時刻保持積極的態(tài)度，才能在困難面前保持心態(tài)穩(wěn)定。寫總結(jié)時，要突出問題的提出和解決，以及自身的反思和改進(jìn)。下面是一些學(xué)術(shù)研究的最新成果和發(fā)現(xiàn)，希望能夠引起大家的思考。
銀行風(fēng)險管理心得篇一
卜范濤，國家注冊信用風(fēng)險管理師培訓(xùn)師，金融風(fēng)險管理師，中國人民銀行研究生院特約風(fēng)險管理講師，商業(yè)銀行風(fēng)險管理專家、中國管理研究院風(fēng)險管理研究所所長，北大縱橫合伙人，全國風(fēng)險管理人才培訓(xùn)及能力測評項目事業(yè)部主任，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)、中國石油大學(xué)、北京郵電大學(xué)、黃埔大學(xué)、北京工商大學(xué)等多所高校特聘講師，歐中美聯(lián)國際教育集團(tuán)專家委員會委員，中國智慧工程研究會理事，中國工商銀行、中國民生銀行、光大銀行等多家銀行風(fēng)險管理顧問。在長期銀行實踐工作中，積累了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，工作效果顯著。
培訓(xùn)方法和特點：科學(xué)地采用"綜合素質(zhì)·專業(yè)知識·實戰(zhàn)技能+工作態(tài)度"的綜合培訓(xùn)模式，以素質(zhì)和技能提升為目標(biāo)；注重方法和工具的傳播，注重實際操作訓(xùn)練，擅長應(yīng)用多媒體技術(shù)進(jìn)行情境教學(xué)，通過案例教學(xué)、游戲互動等教學(xué)方式，增強(qiáng)學(xué)員互動性，教學(xué)效果明顯。
服務(wù)過的主要客戶：
石家莊市農(nóng)村信用社、邯鄲市農(nóng)村信用聯(lián)社、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、民生銀行、光大銀行、瀘州市商業(yè)銀行、青島市商業(yè)銀行、合肥市商業(yè)銀行、淄博市商業(yè)銀行、蘇州市商業(yè)銀行、太原市商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行、臨沂市商業(yè)銀行等幾十家農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理及其它培訓(xùn)。
銀行風(fēng)險管理心得篇二
作為建設(shè)銀行的一名新員工，第一次有幸同網(wǎng)點主任一起參加了行領(lǐng)導(dǎo)組織的銀行案件防范會議，在會議上，各個網(wǎng)點主任匯報了上個季度的案件及防范情況，會計部門張經(jīng)理進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了合規(guī)操作的重要性，此次會議以韓行長的總結(jié)而告終，我認(rèn)真參加了學(xué)習(xí)，并仔細(xì)記錄下了發(fā)生在周邊人身上的錯誤，引以為戒。特別是看了下午播放的警示教育片，我的心情久久不能平靜。影片中講述的是幾個具有影響力的國企領(lǐng)導(dǎo)怎樣走向了不歸路，他們用聲淚俱下的懺悔，用他們對自由和生活的渴望，給我們敲響了警鐘，沉思之后，頗多感慨?！疤炀W(wǎng)恢恢，疏而不漏”，“任何作奸犯科的人要想在現(xiàn)場不留下任何蛛絲馬跡都是不可能的”，“要想人不知，除非己莫為”等耳熟能詳?shù)脑挌v經(jīng)了無數(shù)前人的經(jīng)驗提煉，而作案的人卻總帶著僥幸心理，認(rèn)為自己高明，不會被發(fā)現(xiàn)，鋌而走險。然而最終還是難以逃脫法律的制裁，而最終陷入痛苦的深淵。人是萬物之靈，人和動物最大的區(qū)別就在于人有自制力。我們每一個生命都是極其偶然的存在，而人從生下來那一剎那起就注定要回去。我們所擁有的生命原本就是一種責(zé)任和承諾---對父母、對親友、對社會。然而，生命太短促了，我們更應(yīng)該倍加珍惜。
一個人只要記住無論在什么時候，什么地方留給別人都是美好的東西，那么他的生活將非常愉快。而守住誠實、正直、忠貞、善良和表里如一的品質(zhì)最終才會獲得幸福。其實在生活中，富貴的人并不一定幸福，貧窮的人也并不見得痛苦。何況我們只要踏踏實實、認(rèn)認(rèn)真真干工作，也不可能淪為貧窮階層。為什么不腳踏實地走正道，遵紀(jì)守法做好人呢?作為一名建設(shè)銀行的新員工，在自己的崗位上不僅要盡職盡責(zé)、安份守紀(jì)、保質(zhì)保量地做好每一天的工作，還應(yīng)該具有敏銳的觀察力，智慧的頭腦，在工作中和一起共事的同事共同堅持制度，嚴(yán)格按照各項規(guī)章制度辦事，才能有效地抑制案件發(fā)生。按規(guī)定程序辦理業(yè)務(wù)做到一筆一清，一方面，讓自己的工作更加完善;另一方面，也讓自己的工資收入顆粒歸倉。
此外，要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是加強(qiáng)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認(rèn)真履行工作職責(zé)，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。強(qiáng)化責(zé)任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認(rèn)真嚴(yán)肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責(zé)任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，在自己的崗位上要堅定信念，放松要求必然迷失方向，抵御不住誘惑定會走向犯罪的深淵，樹立正確的價值觀，人生觀，在本職工作中把握自己，管住自己，走好人生路。
銀行風(fēng)險管理心得篇三
在銀行的發(fā)展中，實施全面風(fēng)險管理，可以使企業(yè)及時的了解市場信息，并且可以對相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行評估。從而可以對產(chǎn)品的價值擁有更為完善的預(yù)測。因此，銀行可以通過風(fēng)險評估，來針對性的對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。進(jìn)而可以促進(jìn)銀行得到更好的發(fā)展。
銀行風(fēng)險管理心得篇四
培訓(xùn)目標(biāo)：學(xué)員掌握違約概率的測算、信用評級的基礎(chǔ)知識，了解四大信用風(fēng)險組合模型的原理，掌握各類風(fēng)險緩釋技術(shù)，能計算信用風(fēng)險價值。掌握固定收益證券、外匯、股權(quán)和商品市場的基本知識及其風(fēng)險，了解衍生產(chǎn)品的定價原理，掌握風(fēng)險識別、敞口計算方法，了解風(fēng)險價值方法原理、運用，能通過基本參數(shù)計算風(fēng)險價值。了解市場風(fēng)險的對沖技術(shù)。
培訓(xùn)內(nèi)容：
1、信用風(fēng)險導(dǎo)論
結(jié)算前風(fēng)險
結(jié)算風(fēng)險
結(jié)算風(fēng)險的處理
信用風(fēng)險的成因
信用風(fēng)險管理
信用風(fēng)險與市場風(fēng)險的管理
信用風(fēng)險測量：信用損失
信用風(fēng)險測量：聯(lián)合事件
信用風(fēng)險的分散化
2、違約概率與轉(zhuǎn)移概率
信用事件
歷史違約率
累積與邊際違約率
轉(zhuǎn)移概率
預(yù)測違約概率
公司違約與國家違約
培訓(xùn)內(nèi)容：
3、回收率
回收率的定義
回收率的估計
4、條件求償權(quán)方法與kmv模型
5、對手風(fēng)險:
敞口
回收率
風(fēng)險緩釋技術(shù)(包括評級觸發(fā)、抵押、優(yōu)先權(quán)順序
6、信用風(fēng)險暴露及修正
信用風(fēng)險暴露的分布
信用風(fēng)險暴露的修正：盯市
信用風(fēng)險暴露的修正：頭寸限制
信用風(fēng)險暴露的修正：息票調(diào)整
信用風(fēng)險暴露的修正：凈額結(jié)算
信用觸發(fā)
時間看跌期權(quán)
7、信用衍生產(chǎn)品
信用衍生產(chǎn)品介紹)
信用衍生產(chǎn)品種類
信用衍生產(chǎn)品的定價與套利
信用衍生產(chǎn)品的優(yōu)缺點
8、信用風(fēng)險損失
信用損失分布的度量
度量期望信用損失
度量var
信用損失度量、定價與資本準(zhǔn)備
銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會篇2 卜范濤，國家注冊信用風(fēng)險管理師培訓(xùn)師，金融風(fēng)險管理師，中國人民銀行研究生院特約風(fēng)險管理講師，商業(yè)銀行風(fēng)險管理專家、中國管理研究院風(fēng)險管理研究所所長，北大縱橫合伙人，全國風(fēng)險管理人才培訓(xùn)及能力測評項目事業(yè)部主任，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)、中國石油大學(xué)、北京郵電大學(xué)、黃埔大學(xué)、北京工商大學(xué)等多所高校特聘講師，歐中美聯(lián)國際教育集團(tuán)專家委員會委員，中國智慧工程研究會理事，中國工商銀行、中國民生銀行、光大銀行等多家銀行風(fēng)險管理顧問。在長期銀行實踐工作中，積累了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，工作效果顯著。
培訓(xùn)方法和特點：科學(xué)地采用綜合素質(zhì)專業(yè)知識 實戰(zhàn)技能+工作態(tài)度的綜合培訓(xùn)模式，以素質(zhì)和技能提升為目標(biāo);注重方法和工具的傳播，注重實際操作訓(xùn)練，擅長應(yīng)用多媒體技術(shù)進(jìn)行情境
教學(xué)
，通過案例教學(xué)、游戲互動等教學(xué)方式，增強(qiáng)學(xué)員互動性，教學(xué)效果明顯。
服務(wù)過的主要客戶：
石家莊市農(nóng)村信用社、邯鄲市農(nóng)村信用聯(lián)社、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、民生銀行、光大銀行、瀘州市商業(yè)銀行、青島市商業(yè)銀行、合肥市商業(yè)銀行、淄博市商業(yè)銀行、蘇州市商業(yè)銀行、太原市商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行、臨沂市商業(yè)銀行等幾十家農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理及其它培訓(xùn)。
銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會篇3 為進(jìn)一步強(qiáng)化全面風(fēng)險管理意識，加快全面風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)營管理健康平穩(wěn)發(fā)展，榆次農(nóng)商銀行于近日組織了風(fēng)險管理系統(tǒng)專題培訓(xùn)，各支行行長、信貸人員、客戶經(jīng)理共計80余人參加。
此次培訓(xùn)特別邀請山西指北針科技有限公司白佳永研究員針對風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行全面講解，該系統(tǒng)包含表外貸款管理、表內(nèi)不良貸款管理、訴訟管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計查詢、日常管理等五大功能模塊，培訓(xùn)內(nèi)容側(cè)重于系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)流程的詳細(xì)介紹，重點對票據(jù)置換、股東購買、抵債資產(chǎn)管理等后臺操作流程進(jìn)行圖解演示，使培訓(xùn)人員更直觀地了解掌握操作方法。
培訓(xùn)期間，大家認(rèn)真聽講，做好筆記，提問交流，用最快的速度熟悉了系統(tǒng)的功能特點和運行要求，掌握了系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程，為風(fēng)險管理系統(tǒng)正式上線奠定良好基礎(chǔ)，培訓(xùn)取得實效。
銀行風(fēng)險管理心得篇五
作為一名管理人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企自我發(fā)展自我保護(hù)及防范金融風(fēng)險的根本所在。以下是小編收集的《銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會》，僅供大家閱讀參考!
銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會 “細(xì)節(jié)決定成敗，細(xì)節(jié)決定存亡”，這一點對高風(fēng)險的金融行業(yè)尤為重要。古語有言“千里之堤，潰于蟻穴”。從巴林銀行的一個基層交易員對一個帳戶的管理失控，到一個具有200多年歷史的“龍字號”銀行的轟然倒下，銀行放松的每一個小細(xì)節(jié)，都有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰的“蟻穴”。在農(nóng)發(fā)行加速發(fā)展的關(guān)鍵時期，開展合規(guī)管理年活動對于增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識，培育良好合規(guī)文化，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行事業(yè)的健康成長，提高防控金融風(fēng)險的能力有著很強(qiáng)的現(xiàn)實性和必要性。通過這次認(rèn)真學(xué)習(xí)，都感悟頗多，現(xiàn)將我個人的學(xué)習(xí)心得匯報如下:
一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高思想素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的理念。
要加強(qiáng)法律法規(guī)、規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，提高思想素質(zhì)，1 / 11 這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。銀行員工加強(qiáng)對風(fēng)險防范知識的學(xué)習(xí)，就能認(rèn)識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認(rèn)識到銀行本身是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為。要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。
二、從嚴(yán)治行，加強(qiáng)內(nèi)控，把細(xì)節(jié)管理融入長效機(jī)制建設(shè)中。
抓住“防、查、建、糾”四個關(guān)鍵點，建立四種機(jī)制，實現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變。
一要“防”。建立群防群治機(jī)制。從事后查向事前防轉(zhuǎn)變。要發(fā)動全員力量，共同參與，齊抓共管，切實提高全行員工依法合規(guī)經(jīng)營意識，增強(qiáng)執(zhí)行力，嚴(yán)格落實內(nèi)控制度，杜絕有章不循違規(guī)操作，工作中責(zé)權(quán)不分，職責(zé)不明，授權(quán)不清，反程序操作等現(xiàn)象。
二要“查”。建立監(jiān)督檢查長效機(jī)制。從集中檢查向制度化經(jīng)?；D(zhuǎn)變?；说认嚓P(guān)檢查部門要注重實效，提高科技手段在檢查中的運用，實行重點檢查與抽查相結(jié)合，現(xiàn)場檢查與調(diào)取掌握監(jiān)控相結(jié)合，對違規(guī)問題查實、查清、查準(zhǔn)，檢查不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，要常抓不懈。被查部門要2 / 11 加強(qiáng)事后監(jiān)督和事中復(fù)核，使“查”落實到每筆業(yè)務(wù)始終。
三要“建”。建立制度及時更新機(jī)制。從被動防向主動堵轉(zhuǎn)變，充分利用檢查結(jié)果，超前規(guī)劃，及時查補(bǔ)，及時堵塞漏洞，制定相關(guān)制度時要由具有一定實踐經(jīng)驗的人員參加，出臺的制度要易操作，易檢查，易評價。要加快機(jī)構(gòu)扁平化改革步伐，切實解決基層機(jī)構(gòu)多頭管理，使制度執(zhí)行能夠“一戳到底”。
四要“糾”。實行屬地、屬下、屬權(quán)管理。違規(guī)必糾，對于發(fā)現(xiàn)問題，絕不搞“下不為例”，對直接管理者要問責(zé)，對責(zé)任人要問責(zé)。通過加強(qiáng)教育，加強(qiáng)檢查，及時糾錯，嚴(yán)格問責(zé)等多手段的綜合運用，培養(yǎng)全行員工合、規(guī)經(jīng)營意識，建設(shè)合規(guī)文化系統(tǒng)工程，營造業(yè)務(wù)發(fā)展的良好內(nèi)部環(huán)境。
三、正視問題，構(gòu)建金融合規(guī)管理體系。
農(nóng)發(fā)行成立已經(jīng)快已經(jīng)20年，已逐步形成了自己的管理模式和特點。但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有相當(dāng)大的差距。
一是風(fēng)險意識淡薄。經(jīng)營銀行就是運營風(fēng)險，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風(fēng)險得到有效規(guī)避。
二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。當(dāng)前農(nóng)發(fā)行最易出現(xiàn)問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患。
3 / 11 三是
一、二級條線風(fēng)險防范流于形式。檢查走馬觀花，盡責(zé)不實。
四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改落實不夠。針對這些差距，應(yīng)該采取積極的對策和措施。一是建立條線的合規(guī)風(fēng)險防控體系。各部門、各業(yè)務(wù)線都要有明晰的操作流程和風(fēng)險提示以及對應(yīng)的措施和方法。二是建立“三條五線”的合規(guī)防控體系。一條是前、后臺業(yè)務(wù)操作的自我檢查，及時整改責(zé)任體系;第二條是業(yè)務(wù)部門對前、后臺業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)、幫促整改的體系;第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進(jìn)一步完善;三是加大對合規(guī)風(fēng)險防控的考核。將責(zé)、權(quán)、利捆綁在一起，實行業(yè)務(wù)線、管理線“雙線”問責(zé);四是銀企密切配合。按照國家有關(guān)法規(guī)，誰受益誰擔(dān)責(zé)的原則，銀企雙方都應(yīng)承擔(dān)起管理的責(zé)任，而不僅僅是某一方面的責(zé)任，不僅不能削弱管理的職能，還要落實稽查檢查人員，對稽查檢查提供有力的支持和保障。如此，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)才會逐步走上規(guī)范化的軌道。
通過這次合規(guī)管理年學(xué)習(xí)，讓我樹立起了“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)從我做起”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”和“合規(guī)促進(jìn)發(fā)展”的理念。作為一名普遍員工，我應(yīng)該在日常工作中將合規(guī)管理真正落到實處，自覺遵守合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范操作，踏踏實實地從每一項具體業(yè)務(wù)做起，真正將合規(guī)作為一種意識來培養(yǎng)，最終養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，為創(chuàng)造我們農(nóng)發(fā)行更美好4 / 11 的明天貢獻(xiàn)我的一份力量!銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會 通過前一階段的學(xué)習(xí)，我深刻的認(rèn)識到，合規(guī)文化教育活動是在特定的歷史時期形成具有農(nóng)業(yè)銀行金融特點的教育方式及與之相適應(yīng)的管理制度和組織形式，是農(nóng)業(yè)銀行信奉和借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的管理經(jīng)驗方式并付諸實踐的價值觀念，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行員工的價值準(zhǔn)則、經(jīng)營觀念、行為規(guī)范、共同信念及創(chuàng)造力、凝聚力、戰(zhàn)斗力，是推動農(nóng)業(yè)銀行改革與發(fā)展的堅強(qiáng)政治保證和組織保證?？梢哉f，這次活動的開展，讓我進(jìn)一步認(rèn)清了崗位職責(zé)、凈化了了思想、提高了領(lǐng)導(dǎo)務(wù)能力。下面，就這次學(xué)習(xí)的收獲，我談點我的見解。
一、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要。開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀(jì)和防范案件發(fā)生具有積極的深遠(yuǎn)的意義。一方面，要統(tǒng)一各級領(lǐng)導(dǎo)對加強(qiáng)合規(guī)文化教育的認(rèn)識，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動者。當(dāng)今社會是一個知識經(jīng)濟(jì)社會，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識更是層出不窮。
。一方面，要提高全體員工對加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)文化教育的認(rèn)識，全行干部職工是泉州農(nóng)行企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的主體，又是企業(yè)合規(guī)文化的實踐者和創(chuàng)造者，沒有廣大員工的積極參與，就不可能建設(shè)好優(yōu)良的合規(guī)文化企業(yè)，更談不上讓員工遵紀(jì)守法。從現(xiàn)實看，許多員工對企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)的內(nèi)涵缺乏科學(xué)的認(rèn)識和理解，把企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)與企業(yè)的一般文化娛樂活動混淆起來，以為提幾句口號，組織一些文體活動，唱唱跳跳就是企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)。要集中時間、集中精力做好財會人員的培訓(xùn)、考核，業(yè)務(wù)培訓(xùn)力求達(dá)到綜合性、系統(tǒng)性、專業(yè)性、實用性、提升性，要使所有會計出納人員人人熟知制度規(guī)定，個個爭當(dāng)合格柜員，柜面成為營銷舞臺;要強(qiáng)化財會人員政治、思想和職業(yè)道德的培訓(xùn)，針對不同崗位的實際情況，采取以會代訓(xùn)、專題培訓(xùn)等不同6 / 11 形式，力求使財會隊伍的綜合素質(zhì)在原有基礎(chǔ)上再上一個等級。通過系列活動，使全體員工準(zhǔn)確把握企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的真正科學(xué)內(nèi)涵，自覺地融入到企業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)中去，增強(qiáng)內(nèi)控管理意識，狠抓基礎(chǔ)管理，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營。
二、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是建立長效發(fā)展機(jī)制的需要。企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)是一項工程浩大的系統(tǒng)性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理確定發(fā)展目標(biāo)，在一個時期內(nèi)要有一定的規(guī)劃目標(biāo)，最終建立適應(yīng)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的機(jī)制。從我行來看，他應(yīng)該包括企業(yè)精神、價值觀念、企業(yè)目標(biāo)、企業(yè)制度、企業(yè)環(huán)境、企業(yè)形象、企業(yè)禮儀、企業(yè)標(biāo)識等內(nèi)容，形成有自已特色的文化經(jīng)營理念。首先要采取走出去、請進(jìn)來等形式，通過學(xué)習(xí)、交流、研討使全體員工認(rèn)識到農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展，員工在自已的崗位上應(yīng)如何做好自已的工作，與別的員工相比差別有多大，應(yīng)如何改進(jìn);在新興支行這個大家庭中自已是什么角色，自已出了多少力，對農(nóng)行的改革與發(fā)展有何建設(shè)性意見。要通過談?wù)J識，談個人的人生觀、世界觀、價值觀，以此建立我行的合規(guī)文化，進(jìn)而提高農(nóng)行的凝聚力、戰(zhàn)斗力。
其次要與案件專項治理和正在開展的治理商業(yè)賄賂專項工作結(jié)合起來，要統(tǒng)籌兼顧，合理安排，加強(qiáng)對易發(fā)不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的分析研究，突出重點，有的放矢地開展專項治理，堅決糾正經(jīng)營活動中違反商7 / 11 業(yè)道德和市場規(guī)則，影響公平競爭的不正當(dāng)行為，依法查處商業(yè)賄賂案件。要通過開展教育活動，鼓勵員工檢舉違紀(jì)違法的人和事，提供案件線索，推動案件專項工作深入開展，提高企業(yè)合規(guī)文化。最后要結(jié)合工作實際，認(rèn)真開展規(guī)范化服務(wù)，按照總行各項規(guī)章規(guī)定中的條款，對一些細(xì)節(jié)問題、難點問題要進(jìn)行專項學(xué)習(xí)。對當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營和柜臺服務(wù)形勢，認(rèn)真
總結(jié)
和細(xì)分客戶群體和業(yè)務(wù)需要，整合有限資源，對存在較大矛盾和服務(wù)困難的服務(wù)焦點要集思廣益，打開思路，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，以最大的限度滿足客戶需要，提升企業(yè)合規(guī)文化精華。
三、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)濟(jì)效益的需要。加強(qiáng)合規(guī)文化教育的主要目的，是通過提高企業(yè)的凝聚力、向心力，降低金融風(fēng)險，實現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。工作中，應(yīng)該做到“三要”。一要樹立正確指導(dǎo)思想。要在追求盈利的同時重視資金的安全性和流動性，防止出現(xiàn)為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長而忽視風(fēng)險防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。
特別要防止企業(yè)炒銀行的思想。一個項目必然會引起多家銀行競爭，在競爭中企業(yè)肯定會提出一些不合理的條件讓銀行增加貸款風(fēng)險，要很好權(quán)衡利弊，切忌為了芝麻而丟了西瓜。寧愿不發(fā)展，不要盲目發(fā)展，而造成新的資金沉淀。二要建立健全各項規(guī)章制度。要始終把制度建設(shè)放在突出位置，注重用制度來約束人，用制度規(guī)范日常行為。
8 / 11 為此，要結(jié)合工作實際，制訂并完善一系列規(guī)章制度，堅持用制度來規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營過程，確保有章可循，切實堵住各種漏洞，防止違規(guī)行為的發(fā)生，確保每一個環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。要認(rèn)真借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，積極運用現(xiàn)代科技手段，建立健全覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)控、評估和預(yù)警系統(tǒng)，要重視貸款風(fēng)險集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)控和風(fēng)險提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記和風(fēng)險提示制度。要建立健全內(nèi)控制度，保證經(jīng)營的安全性、流動性、效益性，建立自我調(diào)整，自我約束、自我控制的制衡機(jī)制，要在追求自我經(jīng)濟(jì)利益的過程中建立健全不斷自我完善的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)操作風(fēng)險防范。四要堅持思想教育。要緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié)，經(jīng)常開展有關(guān)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，有針對性地進(jìn)行黨風(fēng)廉政教育，不斷增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的意識，利用金融系統(tǒng)身邊發(fā)生的案例進(jìn)行現(xiàn)身說法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺抵制各種腐朽思想的侵蝕。
銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會 根據(jù)省行開展“人人遵章、全行整改”的主題教育的精神，在分行相關(guān)部門的宣傳、組織和動員下，我認(rèn)真、深入地參加了這次全行開展的“遵章、整改”學(xué)習(xí)活動。通過這次主題教育，進(jìn)一步提高了我的風(fēng)險防范意識，強(qiáng)化了合規(guī)操作的觀念，并且明晰了崗位的責(zé)任以及這次主題教育的意義和重要性。
本人認(rèn)真學(xué)習(xí)《關(guān)于在全行開展依法合規(guī)專題教育活9 / 11 動和落實省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步認(rèn)識到依法合規(guī)經(jīng)營對我行經(jīng)營管理的重要性和緊迫性，深刻認(rèn)識到違規(guī)經(jīng)營，案件高發(fā)的危害性。南?！肮馊A”案件，順德支行賬外經(jīng)營案件和省行去年通報的案件再一次向我們敲響警鐘，今年分行對案情的通報，使我更加認(rèn)析到當(dāng)前內(nèi)控管理工作面臨的嚴(yán)峻形勢。作為一名管理人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企自我發(fā)展自我保護(hù)及防范金融風(fēng)險的根本所在。因此，在經(jīng)營管理工作中，必須做好以下幾項工作，才能確保我處各項工作健康快速發(fā)展。
一、提高員工思想素質(zhì)，增強(qiáng)員工依法合規(guī)經(jīng)營的理念
加強(qiáng)員工的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強(qiáng)思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強(qiáng)對銀行員工的風(fēng)險防范教育，使大家都認(rèn)識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認(rèn)識到銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。版權(quán)聲明:依法合規(guī)建設(shè)學(xué)習(xí)心得由中國人才指南網(wǎng)原創(chuàng)首發(fā)，作者:績東一分理處周豪恩,未經(jīng)授權(quán)禁止用作商業(yè)用途，轉(zhuǎn)載請注明出處。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情10 / 11 面代替紀(jì)律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，提高規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。
二、建立建全各項規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控管理
從近幾年金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件來看，“十個案件九違章”有章不循，違規(guī)操作，檢查不細(xì)，監(jiān)督不力，實屬重要根源，無數(shù)案件、事故、教訓(xùn)，都反應(yīng)出內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導(dǎo)致一些人有機(jī)會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們應(yīng)該吸取教訓(xùn)，不斷健全完善各項規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理當(dāng)作風(fēng)險防范的前提條件，要認(rèn)真扎實地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制的規(guī)定，促進(jìn)內(nèi)部防范機(jī)制的強(qiáng)化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，加強(qiáng)規(guī)范管理，以保證各項業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進(jìn)行。
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銀行風(fēng)險管理心得篇六
為進(jìn)一步強(qiáng)化全面風(fēng)險管理意識，加快全面風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)營管理健康平穩(wěn)發(fā)展，榆次農(nóng)商銀行于近日組織了風(fēng)險管理系統(tǒng)專題培訓(xùn)，各支行行長、信貸人員、客戶經(jīng)理共計80余人參加。
此次培訓(xùn)特別邀請山西指北針科技有限公司白佳永研究員針對風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行全面講解，該系統(tǒng)包含表外貸款管理、表內(nèi)不良貸款管理、訴訟管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計查詢、日常管理等五大功能模塊，培訓(xùn)內(nèi)容側(cè)重于系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)流程的詳細(xì)介紹，重點對票據(jù)置換、股東購買、抵債資產(chǎn)管理等后臺操作流程進(jìn)行圖解演示，使培訓(xùn)人員更直觀地了解掌握操作方法。
培訓(xùn)期間，大家認(rèn)真聽講，做好筆記，提問交流，用最快的速度熟悉了系統(tǒng)的.功能特點和運行要求，掌握了系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程，為風(fēng)險管理系統(tǒng)正式上線奠定良好基礎(chǔ)，培訓(xùn)取得實效。
銀行風(fēng)險管理心得篇七
從風(fēng)險管理角度來說，傳統(tǒng)銀行為了降低不良資產(chǎn)的持有率，要對每一筆貸款進(jìn)行嚴(yán)格的評估，通過評估結(jié)果得出發(fā)放貸款的額度。在這樣的情況下，傳統(tǒng)銀行常常無法完全滿足核心客戶申請貸款的要求。在cdo這樣的信用衍生品出現(xiàn)之后，銀行可以運用資產(chǎn)證券化的方式將自身的信用風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，根據(jù)經(jīng)營目標(biāo)不斷調(diào)整風(fēng)險敞口以避免信用風(fēng)險過度集中。分散風(fēng)險之后，銀行就可以擴(kuò)大核心客戶貸款的`發(fā)放額度，獲得更高的收益率。cdo之所以能夠擁有分散風(fēng)險的功能是因為在其設(shè)計的過程中設(shè)立了風(fēng)險隔離、資產(chǎn)組合、信用增級三大分擔(dān)機(jī)制。有了這三大風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，銀行會通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險資產(chǎn)回收資金，起到了降低潛在風(fēng)險的作用。同時，銀行在信息不對稱的情況下會傾向于放松對貸款申請人的監(jiān)督，降低對貸款的監(jiān)管成本，在信貸業(yè)務(wù)上尋求更高的利潤。
（一）資產(chǎn)組合的分散風(fēng)險效用分析資產(chǎn)組合指的是cdo在對風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行重組時將各個債權(quán)組合成一個整體的資產(chǎn)池，從而分散資產(chǎn)的信用風(fēng)險。cdo的資產(chǎn)池可以容納各種類型的資產(chǎn)，甚至可以將原始的cdo進(jìn)行打包和其他cdo資產(chǎn)組成多次合成的cdo，不斷伸長cdo衍生鏈條。張維（2007）利用“最優(yōu)契約組”的原理為cdo在銀行體系內(nèi)建立了一個理論模型，論證了多銀行貸款合成cdo資產(chǎn)池可以分散信用風(fēng)險。其結(jié)論為：單個銀行貸款資金占所有銀行的組合貸款比例越小，整個銀行體系的風(fēng)險也就越小。cdo這類的信用衍生品就是為了將單個銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)池中，以此來降低資產(chǎn)池的整體風(fēng)險。資產(chǎn)組合分擔(dān)風(fēng)險的原理主要在于降低資產(chǎn)之間的相關(guān)性。信用衍生品市場中的相關(guān)性與大多數(shù)金融市場的相關(guān)性大有不同，在信用衍生品中的相關(guān)性并不是指代價格變動的相關(guān)性，而是指資產(chǎn)池中違約事件的相關(guān)性。因為多個相關(guān)性較弱的違約事件同時發(fā)生的概率比多個相關(guān)性較強(qiáng)的違約事件同時發(fā)生的概率低，所以當(dāng)資產(chǎn)池中的資產(chǎn)組合相關(guān)性降低時，資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險也會降低。以次貸危機(jī)為例，當(dāng)時美國很多銀行都向其他金融機(jī)構(gòu)手中發(fā)放一種與住房抵押支持證券（residentialmortgage-backedsecurities,rmbs）掛鉤的合成式cdo，通過這樣的方式可以使得銀行更加大膽地發(fā)放次級房屋抵押貸款，將大量的高風(fēng)險次級按揭貸款從資產(chǎn)負(fù)債表中消去，在將違約風(fēng)險轉(zhuǎn)移的同時實現(xiàn)利益最大化。這就會讓銀行減少在評估風(fēng)險中投入的成本，銀行會不斷地為購房者提供貸款，從而使得cdo資產(chǎn)池中的資產(chǎn)相關(guān)性太高，信用風(fēng)險涉及面不斷擴(kuò)大。在危機(jī)爆發(fā)之后，銀行資金流動性開始下降，銀行間貸款的利率上升。這一系列的后果會放大危機(jī)的影響，銀行體系在這樣的環(huán)境下會趨于蕭條，進(jìn)而波及到實體經(jīng)濟(jì)。對次貸危機(jī)的反思可以看出，銀行在cdo資產(chǎn)池中加入了大量次級貸款提高了資產(chǎn)組合的相關(guān)性，使得信用風(fēng)險無法在體系中進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，最終引起了銀行業(yè)蕭條。所以在cdo設(shè)計之中，對資產(chǎn)組合的設(shè)計是提高銀行抗風(fēng)險能力的重要條件。
（二）風(fēng)險隔離的運作方式分析cdo是發(fā)起人通過一個中介機(jī)構(gòu)spv進(jìn)行發(fā)行，這家中介機(jī)構(gòu)為銀行提供了一道安全屏障，起到了風(fēng)險隔離的作用。spv在cdo運作過程中收取出售資產(chǎn)池獲得的收入，將其中大部分支付給發(fā)起cdo的銀行。與此同時，發(fā)起銀行收回資產(chǎn)池中的資金時將金額轉(zhuǎn)入spv的賬戶，待該部分貸款到期后又由spv將這些資金連本帶息轉(zhuǎn)入cdo投資者的賬戶，從而使得多方得利。在整個cdo運作過程中，發(fā)起人實現(xiàn)了“真實銷售”，將自身的風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行剝離，這部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到spv資產(chǎn)池后，spv就在發(fā)起人與債權(quán)人之間建立起了一道安全的屏障。若發(fā)起cdo的銀行遭受嚴(yán)重違約而破產(chǎn)，債權(quán)人對該銀行進(jìn)行擠兌時也無法追溯其轉(zhuǎn)移到spv資產(chǎn)池中的資產(chǎn)。有了這樣一道屏障，cdo才起到了提高銀行風(fēng)險管理能力的作用。因為受到了法律的嚴(yán)格管制，spv運營的業(yè)務(wù)非常單一，除了證券化資產(chǎn)外不能再擁有其他資產(chǎn)或負(fù)債。所以這家公司可以是一家“空殼”公司，可以沒有雇員，甚至為了合法避稅，公司還可以在離岸中心進(jìn)行注冊。
（三）信用增級的原理分析信用增級指將cdo資產(chǎn)池按照信用級別高低分為股權(quán)檔、中間檔和優(yōu)級檔，為風(fēng)險爆發(fā)提供緩沖余地。在spv對cdo資產(chǎn)池進(jìn)行打包出售時，先由信用評級機(jī)構(gòu)為資產(chǎn)池中的貸款進(jìn)行評級。評級公司根據(jù)每筆貸款的回收率、回收時間等關(guān)鍵參數(shù)進(jìn)行信用級別的評定。在最后打包出售時將資產(chǎn)池根據(jù)信用級別從低到高依次分為股權(quán)檔、中間檔和優(yōu)級檔，信用級別越高的收益越低。一般情況下，為了緩沖投資者可能遭受的信用風(fēng)險，發(fā)起銀行會自己持有股權(quán)檔的資產(chǎn)。當(dāng)這部分級別最低的證券遭遇信用風(fēng)險時，銀行將首先承擔(dān)大部分損失來保護(hù)投資者的利益，而更高信用級別資產(chǎn)面臨的信用風(fēng)險則被銀行轉(zhuǎn)移到了投資者身上。在信用增級的機(jī)制下，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好以及對于資產(chǎn)市場價值的判斷進(jìn)行購買。信用增級這一分擔(dān)機(jī)制既有利于銀行轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險資產(chǎn)，又有利于滿足不同風(fēng)險偏好投資者的投資需求，提供了一條新的收益渠道。盡管這三大風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制具有巨大的作用，但真正在cdo圍繞這三大分擔(dān)機(jī)制進(jìn)行設(shè)計時也會出現(xiàn)缺陷，下文就可能會產(chǎn)生的缺陷進(jìn)行論證檢驗。
二、cdo設(shè)計因素對銀行風(fēng)險管理能力影響的分析
cdo三大分擔(dān)機(jī)制都有其對應(yīng)的內(nèi)在設(shè)計缺陷，每一種缺陷都可能對銀行的風(fēng)險管理產(chǎn)生負(fù)面作用。其主要缺陷在于如下幾個問題。
（一）cdo衍生鏈條過長的設(shè)計缺陷隨著資產(chǎn)證券化的不斷發(fā)展，cdo的結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜，中間涉及到的資產(chǎn)組合也越來越豐富。隨著借款人與cdo投資者的距離不斷拉長，這樣的超長信用鏈條會加大風(fēng)險估計的難度，對銀行的穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響。以二次合成的cdo為例，所謂的二次合成的cdo就是建立在cdo基礎(chǔ)上的cdo，這種類型的組合資產(chǎn)比單層的cdo風(fēng)險更大，對違約概率的控制更加困難。從圖2可以看出二次合成cdo的結(jié)構(gòu)。因為投資股權(quán)檔面臨的風(fēng)險太高，優(yōu)級檔又往往無法為風(fēng)險偏好者提供足夠的杠桿收益，所以很多投資者的投資目標(biāo)為中間檔cdo。為了對比二次cdo與單層cdo的風(fēng)險差異，假設(shè)上圖包含3個內(nèi)部cdo的二次合成cdo的股權(quán)檔與中間檔各自可以承擔(dān)2個單位的損失，當(dāng)整個二次合成cdo受到4個單位的損失時，這4個單位在內(nèi)部cdo中的損失分布可以分為以下兩種類型：在類型1中，四個單位的損失全部集中在cdo3中，這就造成了中間檔的投資者將會受到巨大損失，當(dāng)投資者資金緊張，無法為銀行提供信用保護(hù)時，整個銀行體系就會出現(xiàn)巨大的波動，甚至?xí)?dǎo)致擠兌。在類型2中，4個單位的損失分散到了各個內(nèi)部cdo中，中間檔cdo的投資者不會遭受到任何損失。從以上的案例可以看出，一次cdo損失的大小只取決于資產(chǎn)池?fù)p失的數(shù)量，而結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜的多次合成cdo還受到了損失分布的影響，所以多次合成cdo的風(fēng)險大小更加難以計量，運作的程序更加復(fù)雜。當(dāng)發(fā)行方無法控制資產(chǎn)池的違約風(fēng)險時，cdo的衍生鏈條過長會給銀行帶來更多的風(fēng)險與不確定性。一旦這部分信用風(fēng)險大規(guī)模爆發(fā)，cdo也能成為風(fēng)險蔓延的導(dǎo)火索。
（二）cdo信用評級機(jī)制的設(shè)計缺陷在cdo這類信用衍生品誕生之前，銀行無法將自身的風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，只能獨自承擔(dān)其中的違約風(fēng)險，所以銀行會對每一筆貸款的申請人進(jìn)行仔細(xì)評估。在這一過程中，銀行會根據(jù)貸款人的以往信用記錄以及財務(wù)狀況判斷能否將資金放出。當(dāng)銀行嚴(yán)格審核貸款人的申請資格時，風(fēng)險資產(chǎn)的違約概率較低，有效地控制了銀行風(fēng)險，但是這樣會限制銀行的收益。cdo出現(xiàn)之后，銀行擁有了spv這一道風(fēng)險隔離屏障，就可以利用cdo等信用衍生品將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移，快速收回流動資金。同時，為了提高自身的收益率，銀行會擴(kuò)大放貸規(guī)模，降低發(fā)放貸款的門檻，從而減少對貸款人的監(jiān)督成本，這就會增加整個銀行業(yè)的信用風(fēng)險。當(dāng)越來越多的次級貸款被銀行發(fā)放，大量不良資產(chǎn)會轉(zhuǎn)移到spv資產(chǎn)池中。因為cdo擁有三大風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，所以信用評級機(jī)構(gòu)傾向于提高cdo中各類資產(chǎn)的信用級別。cdo投資者在信息不對稱的條件下只能根據(jù)資產(chǎn)的信用級別做出投資的判斷，在這樣的環(huán)境下，投資者可能會因為無法收回投資成本而選擇放棄cdo這一條投資渠道，進(jìn)而影響到銀行的風(fēng)險管理能力。所以設(shè)立spv進(jìn)行風(fēng)險隔離的同時必須建立嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，不能讓大量的高風(fēng)險證券流入金融市場。
（三）cdo信用分檔比例的設(shè)計缺陷合成型cdo的分層一般分為優(yōu)級檔、中間檔和股權(quán)檔，當(dāng)發(fā)生信用違約時，首先由股權(quán)檔投資者承擔(dān)所有損失，當(dāng)這部分損失殆盡后再依次波及到中間檔和股權(quán)檔投資者,我國發(fā)行過的類似的cdo，開元與工元分層設(shè)計形式如表1所示。我國發(fā)行的06開元和07工元的分層與cdo的三級分檔一致，由于股權(quán)檔（次級債券）的損失概率較大，通常是銀行自行將這一層的cdo購回，作為內(nèi)部擔(dān)保。從表1可以看出，股權(quán)檔與中間檔（b級債券）的比例很小，所以這兩層對于信用風(fēng)險的緩沖作用是有限的，銀行自身承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險很低。與此同時，評級機(jī)構(gòu)在對cdo進(jìn)行信用評級時往往只能進(jìn)行數(shù)據(jù)建模分析來判斷資產(chǎn)的信用級別，而cdo又是一種結(jié)構(gòu)極為復(fù)雜的信用衍生品，這種評級方式可能會產(chǎn)生誤差而提高次級貸款的信用級別。在這樣一種信息不對稱的條件下，銀行會擴(kuò)大對風(fēng)險收益的要求，減少對債務(wù)人的監(jiān)督，從而導(dǎo)致違約率上升。當(dāng)出現(xiàn)一定規(guī)模的信用違約數(shù)量時，容易波及到優(yōu)先檔的投資者，一旦投資者無法承擔(dān)損失，銀行也將遭受到嚴(yán)重的損失，甚至導(dǎo)致儲戶擠兌。從以上的結(jié)論可以看出在cdo分層的過程中，應(yīng)該增加股權(quán)檔的比例，讓銀行自行承擔(dān)更多的風(fēng)險資產(chǎn)，這樣就能使銀行濫發(fā)貸款的現(xiàn)象減少。并且通過完善信用評級機(jī)制，使銀行保持對債務(wù)人的監(jiān)督，從而達(dá)到降低銀行風(fēng)險的目的。綜上所述，cdo衍生鏈過長，資產(chǎn)池信用級別偏高與分檔比例分配不當(dāng)成為可能對銀行風(fēng)險管理能力產(chǎn)生負(fù)面影響的設(shè)計缺陷。在cdo的設(shè)計過程中需要對這些缺陷進(jìn)行嚴(yán)格控制。
三、總結(jié)
自2005年起，我國就開始了信貸資產(chǎn)證券化的試點，規(guī)模一度不斷擴(kuò)張，證券化的資產(chǎn)池涉及到了基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)、鋼鐵、水利等多個行業(yè)與部門，這也為風(fēng)險資產(chǎn)的分散提供了有利的方法。但是，我國的cdo二級市場不夠發(fā)達(dá)，流動性較低，這些關(guān)鍵因素都嚴(yán)重阻礙了cdo在我國的發(fā)展。我國現(xiàn)有的信用衍生品還過于單一，可以推出信用衍生品的機(jī)構(gòu)還不多，這里一部分原因是我國目前國情還不適合大規(guī)模地推出信用衍生品，但是隨著金融業(yè)不斷地發(fā)展，我國信用衍生品的規(guī)模必將漸漸擴(kuò)大。為了分散銀行體系的信用風(fēng)險，我國在發(fā)展信用衍生品業(yè)務(wù)的過程應(yīng)該按照如下的方式進(jìn)行：
（一）逐步展開信用衍生品交易推進(jìn)信用衍生品的發(fā)展需要大量人才和技術(shù)的支持，目前我國推出的兩種信用風(fēng)險緩釋工具還是屬于結(jié)構(gòu)最為簡單的信用衍生品，隨著衍生工具的不斷成熟，各種復(fù)雜的信用衍生品也會出現(xiàn)，關(guān)于衍生品定價和風(fēng)險控制等技術(shù)難題需要很多高級管理人才去解決。我國必須做好相關(guān)人才的儲備才能應(yīng)對信用衍生品可能造成的一系列問題。此外，在逐步推進(jìn)信用衍生品發(fā)展的過程中可以先設(shè)立幾個試點地區(qū)，為這幾個實驗區(qū)開放特殊賬戶，這個特殊賬戶中的資金不能隨意流動到境內(nèi)賬戶中。監(jiān)管部門可以率先批準(zhǔn)這幾個試點地區(qū)展開信用衍生品的交易，當(dāng)試點地區(qū)總結(jié)出如何利用信用衍生品來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長的經(jīng)驗時，再慢慢放開金融管制，將經(jīng)驗傳播到其他地區(qū)，從而減少大規(guī)模推進(jìn)信用衍生工具發(fā)展的風(fēng)險。當(dāng)國內(nèi)信用衍生品發(fā)展到一定程度，有能力運用這一工具進(jìn)行風(fēng)險防范或套期保值時，我國才可以開放境外資本進(jìn)入國內(nèi)信用衍生品市場，真正讓信用衍生品市場走上國際化道路。
（二）cdo結(jié)構(gòu)不宜過于繁雜根據(jù)會計記賬中的權(quán)責(zé)發(fā)生制，信用衍生品屬于表外資產(chǎn)，不計入資產(chǎn)負(fù)債表，這也就可能造成衍生品結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜，風(fēng)險轉(zhuǎn)移的鏈條過長，信息嚴(yán)重不對稱，道德風(fēng)險問題不斷涌現(xiàn)。對于我國的實際情況來說，只有將信用衍生品的結(jié)構(gòu)簡單化，減少其投機(jī)套利的功能，才能使信用衍生品的市場在我國不斷走向成熟。
（三）對cdo業(yè)務(wù)嚴(yán)格監(jiān)督，加強(qiáng)信息披露cdo業(yè)務(wù)最后是否能夠轉(zhuǎn)移分散銀行信用風(fēng)險很大程度上都取決于對相關(guān)資產(chǎn)的監(jiān)督和審核。在這個過程中最困難的問題就是在計算風(fēng)險資產(chǎn)期望收益時要對違約事件發(fā)生的概率進(jìn)行評估，要預(yù)期在違約之后能收回多少資金，cdo投資者在這種信息不對稱的情況下很難對這些問題有詳盡的了解。所以在對信用衍生品進(jìn)行交易時，發(fā)行方必須受到嚴(yán)格的監(jiān)管，要為投資者提供有效的數(shù)據(jù)和信息，以便于cdo投資者對于投資的風(fēng)險有進(jìn)一步了解。綜上所述，cdo這一類信用衍生品是一把雙刃劍，只有完善cdo的設(shè)計機(jī)制，才能使其分散風(fēng)險的功能得到發(fā)揮，從而提高銀行的風(fēng)險管理能力。
銀行風(fēng)險管理心得篇八
商業(yè)銀行風(fēng)險管理對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展起到重要的影響，雖然我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理近些年取得一些成績，但也存在很多問題。本文分析了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題，并提出了相應(yīng)地解決對策，供相關(guān)學(xué)者參考。
商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；思考
1.科學(xué)的風(fēng)險管理理念未能全面建立。
與國外資本市場相比，我國的資本市場發(fā)展很不完善，大多數(shù)企業(yè)獲得資本的方式是間接融資。間接融資對商業(yè)銀行來說有利有弊，利處在于能夠獲得較高利潤，弊處在于風(fēng)險很大。分析我國國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀可知，擴(kuò)大市場占有成為商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。國內(nèi)的商業(yè)銀行未能形成科學(xué)的風(fēng)險管理理念，主要體現(xiàn)在如下兩點：其一，少數(shù)銀行工作人員沒有認(rèn)清現(xiàn)代商業(yè)銀行的長短期發(fā)展目標(biāo)，不顧將來發(fā)展，只管眼前利益，沒有控制好資產(chǎn)質(zhì)量的下降問題。由于我國四大國有銀行集中了大部分的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，相對集中的資產(chǎn)很容易引發(fā)金融風(fēng)險。其二，對商業(yè)銀行風(fēng)險認(rèn)識的偏差，沒有將風(fēng)險和效益辯證地看待，往往注意發(fā)展業(yè)務(wù)而忽視了風(fēng)險的防范，或是認(rèn)為控制風(fēng)險等于減少業(yè)務(wù)，這種錯誤的觀念導(dǎo)致商業(yè)銀行的整體的抗風(fēng)險能力下降。
2.風(fēng)險管理體制與構(gòu)架不夠完善。
目前，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系不夠健全和完善。首先，沒有建立一個獨立的風(fēng)險管理部門，即便有少數(shù)商業(yè)銀行在某一層級分行設(shè)立的有風(fēng)險管理部門，但是由于沒有制定出科學(xué)合理的風(fēng)險管理規(guī)劃以及風(fēng)險監(jiān)控流程，使得該風(fēng)險管理部門不夠獨立化和系統(tǒng)化。其次，我國存在一些商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)制度不明確的問題，整個風(fēng)險管理體制和構(gòu)架都不夠完善，容易受到外界的影響，加上風(fēng)險管理人員素質(zhì)不高，亟需建立一套完整而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆杉s束機(jī)制。
3.風(fēng)險管理技術(shù)方法落后。
我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的技術(shù)非常落后，主要體現(xiàn)在風(fēng)險評估技術(shù)和風(fēng)險量化技術(shù)落后。隨著金融市場的迅速發(fā)展，各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)紛紛在商業(yè)銀行中日益凸顯出來，金融衍生工具的多樣化使得銀行風(fēng)險管理的難度逐漸增大。面對這種現(xiàn)狀，國外商業(yè)銀行采取了一套科學(xué)完整的風(fēng)險評估和量化機(jī)制。相比之下，我國的商業(yè)銀行風(fēng)險評估和量化技術(shù)非常簡單落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前對風(fēng)險的識別和監(jiān)測缺乏有效的方法，比如在監(jiān)測信用風(fēng)險時，由于涉及面廣、費用高，加上信息沒有實現(xiàn)共享以及外部征信評級失真等問題，導(dǎo)致通常只能以初始的方式對風(fēng)險監(jiān)測進(jìn)行量化。而一些先進(jìn)的風(fēng)險數(shù)據(jù)模型，由于所需費用昂貴以及科技含量高，國內(nèi)很少有銀行使用。
4.未形成系統(tǒng)的風(fēng)險管理文化。
企業(yè)競爭的關(guān)鍵在于企業(yè)文化，商業(yè)銀行的員工是銀行風(fēng)險管理的核心力量。如果商業(yè)銀行的員工不能夠清楚地認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，那么商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險是巨大的。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行未形成系統(tǒng)的風(fēng)險管理文化，主要體現(xiàn)在：第一，較為重視信用風(fēng)險，而忽視了市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。第二，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制沒有很好地兼顧。第三，全面風(fēng)險管理意識缺乏，僅僅認(rèn)為風(fēng)險管理控制屬于風(fēng)險管理人員負(fù)責(zé)，而沒有意識到這需要貫穿到銀行的各項工作中，員工缺乏自覺意識。
5.風(fēng)險管理機(jī)制不健全。
我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理機(jī)制不健全的表現(xiàn)如下：第一，由于商業(yè)銀行在收集客戶信息時存在資料不全或者不真實的情況，導(dǎo)致沒法根據(jù)客戶的信息進(jìn)行全面的風(fēng)險預(yù)警。第二，風(fēng)險識別工具的缺乏，難以為風(fēng)險的判斷和化解提供依據(jù)。第三，沒有完善的避險系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險很難有效規(guī)避。第四，風(fēng)險決策系統(tǒng)不健全。第五，風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)的缺乏，難以做到風(fēng)險全過程的監(jiān)控。國外商業(yè)銀行的風(fēng)險管理和規(guī)避機(jī)制都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒他國優(yōu)秀經(jīng)驗。
1.樹立全面風(fēng)險管理理念。
風(fēng)險對于商業(yè)銀行來說是一把雙刃劍，搞好風(fēng)險管理有助于商業(yè)銀行獲得最大的收益。風(fēng)險與回報是成正比的，銀行需要做好平衡風(fēng)險的準(zhǔn)備。做好風(fēng)險管理必須要樹立全面風(fēng)險管理理念，通過一些手段和措施實現(xiàn)商業(yè)銀行低投入高回報的目標(biāo)。具體方法可以從以下幾點入手：第一，在商業(yè)銀行內(nèi)部對全體員工進(jìn)行全面風(fēng)險管理意識的宣傳和培訓(xùn)，使銀行上上下下所有的員工都能重視風(fēng)險管理，做好自己份內(nèi)的事情，減少因自身原因?qū)е碌娘L(fēng)險的發(fā)生。第二，通過一些激勵機(jī)制，提高銀行員工的風(fēng)險防范的積極性。第三，建立一套完整科學(xué)的全面風(fēng)險管理體系，從業(yè)務(wù)、操作、機(jī)構(gòu)、人員到流程都進(jìn)行全面管理和監(jiān)督，切實提高風(fēng)險防范和規(guī)避意識，減少銀行面臨的各項風(fēng)險。
2.加強(qiáng)風(fēng)險管理部門的相對獨立性。
第一，創(chuàng)建科學(xué)獨立的風(fēng)險管理架構(gòu)。以銀行董事會為首強(qiáng)化風(fēng)險管理，設(shè)立專門的風(fēng)險管理委員會和風(fēng)險審計部，并且這兩個部門屬于平行關(guān)系。風(fēng)險管理委員對董事會負(fù)責(zé)，做好風(fēng)險管理和監(jiān)督工作，風(fēng)險審計部門對風(fēng)險管理委員會的部署進(jìn)行監(jiān)督和評價。第二，規(guī)范風(fēng)險操作流程。先進(jìn)的科技是完善風(fēng)險操作流程的重要支撐。首先要在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起一套完善而又強(qiáng)大的計算機(jī)數(shù)據(jù)庫，以便從總體上對整個銀行的資產(chǎn)進(jìn)行分析和預(yù)警，然后再反饋給各分行。在分行間根據(jù)區(qū)域、行業(yè)、進(jìn)入產(chǎn)品的不同而制定出不同的風(fēng)險預(yù)警和防范機(jī)制，減少由于主觀分析帶來的錯誤。此外，還應(yīng)增強(qiáng)系統(tǒng)控制操作風(fēng)險能力，對現(xiàn)有程序進(jìn)行升級優(yōu)化，在風(fēng)險重點處通過編程進(jìn)行控制，提醒操作人員正確操作，減少甚至消除人為處理造成的失誤，避免操作風(fēng)險的發(fā)生。第三，建立各級風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。在商業(yè)銀行的分行和支行建立獨立的風(fēng)險管理部門，各個省的省級分行成立風(fēng)險管理委員會，加強(qiáng)對省級分行的監(jiān)督和管理。在省級分行風(fēng)險管理委員會下設(shè)立信用風(fēng)險部、市場風(fēng)險部、審計部和業(yè)務(wù)管理部，共同發(fā)揮防范風(fēng)險的作用。
3.建立嚴(yán)格的規(guī)章制度。
首先，明確崗位職責(zé)。風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)國家政策，上級的金融、信貸政策和市場的變化情況，制定各部門、基層、員工的崗位職責(zé)、規(guī)章制度和風(fēng)險防范要求。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類和風(fēng)險類別制定相應(yīng)的規(guī)章制度和風(fēng)險防范點，使風(fēng)險防范貫穿于銀行每個崗位和業(yè)務(wù)品種。其次，加強(qiáng)部門之間協(xié)調(diào)。風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門要認(rèn)真履行好自己的職責(zé)，正確處理好風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系。最后，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的管理。要加強(qiáng)各級管理人員和操作人員管理，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)，切實掌握和熟悉本部門、本崗位的制度規(guī)定、操作流程及風(fēng)險控制的重點，使全體員工切實掌握重點業(yè)務(wù)的風(fēng)險環(huán)節(jié)、風(fēng)險點、控制措施，增強(qiáng)自覺執(zhí)行內(nèi)控制度的責(zé)任感。
4.差別管理、區(qū)別對待。
其一，針對不同的地區(qū)和行業(yè)實施差異化信貸政策。我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，行業(yè)管理政策不同，在信貸資源有限的情況下，由于各級銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理水平高低不同，應(yīng)根據(jù)不同的地區(qū)和行業(yè)實行差別的信貸政策，并根據(jù)地區(qū)和行業(yè)差異采取不同的授權(quán)、授信制度來調(diào)整和防控信用風(fēng)險。其二，派駐風(fēng)險管理部門或官員。我國商業(yè)銀行在總行集團(tuán)總部應(yīng)設(shè)立執(zhí)行董事級別的首席風(fēng)險執(zhí)行官來獨立的履行全面風(fēng)險管理和控制職能。并且，由集團(tuán)總部向全國各分支機(jī)構(gòu)派駐風(fēng)險管理部門或風(fēng)險管理官員，接受集團(tuán)總部的垂直領(lǐng)導(dǎo)、執(zhí)行總部的指令，履行風(fēng)險管理和監(jiān)督職責(zé)。其三，風(fēng)險審批部門應(yīng)設(shè)在上級分行，不受同級銀行機(jī)構(gòu)管理如對企業(yè)客戶評級授信的部門應(yīng)設(shè)在一級分行以上，以免對企業(yè)貸款評級、授信和審批貸款時受同級基層行領(lǐng)導(dǎo)的行政干預(yù)，容易發(fā)生和造成貸款風(fēng)險。
5.加強(qiáng)征信和中介機(jī)構(gòu)體系建設(shè)是實施風(fēng)險管理的必備條件。目前，我國的征信體系建設(shè)雖比改革開放前有了長足的發(fā)展，但與一些國外發(fā)達(dá)國家相比，仍存在不小差距，無論在數(shù)量上、還是在服務(wù)效率上都無法滿足國內(nèi)客戶需求。因此，加強(qiáng)我國的信用評級、資產(chǎn)評估、會計審計等社會中介機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，強(qiáng)化對社會服務(wù)體系的監(jiān)管，提升服務(wù)公信力，為我國銀行和客戶提供一個良好的信用環(huán)境，才能為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)全面風(fēng)險管理奠定堅實的基礎(chǔ)。
銀行風(fēng)險管理心得篇九
我國的銀行經(jīng)過了改革、發(fā)展和對外開放階段，并且在不斷的引進(jìn)外國銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗和技術(shù)措施。同時，我國部分銀行借助外部的力量引進(jìn)風(fēng)險管理軟件，在一定程度上對我國銀行進(jìn)行改革，并且完善了銀行的風(fēng)險管理體系。例如，我國銀行引進(jìn)的內(nèi)部審計。審貸分離和崗位制約等措施極大程度的促進(jìn)了銀行的發(fā)展。但是與全面風(fēng)險管理模式相比，仍然存在較大的差距。因此，加強(qiáng)對銀行風(fēng)險的管理，有助于銀行對全面風(fēng)險進(jìn)行控制，進(jìn)而可以更好的促進(jìn)銀行的發(fā)展。
銀行風(fēng)險管理心得篇十
在省分行案件和重大風(fēng)險事件防控專題會議上講話深入學(xué)習(xí)，對于最近發(fā)生的風(fēng)險事項和案件，暴露出的我們在工作上思想認(rèn)識上還沒有完全到位、工作措施上海不夠細(xì)和實、內(nèi)控管理上的重大缺陷，員工行為的不夠敏感、對風(fēng)險案件揭露能力的不夠強(qiáng)、對突發(fā)事件的應(yīng)對和處置不夠有力這幾個方面我們得進(jìn)行深刻的反思。通過學(xué)習(xí)，我認(rèn)識到，我們在工作中必須時刻保持清醒的認(rèn)識，不可掉以輕心，需進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)意識、增強(qiáng)對新情況、新問題的敏感性和預(yù)判力，摒棄各種麻痹大意的思想和錯誤的認(rèn)識，時刻保持警惕，有效遏制各類風(fēng)險案件的發(fā)生。對于以上存在問題，經(jīng)過學(xué)習(xí)與思考，本人覺得可以從以下幾方面入手，以提高案件防控的實效性。
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案件防控工作教育活動，首要解決的就是一個人的意識問題，應(yīng)該使大家認(rèn)識到，制度并不是用來看的，而是用來指導(dǎo)實際工作的。特別是案件專項治理的典型案例，對每一位員工應(yīng)該是有很強(qiáng)的震憾，模范地遵守內(nèi)控制度，不僅僅是對自身的愛護(hù)，也是對他人的負(fù)責(zé)。在這個方面，應(yīng)該將本項工作深入持久的開展下去，做好人的思想工作，真正使每一位員工從思想上重視，從行動上自覺。
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要加強(qiáng)各項內(nèi)控制度落實情況的后續(xù)跟蹤和監(jiān)督工作，對于嚴(yán)重違反內(nèi)控制度的要嚴(yán)厲予以處理，要讓每一位違章違紀(jì)的員工付出沉重的代價，讓其有切身之痛，嚴(yán)重的更應(yīng)嚴(yán)肅處理至開除。
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道德風(fēng)險是各項案件發(fā)生的一個重要因素。每一件有內(nèi)部員工參與的案件背后，無不有作案人長期處心積慮的身影，他們正是利用了工作機(jī)制上存在的一些問題，精心準(zhǔn)備，伺機(jī)作案。我們要通過工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變，來防范道德風(fēng)險轉(zhuǎn)化為實際風(fēng)險。比如，在工作機(jī)制方面，可以以制度化的形式進(jìn)行崗位輪換，以制度化的形式做好稽核監(jiān)察工作，以制度化的形式作好員工的培訓(xùn)工作等等。
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加強(qiáng)制度建設(shè)，重視員工道德風(fēng)險防范，嚴(yán)格操作流程，把對員工思想排查工作納入議事日程；并做到密切關(guān)注員工思想動態(tài)，將各種誘發(fā)案件的隱患消滅在萌芽狀態(tài)。
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特別是加強(qiáng)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認(rèn)真履行工作職責(zé)，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。強(qiáng)化責(zé)任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認(rèn)真嚴(yán)肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責(zé)任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，伴隨于身邊。
銀行風(fēng)險管理心得篇十一
在我國銀行的發(fā)展中，要不斷的提升自身的技術(shù)含量，以期可以提升企業(yè)的差異化競爭優(yōu)勢。首先，我國銀行可以學(xué)習(xí)外國銀行的先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，并且運用先進(jìn)的技術(shù)經(jīng)驗對自身的技術(shù)進(jìn)行升級。其次，企業(yè)要加強(qiáng)對風(fēng)險管理措施的研究，以期可以更好的對風(fēng)險進(jìn)行控制。最后，企業(yè)要加強(qiáng)對風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)的研究，使銀行可以盡早的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，并且可以針對性的對風(fēng)險進(jìn)行控制。
銀行風(fēng)險管理心得篇十二
招商銀行作為中國領(lǐng)先的商業(yè)銀行，一直致力于風(fēng)險管理的不斷創(chuàng)新與提升。在這個充滿挑戰(zhàn)和變化的環(huán)境中，招商銀行通過不斷完善自身的風(fēng)險管理體系，有效應(yīng)對各類風(fēng)險，并在業(yè)內(nèi)贏得了良好的聲譽(yù)。以下是我個人在研究和實踐中對招商銀行風(fēng)險管理的幾點心得體會。
首先，招商銀行注重風(fēng)險定位和防范。在風(fēng)險管理中，首要的任務(wù)是正確地識別和定位風(fēng)險。而招商銀行在這方面做得非常出色。通過市場調(diào)研、數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險評估等手段，及時發(fā)現(xiàn)和識別各類風(fēng)險，并做出相應(yīng)的防范措施。例如，在信用風(fēng)險管理方面，招商銀行建立了科學(xué)合理的信用評估體系，對貸款和信用卡申請者的信用狀況進(jìn)行詳細(xì)評估，準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力和信用風(fēng)險。這一系列的措施使得招商銀行在金融市場上始終能夠保持穩(wěn)定和安全。
其次，招商銀行注重風(fēng)險管理的信息化建設(shè)。在當(dāng)今信息技術(shù)飛速發(fā)展的時代，信息化已經(jīng)成為了風(fēng)險管理的重要手段之一。而招商銀行通過大力推進(jìn)信息化建設(shè)，使得風(fēng)險管理工作更加高效和準(zhǔn)確。一方面，招商銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶交易進(jìn)行實時監(jiān)控和分析，發(fā)現(xiàn)并預(yù)防各種異常交易。另一方面，招商銀行建立了全面的風(fēng)險管理系統(tǒng)，能夠自動化地對全行各項業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估和控制。這些信息化手段的運用，使得風(fēng)險管理更加精準(zhǔn)和及時，有效地防范了各類風(fēng)險的發(fā)生。
再次，招商銀行注重風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)合。風(fēng)險管理不僅是為了防范風(fēng)險，還是為了促進(jìn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而招商銀行在風(fēng)險管理中注重業(yè)務(wù)發(fā)展的前提條件和風(fēng)險控制的平衡。招商銀行建立了風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的雙贏機(jī)制，通過分行和總行風(fēng)險管理團(tuán)隊的緊密合作，確保了業(yè)務(wù)的安全性和盈利能力的提升。招商銀行在風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展間實現(xiàn)了良好的平衡，進(jìn)一步鞏固了其在市場上的競爭優(yōu)勢。
最后，招商銀行注重風(fēng)險管理的持續(xù)改進(jìn)和學(xué)習(xí)。風(fēng)險管理是一個不斷發(fā)展和改進(jìn)的過程，而招商銀行正是充分認(rèn)識到了這一點。招商銀行不僅在不斷完善自身的風(fēng)險管理體系和流程，還積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的制定和修訂，與同行業(yè)的風(fēng)險管理者進(jìn)行經(jīng)驗交流和學(xué)習(xí)。招商銀行設(shè)立了專門的風(fēng)險管理研究團(tuán)隊，依托內(nèi)外部資源，不斷研究和分析行業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)和趨勢，及時調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)險管理策略。這種持續(xù)改進(jìn)和學(xué)習(xí)的態(tài)度，使得招商銀行一直處于風(fēng)險管理的前沿，保持了競爭的優(yōu)勢。
綜上所述，招商銀行在風(fēng)險管理方面做出了一系列的成功實踐，并取得了顯著的成績。無論是風(fēng)險定位和防范、信息化建設(shè)、風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)合，還是持續(xù)改進(jìn)和學(xué)習(xí)，招商銀行都展現(xiàn)出了其在風(fēng)險管理領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位和良好的綜合實力。我在研究和實踐中深深感受到了招商銀行的這些心得體會，在今后的工作中也將更加注重風(fēng)險管理的重要性，并不斷學(xué)習(xí)和借鑒招商銀行的成功經(jīng)驗，為自身的職業(yè)發(fā)展打下更堅實的基礎(chǔ)。
銀行風(fēng)險管理心得篇十三
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物，在金融市場中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務(wù)，它本身的特點決定了其在資金流動、財務(wù)風(fēng)險中存有不少問題。同時，民間借貸還對我國商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險管理難度。本文在對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對對策進(jìn)行了研究。
民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理
民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價值的同時，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場秩序，實現(xiàn)社會資金的有效配置。
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)增加內(nèi)部風(fēng)險。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險的重要原因，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢必會造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險。
(二)增加外部風(fēng)險。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時，把部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險。
(三)增加市場風(fēng)險。區(qū)別于國家制定商業(yè)銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會閑散資金，利用高回報誘導(dǎo)社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險。
結(jié)合對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理影響的認(rèn)識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對對策，以供參考。
(一)控制內(nèi)部風(fēng)險。商業(yè)銀行必須要緊隨時代和市場發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險。針對操作風(fēng)險，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險。
(二)規(guī)避外部風(fēng)險。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯綜復(fù)雜，同一個企業(yè)或個人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險并加以防范。商業(yè)銀行需要堅定地?fù)碜o(hù)和落實金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國家的利率政策，從而構(gòu)筑堅實的風(fēng)險抵御堡壘，提升自身應(yīng)對風(fēng)險的能力。同時，商業(yè)銀行還需要對信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。
(三)抵制市場風(fēng)險。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價值就是實現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險。民間借貸對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場風(fēng)險，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。
總之，民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發(fā)揮更多的功能，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價值，實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
銀行風(fēng)險管理心得篇十四
自我國改革開放以來，金融業(yè)得到較快發(fā)展，但金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，銀行稽核在強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部約束，以達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置。特別在目前我國經(jīng)濟(jì)下行，各地金融風(fēng)險進(jìn)一步顯現(xiàn)情況下，銀行內(nèi)控管理已越來越重要。文章通過商業(yè)銀行風(fēng)險管理必須性及稽核是商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控重要手段的分析后，就搞好商業(yè)銀行風(fēng)險管理與稽核提出了一些建議，得出了商業(yè)銀行風(fēng)險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務(wù)規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補(bǔ)充的加壓體系的對策。
金融風(fēng)險;稽核條件;建議對策
銀行稽核在強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部約束，保證各項業(yè)務(wù)開展按規(guī)定的工作程序進(jìn)行，以達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營進(jìn)而保證以最小投入獲取最大產(chǎn)出、以最小風(fēng)險實現(xiàn)最大效益的目的方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置?，F(xiàn)就商業(yè)銀行風(fēng)險管理與稽核談點看法和建議。
金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，銀行的任何活動都具有一定的風(fēng)險，同客戶打交道有信用風(fēng)險，在市場上運作有價格風(fēng)險、匯率風(fēng)險，即使不同客戶和資金打交道，只做內(nèi)務(wù)工作，還有操作風(fēng)險，用人還有道德風(fēng)險。從某種意義上講，一部金融發(fā)展史就是一部金融風(fēng)險史，只要有金融活動產(chǎn)生，金融風(fēng)險就是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。我國商業(yè)銀行受經(jīng)濟(jì)運行中的深層次矛盾的影響，各地歷史上積累下來的金融風(fēng)險隱患不同程度的存在;由于法律法規(guī)尚待進(jìn)一步完善，個別企業(yè)借轉(zhuǎn)制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)也時有發(fā)生;對金融機(jī)構(gòu)缺乏有力有效的監(jiān)管，違規(guī)經(jīng)營和金融犯罪還時有發(fā)生，2010年12月發(fā)生的齊魯銀行騙貸案涉案金額在10億元以上就是一例。對潛在的金融風(fēng)險，既不能視而不見，掉以輕心，也不可草木皆兵，談險色變。因此，必須高度重視和化解金融風(fēng)險工作，把它作為一項重要常規(guī)的工作納入商業(yè)銀行管理，經(jīng)常掌握金融運行動態(tài)，洞悉各種金融風(fēng)險發(fā)生的苗頭，采取積極、穩(wěn)妥的對策，進(jìn)行防范、控制和化解，特別在目前我國經(jīng)濟(jì)下行，各地金融風(fēng)險進(jìn)一步顯現(xiàn)情況下，防范化解金融風(fēng)險已成為目前商業(yè)銀行亟待完善的課題。
首先，稽核是保證銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的需要，稽核監(jiān)督是保證各級行處和個人將金融規(guī)章制度落到實處的重要手段。由于實際操作中，存在局部利益和整體利益、個人利益和集體利益之間的矛盾是客觀存在的，個別行處明知故范乃至”上有政策、下有對策“的情況也確實存在。個別行員私欲膨脹，將黑手伸向銀行也時有發(fā)生?；说穆氊?zé)就是通過組織審計、監(jiān)督、檢查、促使他們嚴(yán)格遵守有關(guān)金融法律、法規(guī)和制度、從而確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
第二，稽核是不斷提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的需要。目前商業(yè)銀行工作轉(zhuǎn)到以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心的軌道上來后，一方面，銀行出現(xiàn)了大量以物抵貸資產(chǎn);另一方面，由于多種原因個別行仍未杜絕不問貸款效果好壞開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的壞習(xí)慣。因此，商業(yè)銀行加強(qiáng)稽核監(jiān)督，可使有限的資產(chǎn)發(fā)揮更大的效益。
第三，稽核是維護(hù)財經(jīng)紀(jì)律和經(jīng)濟(jì)秩序的需要。經(jīng)濟(jì)秩序即經(jīng)濟(jì)運動規(guī)則，保持良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提條件。市場經(jīng)濟(jì)是配置資源的有效形式，我國過去經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的最大失誤，就是沒有搞市場經(jīng)濟(jì)。但是，市場經(jīng)濟(jì)也有其固有的缺陷和不足，它本身并不能自動實現(xiàn)資源的最佳配置。市場經(jīng)濟(jì)如果離開了國家宏觀調(diào)控，讓價值規(guī)律這只“看不見的手”去調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的所有方面，就難以避免自發(fā)性，盲目性，甚至產(chǎn)生破壞作用。因此，必須加強(qiáng)和改善國家金融等宏觀調(diào)控，克服和抑制市場經(jīng)濟(jì)的不足及消極因素，防止出現(xiàn)不按規(guī)定亂貸款等行為，強(qiáng)化稽核審計在內(nèi)的各種經(jīng)濟(jì)監(jiān)督，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序。
第四，稽核是促進(jìn)廉政建設(shè)的需要?？朔麡O現(xiàn)象是關(guān)系改革和經(jīng)濟(jì)建設(shè)成敗的一項長期斗爭。要有效地遏制和懲治，腐化墮落等問題，除了建立健全必要規(guī)章制度外，還應(yīng)加大稽核監(jiān)督的力度，加強(qiáng)對權(quán)力運用的制約，并使這項工作法制化，經(jīng)?；?。當(dāng)前金融現(xiàn)象的最大特點是，權(quán)錢交易。光大銀行原董事長朱小華嚴(yán)重違法亂紀(jì)案件就是一例。這些問題一般能通過稽核審計反映出來。稽核部門應(yīng)適應(yīng)反斗爭的需要，發(fā)揮精于審計的特長，加強(qiáng)對各職能部門審計監(jiān)督，重點檢查管錢管物的部門，堅決揭露查處經(jīng)濟(jì)活動中的各種違法亂紀(jì)行為，防范和懲治，促進(jìn)廉政建設(shè)和社會風(fēng)氣的根本好轉(zhuǎn)。
第五，稽核是不斷提高經(jīng)營管理水平的需要?；耸腔谏虡I(yè)銀行本身的經(jīng)營管理需要而產(chǎn)生，通過稽核工作開展，針對經(jīng)營管理和規(guī)章制度等方面存在的問題提出建議，尋求提高商業(yè)銀行管理效率和經(jīng)濟(jì)效益的途徑，可不斷提高商業(yè)銀行管理水平的科學(xué)性，為加強(qiáng)和改善經(jīng)營管理服務(wù)。
第一，加強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革。產(chǎn)權(quán)關(guān)系從根本上規(guī)定著現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理結(jié)構(gòu)和內(nèi)在約束機(jī)制。因此，要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使銀行成為真正的商業(yè)銀行，就應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，走股份制道路，從而構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、產(chǎn)責(zé)分明、政企分開的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度。通過資本的重組，使國有股份逐步退出，利用證券市場籌集資本，實現(xiàn)資本多元化。
第二，商業(yè)銀行自主經(jīng)營。必須真正落實《中華人民共和國商業(yè)銀行法》所賦予商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，使商業(yè)銀行作為一個獨立的法人實體，擁有絕對的經(jīng)營自主權(quán)，能夠按照市場法規(guī)自主地配置資金，不受任何行政干預(yù)和超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制的左右。
第三，商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險。在商業(yè)銀行的生存與發(fā)展中，承受風(fēng)險的能力至關(guān)重要。從根本上講，商業(yè)銀行資本金是銀行承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的基本資金，資本金是否充足直接關(guān)系到銀行自擔(dān)風(fēng)險的能力。當(dāng)務(wù)之急是要按照巴塞爾委員會《資本充足協(xié)議》充實資本，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金等途徑提高銀行的資本充足率，顯著提高商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險的能力。從而使商業(yè)銀行做到名符其實的自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧。
第四，完善分工明確、相互牽制的組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計上要形成一種相互制約的機(jī)制，必須保證各部門、成員間的權(quán)利、責(zé)任的劃分既科學(xué)合理，又相互制約，通過建立不同崗位之間的制衡體系，從組織結(jié)構(gòu)上減少和防范風(fēng)險。
第五，加強(qiáng)授權(quán)授信管理。目前，商業(yè)銀行實行的是總行一級法人體制。因此，分支機(jī)構(gòu)不具備法人資格，不能獨立承擔(dān)法律責(zé)任，總行要實行法人授權(quán)授信制度，以增強(qiáng)整體控制能力，防止系統(tǒng)失控。當(dāng)前應(yīng)從實際出發(fā)建立一套行之有效的貸款授信審批制度。
第六，完善內(nèi)部操作規(guī)程。制定內(nèi)部操作規(guī)程是一個自上而下的過程，商業(yè)銀行首先要分析經(jīng)營目標(biāo)和策略，確定整個銀行的風(fēng)險控制政策，然后由上往下細(xì)分，確定各主要的風(fēng)險控制政策，再擬定各業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，流程上的風(fēng)險控制點、各崗位的責(zé)任以及相關(guān)內(nèi)部監(jiān)控的步驟，最終共同形成商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度，使每個員工都明確自己的任務(wù)、職責(zé)。內(nèi)部操作規(guī)程就是通過業(yè)務(wù)操作時不同崗位、不同人員的共同參與，時刻將業(yè)務(wù)置于雙線核算、雙重控制、交叉核對、相互制約的狀態(tài)，達(dá)到防范風(fēng)險，提高效率的目的。
第一，建立垂直稽核監(jiān)督體系。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際現(xiàn)代銀行業(yè)管理模式，實行垂直審計制度。目前可按兩種模式建立稽核體系:一是在總行成立稽核監(jiān)督部。對各支行稽核人員實行派駐制并定期輪換:二是由總行稽核監(jiān)督部按地域劃分成立若干個稽核監(jiān)督組，每一組負(fù)責(zé)若干支行業(yè)務(wù)稽核工作。從組織上保證稽核工作的獨立性、權(quán)威性和超脫性。
第二，充實稽核力量、規(guī)范稽核工作。要使內(nèi)部稽核審計工作得到有效開展，必須以保證稽核隊伍的素質(zhì)和數(shù)量為前提，否則稽核工作很難開展。工作中要監(jiān)管職責(zé)明確化并實施獎優(yōu)罰劣機(jī)制，以規(guī)范化的制度促進(jìn)稽核工作的完善。
第三，加大稽核檢查的力度。要建立全面的、系統(tǒng)的現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核審計體系。業(yè)務(wù)內(nèi)控制度要覆蓋商業(yè)銀行所有資產(chǎn)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，對所有擬開發(fā)新業(yè)務(wù)也都要預(yù)先制定有關(guān)內(nèi)容控制。必須明確業(yè)務(wù)職能部門的內(nèi)控職責(zé)，把業(yè)務(wù)管理部門放到內(nèi)控自律的中心地位。并且要花大力氣對內(nèi)控制度的建設(shè)與完善情況進(jìn)行督促檢查。
第四，樹立商業(yè)銀行稽核審計的權(quán)威性。當(dāng)前必須樹立內(nèi)部審計的權(quán)威性，主要應(yīng)從建立嚴(yán)厲的處罰及責(zé)任追究制度入手，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題，即對有關(guān)責(zé)任部門和責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，同時對整改建議的落實情況進(jìn)行緊密跟蹤，對那些“故態(tài)復(fù)萌”者嚴(yán)懲不貸。對那些“守法經(jīng)營”者論功行賞，做到賞罰分明。
金融信息的披露，是強(qiáng)化市場的約束，增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營透明度，保護(hù)客戶權(quán)益的重要手段。2007年7月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會就對外發(fā)布了《商業(yè)銀行信息披露辦法》，要求在國內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行按照辦法向社會披露經(jīng)營信息。這是在我國加入世界貿(mào)易組織、金融業(yè)對外開放進(jìn)入一個階段的情況下，加強(qiáng)和改進(jìn)商業(yè)銀行監(jiān)管、促進(jìn)商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的重要舉措。為此，商業(yè)銀行應(yīng)按信息披露辦法規(guī)定的內(nèi)容和時間做好信息披露工作，在主要營業(yè)場所、互聯(lián)網(wǎng)上刊登年度報告，中國銀監(jiān)會還將鼓勵商業(yè)銀行通過媒體向公眾披露年度報告的主要信息。借助市場與公眾的約束，實現(xiàn)市場與金融機(jī)構(gòu)之間的良性互動。
總之，商業(yè)銀行風(fēng)險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務(wù)規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補(bǔ)充的加壓體系。
銀行風(fēng)險管理心得篇十五
在銀行的發(fā)展中，實施風(fēng)險管理可以使銀行擁有更高的識別風(fēng)險能力，并且可以根據(jù)風(fēng)險的實際情況制定風(fēng)險評估和控制措施。銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險大多數(shù)存在于部門、客戶和交易伙伴等方面，實施風(fēng)險管理，可以使銀行主動的去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，進(jìn)而對風(fēng)險進(jìn)行控制。
銀行風(fēng)險管理心得篇一
卜范濤，國家注冊信用風(fēng)險管理師培訓(xùn)師，金融風(fēng)險管理師，中國人民銀行研究生院特約風(fēng)險管理講師，商業(yè)銀行風(fēng)險管理專家、中國管理研究院風(fēng)險管理研究所所長，北大縱橫合伙人，全國風(fēng)險管理人才培訓(xùn)及能力測評項目事業(yè)部主任，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)、中國石油大學(xué)、北京郵電大學(xué)、黃埔大學(xué)、北京工商大學(xué)等多所高校特聘講師，歐中美聯(lián)國際教育集團(tuán)專家委員會委員，中國智慧工程研究會理事，中國工商銀行、中國民生銀行、光大銀行等多家銀行風(fēng)險管理顧問。在長期銀行實踐工作中，積累了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，工作效果顯著。
培訓(xùn)方法和特點：科學(xué)地采用"綜合素質(zhì)·專業(yè)知識·實戰(zhàn)技能+工作態(tài)度"的綜合培訓(xùn)模式，以素質(zhì)和技能提升為目標(biāo)；注重方法和工具的傳播，注重實際操作訓(xùn)練，擅長應(yīng)用多媒體技術(shù)進(jìn)行情境教學(xué)，通過案例教學(xué)、游戲互動等教學(xué)方式，增強(qiáng)學(xué)員互動性，教學(xué)效果明顯。
服務(wù)過的主要客戶：
石家莊市農(nóng)村信用社、邯鄲市農(nóng)村信用聯(lián)社、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、民生銀行、光大銀行、瀘州市商業(yè)銀行、青島市商業(yè)銀行、合肥市商業(yè)銀行、淄博市商業(yè)銀行、蘇州市商業(yè)銀行、太原市商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行、臨沂市商業(yè)銀行等幾十家農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理及其它培訓(xùn)。
銀行風(fēng)險管理心得篇二
作為建設(shè)銀行的一名新員工，第一次有幸同網(wǎng)點主任一起參加了行領(lǐng)導(dǎo)組織的銀行案件防范會議，在會議上，各個網(wǎng)點主任匯報了上個季度的案件及防范情況，會計部門張經(jīng)理進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了合規(guī)操作的重要性，此次會議以韓行長的總結(jié)而告終，我認(rèn)真參加了學(xué)習(xí)，并仔細(xì)記錄下了發(fā)生在周邊人身上的錯誤，引以為戒。特別是看了下午播放的警示教育片，我的心情久久不能平靜。影片中講述的是幾個具有影響力的國企領(lǐng)導(dǎo)怎樣走向了不歸路，他們用聲淚俱下的懺悔，用他們對自由和生活的渴望，給我們敲響了警鐘，沉思之后，頗多感慨?！疤炀W(wǎng)恢恢，疏而不漏”，“任何作奸犯科的人要想在現(xiàn)場不留下任何蛛絲馬跡都是不可能的”，“要想人不知，除非己莫為”等耳熟能詳?shù)脑挌v經(jīng)了無數(shù)前人的經(jīng)驗提煉，而作案的人卻總帶著僥幸心理，認(rèn)為自己高明，不會被發(fā)現(xiàn)，鋌而走險。然而最終還是難以逃脫法律的制裁，而最終陷入痛苦的深淵。人是萬物之靈，人和動物最大的區(qū)別就在于人有自制力。我們每一個生命都是極其偶然的存在，而人從生下來那一剎那起就注定要回去。我們所擁有的生命原本就是一種責(zé)任和承諾---對父母、對親友、對社會。然而，生命太短促了，我們更應(yīng)該倍加珍惜。
一個人只要記住無論在什么時候，什么地方留給別人都是美好的東西，那么他的生活將非常愉快。而守住誠實、正直、忠貞、善良和表里如一的品質(zhì)最終才會獲得幸福。其實在生活中，富貴的人并不一定幸福，貧窮的人也并不見得痛苦。何況我們只要踏踏實實、認(rèn)認(rèn)真真干工作，也不可能淪為貧窮階層。為什么不腳踏實地走正道，遵紀(jì)守法做好人呢?作為一名建設(shè)銀行的新員工，在自己的崗位上不僅要盡職盡責(zé)、安份守紀(jì)、保質(zhì)保量地做好每一天的工作，還應(yīng)該具有敏銳的觀察力，智慧的頭腦，在工作中和一起共事的同事共同堅持制度，嚴(yán)格按照各項規(guī)章制度辦事，才能有效地抑制案件發(fā)生。按規(guī)定程序辦理業(yè)務(wù)做到一筆一清，一方面，讓自己的工作更加完善;另一方面，也讓自己的工資收入顆粒歸倉。
此外，要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是加強(qiáng)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認(rèn)真履行工作職責(zé)，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。強(qiáng)化責(zé)任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認(rèn)真嚴(yán)肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責(zé)任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，在自己的崗位上要堅定信念，放松要求必然迷失方向，抵御不住誘惑定會走向犯罪的深淵，樹立正確的價值觀，人生觀，在本職工作中把握自己，管住自己，走好人生路。
銀行風(fēng)險管理心得篇三
在銀行的發(fā)展中，實施全面風(fēng)險管理，可以使企業(yè)及時的了解市場信息，并且可以對相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行評估。從而可以對產(chǎn)品的價值擁有更為完善的預(yù)測。因此，銀行可以通過風(fēng)險評估，來針對性的對產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新。進(jìn)而可以促進(jìn)銀行得到更好的發(fā)展。
銀行風(fēng)險管理心得篇四
培訓(xùn)目標(biāo)：學(xué)員掌握違約概率的測算、信用評級的基礎(chǔ)知識，了解四大信用風(fēng)險組合模型的原理，掌握各類風(fēng)險緩釋技術(shù)，能計算信用風(fēng)險價值。掌握固定收益證券、外匯、股權(quán)和商品市場的基本知識及其風(fēng)險，了解衍生產(chǎn)品的定價原理，掌握風(fēng)險識別、敞口計算方法，了解風(fēng)險價值方法原理、運用，能通過基本參數(shù)計算風(fēng)險價值。了解市場風(fēng)險的對沖技術(shù)。
培訓(xùn)內(nèi)容：
1、信用風(fēng)險導(dǎo)論
結(jié)算前風(fēng)險
結(jié)算風(fēng)險
結(jié)算風(fēng)險的處理
信用風(fēng)險的成因
信用風(fēng)險管理
信用風(fēng)險與市場風(fēng)險的管理
信用風(fēng)險測量：信用損失
信用風(fēng)險測量：聯(lián)合事件
信用風(fēng)險的分散化
2、違約概率與轉(zhuǎn)移概率
信用事件
歷史違約率
累積與邊際違約率
轉(zhuǎn)移概率
預(yù)測違約概率
公司違約與國家違約
培訓(xùn)內(nèi)容：
3、回收率
回收率的定義
回收率的估計
4、條件求償權(quán)方法與kmv模型
5、對手風(fēng)險:
敞口
回收率
風(fēng)險緩釋技術(shù)(包括評級觸發(fā)、抵押、優(yōu)先權(quán)順序
6、信用風(fēng)險暴露及修正
信用風(fēng)險暴露的分布
信用風(fēng)險暴露的修正：盯市
信用風(fēng)險暴露的修正：頭寸限制
信用風(fēng)險暴露的修正：息票調(diào)整
信用風(fēng)險暴露的修正：凈額結(jié)算
信用觸發(fā)
時間看跌期權(quán)
7、信用衍生產(chǎn)品
信用衍生產(chǎn)品介紹)
信用衍生產(chǎn)品種類
信用衍生產(chǎn)品的定價與套利
信用衍生產(chǎn)品的優(yōu)缺點
8、信用風(fēng)險損失
信用損失分布的度量
度量期望信用損失
度量var
信用損失度量、定價與資本準(zhǔn)備
銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會篇2 卜范濤，國家注冊信用風(fēng)險管理師培訓(xùn)師，金融風(fēng)險管理師，中國人民銀行研究生院特約風(fēng)險管理講師，商業(yè)銀行風(fēng)險管理專家、中國管理研究院風(fēng)險管理研究所所長，北大縱橫合伙人，全國風(fēng)險管理人才培訓(xùn)及能力測評項目事業(yè)部主任，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)、中國石油大學(xué)、北京郵電大學(xué)、黃埔大學(xué)、北京工商大學(xué)等多所高校特聘講師，歐中美聯(lián)國際教育集團(tuán)專家委員會委員，中國智慧工程研究會理事，中國工商銀行、中國民生銀行、光大銀行等多家銀行風(fēng)險管理顧問。在長期銀行實踐工作中，積累了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，工作效果顯著。
培訓(xùn)方法和特點：科學(xué)地采用綜合素質(zhì)專業(yè)知識 實戰(zhàn)技能+工作態(tài)度的綜合培訓(xùn)模式，以素質(zhì)和技能提升為目標(biāo);注重方法和工具的傳播，注重實際操作訓(xùn)練，擅長應(yīng)用多媒體技術(shù)進(jìn)行情境
教學(xué)
，通過案例教學(xué)、游戲互動等教學(xué)方式，增強(qiáng)學(xué)員互動性，教學(xué)效果明顯。
服務(wù)過的主要客戶：
石家莊市農(nóng)村信用社、邯鄲市農(nóng)村信用聯(lián)社、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、民生銀行、光大銀行、瀘州市商業(yè)銀行、青島市商業(yè)銀行、合肥市商業(yè)銀行、淄博市商業(yè)銀行、蘇州市商業(yè)銀行、太原市商業(yè)銀行、臺州市商業(yè)銀行、臨沂市商業(yè)銀行等幾十家農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理及其它培訓(xùn)。
銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會篇3 為進(jìn)一步強(qiáng)化全面風(fēng)險管理意識，加快全面風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)營管理健康平穩(wěn)發(fā)展，榆次農(nóng)商銀行于近日組織了風(fēng)險管理系統(tǒng)專題培訓(xùn)，各支行行長、信貸人員、客戶經(jīng)理共計80余人參加。
此次培訓(xùn)特別邀請山西指北針科技有限公司白佳永研究員針對風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行全面講解，該系統(tǒng)包含表外貸款管理、表內(nèi)不良貸款管理、訴訟管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計查詢、日常管理等五大功能模塊，培訓(xùn)內(nèi)容側(cè)重于系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)流程的詳細(xì)介紹，重點對票據(jù)置換、股東購買、抵債資產(chǎn)管理等后臺操作流程進(jìn)行圖解演示，使培訓(xùn)人員更直觀地了解掌握操作方法。
培訓(xùn)期間，大家認(rèn)真聽講，做好筆記，提問交流，用最快的速度熟悉了系統(tǒng)的功能特點和運行要求，掌握了系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程，為風(fēng)險管理系統(tǒng)正式上線奠定良好基礎(chǔ)，培訓(xùn)取得實效。
銀行風(fēng)險管理心得篇五
作為一名管理人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企自我發(fā)展自我保護(hù)及防范金融風(fēng)險的根本所在。以下是小編收集的《銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會》，僅供大家閱讀參考!
銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會 “細(xì)節(jié)決定成敗，細(xì)節(jié)決定存亡”，這一點對高風(fēng)險的金融行業(yè)尤為重要。古語有言“千里之堤，潰于蟻穴”。從巴林銀行的一個基層交易員對一個帳戶的管理失控，到一個具有200多年歷史的“龍字號”銀行的轟然倒下，銀行放松的每一個小細(xì)節(jié)，都有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰的“蟻穴”。在農(nóng)發(fā)行加速發(fā)展的關(guān)鍵時期，開展合規(guī)管理年活動對于增強(qiáng)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營管理意識，培育良好合規(guī)文化，促進(jìn)農(nóng)發(fā)行事業(yè)的健康成長，提高防控金融風(fēng)險的能力有著很強(qiáng)的現(xiàn)實性和必要性。通過這次認(rèn)真學(xué)習(xí)，都感悟頗多，現(xiàn)將我個人的學(xué)習(xí)心得匯報如下:
一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高思想素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的理念。
要加強(qiáng)法律法規(guī)、規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，提高思想素質(zhì)，1 / 11 這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。銀行員工加強(qiáng)對風(fēng)險防范知識的學(xué)習(xí)，就能認(rèn)識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認(rèn)識到銀行本身是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為。要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。
二、從嚴(yán)治行，加強(qiáng)內(nèi)控，把細(xì)節(jié)管理融入長效機(jī)制建設(shè)中。
抓住“防、查、建、糾”四個關(guān)鍵點，建立四種機(jī)制，實現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變。
一要“防”。建立群防群治機(jī)制。從事后查向事前防轉(zhuǎn)變。要發(fā)動全員力量，共同參與，齊抓共管，切實提高全行員工依法合規(guī)經(jīng)營意識，增強(qiáng)執(zhí)行力，嚴(yán)格落實內(nèi)控制度，杜絕有章不循違規(guī)操作，工作中責(zé)權(quán)不分，職責(zé)不明，授權(quán)不清，反程序操作等現(xiàn)象。
二要“查”。建立監(jiān)督檢查長效機(jī)制。從集中檢查向制度化經(jīng)?；D(zhuǎn)變?；说认嚓P(guān)檢查部門要注重實效，提高科技手段在檢查中的運用，實行重點檢查與抽查相結(jié)合，現(xiàn)場檢查與調(diào)取掌握監(jiān)控相結(jié)合，對違規(guī)問題查實、查清、查準(zhǔn)，檢查不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，要常抓不懈。被查部門要2 / 11 加強(qiáng)事后監(jiān)督和事中復(fù)核，使“查”落實到每筆業(yè)務(wù)始終。
三要“建”。建立制度及時更新機(jī)制。從被動防向主動堵轉(zhuǎn)變，充分利用檢查結(jié)果，超前規(guī)劃，及時查補(bǔ)，及時堵塞漏洞，制定相關(guān)制度時要由具有一定實踐經(jīng)驗的人員參加，出臺的制度要易操作，易檢查，易評價。要加快機(jī)構(gòu)扁平化改革步伐，切實解決基層機(jī)構(gòu)多頭管理，使制度執(zhí)行能夠“一戳到底”。
四要“糾”。實行屬地、屬下、屬權(quán)管理。違規(guī)必糾，對于發(fā)現(xiàn)問題，絕不搞“下不為例”，對直接管理者要問責(zé)，對責(zé)任人要問責(zé)。通過加強(qiáng)教育，加強(qiáng)檢查，及時糾錯，嚴(yán)格問責(zé)等多手段的綜合運用，培養(yǎng)全行員工合、規(guī)經(jīng)營意識，建設(shè)合規(guī)文化系統(tǒng)工程，營造業(yè)務(wù)發(fā)展的良好內(nèi)部環(huán)境。
三、正視問題，構(gòu)建金融合規(guī)管理體系。
農(nóng)發(fā)行成立已經(jīng)快已經(jīng)20年，已逐步形成了自己的管理模式和特點。但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有相當(dāng)大的差距。
一是風(fēng)險意識淡薄。經(jīng)營銀行就是運營風(fēng)險，任何金融業(yè)務(wù)都有風(fēng)險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風(fēng)險得到有效規(guī)避。
二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。當(dāng)前農(nóng)發(fā)行最易出現(xiàn)問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患。
3 / 11 三是
一、二級條線風(fēng)險防范流于形式。檢查走馬觀花，盡責(zé)不實。
四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行整改落實不夠。針對這些差距，應(yīng)該采取積極的對策和措施。一是建立條線的合規(guī)風(fēng)險防控體系。各部門、各業(yè)務(wù)線都要有明晰的操作流程和風(fēng)險提示以及對應(yīng)的措施和方法。二是建立“三條五線”的合規(guī)防控體系。一條是前、后臺業(yè)務(wù)操作的自我檢查，及時整改責(zé)任體系;第二條是業(yè)務(wù)部門對前、后臺業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)、幫促整改的體系;第三條是專職稽查檢查部門履職體系的進(jìn)一步完善;三是加大對合規(guī)風(fēng)險防控的考核。將責(zé)、權(quán)、利捆綁在一起，實行業(yè)務(wù)線、管理線“雙線”問責(zé);四是銀企密切配合。按照國家有關(guān)法規(guī)，誰受益誰擔(dān)責(zé)的原則，銀企雙方都應(yīng)承擔(dān)起管理的責(zé)任，而不僅僅是某一方面的責(zé)任，不僅不能削弱管理的職能，還要落實稽查檢查人員，對稽查檢查提供有力的支持和保障。如此，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)才會逐步走上規(guī)范化的軌道。
通過這次合規(guī)管理年學(xué)習(xí)，讓我樹立起了“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)從我做起”、“合規(guī)創(chuàng)造價值”和“合規(guī)促進(jìn)發(fā)展”的理念。作為一名普遍員工，我應(yīng)該在日常工作中將合規(guī)管理真正落到實處，自覺遵守合規(guī)經(jīng)營，規(guī)范操作，踏踏實實地從每一項具體業(yè)務(wù)做起，真正將合規(guī)作為一種意識來培養(yǎng)，最終養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，為創(chuàng)造我們農(nóng)發(fā)行更美好4 / 11 的明天貢獻(xiàn)我的一份力量!銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會 通過前一階段的學(xué)習(xí)，我深刻的認(rèn)識到，合規(guī)文化教育活動是在特定的歷史時期形成具有農(nóng)業(yè)銀行金融特點的教育方式及與之相適應(yīng)的管理制度和組織形式，是農(nóng)業(yè)銀行信奉和借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的管理經(jīng)驗方式并付諸實踐的價值觀念，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行員工的價值準(zhǔn)則、經(jīng)營觀念、行為規(guī)范、共同信念及創(chuàng)造力、凝聚力、戰(zhàn)斗力，是推動農(nóng)業(yè)銀行改革與發(fā)展的堅強(qiáng)政治保證和組織保證?？梢哉f，這次活動的開展，讓我進(jìn)一步認(rèn)清了崗位職責(zé)、凈化了了思想、提高了領(lǐng)導(dǎo)務(wù)能力。下面，就這次學(xué)習(xí)的收獲，我談點我的見解。
一、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營管理水平的需要。開展合規(guī)文化教育活動對規(guī)范操作行為，遏制違法違紀(jì)和防范案件發(fā)生具有積極的深遠(yuǎn)的意義。一方面，要統(tǒng)一各級領(lǐng)導(dǎo)對加強(qiáng)合規(guī)文化教育的認(rèn)識，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動者。當(dāng)今社會是一個知識經(jīng)濟(jì)社會，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識更是層出不窮。
。一方面，要提高全體員工對加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)文化教育的認(rèn)識，全行干部職工是泉州農(nóng)行企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的主體，又是企業(yè)合規(guī)文化的實踐者和創(chuàng)造者，沒有廣大員工的積極參與，就不可能建設(shè)好優(yōu)良的合規(guī)文化企業(yè)，更談不上讓員工遵紀(jì)守法。從現(xiàn)實看，許多員工對企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)的內(nèi)涵缺乏科學(xué)的認(rèn)識和理解，把企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)與企業(yè)的一般文化娛樂活動混淆起來，以為提幾句口號，組織一些文體活動，唱唱跳跳就是企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)。要集中時間、集中精力做好財會人員的培訓(xùn)、考核，業(yè)務(wù)培訓(xùn)力求達(dá)到綜合性、系統(tǒng)性、專業(yè)性、實用性、提升性，要使所有會計出納人員人人熟知制度規(guī)定，個個爭當(dāng)合格柜員，柜面成為營銷舞臺;要強(qiáng)化財會人員政治、思想和職業(yè)道德的培訓(xùn)，針對不同崗位的實際情況，采取以會代訓(xùn)、專題培訓(xùn)等不同6 / 11 形式，力求使財會隊伍的綜合素質(zhì)在原有基礎(chǔ)上再上一個等級。通過系列活動，使全體員工準(zhǔn)確把握企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的真正科學(xué)內(nèi)涵，自覺地融入到企業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)中去，增強(qiáng)內(nèi)控管理意識，狠抓基礎(chǔ)管理，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營。
二、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是建立長效發(fā)展機(jī)制的需要。企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)是一項工程浩大的系統(tǒng)性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理確定發(fā)展目標(biāo)，在一個時期內(nèi)要有一定的規(guī)劃目標(biāo)，最終建立適應(yīng)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的機(jī)制。從我行來看，他應(yīng)該包括企業(yè)精神、價值觀念、企業(yè)目標(biāo)、企業(yè)制度、企業(yè)環(huán)境、企業(yè)形象、企業(yè)禮儀、企業(yè)標(biāo)識等內(nèi)容，形成有自已特色的文化經(jīng)營理念。首先要采取走出去、請進(jìn)來等形式，通過學(xué)習(xí)、交流、研討使全體員工認(rèn)識到農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展，員工在自已的崗位上應(yīng)如何做好自已的工作，與別的員工相比差別有多大，應(yīng)如何改進(jìn);在新興支行這個大家庭中自已是什么角色，自已出了多少力，對農(nóng)行的改革與發(fā)展有何建設(shè)性意見。要通過談?wù)J識，談個人的人生觀、世界觀、價值觀，以此建立我行的合規(guī)文化，進(jìn)而提高農(nóng)行的凝聚力、戰(zhàn)斗力。
其次要與案件專項治理和正在開展的治理商業(yè)賄賂專項工作結(jié)合起來，要統(tǒng)籌兼顧，合理安排，加強(qiáng)對易發(fā)不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的分析研究，突出重點，有的放矢地開展專項治理，堅決糾正經(jīng)營活動中違反商7 / 11 業(yè)道德和市場規(guī)則，影響公平競爭的不正當(dāng)行為，依法查處商業(yè)賄賂案件。要通過開展教育活動，鼓勵員工檢舉違紀(jì)違法的人和事，提供案件線索，推動案件專項工作深入開展，提高企業(yè)合規(guī)文化。最后要結(jié)合工作實際，認(rèn)真開展規(guī)范化服務(wù)，按照總行各項規(guī)章規(guī)定中的條款，對一些細(xì)節(jié)問題、難點問題要進(jìn)行專項學(xué)習(xí)。對當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營和柜臺服務(wù)形勢，認(rèn)真
總結(jié)
和細(xì)分客戶群體和業(yè)務(wù)需要，整合有限資源，對存在較大矛盾和服務(wù)困難的服務(wù)焦點要集思廣益，打開思路，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，以最大的限度滿足客戶需要，提升企業(yè)合規(guī)文化精華。
三、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)濟(jì)效益的需要。加強(qiáng)合規(guī)文化教育的主要目的，是通過提高企業(yè)的凝聚力、向心力，降低金融風(fēng)險，實現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。工作中，應(yīng)該做到“三要”。一要樹立正確指導(dǎo)思想。要在追求盈利的同時重視資金的安全性和流動性，防止出現(xiàn)為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長而忽視風(fēng)險防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。
特別要防止企業(yè)炒銀行的思想。一個項目必然會引起多家銀行競爭，在競爭中企業(yè)肯定會提出一些不合理的條件讓銀行增加貸款風(fēng)險，要很好權(quán)衡利弊，切忌為了芝麻而丟了西瓜。寧愿不發(fā)展，不要盲目發(fā)展，而造成新的資金沉淀。二要建立健全各項規(guī)章制度。要始終把制度建設(shè)放在突出位置，注重用制度來約束人，用制度規(guī)范日常行為。
8 / 11 為此，要結(jié)合工作實際，制訂并完善一系列規(guī)章制度，堅持用制度來規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營過程，確保有章可循，切實堵住各種漏洞，防止違規(guī)行為的發(fā)生，確保每一個環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問題。要認(rèn)真借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，積極運用現(xiàn)代科技手段，建立健全覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)控、評估和預(yù)警系統(tǒng)，要重視貸款風(fēng)險集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)控和風(fēng)險提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記和風(fēng)險提示制度。要建立健全內(nèi)控制度，保證經(jīng)營的安全性、流動性、效益性，建立自我調(diào)整，自我約束、自我控制的制衡機(jī)制，要在追求自我經(jīng)濟(jì)利益的過程中建立健全不斷自我完善的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)操作風(fēng)險防范。四要堅持思想教育。要緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié)，經(jīng)常開展有關(guān)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，有針對性地進(jìn)行黨風(fēng)廉政教育，不斷增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營的意識，利用金融系統(tǒng)身邊發(fā)生的案例進(jìn)行現(xiàn)身說法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺抵制各種腐朽思想的侵蝕。
銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)心得體會 根據(jù)省行開展“人人遵章、全行整改”的主題教育的精神，在分行相關(guān)部門的宣傳、組織和動員下，我認(rèn)真、深入地參加了這次全行開展的“遵章、整改”學(xué)習(xí)活動。通過這次主題教育，進(jìn)一步提高了我的風(fēng)險防范意識，強(qiáng)化了合規(guī)操作的觀念，并且明晰了崗位的責(zé)任以及這次主題教育的意義和重要性。
本人認(rèn)真學(xué)習(xí)《關(guān)于在全行開展依法合規(guī)專題教育活9 / 11 動和落實省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步認(rèn)識到依法合規(guī)經(jīng)營對我行經(jīng)營管理的重要性和緊迫性，深刻認(rèn)識到違規(guī)經(jīng)營，案件高發(fā)的危害性。南?！肮馊A”案件，順德支行賬外經(jīng)營案件和省行去年通報的案件再一次向我們敲響警鐘，今年分行對案情的通報，使我更加認(rèn)析到當(dāng)前內(nèi)控管理工作面臨的嚴(yán)峻形勢。作為一名管理人員，我深知依法合規(guī)經(jīng)營是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，也是堅持正確的經(jīng)營方向的保證，更是金融企自我發(fā)展自我保護(hù)及防范金融風(fēng)險的根本所在。因此，在經(jīng)營管理工作中，必須做好以下幾項工作，才能確保我處各項工作健康快速發(fā)展。
一、提高員工思想素質(zhì)，增強(qiáng)員工依法合規(guī)經(jīng)營的理念
加強(qiáng)員工的法律法規(guī)、規(guī)章制度學(xué)習(xí)，加強(qiáng)思想教育，這是從源頭上杜絕違規(guī)違章行為的重要手段。加強(qiáng)對銀行員工的風(fēng)險防范教育，使大家都認(rèn)識到社會的復(fù)雜性和銀行經(jīng)營風(fēng)險的普遍性，認(rèn)識到銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，必須把風(fēng)險防范放在第一位。版權(quán)聲明:依法合規(guī)建設(shè)學(xué)習(xí)心得由中國人才指南網(wǎng)原創(chuàng)首發(fā)，作者:績東一分理處周豪恩,未經(jīng)授權(quán)禁止用作商業(yè)用途，轉(zhuǎn)載請注明出處。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規(guī)章制度，自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為，要根除以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情10 / 11 面代替紀(jì)律，珍惜自己的職業(yè)生涯，視制度如生命，糾違章如排雷，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識和自我保護(hù)意識，提高規(guī)范操作，從源頭上預(yù)防案件的發(fā)生。
二、建立建全各項規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控管理
從近幾年金融系統(tǒng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)案件來看，“十個案件九違章”有章不循，違規(guī)操作，檢查不細(xì)，監(jiān)督不力，實屬重要根源，無數(shù)案件、事故、教訓(xùn)，都反應(yīng)出內(nèi)控管理還存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才導(dǎo)致一些人有機(jī)會鉆空子，從而給國家資金造成損失。我們應(yīng)該吸取教訓(xùn)，不斷健全完善各項規(guī)章制度，并將內(nèi)控管理當(dāng)作風(fēng)險防范的前提條件，要認(rèn)真扎實地貫徹執(zhí)行案件防范責(zé)任制的規(guī)定，促進(jìn)內(nèi)部防范機(jī)制的強(qiáng)化與完善，努力做到在規(guī)范的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，加強(qiáng)規(guī)范管理，以保證各項業(yè)務(wù)的流程和規(guī)章制度的約束之內(nèi)進(jìn)行。
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銀行風(fēng)險管理心得篇六
為進(jìn)一步強(qiáng)化全面風(fēng)險管理意識，加快全面風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)營管理健康平穩(wěn)發(fā)展，榆次農(nóng)商銀行于近日組織了風(fēng)險管理系統(tǒng)專題培訓(xùn)，各支行行長、信貸人員、客戶經(jīng)理共計80余人參加。
此次培訓(xùn)特別邀請山西指北針科技有限公司白佳永研究員針對風(fēng)險管理系統(tǒng)進(jìn)行全面講解，該系統(tǒng)包含表外貸款管理、表內(nèi)不良貸款管理、訴訟管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計查詢、日常管理等五大功能模塊，培訓(xùn)內(nèi)容側(cè)重于系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)流程的詳細(xì)介紹，重點對票據(jù)置換、股東購買、抵債資產(chǎn)管理等后臺操作流程進(jìn)行圖解演示，使培訓(xùn)人員更直觀地了解掌握操作方法。
培訓(xùn)期間，大家認(rèn)真聽講，做好筆記，提問交流，用最快的速度熟悉了系統(tǒng)的.功能特點和運行要求，掌握了系統(tǒng)相關(guān)業(yè)務(wù)操作流程，為風(fēng)險管理系統(tǒng)正式上線奠定良好基礎(chǔ)，培訓(xùn)取得實效。
銀行風(fēng)險管理心得篇七
從風(fēng)險管理角度來說，傳統(tǒng)銀行為了降低不良資產(chǎn)的持有率，要對每一筆貸款進(jìn)行嚴(yán)格的評估，通過評估結(jié)果得出發(fā)放貸款的額度。在這樣的情況下，傳統(tǒng)銀行常常無法完全滿足核心客戶申請貸款的要求。在cdo這樣的信用衍生品出現(xiàn)之后，銀行可以運用資產(chǎn)證券化的方式將自身的信用風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移，根據(jù)經(jīng)營目標(biāo)不斷調(diào)整風(fēng)險敞口以避免信用風(fēng)險過度集中。分散風(fēng)險之后，銀行就可以擴(kuò)大核心客戶貸款的`發(fā)放額度，獲得更高的收益率。cdo之所以能夠擁有分散風(fēng)險的功能是因為在其設(shè)計的過程中設(shè)立了風(fēng)險隔離、資產(chǎn)組合、信用增級三大分擔(dān)機(jī)制。有了這三大風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，銀行會通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險資產(chǎn)回收資金，起到了降低潛在風(fēng)險的作用。同時，銀行在信息不對稱的情況下會傾向于放松對貸款申請人的監(jiān)督，降低對貸款的監(jiān)管成本，在信貸業(yè)務(wù)上尋求更高的利潤。
（一）資產(chǎn)組合的分散風(fēng)險效用分析資產(chǎn)組合指的是cdo在對風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行重組時將各個債權(quán)組合成一個整體的資產(chǎn)池，從而分散資產(chǎn)的信用風(fēng)險。cdo的資產(chǎn)池可以容納各種類型的資產(chǎn)，甚至可以將原始的cdo進(jìn)行打包和其他cdo資產(chǎn)組成多次合成的cdo，不斷伸長cdo衍生鏈條。張維（2007）利用“最優(yōu)契約組”的原理為cdo在銀行體系內(nèi)建立了一個理論模型，論證了多銀行貸款合成cdo資產(chǎn)池可以分散信用風(fēng)險。其結(jié)論為：單個銀行貸款資金占所有銀行的組合貸款比例越小，整個銀行體系的風(fēng)險也就越小。cdo這類的信用衍生品就是為了將單個銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)池中，以此來降低資產(chǎn)池的整體風(fēng)險。資產(chǎn)組合分擔(dān)風(fēng)險的原理主要在于降低資產(chǎn)之間的相關(guān)性。信用衍生品市場中的相關(guān)性與大多數(shù)金融市場的相關(guān)性大有不同，在信用衍生品中的相關(guān)性并不是指代價格變動的相關(guān)性，而是指資產(chǎn)池中違約事件的相關(guān)性。因為多個相關(guān)性較弱的違約事件同時發(fā)生的概率比多個相關(guān)性較強(qiáng)的違約事件同時發(fā)生的概率低，所以當(dāng)資產(chǎn)池中的資產(chǎn)組合相關(guān)性降低時，資產(chǎn)組合的信用風(fēng)險也會降低。以次貸危機(jī)為例，當(dāng)時美國很多銀行都向其他金融機(jī)構(gòu)手中發(fā)放一種與住房抵押支持證券（residentialmortgage-backedsecurities,rmbs）掛鉤的合成式cdo，通過這樣的方式可以使得銀行更加大膽地發(fā)放次級房屋抵押貸款，將大量的高風(fēng)險次級按揭貸款從資產(chǎn)負(fù)債表中消去，在將違約風(fēng)險轉(zhuǎn)移的同時實現(xiàn)利益最大化。這就會讓銀行減少在評估風(fēng)險中投入的成本，銀行會不斷地為購房者提供貸款，從而使得cdo資產(chǎn)池中的資產(chǎn)相關(guān)性太高，信用風(fēng)險涉及面不斷擴(kuò)大。在危機(jī)爆發(fā)之后，銀行資金流動性開始下降，銀行間貸款的利率上升。這一系列的后果會放大危機(jī)的影響，銀行體系在這樣的環(huán)境下會趨于蕭條，進(jìn)而波及到實體經(jīng)濟(jì)。對次貸危機(jī)的反思可以看出，銀行在cdo資產(chǎn)池中加入了大量次級貸款提高了資產(chǎn)組合的相關(guān)性，使得信用風(fēng)險無法在體系中進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，最終引起了銀行業(yè)蕭條。所以在cdo設(shè)計之中，對資產(chǎn)組合的設(shè)計是提高銀行抗風(fēng)險能力的重要條件。
（二）風(fēng)險隔離的運作方式分析cdo是發(fā)起人通過一個中介機(jī)構(gòu)spv進(jìn)行發(fā)行，這家中介機(jī)構(gòu)為銀行提供了一道安全屏障，起到了風(fēng)險隔離的作用。spv在cdo運作過程中收取出售資產(chǎn)池獲得的收入，將其中大部分支付給發(fā)起cdo的銀行。與此同時，發(fā)起銀行收回資產(chǎn)池中的資金時將金額轉(zhuǎn)入spv的賬戶，待該部分貸款到期后又由spv將這些資金連本帶息轉(zhuǎn)入cdo投資者的賬戶，從而使得多方得利。在整個cdo運作過程中，發(fā)起人實現(xiàn)了“真實銷售”，將自身的風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行剝離，這部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到spv資產(chǎn)池后，spv就在發(fā)起人與債權(quán)人之間建立起了一道安全的屏障。若發(fā)起cdo的銀行遭受嚴(yán)重違約而破產(chǎn)，債權(quán)人對該銀行進(jìn)行擠兌時也無法追溯其轉(zhuǎn)移到spv資產(chǎn)池中的資產(chǎn)。有了這樣一道屏障，cdo才起到了提高銀行風(fēng)險管理能力的作用。因為受到了法律的嚴(yán)格管制，spv運營的業(yè)務(wù)非常單一，除了證券化資產(chǎn)外不能再擁有其他資產(chǎn)或負(fù)債。所以這家公司可以是一家“空殼”公司，可以沒有雇員，甚至為了合法避稅，公司還可以在離岸中心進(jìn)行注冊。
（三）信用增級的原理分析信用增級指將cdo資產(chǎn)池按照信用級別高低分為股權(quán)檔、中間檔和優(yōu)級檔，為風(fēng)險爆發(fā)提供緩沖余地。在spv對cdo資產(chǎn)池進(jìn)行打包出售時，先由信用評級機(jī)構(gòu)為資產(chǎn)池中的貸款進(jìn)行評級。評級公司根據(jù)每筆貸款的回收率、回收時間等關(guān)鍵參數(shù)進(jìn)行信用級別的評定。在最后打包出售時將資產(chǎn)池根據(jù)信用級別從低到高依次分為股權(quán)檔、中間檔和優(yōu)級檔，信用級別越高的收益越低。一般情況下，為了緩沖投資者可能遭受的信用風(fēng)險，發(fā)起銀行會自己持有股權(quán)檔的資產(chǎn)。當(dāng)這部分級別最低的證券遭遇信用風(fēng)險時，銀行將首先承擔(dān)大部分損失來保護(hù)投資者的利益，而更高信用級別資產(chǎn)面臨的信用風(fēng)險則被銀行轉(zhuǎn)移到了投資者身上。在信用增級的機(jī)制下，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險偏好以及對于資產(chǎn)市場價值的判斷進(jìn)行購買。信用增級這一分擔(dān)機(jī)制既有利于銀行轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險資產(chǎn)，又有利于滿足不同風(fēng)險偏好投資者的投資需求，提供了一條新的收益渠道。盡管這三大風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制具有巨大的作用，但真正在cdo圍繞這三大分擔(dān)機(jī)制進(jìn)行設(shè)計時也會出現(xiàn)缺陷，下文就可能會產(chǎn)生的缺陷進(jìn)行論證檢驗。
二、cdo設(shè)計因素對銀行風(fēng)險管理能力影響的分析
cdo三大分擔(dān)機(jī)制都有其對應(yīng)的內(nèi)在設(shè)計缺陷，每一種缺陷都可能對銀行的風(fēng)險管理產(chǎn)生負(fù)面作用。其主要缺陷在于如下幾個問題。
（一）cdo衍生鏈條過長的設(shè)計缺陷隨著資產(chǎn)證券化的不斷發(fā)展，cdo的結(jié)構(gòu)也越來越復(fù)雜，中間涉及到的資產(chǎn)組合也越來越豐富。隨著借款人與cdo投資者的距離不斷拉長，這樣的超長信用鏈條會加大風(fēng)險估計的難度，對銀行的穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響。以二次合成的cdo為例，所謂的二次合成的cdo就是建立在cdo基礎(chǔ)上的cdo，這種類型的組合資產(chǎn)比單層的cdo風(fēng)險更大，對違約概率的控制更加困難。從圖2可以看出二次合成cdo的結(jié)構(gòu)。因為投資股權(quán)檔面臨的風(fēng)險太高，優(yōu)級檔又往往無法為風(fēng)險偏好者提供足夠的杠桿收益，所以很多投資者的投資目標(biāo)為中間檔cdo。為了對比二次cdo與單層cdo的風(fēng)險差異，假設(shè)上圖包含3個內(nèi)部cdo的二次合成cdo的股權(quán)檔與中間檔各自可以承擔(dān)2個單位的損失，當(dāng)整個二次合成cdo受到4個單位的損失時，這4個單位在內(nèi)部cdo中的損失分布可以分為以下兩種類型：在類型1中，四個單位的損失全部集中在cdo3中，這就造成了中間檔的投資者將會受到巨大損失，當(dāng)投資者資金緊張，無法為銀行提供信用保護(hù)時，整個銀行體系就會出現(xiàn)巨大的波動，甚至?xí)?dǎo)致擠兌。在類型2中，4個單位的損失分散到了各個內(nèi)部cdo中，中間檔cdo的投資者不會遭受到任何損失。從以上的案例可以看出，一次cdo損失的大小只取決于資產(chǎn)池?fù)p失的數(shù)量，而結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜的多次合成cdo還受到了損失分布的影響，所以多次合成cdo的風(fēng)險大小更加難以計量，運作的程序更加復(fù)雜。當(dāng)發(fā)行方無法控制資產(chǎn)池的違約風(fēng)險時，cdo的衍生鏈條過長會給銀行帶來更多的風(fēng)險與不確定性。一旦這部分信用風(fēng)險大規(guī)模爆發(fā)，cdo也能成為風(fēng)險蔓延的導(dǎo)火索。
（二）cdo信用評級機(jī)制的設(shè)計缺陷在cdo這類信用衍生品誕生之前，銀行無法將自身的風(fēng)險資產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，只能獨自承擔(dān)其中的違約風(fēng)險，所以銀行會對每一筆貸款的申請人進(jìn)行仔細(xì)評估。在這一過程中，銀行會根據(jù)貸款人的以往信用記錄以及財務(wù)狀況判斷能否將資金放出。當(dāng)銀行嚴(yán)格審核貸款人的申請資格時，風(fēng)險資產(chǎn)的違約概率較低，有效地控制了銀行風(fēng)險，但是這樣會限制銀行的收益。cdo出現(xiàn)之后，銀行擁有了spv這一道風(fēng)險隔離屏障，就可以利用cdo等信用衍生品將信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移，快速收回流動資金。同時，為了提高自身的收益率，銀行會擴(kuò)大放貸規(guī)模，降低發(fā)放貸款的門檻，從而減少對貸款人的監(jiān)督成本，這就會增加整個銀行業(yè)的信用風(fēng)險。當(dāng)越來越多的次級貸款被銀行發(fā)放，大量不良資產(chǎn)會轉(zhuǎn)移到spv資產(chǎn)池中。因為cdo擁有三大風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，所以信用評級機(jī)構(gòu)傾向于提高cdo中各類資產(chǎn)的信用級別。cdo投資者在信息不對稱的條件下只能根據(jù)資產(chǎn)的信用級別做出投資的判斷，在這樣的環(huán)境下，投資者可能會因為無法收回投資成本而選擇放棄cdo這一條投資渠道，進(jìn)而影響到銀行的風(fēng)險管理能力。所以設(shè)立spv進(jìn)行風(fēng)險隔離的同時必須建立嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制，不能讓大量的高風(fēng)險證券流入金融市場。
（三）cdo信用分檔比例的設(shè)計缺陷合成型cdo的分層一般分為優(yōu)級檔、中間檔和股權(quán)檔，當(dāng)發(fā)生信用違約時，首先由股權(quán)檔投資者承擔(dān)所有損失，當(dāng)這部分損失殆盡后再依次波及到中間檔和股權(quán)檔投資者,我國發(fā)行過的類似的cdo，開元與工元分層設(shè)計形式如表1所示。我國發(fā)行的06開元和07工元的分層與cdo的三級分檔一致，由于股權(quán)檔（次級債券）的損失概率較大，通常是銀行自行將這一層的cdo購回，作為內(nèi)部擔(dān)保。從表1可以看出，股權(quán)檔與中間檔（b級債券）的比例很小，所以這兩層對于信用風(fēng)險的緩沖作用是有限的，銀行自身承擔(dān)的擔(dān)保風(fēng)險很低。與此同時，評級機(jī)構(gòu)在對cdo進(jìn)行信用評級時往往只能進(jìn)行數(shù)據(jù)建模分析來判斷資產(chǎn)的信用級別，而cdo又是一種結(jié)構(gòu)極為復(fù)雜的信用衍生品，這種評級方式可能會產(chǎn)生誤差而提高次級貸款的信用級別。在這樣一種信息不對稱的條件下，銀行會擴(kuò)大對風(fēng)險收益的要求，減少對債務(wù)人的監(jiān)督，從而導(dǎo)致違約率上升。當(dāng)出現(xiàn)一定規(guī)模的信用違約數(shù)量時，容易波及到優(yōu)先檔的投資者，一旦投資者無法承擔(dān)損失，銀行也將遭受到嚴(yán)重的損失，甚至導(dǎo)致儲戶擠兌。從以上的結(jié)論可以看出在cdo分層的過程中，應(yīng)該增加股權(quán)檔的比例，讓銀行自行承擔(dān)更多的風(fēng)險資產(chǎn)，這樣就能使銀行濫發(fā)貸款的現(xiàn)象減少。并且通過完善信用評級機(jī)制，使銀行保持對債務(wù)人的監(jiān)督，從而達(dá)到降低銀行風(fēng)險的目的。綜上所述，cdo衍生鏈過長，資產(chǎn)池信用級別偏高與分檔比例分配不當(dāng)成為可能對銀行風(fēng)險管理能力產(chǎn)生負(fù)面影響的設(shè)計缺陷。在cdo的設(shè)計過程中需要對這些缺陷進(jìn)行嚴(yán)格控制。
三、總結(jié)
自2005年起，我國就開始了信貸資產(chǎn)證券化的試點，規(guī)模一度不斷擴(kuò)張，證券化的資產(chǎn)池涉及到了基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)、鋼鐵、水利等多個行業(yè)與部門，這也為風(fēng)險資產(chǎn)的分散提供了有利的方法。但是，我國的cdo二級市場不夠發(fā)達(dá)，流動性較低，這些關(guān)鍵因素都嚴(yán)重阻礙了cdo在我國的發(fā)展。我國現(xiàn)有的信用衍生品還過于單一，可以推出信用衍生品的機(jī)構(gòu)還不多，這里一部分原因是我國目前國情還不適合大規(guī)模地推出信用衍生品，但是隨著金融業(yè)不斷地發(fā)展，我國信用衍生品的規(guī)模必將漸漸擴(kuò)大。為了分散銀行體系的信用風(fēng)險，我國在發(fā)展信用衍生品業(yè)務(wù)的過程應(yīng)該按照如下的方式進(jìn)行：
（一）逐步展開信用衍生品交易推進(jìn)信用衍生品的發(fā)展需要大量人才和技術(shù)的支持，目前我國推出的兩種信用風(fēng)險緩釋工具還是屬于結(jié)構(gòu)最為簡單的信用衍生品，隨著衍生工具的不斷成熟，各種復(fù)雜的信用衍生品也會出現(xiàn)，關(guān)于衍生品定價和風(fēng)險控制等技術(shù)難題需要很多高級管理人才去解決。我國必須做好相關(guān)人才的儲備才能應(yīng)對信用衍生品可能造成的一系列問題。此外，在逐步推進(jìn)信用衍生品發(fā)展的過程中可以先設(shè)立幾個試點地區(qū)，為這幾個實驗區(qū)開放特殊賬戶，這個特殊賬戶中的資金不能隨意流動到境內(nèi)賬戶中。監(jiān)管部門可以率先批準(zhǔn)這幾個試點地區(qū)展開信用衍生品的交易，當(dāng)試點地區(qū)總結(jié)出如何利用信用衍生品來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長的經(jīng)驗時，再慢慢放開金融管制，將經(jīng)驗傳播到其他地區(qū)，從而減少大規(guī)模推進(jìn)信用衍生工具發(fā)展的風(fēng)險。當(dāng)國內(nèi)信用衍生品發(fā)展到一定程度，有能力運用這一工具進(jìn)行風(fēng)險防范或套期保值時，我國才可以開放境外資本進(jìn)入國內(nèi)信用衍生品市場，真正讓信用衍生品市場走上國際化道路。
（二）cdo結(jié)構(gòu)不宜過于繁雜根據(jù)會計記賬中的權(quán)責(zé)發(fā)生制，信用衍生品屬于表外資產(chǎn)，不計入資產(chǎn)負(fù)債表，這也就可能造成衍生品結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜，風(fēng)險轉(zhuǎn)移的鏈條過長，信息嚴(yán)重不對稱，道德風(fēng)險問題不斷涌現(xiàn)。對于我國的實際情況來說，只有將信用衍生品的結(jié)構(gòu)簡單化，減少其投機(jī)套利的功能，才能使信用衍生品的市場在我國不斷走向成熟。
（三）對cdo業(yè)務(wù)嚴(yán)格監(jiān)督，加強(qiáng)信息披露cdo業(yè)務(wù)最后是否能夠轉(zhuǎn)移分散銀行信用風(fēng)險很大程度上都取決于對相關(guān)資產(chǎn)的監(jiān)督和審核。在這個過程中最困難的問題就是在計算風(fēng)險資產(chǎn)期望收益時要對違約事件發(fā)生的概率進(jìn)行評估，要預(yù)期在違約之后能收回多少資金，cdo投資者在這種信息不對稱的情況下很難對這些問題有詳盡的了解。所以在對信用衍生品進(jìn)行交易時，發(fā)行方必須受到嚴(yán)格的監(jiān)管，要為投資者提供有效的數(shù)據(jù)和信息，以便于cdo投資者對于投資的風(fēng)險有進(jìn)一步了解。綜上所述，cdo這一類信用衍生品是一把雙刃劍，只有完善cdo的設(shè)計機(jī)制，才能使其分散風(fēng)險的功能得到發(fā)揮，從而提高銀行的風(fēng)險管理能力。
銀行風(fēng)險管理心得篇八
商業(yè)銀行風(fēng)險管理對我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展起到重要的影響，雖然我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理近些年取得一些成績，但也存在很多問題。本文分析了我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題，并提出了相應(yīng)地解決對策，供相關(guān)學(xué)者參考。
商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；思考
1.科學(xué)的風(fēng)險管理理念未能全面建立。
與國外資本市場相比，我國的資本市場發(fā)展很不完善，大多數(shù)企業(yè)獲得資本的方式是間接融資。間接融資對商業(yè)銀行來說有利有弊，利處在于能夠獲得較高利潤，弊處在于風(fēng)險很大。分析我國國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀可知，擴(kuò)大市場占有成為商業(yè)銀行追求的目標(biāo)。國內(nèi)的商業(yè)銀行未能形成科學(xué)的風(fēng)險管理理念，主要體現(xiàn)在如下兩點：其一，少數(shù)銀行工作人員沒有認(rèn)清現(xiàn)代商業(yè)銀行的長短期發(fā)展目標(biāo)，不顧將來發(fā)展，只管眼前利益，沒有控制好資產(chǎn)質(zhì)量的下降問題。由于我國四大國有銀行集中了大部分的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，相對集中的資產(chǎn)很容易引發(fā)金融風(fēng)險。其二，對商業(yè)銀行風(fēng)險認(rèn)識的偏差，沒有將風(fēng)險和效益辯證地看待，往往注意發(fā)展業(yè)務(wù)而忽視了風(fēng)險的防范，或是認(rèn)為控制風(fēng)險等于減少業(yè)務(wù)，這種錯誤的觀念導(dǎo)致商業(yè)銀行的整體的抗風(fēng)險能力下降。
2.風(fēng)險管理體制與構(gòu)架不夠完善。
目前，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系不夠健全和完善。首先，沒有建立一個獨立的風(fēng)險管理部門，即便有少數(shù)商業(yè)銀行在某一層級分行設(shè)立的有風(fēng)險管理部門，但是由于沒有制定出科學(xué)合理的風(fēng)險管理規(guī)劃以及風(fēng)險監(jiān)控流程，使得該風(fēng)險管理部門不夠獨立化和系統(tǒng)化。其次，我國存在一些商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不完善、產(chǎn)權(quán)制度不明確的問題，整個風(fēng)險管理體制和構(gòu)架都不夠完善，容易受到外界的影響，加上風(fēng)險管理人員素質(zhì)不高，亟需建立一套完整而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆杉s束機(jī)制。
3.風(fēng)險管理技術(shù)方法落后。
我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的技術(shù)非常落后，主要體現(xiàn)在風(fēng)險評估技術(shù)和風(fēng)險量化技術(shù)落后。隨著金融市場的迅速發(fā)展，各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)紛紛在商業(yè)銀行中日益凸顯出來，金融衍生工具的多樣化使得銀行風(fēng)險管理的難度逐漸增大。面對這種現(xiàn)狀，國外商業(yè)銀行采取了一套科學(xué)完整的風(fēng)險評估和量化機(jī)制。相比之下，我國的商業(yè)銀行風(fēng)險評估和量化技術(shù)非常簡單落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前對風(fēng)險的識別和監(jiān)測缺乏有效的方法，比如在監(jiān)測信用風(fēng)險時，由于涉及面廣、費用高，加上信息沒有實現(xiàn)共享以及外部征信評級失真等問題，導(dǎo)致通常只能以初始的方式對風(fēng)險監(jiān)測進(jìn)行量化。而一些先進(jìn)的風(fēng)險數(shù)據(jù)模型，由于所需費用昂貴以及科技含量高，國內(nèi)很少有銀行使用。
4.未形成系統(tǒng)的風(fēng)險管理文化。
企業(yè)競爭的關(guān)鍵在于企業(yè)文化，商業(yè)銀行的員工是銀行風(fēng)險管理的核心力量。如果商業(yè)銀行的員工不能夠清楚地認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，那么商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險是巨大的。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行未形成系統(tǒng)的風(fēng)險管理文化，主要體現(xiàn)在：第一，較為重視信用風(fēng)險，而忽視了市場風(fēng)險和操作風(fēng)險。第二，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制沒有很好地兼顧。第三，全面風(fēng)險管理意識缺乏，僅僅認(rèn)為風(fēng)險管理控制屬于風(fēng)險管理人員負(fù)責(zé)，而沒有意識到這需要貫穿到銀行的各項工作中，員工缺乏自覺意識。
5.風(fēng)險管理機(jī)制不健全。
我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理機(jī)制不健全的表現(xiàn)如下：第一，由于商業(yè)銀行在收集客戶信息時存在資料不全或者不真實的情況，導(dǎo)致沒法根據(jù)客戶的信息進(jìn)行全面的風(fēng)險預(yù)警。第二，風(fēng)險識別工具的缺乏，難以為風(fēng)險的判斷和化解提供依據(jù)。第三，沒有完善的避險系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險很難有效規(guī)避。第四，風(fēng)險決策系統(tǒng)不健全。第五，風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)的缺乏，難以做到風(fēng)險全過程的監(jiān)控。國外商業(yè)銀行的風(fēng)險管理和規(guī)避機(jī)制都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒他國優(yōu)秀經(jīng)驗。
1.樹立全面風(fēng)險管理理念。
風(fēng)險對于商業(yè)銀行來說是一把雙刃劍，搞好風(fēng)險管理有助于商業(yè)銀行獲得最大的收益。風(fēng)險與回報是成正比的，銀行需要做好平衡風(fēng)險的準(zhǔn)備。做好風(fēng)險管理必須要樹立全面風(fēng)險管理理念，通過一些手段和措施實現(xiàn)商業(yè)銀行低投入高回報的目標(biāo)。具體方法可以從以下幾點入手：第一，在商業(yè)銀行內(nèi)部對全體員工進(jìn)行全面風(fēng)險管理意識的宣傳和培訓(xùn)，使銀行上上下下所有的員工都能重視風(fēng)險管理，做好自己份內(nèi)的事情，減少因自身原因?qū)е碌娘L(fēng)險的發(fā)生。第二，通過一些激勵機(jī)制，提高銀行員工的風(fēng)險防范的積極性。第三，建立一套完整科學(xué)的全面風(fēng)險管理體系，從業(yè)務(wù)、操作、機(jī)構(gòu)、人員到流程都進(jìn)行全面管理和監(jiān)督，切實提高風(fēng)險防范和規(guī)避意識，減少銀行面臨的各項風(fēng)險。
2.加強(qiáng)風(fēng)險管理部門的相對獨立性。
第一，創(chuàng)建科學(xué)獨立的風(fēng)險管理架構(gòu)。以銀行董事會為首強(qiáng)化風(fēng)險管理，設(shè)立專門的風(fēng)險管理委員會和風(fēng)險審計部，并且這兩個部門屬于平行關(guān)系。風(fēng)險管理委員對董事會負(fù)責(zé)，做好風(fēng)險管理和監(jiān)督工作，風(fēng)險審計部門對風(fēng)險管理委員會的部署進(jìn)行監(jiān)督和評價。第二，規(guī)范風(fēng)險操作流程。先進(jìn)的科技是完善風(fēng)險操作流程的重要支撐。首先要在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起一套完善而又強(qiáng)大的計算機(jī)數(shù)據(jù)庫，以便從總體上對整個銀行的資產(chǎn)進(jìn)行分析和預(yù)警，然后再反饋給各分行。在分行間根據(jù)區(qū)域、行業(yè)、進(jìn)入產(chǎn)品的不同而制定出不同的風(fēng)險預(yù)警和防范機(jī)制，減少由于主觀分析帶來的錯誤。此外，還應(yīng)增強(qiáng)系統(tǒng)控制操作風(fēng)險能力，對現(xiàn)有程序進(jìn)行升級優(yōu)化，在風(fēng)險重點處通過編程進(jìn)行控制，提醒操作人員正確操作，減少甚至消除人為處理造成的失誤，避免操作風(fēng)險的發(fā)生。第三，建立各級風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)。在商業(yè)銀行的分行和支行建立獨立的風(fēng)險管理部門，各個省的省級分行成立風(fēng)險管理委員會，加強(qiáng)對省級分行的監(jiān)督和管理。在省級分行風(fēng)險管理委員會下設(shè)立信用風(fēng)險部、市場風(fēng)險部、審計部和業(yè)務(wù)管理部，共同發(fā)揮防范風(fēng)險的作用。
3.建立嚴(yán)格的規(guī)章制度。
首先，明確崗位職責(zé)。風(fēng)險管理部門應(yīng)根據(jù)國家政策，上級的金融、信貸政策和市場的變化情況，制定各部門、基層、員工的崗位職責(zé)、規(guī)章制度和風(fēng)險防范要求。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類和風(fēng)險類別制定相應(yīng)的規(guī)章制度和風(fēng)險防范點，使風(fēng)險防范貫穿于銀行每個崗位和業(yè)務(wù)品種。其次，加強(qiáng)部門之間協(xié)調(diào)。風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門要認(rèn)真履行好自己的職責(zé)，正確處理好風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系。最后，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的管理。要加強(qiáng)各級管理人員和操作人員管理，組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)，切實掌握和熟悉本部門、本崗位的制度規(guī)定、操作流程及風(fēng)險控制的重點，使全體員工切實掌握重點業(yè)務(wù)的風(fēng)險環(huán)節(jié)、風(fēng)險點、控制措施，增強(qiáng)自覺執(zhí)行內(nèi)控制度的責(zé)任感。
4.差別管理、區(qū)別對待。
其一，針對不同的地區(qū)和行業(yè)實施差異化信貸政策。我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，行業(yè)管理政策不同，在信貸資源有限的情況下，由于各級銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理水平高低不同，應(yīng)根據(jù)不同的地區(qū)和行業(yè)實行差別的信貸政策，并根據(jù)地區(qū)和行業(yè)差異采取不同的授權(quán)、授信制度來調(diào)整和防控信用風(fēng)險。其二，派駐風(fēng)險管理部門或官員。我國商業(yè)銀行在總行集團(tuán)總部應(yīng)設(shè)立執(zhí)行董事級別的首席風(fēng)險執(zhí)行官來獨立的履行全面風(fēng)險管理和控制職能。并且，由集團(tuán)總部向全國各分支機(jī)構(gòu)派駐風(fēng)險管理部門或風(fēng)險管理官員，接受集團(tuán)總部的垂直領(lǐng)導(dǎo)、執(zhí)行總部的指令，履行風(fēng)險管理和監(jiān)督職責(zé)。其三，風(fēng)險審批部門應(yīng)設(shè)在上級分行，不受同級銀行機(jī)構(gòu)管理如對企業(yè)客戶評級授信的部門應(yīng)設(shè)在一級分行以上，以免對企業(yè)貸款評級、授信和審批貸款時受同級基層行領(lǐng)導(dǎo)的行政干預(yù)，容易發(fā)生和造成貸款風(fēng)險。
5.加強(qiáng)征信和中介機(jī)構(gòu)體系建設(shè)是實施風(fēng)險管理的必備條件。目前，我國的征信體系建設(shè)雖比改革開放前有了長足的發(fā)展，但與一些國外發(fā)達(dá)國家相比，仍存在不小差距，無論在數(shù)量上、還是在服務(wù)效率上都無法滿足國內(nèi)客戶需求。因此，加強(qiáng)我國的信用評級、資產(chǎn)評估、會計審計等社會中介機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，強(qiáng)化對社會服務(wù)體系的監(jiān)管，提升服務(wù)公信力，為我國銀行和客戶提供一個良好的信用環(huán)境，才能為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)全面風(fēng)險管理奠定堅實的基礎(chǔ)。
銀行風(fēng)險管理心得篇九
我國的銀行經(jīng)過了改革、發(fā)展和對外開放階段，并且在不斷的引進(jìn)外國銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗和技術(shù)措施。同時，我國部分銀行借助外部的力量引進(jìn)風(fēng)險管理軟件，在一定程度上對我國銀行進(jìn)行改革，并且完善了銀行的風(fēng)險管理體系。例如，我國銀行引進(jìn)的內(nèi)部審計。審貸分離和崗位制約等措施極大程度的促進(jìn)了銀行的發(fā)展。但是與全面風(fēng)險管理模式相比，仍然存在較大的差距。因此，加強(qiáng)對銀行風(fēng)險的管理，有助于銀行對全面風(fēng)險進(jìn)行控制，進(jìn)而可以更好的促進(jìn)銀行的發(fā)展。
銀行風(fēng)險管理心得篇十
在省分行案件和重大風(fēng)險事件防控專題會議上講話深入學(xué)習(xí)，對于最近發(fā)生的風(fēng)險事項和案件，暴露出的我們在工作上思想認(rèn)識上還沒有完全到位、工作措施上海不夠細(xì)和實、內(nèi)控管理上的重大缺陷，員工行為的不夠敏感、對風(fēng)險案件揭露能力的不夠強(qiáng)、對突發(fā)事件的應(yīng)對和處置不夠有力這幾個方面我們得進(jìn)行深刻的反思。通過學(xué)習(xí)，我認(rèn)識到，我們在工作中必須時刻保持清醒的認(rèn)識，不可掉以輕心，需進(jìn)一步增強(qiáng)危機(jī)意識、增強(qiáng)對新情況、新問題的敏感性和預(yù)判力，摒棄各種麻痹大意的思想和錯誤的認(rèn)識，時刻保持警惕，有效遏制各類風(fēng)險案件的發(fā)生。對于以上存在問題，經(jīng)過學(xué)習(xí)與思考，本人覺得可以從以下幾方面入手，以提高案件防控的實效性。
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案件防控工作教育活動，首要解決的就是一個人的意識問題，應(yīng)該使大家認(rèn)識到，制度并不是用來看的，而是用來指導(dǎo)實際工作的。特別是案件專項治理的典型案例，對每一位員工應(yīng)該是有很強(qiáng)的震憾，模范地遵守內(nèi)控制度，不僅僅是對自身的愛護(hù)，也是對他人的負(fù)責(zé)。在這個方面，應(yīng)該將本項工作深入持久的開展下去，做好人的思想工作，真正使每一位員工從思想上重視，從行動上自覺。
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要加強(qiáng)各項內(nèi)控制度落實情況的后續(xù)跟蹤和監(jiān)督工作，對于嚴(yán)重違反內(nèi)控制度的要嚴(yán)厲予以處理，要讓每一位違章違紀(jì)的員工付出沉重的代價，讓其有切身之痛，嚴(yán)重的更應(yīng)嚴(yán)肅處理至開除。
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道德風(fēng)險是各項案件發(fā)生的一個重要因素。每一件有內(nèi)部員工參與的案件背后，無不有作案人長期處心積慮的身影，他們正是利用了工作機(jī)制上存在的一些問題，精心準(zhǔn)備，伺機(jī)作案。我們要通過工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變，來防范道德風(fēng)險轉(zhuǎn)化為實際風(fēng)險。比如，在工作機(jī)制方面，可以以制度化的形式進(jìn)行崗位輪換，以制度化的形式做好稽核監(jiān)察工作，以制度化的形式作好員工的培訓(xùn)工作等等。
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加強(qiáng)制度建設(shè)，重視員工道德風(fēng)險防范，嚴(yán)格操作流程，把對員工思想排查工作納入議事日程；并做到密切關(guān)注員工思想動態(tài)，將各種誘發(fā)案件的隱患消滅在萌芽狀態(tài)。
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特別是加強(qiáng)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認(rèn)真履行工作職責(zé)，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。強(qiáng)化責(zé)任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認(rèn)真嚴(yán)肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責(zé)任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，伴隨于身邊。
銀行風(fēng)險管理心得篇十一
在我國銀行的發(fā)展中，要不斷的提升自身的技術(shù)含量，以期可以提升企業(yè)的差異化競爭優(yōu)勢。首先，我國銀行可以學(xué)習(xí)外國銀行的先進(jìn)技術(shù)經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，并且運用先進(jìn)的技術(shù)經(jīng)驗對自身的技術(shù)進(jìn)行升級。其次，企業(yè)要加強(qiáng)對風(fēng)險管理措施的研究，以期可以更好的對風(fēng)險進(jìn)行控制。最后，企業(yè)要加強(qiáng)對風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)的研究，使銀行可以盡早的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，并且可以針對性的對風(fēng)險進(jìn)行控制。
銀行風(fēng)險管理心得篇十二
招商銀行作為中國領(lǐng)先的商業(yè)銀行，一直致力于風(fēng)險管理的不斷創(chuàng)新與提升。在這個充滿挑戰(zhàn)和變化的環(huán)境中，招商銀行通過不斷完善自身的風(fēng)險管理體系，有效應(yīng)對各類風(fēng)險，并在業(yè)內(nèi)贏得了良好的聲譽(yù)。以下是我個人在研究和實踐中對招商銀行風(fēng)險管理的幾點心得體會。
首先，招商銀行注重風(fēng)險定位和防范。在風(fēng)險管理中，首要的任務(wù)是正確地識別和定位風(fēng)險。而招商銀行在這方面做得非常出色。通過市場調(diào)研、數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險評估等手段，及時發(fā)現(xiàn)和識別各類風(fēng)險，并做出相應(yīng)的防范措施。例如，在信用風(fēng)險管理方面，招商銀行建立了科學(xué)合理的信用評估體系，對貸款和信用卡申請者的信用狀況進(jìn)行詳細(xì)評估，準(zhǔn)確判斷借款人的還款能力和信用風(fēng)險。這一系列的措施使得招商銀行在金融市場上始終能夠保持穩(wěn)定和安全。
其次，招商銀行注重風(fēng)險管理的信息化建設(shè)。在當(dāng)今信息技術(shù)飛速發(fā)展的時代，信息化已經(jīng)成為了風(fēng)險管理的重要手段之一。而招商銀行通過大力推進(jìn)信息化建設(shè)，使得風(fēng)險管理工作更加高效和準(zhǔn)確。一方面，招商銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶交易進(jìn)行實時監(jiān)控和分析，發(fā)現(xiàn)并預(yù)防各種異常交易。另一方面，招商銀行建立了全面的風(fēng)險管理系統(tǒng)，能夠自動化地對全行各項業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估和控制。這些信息化手段的運用，使得風(fēng)險管理更加精準(zhǔn)和及時，有效地防范了各類風(fēng)險的發(fā)生。
再次，招商銀行注重風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)合。風(fēng)險管理不僅是為了防范風(fēng)險，還是為了促進(jìn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。而招商銀行在風(fēng)險管理中注重業(yè)務(wù)發(fā)展的前提條件和風(fēng)險控制的平衡。招商銀行建立了風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的雙贏機(jī)制，通過分行和總行風(fēng)險管理團(tuán)隊的緊密合作，確保了業(yè)務(wù)的安全性和盈利能力的提升。招商銀行在風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展間實現(xiàn)了良好的平衡，進(jìn)一步鞏固了其在市場上的競爭優(yōu)勢。
最后，招商銀行注重風(fēng)險管理的持續(xù)改進(jìn)和學(xué)習(xí)。風(fēng)險管理是一個不斷發(fā)展和改進(jìn)的過程，而招商銀行正是充分認(rèn)識到了這一點。招商銀行不僅在不斷完善自身的風(fēng)險管理體系和流程，還積極參與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的制定和修訂，與同行業(yè)的風(fēng)險管理者進(jìn)行經(jīng)驗交流和學(xué)習(xí)。招商銀行設(shè)立了專門的風(fēng)險管理研究團(tuán)隊，依托內(nèi)外部資源，不斷研究和分析行業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)和趨勢，及時調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)險管理策略。這種持續(xù)改進(jìn)和學(xué)習(xí)的態(tài)度，使得招商銀行一直處于風(fēng)險管理的前沿，保持了競爭的優(yōu)勢。
綜上所述，招商銀行在風(fēng)險管理方面做出了一系列的成功實踐，并取得了顯著的成績。無論是風(fēng)險定位和防范、信息化建設(shè)、風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)合，還是持續(xù)改進(jìn)和學(xué)習(xí)，招商銀行都展現(xiàn)出了其在風(fēng)險管理領(lǐng)域的領(lǐng)導(dǎo)地位和良好的綜合實力。我在研究和實踐中深深感受到了招商銀行的這些心得體會，在今后的工作中也將更加注重風(fēng)險管理的重要性，并不斷學(xué)習(xí)和借鑒招商銀行的成功經(jīng)驗，為自身的職業(yè)發(fā)展打下更堅實的基礎(chǔ)。
銀行風(fēng)險管理心得篇十三
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物，在金融市場中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務(wù)，它本身的特點決定了其在資金流動、財務(wù)風(fēng)險中存有不少問題。同時，民間借貸還對我國商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險管理難度。本文在對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對對策進(jìn)行了研究。
民間借貸;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理
民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，民間借貸也對金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影響，關(guān)系到我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。因此，我們應(yīng)該辯證地認(rèn)識民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價值的同時，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的不良影響，從而維護(hù)金融市場秩序，實現(xiàn)社會資金的有效配置。
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)增加內(nèi)部風(fēng)險。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù)存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風(fēng)險的重要原因，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅(qū)使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢必會造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險。
(二)增加外部風(fēng)險。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時，把部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單，表面上看，此業(yè)務(wù)可以同時為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險。
(三)增加市場風(fēng)險。區(qū)別于國家制定商業(yè)銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關(guān)系為導(dǎo)向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點遠(yuǎn)高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質(zhì)押資產(chǎn)的價格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會閑散資金，利用高回報誘導(dǎo)社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風(fēng)險。
結(jié)合對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理影響的認(rèn)識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的應(yīng)對對策，以供參考。
(一)控制內(nèi)部風(fēng)險。商業(yè)銀行必須要緊隨時代和市場發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務(wù)的單一模式，而只對大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn)行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險。針對操作風(fēng)險，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過培訓(xùn)等方式，提高內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險。
(二)規(guī)避外部風(fēng)險。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯綜復(fù)雜，同一個企業(yè)或個人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推進(jìn)我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險并加以防范。商業(yè)銀行需要堅定地?fù)碜o(hù)和落實金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國家的利率政策，從而構(gòu)筑堅實的風(fēng)險抵御堡壘，提升自身應(yīng)對風(fēng)險的能力。同時，商業(yè)銀行還需要對信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險的基礎(chǔ)上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。
(三)抵制市場風(fēng)險。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價值就是實現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是發(fā)展。因此，對于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險。民間借貸對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場風(fēng)險，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡化服務(wù)流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。
總之，民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發(fā)揮更多的功能，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價值，實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
銀行風(fēng)險管理心得篇十四
自我國改革開放以來，金融業(yè)得到較快發(fā)展，但金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，銀行稽核在強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部約束，以達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置。特別在目前我國經(jīng)濟(jì)下行，各地金融風(fēng)險進(jìn)一步顯現(xiàn)情況下，銀行內(nèi)控管理已越來越重要。文章通過商業(yè)銀行風(fēng)險管理必須性及稽核是商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控重要手段的分析后，就搞好商業(yè)銀行風(fēng)險管理與稽核提出了一些建議，得出了商業(yè)銀行風(fēng)險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務(wù)規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補(bǔ)充的加壓體系的對策。
金融風(fēng)險;稽核條件;建議對策
銀行稽核在強(qiáng)化商業(yè)銀行內(nèi)部約束，保證各項業(yè)務(wù)開展按規(guī)定的工作程序進(jìn)行，以達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營進(jìn)而保證以最小投入獲取最大產(chǎn)出、以最小風(fēng)險實現(xiàn)最大效益的目的方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置?，F(xiàn)就商業(yè)銀行風(fēng)險管理與稽核談點看法和建議。
金融業(yè)是一個特殊的高風(fēng)險行業(yè)，銀行的任何活動都具有一定的風(fēng)險，同客戶打交道有信用風(fēng)險，在市場上運作有價格風(fēng)險、匯率風(fēng)險，即使不同客戶和資金打交道，只做內(nèi)務(wù)工作，還有操作風(fēng)險，用人還有道德風(fēng)險。從某種意義上講，一部金融發(fā)展史就是一部金融風(fēng)險史，只要有金融活動產(chǎn)生，金融風(fēng)險就是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。我國商業(yè)銀行受經(jīng)濟(jì)運行中的深層次矛盾的影響，各地歷史上積累下來的金融風(fēng)險隱患不同程度的存在;由于法律法規(guī)尚待進(jìn)一步完善，個別企業(yè)借轉(zhuǎn)制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)也時有發(fā)生;對金融機(jī)構(gòu)缺乏有力有效的監(jiān)管，違規(guī)經(jīng)營和金融犯罪還時有發(fā)生，2010年12月發(fā)生的齊魯銀行騙貸案涉案金額在10億元以上就是一例。對潛在的金融風(fēng)險，既不能視而不見，掉以輕心，也不可草木皆兵，談險色變。因此，必須高度重視和化解金融風(fēng)險工作，把它作為一項重要常規(guī)的工作納入商業(yè)銀行管理，經(jīng)常掌握金融運行動態(tài)，洞悉各種金融風(fēng)險發(fā)生的苗頭，采取積極、穩(wěn)妥的對策，進(jìn)行防范、控制和化解，特別在目前我國經(jīng)濟(jì)下行，各地金融風(fēng)險進(jìn)一步顯現(xiàn)情況下，防范化解金融風(fēng)險已成為目前商業(yè)銀行亟待完善的課題。
首先，稽核是保證銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的需要，稽核監(jiān)督是保證各級行處和個人將金融規(guī)章制度落到實處的重要手段。由于實際操作中，存在局部利益和整體利益、個人利益和集體利益之間的矛盾是客觀存在的，個別行處明知故范乃至”上有政策、下有對策“的情況也確實存在。個別行員私欲膨脹，將黑手伸向銀行也時有發(fā)生?；说穆氊?zé)就是通過組織審計、監(jiān)督、檢查、促使他們嚴(yán)格遵守有關(guān)金融法律、法規(guī)和制度、從而確保銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
第二，稽核是不斷提高銀行經(jīng)濟(jì)效益的需要。目前商業(yè)銀行工作轉(zhuǎn)到以提高經(jīng)濟(jì)效益為中心的軌道上來后，一方面，銀行出現(xiàn)了大量以物抵貸資產(chǎn);另一方面，由于多種原因個別行仍未杜絕不問貸款效果好壞開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的壞習(xí)慣。因此，商業(yè)銀行加強(qiáng)稽核監(jiān)督，可使有限的資產(chǎn)發(fā)揮更大的效益。
第三，稽核是維護(hù)財經(jīng)紀(jì)律和經(jīng)濟(jì)秩序的需要。經(jīng)濟(jì)秩序即經(jīng)濟(jì)運動規(guī)則，保持良好的經(jīng)濟(jì)秩序，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提條件。市場經(jīng)濟(jì)是配置資源的有效形式，我國過去經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的最大失誤，就是沒有搞市場經(jīng)濟(jì)。但是，市場經(jīng)濟(jì)也有其固有的缺陷和不足，它本身并不能自動實現(xiàn)資源的最佳配置。市場經(jīng)濟(jì)如果離開了國家宏觀調(diào)控，讓價值規(guī)律這只“看不見的手”去調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的所有方面，就難以避免自發(fā)性，盲目性，甚至產(chǎn)生破壞作用。因此，必須加強(qiáng)和改善國家金融等宏觀調(diào)控，克服和抑制市場經(jīng)濟(jì)的不足及消極因素，防止出現(xiàn)不按規(guī)定亂貸款等行為，強(qiáng)化稽核審計在內(nèi)的各種經(jīng)濟(jì)監(jiān)督，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序。
第四，稽核是促進(jìn)廉政建設(shè)的需要?？朔麡O現(xiàn)象是關(guān)系改革和經(jīng)濟(jì)建設(shè)成敗的一項長期斗爭。要有效地遏制和懲治，腐化墮落等問題，除了建立健全必要規(guī)章制度外，還應(yīng)加大稽核監(jiān)督的力度，加強(qiáng)對權(quán)力運用的制約，并使這項工作法制化，經(jīng)?；?。當(dāng)前金融現(xiàn)象的最大特點是，權(quán)錢交易。光大銀行原董事長朱小華嚴(yán)重違法亂紀(jì)案件就是一例。這些問題一般能通過稽核審計反映出來。稽核部門應(yīng)適應(yīng)反斗爭的需要，發(fā)揮精于審計的特長，加強(qiáng)對各職能部門審計監(jiān)督，重點檢查管錢管物的部門，堅決揭露查處經(jīng)濟(jì)活動中的各種違法亂紀(jì)行為，防范和懲治，促進(jìn)廉政建設(shè)和社會風(fēng)氣的根本好轉(zhuǎn)。
第五，稽核是不斷提高經(jīng)營管理水平的需要?；耸腔谏虡I(yè)銀行本身的經(jīng)營管理需要而產(chǎn)生，通過稽核工作開展，針對經(jīng)營管理和規(guī)章制度等方面存在的問題提出建議，尋求提高商業(yè)銀行管理效率和經(jīng)濟(jì)效益的途徑，可不斷提高商業(yè)銀行管理水平的科學(xué)性，為加強(qiáng)和改善經(jīng)營管理服務(wù)。
第一，加強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革。產(chǎn)權(quán)關(guān)系從根本上規(guī)定著現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理結(jié)構(gòu)和內(nèi)在約束機(jī)制。因此，要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使銀行成為真正的商業(yè)銀行，就應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，走股份制道路，從而構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、產(chǎn)責(zé)分明、政企分開的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度。通過資本的重組，使國有股份逐步退出，利用證券市場籌集資本，實現(xiàn)資本多元化。
第二，商業(yè)銀行自主經(jīng)營。必須真正落實《中華人民共和國商業(yè)銀行法》所賦予商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，使商業(yè)銀行作為一個獨立的法人實體，擁有絕對的經(jīng)營自主權(quán)，能夠按照市場法規(guī)自主地配置資金，不受任何行政干預(yù)和超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制的左右。
第三，商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險。在商業(yè)銀行的生存與發(fā)展中，承受風(fēng)險的能力至關(guān)重要。從根本上講，商業(yè)銀行資本金是銀行承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的基本資金，資本金是否充足直接關(guān)系到銀行自擔(dān)風(fēng)險的能力。當(dāng)務(wù)之急是要按照巴塞爾委員會《資本充足協(xié)議》充實資本，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立風(fēng)險準(zhǔn)備金等途徑提高銀行的資本充足率，顯著提高商業(yè)銀行自擔(dān)風(fēng)險的能力。從而使商業(yè)銀行做到名符其實的自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧。
第四，完善分工明確、相互牽制的組織結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計上要形成一種相互制約的機(jī)制，必須保證各部門、成員間的權(quán)利、責(zé)任的劃分既科學(xué)合理，又相互制約，通過建立不同崗位之間的制衡體系，從組織結(jié)構(gòu)上減少和防范風(fēng)險。
第五，加強(qiáng)授權(quán)授信管理。目前，商業(yè)銀行實行的是總行一級法人體制。因此，分支機(jī)構(gòu)不具備法人資格，不能獨立承擔(dān)法律責(zé)任，總行要實行法人授權(quán)授信制度，以增強(qiáng)整體控制能力，防止系統(tǒng)失控。當(dāng)前應(yīng)從實際出發(fā)建立一套行之有效的貸款授信審批制度。
第六，完善內(nèi)部操作規(guī)程。制定內(nèi)部操作規(guī)程是一個自上而下的過程，商業(yè)銀行首先要分析經(jīng)營目標(biāo)和策略，確定整個銀行的風(fēng)險控制政策，然后由上往下細(xì)分，確定各主要的風(fēng)險控制政策，再擬定各業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，流程上的風(fēng)險控制點、各崗位的責(zé)任以及相關(guān)內(nèi)部監(jiān)控的步驟，最終共同形成商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度，使每個員工都明確自己的任務(wù)、職責(zé)。內(nèi)部操作規(guī)程就是通過業(yè)務(wù)操作時不同崗位、不同人員的共同參與，時刻將業(yè)務(wù)置于雙線核算、雙重控制、交叉核對、相互制約的狀態(tài)，達(dá)到防范風(fēng)險，提高效率的目的。
第一，建立垂直稽核監(jiān)督體系。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國際現(xiàn)代銀行業(yè)管理模式，實行垂直審計制度。目前可按兩種模式建立稽核體系:一是在總行成立稽核監(jiān)督部。對各支行稽核人員實行派駐制并定期輪換:二是由總行稽核監(jiān)督部按地域劃分成立若干個稽核監(jiān)督組，每一組負(fù)責(zé)若干支行業(yè)務(wù)稽核工作。從組織上保證稽核工作的獨立性、權(quán)威性和超脫性。
第二，充實稽核力量、規(guī)范稽核工作。要使內(nèi)部稽核審計工作得到有效開展，必須以保證稽核隊伍的素質(zhì)和數(shù)量為前提，否則稽核工作很難開展。工作中要監(jiān)管職責(zé)明確化并實施獎優(yōu)罰劣機(jī)制，以規(guī)范化的制度促進(jìn)稽核工作的完善。
第三，加大稽核檢查的力度。要建立全面的、系統(tǒng)的現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核審計體系。業(yè)務(wù)內(nèi)控制度要覆蓋商業(yè)銀行所有資產(chǎn)負(fù)債及中間業(yè)務(wù)，對所有擬開發(fā)新業(yè)務(wù)也都要預(yù)先制定有關(guān)內(nèi)容控制。必須明確業(yè)務(wù)職能部門的內(nèi)控職責(zé)，把業(yè)務(wù)管理部門放到內(nèi)控自律的中心地位。并且要花大力氣對內(nèi)控制度的建設(shè)與完善情況進(jìn)行督促檢查。
第四，樹立商業(yè)銀行稽核審計的權(quán)威性。當(dāng)前必須樹立內(nèi)部審計的權(quán)威性，主要應(yīng)從建立嚴(yán)厲的處罰及責(zé)任追究制度入手，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題，即對有關(guān)責(zé)任部門和責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，同時對整改建議的落實情況進(jìn)行緊密跟蹤，對那些“故態(tài)復(fù)萌”者嚴(yán)懲不貸。對那些“守法經(jīng)營”者論功行賞，做到賞罰分明。
金融信息的披露，是強(qiáng)化市場的約束，增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營透明度，保護(hù)客戶權(quán)益的重要手段。2007年7月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會就對外發(fā)布了《商業(yè)銀行信息披露辦法》，要求在國內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行按照辦法向社會披露經(jīng)營信息。這是在我國加入世界貿(mào)易組織、金融業(yè)對外開放進(jìn)入一個階段的情況下，加強(qiáng)和改進(jìn)商業(yè)銀行監(jiān)管、促進(jìn)商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的重要舉措。為此，商業(yè)銀行應(yīng)按信息披露辦法規(guī)定的內(nèi)容和時間做好信息披露工作，在主要營業(yè)場所、互聯(lián)網(wǎng)上刊登年度報告，中國銀監(jiān)會還將鼓勵商業(yè)銀行通過媒體向公眾披露年度報告的主要信息。借助市場與公眾的約束，實現(xiàn)市場與金融機(jī)構(gòu)之間的良性互動。
總之，商業(yè)銀行風(fēng)險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務(wù)規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補(bǔ)充的加壓體系。
銀行風(fēng)險管理心得篇十五
在銀行的發(fā)展中，實施風(fēng)險管理可以使銀行擁有更高的識別風(fēng)險能力，并且可以根據(jù)風(fēng)險的實際情況制定風(fēng)險評估和控制措施。銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險大多數(shù)存在于部門、客戶和交易伙伴等方面，實施風(fēng)險管理，可以使銀行主動的去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，進(jìn)而對風(fēng)險進(jìn)行控制。