合同可以規(guī)范雙方的行為，確保交易順利進行。寫合同時要考慮未來可能出現(xiàn)的風險和變化，進行充分預防和應對。合同的寫作需要注重明確的細節(jié)和條款，下面是一些常見的合同范文供大家參考。
存款保險合同篇一
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結構競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導致了將會有一部分較弱的金融機構面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構的債戶償還:將個人債務全額賠償后，機構的債務人只能參與退出機構并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構進行惡意經(jīng)營，有些金融機構利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構掏空將資產(chǎn)轉移，將公有資金轉化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構市場的退出機制?，F(xiàn)今我國金融機構市場的退出機制主要是由政府進行強制關閉。由于相關法律法規(guī)尚不完整導致金融機構的關閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關金融機構破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構的信任。
由于我國的特殊國情，金融機構的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構繳入到存款保險制度中，應當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構對此不滿。當金融機構經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構不得不按照相應的存款比例進行認繳。建立存款保險機構后，中央銀行與存款保險機構的關系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結果，努力按照國際慣例建立一系列相關法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構與中央銀行的關系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構進行了相應的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構的建設就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。
國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務狀況明顯好轉，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。
我國在實施存款保險政策之前，應當先進行相應的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應當先進行立法再組建機構等相關程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構內部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應當包括以下內容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權利范圍、存款保險費率、相關工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關部門組建存款保險機構提供了切實可行的相關法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構、銀行、存款人的固定法律責任與權利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎上是萬萬不可的，銀行的信用程度應當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構應當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構，組建的存款保險機構不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關的信息核實與調查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險機構設置通常是政府獨資建設和政府與金融機構合資建設或政府督導民間建設這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構的賠償負擔。這種情況下應當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。
面對存在問題的存款機構是應當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構主要由三種類型:第一種，機構的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務;第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構在面對這類問題機構時應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內完成處理工作。存款保險機構組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構可以對進行購買的機構提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關閉時應當按照相關程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿組織后，金融不斷對外開放。我國應當不斷向公眾進行金融市場相關知識的宣講活動?？偠灾?，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
存款保險合同篇二
第一條 保險標的
1、可保財產(chǎn)
(1)房屋、建筑物、裝飾設備。
(2)機器設備。
(3)交通運輸工具及設備。
(4)通訊設備器材。
(5)工具、儀器、生產(chǎn)用具。
(6)產(chǎn)成品、半成品、原材料和其他商品物資。
(7)管理用具和低值易耗品。
(8)建造中的房屋、建筑物和建筑材料。
(9)賬款或已攤銷的財產(chǎn)。
2、特約財產(chǎn)
(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物。
(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。
(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁。
(4)礦井、礦坑內的設備和物質。
3、不保財產(chǎn)
(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農作物。
(2)貨幣、票證、有價評判、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)。
(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)。
(4)在運輸過程中的物資。企業(yè)應當將此財產(chǎn)另行投保貨物運輸保險。
第二條 保險責任
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負賠償責任：
(1)火災、爆炸;
(3)空中運行物體墜落。
2、保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負責賠償：
(2)在發(fā)生第四條所列火災或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
(3)發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責賠償。
第三條 責任免除
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負責賠償：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或_;
(2)核子輻射或污染;
(3)被保險人的故意行為。
2、本公司對下列損失也不負責賠償：
(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
存款保險合同篇三
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構的發(fā)展，否則這些中小金融機構在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構的質量，加快金融機構的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農信社容納進來，避免中小金融結構將風險轉移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構進行觀察，如果中小金融機構的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。
對于中小金融機構來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構的信心，進而促進中小金融機構的發(fā)展。鑒于中小金融機構的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構改革的步伐，促進中小金融機構的快速發(fā)展。
存款保險合同篇四
美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設計的障礙。
（二）加拿大學者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究。
20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結論:顯性存款保險制度易增加銀行機構的非系統(tǒng)風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業(yè)務，試圖將風險轉移，從而逃避對存款人的責任。
（三）國外研究者關于降低銀行道德風險的存款保險制度研究。
為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風險變動情況來調整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。
上述概括的內容更多的是各國側重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數(shù)設計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題。
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉變的格局。理論上講，這一轉變可產(chǎn)生對銀行道德風險降低的預期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過增加高風險資金業(yè)務的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內容設計應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機構、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。但實施細則確定時應該設立銀行機構投保的門檻，如對風險大、債務重、有問題的金融機構應排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設定銀行投保門檻時應該慎重。第二，差別費率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業(yè)性和技術性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構和存款保險機構對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構的組織制度建設是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險合同篇五
存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。
2.保障范圍是什么?
根據(jù)存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。
被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規(guī)定不予保險的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據(jù)存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
4.存款人需要交納保費嗎?
不需要。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機構按規(guī)定交納的保費。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。
吸收存款的銀行業(yè)金融機構應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內，按照存款保險基金管理機構的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規(guī)定，每6個月交納一次保費。
5.什么情況下進行償付?
根據(jù)存款保險條例，當出現(xiàn)下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;經(jīng)國務院批準的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，條例規(guī)定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內足額償付存款。
存款保險基金的來源包括：投保機構交納的保費、在投保機構清算中分配的財產(chǎn)、存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。
根據(jù)國務院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，條例規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。
存款保險合同篇六
20xx年11月30日下午5時許，國務院法制辦公室發(fā)布“關于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
首先，隱性存款保險制度驅使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
全覆蓋：在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機構出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構交納的保費;(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
存款保險合同篇七
醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構將向其提供財務救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔額外的費用。
當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設計。
50萬元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
假設銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。
保費由金融機構承擔。
存款保險由金融機構繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。
一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質量的金融機構實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務負擔。
但各金融機構按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構的財務影響很小。
存款保險合同篇八
存款保險制度從本質上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構集中起來共同構建一個保險機構，各存款機構作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構就可以按照約定向其提供財務方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構，并由該機構對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉移到關注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉軌的進程，要想越過這些在轉軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定。《存款保險條例》的實施獲得了很高的關注度，因為存款保險的涉及面較廣，關乎每個公民的切身利益，制度轉軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應該從法律層面高屋建瓴地構建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險合同篇九
1、合同期限為自____年____月____日至____年____月____日止。
2、自____年____月____日至完成該項任務時止。
3、試用期自____年____月____日起至____年____月____日止。
第三條工作內容
、甲方安排乙方從事工作,合同附件a更詳細說明乙方工作內容.
、甲方確因生產(chǎn)經(jīng)營需要和乙方的能力表現(xiàn)，可變更調整乙方的工作或安排乙方兼任其他崗位。乙方有關反映本人意見的權利，但未經(jīng)甲方批準，必須服從，乙方對此表示同意甲方的管理和安排，并保證不就此向甲方提出任何費用補償或變更任何合同條款。
、乙方必須按照甲方確定的崗位責任，按時、按質、按量完成生產(chǎn)或工作任務
第四條勞動保護和工作條件
、甲方根據(jù)生產(chǎn)和工作的需要，按照國家和公司有關規(guī)定向乙方提供必要的勞動防護用品。
、勞動合同、員工手冊已告知了乙方公司的工作規(guī)章，乙方對此必須時刻遵守。如果乙方違反了工作規(guī)章或本勞動合同條款，甲方有權按勞動合同和員工手冊規(guī)定對乙方進行處分。如果乙方的工作行為或乙方的工作失誤使甲方受到損失的，乙方要負責賠償甲方損失。如乙方嚴重違反或屢次違反勞動合同或公司的規(guī)章，甲方就有權單方終止合同，并且不會支付乙方除工資外的任何其他費用，乙方對此表示同意。
、乙方對外代表甲方的任何簽字都必須得到甲方的書面授權，否則造成的一切損失由乙方承擔，甲方有權在乙方的工資及一切費用中支付第三方由于乙方未經(jīng)授權而簽字引起的一切費用，乙方對此表示同意。
第五條工作時間和工作職責
、甲方安排乙方每周工作____天，休息____天。
、甲方確因工作需要乙方加班時，按照公司有關規(guī)定給予乙方一定的補償或者給予相應時間的調休。但乙方未按規(guī)定完成工作任務而加班除外。
、乙方有權享受的有薪節(jié)假日、年假、其他事假、病假和其他福利將依照公司的規(guī)定享有。
、本勞動合同有效期內，乙方應遵守國家的各項法律規(guī)定及公司隨地制定的各項規(guī)章制度，熱愛公司、維護公司利益和榮譽，服從公司管理。如果乙方違反公司的規(guī)章制度，公司有權視情節(jié)給乙方以經(jīng)濟或行政處罰，直至開除。如果乙方觸犯刑律，公司將把乙方開除。
、乙方如有正當理由，經(jīng)過申請批準，可請事假，甲方不負責發(fā)放事假期間的工資、獎金和各種補貼。
、甲方對乙方的一切經(jīng)批準的休假只發(fā)放基本工資，不發(fā)放獎金及各種補貼。
第六條勞動報酬
、乙方月工資詳見附件a，附件a詳細說明了乙方的工資、補貼和獎金，并介紹了乙方每月工資及各種補貼和獎金的條件。乙方每月工資由甲方次月日發(fā)放，若工資發(fā)放日適逢周日或假日，甲方推后一日或數(shù)日發(fā)放。補貼和獎金甲方考核乙方工作合格按考核實際情況核實應得獎金后發(fā)放。
、甲方支付乙方的工資、補貼、獎金均為稅前收入，乙方的個人所得稅由甲方按國家規(guī)定代扣。
、甲方可根據(jù)實際經(jīng)營狀況、規(guī)章制度、對乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎罰記錄、崗位變化等，調整乙方的工資水平，但不低于國家規(guī)定的最低工資標準。
第七條保險與福利
、應乙方的要求，甲方同意將為乙方繳納的社會保險費用按標準支付乙方，由乙方負責在其檔案所在地繳納，此后的一切后果由乙方承擔。
、乙方按國家及甲方規(guī)定享受休假、探親假、婚喪假、法定節(jié)日休假，請事假和病假。
第八條勞動紀律
、乙方愿意嚴格遵守國家的法律、法規(guī)和社會公德，遵守甲方的各項規(guī)章制度，包括《員工手冊》中寫明的各項規(guī)定的要求。同時，愛護甲方的財物，維護甲方的利益。
、乙方承諾嚴格遵守甲方的保密制度，絕不將甲方的經(jīng)營情況和業(yè)務情況向第三方泄露;不將業(yè)務檔案、業(yè)務憑證等資料復制或轉借給第三方。
、在本合同的履行過程中，甲方根據(jù)國家有關規(guī)定可以制定新的規(guī)章制度，也可以對公司制定的規(guī)章制度進行修訂。
、若本合同條款與國家新規(guī)定及甲方新規(guī)章制度相抵觸，乙方同意服從國家新規(guī)定和甲方新規(guī)章制度。
、甲方對模范遵守勞動紀律、規(guī)章制度或違反勞動紀律、規(guī)章制度的乙方，可以進行獎勵和處罰。
第九條合同的變更、解除、續(xù)訂和終止
、在本同執(zhí)行期內，如有下列情況發(fā)生，甲、乙雙方同意變更本合同的相關內容：
訂立本合同所依據(jù)的國家法律、法規(guī)等發(fā)生變化的。訂立本合同所依據(jù)的客觀情況發(fā)生重大變化，導致本合同無法繼續(xù)執(zhí)行的。
甲乙雙方情況發(fā)生較大變化，影響本合同執(zhí)行的(例如：甲方的經(jīng)營狀況、組織機構發(fā)生變化，人員結構、工作崗位需要調整等;乙方的工作表現(xiàn)，知識技能、身體狀況等與工作要求不相適應等)。
、經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，本合同可以解除。
、在試用期內，乙方被證明不符合以下錄用條件中任何一項的，甲方可以隨時解除合同。
乙方在應聘過程中向甲方提供的材料(如離職證明、教育學歷、個人簡歷、婚姻及生育狀況、體檢證明等)必須真實無誤。
乙方健康狀況良好，無精神病、傳染病及其他影響工作的病癥，能保證正常工作。
乙方各方面表現(xiàn)良好，沒有吸毒、斗毆等各種劣跡，富有愛崗敬業(yè)精神。
乙方能按照甲方的要求，完成甲方指定工作內容、工作指標、工作任務。
、乙方有下列情行之一的，甲方可以隨時解除合同，并不支付乙方經(jīng)濟補償;
嚴重違反勞動紀律和甲方規(guī)章制度的。嚴重失職、營私舞弊，給甲方造成重大損害的。
未經(jīng)甲方同意，為其他機構或個人提供有關服務而接受任何方面之報酬的。
行為不端損害公司名譽的。
試用期滿后，被發(fā)現(xiàn)在應聘過程中向甲方提供的材料與事實不符的。
甲方根據(jù)本合同第三條第項約定調整乙方職位時，乙方不服從甲方工作調動和安排的。
乙方基于私人理由而向公司申請離職的。被依法進行勞動教養(yǎng)或追究刑事責任的。
、有下列情形之一，甲方可以解除本合同，但應提前30日以書面形式通知乙方，同時向乙方支付經(jīng)濟補償：
乙方不能勝任工作的，經(jīng)甲方培訓或者調整工作崗位，仍不能勝任工作的;
違反本合同第九條項約定，經(jīng)甲乙協(xié)商不能就變更勞動合同達成協(xié)議的;
甲方瀕臨破產(chǎn)進行法定整頓期間，或者甲方經(jīng)營狀況發(fā)生嚴重困難，向工會或者全體員工說明情況，并向勞動行政部門備案后進行裁員的。
、乙方需要解除合同的，應提前30天以書面形式通知甲方(特殊書面約定或承諾除外)。
、按約定須提前30日通知對方解除勞動合同的，甲乙雙方可采取提前向對方支付乙方一個月工資的方式履行。標準為解除合同時乙方的月工資。
、合同期限屆滿前，甲乙雙方應提前30天就是否續(xù)訂勞動合同表明意向。雙方同意續(xù)訂的，應以合同期滿前辦理續(xù)訂手續(xù);若一方或雙方無續(xù)約意向的，應于合同期滿前以書面形式通知對方，辦理終止合同手續(xù)。否則，合同期滿后，本合同將自動延續(xù)，續(xù)訂期限與本同期限相同，甲乙雙方應辦續(xù)訂合同手續(xù)。
、如下列情況發(fā)生，本合同隨即終止：合同期限屆滿。
甲方宣告破產(chǎn)或者依法解散、關閉、撤銷。乙方達到法定退休年齡。
乙方完全喪失勞動能力，或者被宣告失蹤或死亡。
第十條違約責任及其他
、任何一方的違約行為致使本合同無法履行的，應支付對方違約金;給對方造成經(jīng)濟損失的應承擔賠償責任，賠償責任范圍及賠償金額應依據(jù)國家相關規(guī)定和損失程度確定。
、乙方違反甲方規(guī)章制度并給甲方造成經(jīng)濟損失，應依據(jù)法律及甲方規(guī)章制度承擔賠償責任。
、乙方屬于接受甲方出資培訓或提供住房的，如發(fā)生違約情況，按國家及甲方的規(guī)定和相關協(xié)議承擔賠償責任。
、甲乙雙方發(fā)生勞動爭議應當協(xié)商解決，或者向甲方勞動爭議調解委員會申請調解;調解不成的，或者不愿申請調解的，雙方均有權從知道或者應當知道其權利被侵害之日起60天內向有管轄權的勞動爭議仲裁委員會申請仲裁;對仲裁裁決不服的任何一方，可以自收到仲裁裁決之日起15日內向有管轄權的人民法院提起訴訟。
、本合同未盡事誼，按照國家規(guī)定及甲方規(guī)章制度執(zhí)行;沒有規(guī)定的，由雙方另行協(xié)商，并簽訂補充協(xié)議作為本合同附件。
、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。未經(jīng)雙方同意，涂改本合同的，或未經(jīng)雙方授權、委托、代簽本合同的，本合同無效。
第十一條：其他事項
、乙方聲明：乙方在簽署本合同時，業(yè)已獲得員工手冊，并知悉全文，愿意接受并遵守各項規(guī)定。
、甲方提示：公司在合同關系的各個方面均奉行開放政策，任何看法、建議、設想或問題可與您的主管商討。如果在商討后您覺得問題仍未得到解決，歡迎您與更上一級主管商談。
甲方：____乙方：____
授權代表人：____
____年____月____日____年____月____日
存款保險合同篇十
摘要:隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。
隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構為其吸收的存款向存款保險機構投保,當投保機構發(fā)生危機無力支付存款時,由存款保險機構向其提供財務援助或直接對存款者給予償付。
存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。
存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導致的銀行擠兌風潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風險演化為銀行體系風險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導致道德風險和逆向選擇問題,其結果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。
1、作為高風險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結構不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。
2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關閉金融機構提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導致存款者在選擇開戶銀行時不關注開戶銀行的風險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風險經(jīng)營的行為。
(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。
(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉,為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風險,還可以起到預防危機的積極作用。
(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎。
(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構市場退出機制也在建立之中。
存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。
參考文獻:。
[1]黃憲,趙征.代軍勛主編.銀行管理學,武漢大學出版社.
[3]錢小安.存款保險的道德風險、約束條件與制度設計:金融與研究,20xx.
[4]陳占葵,廖佳,黃劍丹.我國建立存款保險制度勢在必行.金融財稅研究,20xx.
存款保險合同篇十一
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機構的設置、與政府的關系以及近年來發(fā)生的金融機構破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領導等方式來扭轉經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。
因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護存款人利益，維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構內在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構面臨的風險增加。如果一家金融機構的倒閉造成無數(shù)存款人的權益化為烏有而得不到補償?shù)幕?，勢必造成嚴重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領域。按照世界貿易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內居民的疑慮，防止國內銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機構進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關閉清盤時債務清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構，必須依法責令退出市場；另一方面，機構的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構處置的承接機制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外，目前農村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎上擴大至其他21個省（區(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農村信用社，產(chǎn)權模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農村信用社法人機構數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內控機制和監(jiān)管手段等因素，農村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎。我國建立了種類齊全、機構眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎。一是銀行經(jīng)營自主權加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關閉以來，中國農村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術創(chuàng)業(yè)技術公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎。因此，我們不應該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應將他作為構建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構進行日常監(jiān)管和對問題金融機構提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機構收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內在特質的協(xié)調統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設立存款保險制度后，倒閉銀行的債務由存款保險機構來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機構（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構在當前利益的驅動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風險（moralhazard）。
道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關系的有償性和互助性、時期的有限性、結果的損益性、機構的壟斷性、標的的同質性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險合同篇十二
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點簡單的思考：
1、從制度基礎來看，實施的制度基礎是：
（1）金融機構私有化程度高；
（2）金融機構的破產(chǎn)、清盤、存款人保護等方面的法律基礎完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應由金融機構股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機構特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機制來看，監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護還要強于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構承擔。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
存款保險合同篇十三
存款保險主體之間的關系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑巍?BR> 時期的有限性。
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。
結果的損益性。
存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。
機構的壟斷性。
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。
積極。
世界。
存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。
存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。
存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質優(yōu)價廉的服務。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
中國。
中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的'一種強制性保護。
在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。
在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
消極。
世界。
存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。
存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。
存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風險也將擴大。
存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。
中國。
中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候對儲戶進行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。
存款保險合同篇十四
1、定義：
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于：20世紀30年代美國為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1933年成立并于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。)
2、類型：
(1)顯性存款保險：指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規(guī)定。
(2)隱性存款保險：指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。
3、主要特征
(1)關系的有償性和互助性
(2)時期的有限性
(3)結果的損益性
(4)機構的壟斷性
4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護存款人的利益
(3)能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質優(yōu)價廉的服務
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識
(5)有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度
5、消極作用：
道德風險、逆向選擇、運營成本、國有銀行的不參與。
存款保險合同篇十五
目前，我國根據(jù)基本國情設計的，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實保護中小儲戶的合法利益。但是，在各個銀行機構體系中，由于我國農村信用社屬于中小金融機構，在承擔大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風險因素。因此，在當前背景下，認真分析對我國農村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進的貫徹和實施具有巨大的推動作用。
我國最新的自20xx年5月起開始實施，它的具體內容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的相比，我國的有以下三個特點：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內的各個銀行等金融機構必須參加存款保險。目前，我國建立并實施的，不僅能減少國家的財政風險和各種負擔，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機制也具有重要的影響。
最早的開始于美國，當時，美國在經(jīng)濟危機的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進了當?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機構傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的.金融體系，并促進了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快改革的步伐，的建立對我國農村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農村信用社等中小金融機構也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實施給我國農村信用社帶來了危機及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點：一是新制度的實施造成原有客戶資源的流失。由于農村信用社面臨著先天資本不足、資金實力不強以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農民就會將存款轉向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農村信用社規(guī)模的進一步擴大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農村信用社進一步擴大經(jīng)營規(guī)模。
目前，在國內外金融體系不斷變化的背景下，我國農村信用社要時刻根據(jù)自身的實際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調整管理模式，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結構，才能提高抗擊各種風險的能力，最終在激烈的國內外競爭中獲得長遠的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認識。
農村信用社是我國農村金融的主力軍,如果農村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農村信用社要充分認識到的重要性和實施的必然性，更要認識到的實施不僅能更好的保護人們的存款權益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實力，這對建立農村信用社新時期的利益分配機制具有重大的意義。
（二）不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道。
的建立和實施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機遇。因此，農村信用社要不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農村市場，促進存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農村信用社要積極抓住存款人的不同特點，更要實行延伸服務，用最周到、熱情的服務態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進一步做好新農合、新農保等國家最新惠農資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農村信用社的同時，努力提高人們對農村信用社的信譽度和社會認知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結構。農村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務，改善和優(yōu)化存款結構，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動走進社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時傳達銀行的最新政策和動態(tài)。
（三）提高農村信用社的抗風險能力。
不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實施還處于前期探索階段，新制度的抗風險能力還不夠強大，因此，為了提高農村信用社的風險識別、風險控制能力，農村信用社應該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風險，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實施對策：一是加強對銀行內資本的流動性管理，有效配置負債結構及資產(chǎn)結構，及時防范各種流動性風險；二是建立并完善有效的資本補充機制，確保資本的充足；三是加強對銀行的內部控制和管理，有效提升其風險管理水平，以此來防范各種風險的發(fā)生。
存款保險合同篇十六
作為金融機構退出機制中的一項重要制度，存款保險制度是指，一個國家為保護存款人利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，設立存款保險機構作為投保機構，由存款機構繳納保險費，在存款機構因意外事故破產(chǎn)時可對債務清償進行金融保障。這項制度將有助于抑制擠兌，維護金融體系和金融市場的穩(wěn)定。
初召開的全國金融工作會議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險制度，上半年央行已積極開展了存款保險制度調研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會牽頭，相關部委參加的存款保險制度工作小組，正在進行存款保險制度實施方案的設計工作。國家有關部門也正在進行《存款保險條例》的立法工作。
據(jù)了解，存款保險目前的`方法有三種：強制性保險、自愿保險及強制與自愿相結合的雙軌制保險。就中國目前的情況而言，應采取強制性投保方式，強制所有的存款機構加入存款保險體系，才能全面保護廣大存款人的利益。
針對央行的最新表態(tài)，中國社科院金融研究所研究員易憲容在接受記者采訪時表示，存款保險制度在中國已被研究多年，存款保險制度之前是國家承擔銀行面臨的風險，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過存款保險制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風險轉移，把以前由國家承擔的風險轉移到商業(yè)銀行來承擔，進而分散和降低銀行系統(tǒng)性風險。
中國金融研究中心研究員韓高峰則認為，中國建立存款保險制度可能基于幾個方面的考慮：一是為利率放開鋪路，存款保險制度某種程度上可以解決因存貸款的長短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風險;二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風險，假如貸款形成壞賬或流向股市的不可預測因素，就會出現(xiàn)實際有效貸款利率實際上低于存款利率的銀行風險;三是銀行商業(yè)化的風險轉嫁。
對于出臺時機，韓高峰認為，因為先前管制比較嚴格，銀行政策性的壞賬由國家承擔或剝離，隨著市場經(jīng)濟的深入與外資競爭的加劇，及早預防應是英明之舉。
此前，中國社會科學院金融研究所副所長王國剛在接受媒體采訪時曾指出，由于市場利率尚未形成，多層次市場機制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未展開，存款保險制度尚難以成行。
至于存款保險制度可能引起潛在的道德風險，韓高峰研究員指出，銀行間追求業(yè)績，道德風險應該會存在，但是不會太嚴重。因為存款保險制度會對利益相關者產(chǎn)生預期和導向，進行事前調整，從而降低對經(jīng)濟和社會的沖擊。
易憲容則認為，對于道德風險的問題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是根據(jù)不同的經(jīng)營狀況采取差別費率，通過費率調節(jié)，增加成本來規(guī)避和杜絕風險;二是銀行間的互相監(jiān)督機制，取消銀行現(xiàn)有的國家信用擔保機制，建立以市場為導向的社會信用機制，使銀行更具競爭力和市場擴張力;三是及時退出制度，存款保險制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個參與保險的金融機構都能不折不扣地得到補償。所以，金融機構一旦因主觀原因出現(xiàn)經(jīng)營危機，保險機構有權要求其退出存款保險體系或由其他金融機構對其接管或兼并，把銀行經(jīng)營不善引起的風險降到最低程度。
當記者問到存款保險制度推出面臨的難點時，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營成本的繳納費率和對于存款人的賠償限額上。王國剛也認為，推出存款保險制度，從操作層面上看，至少有三個問題需要考慮清楚，一是保費的口徑、收取的時點界定，二是如何理賠，三是結余資金如何運作等方面，這些問題都將影響存款保險制度的實際效果。
存款保險合同篇十七
11月30日，央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》，我國將在向金融機構征求意見后，正式推出存款保險制度。
存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時，一旦開始實施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費，短期相當于回收部分流動性，長期甚至會進一步影響其經(jīng)營方式。
征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
這一項經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運行?能否真正保護存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題，新京報為你解讀。
正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風險破產(chǎn)倒閉，儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調查的結果看，50萬的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機構單賬戶本息50萬以內的有限擔保。
儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機構存款超過50萬的保險額度，這家機構出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機構被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機構破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補償客戶損失;第三，該金融機構董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。
在美國市場上，銀行牌照的價值要遠遠低于中國市場，但美國那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里，不會發(fā)生損失。
所以存款保險建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
存款保險使銀行可貸資金大幅減少，存款價格戰(zhàn)打響，銀行為爭奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財專家表示，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴大存款利率浮動上限，多家中小型銀行在新存款基準利率的基礎上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計算，與基準利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。
在經(jīng)過非對稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認為，多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準上浮到頂。
以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。
混搭理財風流行，p2p網(wǎng)貸有望成理財新寵。
保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長期來看，他建議投資者一是要投資風險與自身相匹配的理財產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。
目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試進行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風險投資組合。
“混搭”理財將漸漸流行，這或許會讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財?shù)男聦櫋?BR> p2p平臺金信網(wǎng)首席運營官安丹方表示，雖然p2p收益會下降，相對銀行理財收益來說，p2p理財對于投資人吸引力仍然很大。
她認為，隨著金融市場利率市場化加速，大型p2p網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù)，中長期來說，8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。
p2p平臺理財范相關負責人也表示，銀行的存款保險制度實際上為p2p行業(yè)樹立了一個標桿，未來p2p行業(yè)的風險也可以借助保險業(yè)來化解。
存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實質性打破。在銀行業(yè)內人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地“買者自負”。
所謂剛性兌付，就是在一款理財產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會給投資者本息。盡管當下銀監(jiān)會禁止銀行以“保本保息”等字眼進行宣傳，但在介紹理財產(chǎn)品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實對于理財市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財市場并不成熟，不少機構剛性兌付也是為了生存?！币晃恍磐袠I(yè)內人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風險事故不少，但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此，到期未能及時兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。
業(yè)內人士認為，存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低，并且隨著市場化進程的推進，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均gdp的12倍。
1933年，存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標準一直處于上升走勢。
央行表示，從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。
在2019年國際金融危機中，許多經(jīng)濟體的存款保險制度有效維護了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表，盡管危機中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護了存款人的利益。
征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財有望進入多元時代。
銀行對不少市民來說就相當于萬能的保險箱。然而，《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風險的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財觀念，陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此，記者進行了多方采訪。
11月30日，央行、國務院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，準備建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費由銀行交納。
在很多市民看來，把錢存進銀行，就等于把錢放進了保險箱，不存在任何風險，但這個觀念應該變一變了?！洞婵畋ｋU條例(草案)》問世，意味著一直以來由國家為銀行風險埋單的時代或終結。
中信萬通證券有限責任公司理財顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場，而20多歲的年輕人習慣把錢放在余額寶里?？傮w來看，聊城市民對于銀行存款的風險性沒有太強的意識。
《存款保險條例(草案)》指出，在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照規(guī)定投保存款保險。
草案中，最引人注目的是關于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調整。
今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準備給資金“搬家”。采訪中，記者獲悉，王先生擔任公司經(jīng)理職務，經(jīng)過幾十年的奮斗，個人名下累計有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。
“一直以來，我都認為錢放在銀行是最安全的也是最保險的，哪怕利率起起伏伏?！钡罡?0萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。
“這樣看來，銀行也不保險?！蓖跸壬f，再加上這次銀行利率下調，周圍朋友有的把錢投到股票市場，有的買了基金。受此影響，王先生準備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場，然后把剩下的存進不同銀行，且每家不超過50萬元。
對于《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定，記者調查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。
有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對自己的影響不大。
也有市民對此頗為關注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進銀行，再預留出一些流動資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財產(chǎn)品。
據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風險并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關閉表明，政府兜底的隱性保險并不保險，相反會驅使一些銀行肆意從事高風險業(yè)務，加大道德風險。
徐康分析，凡是存在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因為“有的銀行保，有的銀行不保”的困擾而進行存款騰挪。
徐康還表示，市民理財不應簡單地看銀行利率的高低，“高利率伴隨高風險”同樣適用于百姓存款，從長遠來看，隨著利率市場化的推進，市民應當將資金安全性的考慮放在重要位置。
徐康分析，存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統(tǒng)儲蓄觀念帶來很大沖擊，進而倒逼一些儲戶學習投資、理財，從而使市民進入理財?shù)亩嘣獣r代。
根據(jù)《存款保險條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險那樣出“保費”，這筆錢一般銀行出，儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構中。存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強對金融機構的市場約束來說，都是加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全。
徐康介紹，聊城市民尤其是一些老年人，將銀行看做是萬能的保險箱，今后，儲戶不應再停留在“銀行不會倒閉”的傳統(tǒng)觀念上，要正確認識“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣會倒閉”的現(xiàn)狀，放進銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
徐康認為，保險存款制度是為儲戶的存款加的一層保障，也是風險提示，這意味著銀行不再是絕對安全的港灣，存款并非長久之計。如果市民有100萬，可以分兩家銀行存，可是如果有1000萬的話，分別存到20家銀行，就明顯太過麻煩，因此，市民還是得學著去投資、去理財。
存款保險合同篇十八
根據(jù)《中國人民銀行關于存款保險制度實施有關事項的通知》要求，工行萊蕪分行自20xx年x月在全轄組織開展存款保險宣傳工作以來，通過強化認識、搞好宣傳、嚴格督促等方式，推動宣傳活動扎實開展。
提高認識，明確重點。
該行深刻認識存款保險工作對客戶資金安全性的重要意義，以打造“最安全銀行”品牌形象為宗旨，該行領導高度重視，明確“存款保險”應時而發(fā)，為新形勢新常態(tài)。
為確?；顒禹樌M行，該行周密部署，要求突出宣傳形式的多樣性，宣傳效果的廣泛性，宣傳活動的實效性。
搞好動員，加強宣傳。
該行按照人民銀行和上級行的要求，及時組織培訓，下發(fā)了相關文件和制度，以網(wǎng)點為陣地，通過在營業(yè)周邊發(fā)放宣傳折頁，在營業(yè)大廳顯著位置擺放宣傳折頁，在營業(yè)網(wǎng)點led屏滾動展示宣傳標語等方式，向廣大客戶開展存款保險宣傳工作，引導社會公眾正確保障自身合法權益。
此外，各網(wǎng)點通過班后訓的方式，積極組織網(wǎng)點相關人員學習，了解存款保險的基礎知識，充分利用各崗位的協(xié)同聯(lián)動性，提升活動的綜合效能，彰顯該行關愛客戶、關注安全的企業(yè)文化。
嚴格督促，強化落實。
該行在不斷加強宣傳的基礎上，要求各支行開展存款保險宣傳活動照片、工作總結等及時上報，對宣傳中遇到的相關問題及時反饋，并將后續(xù)情況詳細歸納形成書面資料，尤其是針對人行的暗訪工作必須上報，相關宣傳和檢查工作納入各支行相關的考評內容。
存款保險合同篇十九
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，在中國得以建立。
這是自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》首次提出建立之后，“靴子”終于落地。
就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納保費一旦發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉存款保險機構可向其提供財務救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應該分散存錢啊?
是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”
而且一般情況下，你的存款應該是在50萬元覆蓋范圍之內。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設為50萬元，約為20xx年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。
雖然設定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償?shù)摹膰H經(jīng)驗來看，存款保險機構也會通過早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實此前征求公開意見時，央行相關負責人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實在擔心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來看，利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風險的，培養(yǎng)風險識別能力。
除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，不過當時由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來說會有什么影響呢?
按照該項制度，投保機構應當交納的.保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規(guī)定。
也就是說，銀行機構要繳納由基準費率和風險差別費率構成的保費，短期內肯定會增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風險管理能力等差異將導致其競爭力進一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。
總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機構的市場退出機制以及促進商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出。”
從更高的層面來說，落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進一步推進利率市場化。當前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進入真正的競爭時代。
存款保險合同篇一
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結構競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導致了將會有一部分較弱的金融機構面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構的債戶償還:將個人債務全額賠償后，機構的債務人只能參與退出機構并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構進行惡意經(jīng)營，有些金融機構利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構掏空將資產(chǎn)轉移，將公有資金轉化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構市場的退出機制?，F(xiàn)今我國金融機構市場的退出機制主要是由政府進行強制關閉。由于相關法律法規(guī)尚不完整導致金融機構的關閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關金融機構破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構的信任。
由于我國的特殊國情，金融機構的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構繳入到存款保險制度中，應當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構對此不滿。當金融機構經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構不得不按照相應的存款比例進行認繳。建立存款保險機構后，中央銀行與存款保險機構的關系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結果，努力按照國際慣例建立一系列相關法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構與中央銀行的關系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構進行了相應的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構的建設就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。
國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務狀況明顯好轉，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。
我國在實施存款保險政策之前，應當先進行相應的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應當先進行立法再組建機構等相關程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構內部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應當包括以下內容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權利范圍、存款保險費率、相關工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關部門組建存款保險機構提供了切實可行的相關法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構、銀行、存款人的固定法律責任與權利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎上是萬萬不可的，銀行的信用程度應當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構應當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構，組建的存款保險機構不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關的信息核實與調查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險機構設置通常是政府獨資建設和政府與金融機構合資建設或政府督導民間建設這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構的賠償負擔。這種情況下應當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。
面對存在問題的存款機構是應當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構主要由三種類型:第一種，機構的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務;第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構在面對這類問題機構時應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內完成處理工作。存款保險機構組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構可以對進行購買的機構提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關閉時應當按照相關程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿組織后，金融不斷對外開放。我國應當不斷向公眾進行金融市場相關知識的宣講活動?？偠灾?，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
存款保險合同篇二
第一條 保險標的
1、可保財產(chǎn)
(1)房屋、建筑物、裝飾設備。
(2)機器設備。
(3)交通運輸工具及設備。
(4)通訊設備器材。
(5)工具、儀器、生產(chǎn)用具。
(6)產(chǎn)成品、半成品、原材料和其他商品物資。
(7)管理用具和低值易耗品。
(8)建造中的房屋、建筑物和建筑材料。
(9)賬款或已攤銷的財產(chǎn)。
2、特約財產(chǎn)
(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物。
(2)牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動物。
(3)堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁。
(4)礦井、礦坑內的設備和物質。
3、不保財產(chǎn)
(1)土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農作物。
(2)貨幣、票證、有價評判、文件、賬冊、圖表、技術資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)。
(3)違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)。
(4)在運輸過程中的物資。企業(yè)應當將此財產(chǎn)另行投保貨物運輸保險。
第二條 保險責任
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司負賠償責任：
(1)火災、爆炸;
(3)空中運行物體墜落。
2、保險財產(chǎn)的下列損失本公司也負責賠償：
(2)在發(fā)生第四條所列火災或事故時，為了搶救財產(chǎn)或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失。
(3)發(fā)生保險事故時，為了減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護、整理措施而支出的合理費，由本公司負責賠償。
第三條 責任免除
1、由于下列原因造成保險財產(chǎn)的損失，本公司不負責賠償：
(1)戰(zhàn)爭、軍事行動或_;
(2)核子輻射或污染;
(3)被保險人的故意行為。
2、本公司對下列損失也不負責賠償：
(1)保險財產(chǎn)遭受經(jīng)四條各款所列災害或事故引起停工、停業(yè)的損失以及各種間接損失;
存款保險合同篇三
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構的發(fā)展，否則這些中小金融機構在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構的質量，加快金融機構的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農信社容納進來，避免中小金融結構將風險轉移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構進行觀察，如果中小金融機構的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。
對于中小金融機構來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構的信心，進而促進中小金融機構的發(fā)展。鑒于中小金融機構的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構改革的步伐，促進中小金融機構的快速發(fā)展。
存款保險合同篇四
美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設計的障礙。
（二）加拿大學者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究。
20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結論:顯性存款保險制度易增加銀行機構的非系統(tǒng)風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業(yè)務，試圖將風險轉移，從而逃避對存款人的責任。
（三）國外研究者關于降低銀行道德風險的存款保險制度研究。
為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風險變動情況來調整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。
上述概括的內容更多的是各國側重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數(shù)設計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題。
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉變的格局。理論上講，這一轉變可產(chǎn)生對銀行道德風險降低的預期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過增加高風險資金業(yè)務的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內容設計應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機構、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。但實施細則確定時應該設立銀行機構投保的門檻，如對風險大、債務重、有問題的金融機構應排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設定銀行投保門檻時應該慎重。第二，差別費率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業(yè)性和技術性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構和存款保險機構對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構的組織制度建設是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險合同篇五
存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。
2.保障范圍是什么?
根據(jù)存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。
被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規(guī)定不予保險的其他存款除外。
3.償付限額是多少?
根據(jù)存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
4.存款人需要交納保費嗎?
不需要。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機構按規(guī)定交納的保費。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。
吸收存款的銀行業(yè)金融機構應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內，按照存款保險基金管理機構的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規(guī)定，每6個月交納一次保費。
5.什么情況下進行償付?
根據(jù)存款保險條例，當出現(xiàn)下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;經(jīng)國務院批準的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，條例規(guī)定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內足額償付存款。
存款保險基金的來源包括：投保機構交納的保費、在投保機構清算中分配的財產(chǎn)、存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。
根據(jù)國務院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，條例規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。
存款保險合同篇六
20xx年11月30日下午5時許，國務院法制辦公室發(fā)布“關于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
首先，隱性存款保險制度驅使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
全覆蓋：在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機構出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構交納的保費;(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
存款保險合同篇七
醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構將向其提供財務救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔額外的費用。
當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設計。
50萬元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
假設銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。
保費由金融機構承擔。
存款保險由金融機構繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。
一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質量的金融機構實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務負擔。
但各金融機構按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構的財務影響很小。
存款保險合同篇八
存款保險制度從本質上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構集中起來共同構建一個保險機構，各存款機構作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構就可以按照約定向其提供財務方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構，并由該機構對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉移到關注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉軌的進程，要想越過這些在轉軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定。《存款保險條例》的實施獲得了很高的關注度，因為存款保險的涉及面較廣，關乎每個公民的切身利益，制度轉軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應該從法律層面高屋建瓴地構建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險合同篇九
1、合同期限為自____年____月____日至____年____月____日止。
2、自____年____月____日至完成該項任務時止。
3、試用期自____年____月____日起至____年____月____日止。
第三條工作內容
、甲方安排乙方從事工作,合同附件a更詳細說明乙方工作內容.
、甲方確因生產(chǎn)經(jīng)營需要和乙方的能力表現(xiàn)，可變更調整乙方的工作或安排乙方兼任其他崗位。乙方有關反映本人意見的權利，但未經(jīng)甲方批準，必須服從，乙方對此表示同意甲方的管理和安排，并保證不就此向甲方提出任何費用補償或變更任何合同條款。
、乙方必須按照甲方確定的崗位責任，按時、按質、按量完成生產(chǎn)或工作任務
第四條勞動保護和工作條件
、甲方根據(jù)生產(chǎn)和工作的需要，按照國家和公司有關規(guī)定向乙方提供必要的勞動防護用品。
、勞動合同、員工手冊已告知了乙方公司的工作規(guī)章，乙方對此必須時刻遵守。如果乙方違反了工作規(guī)章或本勞動合同條款，甲方有權按勞動合同和員工手冊規(guī)定對乙方進行處分。如果乙方的工作行為或乙方的工作失誤使甲方受到損失的，乙方要負責賠償甲方損失。如乙方嚴重違反或屢次違反勞動合同或公司的規(guī)章，甲方就有權單方終止合同，并且不會支付乙方除工資外的任何其他費用，乙方對此表示同意。
、乙方對外代表甲方的任何簽字都必須得到甲方的書面授權，否則造成的一切損失由乙方承擔，甲方有權在乙方的工資及一切費用中支付第三方由于乙方未經(jīng)授權而簽字引起的一切費用，乙方對此表示同意。
第五條工作時間和工作職責
、甲方安排乙方每周工作____天，休息____天。
、甲方確因工作需要乙方加班時，按照公司有關規(guī)定給予乙方一定的補償或者給予相應時間的調休。但乙方未按規(guī)定完成工作任務而加班除外。
、乙方有權享受的有薪節(jié)假日、年假、其他事假、病假和其他福利將依照公司的規(guī)定享有。
、本勞動合同有效期內，乙方應遵守國家的各項法律規(guī)定及公司隨地制定的各項規(guī)章制度，熱愛公司、維護公司利益和榮譽，服從公司管理。如果乙方違反公司的規(guī)章制度，公司有權視情節(jié)給乙方以經(jīng)濟或行政處罰，直至開除。如果乙方觸犯刑律，公司將把乙方開除。
、乙方如有正當理由，經(jīng)過申請批準，可請事假，甲方不負責發(fā)放事假期間的工資、獎金和各種補貼。
、甲方對乙方的一切經(jīng)批準的休假只發(fā)放基本工資，不發(fā)放獎金及各種補貼。
第六條勞動報酬
、乙方月工資詳見附件a，附件a詳細說明了乙方的工資、補貼和獎金，并介紹了乙方每月工資及各種補貼和獎金的條件。乙方每月工資由甲方次月日發(fā)放，若工資發(fā)放日適逢周日或假日，甲方推后一日或數(shù)日發(fā)放。補貼和獎金甲方考核乙方工作合格按考核實際情況核實應得獎金后發(fā)放。
、甲方支付乙方的工資、補貼、獎金均為稅前收入，乙方的個人所得稅由甲方按國家規(guī)定代扣。
、甲方可根據(jù)實際經(jīng)營狀況、規(guī)章制度、對乙方考核情況，以及乙方的工作年限、獎罰記錄、崗位變化等，調整乙方的工資水平，但不低于國家規(guī)定的最低工資標準。
第七條保險與福利
、應乙方的要求，甲方同意將為乙方繳納的社會保險費用按標準支付乙方，由乙方負責在其檔案所在地繳納，此后的一切后果由乙方承擔。
、乙方按國家及甲方規(guī)定享受休假、探親假、婚喪假、法定節(jié)日休假，請事假和病假。
第八條勞動紀律
、乙方愿意嚴格遵守國家的法律、法規(guī)和社會公德，遵守甲方的各項規(guī)章制度，包括《員工手冊》中寫明的各項規(guī)定的要求。同時，愛護甲方的財物，維護甲方的利益。
、乙方承諾嚴格遵守甲方的保密制度，絕不將甲方的經(jīng)營情況和業(yè)務情況向第三方泄露;不將業(yè)務檔案、業(yè)務憑證等資料復制或轉借給第三方。
、在本合同的履行過程中，甲方根據(jù)國家有關規(guī)定可以制定新的規(guī)章制度，也可以對公司制定的規(guī)章制度進行修訂。
、若本合同條款與國家新規(guī)定及甲方新規(guī)章制度相抵觸，乙方同意服從國家新規(guī)定和甲方新規(guī)章制度。
、甲方對模范遵守勞動紀律、規(guī)章制度或違反勞動紀律、規(guī)章制度的乙方，可以進行獎勵和處罰。
第九條合同的變更、解除、續(xù)訂和終止
、在本同執(zhí)行期內，如有下列情況發(fā)生，甲、乙雙方同意變更本合同的相關內容：
訂立本合同所依據(jù)的國家法律、法規(guī)等發(fā)生變化的。訂立本合同所依據(jù)的客觀情況發(fā)生重大變化，導致本合同無法繼續(xù)執(zhí)行的。
甲乙雙方情況發(fā)生較大變化，影響本合同執(zhí)行的(例如：甲方的經(jīng)營狀況、組織機構發(fā)生變化，人員結構、工作崗位需要調整等;乙方的工作表現(xiàn)，知識技能、身體狀況等與工作要求不相適應等)。
、經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商一致，本合同可以解除。
、在試用期內，乙方被證明不符合以下錄用條件中任何一項的，甲方可以隨時解除合同。
乙方在應聘過程中向甲方提供的材料(如離職證明、教育學歷、個人簡歷、婚姻及生育狀況、體檢證明等)必須真實無誤。
乙方健康狀況良好，無精神病、傳染病及其他影響工作的病癥，能保證正常工作。
乙方各方面表現(xiàn)良好，沒有吸毒、斗毆等各種劣跡，富有愛崗敬業(yè)精神。
乙方能按照甲方的要求，完成甲方指定工作內容、工作指標、工作任務。
、乙方有下列情行之一的，甲方可以隨時解除合同，并不支付乙方經(jīng)濟補償;
嚴重違反勞動紀律和甲方規(guī)章制度的。嚴重失職、營私舞弊，給甲方造成重大損害的。
未經(jīng)甲方同意，為其他機構或個人提供有關服務而接受任何方面之報酬的。
行為不端損害公司名譽的。
試用期滿后，被發(fā)現(xiàn)在應聘過程中向甲方提供的材料與事實不符的。
甲方根據(jù)本合同第三條第項約定調整乙方職位時，乙方不服從甲方工作調動和安排的。
乙方基于私人理由而向公司申請離職的。被依法進行勞動教養(yǎng)或追究刑事責任的。
、有下列情形之一，甲方可以解除本合同，但應提前30日以書面形式通知乙方，同時向乙方支付經(jīng)濟補償：
乙方不能勝任工作的，經(jīng)甲方培訓或者調整工作崗位，仍不能勝任工作的;
違反本合同第九條項約定，經(jīng)甲乙協(xié)商不能就變更勞動合同達成協(xié)議的;
甲方瀕臨破產(chǎn)進行法定整頓期間，或者甲方經(jīng)營狀況發(fā)生嚴重困難，向工會或者全體員工說明情況，并向勞動行政部門備案后進行裁員的。
、乙方需要解除合同的，應提前30天以書面形式通知甲方(特殊書面約定或承諾除外)。
、按約定須提前30日通知對方解除勞動合同的，甲乙雙方可采取提前向對方支付乙方一個月工資的方式履行。標準為解除合同時乙方的月工資。
、合同期限屆滿前，甲乙雙方應提前30天就是否續(xù)訂勞動合同表明意向。雙方同意續(xù)訂的，應以合同期滿前辦理續(xù)訂手續(xù);若一方或雙方無續(xù)約意向的，應于合同期滿前以書面形式通知對方，辦理終止合同手續(xù)。否則，合同期滿后，本合同將自動延續(xù)，續(xù)訂期限與本同期限相同，甲乙雙方應辦續(xù)訂合同手續(xù)。
、如下列情況發(fā)生，本合同隨即終止：合同期限屆滿。
甲方宣告破產(chǎn)或者依法解散、關閉、撤銷。乙方達到法定退休年齡。
乙方完全喪失勞動能力，或者被宣告失蹤或死亡。
第十條違約責任及其他
、任何一方的違約行為致使本合同無法履行的，應支付對方違約金;給對方造成經(jīng)濟損失的應承擔賠償責任，賠償責任范圍及賠償金額應依據(jù)國家相關規(guī)定和損失程度確定。
、乙方違反甲方規(guī)章制度并給甲方造成經(jīng)濟損失，應依據(jù)法律及甲方規(guī)章制度承擔賠償責任。
、乙方屬于接受甲方出資培訓或提供住房的，如發(fā)生違約情況，按國家及甲方的規(guī)定和相關協(xié)議承擔賠償責任。
、甲乙雙方發(fā)生勞動爭議應當協(xié)商解決，或者向甲方勞動爭議調解委員會申請調解;調解不成的，或者不愿申請調解的，雙方均有權從知道或者應當知道其權利被侵害之日起60天內向有管轄權的勞動爭議仲裁委員會申請仲裁;對仲裁裁決不服的任何一方，可以自收到仲裁裁決之日起15日內向有管轄權的人民法院提起訴訟。
、本合同未盡事誼，按照國家規(guī)定及甲方規(guī)章制度執(zhí)行;沒有規(guī)定的，由雙方另行協(xié)商，并簽訂補充協(xié)議作為本合同附件。
、本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份。未經(jīng)雙方同意，涂改本合同的，或未經(jīng)雙方授權、委托、代簽本合同的，本合同無效。
第十一條：其他事項
、乙方聲明：乙方在簽署本合同時，業(yè)已獲得員工手冊，并知悉全文，愿意接受并遵守各項規(guī)定。
、甲方提示：公司在合同關系的各個方面均奉行開放政策，任何看法、建議、設想或問題可與您的主管商討。如果在商討后您覺得問題仍未得到解決，歡迎您與更上一級主管商談。
甲方：____乙方：____
授權代表人：____
____年____月____日____年____月____日
存款保險合同篇十
摘要:隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。
隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。
所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構為其吸收的存款向存款保險機構投保,當投保機構發(fā)生危機無力支付存款時,由存款保險機構向其提供財務援助或直接對存款者給予償付。
存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。
存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導致的銀行擠兌風潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風險演化為銀行體系風險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導致道德風險和逆向選擇問題,其結果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。
1、作為高風險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結構不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。
2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。20xx年底全部金融機構本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。
3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔保責任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關閉金融機構提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。
(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導致存款者在選擇開戶銀行時不關注開戶銀行的風險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風險經(jīng)營的行為。
(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。
(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉,為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風險大,還會進一步加重銀行負擔,甚至導致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風險,還可以起到預防危機的積極作用。
(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎。
(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構市場退出機制也在建立之中。
存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。
參考文獻:。
[1]黃憲,趙征.代軍勛主編.銀行管理學,武漢大學出版社.
[3]錢小安.存款保險的道德風險、約束條件與制度設計:金融與研究,20xx.
[4]陳占葵,廖佳,黃劍丹.我國建立存款保險制度勢在必行.金融財稅研究,20xx.
存款保險合同篇十一
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機構的設置、與政府的關系以及近年來發(fā)生的金融機構破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領導等方式來扭轉經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。
因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護存款人利益，維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構內在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構面臨的風險增加。如果一家金融機構的倒閉造成無數(shù)存款人的權益化為烏有而得不到補償?shù)幕?，勢必造成嚴重的社會紊亂，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領域。按照世界貿易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內居民的疑慮，防止國內銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機構進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關閉清盤時債務清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構，必須依法責令退出市場；另一方面，機構的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構處置的承接機制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外，目前農村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎上擴大至其他21個省（區(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農村信用社，產(chǎn)權模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農村信用社法人機構數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內控機制和監(jiān)管手段等因素，農村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎。我國建立了種類齊全、機構眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎。一是銀行經(jīng)營自主權加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關閉以來，中國農村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術創(chuàng)業(yè)技術公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎。因此，我們不應該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應將他作為構建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構進行日常監(jiān)管和對問題金融機構提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機構收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內在特質的協(xié)調統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設立存款保險制度后，倒閉銀行的債務由存款保險機構來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機構（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構在當前利益的驅動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風險（moralhazard）。
道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關系的有償性和互助性、時期的有限性、結果的損益性、機構的壟斷性、標的的同質性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險合同篇十二
一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點簡單的思考：
1、從制度基礎來看，實施的制度基礎是：
（1）金融機構私有化程度高；
（2）金融機構的破產(chǎn)、清盤、存款人保護等方面的法律基礎完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應由金融機構股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機構特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機制來看，監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護還要強于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構承擔。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
存款保險合同篇十三
存款保險主體之間的關系，一方面是有償?shù)?，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑巍?BR> 時期的有限性。
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。
結果的損益性。
存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。
機構的壟斷性。
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。
積極。
世界。
存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。金融危機或風暴會嚴重影響發(fā)生國經(jīng)濟的正常運轉和社會安定，給國際金融市場帶來巨大沖擊。發(fā)生國為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度是防范金融風險的可行選擇之一。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保、補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，會對公眾心理產(chǎn)生積極作用，有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進金融體系的穩(wěn)定和社會的安定。
存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。銀行作為信用中介，基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用在事前也有體現(xiàn)。當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。
存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質優(yōu)價廉的服務。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
中國。
中國金融業(yè)的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的'一種強制性保護。
在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，中國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。
在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的要求了存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
消極。
世界。
存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。
存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關閉時，知道一旦遇到麻煩存款保險機構會挽救它們，所有者便用存款保險機構的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的背道而馳。
存款保險制度還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。在存在存款保險制度的情形下，由于風險鎖定存款保險，存款人更敢于冒險選擇能提供非正常高回報的高風險銀行，從而損害經(jīng)濟資源和市場約束的效率。在自愿參加保險和存款保險費率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營好的銀行將會退出存款保險體系，經(jīng)營不好的銀行也要繳納更高的保險費用，從而威脅到存款保險制度的可持續(xù)性，銀行體系性風險也將擴大。
存款保險制度本身也有成本。對銀行而言，繳納保險費用將會增加其運營成本，減少利潤。對存款人而言，銀行會將存款保險的費用間接轉移到儲戶身上。對存款保險機構來說，其也存在自身的運營成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問題是就會產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問題。
中國。
中國四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本會不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候對儲戶進行賠付，從而導致存款保險制度不能正常運轉。
存款保險合同篇十四
1、定義：
存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
(源于：20世紀30年代美國為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系在1933年通過《格拉斯·斯蒂格爾法案》，聯(lián)邦存款保險公司(fdic)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1933年成立并于1934年開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開啟了世界上存款保險制度的先河和真正意義上的存款保險制度。)
2、類型：
(1)顯性存款保險：指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規(guī)定。
(2)隱性存款保險：指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。
3、主要特征
(1)關系的有償性和互助性
(2)時期的有限性
(3)結果的損益性
(4)機構的壟斷性
4、積極作用
(1)有效提高金融體系的穩(wěn)定性
(2)有利于保護存款人的利益
(3)能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質優(yōu)價廉的服務
(4)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識
(5)有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度
5、消極作用：
道德風險、逆向選擇、運營成本、國有銀行的不參與。
存款保險合同篇十五
目前，我國根據(jù)基本國情設計的，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實保護中小儲戶的合法利益。但是，在各個銀行機構體系中，由于我國農村信用社屬于中小金融機構，在承擔大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風險因素。因此，在當前背景下，認真分析對我國農村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進的貫徹和實施具有巨大的推動作用。
我國最新的自20xx年5月起開始實施，它的具體內容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的相比，我國的有以下三個特點：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內的各個銀行等金融機構必須參加存款保險。目前，我國建立并實施的，不僅能減少國家的財政風險和各種負擔，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機制也具有重要的影響。
最早的開始于美國，當時，美國在經(jīng)濟危機的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進了當?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機構傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的.金融體系，并促進了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快改革的步伐，的建立對我國農村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農村信用社等中小金融機構也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實施給我國農村信用社帶來了危機及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點：一是新制度的實施造成原有客戶資源的流失。由于農村信用社面臨著先天資本不足、資金實力不強以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農民就會將存款轉向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農村信用社規(guī)模的進一步擴大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農村信用社進一步擴大經(jīng)營規(guī)模。
目前，在國內外金融體系不斷變化的背景下，我國農村信用社要時刻根據(jù)自身的實際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調整管理模式，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結構，才能提高抗擊各種風險的能力，最終在激烈的國內外競爭中獲得長遠的發(fā)展。
（一）提高中小銀行的思想認識。
農村信用社是我國農村金融的主力軍,如果農村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農村信用社要充分認識到的重要性和實施的必然性，更要認識到的實施不僅能更好的保護人們的存款權益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實力，這對建立農村信用社新時期的利益分配機制具有重大的意義。
（二）不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道。
的建立和實施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機遇。因此，農村信用社要不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農村市場，促進存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農村信用社要積極抓住存款人的不同特點，更要實行延伸服務，用最周到、熱情的服務態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進一步做好新農合、新農保等國家最新惠農資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農村信用社的同時，努力提高人們對農村信用社的信譽度和社會認知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結構。農村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務，改善和優(yōu)化存款結構，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動走進社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時傳達銀行的最新政策和動態(tài)。
（三）提高農村信用社的抗風險能力。
不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實施還處于前期探索階段，新制度的抗風險能力還不夠強大，因此，為了提高農村信用社的風險識別、風險控制能力，農村信用社應該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風險，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實施對策：一是加強對銀行內資本的流動性管理，有效配置負債結構及資產(chǎn)結構，及時防范各種流動性風險；二是建立并完善有效的資本補充機制，確保資本的充足；三是加強對銀行的內部控制和管理，有效提升其風險管理水平，以此來防范各種風險的發(fā)生。
存款保險合同篇十六
作為金融機構退出機制中的一項重要制度，存款保險制度是指，一個國家為保護存款人利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，設立存款保險機構作為投保機構，由存款機構繳納保險費，在存款機構因意外事故破產(chǎn)時可對債務清償進行金融保障。這項制度將有助于抑制擠兌，維護金融體系和金融市場的穩(wěn)定。
初召開的全國金融工作會議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險制度，上半年央行已積極開展了存款保險制度調研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會牽頭，相關部委參加的存款保險制度工作小組，正在進行存款保險制度實施方案的設計工作。國家有關部門也正在進行《存款保險條例》的立法工作。
據(jù)了解，存款保險目前的`方法有三種：強制性保險、自愿保險及強制與自愿相結合的雙軌制保險。就中國目前的情況而言，應采取強制性投保方式，強制所有的存款機構加入存款保險體系，才能全面保護廣大存款人的利益。
針對央行的最新表態(tài)，中國社科院金融研究所研究員易憲容在接受記者采訪時表示，存款保險制度在中國已被研究多年，存款保險制度之前是國家承擔銀行面臨的風險，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過存款保險制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風險轉移，把以前由國家承擔的風險轉移到商業(yè)銀行來承擔，進而分散和降低銀行系統(tǒng)性風險。
中國金融研究中心研究員韓高峰則認為，中國建立存款保險制度可能基于幾個方面的考慮：一是為利率放開鋪路，存款保險制度某種程度上可以解決因存貸款的長短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風險;二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風險，假如貸款形成壞賬或流向股市的不可預測因素，就會出現(xiàn)實際有效貸款利率實際上低于存款利率的銀行風險;三是銀行商業(yè)化的風險轉嫁。
對于出臺時機，韓高峰認為，因為先前管制比較嚴格，銀行政策性的壞賬由國家承擔或剝離，隨著市場經(jīng)濟的深入與外資競爭的加劇，及早預防應是英明之舉。
此前，中國社會科學院金融研究所副所長王國剛在接受媒體采訪時曾指出，由于市場利率尚未形成，多層次市場機制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未展開，存款保險制度尚難以成行。
至于存款保險制度可能引起潛在的道德風險，韓高峰研究員指出，銀行間追求業(yè)績，道德風險應該會存在，但是不會太嚴重。因為存款保險制度會對利益相關者產(chǎn)生預期和導向，進行事前調整，從而降低對經(jīng)濟和社會的沖擊。
易憲容則認為，對于道德風險的問題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是根據(jù)不同的經(jīng)營狀況采取差別費率，通過費率調節(jié)，增加成本來規(guī)避和杜絕風險;二是銀行間的互相監(jiān)督機制，取消銀行現(xiàn)有的國家信用擔保機制，建立以市場為導向的社會信用機制，使銀行更具競爭力和市場擴張力;三是及時退出制度，存款保險制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個參與保險的金融機構都能不折不扣地得到補償。所以，金融機構一旦因主觀原因出現(xiàn)經(jīng)營危機，保險機構有權要求其退出存款保險體系或由其他金融機構對其接管或兼并，把銀行經(jīng)營不善引起的風險降到最低程度。
當記者問到存款保險制度推出面臨的難點時，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營成本的繳納費率和對于存款人的賠償限額上。王國剛也認為，推出存款保險制度，從操作層面上看，至少有三個問題需要考慮清楚，一是保費的口徑、收取的時點界定，二是如何理賠，三是結余資金如何運作等方面，這些問題都將影響存款保險制度的實際效果。
存款保險合同篇十七
11月30日，央行發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》，我國將在向金融機構征求意見后，正式推出存款保險制度。
存款保險制度是在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全;同時，一旦開始實施，銀行則需要為客戶存款繳納一筆保費，短期相當于回收部分流動性，長期甚至會進一步影響其經(jīng)營方式。
征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元，也就是說，如果有銀行出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)情況，存款保險擬最高償付50萬元。超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
這一項經(jīng)歷21年才破繭的存款保險制度具體如何運行?能否真正保護存款人的存款安全?對銀行、儲戶、中國金融市場有怎樣的影響?其他國家的存款保險如何安排?種種問題，新京報為你解讀。
正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
按照現(xiàn)在的規(guī)定，如果銀行出現(xiàn)經(jīng)營風險破產(chǎn)倒閉，儲戶在銀行存款賠償?shù)淖罡哳~度為50萬元。從央行調查的結果看，50萬的保障，已經(jīng)覆蓋了99.6%的銀行儲戶。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學家魯政委表示，存款保險制度的建立意味著，存款由過去國家的全額隱含保險，顯性化為對儲戶僅僅在單個機構單賬戶本息50萬以內的有限擔保。
儲戶存款最多只能賠50萬，那是不是意味著存款要搬家?魯政委表示，在當前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。一般來說，即便在一家金融機構存款超過50萬的保險額度，這家機構出問題后也不意味著儲戶超過50萬的部分都沒了。首先，如果該機構被兼并收購，客戶的所有存款仍是全部安全的;其次，若破產(chǎn)，則金融機構破產(chǎn)清算的殘值還可以部分補償客戶損失;第三，該金融機構董事長行長等高管的錢，存在自己管理的銀行是不受存款保險保障的，要想享受存款保險則需要存在其他銀行。
在美國市場上，銀行牌照的價值要遠遠低于中國市場，但美國那么多銀行破產(chǎn)，基本都能有穩(wěn)健的銀行接手。在目前中國市場，銀行牌照是稀缺資源。由新銀行接手之后，儲戶的存款會照樣躺在銀行賬戶里，不會發(fā)生損失。
所以存款保險建立起來之后，會正式用到存款保險的幾率很小，這是增加了一層“安全網(wǎng)”。
存款保險使銀行可貸資金大幅減少，存款價格戰(zhàn)打響，銀行為爭奪存款或上浮利率。
雖然銀行可能不會這么快倒閉破產(chǎn)，但是理財專家表示，50萬元的限額只針對同一存款人在同一家銀行的存款本金和利息，超過限額的儲蓄大戶可以把存款分散在多家銀行。
目前銀行的攬儲大戰(zhàn)已開打。11月21日，央行降息，并允許銀行擴大存款利率浮動上限，多家中小型銀行在新存款基準利率的基礎上“上浮到頂”。如南京、寧波、恒豐等銀行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率為例，上浮1.2倍為3.3%，按10萬元的存款計算，與基準利率相較利息相差550元。中長期存款的差距更大。
在經(jīng)過非對稱降息后，民生證券研究院執(zhí)行院長管清友認為，多數(shù)銀行為爭奪存款或會將利率按基準上浮到頂。
以2019年三季度數(shù)據(jù)為基準，16家上市銀行75.6萬億元的存款總額，按照目前市場預估較高的存款保險比例0.15%以及各家銀行三季度的存貸比計算，存款保險使得16家上市銀行可貸資金減少約811億元。分析認為，不排除未來國有大行將先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接帶出的問題就是存款成本的上升。
混搭理財風流行，p2p網(wǎng)貸有望成理財新寵。
保險存款制度為儲戶的存款加上一層保障，也意味著銀行將不再是絕對安全的港灣。渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，從長期來看，他建議投資者一是要投資風險與自身相匹配的理財產(chǎn)品，二則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。
目前市場上的理財產(chǎn)品種類繁多，操作簡單，投資者可以嘗試進行多元化理財。投資者可選擇貨幣基金與固定收益類產(chǎn)品的組合，這是最經(jīng)典的保本投資與風險投資組合。
“混搭”理財將漸漸流行，這或許會讓年化收益在12%左右的p2p網(wǎng)貸成為理財?shù)男聦櫋?BR> p2p平臺金信網(wǎng)首席運營官安丹方表示，雖然p2p收益會下降，相對銀行理財收益來說，p2p理財對于投資人吸引力仍然很大。
她認為，隨著金融市場利率市場化加速，大型p2p網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值，目前網(wǎng)貸市場上有些平臺動輒20%的收益將無法持續(xù)，中長期來說，8%-10%的年化投資收益是一個比較合理的范圍。
p2p平臺理財范相關負責人也表示，銀行的存款保險制度實際上為p2p行業(yè)樹立了一個標桿，未來p2p行業(yè)的風險也可以借助保險業(yè)來化解。
存款保險推出，存款不再絕對安全，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將被打破。
一直以來，剛性兌付目前在我國并沒有實質性打破。在銀行業(yè)內人士看來，存款保險的推出，讓銀行可以破產(chǎn)，同樣也推動著銀行理財產(chǎn)品打破剛性兌付的隱形保障，銀行購買理財產(chǎn)品也將切實地“買者自負”。
所謂剛性兌付，就是在一款理財產(chǎn)品到期后，即便是產(chǎn)品兌付出現(xiàn)困難，銀行也會給投資者本息。盡管當下銀監(jiān)會禁止銀行以“保本保息”等字眼進行宣傳，但在介紹理財產(chǎn)品時，不少銀行工作人員表示，銀行理財產(chǎn)品等同于“保本保息”。而截至目前，由銀行自銷的理財產(chǎn)品也鮮有虧本的案例出現(xiàn)。
“其實對于理財市場而言，并未有剛性兌付的確切說法，但由于中國理財市場并不成熟，不少機構剛性兌付也是為了生存?！币晃恍磐袠I(yè)內人士表示。
10%以上收益的信托產(chǎn)品過去幾年風險事故不少，但最后都兌付了。債券市場的情況同樣如此，到期未能及時兌付的形式違約不少，最后還是一一兌付了。之前有的銀行出現(xiàn)過理財產(chǎn)品到期未能兌付的情況，投資者最終通過近乎“一哭二鬧三上吊”的方式拿回本金。甚至在p2p這樣市場化的地方，剛性兌付的陰影也存在。今年p2p平臺紅嶺創(chuàng)投出現(xiàn)1億的逾期，最后全部自己兜底。
業(yè)內人士認為，存款保險制度所保的范圍不包括同業(yè)存款以及銀行理財，以往以銀行背書的銀行理財?shù)陌踩珒?yōu)勢將會降低，并且隨著市場化進程的推進，銀行理財產(chǎn)品的剛性兌付也將會被打破，失去安全優(yōu)勢的銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模將會出現(xiàn)下滑現(xiàn)象。
從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍。我國將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均gdp的12倍。
1933年，存款保險這一制度第一次被寫入美國《格拉斯-斯特格爾法案》(亦稱1933年銀行法)。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。而存款保險的最高償付標準一直處于上升走勢。
央行表示，從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。
在2019年國際金融危機中，許多經(jīng)濟體的存款保險制度有效維護了公眾信心和金融穩(wěn)定，避免了大范圍的銀行擠兌。美國聯(lián)邦存款保險公司就是成功代表，盡管危機中美國銀行業(yè)出現(xiàn)了比較嚴重的問題，但并未引發(fā)銀行擠兌，維系了金融體系的穩(wěn)定，保護了存款人的利益。
征求意見稿中，對存款保險的賠付上限暫定為50萬元。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2019年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。
存款保險制度沖擊市民傳統(tǒng)觀念理財有望進入多元時代。
銀行對不少市民來說就相當于萬能的保險箱。然而，《存款保險條例(征求意見稿)》最高償付限額為50萬元，讓市民看到錢放銀行也是有風險的，這也沖擊了聊城市民傳統(tǒng)的理財觀念，陌生的存款保險對市民有什么影響?究竟如何才能讓自己的存款既保險又增值?對此，記者進行了多方采訪。
11月30日，央行、國務院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見，準備建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定?！洞婵畋ｋU條例(草案)》中規(guī)定，最高償付限額為人民幣50萬元，保費由銀行交納。
在很多市民看來，把錢存進銀行，就等于把錢放進了保險箱，不存在任何風險，但這個觀念應該變一變了?！洞婵畋ｋU條例(草案)》問世，意味著一直以來由國家為銀行風險埋單的時代或終結。
中信萬通證券有限責任公司理財顧問徐康介紹，聊城市民中，老年人傾向于到銀行存定期或者購買國債，30歲到50歲這一年齡段的成功人士傾向于購買股票或者把錢投入證券市場，而20多歲的年輕人習慣把錢放在余額寶里?？傮w來看，聊城市民對于銀行存款的風險性沒有太強的意識。
《存款保險條例(草案)》指出，在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照規(guī)定投保存款保險。
草案中，最引人注目的是關于最高償付限額的規(guī)定，即存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定沖擊著聊城市民的傳統(tǒng)理財觀念，一些存款高于50萬元的市民開始做出調整。
今年47歲的王先生有200萬元的存款，12月2日，王先生準備給資金“搬家”。采訪中，記者獲悉，王先生擔任公司經(jīng)理職務，經(jīng)過幾十年的奮斗，個人名下累計有200萬元存款。一直以來，考慮到資金的安全問題，王先生把200萬元存款都存成了銀行定期。
“一直以來，我都認為錢放在銀行是最安全的也是最保險的，哪怕利率起起伏伏?！钡罡?0萬元的償付限額給王先生帶來不小的思想沖擊。
“這樣看來，銀行也不保險?！蓖跸壬f，再加上這次銀行利率下調，周圍朋友有的把錢投到股票市場，有的買了基金。受此影響，王先生準備把自己的200萬元存款分流。王先生說，他打算拿出一部分錢投資股票證券市場，然后把剩下的存進不同銀行，且每家不超過50萬元。
對于《存款保險條例(草案)》中，最高償付限額50萬元的規(guī)定，記者調查發(fā)現(xiàn)，市民持不同的態(tài)度。
有市民表示，雖然自己也往銀行里存錢，但數(shù)額不大，這一政策對自己的影響不大。
也有市民對此頗為關注。在城區(qū)一家證券公司辦理業(yè)務的梁先生稱，這一政策的出現(xiàn)，對他一貫的理財觀念帶來沖擊。梁先生介紹，以往他都是將用不著的錢存進銀行，再預留出一些流動資金，如今政策規(guī)定最高償付限額為50萬元，他覺得有必要將定期存款挪一挪，適度投資一些理財產(chǎn)品。
據(jù)徐康介紹，銀行存款存在安全風險并非杞人憂天，1998年，海南發(fā)展銀行成立不到三年就被關閉表明，政府兜底的隱性保險并不保險，相反會驅使一些銀行肆意從事高風險業(yè)務，加大道德風險。
徐康分析，凡是存在中國境內設立的商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構的人民幣存款和外幣存款，都為客戶存款投保，因此，如果市民的存款在50萬元以下，無需因為“有的銀行保，有的銀行不保”的困擾而進行存款騰挪。
徐康還表示，市民理財不應簡單地看銀行利率的高低，“高利率伴隨高風險”同樣適用于百姓存款，從長遠來看，隨著利率市場化的推進，市民應當將資金安全性的考慮放在重要位置。
徐康分析，存款保險制度的出臺會對聊城市民的傳統(tǒng)儲蓄觀念帶來很大沖擊，進而倒逼一些儲戶學習投資、理財，從而使市民進入理財?shù)亩嘣獣r代。
根據(jù)《存款保險條例(草案)》的規(guī)定，市民不需要像買保險那樣出“保費”，這筆錢一般銀行出，儲戶不用自己掏錢。每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構中。存款保險制度無論是從立法來講，還是從加強對金融機構的市場約束來說，都是加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全。
徐康介紹，聊城市民尤其是一些老年人，將銀行看做是萬能的保險箱，今后，儲戶不應再停留在“銀行不會倒閉”的傳統(tǒng)觀念上，要正確認識“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣會倒閉”的現(xiàn)狀，放進銀行的錢僅僅是交給其打理而已。
徐康認為，保險存款制度是為儲戶的存款加的一層保障，也是風險提示，這意味著銀行不再是絕對安全的港灣，存款并非長久之計。如果市民有100萬，可以分兩家銀行存，可是如果有1000萬的話，分別存到20家銀行，就明顯太過麻煩，因此，市民還是得學著去投資、去理財。
存款保險合同篇十八
根據(jù)《中國人民銀行關于存款保險制度實施有關事項的通知》要求，工行萊蕪分行自20xx年x月在全轄組織開展存款保險宣傳工作以來，通過強化認識、搞好宣傳、嚴格督促等方式，推動宣傳活動扎實開展。
提高認識，明確重點。
該行深刻認識存款保險工作對客戶資金安全性的重要意義，以打造“最安全銀行”品牌形象為宗旨，該行領導高度重視，明確“存款保險”應時而發(fā)，為新形勢新常態(tài)。
為確?；顒禹樌M行，該行周密部署，要求突出宣傳形式的多樣性，宣傳效果的廣泛性，宣傳活動的實效性。
搞好動員，加強宣傳。
該行按照人民銀行和上級行的要求，及時組織培訓，下發(fā)了相關文件和制度，以網(wǎng)點為陣地，通過在營業(yè)周邊發(fā)放宣傳折頁，在營業(yè)大廳顯著位置擺放宣傳折頁，在營業(yè)網(wǎng)點led屏滾動展示宣傳標語等方式，向廣大客戶開展存款保險宣傳工作，引導社會公眾正確保障自身合法權益。
此外，各網(wǎng)點通過班后訓的方式，積極組織網(wǎng)點相關人員學習，了解存款保險的基礎知識，充分利用各崗位的協(xié)同聯(lián)動性，提升活動的綜合效能，彰顯該行關愛客戶、關注安全的企業(yè)文化。
嚴格督促，強化落實。
該行在不斷加強宣傳的基礎上，要求各支行開展存款保險宣傳活動照片、工作總結等及時上報，對宣傳中遇到的相關問題及時反饋，并將后續(xù)情況詳細歸納形成書面資料，尤其是針對人行的暗訪工作必須上報，相關宣傳和檢查工作納入各支行相關的考評內容。
存款保險合同篇十九
3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，在中國得以建立。
這是自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》首次提出建立之后，“靴子”終于落地。
就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納保費一旦發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉存款保險機構可向其提供財務救助或向其存款人支付部分或全部存款。
條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。
這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。
錢都存在一家銀行安全嗎，還是應該分散存錢啊?
是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”
而且一般情況下，你的存款應該是在50萬元覆蓋范圍之內。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設為50萬元，約為20xx年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。
雖然設定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償?shù)摹膰H經(jīng)驗來看，存款保險機構也會通過早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。
其實此前征求公開意見時，央行相關負責人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。
如果實在擔心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。
所以綜合來看，利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風險的，培養(yǎng)風險識別能力。
除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，不過當時由央行指定工商銀行兜底。
那么對銀行來說會有什么影響呢?
按照該項制度，投保機構應當交納的.保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規(guī)定。
也就是說，銀行機構要繳納由基準費率和風險差別費率構成的保費，短期內肯定會增加一定成本。
由于國家不再兜底之后，實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風險管理能力等差異將導致其競爭力進一步分化。
比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。
總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機構的市場退出機制以及促進商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出。”
從更高的層面來說，落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進一步推進利率市場化。當前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進入真正的競爭時代。