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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇一
摘要：目前，經(jīng)濟領(lǐng)域中各種商業(yè)欺詐行為愈演愈烈，已經(jīng)成為一個世界性問題而受到普遍關(guān)注。商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映出現(xiàn)有市場經(jīng)濟存在的諸多制度缺陷。當有道德缺失的經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會鋌而走險，并因示范效應(yīng)而引發(fā)更多的類似行為。通過從信息經(jīng)濟學、博弈論和制度經(jīng)濟學等諸多角度，對商業(yè)欺詐的成因進行深入探究，以期從倫理德性及制度理性兩方面結(jié)合找到治理商業(yè)欺詐的綜合有效的良策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)欺詐；成因剖析；治理對策
商業(yè)欺詐是指經(jīng)濟領(lǐng)域中某些經(jīng)營主體為了獲取短期經(jīng)濟效益和謀求自身利益最大化而在經(jīng)營活動過程中采取的種種欺騙他人、損害他人利益的欺詐行為。目前，國內(nèi)各種商業(yè)欺詐投訴案件連年上升，眾多消費者和企業(yè)深受其害，商業(yè)欺詐已成為擾亂我國正常經(jīng)濟秩序的一個重要原因。事實上，商業(yè)欺詐并非我國獨有，而是一個普遍的國際現(xiàn)象。世界知名的反商業(yè)欺詐機構(gòu)卡羅爾（kroll）推出的《—2008全球反商業(yè)欺詐報告》中的數(shù)據(jù)顯示，過去3年中，全球每5家企業(yè)就有4家成為商業(yè)欺詐的受害者。收入在50億美元以上的大型企業(yè)因商業(yè)欺詐蒙受的平均損失超過2000萬美元，其中10%的企業(yè)損失逾1億美元[1]?？梢?，商業(yè)欺詐是一個世界性難題，防治商業(yè)欺詐是各國政府和經(jīng)濟組織的共同目標。多年的實踐表明，要有效治理商業(yè)欺詐，必須挖掘出其背后產(chǎn)生的深層次原因和機理，才能找到綜合治理的具體良策。
一、商業(yè)欺詐成因的經(jīng)濟學剖析
商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映了現(xiàn)有市場經(jīng)濟存在諸多制度缺陷。當有道德缺失的經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會鋌而走險，并因示范效應(yīng)而引發(fā)更多的類似行為，最終導(dǎo)致市場上劣幣驅(qū)逐良幣，推動商業(yè)道德進一步滑坡[2]。因此，對于商業(yè)欺詐形成的原因，我們不僅要從道德層面上加以溯源，還應(yīng)從信息經(jīng)濟學、博弈論和制度經(jīng)濟學等諸多角度加以深入探究。
（一）信息不對稱的客觀存在是商業(yè)欺詐產(chǎn)生的首要條件
信息經(jīng)濟學對商業(yè)欺詐產(chǎn)生的基本條件做了深刻的分析。信息經(jīng)濟學家告訴我們，現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的商品交換絕大多數(shù)是在信息不對稱條件下發(fā)生的。所謂信息不對稱是指經(jīng)濟主體對于同一經(jīng)濟事件掌握的信息量有差異，即部分經(jīng)濟主體擁有更多更良好的信息，而另一部分則僅擁有較少的、不完全的信息。信息不對稱的程度因交易雙方身份的不同而有所區(qū)別。例如，生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)對于產(chǎn)品質(zhì)量和成本的信息擁有量相對于普通消費者來說是不對稱的，消費者有關(guān)商品效用狀況的信息經(jīng)常是直觀的、膚淺的、零碎的、似是而非的，消費者在交易活動中由于信息方面的缺陷而構(gòu)成了消費盲區(qū)，這一消費盲區(qū)的廣泛存在為商業(yè)欺詐提供了生存空間，使得商家極有可能利用信息缺失甚至有意制造虛假信息來進行欺詐牟利，從而使交易行為產(chǎn)生了一定的道德風險[3]。
一般來說，若市場主體在確立某種經(jīng)濟關(guān)系或簽約之前后，相互對應(yīng)的參與人之間出現(xiàn)信息分布不對稱狀態(tài)，當掌握信息優(yōu)勢的一方在確立某種經(jīng)濟關(guān)系之前，通過提供虛假資料與掩蓋真實情況——即隱蔽信息，而獲得對自身有利的合約；或者在確立某種經(jīng)濟關(guān)系之后，通過隱蔽行動而轉(zhuǎn)嫁風險或直接侵占委托人的利益，這就是現(xiàn)實生活中所謂的經(jīng)濟“機會主義”行為。與誠信背道而馳的經(jīng)濟“機會主義”行為在一方謀取自身效用最大化的同時，不僅直接損害了另一方的利益，而且最終大大降低了市場運作的效率。halvarian（1992）的研究得出，一個低質(zhì)量的企業(yè)往往通過廣告、做宣傳和做活動等方式來發(fā)出信號，提高產(chǎn)品知名度進而形成與高質(zhì)量產(chǎn)品相似的市場影響，這個過程，可以簡單描述為通過價格和信息公開度模仿尋求一種混同效應(yīng)[3]。劣質(zhì)產(chǎn)品在其“一錘子”買賣中，只要其廣告能吸引足夠多的`消費者，使其銷售利潤高于公司對該產(chǎn)品的廣告支出，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)就會通過較高的廣告投入，混淆信號給消費者高質(zhì)量的印象，從中牟取暴利。這樣，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)傳遞的信息就制造了噪音，使消費者無從區(qū)分不同品質(zhì)的產(chǎn)品，形成優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)產(chǎn)品的混同均衡，在這種情況下，最終可能出現(xiàn)“檸檬市場”和“逆向選擇”問題，擾亂市場交易的正常秩序。
由于“機會主義”行為的普遍存在，要解決市場中有關(guān)信息模糊不清的問題，需要進行信息甄別。以斯蒂格利茨為代表的信息甄別理論，正是研究在信息不對稱的市場中，處于劣勢的一方如何調(diào)整交易合同以篩選具有信息優(yōu)勢的一方，從而確立起誠信原則。這種信息甄別理論是建立在信息優(yōu)勢方說真話的基礎(chǔ)之上的，即通過提供不同的交易合同，讓信息優(yōu)勢方自我選擇，只要信息優(yōu)勢方是理性人，他就無法隱瞞也不愿隱瞞自己。但如果信息優(yōu)勢方不愿說真話或故意說假話，則信息甄別理論本身無法解決信息不對稱帶來的“檸檬市場”問題。因此，這就需要加入一種外力，促使信息傳遞渠道通暢，信息披露完全，并努力消除各種信息噪音。
（二）短期化一次性交易行為為商業(yè)欺詐提供了大量生存土壤
為了進一步了解商業(yè)欺詐產(chǎn)生的原因，還可以從搏弈論中尋找解釋。首先從構(gòu)建一個簡單的搏弈模型，參與博弈的雙方具有以下共同特點：（1）博弈雙方所有可選策略只有兩種：誠信與欺詐；（2）博弈雙方都是理性人，追求利益最大化，并具有機會主義傾向，即當企業(yè)發(fā)現(xiàn)欺詐可以獲利時，企業(yè)就會選擇欺詐策略。構(gòu)建的這一搏弈模型非常類似“囚徒困境”，有四種不同的效益組合：雙方都講誠信，即雙方都得5個單位的效益；乙誠信，甲不誠信，則甲得到的10個單位的效益，乙則損失5個單位的效益；甲誠信，乙不誠信，則乙得到10個單位的效益，而甲損失5個單位的效益；若甲和乙都不誠信，則雙方各得0個單位的效用。從上述分析中可看出，為了追求自身的最大利益，甲、乙雙方都希望對方講誠信，而自己選擇欺詐。之所以會出現(xiàn)這種結(jié)局，是因為在單次博弈過程中博弈雙方均發(fā)現(xiàn)在不知道對方是否信守承諾（即信息不對稱）的情況下，如果對方欺詐，而自己誠信，誠信則有可能吃虧；如果對方誠信，而自己欺詐，欺詐反而可以得利。因此，從自身利益最大化原則出發(fā)，欺詐自然是博弈雙方的最優(yōu)策略。但是，如果上述博弈是重復(fù)進行的，即交易雙方的一次性博弈能演變成為以一次博弈為原博弈的無限次重復(fù)博弈，則雙方都不會為了占一次便宜而犧牲掉繼續(xù)合作、長期獲利的機會。如果某方企業(yè)在上一次博弈中因采取欺詐策略獲利，則在下一次博弈中另一方企業(yè)將會選擇欺詐策略來報復(fù)對方，最終兩敗俱傷。在重復(fù)博弈里，參與者每次行為都會關(guān)系到他們名聲的形成，任何失信，都會造成合作的中斷、利益的受損。因此，以彼此間誠信為基礎(chǔ)進行的重復(fù)博弈所形成的合作才會維持下去。
當然，如果每次欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率很大且會受到嚴厲的法律制裁，則經(jīng)濟主體會重新評估欺詐和誠信行為的代價和收益，此時，依賴欺詐行為獲利的動機將減弱，當事者為了合作的長遠效益，愿意抵擋欺騙帶來的一次性短期效益的誘惑。因此，在一次性博弈中，交易中任何一方都沒有信守道德承諾的動力，騙一次就跑是一種經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)象。只有在多次博弈中，誠信道德才顯示出應(yīng)有的價值[4]。而經(jīng)濟社會中一些小企業(yè)本著“撈一把是一把”的心理，根本不打算進行多次重復(fù)博弈，于是在追求自身利益最大化的驅(qū)使下選擇了商業(yè)欺詐行為。即使是一些大企業(yè)由于過分注重眼前的經(jīng)濟效益，忽視了商譽所帶來的長期經(jīng)濟效應(yīng)，對于一些欺騙消費者和交易伙伴損害商譽的做法不予警惕，反而沾沾自喜于一點蠅頭小利，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營行為短期化、經(jīng)營方式邊緣化、經(jīng)營手段灰色化越來越普遍。
（三）市場經(jīng)濟中的制度缺陷是商業(yè)欺詐得以盛行的重要原因
制度經(jīng)濟學對商業(yè)欺詐盛行的根本原因做了最好的注解。新制度經(jīng)濟學認為經(jīng)濟人的行為是有限理性的[5]。這種有限理性表現(xiàn)在兩個方面：一是環(huán)境的復(fù)雜性，人們面對復(fù)雜的環(huán)境不能掌握完全的信息；二是人們對環(huán)境的認識能力有限，不能準確預(yù)測未來的變化。因此，這就必須通過設(shè)立制度或進行制度創(chuàng)新來降低交易過程中的不確定性風險，協(xié)調(diào)不完全契約引起的利益沖突。此外，由于經(jīng)濟人天生具有機會主義傾向，在追求自身利益時會采用諸如說謊、欺詐或毀約等不正當手段達到自己的目的。因此，政府要通過設(shè)立各種制度來約束人的行為，以便抑制人們的機會主義傾向。
一系列的約束人們相互行為的規(guī)則之所以能影響經(jīng)濟人的選擇行為，是因為隨著行為的約束規(guī)則的變化，當事人的收益預(yù)期也會隨之改變，從而會使追求自身福利或效用最大化的個人行為發(fā)生變化。因此，有什么樣的制度就會有什么樣的經(jīng)濟人行為[6]。路徑依賴原理也告訴我們，一旦某制度被選定，該制度所帶來的收益就決定了制度變遷的方向：當收益遞增普遍發(fā)生時，制度變遷極大地調(diào)動了人們的積極性，使得人們不受約束地把一切可以利用的資源都用來從事收入最大化的活動，這反過來又成為推動制度進一步變遷的重要因素，從而出現(xiàn)互為因果、互相促進的良性循環(huán)局面；當收益遞增不能普遍發(fā)生而是有利于少數(shù)特權(quán)階層的利益需要時，制度變遷就沿著非績效的路徑發(fā)展，并且愈陷愈深，最終陷入“鎖定”的軌跡中[7]。
商業(yè)欺詐的出現(xiàn)也是如此，當社會制度不完善使誠信行為得不到應(yīng)有的效益而欺詐行為卻能獲取暴利時，商業(yè)欺詐會越來越盛行，誠信危機會越來越嚴重，越陷越深。如果市場機制完備，政府監(jiān)管有力，商業(yè)欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率較高，則意味著其所付出的代價較大，這種高昂的成本將迫使經(jīng)濟主體遵循道德規(guī)則。就我國的情況來看，由于我國正處在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中，市場經(jīng)濟健康發(fā)展的內(nèi)在約束機制和外在法律制度尚不健全，為欺詐者提供了可乘之機[8]。一是市場自身的激勵與約束機制尚未建立，源自市場自身通過道德工具來配置資源的功能尚未形成，有德者并未獲得相應(yīng)回報，無德者也未獲得相應(yīng)懲罰；二是法律制度尚未健全，還存在許多法律漏洞，且執(zhí)法力度不夠，我國經(jīng)濟實行市場化以來屢禁不止的造假現(xiàn)象在某些地區(qū)是公開進行的，甚至被作為利稅來源加以保護，這無疑是我們法律制度缺陷所造成的。上述問題帶來一個怪圈：一方面由于市場機制還不完備，還不能真正讓市場機制褒獎有德者，淘汰背棄無德者；另一方面由于政府缺乏監(jiān)管經(jīng)驗和存在法律及規(guī)章制度上的漏洞，欺詐行為被發(fā)現(xiàn)的概率低且懲罰過輕，難以形成有效震懾力。在違規(guī)經(jīng)商可以逃避制裁而能獲得豐厚利益回報的制度環(huán)境下，不講商業(yè)道德的奸商就會多起來，這正是我國目前經(jīng)濟生活中商業(yè)欺詐行為擴大蔓延的主要原因。
二、治理商業(yè)欺詐的對策思路
毫無疑問，商業(yè)欺詐行為不僅將擾亂正常的市場交易秩序，也將嚴重破壞一個社會賴以形成的誠信基礎(chǔ)。由于商業(yè)欺詐的產(chǎn)生既有經(jīng)濟人內(nèi)在的倫理根源，又有市場經(jīng)濟外在的制度根源，治理商業(yè)欺詐將是一個系統(tǒng)工程，既要有外在的制度保證，也要有內(nèi)在的道德保證，亦即不但要構(gòu)筑制度的堤防，更要構(gòu)筑道德的堤防，這就需要企業(yè)、政府和行業(yè)協(xié)會等多方面力量的共同努力，最終形成一個良好的市場環(huán)境。
從企業(yè)的角度來看，首先，由于經(jīng)濟領(lǐng)域中不可避免地存在信息不對稱現(xiàn)象，為了盡量消除信息不對稱帶來的負面影響，提高消費者的信息甄別能力，誠實守信的企業(yè)必須加大自己的信息披露，努力提高自己的信譽，塑造自己的品牌，通過品牌，將產(chǎn)品的屬性、利益、價值、文化、個性和使用者形象等信號傳遞給相關(guān)的消費群體，使之區(qū)別于一般企業(yè)產(chǎn)品。其次，企業(yè)內(nèi)部要加強倫理道德建設(shè)，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠信價值觀和誠信文化?；趥惱淼赖碌钠髽I(yè)價值觀管理要在企業(yè)中扎根，最重要的是倫理道德觀念在企業(yè)內(nèi)部的培育、維護和擴展，從企業(yè)內(nèi)部培育出一種內(nèi)在的、自發(fā)的、不需第三方力量強制的誠信道德觀念，只有如此，才能從企業(yè)內(nèi)部治理企業(yè)經(jīng)營中的欺詐問題。企業(yè)誠信道德不僅僅是約束防范性的，還具有進取性的功能，這是人們從長久以來對誠信道德發(fā)展的歷史及其本身職能的探索中得出的結(jié)論，也是為經(jīng)濟活動的實踐所證明的。許多企業(yè)在一些無法預(yù)測的突發(fā)事件面前，寧愿自己虧本，也要信守合同，雖然付出了高昂的代價，卻換來很高的美譽度，使公司絕處逢生，創(chuàng)造出豐厚的收益。因此，企業(yè)必須把誠信當作資本來經(jīng)營，牢固樹立誠信道德理念，要在企業(yè)中形成講信用、重信譽的企業(yè)文化，尤其要在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)、客戶管理、營銷管理、資金管理、稅務(wù)管理、公共關(guān)系等環(huán)節(jié)嚴把信用關(guān)，在市場中樹立良好的誠信形象。只有每個企業(yè)牢固樹立了自己的誠信文化，全行業(yè)的誠信倫理建設(shè)才有望形成并得以長久。
從政府的角度來看，要加快建立市場信用管理體系，加大信息透明度，實現(xiàn)信息共享。在“信息不對稱”和“不確定性”普遍存在的商業(yè)環(huán)境中，進行買賣交易所需要的“準確信息”不可能全是企業(yè)的誠實守信所能保障給予的，會出現(xiàn)一些不良企業(yè)的“搭便車”行為。當有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息制作者和提供者有意造假，并把承諾當作謊言和戲言時，獲取準確信息就會成為很大問題。因此，建立對市場主體的信用狀況進行記錄和評價的社會信用體系是十分必要的。目前，我國當務(wù)之急是要加快建設(shè)企業(yè)征信的專門信用制度，包括對信用記錄的征集、調(diào)查、評估、保證等信用業(yè)務(wù)活動的組織及信用機構(gòu)的設(shè)置等加以規(guī)范，以確保信用活動的正常進行。要盡快規(guī)范稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行等與公共信用記錄有關(guān)的政府部門與企業(yè)的行為，必須要求這些部門依法向社會信用機構(gòu)和公眾提供信用信息，并制定可操作的信用服務(wù)規(guī)則和信息傳遞披露機制，增強經(jīng)濟主體道德狀況的透明度，使企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用狀況真正成為其參與社會經(jīng)濟活動的重要依據(jù)。
政府要繼續(xù)完善各項法規(guī)和管理制度，加大對商業(yè)欺詐的制裁力度。任何一種法律制度，只有在實際運用中能基本杜絕它要禁止的那些不當行為發(fā)生，才能算是有效的，反之只能是低效或無效的。必須根據(jù)這個標準去逐一衡量和修訂既有的法規(guī)制度，使其變得合理有效。一旦消費者或企業(yè)受到商業(yè)欺詐的侵害，可以依法追索超額補償。其次要加大對商業(yè)欺詐的制裁力度，讓商業(yè)欺詐行為在經(jīng)濟上得不償失。要在法律制度安排上要鼓勵誠信行為，讓講信用的人通過依據(jù)其道德資產(chǎn)獲得利益的可持續(xù)增長，讓企業(yè)通過靠道德資本作為擴大規(guī)模的必要條件。同時，在“執(zhí)法必嚴，違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰欺詐行為、警示企圖敗德者和保護有德者的效果。讓欺詐行為及時曝光并受到應(yīng)有的經(jīng)濟和法律制裁，讓進行商業(yè)欺詐的企業(yè)在市場競爭中無法找到交易伙伴，讓“有德者”能夠“有所得”和“無德者”傾家蕩產(chǎn)。只有這樣，經(jīng)營者就會視商業(yè)欺詐為畏途，商業(yè)欺詐就會失去自我繁育功能而呈現(xiàn)萎縮和消亡趨勢。
從行業(yè)協(xié)會等角度來看，行業(yè)協(xié)會和中介組織要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督作用，促進行業(yè)自律。由于市場經(jīng)濟中人們之間的交易手段日益多樣化和隱蔽化，諸如票據(jù)，存折和電子商務(wù)等，主體間面對面的交易日益式微，主體間的距離的放大無疑為商業(yè)欺詐提供了機會，而社會中介組織本身具有多方參與自治自律的特征和在交易中保持中立性公正性權(quán)威性的獨特優(yōu)勢，它們大多在社會生活中發(fā)揮著監(jiān)督和溝通的作用，例如具有公正和監(jiān)督功能的公正處、仲裁處、質(zhì)量檢測處、計量認證處、資產(chǎn)評估處等，具有溝通功能的各行業(yè)協(xié)會和商會等。因此，行業(yè)協(xié)會和中介組織有義務(wù)有能力發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)、監(jiān)督和制約職能，在反商業(yè)欺詐中成為一支重要的力量。行業(yè)協(xié)會和中介組織要積極開展社會信用管理和研究，提出有關(guān)信用的立法建議或者接受委托研究信用立法，提出有關(guān)社會和國家信用管理的法律法規(guī)等；制定各行業(yè)從業(yè)標準以及行業(yè)涉及的有關(guān)規(guī)章；協(xié)調(diào)企業(yè)與政府、媒體、消費者和企業(yè)等利益相關(guān)者的關(guān)系與溝通等；促進行業(yè)自律，加強信用服務(wù)行業(yè)人員培訓(xùn)，健全懲罰機制，確保市場誠信行為不斷生成。
行業(yè)協(xié)會也要承擔義務(wù)教育消費者的功能，提高消費者的鑒別能力，幫助消費者識別商業(yè)欺詐。要向消費者如實介紹產(chǎn)品檢驗的性能、質(zhì)量標準、檢測手段、成本信息，幫助消費者掌握各種反欺詐的方法。對本行業(yè)出現(xiàn)的商品質(zhì)量問題追查源頭，從流通領(lǐng)域一直往上追溯，以徹底消滅假冒偽劣產(chǎn)品出現(xiàn)的窩點。消費者權(quán)益保護組織要積極接受消費者的申訴，代表消費者向商家進行協(xié)商，并將發(fā)現(xiàn)的商業(yè)欺詐行為提交有關(guān)部門處理甚至上訴，通過各種形式為受害者爭取補償和應(yīng)有的權(quán)利。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二
我國利率市場化改革已經(jīng)進入實質(zhì)階段，隨著入世及金融自由化程度不斷提高，利率市場化的步伐會逐步加快。 詳細內(nèi)容請看下文。
所謂利率市場化，是指在貨幣市場經(jīng)營的利率水平由市場供求決定，它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。具體講，利率市場化是指存貸款利率由各商業(yè)銀行根據(jù)資金市場的供求變化來自主調(diào)節(jié)，最終形成以中央銀行基準利率為引導(dǎo)，以同業(yè)拆借利率為金融市場基準利率，各種利率保持合理利差和分層有效傳導(dǎo)的利率體系。
通常，人們將商業(yè)銀行能自主決定其存、貸款利率看作是利率市場化完成的標志。我國一直實行利率管制，各金融機構(gòu)無條件執(zhí)行。在這種體制下，銀行無需時刻關(guān)注利率的變動并根據(jù)利率預(yù)期調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，影響和收益的主要是資產(chǎn)負債規(guī)模和結(jié)構(gòu)。利率市場化以后，利率將由資金供求關(guān)系決定，變動頻繁而且可預(yù)見性差，從而引起各種價格的變化。由于銀行貸款和的利息凈收入是銀行最重要的收入來源，因此，利率的頻繁變動和資產(chǎn)與負債的不匹配，將會給經(jīng)營者帶來巨大的風險，尤其是我國的商業(yè)銀行是在經(jīng)驗不足的條件下加入市場化行列的，其把握和預(yù)測市場利率的能力和管理水平均存在明顯的不足與缺陷，急需盡快提高抵御風險的“免疫力”。 大多數(shù)專家認為，目前是我國進一步推進利率市場化的最佳時機，其主要理由為：一是居民儲蓄存款穩(wěn)步增長，銀行存貸款利率較低，存差較大，企業(yè)意愿不是十分強烈，資金已從嚴重短缺背景過渡到資金出現(xiàn)寬松;二是目前物價水平穩(wěn)步走低，出現(xiàn)了通貨緊縮的趨勢。
利率市場化的實施步驟比較可行的做法是：首先，在發(fā)展和完善貨幣市場的同時進行貸款利率的市場化，即推進貨幣市場的發(fā)展和統(tǒng)一，促進市場化利率信號的形成，形成比較完善的銀行間市場利率體系;同時，跟蹤市場利率及時調(diào)整貸款利率，進一步擴大貸款利率的浮動范圍，在此基礎(chǔ)上，逐步放開對整個貸款利率的管制。最后，推進存款利率的市場化，逐步擴大存款利率的浮動范圍。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇三
一、綠色建筑概述
（一）綠色建筑的概念。“綠色建筑”，就是資源有效利用的建筑，簡單地說就是一要通風換氣；二要搞綠化；三要盡量用綠色資源和可循環(huán)再生資源。綠色建筑也可稱作生態(tài)可持續(xù)性建筑，即在不損害基本生態(tài)環(huán)境的前提下，使建筑空間環(huán)境得以長時期滿足人類健康地從事社會和經(jīng)濟活動的需要。綠色建筑不僅與減少能源消耗有關(guān)，同時還涉及減少淡水消耗、降低材料及資源使用、減少廢物、提高空氣及燈光質(zhì)素、處理及保留雨水用以補充地下水、恢復(fù)自然環(huán)境、減少依賴汽車等等的同類問題。
《綠色建筑評價標準》中關(guān)于綠色建筑的定義：綠色建筑是指在建筑的全壽命周期內(nèi)，最大限度地節(jié)約資源（節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材）、保護環(huán)境和減少污染，為人們提供健康、適用和高效的使用空間，與自然和諧共生的建筑。
（二）綠色建筑的特點。綠色建筑視建筑活動為社會活動的重要內(nèi)容，建筑的發(fā)展能促進經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步。綠色建筑的發(fā)展更能夠促進經(jīng)濟、社會的可持續(xù)發(fā)展。良好的建筑環(huán)境營造能給人以美的享受，陶冶人的情操，為社會穩(wěn)定提供基礎(chǔ)。從事建筑活動的人必須具有崇高的社會責任感和強烈的社會責任心。綠色建筑以生態(tài)的觀點，追求人與自然環(huán)境的和諧共生，互動發(fā)展。建筑活動必須了解和尊重當?shù)氐奶囟ǖ乩憝h(huán)境，地形地貌，特定的氣候特點，特定的人文環(huán)境，盡量減少對現(xiàn)有生態(tài)和人文環(huán)境的破壞。
綠色建筑鼓勵新產(chǎn)品、新技術(shù)在建筑各環(huán)節(jié)的發(fā)展和應(yīng)用，同時更強調(diào)采用“簡單適合”的技術(shù)來滿足建筑發(fā)展的需要。
綠色建筑盡可能減少能源和其它資源消耗，建筑使用過程中盡可能不產(chǎn)生廢料及污染物。最大限度采用可循環(huán)、可重復(fù)使用的材料，減少不可再生能源消耗，充分利用太陽能、風能、地熱等綠色環(huán)保的清潔能源。
二、城市綠色建筑發(fā)展中存在的問題
（一）法律法規(guī)體系不健全。在法律法規(guī)方面，上世紀九十年代頒布的《建筑法》、《節(jié)約能源法》是國家法律，具有很高的權(quán)威性?！督ㄖā穼ㄖ?jié)能為“支持”、“鼓勵”和“提倡”，缺少強制性，對綠色建筑根本就沒有提及，沒有具體條款來約束?！豆?jié)約能源法》關(guān)于建筑節(jié)能的兩條規(guī)定是近幾年來全國得以起步實施建筑節(jié)能的根本依據(jù)，但這一規(guī)定過于原則、籠統(tǒng)、缺乏可操作性，而且《節(jié)約能源法》的罰則部分并未規(guī)定這兩條的法律責任。
（二）缺乏有效的經(jīng)濟激勵政策。目前城市綠色建筑的地方性配套法規(guī)的制定是相對滯后的，且多數(shù)法規(guī)只有強制性的法規(guī)要求，沒有激勵性的經(jīng)濟政策。由于建筑節(jié)能的效益首先體現(xiàn)在國家和社會的層面，作為強制性的法規(guī)要求本身，國家應(yīng)該有成套經(jīng)濟激勵政策對個體的行為進行激勵，才可能促使開發(fā)者主動實現(xiàn)更高的要求。
（三）規(guī)章及標準缺乏操作性。在市場經(jīng)濟條件下，與市場的結(jié)合度實際成為衡量規(guī)章、標準可操作性水平的重要指標。我國標準之所以在這方面仍然有所欠缺，一方面在于我們剛剛進入市場經(jīng)濟的時間并不長，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗；另一方面在于我們的標準制定過程，仍然是一個政府主導(dǎo)的、科研院所專家為主體的過程，缺乏多層次專家的引入。而缺少建筑師的參與就無法提高標準的實用性，沒有開發(fā)商的意見，市場的要求就很難得到準確把握，消費者、產(chǎn)品供應(yīng)商等聲音缺失同樣會成為標準缺乏實際可操作性的重要原因。
（四）綠色建筑相關(guān)信息不對稱。目前城市建筑中，缺乏綠色建筑的意識。不僅缺少綠色建筑重要性、相關(guān)性知識的宣傳普及與系統(tǒng)教育，嚴重的信息不對稱致使全社會綠色建筑意識淡薄，缺少綠色建筑的積極性和主動性。還有，對綠色建筑這種供應(yīng)方與需求方信息嚴重不對稱的市場，沒有建立有效的手段進行引導(dǎo)、培育和規(guī)范。
三、城市綠色建筑的發(fā)展
（一）綠色建筑是可持續(xù)發(fā)展的體現(xiàn)
1、綠色建筑促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的前提。綠色建筑的發(fā)展可以促進經(jīng)濟的可持續(xù)增長，同時，經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展也要求建筑行業(yè)不僅重視增長數(shù)量，而且要改善建筑的.質(zhì)量，同時要節(jié)約資源，降低消耗，減少廢物，提高效率，增加效益。
2、綠色建筑促進環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。保護整個生命支持系統(tǒng)自然生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的完整性，保護生物多樣化；保護自然資源，保證以持續(xù)的方式使用可再生資源；使人類的發(fā)展保持在地球承載力之內(nèi)；預(yù)防和控制環(huán)境破壞和污染，積極治理和恢復(fù)已遭破壞和污染的環(huán)境。綠色建筑的主要目標是減少資源消耗和保護環(huán)境減少污染，因此，綠色建筑的發(fā)展同時也符合了環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展的要求。
3、綠色建筑促進社會的可持續(xù)發(fā)展。社會的可持續(xù)發(fā)展，即人的現(xiàn)代素質(zhì)的提高和社會的全面進展。城市綠色建筑一方面要創(chuàng)造有益于健康的工作環(huán)境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，創(chuàng)造社區(qū)連通性是建筑項目實現(xiàn)社會可持續(xù)性必須關(guān)注的重點。
（二）城市綠色建筑的發(fā)展策略
1、做好宣傳，倡導(dǎo)綠色理念。推廣綠色建筑首先要倡導(dǎo)綠色理念，向全社會普及綠色建筑的標準概念，提高公眾的環(huán)保節(jié)能意識。利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報刊、雜志等媒體，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的節(jié)能與綠色建筑宣傳，提高全社會對推廣節(jié)能與綠色建筑重要性的認識。同時政府會加大推廣的力度，開發(fā)商開發(fā)綠色建筑產(chǎn)品也有動力。
2、制定相關(guān)政策法規(guī)。發(fā)展綠色建筑需要政策支持和法律保障。研究確定發(fā)展綠色建筑的戰(zhàn)略目標、發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)經(jīng)濟政策；制定國家推進實施的鼓勵和扶持政策；制定有機利用市場機制和國家特殊的財政鼓勵政策相結(jié)合的推廣政策；綜合運用財政、稅收、投資、信貸、價格、收費、土地等經(jīng)濟手段，逐步構(gòu)建推進綠色建筑的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。
3、加大科技投入。綠色建筑作為一個新興事物,其探索與研究的道路將會是漫長而艱辛的,它的實現(xiàn)必須有一套良好的經(jīng)濟、社會、道德方面的激勵體制和可靠的技術(shù)支持。建立和完善促進節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材和環(huán)境保護的綜合性的發(fā)展規(guī)劃和標準體系；及時將新技術(shù)、新產(chǎn)品、新材料納入標準規(guī)范。從長期看，科技投入并不是增加造價，而是帶給社會進步。
4、建立激勵機制。政府應(yīng)該建立一種激勵機制，讓開發(fā)商、消費者都得到相應(yīng)的實惠。通過政府立法，調(diào)整稅收，加強綠色住宅建筑在經(jīng)濟上的可行性。同時政府可以從公共事業(yè)項目建設(shè)著手，加大對公益事業(yè)的支持，并且以此為契機，促進生態(tài)人本主義在建筑領(lǐng)域的覺醒，成為社會價值體系的主流，并成為未來綠色建筑存在和發(fā)展的原動力。
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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇四
一、我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理績效管理流程優(yōu)化
(一)績效考評指標優(yōu)化
由于績效是企業(yè)經(jīng)營的結(jié)果和過程，因此績效考核指標的設(shè)計應(yīng)該兼顧員工的工作結(jié)果和工作過程兩個方面。我國商業(yè)銀行績效考核指標的設(shè)計存在的一個明顯問題即是突出業(yè)務(wù)盈利類的結(jié)果指標而忽略如工作態(tài)度及個人素質(zhì)等方面的驅(qū)動指標也即過程指標。因此，筆者通過把客戶經(jīng)理的績效指標分為結(jié)果指標和過程指標并分別進行優(yōu)化以提高客戶經(jīng)理績效考核指標的全面性和公平性，實現(xiàn)全面改進客戶經(jīng)理績效的目的。在優(yōu)化過程中結(jié)果指標的設(shè)計主要體現(xiàn)財務(wù)類、客戶類、內(nèi)部運營及學習與成長四個層面，指標的設(shè)計應(yīng)堅持少而精的原則。首先，工作成果指標包括客戶盈利貢獻度、貸款增長額、存款增長額、成本費用率等財務(wù)指標，可以反映出銀行在當時的經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務(wù)發(fā)展的'主要趨勢。其次，工作成果指標還包括市場份額、有效客戶數(shù)等客戶層面的指標。再次，在內(nèi)部運營層面，工作質(zhì)量及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等指標對于銀行的內(nèi)部控制及客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)操作水平起著有效的評估作用。最后，針對員工的學習與成長，設(shè)置了信息系統(tǒng)完善程度及員工滿意度等結(jié)果指標，既可以督促客戶經(jīng)理堅持學習與教育，努力提高業(yè)務(wù)水平，又有助于客戶經(jīng)理的長遠發(fā)展，為其提供歸屬感。我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的績效指標存在的最明顯的一個問題即只關(guān)注結(jié)果而忽視過程。因此，本文針對過程指標加強優(yōu)化。客戶經(jīng)理的工作過程指標首先包括完成的客戶日志數(shù)量、客戶信息檔案創(chuàng)建率等客戶層指標，有助于客戶經(jīng)理關(guān)注客戶需求。其次，銀行的內(nèi)部控制水平體現(xiàn)了管理層的經(jīng)營管理水平，決定了為客戶提供的產(chǎn)品質(zhì)量和成本,而工作差錯次數(shù)及違規(guī)次數(shù)等過程指標的設(shè)置有助于考察客戶經(jīng)理的工作態(tài)度及紀律意識，側(cè)面反映了銀行的內(nèi)部控制水平。再次，包括員工學歷教育及行業(yè)敏感度等指標在內(nèi)的過程指標可以有效考評員工的學習創(chuàng)新意識及對于行業(yè)環(huán)境的靈活把控能力。最后，銀行的核心競爭力即是它的風險把控能力，因此，設(shè)置內(nèi)部風險及外部風險等指標便于有效監(jiān)督在銀行的經(jīng)營過程中的內(nèi)部管理風險及資產(chǎn)質(zhì)量好壞，可以大大降低銀行的風險隱患。
(二)客戶經(jīng)理績效輔導(dǎo)優(yōu)化
為了實現(xiàn)客戶經(jīng)理的績效目標，管理者有必要對客戶經(jīng)理進行持續(xù)有效的輔導(dǎo)，實現(xiàn)有效的控制。本文通過每日晨會輔導(dǎo)優(yōu)化商業(yè)銀行銀行客戶經(jīng)理的績效輔導(dǎo)?？蛻艚?jīng)理要向主管匯報目標進展情況，即工作任務(wù)完成到了哪個階段,并且反饋哪些方面完成的較好，哪些方面遇到了挫折，客戶經(jīng)理應(yīng)該同主管共同分析遇到問題的成因，管理者要明確能夠為下屬提供的支持，包括資金和人力資源支撐。如果是績效目標過高缺乏可行性，則管理者應(yīng)修改績效目標，使得績效目標充分落地便于實現(xiàn)。
(三)客戶經(jīng)理績效反饋優(yōu)化
績效反饋是將績效評價的結(jié)果反饋給被評估對象，并對被評估對象的行為產(chǎn)生影響?？冃Х答伿强冃гu估工作的最后一環(huán)，也是最關(guān)鍵的一環(huán)，能否達到績效評估的預(yù)期目的，取決于績效反饋的實施。本文通過績效面談優(yōu)化對績效反饋進行優(yōu)化。有效的績效面談首先應(yīng)該注重面談場所的選擇，主管在與客戶經(jīng)理面談績效問題時應(yīng)避免選擇過于嚴肅的場合，給下屬造成較大的心理壓力，引發(fā)其抵觸心理；其次，績效面談應(yīng)該保證平等的溝通氛圍，管理者要充分聽取客戶經(jīng)理的看法和意見；最后，績效面談不能只關(guān)注績效結(jié)果而忽略績效過程，績效面談應(yīng)給與下屬足夠的肯定。
二、結(jié)論
本文的創(chuàng)新之處在于對商業(yè)銀行現(xiàn)有的營銷人員即客戶經(jīng)理的績效管理進行優(yōu)化，在重點分析商業(yè)銀行現(xiàn)有營銷人員績效考評體系存在不足的基礎(chǔ)上，探究對員工績效考評體系的優(yōu)化策略。這不僅在理論上充實了現(xiàn)有的績效考評體系，也增加了考評體系的實用性，使得理論更好的應(yīng)用于實踐。優(yōu)化的績效考評體系不僅僅是創(chuàng)新，更重要在于其對我國商業(yè)銀行績效管理起著有力的借鑒指導(dǎo)作用。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇五
一、我國資源稅現(xiàn)存主要問題(一)資源稅收法律層次低稅收制度的確立是以法律形式來體現(xiàn)，即通過稅法規(guī)定國家與納稅人之間的權(quán)利與義務(wù)。但目前我國缺少一部真正意義的資源稅稅法，以暫行條例為依據(jù)，法律層次和水平低，弱化了資源稅的法律執(zhí)行效力。另外，資源稅名義上為共享稅，實際上除了海洋石油企業(yè)的資源稅由國家稅務(wù)總局負責征收管理且收入完全歸中央之外，其他資源稅均由地方稅務(wù)局負責征收，完全歸地方政府支配。這種分稅制的管理模式隨著資源的日益耗竭，隨著可持續(xù)發(fā)展理念的確立，現(xiàn)在的資源稅管理體制已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢的要求。(二)資源稅收制度設(shè)計不合理第一，計稅依據(jù)不合理?，F(xiàn)行資源稅的計稅依據(jù)是：納稅人開采和生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品銷售的，以銷售數(shù)量為課稅依據(jù);納稅人開采和生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品自用的，以自用數(shù)量為課稅依據(jù)。
由此可見，從量計征的資源稅課稅方式資源稟賦差異考慮不充分，調(diào)節(jié)深度不足。一方面，從量計征方式?jīng)]有充分考慮各類自然資源的豐度、地理位置、開發(fā)技術(shù)難度的不同。
第二，資源稅征稅范圍狹窄。目前的資源稅稅制只對礦產(chǎn)資源和鹽征收資源稅，而對于大部分非礦藏品資源沒有征稅，難以遏制對其他自然資源的過度開采，并使利用資源和平的下游產(chǎn)品的比價不合理，刺激了對非稅資源的掠奪性開采和使用。第三，資源稅的稅率過低。我國現(xiàn)行資源稅單位稅額只反映劣質(zhì)資源和優(yōu)質(zhì)資源之間的單位級差收入，資源稅的單位稅額偏低，并且資源稅稅率沒有與資源的利用掛鉤，導(dǎo)致資源稅在保護國家資源、調(diào)節(jié)收入分配的作用得不到充分發(fā)揮。(三)資源稅征管方面存在缺陷一方面，資源稅征管辦法不明晰、不規(guī)范導(dǎo)致資源稅稅源呈現(xiàn)復(fù)雜化，多元化，同時，由于稅費并存，費擠占稅的現(xiàn)象嚴重，征管部門的增多，加大了企業(yè)協(xié)調(diào)的難度和會計核算的工作量。另一方面，征管力量和手段落后。
稅務(wù)部門缺乏對資源稅的專項稅源管理和監(jiān)控的機構(gòu)，稅源信息監(jiān)控體系的缺失，導(dǎo)致資源稅調(diào)控能力嚴重不足。
二、資源稅改革對宏觀層面的`影響(一)資源稅改革對政府財政收入的影響資源稅改革有利于地方政府增收，從價計征的資源稅改革對財政收入有著明顯的影響。資源稅將與資源價格直接關(guān)聯(lián)，有利于通過稅收調(diào)節(jié)品利潤，提高資源價格進入市場的稅收成本，增加政府的稅收收入。在當前分稅制管理模式下，除了海洋石油資源稅歸中央外，其他所有資源稅收入都由地方政府負責征管和支配，資源稅改革后，稅率的提高和征稅范圍的擴大會顯著提高資源地地方政府的資源稅收入，使資源稅占整個地方稅財政收入的比重不斷上升。資源稅改革之后，地方政府可以在資源開發(fā)環(huán)節(jié)獲得大量收入，增強本地區(qū)的自有財力。對于當?shù)毓参锲返奶峁?、減輕環(huán)境污染、治理受到破壞的資源環(huán)境，補貼需要扶持的行業(yè)乃至帶動當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展都會有一定的促進作用。雖然短期內(nèi)資源稅仍是個小稅種，收入預(yù)期不可高估，其作用將十分有限。同時，我們也不應(yīng)以資源稅制改革在短期內(nèi)產(chǎn)生的較大財政收入為目標，而應(yīng)以在長期內(nèi)產(chǎn)生的節(jié)能和環(huán)保方面的影響為側(cè)重點，以經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展為目標，資源稅改革應(yīng)服務(wù)于貫徹落實科學發(fā)展觀，建立資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會的大戰(zhàn)略。(二)資源稅改革對收入分配的影響資源稅制改革是對市場失靈的一種糾正，具有稅收負擔再分配效果。一方面，政府通過征收資源稅收把資源浪費和環(huán)境污染的外部成本內(nèi)部化、利潤水平合理化，促進種類企業(yè)之間的平等競爭。資源稅制改革后，得到的收入不僅能彌補資源的使用，也能彌補資源占用而使他人喪失使用機會后造成的損失。并且，由于貧富階層消耗資源的不同，通過資源稅制改革可以使稅收負擔在貧富之間發(fā)生轉(zhuǎn)移，這樣有利于發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)個從收入分配的功能。另外，通過資源稅制改革將稅款用于補貼合理有效利用的資源的企業(yè)和治理污染與保護環(huán)境，使這些企業(yè)所產(chǎn)生的外部成本內(nèi)在化，利潤水平合理化，同時減輕那些合乎環(huán)境保護要求的企業(yè)的稅收負擔。
(三)資源稅改革對產(chǎn)業(yè)投資的影響通過調(diào)節(jié)稅率，改變計征方式，可以有效遏制掠奪性的資源開發(fā)，改變經(jīng)濟發(fā)展過于依賴資源消耗的狀況。資源稅制改革對產(chǎn)業(yè)投資的影響一般會降低相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資收益率，因而會減少投資。當對的使用征收資源稅時，資源的價格就會提高，使用資源的企業(yè)必須使用高技術(shù)含量的設(shè)備，減少資源的使用量，提高資源的利用率;當資源的需求量減少時，就會促使生產(chǎn)企業(yè)彩先進設(shè)備提高開采率。從這一角度講，資源稅改革將會提高企業(yè)成本，壓縮企業(yè)的利潤空間，對投資者來說是一個不得不考慮的問題。資源稅改革會從稅收政策導(dǎo)向上促使企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，抵制和淘汰浪費資源、高耗能、高污染的生產(chǎn)方式，將會產(chǎn)生明顯的產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移效應(yīng)。
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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇六
一、我國資產(chǎn)管理公司存在的問題
1.1資產(chǎn)管理公司的發(fā)展環(huán)境不樂觀。隨著社會主義市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，金融管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)得到了充分發(fā)揮，但是它的發(fā)展缺乏穩(wěn)定樂觀的環(huán)境作為支撐，所以進一步限制了資產(chǎn)管理公司的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。究其原因，主要可歸結(jié)為以下幾點：第一，金融資產(chǎn)管理公司是一個新興行業(yè)，在我國剛剛起步，并未在社會范圍內(nèi)得到公眾的普遍認可，所以社會的關(guān)注度和支持度并沒有預(yù)期中高，而且一段時期內(nèi)金融業(yè)表現(xiàn)出極強的“邊緣化”傾向。第二，金融資產(chǎn)管理公司的信用環(huán)境缺乏可信度，一定程度上助長了逃廢債現(xiàn)象的發(fā)生，加大了資產(chǎn)處置的難度和風險。第三，資產(chǎn)管理公司在發(fā)展過程中缺乏有力的法律支撐，所以在處置不良資產(chǎn)的過程中難以展開有力的法律手段，缺乏足夠的制度保障和管理。第四，資產(chǎn)管理企業(yè)缺乏強有力的市場體系，同時員工業(yè)務(wù)水平和專業(yè)水平參差不齊，多數(shù)員工無法準確預(yù)測和把握金融市場行情，由此導(dǎo)致資產(chǎn)管理公司難以在激烈的市場競爭中掌握戰(zhàn)略主動優(yōu)勢。
1.2資產(chǎn)管理公司在經(jīng)營發(fā)展過程中壓力大。資產(chǎn)管理公司作為后起之秀，在發(fā)展過程中面臨的壓力與日俱增，為了掌握競爭的主動優(yōu)勢，它面臨著極大的壓力。這種發(fā)展壓力主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，資產(chǎn)管理公司在接受和處置不良資產(chǎn)的過程中，沒有展開充分、細致的調(diào)查研究，而且其本身就存在諸多問題，主要有法律文件和法律手續(xù)的不完善等，這些都在一定程度上加大了金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展壓力。第二，在“債轉(zhuǎn)股”的過程中，金融資產(chǎn)管理公司缺乏完善的管理措施和手段，所以導(dǎo)致項目實施狀況的差水平。造成這種現(xiàn)象的原因也是多方面的：首先，個別資產(chǎn)管理公司發(fā)展水平有限，不具備債轉(zhuǎn)股的相關(guān)條件，只是享受政策上的連帶福利；其次，某些債股權(quán)企業(yè)受自身認識水平的局限，片面重視減債，而忽視了轉(zhuǎn)制，導(dǎo)致發(fā)展過程中的不平衡；最后，債轉(zhuǎn)股企業(yè)的法人股未上市交易，所以不能直接進行轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)。
1.3未來改革與發(fā)展的定位和主業(yè)可持續(xù)性不確定。資產(chǎn)管理公司在發(fā)展改革的進程中缺乏明確的市場定位，所以難以將公司經(jīng)營管理體制與市場處置手段有機的結(jié)合起來。資產(chǎn)管理公司經(jīng)營的主體業(yè)務(wù)即不良資產(chǎn)處置，但是受經(jīng)濟周期的限制，不良資產(chǎn)也有其獨特的市場運行規(guī)律，所以，資產(chǎn)管理公司要獲得長遠發(fā)展，就要創(chuàng)新思維，轉(zhuǎn)變盈利模式，建立起可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營主業(yè)。同時，資產(chǎn)管理公司要在業(yè)務(wù)和改革上實現(xiàn)突破，就要逐漸擺脫定式思維的束縛。最后，資產(chǎn)管理公司要想建設(shè)高效穩(wěn)定的職工隊伍，最大限度的激發(fā)員工的主動性和積極性，就必須明確企業(yè)改革和發(fā)展方向，明確企業(yè)的市場定位。
二、金融資產(chǎn)管理公司改革措施與發(fā)展途徑
目前，受全球金融危機的影響，我國經(jīng)濟在較大范圍內(nèi)呈現(xiàn)出波動態(tài)勢，而銀行業(yè)在發(fā)展業(yè)務(wù)時，也會較大程度的受到市場波動影響，進而滋生出大量的不良資產(chǎn)，阻礙整個金融系統(tǒng)的發(fā)展。由此可見，金融資產(chǎn)管理公司要順應(yīng)時代發(fā)展需求，適應(yīng)金融改革的現(xiàn)實需要，就必須積極探索，走出一條適合自身發(fā)展的改革之路。而要實現(xiàn)改革，必須從以下幾個方面著手：
2.1進一步建立并完善政策性金融資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司在改革的過程中，應(yīng)該充分發(fā)揮主觀能動性，進一步建立并完善政策性金融資產(chǎn)管理公司。究其原因，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，健全、完善的政策性金融資產(chǎn)管理公司，能夠及時有效的處置不良資產(chǎn)，而且對于之前的遺留問題也能制定行之有效的解決措施。第二，政策性金融資產(chǎn)管理公司將發(fā)展目標定為管理、處置和收購銀行類金融機構(gòu)的不良債權(quán)，它能最大限度的規(guī)避金融風險，而且對于維護金融市場穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。第三，政策性金融資產(chǎn)管理公司能在一定程度上推動國有企業(yè)改革，實現(xiàn)全國總資產(chǎn)的保值。所以，政策性金融資產(chǎn)管理公司的建立，能為現(xiàn)代投資銀行的建立打下堅實的基礎(chǔ)。
2.2逐步擴大商業(yè)性資產(chǎn)管理公司的'經(jīng)營范圍。金融機構(gòu)要逐漸拓寬不良資產(chǎn)的處理范圍，就要適時擴大資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營范圍，以便于在不良資產(chǎn)的處置過程中掌握戰(zhàn)略主動權(quán)。其主要包括以下幾方面的內(nèi)容：接受有關(guān)機構(gòu)的委托代為處置不良資產(chǎn)，積極配合有關(guān)機構(gòu)工作、調(diào)查高管層的刑事及民事責任，依法收購及其處置商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，按照法定程度接管和并購陷入危機的銀行類金融機構(gòu)，依法進行債券的管理和回收等。在這個過程中，資產(chǎn)管理公司要轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，將工作重點轉(zhuǎn)移到不良資產(chǎn)的處置及定價上，最大限度的發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營優(yōu)勢。
2.3建立完善的激勵和約束制度。金融資產(chǎn)管理公司在改革發(fā)展的過程中，要不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展策略，逐步建立起完善的激勵與約束制度。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的價值觀念受到極大的沖擊，資產(chǎn)管理公司要預(yù)防員工產(chǎn)生道德風險，避免不良資產(chǎn)的隨意處置，就必須不斷健全和完善激勵與約束機制。首先，要建立科學合理的不良資產(chǎn)評估體系，加深公司對不良資產(chǎn)的全面了解。其次，除了建立完善的市場評估體系外，公司還要規(guī)范考核指標，建立起績效考核體系，對員工進行獎勵和懲處。再次，建立并完善內(nèi)部控制機制。最后，建立完善的信息披露制度。按照規(guī)定，相關(guān)部門要及時披露公司的資產(chǎn)回收、處置情況以及公司經(jīng)營現(xiàn)狀，以便于推動資產(chǎn)管理公司的良好運行，防范道德風險的頻繁發(fā)生。
2.4培育資產(chǎn)管理公司的核心競爭力資產(chǎn)管理公司要獲得長遠發(fā)展，增強核心競爭力，可以從以下幾個方面著手：第一，金融資產(chǎn)管理公司要不斷提升自身專業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出處置不良資產(chǎn)的核心技能，以便于在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢。第二，資產(chǎn)管理公司要加強同行業(yè)之間的交流合作，同時堅持實事求是的原則，結(jié)合我國國情制定出行之有效的資產(chǎn)處置方法，并且不斷創(chuàng)新，推陳出新，形成獨具特色的不良資產(chǎn)處置技能。第三，資產(chǎn)管理公司要不斷鉆研業(yè)務(wù)，加深對企業(yè)控股市場的了解，逐漸深入到企業(yè)債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)治理中。第四，資產(chǎn)管理公司要提高自身的核心競爭力，必須注重人力資源的競爭，所以企業(yè)要廣泛吸納和培育人才，增加企業(yè)的人力資源儲備，為企業(yè)的改革發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)。
三、總結(jié)
總而言之，金融資產(chǎn)管理公司不斷拓寬改革發(fā)展進程，促進企業(yè)的跨越式發(fā)展，不僅關(guān)系到我國商業(yè)銀行改革的方向，對國有企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展也起著至關(guān)重要的作用。由此可見，金融資產(chǎn)管理公司要實現(xiàn)改革和發(fā)展，就必須以市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀為根本著眼點，不斷拓寬和創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍和模式，建立起科學的人力資源管理制度。同時，企業(yè)間要加強交流與合作，廣泛吸納優(yōu)秀人才，使其發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，更好的為企業(yè)的發(fā)展服務(wù)，推動資產(chǎn)管理公司的改革和發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇七
1當前背景下經(jīng)管工作的具體特點
在當前的背景之中，單位的經(jīng)管活動也出現(xiàn)了非常顯著的變動性，其關(guān)鍵的體現(xiàn)在如下的三個層次之中。
1.1單位經(jīng)管活動是一項非常全面的管控活動
當前背景之中單位的經(jīng)管活動是將價值模式當成是前提的，對單位的總的運作活動開展的全方位的管控，是當前管控的最關(guān)鍵事項。當前單位可以積極的分析和管控運作以及生產(chǎn)活動，進而帶動利潤增加。
1.2經(jīng)管活動和單位的各項管控活動有著非常緊密的關(guān)聯(lián)
當前背景之下，單位的全部管控內(nèi)容都牽扯到對單位資金的使用和調(diào)節(jié)，經(jīng)管和單位的各項管控活動有著非常緊密的關(guān)聯(lián)。此時就牽扯到單位的全部的下屬機構(gòu)和工作者，由于經(jīng)管的優(yōu)劣和個體的收入以及單位的發(fā)展等都有著非常緊密的關(guān)聯(lián)，因此必須形成積極的管控氛圍，才可以獲取非常優(yōu)秀的管控效益，進而才能夠?qū)挝坏母黜椆芸胤椒鋵嵑谩?BR> 1.3經(jīng)管活動中的財會要素體現(xiàn)了單位的運作活動
單位負責人的決定對于單位的經(jīng)管活動來講，有著非常關(guān)鍵的意義，單位的生產(chǎn)運作情形是由各個時期的財務(wù)指標體現(xiàn)的。單位的管控工作者要結(jié)合相關(guān)的指標來指引單位的.管控目標，進而調(diào)節(jié)生產(chǎn)科技和銷售方法，此時不但能夠確保單位設(shè)定的管控目的得以落實，同時還能夠提升單位的綜合水平。
2當前背景中提升管控創(chuàng)新的方法
2.1確保經(jīng)管思想發(fā)展
不論是何種單位的管控工作，更新思想都是非常關(guān)鍵的。在當前的背景中，單位的經(jīng)管活動力，不斷的變革工作者的思想，尤其是高層的經(jīng)管思想是必須的，要創(chuàng)造出優(yōu)秀的管控氛圍。在確保管控理念變化的時候，要引入戰(zhàn)略思想和危機管控思想，以此來確保負責人可以在設(shè)定管控目標的時候，生成總體意識和管控意識。我們都知道，當前單位的經(jīng)管活動有著干擾區(qū)域?qū)?，牽扯要素多的特點，因此單位要在落實管控思想的時候，關(guān)注其管控措施和技術(shù)的發(fā)展。
2.2變革單位的運作方法
單位經(jīng)管創(chuàng)新的一個關(guān)鍵要素是對單位的運作方法創(chuàng)新，單位要變革過去的組織模式，變革之前的運作思想，使用合理的組織體系，設(shè)置全新的組織體系，切實變革單位的管控幅度。創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營策略主要包括創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營聯(lián)盟和品牌。而對于品牌的革新是說單位變革之前的代人生產(chǎn)的模式創(chuàng)造自身的牌子，經(jīng)由此類措施來提升行業(yè)的信譽度，提升單位的附加效益，進而獲取份額。對單位的運作思想進行創(chuàng)新，必然會為單位爭取市場，增加利潤，切實的提升單位的效益。
2.3設(shè)置有效的財務(wù)支出約束機制
單位要不斷的發(fā)展像是工作者的職務(wù)責任體系，經(jīng)費管控體系等全方位的管控體系，強化車輛的使用力度等的管控工作，企加強郵資費、電話費、辦公費等單項的管理制度。此時就可以確?；顒佑星袑嵰罁?jù)，在單位自身設(shè)置非常合理的制約體系，不過要關(guān)注的是，在落實的時候要切實的結(jié)合制度來開展工作，以此來節(jié)省費用，應(yīng)對不利現(xiàn)象，進而提升單位的資金的使用性特點。而且，要做好預(yù)算細化活動，設(shè)置預(yù)算體系，此時就能夠提升單位的財會管控的預(yù)算水平。所有的單位都要結(jié)合自身的具體狀態(tài)，不斷的調(diào)節(jié)定額內(nèi)容，認真的分析預(yù)算的落實狀態(tài)。同時，單位設(shè)置財產(chǎn)物資登記盤存制度，單位可以結(jié)合其具體的狀態(tài)，選擇年末、每季、每月等時間段來進行實地盤存，同時對最終核算的結(jié)果進行處理?；蚴窃O(shè)置單位自身的計劃價格體系，單位在進貨的時候，按照定額模式來開展工作，或是使用價格體系，在月末的時候?qū)ζ浞謹偂?BR> 2.4切實提升對單位的預(yù)算管控活動的認知能力
第一，要積極的設(shè)置有序的預(yù)算管控體系，其是單位所有的收支能夠得以落實的關(guān)鍵前提。第二，要切實的意識到設(shè)置有序的預(yù)算管控體，合乎國家相關(guān)法規(guī)規(guī)定，防止出現(xiàn)條例層次的問題，對于強化廉政建設(shè)力度，更加積極的合乎單位的管控氛圍有著非常顯著的意義。第三，要切實的意識到設(shè)置精準綜合的預(yù)算管控體系，對于單位認識風險，評估問題的意義。第四，要結(jié)合問題開展處理工作，積極的應(yīng)對存在的各種不利現(xiàn)象和問題。
3結(jié)束語
在當前的背景之下，必須使用合理的方法來強化單位的經(jīng)管創(chuàng)新工作，只有這樣才可以確保單位能夠在激烈的競爭之中獲取發(fā)展，才可以確保單位的利潤最優(yōu)，確保單位的發(fā)展順暢。才能夠讓企業(yè)面臨殘酷的經(jīng)濟危機和激烈的市場競爭時無所畏懼，才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)利潤最大化、保持企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇八
回顧20**年，感謝公司給予的機會，讓我有幸成為公司這個大家庭的一員;感謝公司領(lǐng)導(dǎo)的信任，讓我從事我擅長的工作;感謝師父的悉心教導(dǎo)，讓我提高法律實務(wù)操作能力;感謝公司同仁的支持、配合，讓我的工作順利完成。
在公司領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，我認真履行了崗位職責，協(xié)助信貸部門在信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、檢查三個階段提供法律支持?，F(xiàn)將工作情況總結(jié)如下：
初到公司，結(jié)合我公司實際情況，我擬定了信貸業(yè)務(wù)合同、員工聘用合同，貸前調(diào)查資料、貸中審查資料、貸后檢查資料等，經(jīng)過部門領(lǐng)導(dǎo)修訂，公司經(jīng)理層討論通過并正式使用。同時還協(xié)助綜合管理部出具公司部門職責、員工崗位職責、以及日常管理規(guī)章制度，等。
在日常業(yè)務(wù)中，積極參與信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查，與客戶溝通交流、收集信貸業(yè)務(wù)資料、學習貸款項目評估，通過現(xiàn)場測評和財務(wù)指標分析借款人的借款用途、償還能力、資產(chǎn)保證，等。在業(yè)務(wù)熟練后，嘗試設(shè)計了信貸業(yè)務(wù)操作流程，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)的耐心指導(dǎo)，在經(jīng)理辦公會通過，完善了信貸業(yè)務(wù)操作流程。
在業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，為客戶提供信貸業(yè)務(wù)咨詢，收集客戶信貸資料，對客戶申請進行初級評估，符合公司信貸業(yè)務(wù)條件的客戶，上報公司經(jīng)理層，落實經(jīng)理層的決策。協(xié)助信貸部辦理資產(chǎn)評估、與客戶簽訂合同、辦理公證、辦理他項權(quán)登記，等，全程為信貸業(yè)務(wù)提供法律支持。
在貸款審查環(huán)節(jié)，對信貸部提交的客戶申請，按照崗位職責對客戶的借款用途、還款來源、自有資產(chǎn)償債能力、借款方式等進行評估，對業(yè)務(wù)潛在的風險如實上報經(jīng)理層。參與貸審會討論，為貸審會提供法律意見，制作貸審會記錄，協(xié)助信貸部門落實貸審會決議。
在貸后管理環(huán)節(jié)，協(xié)助信貸部進行貸后管理，主要通過現(xiàn)場檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，收集客戶財務(wù)資料，通過財務(wù)分析，判斷其各項財務(wù)指標是否在可控風險范圍之內(nèi)，進而測算客戶有無還本付息的能力、有無潛在違約行為，撰寫貸后檢查報告等。對涉訴案件到司法部門辦理立案、報案、訴前保全，協(xié)助司法部門辦理查封、扣押等。
在日常工作中，在做好本職工作的同時，積極加強業(yè)務(wù)學習，通過自己購買書籍、網(wǎng)絡(luò)、以及公司提供的各種學習培訓(xùn)機會，不斷提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)與業(yè)務(wù)技能。
在與其他部門的配合中，積極協(xié)助其他部門辦理事務(wù)，加強了與其他部門的協(xié)作能力，增進了與其他部門的感情，贏得了公司其他同仁的認可。
20**年，我將繼續(xù)認真履行崗位職責，盡心盡力的完成公司領(lǐng)導(dǎo)安排的各項工作。在20的基礎(chǔ)上，我將加強與信貸部、貸后管理部同事的溝通、協(xié)調(diào)，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時間影響業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)數(shù)量。在業(yè)務(wù)操作中，要提高執(zhí)行力度、強度，繼續(xù)加強學習業(yè)務(wù)知識，提高項目評審能力、以及撰寫風險評審報告的能力。
最后，再次感謝公司領(lǐng)導(dǎo)對我的信任，感謝師父的悉心指導(dǎo)，在新的年里，一定不辜負領(lǐng)導(dǎo)的期望，一如既往認真完成各項工作，積極和其他部門配合，共同迎接收獲的2012年。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇九
為促進我國股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展，我們應(yīng)做好以下幾方面工作。
一、轉(zhuǎn)變觀念，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認識
更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認識，正確處理資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
二、完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)等方面進行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報送的報表中增加表外項目；將股份制商業(yè)銀行對外擔保納入外債管理，對于融資性對外擔保必須報經(jīng)外匯管理局批準，其他非融資性擔保也必須事后向外匯局登記備案，對外授權(quán)應(yīng)當確立在分行一級辦理。
2、央行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理條例。借鑒國外對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段，制定有利于增加中間業(yè)務(wù)透明度的會計準則和實施細則，并建立嚴格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報告中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的報表制度；建立科學的風險測量指標體系，以對中間業(yè)務(wù)風險進行量化分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，股份制商業(yè)銀行，應(yīng)制定業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)
各家銀行應(yīng)充分認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此，各級銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認識，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。
四、實施有效中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)，無論是營銷隊伍建設(shè)，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認同，真正形成社會需求。銀行應(yīng)采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段
中間業(yè)務(wù)是一項集科學技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。近年來，我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快，但還遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高，對技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。
六、完善人才培訓(xùn)機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務(wù)崗位上來。
七、調(diào)整并制定收費標準，提高中間業(yè)務(wù)收入
為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。
八、正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風險
中間業(yè)務(wù)雖然風險較低，但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風險防范。
1、嚴控市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務(wù)市場
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險“非零性”的特性，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴控中間業(yè)務(wù)市場準入關(guān)。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性
隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸
一是調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，同時，國家繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)
在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。應(yīng)盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度，制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務(wù)操作的具體管理規(guī)定，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強學習，認真研究，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機結(jié)合起來，改善宏觀調(diào)控，減少無序競爭，正確引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能在一個相對統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運行和發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十
在談到現(xiàn)代商業(yè)銀行營銷手段創(chuàng)新這個問題前，首先我們要澄清一個營銷概念和一種營銷思維的問題。只有深刻理解和認識了現(xiàn)代銀行營銷的原理，才能從根本上解決創(chuàng)新的問題。在我工作的多年經(jīng)歷中經(jīng)常聽到，行銀行也需要營銷嗎?銀行營銷是什么?銀行營銷什么?銀行怎么營銷?這些市場經(jīng)濟的最基本問題本不應(yīng)成為問題，但是對于尚未發(fā)育成熟的中國金融市場來講，一下子完全從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟中走出來，徹底擺脫歷史痕跡，一步跨向成熟了市場經(jīng)濟和全球化標準下的國際化金融序列的確有些牽強，營銷的概念對我們來說都是一個新鮮事物，更不要談?wù)摖I銷創(chuàng)新的問題。隨著中國加入wto后封閉多年的國內(nèi)金融市場，一下子很難適應(yīng)國際化大背景下，給中國金融市場帶來的沖擊波，但是面對現(xiàn)實，我們又不能繞過歷史進程中的每一個門檻，而問題又往往不因我們生疏和忽視而消失，相反，它總是伴隨著市場化和全球化的進程而日顯重要，不斷直接和間接地作用到我們的銀行身上?？梢哉f，在市場經(jīng)濟和全球化的發(fā)展過程中，不會營銷，甚至根本就忽視營銷的銀行必然會走向失敗。
為什么?原因有三：
第一，銀行也是企業(yè)。它也像其它工商企業(yè)一樣，是通過為市場生產(chǎn)“適銷對路”的產(chǎn)品和服務(wù)，從社會取得收入而維持自己的生產(chǎn)和發(fā)展。銀行的利潤高低直接受著收入的大小及其穩(wěn)定性的影響。這與過去我們把銀行看成機關(guān)，不講收入、不講利潤的情況不同。
第二，現(xiàn)在向公眾提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行不是一家，而是多家。不但有國內(nèi)銀行，還有國外銀行。據(jù)統(tǒng)計，至底，我國現(xiàn)有銀行類金融機構(gòu)46000余家。這些銀行之間存在著競爭，這種競爭不僅存在于國內(nèi)金融機構(gòu)之間，而且在國內(nèi)金融機構(gòu)與國外金融機構(gòu)之間也存在。這與過去獨此一家、別無選擇的壟斷形勢不同。
第三，多家銀行共同為市場提供上千種產(chǎn)品和服務(wù)。如何使客戶從上千種產(chǎn)品中選中自己的產(chǎn)品和服務(wù)，這中間要靠品牌和信譽、要靠顧客對自己產(chǎn)品的了解。這與過去皇帝的女兒不愁嫁、賣方主宰市場的情況不同。
顯然，現(xiàn)在我們的銀行面對的是一個競爭的市場，挑剔的客戶。
我們要在競爭的市場中取勝，要使挑剔的客戶滿意，我們就必須重視我們的產(chǎn)品和服務(wù)，加強對產(chǎn)品和服務(wù)的營銷。營銷是競爭的產(chǎn)物，也是競爭的工具，它的產(chǎn)生與發(fā)展就是為了解決競爭，解決自己與競爭對手的差異性，使自己從同類中脫穎而出。你作為一個銀行家(或高級管理人員)要使自己立于不敗之地，就必須重視營銷、運用營銷這個工具，把自己的`產(chǎn)品和服務(wù)推銷出去，達到社會對你的共識和認同。
但是，營銷不只是簡單而單純的出售產(chǎn)品。有一句營銷的經(jīng)典定義：營銷的目的就是使銷售成為不必要。但現(xiàn)實中，我們往往把營銷等同于銷售，要么忽視營銷，還是堅守等客上門，皇帝的女兒不愁嫁的老一套;要么是誤解營銷，認為營銷就是廣告宣傳，就是上門推銷，就是請客吃飯。
其實，營銷的目的是為了建立能夠區(qū)別與競爭對手的品牌。營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。什么是品牌?品牌就是一種產(chǎn)品的獨特個性，是一種產(chǎn)品的功能品質(zhì)與其價值內(nèi)涵的完美結(jié)合。品牌的成長要經(jīng)歷從功能認可到價值認可的升華過程。這個過程大體可劃分為產(chǎn)品階段、概念化品牌階段、公司理念結(jié)段、品牌文化階段和品牌精神階段。在產(chǎn)品階段，營銷的只是一種功能化產(chǎn)品，它缺乏更深的價值。在概念化品牌階段，情感價值是主要的營銷特征。在公司理念階段，各種不同的品牌在公司理念的統(tǒng)一下相互結(jié)合，形成了與公司理念相依的可靠度和信任度。在品牌文化階段，營銷變成了文化的競爭，品牌文化意味著一個品牌已經(jīng)獲得了強有力的市場地位，致使消費者已經(jīng)意識到該品牌與其所代表的功能的一致性與等同性。在品牌精神階段，消費者已經(jīng)把品牌看成一種信仰和追求，他們依賴它。
品牌的價值與消費者的價值變成了一種相互認可、相互提升價值的關(guān)系。你以“我”為榮，我以“你”為貴。
我們的銀行市場營銷的目的也是為了創(chuàng)立品牌，也是為了借助品牌彰顯自己的個性，最終把自己變成客戶的一種追求，使客戶以“我”為榮，以“我”為尊。怎樣才能達到這種境界呢?學會營銷，本人在通過大量的市場調(diào)研和分析論證的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際就營銷手段創(chuàng)新，談一些粗淺的意見。
傳統(tǒng)與創(chuàng)新是一對相互矛盾又相互依附的名詞。隨著全球經(jīng)濟一體化，金融國際化步伐的進一步加快，傳統(tǒng)金融服務(wù)手段與現(xiàn)代金融服務(wù)工具發(fā)生了質(zhì)的變化。國內(nèi)金融與國際金融發(fā)展的不對稱性矛盾日益突顯。隨著中國加入wto，國內(nèi)金融市場的進一步開放，從而推動了我國金融市場快速發(fā)展，由此引發(fā)了傳統(tǒng)金融服務(wù)向現(xiàn)代金融理財革命的挑戰(zhàn)，尤其對四大國有商業(yè)銀行來講，在一定程度上影響了參與市場競爭的能力。因此說，金融服務(wù)的創(chuàng)新是推動經(jīng)濟快速發(fā)展助推器和發(fā)動機。銀行市場的競爭說到底是品牌、產(chǎn)品和服務(wù)的競爭，核心競爭內(nèi)容之一就是營銷手段的創(chuàng)新和營銷平臺的搭建，銀行的競爭力就是產(chǎn)品、營銷、服務(wù)三者綜合實力的具體體現(xiàn)。如何實現(xiàn)銀行由傳統(tǒng)價格競爭向現(xiàn)代金融服務(wù)手段創(chuàng)新的競爭，推動經(jīng)濟、金融健康持續(xù)發(fā)展，是本文探討的焦點，本人通過幾年來在基層工作積累的一點體會和感悟，淺析現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展與營銷創(chuàng)新的意義。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十一
****年，風險管理部在***黨組的正確領(lǐng)導(dǎo)下，干部職工團結(jié)一心，工作中堅持務(wù)實、謹慎的辦事原則，并積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷根據(jù)發(fā)展需要進行新措施、新制度的制定與實施，為*******的發(fā)展起到了一定作用?，F(xiàn)將我部室今年工作實際情況總結(jié)報告如下：
一、注重思想素質(zhì)培養(yǎng)，提高綜合素質(zhì)
今年工作中，風險管理部干部職工在積極提高業(yè)務(wù)理論水平與業(yè)務(wù)操作能力的同時，通過學習與交流等方式加強了思想素質(zhì)的培養(yǎng)。工作中能夠較好的樹立全局觀念，面對困難大家能心往一處想、勁往一處使，針對具體業(yè)務(wù)，能夠以集體利益為重，敢于表達自己的看法，在防范風險方面起到了積極作用?？傮w講，經(jīng)過一年的學習與鍛煉，我部室的綜合素質(zhì)有了進一步的提高，隊伍得到鍛煉，為今后工作的向前發(fā)展奠定了隊伍基礎(chǔ)。
二、加強有效措施的制定實施，擴大存款規(guī)模
針對今年我行存款工作出現(xiàn)的新問題，我部室在資金計劃中及時調(diào)整思路，從考核制度、激勵機制等方面著力營造全員組織存款的氛圍，推動全區(qū)存款工作向前發(fā)展。
*、為提高各單位存款工作的積極性，我們根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按照領(lǐng)導(dǎo)要求，以“重獎不重罰”為原則，進一步完善了存款獎懲制度，從內(nèi)部制度入手使全區(qū)存款工作更具活力。
*、今年工作中，我們注重了對各支行存款工作的動態(tài)管理，密切關(guān)注各單位存款余額的變化情況，能夠及時了解他們遇到的困難與問題，并制定有效措施。
三、加強信貸管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進一步提高資產(chǎn)質(zhì)量
今年，我部室在做好資金投放工作的同時，將工作重心放在風險管理方面，加強貸款審查和風險監(jiān)控，深化貸款的整體管理工作;更新信貸管理觀念，全面推行貸款五級分類工作;提升信貸管理電子化水平，深入做好信貸管理系統(tǒng)的上線工作;加強客戶經(jīng)理隊伍管理，完善客戶經(jīng)理考核辦法;加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展信貸品種;完善信貸業(yè)務(wù)流程，嚴肅信貸紀律，充分發(fā)揮了部室職能，在***整體風險管理中發(fā)揮了重要作用。銀行信貸部工作總結(jié)*、貫徹落實“審貸分離”制度，加強風險管理。
我部室認真落實貸款審查的工作職責，堅持審查中的獨立性，對公司業(yè)務(wù)部報送的企業(yè)流動資金貸款、支行報送的超權(quán)限農(nóng)戶貸款手續(xù)資料，嚴格審查其基本要素、主體資格、貸款用途等方面的合規(guī)合法性;審查核定客戶信用等級，分析、揭示企業(yè)的財務(wù)風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等，提出風險防范的措施;通過經(jīng)營決策系統(tǒng)查詢和二次調(diào)查，嚴格防范農(nóng)戶多頭貸款。根據(jù)審查結(jié)果，提出明確的審查意見。審查同意辦理的，提交***貸審委審議。
對于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的貸款，決不做“好好先生”，嚴格按規(guī)定退回，防范信貸風險。在貸審委指導(dǎo)和要求下，進一步完善貸款審議制度，按照“一人一票”的原則，印制《貸審委審議用票》，做好貸審會會議記錄，根據(jù)會議記錄和表決結(jié)果，報送有權(quán)審批人決策，對需上報咨詢的貸款，按要求上報大額貸款咨詢委員會咨詢;對公司業(yè)務(wù)部填制的信貸合同、借款憑證及抵、質(zhì)押登記手續(xù)嚴格審查，防范操作風險;全面做好貸款的風險監(jiān)測和控制工作，及時分析信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的原因和趨勢，提出加強風險管理的措施，在信貸的審查環(huán)節(jié)和整體管理中，力爭將風險降至最低。
*、高標準、嚴要求，全面做好五級分類工作。****年風險管理部在***風險管理委員會領(lǐng)導(dǎo)下，克服客戶信息不對稱、信貸管理電子化水平落后、信貸人員素質(zhì)相對不高等困難，樹立信心，強化集體意識，全面推進貸款四級分類向五級分類的整體過渡。我部多次舉辦貸款五級分類培訓(xùn)班(會)，使五級分類人員熟練掌握了五級分類的內(nèi)涵、核心定義、分類標準、分類程序和分類方法。下發(fā)了五級分類實施方案和實施細則，制定了分類整體計劃，明確了各類貸款尤其是損失類貸款的分類要求，為五級分類工作奠定了良好的制度基礎(chǔ)。對各部門、支行的分類權(quán)限和應(yīng)承擔的職責進行了明確分工，根據(jù)上級部門對五級分類過程中提出的要求，及時傳達并積極整改。
成立了貸款五級分類督導(dǎo)小組，以風險分類工作的及時性、準確性和操作規(guī)范性為原則，定期對轄內(nèi)***分類工作進行檢查督導(dǎo)。與其他部門密切配合，及時解決分類中遇到的電腦、打印機等電子化設(shè)備不足問題。按照風險管理委員會授權(quán)，對貸款分類結(jié)果進行認定，并對需上報的貸款分類結(jié)果提出審核意見。做好分類資料收集工作，要求借款人、擔保人的各項資料必須收集齊全;超過支行認定權(quán)限的必須填列相關(guān)資料上報***;貸款列入損失類的，必須由貸款管理人出具書面報告上報***認定。同時根據(jù)上級文件和通知精神及時進行整改，確保五級分類工作的準確性、真實性。在風險管理委員會領(lǐng)導(dǎo)下，我部室人員以積極進取的態(tài)度，求真務(wù)實的作風，順利完成了*月-*月末的季度貸款五級分類，并使其成為一項長期性、持續(xù)性的工作。
貸款五級分類工作不僅真實揭示了資產(chǎn)質(zhì)量，更重要的是通過五級分類實踐操作，信貸工作人員的風險預(yù)測、風險分析和風險防范能力普遍有所提高，素質(zhì)有所增強;樹立了第一還款來源作為償還債務(wù)最有保障來源的信貸管理觀念，有利于形成“識別風險-發(fā)現(xiàn)問題-及時舉措-改進信貸管理”的良性循環(huán)，為進一步改善信貸管理、提高風險防范水平、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量奠定了堅實基礎(chǔ)。
行，將有利于我行與其他金融部門加強協(xié)作，在企業(yè)信貸方面實現(xiàn)更充分的信息共享，進一步防范信貸風險。二是全市農(nóng)村***信貸管理系統(tǒng)上線運行。推廣應(yīng)用信貸管理系統(tǒng)，是農(nóng)村***信貸業(yè)務(wù)電子化管理的重要舉措，為按時完成市辦計劃部署，我部室多次組織培訓(xùn)，使相關(guān)信貸、會計人員熟練掌握數(shù)據(jù)采集、移行、貸款業(yè)務(wù)辦理等方面的知識，為按時完成信貸管理系統(tǒng)上線的各階段任務(wù)目標打下了良好基礎(chǔ)。針對數(shù)據(jù)采集、移行和業(yè)務(wù)辦理中出現(xiàn)的相關(guān)問題，及時反饋市辦解決，確保信貸業(yè)務(wù)的正常辦理。信貸管理系統(tǒng)正式上線以來，通過我部室和基層信貸人員的共同努力，充分發(fā)揮了其加強貸款管理，防范多頭貸款、違規(guī)貸款、跨社區(qū)貸款的積極作用，必將有利于今后我行整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。
*、完善客戶經(jīng)理激勵機制，強化制度激勵效應(yīng)與約束力。本著責權(quán)利統(tǒng)一的原則，進一步完善了客戶經(jīng)理考核辦法，根據(jù)客戶經(jīng)理管理貸款的質(zhì)量，確定不同級別的考核工資提取比例，進一步提高了客戶經(jīng)理承擔風險與收益的透明度與可預(yù)見性，使客戶經(jīng)理個人收入與工作強度及工作質(zhì)量的聯(lián)系更為緊密，考核制度的激勵作用得以有效發(fā)揮，客戶經(jīng)理尤其是下崗客戶經(jīng)理加強貸款管理和收貸收息的積極性明顯提高。制度本身對小額貸款風險的消化、控制能力得到進一步加強，成為小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要制度基礎(chǔ)。
*、創(chuàng)新信貸品種，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。一是根據(jù)我區(qū)個體私營經(jīng)濟發(fā)展較快的實際情況，推出了個體工商戶授信，這一業(yè)務(wù)品種具有授信范圍符合實際、業(yè)務(wù)辦理程序簡單、擔保方式靈活的優(yōu)點，成為農(nóng)村***爭奪個體工商戶金融市場的有力武器。同時為做好風險防范工作，我部室制定下發(fā)了《****區(qū)農(nóng)村***個體工商戶授信管理辦法》，明確個體工商戶授信的管理辦法、分級權(quán)限、業(yè)務(wù)辦理流程、責任追究辦法等，確保個體工商戶授信的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范風險的發(fā)生。截至**月末，共發(fā)放個體工商戶貸款***戶，金額****萬元。二是針對區(qū)內(nèi)眾多企業(yè)依托我行***石化公司開展化工產(chǎn)品的生產(chǎn)、營銷和對外貿(mào)易的實際情況，推出了企業(yè)倉單質(zhì)押貸款。該貸款品種具有***、貸款企業(yè)、倉儲企業(yè)“三贏”的優(yōu)點，受到廣大民營企業(yè)的歡迎。同時我部室嚴格倉單質(zhì)押貸款的審查條件，完善貸款程序，做到了業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風險防范并重。
*、開展信用評定，促進信用工程發(fā)展。****年我部室依據(jù)上級要求，組織開展了信用評定活動。此次信用評定是樹立良好社會道德風尚、擴大***知名度的一項重要舉措。在評定過程中嚴格把關(guān)，確保評定質(zhì)量，將評定工作與貸款營銷、爭取優(yōu)質(zhì)客戶群有機結(jié)合，取得了良好效果，共評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)*個，信用村***個，信用企業(yè)***家，信用農(nóng)戶*****戶，信用個體工商戶**戶。在“信用****”建設(shè)中發(fā)揮了積極作用。
四、加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，推動中間業(yè)務(wù)向前發(fā)展
為改善我行經(jīng)營結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)，增強農(nóng)村***同業(yè)競爭力，我們積極聯(lián)系，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種，取得了良好效果，截止**月底，中間業(yè)務(wù)收入總計***.**萬元，占總收入的*.**%。*、積極穩(wěn)妥開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，在完善***服務(wù)功能、壯大存款規(guī)模的同時，亦有力推動了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此項業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收入已達***萬元。
*、積極與各家被代理客戶聯(lián)系，大力發(fā)展無風險代理類中間業(yè)務(wù)品種，主要是代理保險業(yè)務(wù)。****年我部室組織了保險代理競投標活動，根據(jù)各家保險公司提出的保險方案、理賠手續(xù)、手續(xù)費比例等要素，擇優(yōu)選擇了*家保險公司開展辦理小額信貸保險業(yè)務(wù)。競投標活動的開展，有利于提高保險公司的積極性，促使保險公司加快理賠速度，保證服務(wù)質(zhì)量，同時對化解我行信貸風險，提高中間業(yè)務(wù)收入有積極作用。截至****年**月底，代理保險中間業(yè)務(wù)收入***.**萬元。
*、要求各單位根據(jù)自身實際，大力開展代發(fā)工資、代收業(yè)務(wù)款等業(yè)務(wù)，雖然此類中間業(yè)務(wù)不會代來業(yè)務(wù)收入，卻擴大了***影響，增加了存款規(guī)模，為提高整體盈利能力創(chuàng)造了條件。
五、做好資金安排，防范支付風險
標的變化，保證了我行經(jīng)營的流動性與安全性。**月底，我行現(xiàn)金及周轉(zhuǎn)金****萬元，存放同業(yè)款項*****萬元，可用資金凈額****萬元，資金備付率*.**%。
六、存在的不足
總結(jié)一年工作，不足之處主要集中兩點：
(一)由于人員配備原因，我部室對支行的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)及檢查較少，未能很好的與一線信貸員進行交流，致使對目前信貸業(yè)務(wù)具體開展情況及員工業(yè)務(wù)、思想狀態(tài)把握不夠。
(二)對企業(yè)的貸后檢查力度不夠，對全區(qū)企業(yè)客戶的經(jīng)營情況掌握不夠全面。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十二
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶，對交易對象的交易記錄進行快捷的查閱、對數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術(shù)進行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂栴}?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的無中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實現(xiàn)最大化的社會福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，弱化了商業(yè)金融的中介角色。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊———“鲇魚效應(yīng)”
1.2.1在發(fā)展模式方面
互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接提交申請，不需要來回奔走于營業(yè)網(wǎng)點進行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是建立在網(wǎng)絡(luò)電子交易平臺之上，客戶的相關(guān)交易數(shù)據(jù)和以往信用評價就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來源，這種數(shù)據(jù)信息來源可靠，能更真實的反映客戶的.實際情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動操作過程，系統(tǒng)自動從數(shù)據(jù)庫中提取客戶的相關(guān)信息，并根據(jù)設(shè)定程序?qū)蛻舻男庞眠M行評價，從而確定客戶的信用等級和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統(tǒng)可發(fā)放貸款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時對人的依賴，整個過程信息流自行運作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時解決中小企業(yè)的資金危機，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。
1.2.2轉(zhuǎn)變以往的客戶價值訴求
受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶的類型和消費模式、消費習慣等均發(fā)生了變化，其價值訴求也隨之受到了影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值實現(xiàn)方式受到了一定的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶群整體貢獻度為準則，以中小客戶為目標客戶群體，為其提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了中小客戶的價值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十三
(二)職責分工、業(yè)務(wù)流程和監(jiān)督機制;
(三)貸款損失、呆賬核銷及準備計提等信息統(tǒng)計制度;
(四)信息披露要求;
(五)其他管理制度。
第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當建立完善的貸款風險管理系統(tǒng)，在風險識別、計量和數(shù)據(jù)信息等方面為貸款損失準備管理提供有效支持。
第十五條商業(yè)銀行應(yīng)當定期對貸款損失準備管理制度進行檢查和評估，及時完善相關(guān)管理制度。
第十六條商業(yè)銀行應(yīng)當在半年度、年度財務(wù)報告中披露貸款損失準備相關(guān)信息，包括但不限于：
(一)本期及上年同期貸款撥備率和撥備覆蓋率;
(二)本期及上年同期貸款損失準備余額;
(三)本期計提、轉(zhuǎn)回、核銷數(shù)額。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇一
摘要：目前，經(jīng)濟領(lǐng)域中各種商業(yè)欺詐行為愈演愈烈，已經(jīng)成為一個世界性問題而受到普遍關(guān)注。商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映出現(xiàn)有市場經(jīng)濟存在的諸多制度缺陷。當有道德缺失的經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會鋌而走險，并因示范效應(yīng)而引發(fā)更多的類似行為。通過從信息經(jīng)濟學、博弈論和制度經(jīng)濟學等諸多角度，對商業(yè)欺詐的成因進行深入探究，以期從倫理德性及制度理性兩方面結(jié)合找到治理商業(yè)欺詐的綜合有效的良策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)欺詐；成因剖析；治理對策
商業(yè)欺詐是指經(jīng)濟領(lǐng)域中某些經(jīng)營主體為了獲取短期經(jīng)濟效益和謀求自身利益最大化而在經(jīng)營活動過程中采取的種種欺騙他人、損害他人利益的欺詐行為。目前，國內(nèi)各種商業(yè)欺詐投訴案件連年上升，眾多消費者和企業(yè)深受其害，商業(yè)欺詐已成為擾亂我國正常經(jīng)濟秩序的一個重要原因。事實上，商業(yè)欺詐并非我國獨有，而是一個普遍的國際現(xiàn)象。世界知名的反商業(yè)欺詐機構(gòu)卡羅爾（kroll）推出的《—2008全球反商業(yè)欺詐報告》中的數(shù)據(jù)顯示，過去3年中，全球每5家企業(yè)就有4家成為商業(yè)欺詐的受害者。收入在50億美元以上的大型企業(yè)因商業(yè)欺詐蒙受的平均損失超過2000萬美元，其中10%的企業(yè)損失逾1億美元[1]?？梢?，商業(yè)欺詐是一個世界性難題，防治商業(yè)欺詐是各國政府和經(jīng)濟組織的共同目標。多年的實踐表明，要有效治理商業(yè)欺詐，必須挖掘出其背后產(chǎn)生的深層次原因和機理，才能找到綜合治理的具體良策。
一、商業(yè)欺詐成因的經(jīng)濟學剖析
商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映了現(xiàn)有市場經(jīng)濟存在諸多制度缺陷。當有道德缺失的經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會鋌而走險，并因示范效應(yīng)而引發(fā)更多的類似行為，最終導(dǎo)致市場上劣幣驅(qū)逐良幣，推動商業(yè)道德進一步滑坡[2]。因此，對于商業(yè)欺詐形成的原因，我們不僅要從道德層面上加以溯源，還應(yīng)從信息經(jīng)濟學、博弈論和制度經(jīng)濟學等諸多角度加以深入探究。
（一）信息不對稱的客觀存在是商業(yè)欺詐產(chǎn)生的首要條件
信息經(jīng)濟學對商業(yè)欺詐產(chǎn)生的基本條件做了深刻的分析。信息經(jīng)濟學家告訴我們，現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的商品交換絕大多數(shù)是在信息不對稱條件下發(fā)生的。所謂信息不對稱是指經(jīng)濟主體對于同一經(jīng)濟事件掌握的信息量有差異，即部分經(jīng)濟主體擁有更多更良好的信息，而另一部分則僅擁有較少的、不完全的信息。信息不對稱的程度因交易雙方身份的不同而有所區(qū)別。例如，生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)對于產(chǎn)品質(zhì)量和成本的信息擁有量相對于普通消費者來說是不對稱的，消費者有關(guān)商品效用狀況的信息經(jīng)常是直觀的、膚淺的、零碎的、似是而非的，消費者在交易活動中由于信息方面的缺陷而構(gòu)成了消費盲區(qū)，這一消費盲區(qū)的廣泛存在為商業(yè)欺詐提供了生存空間，使得商家極有可能利用信息缺失甚至有意制造虛假信息來進行欺詐牟利，從而使交易行為產(chǎn)生了一定的道德風險[3]。
一般來說，若市場主體在確立某種經(jīng)濟關(guān)系或簽約之前后，相互對應(yīng)的參與人之間出現(xiàn)信息分布不對稱狀態(tài)，當掌握信息優(yōu)勢的一方在確立某種經(jīng)濟關(guān)系之前，通過提供虛假資料與掩蓋真實情況——即隱蔽信息，而獲得對自身有利的合約；或者在確立某種經(jīng)濟關(guān)系之后，通過隱蔽行動而轉(zhuǎn)嫁風險或直接侵占委托人的利益，這就是現(xiàn)實生活中所謂的經(jīng)濟“機會主義”行為。與誠信背道而馳的經(jīng)濟“機會主義”行為在一方謀取自身效用最大化的同時，不僅直接損害了另一方的利益，而且最終大大降低了市場運作的效率。halvarian（1992）的研究得出，一個低質(zhì)量的企業(yè)往往通過廣告、做宣傳和做活動等方式來發(fā)出信號，提高產(chǎn)品知名度進而形成與高質(zhì)量產(chǎn)品相似的市場影響，這個過程，可以簡單描述為通過價格和信息公開度模仿尋求一種混同效應(yīng)[3]。劣質(zhì)產(chǎn)品在其“一錘子”買賣中，只要其廣告能吸引足夠多的`消費者，使其銷售利潤高于公司對該產(chǎn)品的廣告支出，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)就會通過較高的廣告投入，混淆信號給消費者高質(zhì)量的印象，從中牟取暴利。這樣，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)傳遞的信息就制造了噪音，使消費者無從區(qū)分不同品質(zhì)的產(chǎn)品，形成優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)產(chǎn)品的混同均衡，在這種情況下，最終可能出現(xiàn)“檸檬市場”和“逆向選擇”問題，擾亂市場交易的正常秩序。
由于“機會主義”行為的普遍存在，要解決市場中有關(guān)信息模糊不清的問題，需要進行信息甄別。以斯蒂格利茨為代表的信息甄別理論，正是研究在信息不對稱的市場中，處于劣勢的一方如何調(diào)整交易合同以篩選具有信息優(yōu)勢的一方，從而確立起誠信原則。這種信息甄別理論是建立在信息優(yōu)勢方說真話的基礎(chǔ)之上的，即通過提供不同的交易合同，讓信息優(yōu)勢方自我選擇，只要信息優(yōu)勢方是理性人，他就無法隱瞞也不愿隱瞞自己。但如果信息優(yōu)勢方不愿說真話或故意說假話，則信息甄別理論本身無法解決信息不對稱帶來的“檸檬市場”問題。因此，這就需要加入一種外力，促使信息傳遞渠道通暢，信息披露完全，并努力消除各種信息噪音。
（二）短期化一次性交易行為為商業(yè)欺詐提供了大量生存土壤
為了進一步了解商業(yè)欺詐產(chǎn)生的原因，還可以從搏弈論中尋找解釋。首先從構(gòu)建一個簡單的搏弈模型，參與博弈的雙方具有以下共同特點：（1）博弈雙方所有可選策略只有兩種：誠信與欺詐；（2）博弈雙方都是理性人，追求利益最大化，并具有機會主義傾向，即當企業(yè)發(fā)現(xiàn)欺詐可以獲利時，企業(yè)就會選擇欺詐策略。構(gòu)建的這一搏弈模型非常類似“囚徒困境”，有四種不同的效益組合：雙方都講誠信，即雙方都得5個單位的效益；乙誠信，甲不誠信，則甲得到的10個單位的效益，乙則損失5個單位的效益；甲誠信，乙不誠信，則乙得到10個單位的效益，而甲損失5個單位的效益；若甲和乙都不誠信，則雙方各得0個單位的效用。從上述分析中可看出，為了追求自身的最大利益，甲、乙雙方都希望對方講誠信，而自己選擇欺詐。之所以會出現(xiàn)這種結(jié)局，是因為在單次博弈過程中博弈雙方均發(fā)現(xiàn)在不知道對方是否信守承諾（即信息不對稱）的情況下，如果對方欺詐，而自己誠信，誠信則有可能吃虧；如果對方誠信，而自己欺詐，欺詐反而可以得利。因此，從自身利益最大化原則出發(fā)，欺詐自然是博弈雙方的最優(yōu)策略。但是，如果上述博弈是重復(fù)進行的，即交易雙方的一次性博弈能演變成為以一次博弈為原博弈的無限次重復(fù)博弈，則雙方都不會為了占一次便宜而犧牲掉繼續(xù)合作、長期獲利的機會。如果某方企業(yè)在上一次博弈中因采取欺詐策略獲利，則在下一次博弈中另一方企業(yè)將會選擇欺詐策略來報復(fù)對方，最終兩敗俱傷。在重復(fù)博弈里，參與者每次行為都會關(guān)系到他們名聲的形成，任何失信，都會造成合作的中斷、利益的受損。因此，以彼此間誠信為基礎(chǔ)進行的重復(fù)博弈所形成的合作才會維持下去。
當然，如果每次欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率很大且會受到嚴厲的法律制裁，則經(jīng)濟主體會重新評估欺詐和誠信行為的代價和收益，此時，依賴欺詐行為獲利的動機將減弱，當事者為了合作的長遠效益，愿意抵擋欺騙帶來的一次性短期效益的誘惑。因此，在一次性博弈中，交易中任何一方都沒有信守道德承諾的動力，騙一次就跑是一種經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)象。只有在多次博弈中，誠信道德才顯示出應(yīng)有的價值[4]。而經(jīng)濟社會中一些小企業(yè)本著“撈一把是一把”的心理，根本不打算進行多次重復(fù)博弈，于是在追求自身利益最大化的驅(qū)使下選擇了商業(yè)欺詐行為。即使是一些大企業(yè)由于過分注重眼前的經(jīng)濟效益，忽視了商譽所帶來的長期經(jīng)濟效應(yīng)，對于一些欺騙消費者和交易伙伴損害商譽的做法不予警惕，反而沾沾自喜于一點蠅頭小利，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營行為短期化、經(jīng)營方式邊緣化、經(jīng)營手段灰色化越來越普遍。
（三）市場經(jīng)濟中的制度缺陷是商業(yè)欺詐得以盛行的重要原因
制度經(jīng)濟學對商業(yè)欺詐盛行的根本原因做了最好的注解。新制度經(jīng)濟學認為經(jīng)濟人的行為是有限理性的[5]。這種有限理性表現(xiàn)在兩個方面：一是環(huán)境的復(fù)雜性，人們面對復(fù)雜的環(huán)境不能掌握完全的信息；二是人們對環(huán)境的認識能力有限，不能準確預(yù)測未來的變化。因此，這就必須通過設(shè)立制度或進行制度創(chuàng)新來降低交易過程中的不確定性風險，協(xié)調(diào)不完全契約引起的利益沖突。此外，由于經(jīng)濟人天生具有機會主義傾向，在追求自身利益時會采用諸如說謊、欺詐或毀約等不正當手段達到自己的目的。因此，政府要通過設(shè)立各種制度來約束人的行為，以便抑制人們的機會主義傾向。
一系列的約束人們相互行為的規(guī)則之所以能影響經(jīng)濟人的選擇行為，是因為隨著行為的約束規(guī)則的變化，當事人的收益預(yù)期也會隨之改變，從而會使追求自身福利或效用最大化的個人行為發(fā)生變化。因此，有什么樣的制度就會有什么樣的經(jīng)濟人行為[6]。路徑依賴原理也告訴我們，一旦某制度被選定，該制度所帶來的收益就決定了制度變遷的方向：當收益遞增普遍發(fā)生時，制度變遷極大地調(diào)動了人們的積極性，使得人們不受約束地把一切可以利用的資源都用來從事收入最大化的活動，這反過來又成為推動制度進一步變遷的重要因素，從而出現(xiàn)互為因果、互相促進的良性循環(huán)局面；當收益遞增不能普遍發(fā)生而是有利于少數(shù)特權(quán)階層的利益需要時，制度變遷就沿著非績效的路徑發(fā)展，并且愈陷愈深，最終陷入“鎖定”的軌跡中[7]。
商業(yè)欺詐的出現(xiàn)也是如此，當社會制度不完善使誠信行為得不到應(yīng)有的效益而欺詐行為卻能獲取暴利時，商業(yè)欺詐會越來越盛行，誠信危機會越來越嚴重，越陷越深。如果市場機制完備，政府監(jiān)管有力，商業(yè)欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率較高，則意味著其所付出的代價較大，這種高昂的成本將迫使經(jīng)濟主體遵循道德規(guī)則。就我國的情況來看，由于我國正處在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中，市場經(jīng)濟健康發(fā)展的內(nèi)在約束機制和外在法律制度尚不健全，為欺詐者提供了可乘之機[8]。一是市場自身的激勵與約束機制尚未建立，源自市場自身通過道德工具來配置資源的功能尚未形成，有德者并未獲得相應(yīng)回報，無德者也未獲得相應(yīng)懲罰；二是法律制度尚未健全，還存在許多法律漏洞，且執(zhí)法力度不夠，我國經(jīng)濟實行市場化以來屢禁不止的造假現(xiàn)象在某些地區(qū)是公開進行的，甚至被作為利稅來源加以保護，這無疑是我們法律制度缺陷所造成的。上述問題帶來一個怪圈：一方面由于市場機制還不完備，還不能真正讓市場機制褒獎有德者，淘汰背棄無德者；另一方面由于政府缺乏監(jiān)管經(jīng)驗和存在法律及規(guī)章制度上的漏洞，欺詐行為被發(fā)現(xiàn)的概率低且懲罰過輕，難以形成有效震懾力。在違規(guī)經(jīng)商可以逃避制裁而能獲得豐厚利益回報的制度環(huán)境下，不講商業(yè)道德的奸商就會多起來，這正是我國目前經(jīng)濟生活中商業(yè)欺詐行為擴大蔓延的主要原因。
二、治理商業(yè)欺詐的對策思路
毫無疑問，商業(yè)欺詐行為不僅將擾亂正常的市場交易秩序，也將嚴重破壞一個社會賴以形成的誠信基礎(chǔ)。由于商業(yè)欺詐的產(chǎn)生既有經(jīng)濟人內(nèi)在的倫理根源，又有市場經(jīng)濟外在的制度根源，治理商業(yè)欺詐將是一個系統(tǒng)工程，既要有外在的制度保證，也要有內(nèi)在的道德保證，亦即不但要構(gòu)筑制度的堤防，更要構(gòu)筑道德的堤防，這就需要企業(yè)、政府和行業(yè)協(xié)會等多方面力量的共同努力，最終形成一個良好的市場環(huán)境。
從企業(yè)的角度來看，首先，由于經(jīng)濟領(lǐng)域中不可避免地存在信息不對稱現(xiàn)象，為了盡量消除信息不對稱帶來的負面影響，提高消費者的信息甄別能力，誠實守信的企業(yè)必須加大自己的信息披露，努力提高自己的信譽，塑造自己的品牌，通過品牌，將產(chǎn)品的屬性、利益、價值、文化、個性和使用者形象等信號傳遞給相關(guān)的消費群體，使之區(qū)別于一般企業(yè)產(chǎn)品。其次，企業(yè)內(nèi)部要加強倫理道德建設(shè)，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠信價值觀和誠信文化?；趥惱淼赖碌钠髽I(yè)價值觀管理要在企業(yè)中扎根，最重要的是倫理道德觀念在企業(yè)內(nèi)部的培育、維護和擴展，從企業(yè)內(nèi)部培育出一種內(nèi)在的、自發(fā)的、不需第三方力量強制的誠信道德觀念，只有如此，才能從企業(yè)內(nèi)部治理企業(yè)經(jīng)營中的欺詐問題。企業(yè)誠信道德不僅僅是約束防范性的，還具有進取性的功能，這是人們從長久以來對誠信道德發(fā)展的歷史及其本身職能的探索中得出的結(jié)論，也是為經(jīng)濟活動的實踐所證明的。許多企業(yè)在一些無法預(yù)測的突發(fā)事件面前，寧愿自己虧本，也要信守合同，雖然付出了高昂的代價，卻換來很高的美譽度，使公司絕處逢生，創(chuàng)造出豐厚的收益。因此，企業(yè)必須把誠信當作資本來經(jīng)營，牢固樹立誠信道德理念，要在企業(yè)中形成講信用、重信譽的企業(yè)文化，尤其要在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)、客戶管理、營銷管理、資金管理、稅務(wù)管理、公共關(guān)系等環(huán)節(jié)嚴把信用關(guān)，在市場中樹立良好的誠信形象。只有每個企業(yè)牢固樹立了自己的誠信文化，全行業(yè)的誠信倫理建設(shè)才有望形成并得以長久。
從政府的角度來看，要加快建立市場信用管理體系，加大信息透明度，實現(xiàn)信息共享。在“信息不對稱”和“不確定性”普遍存在的商業(yè)環(huán)境中，進行買賣交易所需要的“準確信息”不可能全是企業(yè)的誠實守信所能保障給予的，會出現(xiàn)一些不良企業(yè)的“搭便車”行為。當有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息制作者和提供者有意造假，并把承諾當作謊言和戲言時，獲取準確信息就會成為很大問題。因此，建立對市場主體的信用狀況進行記錄和評價的社會信用體系是十分必要的。目前，我國當務(wù)之急是要加快建設(shè)企業(yè)征信的專門信用制度，包括對信用記錄的征集、調(diào)查、評估、保證等信用業(yè)務(wù)活動的組織及信用機構(gòu)的設(shè)置等加以規(guī)范，以確保信用活動的正常進行。要盡快規(guī)范稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行等與公共信用記錄有關(guān)的政府部門與企業(yè)的行為，必須要求這些部門依法向社會信用機構(gòu)和公眾提供信用信息，并制定可操作的信用服務(wù)規(guī)則和信息傳遞披露機制，增強經(jīng)濟主體道德狀況的透明度，使企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用狀況真正成為其參與社會經(jīng)濟活動的重要依據(jù)。
政府要繼續(xù)完善各項法規(guī)和管理制度，加大對商業(yè)欺詐的制裁力度。任何一種法律制度，只有在實際運用中能基本杜絕它要禁止的那些不當行為發(fā)生，才能算是有效的，反之只能是低效或無效的。必須根據(jù)這個標準去逐一衡量和修訂既有的法規(guī)制度，使其變得合理有效。一旦消費者或企業(yè)受到商業(yè)欺詐的侵害，可以依法追索超額補償。其次要加大對商業(yè)欺詐的制裁力度，讓商業(yè)欺詐行為在經(jīng)濟上得不償失。要在法律制度安排上要鼓勵誠信行為，讓講信用的人通過依據(jù)其道德資產(chǎn)獲得利益的可持續(xù)增長，讓企業(yè)通過靠道德資本作為擴大規(guī)模的必要條件。同時，在“執(zhí)法必嚴，違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰欺詐行為、警示企圖敗德者和保護有德者的效果。讓欺詐行為及時曝光并受到應(yīng)有的經(jīng)濟和法律制裁，讓進行商業(yè)欺詐的企業(yè)在市場競爭中無法找到交易伙伴，讓“有德者”能夠“有所得”和“無德者”傾家蕩產(chǎn)。只有這樣，經(jīng)營者就會視商業(yè)欺詐為畏途，商業(yè)欺詐就會失去自我繁育功能而呈現(xiàn)萎縮和消亡趨勢。
從行業(yè)協(xié)會等角度來看，行業(yè)協(xié)會和中介組織要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督作用，促進行業(yè)自律。由于市場經(jīng)濟中人們之間的交易手段日益多樣化和隱蔽化，諸如票據(jù)，存折和電子商務(wù)等，主體間面對面的交易日益式微，主體間的距離的放大無疑為商業(yè)欺詐提供了機會，而社會中介組織本身具有多方參與自治自律的特征和在交易中保持中立性公正性權(quán)威性的獨特優(yōu)勢，它們大多在社會生活中發(fā)揮著監(jiān)督和溝通的作用，例如具有公正和監(jiān)督功能的公正處、仲裁處、質(zhì)量檢測處、計量認證處、資產(chǎn)評估處等，具有溝通功能的各行業(yè)協(xié)會和商會等。因此，行業(yè)協(xié)會和中介組織有義務(wù)有能力發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)、監(jiān)督和制約職能，在反商業(yè)欺詐中成為一支重要的力量。行業(yè)協(xié)會和中介組織要積極開展社會信用管理和研究，提出有關(guān)信用的立法建議或者接受委托研究信用立法，提出有關(guān)社會和國家信用管理的法律法規(guī)等；制定各行業(yè)從業(yè)標準以及行業(yè)涉及的有關(guān)規(guī)章；協(xié)調(diào)企業(yè)與政府、媒體、消費者和企業(yè)等利益相關(guān)者的關(guān)系與溝通等；促進行業(yè)自律，加強信用服務(wù)行業(yè)人員培訓(xùn)，健全懲罰機制，確保市場誠信行為不斷生成。
行業(yè)協(xié)會也要承擔義務(wù)教育消費者的功能，提高消費者的鑒別能力，幫助消費者識別商業(yè)欺詐。要向消費者如實介紹產(chǎn)品檢驗的性能、質(zhì)量標準、檢測手段、成本信息，幫助消費者掌握各種反欺詐的方法。對本行業(yè)出現(xiàn)的商品質(zhì)量問題追查源頭，從流通領(lǐng)域一直往上追溯，以徹底消滅假冒偽劣產(chǎn)品出現(xiàn)的窩點。消費者權(quán)益保護組織要積極接受消費者的申訴，代表消費者向商家進行協(xié)商，并將發(fā)現(xiàn)的商業(yè)欺詐行為提交有關(guān)部門處理甚至上訴，通過各種形式為受害者爭取補償和應(yīng)有的權(quán)利。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二
我國利率市場化改革已經(jīng)進入實質(zhì)階段，隨著入世及金融自由化程度不斷提高，利率市場化的步伐會逐步加快。 詳細內(nèi)容請看下文。
所謂利率市場化，是指在貨幣市場經(jīng)營的利率水平由市場供求決定，它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。具體講，利率市場化是指存貸款利率由各商業(yè)銀行根據(jù)資金市場的供求變化來自主調(diào)節(jié)，最終形成以中央銀行基準利率為引導(dǎo)，以同業(yè)拆借利率為金融市場基準利率，各種利率保持合理利差和分層有效傳導(dǎo)的利率體系。
通常，人們將商業(yè)銀行能自主決定其存、貸款利率看作是利率市場化完成的標志。我國一直實行利率管制，各金融機構(gòu)無條件執(zhí)行。在這種體制下，銀行無需時刻關(guān)注利率的變動并根據(jù)利率預(yù)期調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，影響和收益的主要是資產(chǎn)負債規(guī)模和結(jié)構(gòu)。利率市場化以后，利率將由資金供求關(guān)系決定，變動頻繁而且可預(yù)見性差，從而引起各種價格的變化。由于銀行貸款和的利息凈收入是銀行最重要的收入來源，因此，利率的頻繁變動和資產(chǎn)與負債的不匹配，將會給經(jīng)營者帶來巨大的風險，尤其是我國的商業(yè)銀行是在經(jīng)驗不足的條件下加入市場化行列的，其把握和預(yù)測市場利率的能力和管理水平均存在明顯的不足與缺陷，急需盡快提高抵御風險的“免疫力”。 大多數(shù)專家認為，目前是我國進一步推進利率市場化的最佳時機，其主要理由為：一是居民儲蓄存款穩(wěn)步增長，銀行存貸款利率較低，存差較大，企業(yè)意愿不是十分強烈，資金已從嚴重短缺背景過渡到資金出現(xiàn)寬松;二是目前物價水平穩(wěn)步走低，出現(xiàn)了通貨緊縮的趨勢。
利率市場化的實施步驟比較可行的做法是：首先，在發(fā)展和完善貨幣市場的同時進行貸款利率的市場化，即推進貨幣市場的發(fā)展和統(tǒng)一，促進市場化利率信號的形成，形成比較完善的銀行間市場利率體系;同時，跟蹤市場利率及時調(diào)整貸款利率，進一步擴大貸款利率的浮動范圍，在此基礎(chǔ)上，逐步放開對整個貸款利率的管制。最后，推進存款利率的市場化，逐步擴大存款利率的浮動范圍。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇三
一、綠色建筑概述
（一）綠色建筑的概念。“綠色建筑”，就是資源有效利用的建筑，簡單地說就是一要通風換氣；二要搞綠化；三要盡量用綠色資源和可循環(huán)再生資源。綠色建筑也可稱作生態(tài)可持續(xù)性建筑，即在不損害基本生態(tài)環(huán)境的前提下，使建筑空間環(huán)境得以長時期滿足人類健康地從事社會和經(jīng)濟活動的需要。綠色建筑不僅與減少能源消耗有關(guān)，同時還涉及減少淡水消耗、降低材料及資源使用、減少廢物、提高空氣及燈光質(zhì)素、處理及保留雨水用以補充地下水、恢復(fù)自然環(huán)境、減少依賴汽車等等的同類問題。
《綠色建筑評價標準》中關(guān)于綠色建筑的定義：綠色建筑是指在建筑的全壽命周期內(nèi)，最大限度地節(jié)約資源（節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材）、保護環(huán)境和減少污染，為人們提供健康、適用和高效的使用空間，與自然和諧共生的建筑。
（二）綠色建筑的特點。綠色建筑視建筑活動為社會活動的重要內(nèi)容，建筑的發(fā)展能促進經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步。綠色建筑的發(fā)展更能夠促進經(jīng)濟、社會的可持續(xù)發(fā)展。良好的建筑環(huán)境營造能給人以美的享受，陶冶人的情操，為社會穩(wěn)定提供基礎(chǔ)。從事建筑活動的人必須具有崇高的社會責任感和強烈的社會責任心。綠色建筑以生態(tài)的觀點，追求人與自然環(huán)境的和諧共生，互動發(fā)展。建筑活動必須了解和尊重當?shù)氐奶囟ǖ乩憝h(huán)境，地形地貌，特定的氣候特點，特定的人文環(huán)境，盡量減少對現(xiàn)有生態(tài)和人文環(huán)境的破壞。
綠色建筑鼓勵新產(chǎn)品、新技術(shù)在建筑各環(huán)節(jié)的發(fā)展和應(yīng)用，同時更強調(diào)采用“簡單適合”的技術(shù)來滿足建筑發(fā)展的需要。
綠色建筑盡可能減少能源和其它資源消耗，建筑使用過程中盡可能不產(chǎn)生廢料及污染物。最大限度采用可循環(huán)、可重復(fù)使用的材料，減少不可再生能源消耗，充分利用太陽能、風能、地熱等綠色環(huán)保的清潔能源。
二、城市綠色建筑發(fā)展中存在的問題
（一）法律法規(guī)體系不健全。在法律法規(guī)方面，上世紀九十年代頒布的《建筑法》、《節(jié)約能源法》是國家法律，具有很高的權(quán)威性?！督ㄖā穼ㄖ?jié)能為“支持”、“鼓勵”和“提倡”，缺少強制性，對綠色建筑根本就沒有提及，沒有具體條款來約束?！豆?jié)約能源法》關(guān)于建筑節(jié)能的兩條規(guī)定是近幾年來全國得以起步實施建筑節(jié)能的根本依據(jù)，但這一規(guī)定過于原則、籠統(tǒng)、缺乏可操作性，而且《節(jié)約能源法》的罰則部分并未規(guī)定這兩條的法律責任。
（二）缺乏有效的經(jīng)濟激勵政策。目前城市綠色建筑的地方性配套法規(guī)的制定是相對滯后的，且多數(shù)法規(guī)只有強制性的法規(guī)要求，沒有激勵性的經(jīng)濟政策。由于建筑節(jié)能的效益首先體現(xiàn)在國家和社會的層面，作為強制性的法規(guī)要求本身，國家應(yīng)該有成套經(jīng)濟激勵政策對個體的行為進行激勵，才可能促使開發(fā)者主動實現(xiàn)更高的要求。
（三）規(guī)章及標準缺乏操作性。在市場經(jīng)濟條件下，與市場的結(jié)合度實際成為衡量規(guī)章、標準可操作性水平的重要指標。我國標準之所以在這方面仍然有所欠缺，一方面在于我們剛剛進入市場經(jīng)濟的時間并不長，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗；另一方面在于我們的標準制定過程，仍然是一個政府主導(dǎo)的、科研院所專家為主體的過程，缺乏多層次專家的引入。而缺少建筑師的參與就無法提高標準的實用性，沒有開發(fā)商的意見，市場的要求就很難得到準確把握，消費者、產(chǎn)品供應(yīng)商等聲音缺失同樣會成為標準缺乏實際可操作性的重要原因。
（四）綠色建筑相關(guān)信息不對稱。目前城市建筑中，缺乏綠色建筑的意識。不僅缺少綠色建筑重要性、相關(guān)性知識的宣傳普及與系統(tǒng)教育，嚴重的信息不對稱致使全社會綠色建筑意識淡薄，缺少綠色建筑的積極性和主動性。還有，對綠色建筑這種供應(yīng)方與需求方信息嚴重不對稱的市場，沒有建立有效的手段進行引導(dǎo)、培育和規(guī)范。
三、城市綠色建筑的發(fā)展
（一）綠色建筑是可持續(xù)發(fā)展的體現(xiàn)
1、綠色建筑促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的前提。綠色建筑的發(fā)展可以促進經(jīng)濟的可持續(xù)增長，同時，經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展也要求建筑行業(yè)不僅重視增長數(shù)量，而且要改善建筑的.質(zhì)量，同時要節(jié)約資源，降低消耗，減少廢物，提高效率，增加效益。
2、綠色建筑促進環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。保護整個生命支持系統(tǒng)自然生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的完整性，保護生物多樣化；保護自然資源，保證以持續(xù)的方式使用可再生資源；使人類的發(fā)展保持在地球承載力之內(nèi)；預(yù)防和控制環(huán)境破壞和污染，積極治理和恢復(fù)已遭破壞和污染的環(huán)境。綠色建筑的主要目標是減少資源消耗和保護環(huán)境減少污染，因此，綠色建筑的發(fā)展同時也符合了環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展的要求。
3、綠色建筑促進社會的可持續(xù)發(fā)展。社會的可持續(xù)發(fā)展，即人的現(xiàn)代素質(zhì)的提高和社會的全面進展。城市綠色建筑一方面要創(chuàng)造有益于健康的工作環(huán)境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，創(chuàng)造社區(qū)連通性是建筑項目實現(xiàn)社會可持續(xù)性必須關(guān)注的重點。
（二）城市綠色建筑的發(fā)展策略
1、做好宣傳，倡導(dǎo)綠色理念。推廣綠色建筑首先要倡導(dǎo)綠色理念，向全社會普及綠色建筑的標準概念，提高公眾的環(huán)保節(jié)能意識。利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報刊、雜志等媒體，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的節(jié)能與綠色建筑宣傳，提高全社會對推廣節(jié)能與綠色建筑重要性的認識。同時政府會加大推廣的力度，開發(fā)商開發(fā)綠色建筑產(chǎn)品也有動力。
2、制定相關(guān)政策法規(guī)。發(fā)展綠色建筑需要政策支持和法律保障。研究確定發(fā)展綠色建筑的戰(zhàn)略目標、發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)經(jīng)濟政策；制定國家推進實施的鼓勵和扶持政策；制定有機利用市場機制和國家特殊的財政鼓勵政策相結(jié)合的推廣政策；綜合運用財政、稅收、投資、信貸、價格、收費、土地等經(jīng)濟手段，逐步構(gòu)建推進綠色建筑的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。
3、加大科技投入。綠色建筑作為一個新興事物,其探索與研究的道路將會是漫長而艱辛的,它的實現(xiàn)必須有一套良好的經(jīng)濟、社會、道德方面的激勵體制和可靠的技術(shù)支持。建立和完善促進節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材和環(huán)境保護的綜合性的發(fā)展規(guī)劃和標準體系；及時將新技術(shù)、新產(chǎn)品、新材料納入標準規(guī)范。從長期看，科技投入并不是增加造價，而是帶給社會進步。
4、建立激勵機制。政府應(yīng)該建立一種激勵機制，讓開發(fā)商、消費者都得到相應(yīng)的實惠。通過政府立法，調(diào)整稅收，加強綠色住宅建筑在經(jīng)濟上的可行性。同時政府可以從公共事業(yè)項目建設(shè)著手，加大對公益事業(yè)的支持，并且以此為契機，促進生態(tài)人本主義在建筑領(lǐng)域的覺醒，成為社會價值體系的主流，并成為未來綠色建筑存在和發(fā)展的原動力。
參考文獻：
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[3]《綠色建筑評價標準》編制組，為gb／t503782006，《綠色建筑評價標準》，中國建筑工業(yè)出版社,2006.
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇四
一、我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理績效管理流程優(yōu)化
(一)績效考評指標優(yōu)化
由于績效是企業(yè)經(jīng)營的結(jié)果和過程，因此績效考核指標的設(shè)計應(yīng)該兼顧員工的工作結(jié)果和工作過程兩個方面。我國商業(yè)銀行績效考核指標的設(shè)計存在的一個明顯問題即是突出業(yè)務(wù)盈利類的結(jié)果指標而忽略如工作態(tài)度及個人素質(zhì)等方面的驅(qū)動指標也即過程指標。因此，筆者通過把客戶經(jīng)理的績效指標分為結(jié)果指標和過程指標并分別進行優(yōu)化以提高客戶經(jīng)理績效考核指標的全面性和公平性，實現(xiàn)全面改進客戶經(jīng)理績效的目的。在優(yōu)化過程中結(jié)果指標的設(shè)計主要體現(xiàn)財務(wù)類、客戶類、內(nèi)部運營及學習與成長四個層面，指標的設(shè)計應(yīng)堅持少而精的原則。首先，工作成果指標包括客戶盈利貢獻度、貸款增長額、存款增長額、成本費用率等財務(wù)指標，可以反映出銀行在當時的經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務(wù)發(fā)展的'主要趨勢。其次，工作成果指標還包括市場份額、有效客戶數(shù)等客戶層面的指標。再次，在內(nèi)部運營層面，工作質(zhì)量及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等指標對于銀行的內(nèi)部控制及客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)操作水平起著有效的評估作用。最后，針對員工的學習與成長，設(shè)置了信息系統(tǒng)完善程度及員工滿意度等結(jié)果指標，既可以督促客戶經(jīng)理堅持學習與教育，努力提高業(yè)務(wù)水平，又有助于客戶經(jīng)理的長遠發(fā)展，為其提供歸屬感。我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理的績效指標存在的最明顯的一個問題即只關(guān)注結(jié)果而忽視過程。因此，本文針對過程指標加強優(yōu)化。客戶經(jīng)理的工作過程指標首先包括完成的客戶日志數(shù)量、客戶信息檔案創(chuàng)建率等客戶層指標，有助于客戶經(jīng)理關(guān)注客戶需求。其次，銀行的內(nèi)部控制水平體現(xiàn)了管理層的經(jīng)營管理水平，決定了為客戶提供的產(chǎn)品質(zhì)量和成本,而工作差錯次數(shù)及違規(guī)次數(shù)等過程指標的設(shè)置有助于考察客戶經(jīng)理的工作態(tài)度及紀律意識，側(cè)面反映了銀行的內(nèi)部控制水平。再次，包括員工學歷教育及行業(yè)敏感度等指標在內(nèi)的過程指標可以有效考評員工的學習創(chuàng)新意識及對于行業(yè)環(huán)境的靈活把控能力。最后，銀行的核心競爭力即是它的風險把控能力，因此，設(shè)置內(nèi)部風險及外部風險等指標便于有效監(jiān)督在銀行的經(jīng)營過程中的內(nèi)部管理風險及資產(chǎn)質(zhì)量好壞，可以大大降低銀行的風險隱患。
(二)客戶經(jīng)理績效輔導(dǎo)優(yōu)化
為了實現(xiàn)客戶經(jīng)理的績效目標，管理者有必要對客戶經(jīng)理進行持續(xù)有效的輔導(dǎo)，實現(xiàn)有效的控制。本文通過每日晨會輔導(dǎo)優(yōu)化商業(yè)銀行銀行客戶經(jīng)理的績效輔導(dǎo)?？蛻艚?jīng)理要向主管匯報目標進展情況，即工作任務(wù)完成到了哪個階段,并且反饋哪些方面完成的較好，哪些方面遇到了挫折，客戶經(jīng)理應(yīng)該同主管共同分析遇到問題的成因，管理者要明確能夠為下屬提供的支持，包括資金和人力資源支撐。如果是績效目標過高缺乏可行性，則管理者應(yīng)修改績效目標，使得績效目標充分落地便于實現(xiàn)。
(三)客戶經(jīng)理績效反饋優(yōu)化
績效反饋是將績效評價的結(jié)果反饋給被評估對象，并對被評估對象的行為產(chǎn)生影響?？冃Х答伿强冃гu估工作的最后一環(huán)，也是最關(guān)鍵的一環(huán)，能否達到績效評估的預(yù)期目的，取決于績效反饋的實施。本文通過績效面談優(yōu)化對績效反饋進行優(yōu)化。有效的績效面談首先應(yīng)該注重面談場所的選擇，主管在與客戶經(jīng)理面談績效問題時應(yīng)避免選擇過于嚴肅的場合，給下屬造成較大的心理壓力，引發(fā)其抵觸心理；其次，績效面談應(yīng)該保證平等的溝通氛圍，管理者要充分聽取客戶經(jīng)理的看法和意見；最后，績效面談不能只關(guān)注績效結(jié)果而忽略績效過程，績效面談應(yīng)給與下屬足夠的肯定。
二、結(jié)論
本文的創(chuàng)新之處在于對商業(yè)銀行現(xiàn)有的營銷人員即客戶經(jīng)理的績效管理進行優(yōu)化，在重點分析商業(yè)銀行現(xiàn)有營銷人員績效考評體系存在不足的基礎(chǔ)上，探究對員工績效考評體系的優(yōu)化策略。這不僅在理論上充實了現(xiàn)有的績效考評體系，也增加了考評體系的實用性，使得理論更好的應(yīng)用于實踐。優(yōu)化的績效考評體系不僅僅是創(chuàng)新，更重要在于其對我國商業(yè)銀行績效管理起著有力的借鑒指導(dǎo)作用。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇五
一、我國資源稅現(xiàn)存主要問題(一)資源稅收法律層次低稅收制度的確立是以法律形式來體現(xiàn)，即通過稅法規(guī)定國家與納稅人之間的權(quán)利與義務(wù)。但目前我國缺少一部真正意義的資源稅稅法，以暫行條例為依據(jù)，法律層次和水平低，弱化了資源稅的法律執(zhí)行效力。另外，資源稅名義上為共享稅，實際上除了海洋石油企業(yè)的資源稅由國家稅務(wù)總局負責征收管理且收入完全歸中央之外，其他資源稅均由地方稅務(wù)局負責征收，完全歸地方政府支配。這種分稅制的管理模式隨著資源的日益耗竭，隨著可持續(xù)發(fā)展理念的確立，現(xiàn)在的資源稅管理體制已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢的要求。(二)資源稅收制度設(shè)計不合理第一，計稅依據(jù)不合理?，F(xiàn)行資源稅的計稅依據(jù)是：納稅人開采和生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品銷售的，以銷售數(shù)量為課稅依據(jù);納稅人開采和生產(chǎn)應(yīng)稅產(chǎn)品自用的，以自用數(shù)量為課稅依據(jù)。
由此可見，從量計征的資源稅課稅方式資源稟賦差異考慮不充分，調(diào)節(jié)深度不足。一方面，從量計征方式?jīng)]有充分考慮各類自然資源的豐度、地理位置、開發(fā)技術(shù)難度的不同。
第二，資源稅征稅范圍狹窄。目前的資源稅稅制只對礦產(chǎn)資源和鹽征收資源稅，而對于大部分非礦藏品資源沒有征稅，難以遏制對其他自然資源的過度開采，并使利用資源和平的下游產(chǎn)品的比價不合理，刺激了對非稅資源的掠奪性開采和使用。第三，資源稅的稅率過低。我國現(xiàn)行資源稅單位稅額只反映劣質(zhì)資源和優(yōu)質(zhì)資源之間的單位級差收入，資源稅的單位稅額偏低，并且資源稅稅率沒有與資源的利用掛鉤，導(dǎo)致資源稅在保護國家資源、調(diào)節(jié)收入分配的作用得不到充分發(fā)揮。(三)資源稅征管方面存在缺陷一方面，資源稅征管辦法不明晰、不規(guī)范導(dǎo)致資源稅稅源呈現(xiàn)復(fù)雜化，多元化，同時，由于稅費并存，費擠占稅的現(xiàn)象嚴重，征管部門的增多，加大了企業(yè)協(xié)調(diào)的難度和會計核算的工作量。另一方面，征管力量和手段落后。
稅務(wù)部門缺乏對資源稅的專項稅源管理和監(jiān)控的機構(gòu)，稅源信息監(jiān)控體系的缺失，導(dǎo)致資源稅調(diào)控能力嚴重不足。
二、資源稅改革對宏觀層面的`影響(一)資源稅改革對政府財政收入的影響資源稅改革有利于地方政府增收，從價計征的資源稅改革對財政收入有著明顯的影響。資源稅將與資源價格直接關(guān)聯(lián)，有利于通過稅收調(diào)節(jié)品利潤，提高資源價格進入市場的稅收成本，增加政府的稅收收入。在當前分稅制管理模式下，除了海洋石油資源稅歸中央外，其他所有資源稅收入都由地方政府負責征管和支配，資源稅改革后，稅率的提高和征稅范圍的擴大會顯著提高資源地地方政府的資源稅收入，使資源稅占整個地方稅財政收入的比重不斷上升。資源稅改革之后，地方政府可以在資源開發(fā)環(huán)節(jié)獲得大量收入，增強本地區(qū)的自有財力。對于當?shù)毓参锲返奶峁?、減輕環(huán)境污染、治理受到破壞的資源環(huán)境，補貼需要扶持的行業(yè)乃至帶動當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展都會有一定的促進作用。雖然短期內(nèi)資源稅仍是個小稅種，收入預(yù)期不可高估，其作用將十分有限。同時，我們也不應(yīng)以資源稅制改革在短期內(nèi)產(chǎn)生的較大財政收入為目標，而應(yīng)以在長期內(nèi)產(chǎn)生的節(jié)能和環(huán)保方面的影響為側(cè)重點，以經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展為目標，資源稅改革應(yīng)服務(wù)于貫徹落實科學發(fā)展觀，建立資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會的大戰(zhàn)略。(二)資源稅改革對收入分配的影響資源稅制改革是對市場失靈的一種糾正，具有稅收負擔再分配效果。一方面，政府通過征收資源稅收把資源浪費和環(huán)境污染的外部成本內(nèi)部化、利潤水平合理化，促進種類企業(yè)之間的平等競爭。資源稅制改革后，得到的收入不僅能彌補資源的使用，也能彌補資源占用而使他人喪失使用機會后造成的損失。并且，由于貧富階層消耗資源的不同，通過資源稅制改革可以使稅收負擔在貧富之間發(fā)生轉(zhuǎn)移，這樣有利于發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)個從收入分配的功能。另外，通過資源稅制改革將稅款用于補貼合理有效利用的資源的企業(yè)和治理污染與保護環(huán)境，使這些企業(yè)所產(chǎn)生的外部成本內(nèi)在化，利潤水平合理化，同時減輕那些合乎環(huán)境保護要求的企業(yè)的稅收負擔。
(三)資源稅改革對產(chǎn)業(yè)投資的影響通過調(diào)節(jié)稅率，改變計征方式，可以有效遏制掠奪性的資源開發(fā)，改變經(jīng)濟發(fā)展過于依賴資源消耗的狀況。資源稅制改革對產(chǎn)業(yè)投資的影響一般會降低相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資收益率，因而會減少投資。當對的使用征收資源稅時，資源的價格就會提高，使用資源的企業(yè)必須使用高技術(shù)含量的設(shè)備，減少資源的使用量，提高資源的利用率;當資源的需求量減少時，就會促使生產(chǎn)企業(yè)彩先進設(shè)備提高開采率。從這一角度講，資源稅改革將會提高企業(yè)成本，壓縮企業(yè)的利潤空間，對投資者來說是一個不得不考慮的問題。資源稅改革會從稅收政策導(dǎo)向上促使企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，抵制和淘汰浪費資源、高耗能、高污染的生產(chǎn)方式，將會產(chǎn)生明顯的產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移效應(yīng)。
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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇六
一、我國資產(chǎn)管理公司存在的問題
1.1資產(chǎn)管理公司的發(fā)展環(huán)境不樂觀。隨著社會主義市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，金融管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)得到了充分發(fā)揮，但是它的發(fā)展缺乏穩(wěn)定樂觀的環(huán)境作為支撐，所以進一步限制了資產(chǎn)管理公司的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。究其原因，主要可歸結(jié)為以下幾點：第一，金融資產(chǎn)管理公司是一個新興行業(yè)，在我國剛剛起步，并未在社會范圍內(nèi)得到公眾的普遍認可，所以社會的關(guān)注度和支持度并沒有預(yù)期中高，而且一段時期內(nèi)金融業(yè)表現(xiàn)出極強的“邊緣化”傾向。第二，金融資產(chǎn)管理公司的信用環(huán)境缺乏可信度，一定程度上助長了逃廢債現(xiàn)象的發(fā)生，加大了資產(chǎn)處置的難度和風險。第三，資產(chǎn)管理公司在發(fā)展過程中缺乏有力的法律支撐，所以在處置不良資產(chǎn)的過程中難以展開有力的法律手段，缺乏足夠的制度保障和管理。第四，資產(chǎn)管理企業(yè)缺乏強有力的市場體系，同時員工業(yè)務(wù)水平和專業(yè)水平參差不齊，多數(shù)員工無法準確預(yù)測和把握金融市場行情，由此導(dǎo)致資產(chǎn)管理公司難以在激烈的市場競爭中掌握戰(zhàn)略主動優(yōu)勢。
1.2資產(chǎn)管理公司在經(jīng)營發(fā)展過程中壓力大。資產(chǎn)管理公司作為后起之秀，在發(fā)展過程中面臨的壓力與日俱增，為了掌握競爭的主動優(yōu)勢，它面臨著極大的壓力。這種發(fā)展壓力主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，資產(chǎn)管理公司在接受和處置不良資產(chǎn)的過程中，沒有展開充分、細致的調(diào)查研究，而且其本身就存在諸多問題，主要有法律文件和法律手續(xù)的不完善等，這些都在一定程度上加大了金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展壓力。第二，在“債轉(zhuǎn)股”的過程中，金融資產(chǎn)管理公司缺乏完善的管理措施和手段，所以導(dǎo)致項目實施狀況的差水平。造成這種現(xiàn)象的原因也是多方面的：首先，個別資產(chǎn)管理公司發(fā)展水平有限，不具備債轉(zhuǎn)股的相關(guān)條件，只是享受政策上的連帶福利；其次，某些債股權(quán)企業(yè)受自身認識水平的局限，片面重視減債，而忽視了轉(zhuǎn)制，導(dǎo)致發(fā)展過程中的不平衡；最后，債轉(zhuǎn)股企業(yè)的法人股未上市交易，所以不能直接進行轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)。
1.3未來改革與發(fā)展的定位和主業(yè)可持續(xù)性不確定。資產(chǎn)管理公司在發(fā)展改革的進程中缺乏明確的市場定位，所以難以將公司經(jīng)營管理體制與市場處置手段有機的結(jié)合起來。資產(chǎn)管理公司經(jīng)營的主體業(yè)務(wù)即不良資產(chǎn)處置，但是受經(jīng)濟周期的限制，不良資產(chǎn)也有其獨特的市場運行規(guī)律，所以，資產(chǎn)管理公司要獲得長遠發(fā)展，就要創(chuàng)新思維，轉(zhuǎn)變盈利模式，建立起可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營主業(yè)。同時，資產(chǎn)管理公司要在業(yè)務(wù)和改革上實現(xiàn)突破，就要逐漸擺脫定式思維的束縛。最后，資產(chǎn)管理公司要想建設(shè)高效穩(wěn)定的職工隊伍，最大限度的激發(fā)員工的主動性和積極性，就必須明確企業(yè)改革和發(fā)展方向，明確企業(yè)的市場定位。
二、金融資產(chǎn)管理公司改革措施與發(fā)展途徑
目前，受全球金融危機的影響，我國經(jīng)濟在較大范圍內(nèi)呈現(xiàn)出波動態(tài)勢，而銀行業(yè)在發(fā)展業(yè)務(wù)時，也會較大程度的受到市場波動影響，進而滋生出大量的不良資產(chǎn)，阻礙整個金融系統(tǒng)的發(fā)展。由此可見，金融資產(chǎn)管理公司要順應(yīng)時代發(fā)展需求，適應(yīng)金融改革的現(xiàn)實需要，就必須積極探索，走出一條適合自身發(fā)展的改革之路。而要實現(xiàn)改革，必須從以下幾個方面著手：
2.1進一步建立并完善政策性金融資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司在改革的過程中，應(yīng)該充分發(fā)揮主觀能動性，進一步建立并完善政策性金融資產(chǎn)管理公司。究其原因，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，健全、完善的政策性金融資產(chǎn)管理公司，能夠及時有效的處置不良資產(chǎn)，而且對于之前的遺留問題也能制定行之有效的解決措施。第二，政策性金融資產(chǎn)管理公司將發(fā)展目標定為管理、處置和收購銀行類金融機構(gòu)的不良債權(quán)，它能最大限度的規(guī)避金融風險，而且對于維護金融市場穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。第三，政策性金融資產(chǎn)管理公司能在一定程度上推動國有企業(yè)改革，實現(xiàn)全國總資產(chǎn)的保值。所以，政策性金融資產(chǎn)管理公司的建立，能為現(xiàn)代投資銀行的建立打下堅實的基礎(chǔ)。
2.2逐步擴大商業(yè)性資產(chǎn)管理公司的'經(jīng)營范圍。金融機構(gòu)要逐漸拓寬不良資產(chǎn)的處理范圍，就要適時擴大資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營范圍，以便于在不良資產(chǎn)的處置過程中掌握戰(zhàn)略主動權(quán)。其主要包括以下幾方面的內(nèi)容：接受有關(guān)機構(gòu)的委托代為處置不良資產(chǎn)，積極配合有關(guān)機構(gòu)工作、調(diào)查高管層的刑事及民事責任，依法收購及其處置商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，按照法定程度接管和并購陷入危機的銀行類金融機構(gòu)，依法進行債券的管理和回收等。在這個過程中，資產(chǎn)管理公司要轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，將工作重點轉(zhuǎn)移到不良資產(chǎn)的處置及定價上，最大限度的發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營優(yōu)勢。
2.3建立完善的激勵和約束制度。金融資產(chǎn)管理公司在改革發(fā)展的過程中，要不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展策略，逐步建立起完善的激勵與約束制度。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的價值觀念受到極大的沖擊，資產(chǎn)管理公司要預(yù)防員工產(chǎn)生道德風險，避免不良資產(chǎn)的隨意處置，就必須不斷健全和完善激勵與約束機制。首先，要建立科學合理的不良資產(chǎn)評估體系，加深公司對不良資產(chǎn)的全面了解。其次，除了建立完善的市場評估體系外，公司還要規(guī)范考核指標，建立起績效考核體系，對員工進行獎勵和懲處。再次，建立并完善內(nèi)部控制機制。最后，建立完善的信息披露制度。按照規(guī)定，相關(guān)部門要及時披露公司的資產(chǎn)回收、處置情況以及公司經(jīng)營現(xiàn)狀，以便于推動資產(chǎn)管理公司的良好運行，防范道德風險的頻繁發(fā)生。
2.4培育資產(chǎn)管理公司的核心競爭力資產(chǎn)管理公司要獲得長遠發(fā)展，增強核心競爭力，可以從以下幾個方面著手：第一，金融資產(chǎn)管理公司要不斷提升自身專業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出處置不良資產(chǎn)的核心技能，以便于在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢。第二，資產(chǎn)管理公司要加強同行業(yè)之間的交流合作，同時堅持實事求是的原則，結(jié)合我國國情制定出行之有效的資產(chǎn)處置方法，并且不斷創(chuàng)新，推陳出新，形成獨具特色的不良資產(chǎn)處置技能。第三，資產(chǎn)管理公司要不斷鉆研業(yè)務(wù)，加深對企業(yè)控股市場的了解，逐漸深入到企業(yè)債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)治理中。第四，資產(chǎn)管理公司要提高自身的核心競爭力，必須注重人力資源的競爭，所以企業(yè)要廣泛吸納和培育人才，增加企業(yè)的人力資源儲備，為企業(yè)的改革發(fā)展奠定堅實的人才基礎(chǔ)。
三、總結(jié)
總而言之，金融資產(chǎn)管理公司不斷拓寬改革發(fā)展進程，促進企業(yè)的跨越式發(fā)展，不僅關(guān)系到我國商業(yè)銀行改革的方向，對國有企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展也起著至關(guān)重要的作用。由此可見，金融資產(chǎn)管理公司要實現(xiàn)改革和發(fā)展，就必須以市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀為根本著眼點，不斷拓寬和創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍和模式，建立起科學的人力資源管理制度。同時，企業(yè)間要加強交流與合作，廣泛吸納優(yōu)秀人才，使其發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢，更好的為企業(yè)的發(fā)展服務(wù)，推動資產(chǎn)管理公司的改革和發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇七
1當前背景下經(jīng)管工作的具體特點
在當前的背景之中，單位的經(jīng)管活動也出現(xiàn)了非常顯著的變動性，其關(guān)鍵的體現(xiàn)在如下的三個層次之中。
1.1單位經(jīng)管活動是一項非常全面的管控活動
當前背景之中單位的經(jīng)管活動是將價值模式當成是前提的，對單位的總的運作活動開展的全方位的管控，是當前管控的最關(guān)鍵事項。當前單位可以積極的分析和管控運作以及生產(chǎn)活動，進而帶動利潤增加。
1.2經(jīng)管活動和單位的各項管控活動有著非常緊密的關(guān)聯(lián)
當前背景之下，單位的全部管控內(nèi)容都牽扯到對單位資金的使用和調(diào)節(jié)，經(jīng)管和單位的各項管控活動有著非常緊密的關(guān)聯(lián)。此時就牽扯到單位的全部的下屬機構(gòu)和工作者，由于經(jīng)管的優(yōu)劣和個體的收入以及單位的發(fā)展等都有著非常緊密的關(guān)聯(lián)，因此必須形成積極的管控氛圍，才可以獲取非常優(yōu)秀的管控效益，進而才能夠?qū)挝坏母黜椆芸胤椒鋵嵑谩?BR> 1.3經(jīng)管活動中的財會要素體現(xiàn)了單位的運作活動
單位負責人的決定對于單位的經(jīng)管活動來講，有著非常關(guān)鍵的意義，單位的生產(chǎn)運作情形是由各個時期的財務(wù)指標體現(xiàn)的。單位的管控工作者要結(jié)合相關(guān)的指標來指引單位的.管控目標，進而調(diào)節(jié)生產(chǎn)科技和銷售方法，此時不但能夠確保單位設(shè)定的管控目的得以落實，同時還能夠提升單位的綜合水平。
2當前背景中提升管控創(chuàng)新的方法
2.1確保經(jīng)管思想發(fā)展
不論是何種單位的管控工作，更新思想都是非常關(guān)鍵的。在當前的背景中，單位的經(jīng)管活動力，不斷的變革工作者的思想，尤其是高層的經(jīng)管思想是必須的，要創(chuàng)造出優(yōu)秀的管控氛圍。在確保管控理念變化的時候，要引入戰(zhàn)略思想和危機管控思想，以此來確保負責人可以在設(shè)定管控目標的時候，生成總體意識和管控意識。我們都知道，當前單位的經(jīng)管活動有著干擾區(qū)域?qū)?，牽扯要素多的特點，因此單位要在落實管控思想的時候，關(guān)注其管控措施和技術(shù)的發(fā)展。
2.2變革單位的運作方法
單位經(jīng)管創(chuàng)新的一個關(guān)鍵要素是對單位的運作方法創(chuàng)新，單位要變革過去的組織模式，變革之前的運作思想，使用合理的組織體系，設(shè)置全新的組織體系，切實變革單位的管控幅度。創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營策略主要包括創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營聯(lián)盟和品牌。而對于品牌的革新是說單位變革之前的代人生產(chǎn)的模式創(chuàng)造自身的牌子，經(jīng)由此類措施來提升行業(yè)的信譽度，提升單位的附加效益，進而獲取份額。對單位的運作思想進行創(chuàng)新，必然會為單位爭取市場，增加利潤，切實的提升單位的效益。
2.3設(shè)置有效的財務(wù)支出約束機制
單位要不斷的發(fā)展像是工作者的職務(wù)責任體系，經(jīng)費管控體系等全方位的管控體系，強化車輛的使用力度等的管控工作，企加強郵資費、電話費、辦公費等單項的管理制度。此時就可以確?；顒佑星袑嵰罁?jù)，在單位自身設(shè)置非常合理的制約體系，不過要關(guān)注的是，在落實的時候要切實的結(jié)合制度來開展工作，以此來節(jié)省費用，應(yīng)對不利現(xiàn)象，進而提升單位的資金的使用性特點。而且，要做好預(yù)算細化活動，設(shè)置預(yù)算體系，此時就能夠提升單位的財會管控的預(yù)算水平。所有的單位都要結(jié)合自身的具體狀態(tài)，不斷的調(diào)節(jié)定額內(nèi)容，認真的分析預(yù)算的落實狀態(tài)。同時，單位設(shè)置財產(chǎn)物資登記盤存制度，單位可以結(jié)合其具體的狀態(tài)，選擇年末、每季、每月等時間段來進行實地盤存，同時對最終核算的結(jié)果進行處理?；蚴窃O(shè)置單位自身的計劃價格體系，單位在進貨的時候，按照定額模式來開展工作，或是使用價格體系，在月末的時候?qū)ζ浞謹偂?BR> 2.4切實提升對單位的預(yù)算管控活動的認知能力
第一，要積極的設(shè)置有序的預(yù)算管控體系，其是單位所有的收支能夠得以落實的關(guān)鍵前提。第二，要切實的意識到設(shè)置有序的預(yù)算管控體，合乎國家相關(guān)法規(guī)規(guī)定，防止出現(xiàn)條例層次的問題，對于強化廉政建設(shè)力度，更加積極的合乎單位的管控氛圍有著非常顯著的意義。第三，要切實的意識到設(shè)置精準綜合的預(yù)算管控體系，對于單位認識風險，評估問題的意義。第四，要結(jié)合問題開展處理工作，積極的應(yīng)對存在的各種不利現(xiàn)象和問題。
3結(jié)束語
在當前的背景之下，必須使用合理的方法來強化單位的經(jīng)管創(chuàng)新工作，只有這樣才可以確保單位能夠在激烈的競爭之中獲取發(fā)展，才可以確保單位的利潤最優(yōu)，確保單位的發(fā)展順暢。才能夠讓企業(yè)面臨殘酷的經(jīng)濟危機和激烈的市場競爭時無所畏懼，才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)利潤最大化、保持企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇八
回顧20**年，感謝公司給予的機會，讓我有幸成為公司這個大家庭的一員;感謝公司領(lǐng)導(dǎo)的信任，讓我從事我擅長的工作;感謝師父的悉心教導(dǎo)，讓我提高法律實務(wù)操作能力;感謝公司同仁的支持、配合，讓我的工作順利完成。
在公司領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下，我認真履行了崗位職責，協(xié)助信貸部門在信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、檢查三個階段提供法律支持?，F(xiàn)將工作情況總結(jié)如下：
初到公司，結(jié)合我公司實際情況，我擬定了信貸業(yè)務(wù)合同、員工聘用合同，貸前調(diào)查資料、貸中審查資料、貸后檢查資料等，經(jīng)過部門領(lǐng)導(dǎo)修訂，公司經(jīng)理層討論通過并正式使用。同時還協(xié)助綜合管理部出具公司部門職責、員工崗位職責、以及日常管理規(guī)章制度，等。
在日常業(yè)務(wù)中，積極參與信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查，與客戶溝通交流、收集信貸業(yè)務(wù)資料、學習貸款項目評估，通過現(xiàn)場測評和財務(wù)指標分析借款人的借款用途、償還能力、資產(chǎn)保證，等。在業(yè)務(wù)熟練后，嘗試設(shè)計了信貸業(yè)務(wù)操作流程，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)的耐心指導(dǎo)，在經(jīng)理辦公會通過，完善了信貸業(yè)務(wù)操作流程。
在業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)，為客戶提供信貸業(yè)務(wù)咨詢，收集客戶信貸資料，對客戶申請進行初級評估，符合公司信貸業(yè)務(wù)條件的客戶，上報公司經(jīng)理層，落實經(jīng)理層的決策。協(xié)助信貸部辦理資產(chǎn)評估、與客戶簽訂合同、辦理公證、辦理他項權(quán)登記，等，全程為信貸業(yè)務(wù)提供法律支持。
在貸款審查環(huán)節(jié)，對信貸部提交的客戶申請，按照崗位職責對客戶的借款用途、還款來源、自有資產(chǎn)償債能力、借款方式等進行評估，對業(yè)務(wù)潛在的風險如實上報經(jīng)理層。參與貸審會討論，為貸審會提供法律意見，制作貸審會記錄，協(xié)助信貸部門落實貸審會決議。
在貸后管理環(huán)節(jié)，協(xié)助信貸部進行貸后管理，主要通過現(xiàn)場檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況是否正常，收集客戶財務(wù)資料，通過財務(wù)分析，判斷其各項財務(wù)指標是否在可控風險范圍之內(nèi)，進而測算客戶有無還本付息的能力、有無潛在違約行為，撰寫貸后檢查報告等。對涉訴案件到司法部門辦理立案、報案、訴前保全，協(xié)助司法部門辦理查封、扣押等。
在日常工作中，在做好本職工作的同時，積極加強業(yè)務(wù)學習，通過自己購買書籍、網(wǎng)絡(luò)、以及公司提供的各種學習培訓(xùn)機會，不斷提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)與業(yè)務(wù)技能。
在與其他部門的配合中，積極協(xié)助其他部門辦理事務(wù)，加強了與其他部門的協(xié)作能力，增進了與其他部門的感情，贏得了公司其他同仁的認可。
20**年，我將繼續(xù)認真履行崗位職責，盡心盡力的完成公司領(lǐng)導(dǎo)安排的各項工作。在20的基礎(chǔ)上，我將加強與信貸部、貸后管理部同事的溝通、協(xié)調(diào)，做到部門之間信息的無縫對接，防止傳遞時間影響業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)數(shù)量。在業(yè)務(wù)操作中，要提高執(zhí)行力度、強度，繼續(xù)加強學習業(yè)務(wù)知識，提高項目評審能力、以及撰寫風險評審報告的能力。
最后，再次感謝公司領(lǐng)導(dǎo)對我的信任，感謝師父的悉心指導(dǎo)，在新的年里，一定不辜負領(lǐng)導(dǎo)的期望，一如既往認真完成各項工作，積極和其他部門配合，共同迎接收獲的2012年。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇九
為促進我國股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展，我們應(yīng)做好以下幾方面工作。
一、轉(zhuǎn)變觀念，提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認識
更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認識，正確處理資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中，把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
二、完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
規(guī)范管理，確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)等方面進行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報送的報表中增加表外項目；將股份制商業(yè)銀行對外擔保納入外債管理，對于融資性對外擔保必須報經(jīng)外匯管理局批準，其他非融資性擔保也必須事后向外匯局登記備案，對外授權(quán)應(yīng)當確立在分行一級辦理。
2、央行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理條例。借鑒國外對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段，制定有利于增加中間業(yè)務(wù)透明度的會計準則和實施細則，并建立嚴格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報告中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的報表制度；建立科學的風險測量指標體系，以對中間業(yè)務(wù)風險進行量化分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，股份制商業(yè)銀行，應(yīng)制定業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，促進中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)
各家銀行應(yīng)充分認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此，各級銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認識，確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。
四、實施有效中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)，無論是營銷隊伍建設(shè)，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務(wù)還未被社會認同，真正形成社會需求。銀行應(yīng)采取有效措施，讓中間業(yè)務(wù)面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段
中間業(yè)務(wù)是一項集科學技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。近年來，我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快，但還遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高，對技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。
六、完善人才培訓(xùn)機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐
中間業(yè)務(wù)涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務(wù)業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務(wù)崗位上來。
七、調(diào)整并制定收費標準，提高中間業(yè)務(wù)收入
為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。
八、正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風險
中間業(yè)務(wù)雖然風險較低，但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風險防范。
1、嚴控市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務(wù)市場
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風險“非零性”的特性，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴控中間業(yè)務(wù)市場準入關(guān)。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性
隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)，如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸
一是調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，同時，國家繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)
在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。應(yīng)盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度，制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務(wù)操作的具體管理規(guī)定，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強學習，認真研究，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機結(jié)合起來，改善宏觀調(diào)控，減少無序競爭，正確引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能在一個相對統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運行和發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十
在談到現(xiàn)代商業(yè)銀行營銷手段創(chuàng)新這個問題前，首先我們要澄清一個營銷概念和一種營銷思維的問題。只有深刻理解和認識了現(xiàn)代銀行營銷的原理，才能從根本上解決創(chuàng)新的問題。在我工作的多年經(jīng)歷中經(jīng)常聽到，行銀行也需要營銷嗎?銀行營銷是什么?銀行營銷什么?銀行怎么營銷?這些市場經(jīng)濟的最基本問題本不應(yīng)成為問題，但是對于尚未發(fā)育成熟的中國金融市場來講，一下子完全從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟中走出來，徹底擺脫歷史痕跡，一步跨向成熟了市場經(jīng)濟和全球化標準下的國際化金融序列的確有些牽強，營銷的概念對我們來說都是一個新鮮事物，更不要談?wù)摖I銷創(chuàng)新的問題。隨著中國加入wto后封閉多年的國內(nèi)金融市場，一下子很難適應(yīng)國際化大背景下，給中國金融市場帶來的沖擊波，但是面對現(xiàn)實，我們又不能繞過歷史進程中的每一個門檻，而問題又往往不因我們生疏和忽視而消失，相反，它總是伴隨著市場化和全球化的進程而日顯重要，不斷直接和間接地作用到我們的銀行身上?？梢哉f，在市場經(jīng)濟和全球化的發(fā)展過程中，不會營銷，甚至根本就忽視營銷的銀行必然會走向失敗。
為什么?原因有三：
第一，銀行也是企業(yè)。它也像其它工商企業(yè)一樣，是通過為市場生產(chǎn)“適銷對路”的產(chǎn)品和服務(wù)，從社會取得收入而維持自己的生產(chǎn)和發(fā)展。銀行的利潤高低直接受著收入的大小及其穩(wěn)定性的影響。這與過去我們把銀行看成機關(guān)，不講收入、不講利潤的情況不同。
第二，現(xiàn)在向公眾提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行不是一家，而是多家。不但有國內(nèi)銀行，還有國外銀行。據(jù)統(tǒng)計，至底，我國現(xiàn)有銀行類金融機構(gòu)46000余家。這些銀行之間存在著競爭，這種競爭不僅存在于國內(nèi)金融機構(gòu)之間，而且在國內(nèi)金融機構(gòu)與國外金融機構(gòu)之間也存在。這與過去獨此一家、別無選擇的壟斷形勢不同。
第三，多家銀行共同為市場提供上千種產(chǎn)品和服務(wù)。如何使客戶從上千種產(chǎn)品中選中自己的產(chǎn)品和服務(wù)，這中間要靠品牌和信譽、要靠顧客對自己產(chǎn)品的了解。這與過去皇帝的女兒不愁嫁、賣方主宰市場的情況不同。
顯然，現(xiàn)在我們的銀行面對的是一個競爭的市場，挑剔的客戶。
我們要在競爭的市場中取勝，要使挑剔的客戶滿意，我們就必須重視我們的產(chǎn)品和服務(wù)，加強對產(chǎn)品和服務(wù)的營銷。營銷是競爭的產(chǎn)物，也是競爭的工具，它的產(chǎn)生與發(fā)展就是為了解決競爭，解決自己與競爭對手的差異性，使自己從同類中脫穎而出。你作為一個銀行家(或高級管理人員)要使自己立于不敗之地，就必須重視營銷、運用營銷這個工具，把自己的`產(chǎn)品和服務(wù)推銷出去，達到社會對你的共識和認同。
但是，營銷不只是簡單而單純的出售產(chǎn)品。有一句營銷的經(jīng)典定義：營銷的目的就是使銷售成為不必要。但現(xiàn)實中，我們往往把營銷等同于銷售，要么忽視營銷，還是堅守等客上門，皇帝的女兒不愁嫁的老一套;要么是誤解營銷，認為營銷就是廣告宣傳，就是上門推銷，就是請客吃飯。
其實，營銷的目的是為了建立能夠區(qū)別與競爭對手的品牌。營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。什么是品牌?品牌就是一種產(chǎn)品的獨特個性，是一種產(chǎn)品的功能品質(zhì)與其價值內(nèi)涵的完美結(jié)合。品牌的成長要經(jīng)歷從功能認可到價值認可的升華過程。這個過程大體可劃分為產(chǎn)品階段、概念化品牌階段、公司理念結(jié)段、品牌文化階段和品牌精神階段。在產(chǎn)品階段，營銷的只是一種功能化產(chǎn)品，它缺乏更深的價值。在概念化品牌階段，情感價值是主要的營銷特征。在公司理念階段，各種不同的品牌在公司理念的統(tǒng)一下相互結(jié)合，形成了與公司理念相依的可靠度和信任度。在品牌文化階段，營銷變成了文化的競爭，品牌文化意味著一個品牌已經(jīng)獲得了強有力的市場地位，致使消費者已經(jīng)意識到該品牌與其所代表的功能的一致性與等同性。在品牌精神階段，消費者已經(jīng)把品牌看成一種信仰和追求，他們依賴它。
品牌的價值與消費者的價值變成了一種相互認可、相互提升價值的關(guān)系。你以“我”為榮，我以“你”為貴。
我們的銀行市場營銷的目的也是為了創(chuàng)立品牌，也是為了借助品牌彰顯自己的個性，最終把自己變成客戶的一種追求，使客戶以“我”為榮，以“我”為尊。怎樣才能達到這種境界呢?學會營銷，本人在通過大量的市場調(diào)研和分析論證的基礎(chǔ)上，結(jié)合實際就營銷手段創(chuàng)新，談一些粗淺的意見。
傳統(tǒng)與創(chuàng)新是一對相互矛盾又相互依附的名詞。隨著全球經(jīng)濟一體化，金融國際化步伐的進一步加快，傳統(tǒng)金融服務(wù)手段與現(xiàn)代金融服務(wù)工具發(fā)生了質(zhì)的變化。國內(nèi)金融與國際金融發(fā)展的不對稱性矛盾日益突顯。隨著中國加入wto，國內(nèi)金融市場的進一步開放，從而推動了我國金融市場快速發(fā)展，由此引發(fā)了傳統(tǒng)金融服務(wù)向現(xiàn)代金融理財革命的挑戰(zhàn)，尤其對四大國有商業(yè)銀行來講，在一定程度上影響了參與市場競爭的能力。因此說，金融服務(wù)的創(chuàng)新是推動經(jīng)濟快速發(fā)展助推器和發(fā)動機。銀行市場的競爭說到底是品牌、產(chǎn)品和服務(wù)的競爭，核心競爭內(nèi)容之一就是營銷手段的創(chuàng)新和營銷平臺的搭建，銀行的競爭力就是產(chǎn)品、營銷、服務(wù)三者綜合實力的具體體現(xiàn)。如何實現(xiàn)銀行由傳統(tǒng)價格競爭向現(xiàn)代金融服務(wù)手段創(chuàng)新的競爭，推動經(jīng)濟、金融健康持續(xù)發(fā)展，是本文探討的焦點，本人通過幾年來在基層工作積累的一點體會和感悟，淺析現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展與營銷創(chuàng)新的意義。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十一
****年，風險管理部在***黨組的正確領(lǐng)導(dǎo)下，干部職工團結(jié)一心，工作中堅持務(wù)實、謹慎的辦事原則，并積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷根據(jù)發(fā)展需要進行新措施、新制度的制定與實施，為*******的發(fā)展起到了一定作用?，F(xiàn)將我部室今年工作實際情況總結(jié)報告如下：
一、注重思想素質(zhì)培養(yǎng)，提高綜合素質(zhì)
今年工作中，風險管理部干部職工在積極提高業(yè)務(wù)理論水平與業(yè)務(wù)操作能力的同時，通過學習與交流等方式加強了思想素質(zhì)的培養(yǎng)。工作中能夠較好的樹立全局觀念，面對困難大家能心往一處想、勁往一處使，針對具體業(yè)務(wù)，能夠以集體利益為重，敢于表達自己的看法，在防范風險方面起到了積極作用?？傮w講，經(jīng)過一年的學習與鍛煉，我部室的綜合素質(zhì)有了進一步的提高，隊伍得到鍛煉，為今后工作的向前發(fā)展奠定了隊伍基礎(chǔ)。
二、加強有效措施的制定實施，擴大存款規(guī)模
針對今年我行存款工作出現(xiàn)的新問題，我部室在資金計劃中及時調(diào)整思路，從考核制度、激勵機制等方面著力營造全員組織存款的氛圍，推動全區(qū)存款工作向前發(fā)展。
*、為提高各單位存款工作的積極性，我們根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，按照領(lǐng)導(dǎo)要求，以“重獎不重罰”為原則，進一步完善了存款獎懲制度，從內(nèi)部制度入手使全區(qū)存款工作更具活力。
*、今年工作中，我們注重了對各支行存款工作的動態(tài)管理，密切關(guān)注各單位存款余額的變化情況，能夠及時了解他們遇到的困難與問題，并制定有效措施。
三、加強信貸管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進一步提高資產(chǎn)質(zhì)量
今年，我部室在做好資金投放工作的同時，將工作重心放在風險管理方面，加強貸款審查和風險監(jiān)控，深化貸款的整體管理工作;更新信貸管理觀念，全面推行貸款五級分類工作;提升信貸管理電子化水平，深入做好信貸管理系統(tǒng)的上線工作;加強客戶經(jīng)理隊伍管理，完善客戶經(jīng)理考核辦法;加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展信貸品種;完善信貸業(yè)務(wù)流程，嚴肅信貸紀律，充分發(fā)揮了部室職能，在***整體風險管理中發(fā)揮了重要作用。銀行信貸部工作總結(jié)*、貫徹落實“審貸分離”制度，加強風險管理。
我部室認真落實貸款審查的工作職責，堅持審查中的獨立性，對公司業(yè)務(wù)部報送的企業(yè)流動資金貸款、支行報送的超權(quán)限農(nóng)戶貸款手續(xù)資料，嚴格審查其基本要素、主體資格、貸款用途等方面的合規(guī)合法性;審查核定客戶信用等級，分析、揭示企業(yè)的財務(wù)風險、經(jīng)營管理風險、市場風險等，提出風險防范的措施;通過經(jīng)營決策系統(tǒng)查詢和二次調(diào)查，嚴格防范農(nóng)戶多頭貸款。根據(jù)審查結(jié)果，提出明確的審查意見。審查同意辦理的，提交***貸審委審議。
對于不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的貸款，決不做“好好先生”，嚴格按規(guī)定退回，防范信貸風險。在貸審委指導(dǎo)和要求下，進一步完善貸款審議制度，按照“一人一票”的原則，印制《貸審委審議用票》，做好貸審會會議記錄，根據(jù)會議記錄和表決結(jié)果，報送有權(quán)審批人決策，對需上報咨詢的貸款，按要求上報大額貸款咨詢委員會咨詢;對公司業(yè)務(wù)部填制的信貸合同、借款憑證及抵、質(zhì)押登記手續(xù)嚴格審查，防范操作風險;全面做好貸款的風險監(jiān)測和控制工作，及時分析信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化的原因和趨勢，提出加強風險管理的措施，在信貸的審查環(huán)節(jié)和整體管理中，力爭將風險降至最低。
*、高標準、嚴要求，全面做好五級分類工作。****年風險管理部在***風險管理委員會領(lǐng)導(dǎo)下，克服客戶信息不對稱、信貸管理電子化水平落后、信貸人員素質(zhì)相對不高等困難，樹立信心，強化集體意識，全面推進貸款四級分類向五級分類的整體過渡。我部多次舉辦貸款五級分類培訓(xùn)班(會)，使五級分類人員熟練掌握了五級分類的內(nèi)涵、核心定義、分類標準、分類程序和分類方法。下發(fā)了五級分類實施方案和實施細則，制定了分類整體計劃，明確了各類貸款尤其是損失類貸款的分類要求，為五級分類工作奠定了良好的制度基礎(chǔ)。對各部門、支行的分類權(quán)限和應(yīng)承擔的職責進行了明確分工，根據(jù)上級部門對五級分類過程中提出的要求，及時傳達并積極整改。
成立了貸款五級分類督導(dǎo)小組，以風險分類工作的及時性、準確性和操作規(guī)范性為原則，定期對轄內(nèi)***分類工作進行檢查督導(dǎo)。與其他部門密切配合，及時解決分類中遇到的電腦、打印機等電子化設(shè)備不足問題。按照風險管理委員會授權(quán)，對貸款分類結(jié)果進行認定，并對需上報的貸款分類結(jié)果提出審核意見。做好分類資料收集工作，要求借款人、擔保人的各項資料必須收集齊全;超過支行認定權(quán)限的必須填列相關(guān)資料上報***;貸款列入損失類的，必須由貸款管理人出具書面報告上報***認定。同時根據(jù)上級文件和通知精神及時進行整改，確保五級分類工作的準確性、真實性。在風險管理委員會領(lǐng)導(dǎo)下，我部室人員以積極進取的態(tài)度，求真務(wù)實的作風，順利完成了*月-*月末的季度貸款五級分類，并使其成為一項長期性、持續(xù)性的工作。
貸款五級分類工作不僅真實揭示了資產(chǎn)質(zhì)量，更重要的是通過五級分類實踐操作，信貸工作人員的風險預(yù)測、風險分析和風險防范能力普遍有所提高，素質(zhì)有所增強;樹立了第一還款來源作為償還債務(wù)最有保障來源的信貸管理觀念，有利于形成“識別風險-發(fā)現(xiàn)問題-及時舉措-改進信貸管理”的良性循環(huán)，為進一步改善信貸管理、提高風險防范水平、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量奠定了堅實基礎(chǔ)。
行，將有利于我行與其他金融部門加強協(xié)作，在企業(yè)信貸方面實現(xiàn)更充分的信息共享，進一步防范信貸風險。二是全市農(nóng)村***信貸管理系統(tǒng)上線運行。推廣應(yīng)用信貸管理系統(tǒng)，是農(nóng)村***信貸業(yè)務(wù)電子化管理的重要舉措，為按時完成市辦計劃部署，我部室多次組織培訓(xùn)，使相關(guān)信貸、會計人員熟練掌握數(shù)據(jù)采集、移行、貸款業(yè)務(wù)辦理等方面的知識，為按時完成信貸管理系統(tǒng)上線的各階段任務(wù)目標打下了良好基礎(chǔ)。針對數(shù)據(jù)采集、移行和業(yè)務(wù)辦理中出現(xiàn)的相關(guān)問題，及時反饋市辦解決，確保信貸業(yè)務(wù)的正常辦理。信貸管理系統(tǒng)正式上線以來，通過我部室和基層信貸人員的共同努力，充分發(fā)揮了其加強貸款管理，防范多頭貸款、違規(guī)貸款、跨社區(qū)貸款的積極作用，必將有利于今后我行整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高。
*、完善客戶經(jīng)理激勵機制，強化制度激勵效應(yīng)與約束力。本著責權(quán)利統(tǒng)一的原則，進一步完善了客戶經(jīng)理考核辦法，根據(jù)客戶經(jīng)理管理貸款的質(zhì)量，確定不同級別的考核工資提取比例，進一步提高了客戶經(jīng)理承擔風險與收益的透明度與可預(yù)見性，使客戶經(jīng)理個人收入與工作強度及工作質(zhì)量的聯(lián)系更為緊密，考核制度的激勵作用得以有效發(fā)揮，客戶經(jīng)理尤其是下崗客戶經(jīng)理加強貸款管理和收貸收息的積極性明顯提高。制度本身對小額貸款風險的消化、控制能力得到進一步加強，成為小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要制度基礎(chǔ)。
*、創(chuàng)新信貸品種，促進業(yè)務(wù)發(fā)展。一是根據(jù)我區(qū)個體私營經(jīng)濟發(fā)展較快的實際情況，推出了個體工商戶授信，這一業(yè)務(wù)品種具有授信范圍符合實際、業(yè)務(wù)辦理程序簡單、擔保方式靈活的優(yōu)點，成為農(nóng)村***爭奪個體工商戶金融市場的有力武器。同時為做好風險防范工作，我部室制定下發(fā)了《****區(qū)農(nóng)村***個體工商戶授信管理辦法》，明確個體工商戶授信的管理辦法、分級權(quán)限、業(yè)務(wù)辦理流程、責任追究辦法等，確保個體工商戶授信的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范風險的發(fā)生。截至**月末，共發(fā)放個體工商戶貸款***戶，金額****萬元。二是針對區(qū)內(nèi)眾多企業(yè)依托我行***石化公司開展化工產(chǎn)品的生產(chǎn)、營銷和對外貿(mào)易的實際情況，推出了企業(yè)倉單質(zhì)押貸款。該貸款品種具有***、貸款企業(yè)、倉儲企業(yè)“三贏”的優(yōu)點，受到廣大民營企業(yè)的歡迎。同時我部室嚴格倉單質(zhì)押貸款的審查條件，完善貸款程序，做到了業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風險防范并重。
*、開展信用評定，促進信用工程發(fā)展。****年我部室依據(jù)上級要求，組織開展了信用評定活動。此次信用評定是樹立良好社會道德風尚、擴大***知名度的一項重要舉措。在評定過程中嚴格把關(guān)，確保評定質(zhì)量，將評定工作與貸款營銷、爭取優(yōu)質(zhì)客戶群有機結(jié)合，取得了良好效果，共評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)*個，信用村***個，信用企業(yè)***家，信用農(nóng)戶*****戶，信用個體工商戶**戶。在“信用****”建設(shè)中發(fā)揮了積極作用。
四、加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，推動中間業(yè)務(wù)向前發(fā)展
為改善我行經(jīng)營結(jié)構(gòu)與收入結(jié)構(gòu)，增強農(nóng)村***同業(yè)競爭力，我們積極聯(lián)系，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種，取得了良好效果，截止**月底，中間業(yè)務(wù)收入總計***.**萬元，占總收入的*.**%。*、積極穩(wěn)妥開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，在完善***服務(wù)功能、壯大存款規(guī)模的同時，亦有力推動了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此項業(yè)務(wù)產(chǎn)生的收入已達***萬元。
*、積極與各家被代理客戶聯(lián)系，大力發(fā)展無風險代理類中間業(yè)務(wù)品種，主要是代理保險業(yè)務(wù)。****年我部室組織了保險代理競投標活動，根據(jù)各家保險公司提出的保險方案、理賠手續(xù)、手續(xù)費比例等要素，擇優(yōu)選擇了*家保險公司開展辦理小額信貸保險業(yè)務(wù)。競投標活動的開展，有利于提高保險公司的積極性，促使保險公司加快理賠速度，保證服務(wù)質(zhì)量，同時對化解我行信貸風險，提高中間業(yè)務(wù)收入有積極作用。截至****年**月底，代理保險中間業(yè)務(wù)收入***.**萬元。
*、要求各單位根據(jù)自身實際，大力開展代發(fā)工資、代收業(yè)務(wù)款等業(yè)務(wù)，雖然此類中間業(yè)務(wù)不會代來業(yè)務(wù)收入，卻擴大了***影響，增加了存款規(guī)模，為提高整體盈利能力創(chuàng)造了條件。
五、做好資金安排，防范支付風險
標的變化，保證了我行經(jīng)營的流動性與安全性。**月底，我行現(xiàn)金及周轉(zhuǎn)金****萬元，存放同業(yè)款項*****萬元，可用資金凈額****萬元，資金備付率*.**%。
六、存在的不足
總結(jié)一年工作，不足之處主要集中兩點：
(一)由于人員配備原因，我部室對支行的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)及檢查較少，未能很好的與一線信貸員進行交流，致使對目前信貸業(yè)務(wù)具體開展情況及員工業(yè)務(wù)、思想狀態(tài)把握不夠。
(二)對企業(yè)的貸后檢查力度不夠，對全區(qū)企業(yè)客戶的經(jīng)營情況掌握不夠全面。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十二
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后資金供需雙方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行快捷的匹配供需信息，完全不需要金融中介的涉及和參與。在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)軟件技術(shù)支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能更好的服務(wù)于客戶，對交易對象的交易記錄進行快捷的查閱、對數(shù)據(jù)可采用高效的信息技術(shù)進行全面的查詢和分析，這樣做不僅提高了資源配置的效率，更使企業(yè)有效地解決了融資等工序?qū)訂栴}?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的無中介性質(zhì)資源配置，不僅使資金效率得到最大化的提升，實現(xiàn)最大化的社會福利，更以其快速的金融傳媒形勢極大地影響了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，弱化了商業(yè)金融的中介角色。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊———“鲇魚效應(yīng)”
1.2.1在發(fā)展模式方面
互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了全流程線上操作模式，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)直接提交申請，不需要來回奔走于營業(yè)網(wǎng)點進行查看。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是建立在網(wǎng)絡(luò)電子交易平臺之上，客戶的相關(guān)交易數(shù)據(jù)和以往信用評價就是互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的客戶信息來源，這種數(shù)據(jù)信息來源可靠，能更真實的反映客戶的.實際情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的線上審批采用的是全流程自動操作過程，系統(tǒng)自動從數(shù)據(jù)庫中提取客戶的相關(guān)信息，并根據(jù)設(shè)定程序?qū)蛻舻男庞眠M行評價，從而確定客戶的信用等級和可授信額度。若客戶滿足借貸條件，可系統(tǒng)可發(fā)放貸款。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息獲得是以人為媒介的，整個信息流傳遞過程伴隨著人的操作；而互聯(lián)網(wǎng)金融全流程線上操作模式完全舍棄了信息流傳遞時對人的依賴，整個過程信息流自行運作，過程高效、便捷，不但降低了信息傳遞的成本，而且極大的提高了審批效率，能及時解決中小企業(yè)的資金危機，更有利于中小企業(yè)的發(fā)展。
1.2.2轉(zhuǎn)變以往的客戶價值訴求
受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，客戶的類型和消費模式、消費習慣等均發(fā)生了變化，其價值訴求也隨之受到了影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值實現(xiàn)方式受到了一定的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行以大客戶為主，雖然大客戶單筆交易量大，但是總量少，大客戶群體合計總量占比并不多。而中小客戶雖然單筆交易量小，但總量大，客戶群體總體貢獻度較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以客戶群整體貢獻度為準則，以中小客戶為目標客戶群體，為其提供有針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了中小客戶的價值訴求，也因此獲得了較快的發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十三
(二)職責分工、業(yè)務(wù)流程和監(jiān)督機制;
(三)貸款損失、呆賬核銷及準備計提等信息統(tǒng)計制度;
(四)信息披露要求;
(五)其他管理制度。
第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當建立完善的貸款風險管理系統(tǒng)，在風險識別、計量和數(shù)據(jù)信息等方面為貸款損失準備管理提供有效支持。
第十五條商業(yè)銀行應(yīng)當定期對貸款損失準備管理制度進行檢查和評估，及時完善相關(guān)管理制度。
第十六條商業(yè)銀行應(yīng)當在半年度、年度財務(wù)報告中披露貸款損失準備相關(guān)信息，包括但不限于：
(一)本期及上年同期貸款撥備率和撥備覆蓋率;
(二)本期及上年同期貸款損失準備余額;
(三)本期計提、轉(zhuǎn)回、核銷數(shù)額。