總結(jié)是一種反思和思考的過程，對我們的學習和成長非常重要。總結(jié)需要簡明扼要地表達事物的本質(zhì)和特征，不冗長但又不失完整性。總結(jié)是在一段時間內(nèi)對學習和工作生活等表現(xiàn)加以總結(jié)和概括的一種書面材料，它可以促使我們思考，我想我們需要寫一份總結(jié)了吧。如何撰寫一篇完美的總結(jié)需要一定的技巧和方法。以下是一些通用的總結(jié)寫作技巧和方法，供大家參考。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇一
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、風險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應的對策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風險管理
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于cpi居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于a股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。理財產(chǎn)品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題
雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。
（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設計管理機制不健全
目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（二）專業(yè)人才缺乏
一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
（四）科技支撐力度不足
以計算機網(wǎng)絡和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務手段落后，通迅網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的.物質(zhì)基礎，市場前景十分廣闊。
（一）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
（二）個人理財服務的改進
個人理財服務的質(zhì)量對理財業(yè)務的開展至關(guān)重要。中資銀行個人理財業(yè)務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務需求的變化及時調(diào)整服務內(nèi)容。商業(yè)銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
（三）建立完整的信息披露機制，完善風險管理
商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡、相關(guān)軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質(zhì)人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
參考文獻
[1]喻強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務新趨勢[j]，中國金融，2007（21）
[2]銀監(jiān)會，銀監(jiān)會通報部分商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在問題[eb/ol]，
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二
在我國現(xiàn)有的金融體系下，利率可以較為直觀地反映我國目前的經(jīng)濟發(fā)展狀況，利率的變化和波動也直接影響我國商業(yè)銀行的運行，并對我國金融形勢的總體走向產(chǎn)生影響。當前，我國利率市場化的進程正在不斷加快，在這種條件下金融市場中的不確定因素增多，我國的商業(yè)銀行如何通過科學的方法進行風險的管控是其當下應當解決的首要問題之一。
一、利率市場化的定義
利率市場化包括利率決定、利率傳導、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。利率市場化就是要逐步消除央行對資本市場的各種不合理管制，各金融機構(gòu)根據(jù)自己對資本市場中資金供求狀況的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率簡單來說就是利潤率，是金融體系中用來衡量一個企業(yè)或者財團單位投資所創(chuàng)造經(jīng)濟效益的手段。我國實行的是中國特色社會市場經(jīng)濟體制，這一經(jīng)濟體制與一般市場經(jīng)濟體制最大的不同在于政府對經(jīng)濟的干預能力。在我國的市場經(jīng)濟體制中，國家可以通過一定的手段干預經(jīng)濟的發(fā)展，國家在市場經(jīng)濟體制中充當?shù)氖钦贫嬲叩慕巧?，既要充分地發(fā)揮市場經(jīng)濟體制對社會資源配置的優(yōu)化作用，又要通過科學的經(jīng)濟干預手段促進經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，保證我國金融市場的穩(wěn)定，避免發(fā)生周期性金融危機。而在保證金融市場的穩(wěn)定方面，商業(yè)銀行無疑是金融體制中最關(guān)鍵的一環(huán)。商業(yè)銀行是進行金融業(yè)務的主體，在金融市場中有著不可替代的作用，因此銀行對利率的調(diào)整直接關(guān)系到金融市場的穩(wěn)定，影響我國各行業(yè)的發(fā)展。
二、利率對我國商業(yè)銀行的影響
在我國的市場經(jīng)濟體制下，利率的控制是由我國主要的商業(yè)銀行來完成的，而我國的主要商業(yè)銀行業(yè)務集中在國有的大型商業(yè)銀行，因此我國的金融市場的利率調(diào)整很大程度上取決于國家對經(jīng)濟的調(diào)控。但這種以國家主導的調(diào)控方式不夠靈活，調(diào)控機制難以適應多變的經(jīng)濟市場變化，使我國的利率難以維持到合理的水平。市場經(jīng)濟體制的核心就是通過市場各行之間的競爭實現(xiàn)配置的優(yōu)化，從而保證市場金融環(huán)境的穩(wěn)定。運用市場這一調(diào)控手段將優(yōu)勢的資源整合到可以產(chǎn)生較大價值的行業(yè)或是企業(yè)，從而提升市場的經(jīng)濟產(chǎn)出量。相比于國家管制下的利率調(diào)控機制，利率市場化可以更加準確快速地實現(xiàn)資源配置的調(diào)整。從商業(yè)銀行的角度來說，銀行吸納存款并將這些存款用于其他行業(yè)的投資，其盈利的主要來源便是存款與其他行業(yè)投資間的利率差，因此銀行要想保持盈利就要準確的預估在外投資的風險，并計算存款與投資之間的利率差，從而實現(xiàn)利益的最大化。在金融市場中，投資回報率的高低取決于經(jīng)濟的發(fā)展形勢，如果經(jīng)濟發(fā)展較快那么投資回報率自然就高，如果經(jīng)濟發(fā)展低迷就會導致投資回報率降低，投資回報率在銀行的直接體現(xiàn)就是貸款利率。在我國由于經(jīng)濟發(fā)展受到國家宏觀調(diào)控的影響，因此會實行有計劃的增長，因此投資的回報率不會一直居高不下也不會持續(xù)的低迷，在這種情況下商業(yè)銀行投資的風險較小，盈利空間也比較可觀。但這種以國家調(diào)控為主的經(jīng)濟發(fā)展方式對我國當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢來說并不相適應，在經(jīng)濟全球化的大潮下我國正逐步改革現(xiàn)有的經(jīng)濟管理體制，逐漸放寬國家對經(jīng)濟的管制力度以求充分發(fā)揮市場對經(jīng)濟的調(diào)控作用。這也就表明我國會逐步放寬對市場投資利潤回報率的管制，利率市場化進程必然會是我國未來經(jīng)濟的發(fā)展方向。而利率市場化會導致利率受市場經(jīng)濟的影響程度加深，經(jīng)濟的發(fā)展狀況將直接影響利率，造成利率的波動，從而影響我國商業(yè)銀行在外的投資活動，并給銀行的貸款業(yè)務帶來不可控的風險。利率的市場化可以為我國的相關(guān)行業(yè)提供一個公平競爭的平臺，對銀行來說利率的市場化可以提升我國金融市場交易的透明度，凈化金融市場環(huán)境，這對我國的商業(yè)銀行來說是一次機遇同時也是一個挑戰(zhàn)。政府放開對資金利率的干預可以使我國商業(yè)銀行自由地掌控自身的利率，從而提升自身的利潤空間，在這種情況下商業(yè)銀行只有準確地把握金融市場的走向才能提升自身效益。
三、我國利率市場化進程和現(xiàn)狀
由于我國實行的是中國特色社會主義市場經(jīng)濟體制，采用的是政府干預與市場調(diào)節(jié)共同作用經(jīng)濟發(fā)展方式，這種經(jīng)濟發(fā)展方式可以保證我國經(jīng)濟持續(xù)健康的發(fā)展，最大程度的降低資本主義市場周期性經(jīng)濟危機給國內(nèi)經(jīng)濟帶來的影響。在我國政府的干預下我國經(jīng)濟取得了舉世矚目的成就，但就目前我國的經(jīng)濟發(fā)展體制而言這種國家干預經(jīng)濟的經(jīng)濟發(fā)展方式也漸漸暴露出其不足之處。首先在經(jīng)濟全球化的大背景下我國必須要與國際接軌，將市場作為主導對社會資源進行調(diào)控可以較大地提升我國經(jīng)濟發(fā)展的速度，適合我國當前經(jīng)濟的發(fā)展情況。因此我國正逐步放寬對經(jīng)濟的干預政策，充分發(fā)揮市場對資源調(diào)控作用，使經(jīng)濟體制更加靈活，提升社會資源資金的利用率，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。當前我國在利率市場化方面還處在摸索的階段，我國的相關(guān)部門正積極地借鑒國外市場經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)驗，取長補短結(jié)合自身的實際制定合適的經(jīng)濟發(fā)展政策，實現(xiàn)利率的市場化。我國正處在一個經(jīng)濟體制的變革期，在這個階段經(jīng)濟發(fā)展的不確定因素逐漸增多。因此我國相關(guān)部門應加強金融市場的監(jiān)管力度，既要充分發(fā)揮市場對經(jīng)濟的調(diào)控作用逐漸地實行放權(quán)，又要通過科學的方法發(fā)揮政府對我國市場經(jīng)濟的調(diào)控作用，保證我國經(jīng)濟持續(xù)健康的發(fā)展。利率的市場化會給我國的金融市場帶來很多不確定的因素，但同時又可以凈化我國的市場環(huán)境促進金融創(chuàng)新，因此利率市場化是一把雙刃劍，我國政府應當認識到這一點，加快相關(guān)經(jīng)濟制度的立法，使我國金融市場逐漸走向成熟。
四、商業(yè)銀行風險管理的方法
1．進行科學的風險計量。隨著利率市場化逐步深入，我國金融市場的不確定因素正不斷增多，在這種情況下我國的商業(yè)銀行應當提高警惕，并對自身的風險計量方式進行優(yōu)化。商業(yè)銀行對風險進行計量的基礎是對風險的識別和認識，我國商業(yè)銀行應當實時地警惕投資帶來的風險，通過擴充風險計量模型來提升銀行對風險的'識別度。通過風險模型銀行的管理者可以清楚地計算風險發(fā)生的幾率，并對風險可能帶來的后果進行分析。而對于利率風險管理常用的方法是缺口分析法，缺口分析法簡言之就是把商業(yè)銀行所有生息資產(chǎn)和計息負債按照重新定價的期限劃分為不同的時間段。在每個時間段內(nèi)用利率敏感性生息資產(chǎn)減去利率敏感性負債，再加上表外業(yè)務的頭寸，就得到了該段時間內(nèi)重新定價的“缺口”。
2．科學地利用利率風險管理理論。在國外，利率的風險控制已經(jīng)形成了較為成熟的理論體系，我國銀行應當積極的借鑒這一理論體系。這一理論體系是以資產(chǎn)管理理論、負債管理理論、綜合管理理論為基礎發(fā)展起來的一種較為完善的銀行利率風險管理體制。這一理論主要從銀行的內(nèi)部和外部對銀行的利率風險進行分析。對于銀行內(nèi)部而言，可以給銀行帶來利率風險的是銀行自身的負資產(chǎn)，主要來源于銀行的一些高風險的業(yè)務，這些業(yè)務以銀行的貸款服務居多，這將極大程度上提升銀行運營資產(chǎn)的風險，而面對這種形勢銀行除了要對自身的業(yè)務進行合理的清算外，還在當前的金融體制框架下進行合理的風險控制，實現(xiàn)銀行業(yè)務的科學的發(fā)展。例如可以運用資產(chǎn)債券化的方式將這些資產(chǎn)投放市場，為銀行減少損失。而銀行的外部措施主要是通過一些金融措施降低銀行的投資風險，例如與合作方簽訂利率遠期協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)等方式降低銀行的利率風險。
3．利用金融衍生工具。金融衍生工具是在金融體制發(fā)展逐步完善的今天所衍生出來的一種新型的金融工具，是目前一些較為成熟的金融策略的總稱。我國銀行在金融衍生工具的利用上還存在較多問題，由于我國較為落后的金融管理體制造成我國銀行對金融衍生工具認識并不到位，并不擅長運用金融衍生工具規(guī)避風險。因此我國銀行應當重視金融衍生工具的使用，積極利用國際市場，并培育發(fā)展國內(nèi)市場，為衍生金融工具的發(fā)展創(chuàng)造條件，奠定基礎。目前我國的期貨期權(quán)市場發(fā)展比較完善，商業(yè)銀行可以使用利率期貨和利率期權(quán)在人民幣市場上進行利率風險的規(guī)避。
五、結(jié)語
隨著我國金融市場體制的不斷完善，我國的利率市場化進程也在不斷加快。利率市場化對我國商業(yè)銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn)，我國銀行應當重視利率風險分析，并將利率風險分析作為銀行的常態(tài)化機制之一，時刻警惕，并靈活地利用金融工具來規(guī)避風險。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇三
寫畢業(yè)論文主要目的是培養(yǎng)學生綜合運用所學知識和技能，理論聯(lián)系實際，獨立分析，解決實際問題的能力，使學生得到從事本專業(yè)工作和進行相關(guān)的基本訓練。
摘要資源稅改革是經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)在要求，提高資源稅的稅率，擴大征稅范圍，對經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展有積極影響。我國資源稅改革已基本明確方向，即將從量征收改為從價征收，建立資源稅收入隨資源收益變動的調(diào)節(jié)機制，并適當提高稅率水平。本文在分析我國資源稅現(xiàn)存問題的基礎上，從宏觀角度分析了資源稅改革后對我國經(jīng)濟的積極影響。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇四
一、綠色建筑概述
（一）綠色建筑的概念?！熬G色建筑”，就是資源有效利用的建筑，簡單地說就是一要通風換氣；二要搞綠化；三要盡量用綠色資源和可循環(huán)再生資源。綠色建筑也可稱作生態(tài)可持續(xù)性建筑，即在不損害基本生態(tài)環(huán)境的前提下，使建筑空間環(huán)境得以長時期滿足人類健康地從事社會和經(jīng)濟活動的需要。綠色建筑不僅與減少能源消耗有關(guān)，同時還涉及減少淡水消耗、降低材料及資源使用、減少廢物、提高空氣及燈光質(zhì)素、處理及保留雨水用以補充地下水、恢復自然環(huán)境、減少依賴汽車等等的同類問題。
《綠色建筑評價標準》中關(guān)于綠色建筑的定義：綠色建筑是指在建筑的全壽命周期內(nèi)，最大限度地節(jié)約資源（節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材）、保護環(huán)境和減少污染，為人們提供健康、適用和高效的使用空間，與自然和諧共生的建筑。
（二）綠色建筑的特點。綠色建筑視建筑活動為社會活動的重要內(nèi)容，建筑的發(fā)展能促進經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步。綠色建筑的發(fā)展更能夠促進經(jīng)濟、社會的可持續(xù)發(fā)展。良好的建筑環(huán)境營造能給人以美的享受，陶冶人的情操，為社會穩(wěn)定提供基礎。從事建筑活動的人必須具有崇高的社會責任感和強烈的社會責任心。綠色建筑以生態(tài)的觀點，追求人與自然環(huán)境的和諧共生，互動發(fā)展。建筑活動必須了解和尊重當?shù)氐奶囟ǖ乩憝h(huán)境，地形地貌，特定的氣候特點，特定的人文環(huán)境，盡量減少對現(xiàn)有生態(tài)和人文環(huán)境的破壞。
綠色建筑鼓勵新產(chǎn)品、新技術(shù)在建筑各環(huán)節(jié)的發(fā)展和應用，同時更強調(diào)采用“簡單適合”的技術(shù)來滿足建筑發(fā)展的需要。
綠色建筑盡可能減少能源和其它資源消耗，建筑使用過程中盡可能不產(chǎn)生廢料及污染物。最大限度采用可循環(huán)、可重復使用的材料，減少不可再生能源消耗，充分利用太陽能、風能、地熱等綠色環(huán)保的清潔能源。
二、城市綠色建筑發(fā)展中存在的問題
（一）法律法規(guī)體系不健全。在法律法規(guī)方面，上世紀九十年代頒布的《建筑法》、《節(jié)約能源法》是國家法律，具有很高的權(quán)威性?！督ㄖā穼ㄖ?jié)能為“支持”、“鼓勵”和“提倡”，缺少強制性，對綠色建筑根本就沒有提及，沒有具體條款來約束?！豆?jié)約能源法》關(guān)于建筑節(jié)能的兩條規(guī)定是近幾年來全國得以起步實施建筑節(jié)能的根本依據(jù)，但這一規(guī)定過于原則、籠統(tǒng)、缺乏可操作性，而且《節(jié)約能源法》的罰則部分并未規(guī)定這兩條的法律責任。
（二）缺乏有效的經(jīng)濟激勵政策。目前城市綠色建筑的地方性配套法規(guī)的制定是相對滯后的，且多數(shù)法規(guī)只有強制性的法規(guī)要求，沒有激勵性的經(jīng)濟政策。由于建筑節(jié)能的效益首先體現(xiàn)在國家和社會的層面，作為強制性的法規(guī)要求本身，國家應該有成套經(jīng)濟激勵政策對個體的行為進行激勵，才可能促使開發(fā)者主動實現(xiàn)更高的要求。
（三）規(guī)章及標準缺乏操作性。在市場經(jīng)濟條件下，與市場的結(jié)合度實際成為衡量規(guī)章、標準可操作性水平的重要指標。我國標準之所以在這方面仍然有所欠缺，一方面在于我們剛剛進入市場經(jīng)濟的時間并不長，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗；另一方面在于我們的標準制定過程，仍然是一個政府主導的、科研院所專家為主體的過程，缺乏多層次專家的引入。而缺少建筑師的參與就無法提高標準的實用性，沒有開發(fā)商的意見，市場的要求就很難得到準確把握，消費者、產(chǎn)品供應商等聲音缺失同樣會成為標準缺乏實際可操作性的重要原因。
（四）綠色建筑相關(guān)信息不對稱。目前城市建筑中，缺乏綠色建筑的意識。不僅缺少綠色建筑重要性、相關(guān)性知識的宣傳普及與系統(tǒng)教育，嚴重的信息不對稱致使全社會綠色建筑意識淡薄，缺少綠色建筑的積極性和主動性。還有，對綠色建筑這種供應方與需求方信息嚴重不對稱的市場，沒有建立有效的手段進行引導、培育和規(guī)范。
三、城市綠色建筑的發(fā)展
（一）綠色建筑是可持續(xù)發(fā)展的體現(xiàn)
1、綠色建筑促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的前提。綠色建筑的發(fā)展可以促進經(jīng)濟的可持續(xù)增長，同時，經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展也要求建筑行業(yè)不僅重視增長數(shù)量，而且要改善建筑的.質(zhì)量，同時要節(jié)約資源，降低消耗，減少廢物，提高效率，增加效益。
2、綠色建筑促進環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的基礎。保護整個生命支持系統(tǒng)自然生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的完整性，保護生物多樣化；保護自然資源，保證以持續(xù)的方式使用可再生資源；使人類的發(fā)展保持在地球承載力之內(nèi)；預防和控制環(huán)境破壞和污染，積極治理和恢復已遭破壞和污染的環(huán)境。綠色建筑的主要目標是減少資源消耗和保護環(huán)境減少污染，因此，綠色建筑的發(fā)展同時也符合了環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展的要求。
3、綠色建筑促進社會的可持續(xù)發(fā)展。社會的可持續(xù)發(fā)展，即人的現(xiàn)代素質(zhì)的提高和社會的全面進展。城市綠色建筑一方面要創(chuàng)造有益于健康的工作環(huán)境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，創(chuàng)造社區(qū)連通性是建筑項目實現(xiàn)社會可持續(xù)性必須關(guān)注的重點。
（二）城市綠色建筑的發(fā)展策略
1、做好宣傳，倡導綠色理念。推廣綠色建筑首先要倡導綠色理念，向全社會普及綠色建筑的標準概念，提高公眾的環(huán)保節(jié)能意識。利用網(wǎng)絡、電視、報刊、雜志等媒體，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的節(jié)能與綠色建筑宣傳，提高全社會對推廣節(jié)能與綠色建筑重要性的認識。同時政府會加大推廣的力度，開發(fā)商開發(fā)綠色建筑產(chǎn)品也有動力。
2、制定相關(guān)政策法規(guī)。發(fā)展綠色建筑需要政策支持和法律保障。研究確定發(fā)展綠色建筑的戰(zhàn)略目標、發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)經(jīng)濟政策；制定國家推進實施的鼓勵和扶持政策；制定有機利用市場機制和國家特殊的財政鼓勵政策相結(jié)合的推廣政策；綜合運用財政、稅收、投資、信貸、價格、收費、土地等經(jīng)濟手段，逐步構(gòu)建推進綠色建筑的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。
3、加大科技投入。綠色建筑作為一個新興事物,其探索與研究的道路將會是漫長而艱辛的,它的實現(xiàn)必須有一套良好的經(jīng)濟、社會、道德方面的激勵體制和可靠的技術(shù)支持。建立和完善促進節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材和環(huán)境保護的綜合性的發(fā)展規(guī)劃和標準體系；及時將新技術(shù)、新產(chǎn)品、新材料納入標準規(guī)范。從長期看，科技投入并不是增加造價，而是帶給社會進步。
4、建立激勵機制。政府應該建立一種激勵機制，讓開發(fā)商、消費者都得到相應的實惠。通過政府立法，調(diào)整稅收，加強綠色住宅建筑在經(jīng)濟上的可行性。同時政府可以從公共事業(yè)項目建設著手，加大對公益事業(yè)的支持，并且以此為契機，促進生態(tài)人本主義在建筑領(lǐng)域的覺醒，成為社會價值體系的主流，并成為未來綠色建筑存在和發(fā)展的原動力。
參考文獻：
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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇五
摘要：目前，經(jīng)濟領(lǐng)域中各種商業(yè)欺詐行為愈演愈烈，已經(jīng)成為一個世界性問題而受到普遍關(guān)注。商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映出現(xiàn)有市場經(jīng)濟存在的諸多制度缺陷。當有道德缺失的經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會鋌而走險，并因示范效應而引發(fā)更多的類似行為。通過從信息經(jīng)濟學、博弈論和制度經(jīng)濟學等諸多角度，對商業(yè)欺詐的成因進行深入探究，以期從倫理德性及制度理性兩方面結(jié)合找到治理商業(yè)欺詐的綜合有效的良策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)欺詐；成因剖析；治理對策
商業(yè)欺詐是指經(jīng)濟領(lǐng)域中某些經(jīng)營主體為了獲取短期經(jīng)濟效益和謀求自身利益最大化而在經(jīng)營活動過程中采取的種種欺騙他人、損害他人利益的欺詐行為。目前，國內(nèi)各種商業(yè)欺詐投訴案件連年上升，眾多消費者和企業(yè)深受其害，商業(yè)欺詐已成為擾亂我國正常經(jīng)濟秩序的一個重要原因。事實上，商業(yè)欺詐并非我國獨有，而是一個普遍的國際現(xiàn)象。世界知名的反商業(yè)欺詐機構(gòu)卡羅爾（kroll）推出的《—2008全球反商業(yè)欺詐報告》中的數(shù)據(jù)顯示，過去3年中，全球每5家企業(yè)就有4家成為商業(yè)欺詐的受害者。收入在50億美元以上的大型企業(yè)因商業(yè)欺詐蒙受的平均損失超過2000萬美元，其中10%的企業(yè)損失逾1億美元[1]?？梢?，商業(yè)欺詐是一個世界性難題，防治商業(yè)欺詐是各國政府和經(jīng)濟組織的共同目標。多年的實踐表明，要有效治理商業(yè)欺詐，必須挖掘出其背后產(chǎn)生的深層次原因和機理，才能找到綜合治理的具體良策。
一、商業(yè)欺詐成因的經(jīng)濟學剖析
商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映了現(xiàn)有市場經(jīng)濟存在諸多制度缺陷。當有道德缺失的經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會鋌而走險，并因示范效應而引發(fā)更多的類似行為，最終導致市場上劣幣驅(qū)逐良幣，推動商業(yè)道德進一步滑坡[2]。因此，對于商業(yè)欺詐形成的原因，我們不僅要從道德層面上加以溯源，還應從信息經(jīng)濟學、博弈論和制度經(jīng)濟學等諸多角度加以深入探究。
（一）信息不對稱的客觀存在是商業(yè)欺詐產(chǎn)生的首要條件
信息經(jīng)濟學對商業(yè)欺詐產(chǎn)生的基本條件做了深刻的分析。信息經(jīng)濟學家告訴我們，現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的商品交換絕大多數(shù)是在信息不對稱條件下發(fā)生的。所謂信息不對稱是指經(jīng)濟主體對于同一經(jīng)濟事件掌握的信息量有差異，即部分經(jīng)濟主體擁有更多更良好的信息，而另一部分則僅擁有較少的、不完全的信息。信息不對稱的程度因交易雙方身份的不同而有所區(qū)別。例如，生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)對于產(chǎn)品質(zhì)量和成本的信息擁有量相對于普通消費者來說是不對稱的，消費者有關(guān)商品效用狀況的信息經(jīng)常是直觀的、膚淺的、零碎的、似是而非的，消費者在交易活動中由于信息方面的缺陷而構(gòu)成了消費盲區(qū)，這一消費盲區(qū)的廣泛存在為商業(yè)欺詐提供了生存空間，使得商家極有可能利用信息缺失甚至有意制造虛假信息來進行欺詐牟利，從而使交易行為產(chǎn)生了一定的道德風險[3]。
一般來說，若市場主體在確立某種經(jīng)濟關(guān)系或簽約之前后，相互對應的參與人之間出現(xiàn)信息分布不對稱狀態(tài)，當掌握信息優(yōu)勢的一方在確立某種經(jīng)濟關(guān)系之前，通過提供虛假資料與掩蓋真實情況——即隱蔽信息，而獲得對自身有利的合約；或者在確立某種經(jīng)濟關(guān)系之后，通過隱蔽行動而轉(zhuǎn)嫁風險或直接侵占委托人的利益，這就是現(xiàn)實生活中所謂的經(jīng)濟“機會主義”行為。與誠信背道而馳的經(jīng)濟“機會主義”行為在一方謀取自身效用最大化的同時，不僅直接損害了另一方的利益，而且最終大大降低了市場運作的效率。halvarian（1992）的研究得出，一個低質(zhì)量的企業(yè)往往通過廣告、做宣傳和做活動等方式來發(fā)出信號，提高產(chǎn)品知名度進而形成與高質(zhì)量產(chǎn)品相似的市場影響，這個過程，可以簡單描述為通過價格和信息公開度模仿尋求一種混同效應[3]。劣質(zhì)產(chǎn)品在其“一錘子”買賣中，只要其廣告能吸引足夠多的`消費者，使其銷售利潤高于公司對該產(chǎn)品的廣告支出，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)就會通過較高的廣告投入，混淆信號給消費者高質(zhì)量的印象，從中牟取暴利。這樣，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)傳遞的信息就制造了噪音，使消費者無從區(qū)分不同品質(zhì)的產(chǎn)品，形成優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)產(chǎn)品的混同均衡，在這種情況下，最終可能出現(xiàn)“檸檬市場”和“逆向選擇”問題，擾亂市場交易的正常秩序。
由于“機會主義”行為的普遍存在，要解決市場中有關(guān)信息模糊不清的問題，需要進行信息甄別。以斯蒂格利茨為代表的信息甄別理論，正是研究在信息不對稱的市場中，處于劣勢的一方如何調(diào)整交易合同以篩選具有信息優(yōu)勢的一方，從而確立起誠信原則。這種信息甄別理論是建立在信息優(yōu)勢方說真話的基礎之上的，即通過提供不同的交易合同，讓信息優(yōu)勢方自我選擇，只要信息優(yōu)勢方是理性人，他就無法隱瞞也不愿隱瞞自己。但如果信息優(yōu)勢方不愿說真話或故意說假話，則信息甄別理論本身無法解決信息不對稱帶來的“檸檬市場”問題。因此，這就需要加入一種外力，促使信息傳遞渠道通暢，信息披露完全，并努力消除各種信息噪音。
（二）短期化一次性交易行為為商業(yè)欺詐提供了大量生存土壤
為了進一步了解商業(yè)欺詐產(chǎn)生的原因，還可以從搏弈論中尋找解釋。首先從構(gòu)建一個簡單的搏弈模型，參與博弈的雙方具有以下共同特點：（1）博弈雙方所有可選策略只有兩種：誠信與欺詐；（2）博弈雙方都是理性人，追求利益最大化，并具有機會主義傾向，即當企業(yè)發(fā)現(xiàn)欺詐可以獲利時，企業(yè)就會選擇欺詐策略。構(gòu)建的這一搏弈模型非常類似“囚徒困境”，有四種不同的效益組合：雙方都講誠信，即雙方都得5個單位的效益；乙誠信，甲不誠信，則甲得到的10個單位的效益，乙則損失5個單位的效益；甲誠信，乙不誠信，則乙得到10個單位的效益，而甲損失5個單位的效益；若甲和乙都不誠信，則雙方各得0個單位的效用。從上述分析中可看出，為了追求自身的最大利益，甲、乙雙方都希望對方講誠信，而自己選擇欺詐。之所以會出現(xiàn)這種結(jié)局，是因為在單次博弈過程中博弈雙方均發(fā)現(xiàn)在不知道對方是否信守承諾（即信息不對稱）的情況下，如果對方欺詐，而自己誠信，誠信則有可能吃虧；如果對方誠信，而自己欺詐，欺詐反而可以得利。因此，從自身利益最大化原則出發(fā)，欺詐自然是博弈雙方的最優(yōu)策略。但是，如果上述博弈是重復進行的，即交易雙方的一次性博弈能演變成為以一次博弈為原博弈的無限次重復博弈，則雙方都不會為了占一次便宜而犧牲掉繼續(xù)合作、長期獲利的機會。如果某方企業(yè)在上一次博弈中因采取欺詐策略獲利，則在下一次博弈中另一方企業(yè)將會選擇欺詐策略來報復對方，最終兩敗俱傷。在重復博弈里，參與者每次行為都會關(guān)系到他們名聲的形成，任何失信，都會造成合作的中斷、利益的受損。因此，以彼此間誠信為基礎進行的重復博弈所形成的合作才會維持下去。
當然，如果每次欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率很大且會受到嚴厲的法律制裁，則經(jīng)濟主體會重新評估欺詐和誠信行為的代價和收益，此時，依賴欺詐行為獲利的動機將減弱，當事者為了合作的長遠效益，愿意抵擋欺騙帶來的一次性短期效益的誘惑。因此，在一次性博弈中，交易中任何一方都沒有信守道德承諾的動力，騙一次就跑是一種經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)象。只有在多次博弈中，誠信道德才顯示出應有的價值[4]。而經(jīng)濟社會中一些小企業(yè)本著“撈一把是一把”的心理，根本不打算進行多次重復博弈，于是在追求自身利益最大化的驅(qū)使下選擇了商業(yè)欺詐行為。即使是一些大企業(yè)由于過分注重眼前的經(jīng)濟效益，忽視了商譽所帶來的長期經(jīng)濟效應，對于一些欺騙消費者和交易伙伴損害商譽的做法不予警惕，反而沾沾自喜于一點蠅頭小利，導致企業(yè)經(jīng)營行為短期化、經(jīng)營方式邊緣化、經(jīng)營手段灰色化越來越普遍。
（三）市場經(jīng)濟中的制度缺陷是商業(yè)欺詐得以盛行的重要原因
制度經(jīng)濟學對商業(yè)欺詐盛行的根本原因做了最好的注解。新制度經(jīng)濟學認為經(jīng)濟人的行為是有限理性的[5]。這種有限理性表現(xiàn)在兩個方面：一是環(huán)境的復雜性，人們面對復雜的環(huán)境不能掌握完全的信息；二是人們對環(huán)境的認識能力有限，不能準確預測未來的變化。因此，這就必須通過設立制度或進行制度創(chuàng)新來降低交易過程中的不確定性風險，協(xié)調(diào)不完全契約引起的利益沖突。此外，由于經(jīng)濟人天生具有機會主義傾向，在追求自身利益時會采用諸如說謊、欺詐或毀約等不正當手段達到自己的目的。因此，政府要通過設立各種制度來約束人的行為，以便抑制人們的機會主義傾向。
一系列的約束人們相互行為的規(guī)則之所以能影響經(jīng)濟人的選擇行為，是因為隨著行為的約束規(guī)則的變化，當事人的收益預期也會隨之改變，從而會使追求自身福利或效用最大化的個人行為發(fā)生變化。因此，有什么樣的制度就會有什么樣的經(jīng)濟人行為[6]。路徑依賴原理也告訴我們，一旦某制度被選定，該制度所帶來的收益就決定了制度變遷的方向：當收益遞增普遍發(fā)生時，制度變遷極大地調(diào)動了人們的積極性，使得人們不受約束地把一切可以利用的資源都用來從事收入最大化的活動，這反過來又成為推動制度進一步變遷的重要因素，從而出現(xiàn)互為因果、互相促進的良性循環(huán)局面；當收益遞增不能普遍發(fā)生而是有利于少數(shù)特權(quán)階層的利益需要時，制度變遷就沿著非績效的路徑發(fā)展，并且愈陷愈深，最終陷入“鎖定”的軌跡中[7]。
商業(yè)欺詐的出現(xiàn)也是如此，當社會制度不完善使誠信行為得不到應有的效益而欺詐行為卻能獲取暴利時，商業(yè)欺詐會越來越盛行，誠信危機會越來越嚴重，越陷越深。如果市場機制完備，政府監(jiān)管有力，商業(yè)欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率較高，則意味著其所付出的代價較大，這種高昂的成本將迫使經(jīng)濟主體遵循道德規(guī)則。就我國的情況來看，由于我國正處在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中，市場經(jīng)濟健康發(fā)展的內(nèi)在約束機制和外在法律制度尚不健全，為欺詐者提供了可乘之機[8]。一是市場自身的激勵與約束機制尚未建立，源自市場自身通過道德工具來配置資源的功能尚未形成，有德者并未獲得相應回報，無德者也未獲得相應懲罰；二是法律制度尚未健全，還存在許多法律漏洞，且執(zhí)法力度不夠，我國經(jīng)濟實行市場化以來屢禁不止的造假現(xiàn)象在某些地區(qū)是公開進行的，甚至被作為利稅來源加以保護，這無疑是我們法律制度缺陷所造成的。上述問題帶來一個怪圈：一方面由于市場機制還不完備，還不能真正讓市場機制褒獎有德者，淘汰背棄無德者；另一方面由于政府缺乏監(jiān)管經(jīng)驗和存在法律及規(guī)章制度上的漏洞，欺詐行為被發(fā)現(xiàn)的概率低且懲罰過輕，難以形成有效震懾力。在違規(guī)經(jīng)商可以逃避制裁而能獲得豐厚利益回報的制度環(huán)境下，不講商業(yè)道德的奸商就會多起來，這正是我國目前經(jīng)濟生活中商業(yè)欺詐行為擴大蔓延的主要原因。
二、治理商業(yè)欺詐的對策思路
毫無疑問，商業(yè)欺詐行為不僅將擾亂正常的市場交易秩序，也將嚴重破壞一個社會賴以形成的誠信基礎。由于商業(yè)欺詐的產(chǎn)生既有經(jīng)濟人內(nèi)在的倫理根源，又有市場經(jīng)濟外在的制度根源，治理商業(yè)欺詐將是一個系統(tǒng)工程，既要有外在的制度保證，也要有內(nèi)在的道德保證，亦即不但要構(gòu)筑制度的堤防，更要構(gòu)筑道德的堤防，這就需要企業(yè)、政府和行業(yè)協(xié)會等多方面力量的共同努力，最終形成一個良好的市場環(huán)境。
從企業(yè)的角度來看，首先，由于經(jīng)濟領(lǐng)域中不可避免地存在信息不對稱現(xiàn)象，為了盡量消除信息不對稱帶來的負面影響，提高消費者的信息甄別能力，誠實守信的企業(yè)必須加大自己的信息披露，努力提高自己的信譽，塑造自己的品牌，通過品牌，將產(chǎn)品的屬性、利益、價值、文化、個性和使用者形象等信號傳遞給相關(guān)的消費群體，使之區(qū)別于一般企業(yè)產(chǎn)品。其次，企業(yè)內(nèi)部要加強倫理道德建設，大力倡導企業(yè)誠信價值觀和誠信文化。基于倫理道德的企業(yè)價值觀管理要在企業(yè)中扎根，最重要的是倫理道德觀念在企業(yè)內(nèi)部的培育、維護和擴展，從企業(yè)內(nèi)部培育出一種內(nèi)在的、自發(fā)的、不需第三方力量強制的誠信道德觀念，只有如此，才能從企業(yè)內(nèi)部治理企業(yè)經(jīng)營中的欺詐問題。企業(yè)誠信道德不僅僅是約束防范性的，還具有進取性的功能，這是人們從長久以來對誠信道德發(fā)展的歷史及其本身職能的探索中得出的結(jié)論，也是為經(jīng)濟活動的實踐所證明的。許多企業(yè)在一些無法預測的突發(fā)事件面前，寧愿自己虧本，也要信守合同，雖然付出了高昂的代價，卻換來很高的美譽度，使公司絕處逢生，創(chuàng)造出豐厚的收益。因此，企業(yè)必須把誠信當作資本來經(jīng)營，牢固樹立誠信道德理念，要在企業(yè)中形成講信用、重信譽的企業(yè)文化，尤其要在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務、客戶管理、營銷管理、資金管理、稅務管理、公共關(guān)系等環(huán)節(jié)嚴把信用關(guān)，在市場中樹立良好的誠信形象。只有每個企業(yè)牢固樹立了自己的誠信文化，全行業(yè)的誠信倫理建設才有望形成并得以長久。
從政府的角度來看，要加快建立市場信用管理體系，加大信息透明度，實現(xiàn)信息共享。在“信息不對稱”和“不確定性”普遍存在的商業(yè)環(huán)境中，進行買賣交易所需要的“準確信息”不可能全是企業(yè)的誠實守信所能保障給予的，會出現(xiàn)一些不良企業(yè)的“搭便車”行為。當有關(guān)產(chǎn)品和服務的信息制作者和提供者有意造假，并把承諾當作謊言和戲言時，獲取準確信息就會成為很大問題。因此，建立對市場主體的信用狀況進行記錄和評價的社會信用體系是十分必要的。目前，我國當務之急是要加快建設企業(yè)征信的專門信用制度，包括對信用記錄的征集、調(diào)查、評估、保證等信用業(yè)務活動的組織及信用機構(gòu)的設置等加以規(guī)范，以確保信用活動的正常進行。要盡快規(guī)范稅務、工商、海關(guān)、司法、銀行等與公共信用記錄有關(guān)的政府部門與企業(yè)的行為，必須要求這些部門依法向社會信用機構(gòu)和公眾提供信用信息，并制定可操作的信用服務規(guī)則和信息傳遞披露機制，增強經(jīng)濟主體道德狀況的透明度，使企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用狀況真正成為其參與社會經(jīng)濟活動的重要依據(jù)。
政府要繼續(xù)完善各項法規(guī)和管理制度，加大對商業(yè)欺詐的制裁力度。任何一種法律制度，只有在實際運用中能基本杜絕它要禁止的那些不當行為發(fā)生，才能算是有效的，反之只能是低效或無效的。必須根據(jù)這個標準去逐一衡量和修訂既有的法規(guī)制度，使其變得合理有效。一旦消費者或企業(yè)受到商業(yè)欺詐的侵害，可以依法追索超額補償。其次要加大對商業(yè)欺詐的制裁力度，讓商業(yè)欺詐行為在經(jīng)濟上得不償失。要在法律制度安排上要鼓勵誠信行為，讓講信用的人通過依據(jù)其道德資產(chǎn)獲得利益的可持續(xù)增長，讓企業(yè)通過靠道德資本作為擴大規(guī)模的必要條件。同時，在“執(zhí)法必嚴，違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰欺詐行為、警示企圖敗德者和保護有德者的效果。讓欺詐行為及時曝光并受到應有的經(jīng)濟和法律制裁，讓進行商業(yè)欺詐的企業(yè)在市場競爭中無法找到交易伙伴，讓“有德者”能夠“有所得”和“無德者”傾家蕩產(chǎn)。只有這樣，經(jīng)營者就會視商業(yè)欺詐為畏途，商業(yè)欺詐就會失去自我繁育功能而呈現(xiàn)萎縮和消亡趨勢。
從行業(yè)協(xié)會等角度來看，行業(yè)協(xié)會和中介組織要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督作用，促進行業(yè)自律。由于市場經(jīng)濟中人們之間的交易手段日益多樣化和隱蔽化，諸如票據(jù)，存折和電子商務等，主體間面對面的交易日益式微，主體間的距離的放大無疑為商業(yè)欺詐提供了機會，而社會中介組織本身具有多方參與自治自律的特征和在交易中保持中立性公正性權(quán)威性的獨特優(yōu)勢，它們大多在社會生活中發(fā)揮著監(jiān)督和溝通的作用，例如具有公正和監(jiān)督功能的公正處、仲裁處、質(zhì)量檢測處、計量認證處、資產(chǎn)評估處等，具有溝通功能的各行業(yè)協(xié)會和商會等。因此，行業(yè)協(xié)會和中介組織有義務有能力發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)、監(jiān)督和制約職能，在反商業(yè)欺詐中成為一支重要的力量。行業(yè)協(xié)會和中介組織要積極開展社會信用管理和研究，提出有關(guān)信用的立法建議或者接受委托研究信用立法，提出有關(guān)社會和國家信用管理的法律法規(guī)等；制定各行業(yè)從業(yè)標準以及行業(yè)涉及的有關(guān)規(guī)章；協(xié)調(diào)企業(yè)與政府、媒體、消費者和企業(yè)等利益相關(guān)者的關(guān)系與溝通等；促進行業(yè)自律，加強信用服務行業(yè)人員培訓，健全懲罰機制，確保市場誠信行為不斷生成。
行業(yè)協(xié)會也要承擔義務教育消費者的功能，提高消費者的鑒別能力，幫助消費者識別商業(yè)欺詐。要向消費者如實介紹產(chǎn)品檢驗的性能、質(zhì)量標準、檢測手段、成本信息，幫助消費者掌握各種反欺詐的方法。對本行業(yè)出現(xiàn)的商品質(zhì)量問題追查源頭，從流通領(lǐng)域一直往上追溯，以徹底消滅假冒偽劣產(chǎn)品出現(xiàn)的窩點。消費者權(quán)益保護組織要積極接受消費者的申訴，代表消費者向商家進行協(xié)商，并將發(fā)現(xiàn)的商業(yè)欺詐行為提交有關(guān)部門處理甚至上訴，通過各種形式為受害者爭取補償和應有的權(quán)利。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇六
從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務以高端客戶為服務對象,是商業(yè)銀行當中層次最高的個人金融服務。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗,私人銀行業(yè)務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務?！跋啾热ツ?今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對這項業(yè)務的重要性和戰(zhàn)略意義達成了共識,意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務原因有三:一是這項業(yè)務本身利潤率高、回報優(yōu)厚,有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務可以提高中間業(yè)務的比重,減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務其實是銀行服務中高端市場的一種延續(xù),是對個人銀行服務市場的進一步細分?！敖谒饺算y行業(yè)務的競相開辦,也標志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務方面取得了重要進步。” 需要指出的是,私人銀行業(yè)務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標。
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當前國內(nèi)私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經(jīng)驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟周期,經(jīng)驗、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產(chǎn)品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務與普通理財業(yè)務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務,相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務很難完全開展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇七
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很大的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一方面促進了我國金融行業(yè)向著多元化方向發(fā)展，?詳細內(nèi)容請看下文。
一方面也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展造成一定的沖擊，影響其經(jīng)營管理活動。在這種背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行探析，找出商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑具有十分重要的現(xiàn)實意義。
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是復雜的、多樣化的，主要體現(xiàn)在交易平臺、交易成本以及銀行經(jīng)營管理等方面。下面就從這三個方面具體進行分析：
(一)交易平臺
在交易平臺方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有性能優(yōu)越的交易平臺，這也是互聯(lián)網(wǎng)取得巨大成果的基礎。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，云計算、數(shù)據(jù)分析、搜索引擎、社交網(wǎng)絡工具等逐漸的應用與互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供便捷的交易平臺。另外，余額寶、微信紅包等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，出現(xiàn)了爭搶銀行客戶的激烈局面。2017年11月11日是光棍節(jié)，當天各大淘寶網(wǎng)站提出優(yōu)惠活動，淘寶交易額超過了100個億。這些簡單便捷而且性能極佳的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊。
(二)交易成本
在交易成本方面。成本是商品交易中決定交易數(shù)量的一大因素，在一定程度上也對融資成本造成影響。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展過程中，網(wǎng)上交易成本逐漸的降低，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)固定成本低，并且交易雙方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進行信息的采集、評估以及交易等，節(jié)約了大量的中間環(huán)節(jié)，這就降低了人工以及固定成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在固定成本以及人工成本上都比較高，并且在進行交易過程中也會耗費一定的時間。相比之下，消費者越來越多的青睞于成本較低的互聯(lián)網(wǎng)金融，這就是在交易成本方面互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇八
我國股份制中小銀行發(fā)展中存在的問題
1．對市場環(huán)境和市場定位缺乏科學的分析、統(tǒng)一的認識。我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個長遠的戰(zhàn)略目標，僅僅是根據(jù)四大銀行市場中的空缺項目簡單的運用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。
2．產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無法滿足顧客需求。隨著顧客對于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時俱進，推出能夠符合時代特征并且迎合消費者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后，積極的進行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購買行為。
3．生硬的定價策略。合理的定價是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當一部分股份制中小銀行并未認識到定價策略的重要性，對于市場利率的把控還未達到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價格組合策略產(chǎn)生不利的影響。
4．對產(chǎn)品的宣傳力度不夠。股份制中小銀行對于自身的優(yōu)勢產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機械的發(fā)放宣傳單來進行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的'優(yōu)勢。
新形勢下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略
1．針對不同客戶提供個性化服務。不同顧客對產(chǎn)品和服務有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細分市場的基礎上，合理的劃分不同的服務群體，然后根據(jù)他們所需的服務和產(chǎn)品，提供更為科學和全面的服務，讓他們感覺到銀行服務的全面性。
2．重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發(fā)展道路。“酒香也怕巷子深”，在市場競爭日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段，對銀行市場的細分工作和涉及的目標客戶具有高度相同性。
3．以顧客為中心，提升顧客的服務滿意度。股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務理念，我不同的客戶提供不同的服務，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進行回訪，讓他們提出服務或產(chǎn)品存在的問題，進行積極改善，提高顧客的滿意度。
4．建立專項營銷服務團隊，合理宣傳重要產(chǎn)品。為了更好地對客戶進行專業(yè)化、個性化服務，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務型宣傳團隊，成立大客戶服務團隊，分別負責房多個板塊及多個區(qū)域，為客戶提供全面服務。
結(jié)論
通過長時間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，積極進行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇九
第六條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)設置貸款撥備率和撥備覆蓋率指標考核商業(yè)銀行貸款損失準備的.充足性。
貸款撥備率為貸款損失準備與各項貸款余額之比;撥備覆蓋率為貸款損失準備與不良貸款余額之比。
第七條貸款撥備率基本標準為2.5%，撥備覆蓋率基本標準為150%。該兩項標準中的較高者為商業(yè)銀行貸款損失準備的監(jiān)管標準。
第八條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)經(jīng)濟周期、宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、商業(yè)銀行整體貸款分類偏離度、貸款損失變化趨勢等因素對商業(yè)銀行貸款損失準備監(jiān)管標準進行動態(tài)調(diào)整。
第九條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)業(yè)務特點、貸款質(zhì)量、信用風險管理水平、貸款分類偏離度、呆賬核銷等因素對單家商業(yè)銀行應達到的貸款損失準備監(jiān)管標準進行差異化調(diào)整。
第十條商業(yè)銀行應當按照銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)資本充足率管理有關(guān)規(guī)定確定貸款損失準備的資本屬性。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十
中國養(yǎng)老保障體系中，最為重要的內(nèi)容就是如何實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險及商業(yè)養(yǎng)老保險以的協(xié)調(diào)性發(fā)展，為有效解決這一問題，本文運用協(xié)調(diào)度模型對我國多個省份近年來社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展協(xié)調(diào)度進行了分析測算。相關(guān)研究表明，目前我國社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展協(xié)調(diào)的還處于比較偏低的層次，而且不同區(qū)域間的差距異常明顯，這兩者之間并沒有形成本文所說的協(xié)調(diào)性發(fā)展，久而久之，就會阻礙中國的可持續(xù)發(fā)展。為此，各地區(qū)之間必須根據(jù)自身實際情況以及問題，采取切實可行的措施，為實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險以及社會養(yǎng)老保險添磚加瓦。
（一）協(xié)調(diào)度模型
1、協(xié)調(diào)度以及協(xié)調(diào)度模型。本文筆者指出，協(xié)調(diào)度具體是指度量系統(tǒng)之間或系統(tǒng)組成要素之間在發(fā)展演化過程中彼此和諧一致的程度。協(xié)調(diào)度的應用，不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)環(huán)境當中，還體現(xiàn)在區(qū)域經(jīng)濟與社會發(fā)展當中，此外，在社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險當中也有一定的涉及。就協(xié)調(diào)度的計算模型來說，有很多的方法去進行計算，各種計算模型之間有利也有弊，本文論述區(qū)域社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險之間的協(xié)調(diào)性發(fā)展，主要運用的就是廖重斌的協(xié)調(diào)度模型，該模型既涉及社會養(yǎng)老保險的綜合發(fā)展水平，也涉及商業(yè)養(yǎng)老保險的綜合發(fā)展水平，此外，它還論述了社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險的綜合評價指數(shù)以及兩者之間的發(fā)展協(xié)調(diào)度，由此可見，正確、科學的理解廖重斌的協(xié)調(diào)度模型能夠最大限度的實現(xiàn)中國養(yǎng)老保險體系的`健全以及發(fā)展。
2、對社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)度進行判別以及等級劃分。21世紀的今天，為科學的對社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展的程度進行明確的劃分，本文將兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展度分為10種，又將10種類型的數(shù)值介于0到1之間，在參考了其他學者研究的基礎上，將0—0.09的分為極度失調(diào)衰退型，0.10-0.19的分為嚴重失調(diào)衰退型，0.2-0.29的分為中度失調(diào)衰退型，0.3-0.39的分為輕度失調(diào)衰退型，以此類推，0.8-0.89的分為良好協(xié)調(diào)發(fā)展類，0.9-1.00之間的分為優(yōu)質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展類。
（二）實證分析
1、選取的指標以及數(shù)據(jù)的來源。就本文選取的指標以及數(shù)據(jù)的來源而言，必須要遵循一定的科學性、獨立性以及針對性，只有這樣，選取出來的指標或者數(shù)據(jù)才能最大限度地滿足社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)的需要。為此，我們在選取數(shù)據(jù)的時候必須要結(jié)合社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險這兩個系統(tǒng)的實際特點，在參照其他研究者指標使用情況的同時，綜合保費收入、保險密度以及保險的深度進行分析。值得重視的是，本文所選取的指標或者數(shù)據(jù)必須始于《中國統(tǒng)計年鑒》，這樣選取出來的數(shù)據(jù)才會更加的可信，更加的科學，此外，數(shù)據(jù)最好是近年來的數(shù)據(jù)，本文選取的就是來源于《中國統(tǒng)計年鑒》2007-2012年的數(shù)據(jù)以及來自于中國保監(jiān)網(wǎng)站上公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料，根據(jù)這些資料或者數(shù)據(jù)進行整理、計算，得到的結(jié)果也更加的讓人信服。
2、協(xié)調(diào)度測量的相關(guān)步驟。上文談到，協(xié)調(diào)度的計算方法有很多，本文根據(jù)廖重斌的協(xié)調(diào)度模型，將社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的相關(guān)步驟做了如下總結(jié)：首先，要采取科學、可行的方法對上文我們收集到的資料進行標準化處理，這有利于消除數(shù)量級以及量綱對中國養(yǎng)老保險發(fā)展的影響。針對具體的標準化方法，本文主要用正向指標進行論述，用文字敘述則是：指標的標準化=（指標的原始值-最小指標的原始值）（/最大指標原始值-最小指標原始值）；其次，利用廖重斌的協(xié)調(diào)度模型中的相關(guān)公式，可以計算兩個子系統(tǒng)之間的綜合發(fā)展水平。針對保費收入、保險密度以及保險深度三者重要性水平差不多的情況，我們可以賦予各指標相同的權(quán)重，也就是0.33；再次，再利用相關(guān)公式計算兩個子系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)度。本文取兩者之間的協(xié)調(diào)度為k=2；然后，再利用廖重斌協(xié)調(diào)度模型中的相關(guān)公式，采用線性加權(quán)法計算兩個系統(tǒng)之間的綜合發(fā)展程度，在分析我國社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，明確兩者對我國養(yǎng)老保險體系建設的作用，本文筆者經(jīng)過一系列的研究，將兩者的權(quán)重分別取值為0.3以及0.7；最后，利用以上求得的各種數(shù)據(jù)，根據(jù)有關(guān)公式計算兩個系統(tǒng)之間的發(fā)展協(xié)調(diào)度，最終實現(xiàn)研究的目的。
（一）省級區(qū)域的數(shù)據(jù)實證結(jié)果及分析
1、靜態(tài)的分析。根據(jù)協(xié)調(diào)度劃分的相關(guān)標準以及等級，再根據(jù)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)度的均值，我們就可以將全中國31個省、自治區(qū)、直轄市的協(xié)調(diào)度劃分為不同的層次，比如西藏為極度失調(diào)衰退類、福建為中度失調(diào)衰退類，相反的，北京為良好協(xié)調(diào)發(fā)展類，上海為優(yōu)質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展類，值得注意的是，青海、廣西、江西為輕度失調(diào)衰退類，內(nèi)蒙古、貴州、河南、海南等地為瀕臨失調(diào)衰退類，河北、吉林、浙江、安徽等地為勉強協(xié)調(diào)發(fā)展類，黑龍江、山東、湖北以及廣東等地為初級協(xié)調(diào)發(fā)展類，江蘇、四川為中級協(xié)調(diào)發(fā)展類。經(jīng)過以上分析，我們了解到屬于瀕臨失調(diào)衰退類的有6個省份，屬于勉強協(xié)調(diào)發(fā)展的有9個省份，屬于初級協(xié)調(diào)發(fā)展類的有7個省份。由此可見，中國不同區(qū)域、不同地方社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)度差異比較大，就全國而言，屬于可以接受的協(xié)調(diào)度區(qū)間的省份有20個，不可接受的有11個，這表明我國整體的社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)度屬于勉強可以接受的類型，它還需要國家以及政府的不斷努力，不斷的去提升。
2、動態(tài)分析。相關(guān)研究結(jié)果表明，至2011年，我國有21個省份的社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展協(xié)調(diào)度處于上升階段，其中最為明顯的地區(qū)就是廣西、四川以及重慶，有人會有疑問，為何這三個省份的發(fā)展會如此顯著，究其原因，是三個省份社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險的綜合發(fā)展水平都有明顯的提高，相比較而言，全國有大概10個省份的發(fā)展協(xié)調(diào)度呈現(xiàn)下降趨勢。綜合全國的水平我們可以看出，目前我國不管是社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險的綜合發(fā)展水平，都有明顯的上升，當然，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展速度始終要快于社會養(yǎng)老保險的發(fā)展水平。
（二）四大區(qū)域之間的數(shù)據(jù)的實證結(jié)果以及相關(guān)分析
綜合各種因素，我們將我國分為東部、東北部、中部以及西部四個區(qū)域，再結(jié)合協(xié)調(diào)度模型相關(guān)的計算，可以得出四個區(qū)域2006年至2011年之間社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)性發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)分析主要體現(xiàn)在以下幾點：
4、就西部地區(qū)而言，處于2009年之外，其他各年社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的協(xié)調(diào)度都呈現(xiàn)出增長的趨勢，但其總體的發(fā)展水平并不高，屬于輕度失調(diào)衰退類。
綜上所述，目前我國社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)性發(fā)展不容樂觀，它還需要國家、政府以及相關(guān)部門的共同努力，切實實行有針對性的措施，實現(xiàn)中國養(yǎng)老保險體系的更進一步發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十一
我國的.社區(qū)學院建設面臨著許多問題,基于美國社區(qū)學院的經(jīng)驗以及受英國國家高等教育文憑項目的啟發(fā),本文提出了我國社區(qū)學院應該承擔的使命以及所應具備的特征,并提出了我國社區(qū)學院建設的一個全新模式.
作者：徐琦作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學社會學系,北京,100094刊名：成人教育pku英文刊名：adulteducation年，卷(期)：2007“”(11)分類號：g779.2關(guān)鍵詞：社區(qū)學院使命特征模式
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十二
第十七條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)定期評估商業(yè)銀行貸款損失準備制度與相關(guān)管理系統(tǒng)的科學性、完備性、有效性和可操作性，并將評估情況反饋董事會和管理層。
第十八條商業(yè)銀行應當按月向銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)提供貸款損失準備相關(guān)信息，包括但不限于：
(一)貸款損失準備期初、期末余額;
(二)本期計提、轉(zhuǎn)回、核銷數(shù)額;
(三)貸款撥備率、撥備覆蓋率期初、期末數(shù)值。
第十九條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)定期與外部審計機構(gòu)溝通信息，掌握外部審計機構(gòu)對商業(yè)銀行貸款損失準備的調(diào)整情況和相關(guān)意見。
第二十條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應當建立商業(yè)銀行貸款損失數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析制度，對貸款損失數(shù)據(jù)進行跟蹤、統(tǒng)計和分析，為科學設定和動態(tài)調(diào)整貸款損失準備監(jiān)管標準提供數(shù)據(jù)支持。
第二十一條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)按月對商業(yè)銀行貸款撥備率和撥備覆蓋率進行監(jiān)測和分析，對貸款損失準備異常變化進行調(diào)查或現(xiàn)場檢查。
第二十二條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應當將商業(yè)銀行貸款損失準備制度建設和執(zhí)行情況作為風險監(jiān)管的重要內(nèi)容。
第二十三條商業(yè)銀行貸款損失準備連續(xù)三個月低于監(jiān)管標準的，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)出風險提示，并提出整改要求;連續(xù)六個月低于監(jiān)管標準的，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，采取相應監(jiān)管措施。
第二十四條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)經(jīng)檢查認定商業(yè)銀行以弄虛作假手段達到監(jiān)管標準的，責令其限期整改，并按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定實施行政處罰。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十三
(二)職責分工、業(yè)務流程和監(jiān)督機制;
(三)貸款損失、呆賬核銷及準備計提等信息統(tǒng)計制度;
(四)信息披露要求;
(五)其他管理制度。
第十四條商業(yè)銀行應當建立完善的貸款風險管理系統(tǒng)，在風險識別、計量和數(shù)據(jù)信息等方面為貸款損失準備管理提供有效支持。
第十五條商業(yè)銀行應當定期對貸款損失準備管理制度進行檢查和評估，及時完善相關(guān)管理制度。
第十六條商業(yè)銀行應當在半年度、年度財務報告中披露貸款損失準備相關(guān)信息，包括但不限于：
(一)本期及上年同期貸款撥備率和撥備覆蓋率;
(二)本期及上年同期貸款損失準備余額;
(三)本期計提、轉(zhuǎn)回、核銷數(shù)額。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十四
第一條為加強審慎監(jiān)管，提升商業(yè)銀行貸款損失準備的動態(tài)性和前瞻性，增強商業(yè)銀行風險防范能力，促進商業(yè)銀行穩(wěn)健運行，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，制定本辦法。
第二條本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行，包括中資銀行、外商獨資銀行和中外合資銀行。
第三條本辦法所稱貸款損失準備是指商業(yè)銀行在成本中列支、用以抵御貸款風險的準備金，不包括在利潤分配中計提的一般風險準備。
第四條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)(以下簡稱銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu))根據(jù)本辦法對商業(yè)銀行貸款損失準備實施監(jiān)督管理。
第五條商業(yè)銀行貸款損失準備不得低于銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)設定的監(jiān)管標準。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十五
為促進我國股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的持續(xù)性發(fā)展，我們應做好以下幾方面工作。
一、轉(zhuǎn)變觀念，提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識
更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認識，正確處理資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務的關(guān)系，把提高中間業(yè)務發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營發(fā)展的重要指標來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶到中間業(yè)務發(fā)展中，把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務的不斷發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固和發(fā)展。
二、完善中間業(yè)務的組織管理體系
規(guī)范管理，確保中間業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務是一個新的業(yè)務領(lǐng)域，是一項復雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務等方面進行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報送的報表中增加表外項目；將股份制商業(yè)銀行對外擔保納入外債管理，對于融資性對外擔保必須報經(jīng)外匯管理局批準，其他非融資性擔保也必須事后向外匯局登記備案，對外授權(quán)應當確立在分行一級辦理。
2、央行應制定中間業(yè)務管理條例。借鑒國外對中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段，制定有利于增加中間業(yè)務透明度的會計準則和實施細則，并建立嚴格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報告中間業(yè)務經(jīng)營狀況的報表制度；建立科學的風險測量指標體系，以對中間業(yè)務風險進行量化分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，股份制商業(yè)銀行，應制定業(yè)務經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務的集中領(lǐng)導和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡，促進中間業(yè)務的健康發(fā)展。
三、強化中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)
各家銀行應充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務收入的需要。因此，各級銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對中間業(yè)務的全方位和全新的認識，確立資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務經(jīng)營和收入來源的多元化。
四、實施有效中間業(yè)務的市場營銷策略
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務，無論是營銷隊伍建設，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務還未被社會認同，真正形成社會需求。銀行應采取有效措施，讓中間業(yè)務面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務手段
中間業(yè)務是一項集科學技術(shù)、電子智能和服務質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務業(yè)務，它的發(fā)展必須要有相應的“軟硬件”為依托。近年來，我國商業(yè)銀行在電子化建設方面步伐較快，但還遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用及服務功能上尤為突出。中間業(yè)務，尤其是中高級的中間業(yè)務，需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高，對技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務系統(tǒng)，采用平臺化的設計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務。
六、完善人才培訓機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐
中間業(yè)務涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務崗位上來。
七、調(diào)整并制定收費標準，提高中間業(yè)務收入
為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務收費明碼標價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。
八、正確評價和有效防范中間業(yè)務風險
中間業(yè)務雖然風險較低，但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務發(fā)展而忽視風險防范。
1、嚴控市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務市場
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性，監(jiān)管機構(gòu)應嚴控中間業(yè)務市場準入關(guān)。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性
隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊，業(yè)務交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī)，如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務發(fā)展法律瓶頸
一是調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務的法律、法規(guī)，同時，國家繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，提高中間業(yè)務的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務管理法律法規(guī)
在中間業(yè)務的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務發(fā)展的情況。應盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度，制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務操作的具體管理規(guī)定，將中間業(yè)務的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務的快速發(fā)展，已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強學習，認真研究，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機結(jié)合起來，改善宏觀調(diào)控，減少無序競爭，正確引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務能在一個相對統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運行和發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十六
第二十五條商業(yè)銀行之外的銀行業(yè)金融機構(gòu)參照執(zhí)行本辦法。
第二十六條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)確定的系統(tǒng)重要性銀行應當于底前達標。非系統(tǒng)重要性銀行應當于底前達標，20底前未達標的，應當制定達標規(guī)劃，并向銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)報告，最晚于底達標。
第二十七條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。
第二十八條本辦法自1月1日起施行。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十七
我們已跨進21世紀的門檻，21世紀是知識經(jīng)濟時代，知識的運用比知識的擁有更重要。因此，知識型人才觀將讓位于素質(zhì)型人才觀。以下就是由精品學習網(wǎng)為您提供的現(xiàn)代教育技術(shù)與素質(zhì)教育發(fā)展的必要性。
學習者不僅要學會學習，學會做事，還要學會生存，學會共同生活。為了適應迅猛發(fā)展的現(xiàn)代社會，企業(yè)必須不間斷地創(chuàng)新，人們必須不停地學習，各類社會組織必須向?qū)W習型組織轉(zhuǎn)型，人們的道德素質(zhì)必須不斷提高。顯然，在機遇與挑戰(zhàn)面前，原有的教育模式已不能適應社會快度發(fā)展的需要，教育必須實行改革，人才素質(zhì)必須更加優(yōu)化。因此，實施素質(zhì)教育已經(jīng)成為時代的呼喚、科學技術(shù)和社會發(fā)展的需要。
素質(zhì)教育觀是90年代以來，隨著教育改革的不斷深化而逐漸形成的一種現(xiàn)代教育觀，目前已深入民心。素質(zhì)教育就是以“教育要面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來”的教育思想為指導的教育，是以提高國民素質(zhì)和民族創(chuàng)新能力為根本宗旨的教育，是以培養(yǎng)適應社會發(fā)展需要的人的全面發(fā)展為核心的教育。為適應快速發(fā)展的今天，教育必須進行改革。簡單地說，教育改革就是要使教育走出應試教育的誤區(qū)，完成由以書本、課堂、教師為中心向以直接經(jīng)驗、實踐、學生為中心的轉(zhuǎn)變，以及由培養(yǎng)經(jīng)驗型人才向培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的轉(zhuǎn)變。我們所說的素質(zhì)教育既是一種教育觀念，又是一種教育模式，其實二者在本質(zhì)上是相通的，因為教育模式實質(zhì)上就是具有實際操作功能的教育觀念。傳統(tǒng)的應試教育觀是在社會“升學熱”中自發(fā)形成的，這種教育觀念只見考分不見人，一切以考試作為指揮捧，引導學生“死扣書本、死記硬背、死追分數(shù)”，扼殺了學生的創(chuàng)新能力，相反，素質(zhì)教育是根據(jù)社會發(fā)展的需要而提出的，重視學生的“全體發(fā)展、全面發(fā)展、個性發(fā)展”，注重培養(yǎng)學生的'創(chuàng)新意識。素質(zhì)教育就是提高國民素質(zhì)和民族創(chuàng)新能力為根本宗旨的教育。它特別強調(diào)學生創(chuàng)新意識、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。網(wǎng)絡教育借助自身優(yōu)勢，恰恰將創(chuàng)新人才的培養(yǎng)淋漓盡致的表現(xiàn)出來。
正因為如此，網(wǎng)絡教育才會受到越來越多人的關(guān)注和青睞。其一，多樣化的網(wǎng)絡資源為學生創(chuàng)新思維提供了材料，使其想象力有了源頭，而多種類的網(wǎng)絡環(huán)境又為學生創(chuàng)新思維提供廣闊空間，使其想象力有了騰飛的舞臺。其二，開放的資源，開放的學習氛圍，開放的教學理念，為學生創(chuàng)新意識帶來了自由的呼吸，從而活躍和增強了學生的創(chuàng)新意識。其三，交互式的網(wǎng)絡教育，無論是群體化的協(xié)作還是個性化的自主學習，都大大培養(yǎng)了學生的人文精神和創(chuàng)新情感。還有，虛擬現(xiàn)實技術(shù)的應用，以及學生對信息的加工過程都在無形中提高了學生的信息素養(yǎng)和創(chuàng)新技能。時下搞的熱火朝天的網(wǎng)絡環(huán)境下的研究性學習就緊緊抓住了網(wǎng)絡的優(yōu)勢來培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力。
教育的改革離不開教育技術(shù)的發(fā)展，教育技術(shù)的發(fā)展離不開教育理念的指導，教育理念的發(fā)展離不開教育技術(shù)的支持。在新一輪的教育改革中，素質(zhì)教育和網(wǎng)絡教育成為紅極一時的焦點。以計算機為核心的信息技術(shù)在教育教學領(lǐng)域中的應用，是當前教育教學改革的制高點和突破口，信息技術(shù)在教育領(lǐng)域的全面應用，必將導致教學內(nèi)容、教學手段、教學方法和教學模式的深刻變革，并最終導致教育思想、教學觀念、教學理論乃至整個教育體制的根本變革。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇一
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、風險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應的對策建議。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風險管理
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。2008年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產(chǎn)品在2008年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于cpi居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于a股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。理財產(chǎn)品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題
雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。
（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設計管理機制不健全
目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（二）專業(yè)人才缺乏
一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
（四）科技支撐力度不足
以計算機網(wǎng)絡和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務手段落后，通迅網(wǎng)絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的.物質(zhì)基礎，市場前景十分廣闊。
（一）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新
隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
（二）個人理財服務的改進
個人理財服務的質(zhì)量對理財業(yè)務的開展至關(guān)重要。中資銀行個人理財業(yè)務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務需求的變化及時調(diào)整服務內(nèi)容。商業(yè)銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
（三）建立完整的信息披露機制，完善風險管理
商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡、相關(guān)軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質(zhì)人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
參考文獻
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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇二
在我國現(xiàn)有的金融體系下，利率可以較為直觀地反映我國目前的經(jīng)濟發(fā)展狀況，利率的變化和波動也直接影響我國商業(yè)銀行的運行，并對我國金融形勢的總體走向產(chǎn)生影響。當前，我國利率市場化的進程正在不斷加快，在這種條件下金融市場中的不確定因素增多，我國的商業(yè)銀行如何通過科學的方法進行風險的管控是其當下應當解決的首要問題之一。
一、利率市場化的定義
利率市場化包括利率決定、利率傳導、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。利率市場化就是要逐步消除央行對資本市場的各種不合理管制，各金融機構(gòu)根據(jù)自己對資本市場中資金供求狀況的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率簡單來說就是利潤率，是金融體系中用來衡量一個企業(yè)或者財團單位投資所創(chuàng)造經(jīng)濟效益的手段。我國實行的是中國特色社會市場經(jīng)濟體制，這一經(jīng)濟體制與一般市場經(jīng)濟體制最大的不同在于政府對經(jīng)濟的干預能力。在我國的市場經(jīng)濟體制中，國家可以通過一定的手段干預經(jīng)濟的發(fā)展，國家在市場經(jīng)濟體制中充當?shù)氖钦贫嬲叩慕巧?，既要充分地發(fā)揮市場經(jīng)濟體制對社會資源配置的優(yōu)化作用，又要通過科學的經(jīng)濟干預手段促進經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，保證我國金融市場的穩(wěn)定，避免發(fā)生周期性金融危機。而在保證金融市場的穩(wěn)定方面，商業(yè)銀行無疑是金融體制中最關(guān)鍵的一環(huán)。商業(yè)銀行是進行金融業(yè)務的主體，在金融市場中有著不可替代的作用，因此銀行對利率的調(diào)整直接關(guān)系到金融市場的穩(wěn)定，影響我國各行業(yè)的發(fā)展。
二、利率對我國商業(yè)銀行的影響
在我國的市場經(jīng)濟體制下，利率的控制是由我國主要的商業(yè)銀行來完成的，而我國的主要商業(yè)銀行業(yè)務集中在國有的大型商業(yè)銀行，因此我國的金融市場的利率調(diào)整很大程度上取決于國家對經(jīng)濟的調(diào)控。但這種以國家主導的調(diào)控方式不夠靈活，調(diào)控機制難以適應多變的經(jīng)濟市場變化，使我國的利率難以維持到合理的水平。市場經(jīng)濟體制的核心就是通過市場各行之間的競爭實現(xiàn)配置的優(yōu)化，從而保證市場金融環(huán)境的穩(wěn)定。運用市場這一調(diào)控手段將優(yōu)勢的資源整合到可以產(chǎn)生較大價值的行業(yè)或是企業(yè)，從而提升市場的經(jīng)濟產(chǎn)出量。相比于國家管制下的利率調(diào)控機制，利率市場化可以更加準確快速地實現(xiàn)資源配置的調(diào)整。從商業(yè)銀行的角度來說，銀行吸納存款并將這些存款用于其他行業(yè)的投資，其盈利的主要來源便是存款與其他行業(yè)投資間的利率差，因此銀行要想保持盈利就要準確的預估在外投資的風險，并計算存款與投資之間的利率差，從而實現(xiàn)利益的最大化。在金融市場中，投資回報率的高低取決于經(jīng)濟的發(fā)展形勢，如果經(jīng)濟發(fā)展較快那么投資回報率自然就高，如果經(jīng)濟發(fā)展低迷就會導致投資回報率降低，投資回報率在銀行的直接體現(xiàn)就是貸款利率。在我國由于經(jīng)濟發(fā)展受到國家宏觀調(diào)控的影響，因此會實行有計劃的增長，因此投資的回報率不會一直居高不下也不會持續(xù)的低迷，在這種情況下商業(yè)銀行投資的風險較小，盈利空間也比較可觀。但這種以國家調(diào)控為主的經(jīng)濟發(fā)展方式對我國當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢來說并不相適應，在經(jīng)濟全球化的大潮下我國正逐步改革現(xiàn)有的經(jīng)濟管理體制，逐漸放寬國家對經(jīng)濟的管制力度以求充分發(fā)揮市場對經(jīng)濟的調(diào)控作用。這也就表明我國會逐步放寬對市場投資利潤回報率的管制，利率市場化進程必然會是我國未來經(jīng)濟的發(fā)展方向。而利率市場化會導致利率受市場經(jīng)濟的影響程度加深，經(jīng)濟的發(fā)展狀況將直接影響利率，造成利率的波動，從而影響我國商業(yè)銀行在外的投資活動，并給銀行的貸款業(yè)務帶來不可控的風險。利率的市場化可以為我國的相關(guān)行業(yè)提供一個公平競爭的平臺，對銀行來說利率的市場化可以提升我國金融市場交易的透明度，凈化金融市場環(huán)境，這對我國的商業(yè)銀行來說是一次機遇同時也是一個挑戰(zhàn)。政府放開對資金利率的干預可以使我國商業(yè)銀行自由地掌控自身的利率，從而提升自身的利潤空間，在這種情況下商業(yè)銀行只有準確地把握金融市場的走向才能提升自身效益。
三、我國利率市場化進程和現(xiàn)狀
由于我國實行的是中國特色社會主義市場經(jīng)濟體制，采用的是政府干預與市場調(diào)節(jié)共同作用經(jīng)濟發(fā)展方式，這種經(jīng)濟發(fā)展方式可以保證我國經(jīng)濟持續(xù)健康的發(fā)展，最大程度的降低資本主義市場周期性經(jīng)濟危機給國內(nèi)經(jīng)濟帶來的影響。在我國政府的干預下我國經(jīng)濟取得了舉世矚目的成就，但就目前我國的經(jīng)濟發(fā)展體制而言這種國家干預經(jīng)濟的經(jīng)濟發(fā)展方式也漸漸暴露出其不足之處。首先在經(jīng)濟全球化的大背景下我國必須要與國際接軌，將市場作為主導對社會資源進行調(diào)控可以較大地提升我國經(jīng)濟發(fā)展的速度，適合我國當前經(jīng)濟的發(fā)展情況。因此我國正逐步放寬對經(jīng)濟的干預政策，充分發(fā)揮市場對資源調(diào)控作用，使經(jīng)濟體制更加靈活，提升社會資源資金的利用率，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。當前我國在利率市場化方面還處在摸索的階段，我國的相關(guān)部門正積極地借鑒國外市場經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)驗，取長補短結(jié)合自身的實際制定合適的經(jīng)濟發(fā)展政策，實現(xiàn)利率的市場化。我國正處在一個經(jīng)濟體制的變革期，在這個階段經(jīng)濟發(fā)展的不確定因素逐漸增多。因此我國相關(guān)部門應加強金融市場的監(jiān)管力度，既要充分發(fā)揮市場對經(jīng)濟的調(diào)控作用逐漸地實行放權(quán)，又要通過科學的方法發(fā)揮政府對我國市場經(jīng)濟的調(diào)控作用，保證我國經(jīng)濟持續(xù)健康的發(fā)展。利率的市場化會給我國的金融市場帶來很多不確定的因素，但同時又可以凈化我國的市場環(huán)境促進金融創(chuàng)新，因此利率市場化是一把雙刃劍，我國政府應當認識到這一點，加快相關(guān)經(jīng)濟制度的立法，使我國金融市場逐漸走向成熟。
四、商業(yè)銀行風險管理的方法
1．進行科學的風險計量。隨著利率市場化逐步深入，我國金融市場的不確定因素正不斷增多，在這種情況下我國的商業(yè)銀行應當提高警惕，并對自身的風險計量方式進行優(yōu)化。商業(yè)銀行對風險進行計量的基礎是對風險的識別和認識，我國商業(yè)銀行應當實時地警惕投資帶來的風險，通過擴充風險計量模型來提升銀行對風險的'識別度。通過風險模型銀行的管理者可以清楚地計算風險發(fā)生的幾率，并對風險可能帶來的后果進行分析。而對于利率風險管理常用的方法是缺口分析法，缺口分析法簡言之就是把商業(yè)銀行所有生息資產(chǎn)和計息負債按照重新定價的期限劃分為不同的時間段。在每個時間段內(nèi)用利率敏感性生息資產(chǎn)減去利率敏感性負債，再加上表外業(yè)務的頭寸，就得到了該段時間內(nèi)重新定價的“缺口”。
2．科學地利用利率風險管理理論。在國外，利率的風險控制已經(jīng)形成了較為成熟的理論體系，我國銀行應當積極的借鑒這一理論體系。這一理論體系是以資產(chǎn)管理理論、負債管理理論、綜合管理理論為基礎發(fā)展起來的一種較為完善的銀行利率風險管理體制。這一理論主要從銀行的內(nèi)部和外部對銀行的利率風險進行分析。對于銀行內(nèi)部而言，可以給銀行帶來利率風險的是銀行自身的負資產(chǎn)，主要來源于銀行的一些高風險的業(yè)務，這些業(yè)務以銀行的貸款服務居多，這將極大程度上提升銀行運營資產(chǎn)的風險，而面對這種形勢銀行除了要對自身的業(yè)務進行合理的清算外，還在當前的金融體制框架下進行合理的風險控制，實現(xiàn)銀行業(yè)務的科學的發(fā)展。例如可以運用資產(chǎn)債券化的方式將這些資產(chǎn)投放市場，為銀行減少損失。而銀行的外部措施主要是通過一些金融措施降低銀行的投資風險，例如與合作方簽訂利率遠期協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)等方式降低銀行的利率風險。
3．利用金融衍生工具。金融衍生工具是在金融體制發(fā)展逐步完善的今天所衍生出來的一種新型的金融工具，是目前一些較為成熟的金融策略的總稱。我國銀行在金融衍生工具的利用上還存在較多問題，由于我國較為落后的金融管理體制造成我國銀行對金融衍生工具認識并不到位，并不擅長運用金融衍生工具規(guī)避風險。因此我國銀行應當重視金融衍生工具的使用，積極利用國際市場，并培育發(fā)展國內(nèi)市場，為衍生金融工具的發(fā)展創(chuàng)造條件，奠定基礎。目前我國的期貨期權(quán)市場發(fā)展比較完善，商業(yè)銀行可以使用利率期貨和利率期權(quán)在人民幣市場上進行利率風險的規(guī)避。
五、結(jié)語
隨著我國金融市場體制的不斷完善，我國的利率市場化進程也在不斷加快。利率市場化對我國商業(yè)銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn)，我國銀行應當重視利率風險分析，并將利率風險分析作為銀行的常態(tài)化機制之一，時刻警惕，并靈活地利用金融工具來規(guī)避風險。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇三
寫畢業(yè)論文主要目的是培養(yǎng)學生綜合運用所學知識和技能，理論聯(lián)系實際，獨立分析，解決實際問題的能力，使學生得到從事本專業(yè)工作和進行相關(guān)的基本訓練。
摘要資源稅改革是經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的內(nèi)在要求，提高資源稅的稅率，擴大征稅范圍，對經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展有積極影響。我國資源稅改革已基本明確方向，即將從量征收改為從價征收，建立資源稅收入隨資源收益變動的調(diào)節(jié)機制，并適當提高稅率水平。本文在分析我國資源稅現(xiàn)存問題的基礎上，從宏觀角度分析了資源稅改革后對我國經(jīng)濟的積極影響。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇四
一、綠色建筑概述
（一）綠色建筑的概念?！熬G色建筑”，就是資源有效利用的建筑，簡單地說就是一要通風換氣；二要搞綠化；三要盡量用綠色資源和可循環(huán)再生資源。綠色建筑也可稱作生態(tài)可持續(xù)性建筑，即在不損害基本生態(tài)環(huán)境的前提下，使建筑空間環(huán)境得以長時期滿足人類健康地從事社會和經(jīng)濟活動的需要。綠色建筑不僅與減少能源消耗有關(guān)，同時還涉及減少淡水消耗、降低材料及資源使用、減少廢物、提高空氣及燈光質(zhì)素、處理及保留雨水用以補充地下水、恢復自然環(huán)境、減少依賴汽車等等的同類問題。
《綠色建筑評價標準》中關(guān)于綠色建筑的定義：綠色建筑是指在建筑的全壽命周期內(nèi)，最大限度地節(jié)約資源（節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材）、保護環(huán)境和減少污染，為人們提供健康、適用和高效的使用空間，與自然和諧共生的建筑。
（二）綠色建筑的特點。綠色建筑視建筑活動為社會活動的重要內(nèi)容，建筑的發(fā)展能促進經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步。綠色建筑的發(fā)展更能夠促進經(jīng)濟、社會的可持續(xù)發(fā)展。良好的建筑環(huán)境營造能給人以美的享受，陶冶人的情操，為社會穩(wěn)定提供基礎。從事建筑活動的人必須具有崇高的社會責任感和強烈的社會責任心。綠色建筑以生態(tài)的觀點，追求人與自然環(huán)境的和諧共生，互動發(fā)展。建筑活動必須了解和尊重當?shù)氐奶囟ǖ乩憝h(huán)境，地形地貌，特定的氣候特點，特定的人文環(huán)境，盡量減少對現(xiàn)有生態(tài)和人文環(huán)境的破壞。
綠色建筑鼓勵新產(chǎn)品、新技術(shù)在建筑各環(huán)節(jié)的發(fā)展和應用，同時更強調(diào)采用“簡單適合”的技術(shù)來滿足建筑發(fā)展的需要。
綠色建筑盡可能減少能源和其它資源消耗，建筑使用過程中盡可能不產(chǎn)生廢料及污染物。最大限度采用可循環(huán)、可重復使用的材料，減少不可再生能源消耗，充分利用太陽能、風能、地熱等綠色環(huán)保的清潔能源。
二、城市綠色建筑發(fā)展中存在的問題
（一）法律法規(guī)體系不健全。在法律法規(guī)方面，上世紀九十年代頒布的《建筑法》、《節(jié)約能源法》是國家法律，具有很高的權(quán)威性?！督ㄖā穼ㄖ?jié)能為“支持”、“鼓勵”和“提倡”，缺少強制性，對綠色建筑根本就沒有提及，沒有具體條款來約束?！豆?jié)約能源法》關(guān)于建筑節(jié)能的兩條規(guī)定是近幾年來全國得以起步實施建筑節(jié)能的根本依據(jù)，但這一規(guī)定過于原則、籠統(tǒng)、缺乏可操作性，而且《節(jié)約能源法》的罰則部分并未規(guī)定這兩條的法律責任。
（二）缺乏有效的經(jīng)濟激勵政策。目前城市綠色建筑的地方性配套法規(guī)的制定是相對滯后的，且多數(shù)法規(guī)只有強制性的法規(guī)要求，沒有激勵性的經(jīng)濟政策。由于建筑節(jié)能的效益首先體現(xiàn)在國家和社會的層面，作為強制性的法規(guī)要求本身，國家應該有成套經(jīng)濟激勵政策對個體的行為進行激勵，才可能促使開發(fā)者主動實現(xiàn)更高的要求。
（三）規(guī)章及標準缺乏操作性。在市場經(jīng)濟條件下，與市場的結(jié)合度實際成為衡量規(guī)章、標準可操作性水平的重要指標。我國標準之所以在這方面仍然有所欠缺，一方面在于我們剛剛進入市場經(jīng)濟的時間并不長，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗；另一方面在于我們的標準制定過程，仍然是一個政府主導的、科研院所專家為主體的過程，缺乏多層次專家的引入。而缺少建筑師的參與就無法提高標準的實用性，沒有開發(fā)商的意見，市場的要求就很難得到準確把握，消費者、產(chǎn)品供應商等聲音缺失同樣會成為標準缺乏實際可操作性的重要原因。
（四）綠色建筑相關(guān)信息不對稱。目前城市建筑中，缺乏綠色建筑的意識。不僅缺少綠色建筑重要性、相關(guān)性知識的宣傳普及與系統(tǒng)教育，嚴重的信息不對稱致使全社會綠色建筑意識淡薄，缺少綠色建筑的積極性和主動性。還有，對綠色建筑這種供應方與需求方信息嚴重不對稱的市場，沒有建立有效的手段進行引導、培育和規(guī)范。
三、城市綠色建筑的發(fā)展
（一）綠色建筑是可持續(xù)發(fā)展的體現(xiàn)
1、綠色建筑促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的前提。綠色建筑的發(fā)展可以促進經(jīng)濟的可持續(xù)增長，同時，經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展也要求建筑行業(yè)不僅重視增長數(shù)量，而且要改善建筑的.質(zhì)量，同時要節(jié)約資源，降低消耗，減少廢物，提高效率，增加效益。
2、綠色建筑促進環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的基礎。保護整個生命支持系統(tǒng)自然生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的完整性，保護生物多樣化；保護自然資源，保證以持續(xù)的方式使用可再生資源；使人類的發(fā)展保持在地球承載力之內(nèi)；預防和控制環(huán)境破壞和污染，積極治理和恢復已遭破壞和污染的環(huán)境。綠色建筑的主要目標是減少資源消耗和保護環(huán)境減少污染，因此，綠色建筑的發(fā)展同時也符合了環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展的要求。
3、綠色建筑促進社會的可持續(xù)發(fā)展。社會的可持續(xù)發(fā)展，即人的現(xiàn)代素質(zhì)的提高和社會的全面進展。城市綠色建筑一方面要創(chuàng)造有益于健康的工作環(huán)境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，創(chuàng)造社區(qū)連通性是建筑項目實現(xiàn)社會可持續(xù)性必須關(guān)注的重點。
（二）城市綠色建筑的發(fā)展策略
1、做好宣傳，倡導綠色理念。推廣綠色建筑首先要倡導綠色理念，向全社會普及綠色建筑的標準概念，提高公眾的環(huán)保節(jié)能意識。利用網(wǎng)絡、電視、報刊、雜志等媒體，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的節(jié)能與綠色建筑宣傳，提高全社會對推廣節(jié)能與綠色建筑重要性的認識。同時政府會加大推廣的力度，開發(fā)商開發(fā)綠色建筑產(chǎn)品也有動力。
2、制定相關(guān)政策法規(guī)。發(fā)展綠色建筑需要政策支持和法律保障。研究確定發(fā)展綠色建筑的戰(zhàn)略目標、發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)經(jīng)濟政策；制定國家推進實施的鼓勵和扶持政策；制定有機利用市場機制和國家特殊的財政鼓勵政策相結(jié)合的推廣政策；綜合運用財政、稅收、投資、信貸、價格、收費、土地等經(jīng)濟手段，逐步構(gòu)建推進綠色建筑的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。
3、加大科技投入。綠色建筑作為一個新興事物,其探索與研究的道路將會是漫長而艱辛的,它的實現(xiàn)必須有一套良好的經(jīng)濟、社會、道德方面的激勵體制和可靠的技術(shù)支持。建立和完善促進節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材和環(huán)境保護的綜合性的發(fā)展規(guī)劃和標準體系；及時將新技術(shù)、新產(chǎn)品、新材料納入標準規(guī)范。從長期看，科技投入并不是增加造價，而是帶給社會進步。
4、建立激勵機制。政府應該建立一種激勵機制，讓開發(fā)商、消費者都得到相應的實惠。通過政府立法，調(diào)整稅收，加強綠色住宅建筑在經(jīng)濟上的可行性。同時政府可以從公共事業(yè)項目建設著手，加大對公益事業(yè)的支持，并且以此為契機，促進生態(tài)人本主義在建筑領(lǐng)域的覺醒，成為社會價值體系的主流，并成為未來綠色建筑存在和發(fā)展的原動力。
參考文獻：
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商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇五
摘要：目前，經(jīng)濟領(lǐng)域中各種商業(yè)欺詐行為愈演愈烈，已經(jīng)成為一個世界性問題而受到普遍關(guān)注。商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映出現(xiàn)有市場經(jīng)濟存在的諸多制度缺陷。當有道德缺失的經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會鋌而走險，并因示范效應而引發(fā)更多的類似行為。通過從信息經(jīng)濟學、博弈論和制度經(jīng)濟學等諸多角度，對商業(yè)欺詐的成因進行深入探究，以期從倫理德性及制度理性兩方面結(jié)合找到治理商業(yè)欺詐的綜合有效的良策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)欺詐；成因剖析；治理對策
商業(yè)欺詐是指經(jīng)濟領(lǐng)域中某些經(jīng)營主體為了獲取短期經(jīng)濟效益和謀求自身利益最大化而在經(jīng)營活動過程中采取的種種欺騙他人、損害他人利益的欺詐行為。目前，國內(nèi)各種商業(yè)欺詐投訴案件連年上升，眾多消費者和企業(yè)深受其害，商業(yè)欺詐已成為擾亂我國正常經(jīng)濟秩序的一個重要原因。事實上，商業(yè)欺詐并非我國獨有，而是一個普遍的國際現(xiàn)象。世界知名的反商業(yè)欺詐機構(gòu)卡羅爾（kroll）推出的《—2008全球反商業(yè)欺詐報告》中的數(shù)據(jù)顯示，過去3年中，全球每5家企業(yè)就有4家成為商業(yè)欺詐的受害者。收入在50億美元以上的大型企業(yè)因商業(yè)欺詐蒙受的平均損失超過2000萬美元，其中10%的企業(yè)損失逾1億美元[1]?？梢?，商業(yè)欺詐是一個世界性難題，防治商業(yè)欺詐是各國政府和經(jīng)濟組織的共同目標。多年的實踐表明，要有效治理商業(yè)欺詐，必須挖掘出其背后產(chǎn)生的深層次原因和機理，才能找到綜合治理的具體良策。
一、商業(yè)欺詐成因的經(jīng)濟學剖析
商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營主體的道德淪喪，另一方面也反映了現(xiàn)有市場經(jīng)濟存在諸多制度缺陷。當有道德缺失的經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會鋌而走險，并因示范效應而引發(fā)更多的類似行為，最終導致市場上劣幣驅(qū)逐良幣，推動商業(yè)道德進一步滑坡[2]。因此，對于商業(yè)欺詐形成的原因，我們不僅要從道德層面上加以溯源，還應從信息經(jīng)濟學、博弈論和制度經(jīng)濟學等諸多角度加以深入探究。
（一）信息不對稱的客觀存在是商業(yè)欺詐產(chǎn)生的首要條件
信息經(jīng)濟學對商業(yè)欺詐產(chǎn)生的基本條件做了深刻的分析。信息經(jīng)濟學家告訴我們，現(xiàn)代經(jīng)濟社會中的商品交換絕大多數(shù)是在信息不對稱條件下發(fā)生的。所謂信息不對稱是指經(jīng)濟主體對于同一經(jīng)濟事件掌握的信息量有差異，即部分經(jīng)濟主體擁有更多更良好的信息，而另一部分則僅擁有較少的、不完全的信息。信息不對稱的程度因交易雙方身份的不同而有所區(qū)別。例如，生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)對于產(chǎn)品質(zhì)量和成本的信息擁有量相對于普通消費者來說是不對稱的，消費者有關(guān)商品效用狀況的信息經(jīng)常是直觀的、膚淺的、零碎的、似是而非的，消費者在交易活動中由于信息方面的缺陷而構(gòu)成了消費盲區(qū)，這一消費盲區(qū)的廣泛存在為商業(yè)欺詐提供了生存空間，使得商家極有可能利用信息缺失甚至有意制造虛假信息來進行欺詐牟利，從而使交易行為產(chǎn)生了一定的道德風險[3]。
一般來說，若市場主體在確立某種經(jīng)濟關(guān)系或簽約之前后，相互對應的參與人之間出現(xiàn)信息分布不對稱狀態(tài)，當掌握信息優(yōu)勢的一方在確立某種經(jīng)濟關(guān)系之前，通過提供虛假資料與掩蓋真實情況——即隱蔽信息，而獲得對自身有利的合約；或者在確立某種經(jīng)濟關(guān)系之后，通過隱蔽行動而轉(zhuǎn)嫁風險或直接侵占委托人的利益，這就是現(xiàn)實生活中所謂的經(jīng)濟“機會主義”行為。與誠信背道而馳的經(jīng)濟“機會主義”行為在一方謀取自身效用最大化的同時，不僅直接損害了另一方的利益，而且最終大大降低了市場運作的效率。halvarian（1992）的研究得出，一個低質(zhì)量的企業(yè)往往通過廣告、做宣傳和做活動等方式來發(fā)出信號，提高產(chǎn)品知名度進而形成與高質(zhì)量產(chǎn)品相似的市場影響，這個過程，可以簡單描述為通過價格和信息公開度模仿尋求一種混同效應[3]。劣質(zhì)產(chǎn)品在其“一錘子”買賣中，只要其廣告能吸引足夠多的`消費者，使其銷售利潤高于公司對該產(chǎn)品的廣告支出，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)就會通過較高的廣告投入，混淆信號給消費者高質(zhì)量的印象，從中牟取暴利。這樣，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)傳遞的信息就制造了噪音，使消費者無從區(qū)分不同品質(zhì)的產(chǎn)品，形成優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)產(chǎn)品的混同均衡，在這種情況下，最終可能出現(xiàn)“檸檬市場”和“逆向選擇”問題，擾亂市場交易的正常秩序。
由于“機會主義”行為的普遍存在，要解決市場中有關(guān)信息模糊不清的問題，需要進行信息甄別。以斯蒂格利茨為代表的信息甄別理論，正是研究在信息不對稱的市場中，處于劣勢的一方如何調(diào)整交易合同以篩選具有信息優(yōu)勢的一方，從而確立起誠信原則。這種信息甄別理論是建立在信息優(yōu)勢方說真話的基礎之上的，即通過提供不同的交易合同，讓信息優(yōu)勢方自我選擇，只要信息優(yōu)勢方是理性人，他就無法隱瞞也不愿隱瞞自己。但如果信息優(yōu)勢方不愿說真話或故意說假話，則信息甄別理論本身無法解決信息不對稱帶來的“檸檬市場”問題。因此，這就需要加入一種外力，促使信息傳遞渠道通暢，信息披露完全，并努力消除各種信息噪音。
（二）短期化一次性交易行為為商業(yè)欺詐提供了大量生存土壤
為了進一步了解商業(yè)欺詐產(chǎn)生的原因，還可以從搏弈論中尋找解釋。首先從構(gòu)建一個簡單的搏弈模型，參與博弈的雙方具有以下共同特點：（1）博弈雙方所有可選策略只有兩種：誠信與欺詐；（2）博弈雙方都是理性人，追求利益最大化，并具有機會主義傾向，即當企業(yè)發(fā)現(xiàn)欺詐可以獲利時，企業(yè)就會選擇欺詐策略。構(gòu)建的這一搏弈模型非常類似“囚徒困境”，有四種不同的效益組合：雙方都講誠信，即雙方都得5個單位的效益；乙誠信，甲不誠信，則甲得到的10個單位的效益，乙則損失5個單位的效益；甲誠信，乙不誠信，則乙得到10個單位的效益，而甲損失5個單位的效益；若甲和乙都不誠信，則雙方各得0個單位的效用。從上述分析中可看出，為了追求自身的最大利益，甲、乙雙方都希望對方講誠信，而自己選擇欺詐。之所以會出現(xiàn)這種結(jié)局，是因為在單次博弈過程中博弈雙方均發(fā)現(xiàn)在不知道對方是否信守承諾（即信息不對稱）的情況下，如果對方欺詐，而自己誠信，誠信則有可能吃虧；如果對方誠信，而自己欺詐，欺詐反而可以得利。因此，從自身利益最大化原則出發(fā)，欺詐自然是博弈雙方的最優(yōu)策略。但是，如果上述博弈是重復進行的，即交易雙方的一次性博弈能演變成為以一次博弈為原博弈的無限次重復博弈，則雙方都不會為了占一次便宜而犧牲掉繼續(xù)合作、長期獲利的機會。如果某方企業(yè)在上一次博弈中因采取欺詐策略獲利，則在下一次博弈中另一方企業(yè)將會選擇欺詐策略來報復對方，最終兩敗俱傷。在重復博弈里，參與者每次行為都會關(guān)系到他們名聲的形成，任何失信，都會造成合作的中斷、利益的受損。因此，以彼此間誠信為基礎進行的重復博弈所形成的合作才會維持下去。
當然，如果每次欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率很大且會受到嚴厲的法律制裁，則經(jīng)濟主體會重新評估欺詐和誠信行為的代價和收益，此時，依賴欺詐行為獲利的動機將減弱，當事者為了合作的長遠效益，愿意抵擋欺騙帶來的一次性短期效益的誘惑。因此，在一次性博弈中，交易中任何一方都沒有信守道德承諾的動力，騙一次就跑是一種經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)象。只有在多次博弈中，誠信道德才顯示出應有的價值[4]。而經(jīng)濟社會中一些小企業(yè)本著“撈一把是一把”的心理，根本不打算進行多次重復博弈，于是在追求自身利益最大化的驅(qū)使下選擇了商業(yè)欺詐行為。即使是一些大企業(yè)由于過分注重眼前的經(jīng)濟效益，忽視了商譽所帶來的長期經(jīng)濟效應，對于一些欺騙消費者和交易伙伴損害商譽的做法不予警惕，反而沾沾自喜于一點蠅頭小利，導致企業(yè)經(jīng)營行為短期化、經(jīng)營方式邊緣化、經(jīng)營手段灰色化越來越普遍。
（三）市場經(jīng)濟中的制度缺陷是商業(yè)欺詐得以盛行的重要原因
制度經(jīng)濟學對商業(yè)欺詐盛行的根本原因做了最好的注解。新制度經(jīng)濟學認為經(jīng)濟人的行為是有限理性的[5]。這種有限理性表現(xiàn)在兩個方面：一是環(huán)境的復雜性，人們面對復雜的環(huán)境不能掌握完全的信息；二是人們對環(huán)境的認識能力有限，不能準確預測未來的變化。因此，這就必須通過設立制度或進行制度創(chuàng)新來降低交易過程中的不確定性風險，協(xié)調(diào)不完全契約引起的利益沖突。此外，由于經(jīng)濟人天生具有機會主義傾向，在追求自身利益時會采用諸如說謊、欺詐或毀約等不正當手段達到自己的目的。因此，政府要通過設立各種制度來約束人的行為，以便抑制人們的機會主義傾向。
一系列的約束人們相互行為的規(guī)則之所以能影響經(jīng)濟人的選擇行為，是因為隨著行為的約束規(guī)則的變化，當事人的收益預期也會隨之改變，從而會使追求自身福利或效用最大化的個人行為發(fā)生變化。因此，有什么樣的制度就會有什么樣的經(jīng)濟人行為[6]。路徑依賴原理也告訴我們，一旦某制度被選定，該制度所帶來的收益就決定了制度變遷的方向：當收益遞增普遍發(fā)生時，制度變遷極大地調(diào)動了人們的積極性，使得人們不受約束地把一切可以利用的資源都用來從事收入最大化的活動，這反過來又成為推動制度進一步變遷的重要因素，從而出現(xiàn)互為因果、互相促進的良性循環(huán)局面；當收益遞增不能普遍發(fā)生而是有利于少數(shù)特權(quán)階層的利益需要時，制度變遷就沿著非績效的路徑發(fā)展，并且愈陷愈深，最終陷入“鎖定”的軌跡中[7]。
商業(yè)欺詐的出現(xiàn)也是如此，當社會制度不完善使誠信行為得不到應有的效益而欺詐行為卻能獲取暴利時，商業(yè)欺詐會越來越盛行，誠信危機會越來越嚴重，越陷越深。如果市場機制完備，政府監(jiān)管有力，商業(yè)欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率較高，則意味著其所付出的代價較大，這種高昂的成本將迫使經(jīng)濟主體遵循道德規(guī)則。就我國的情況來看，由于我國正處在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中，市場經(jīng)濟健康發(fā)展的內(nèi)在約束機制和外在法律制度尚不健全，為欺詐者提供了可乘之機[8]。一是市場自身的激勵與約束機制尚未建立，源自市場自身通過道德工具來配置資源的功能尚未形成，有德者并未獲得相應回報，無德者也未獲得相應懲罰；二是法律制度尚未健全，還存在許多法律漏洞，且執(zhí)法力度不夠，我國經(jīng)濟實行市場化以來屢禁不止的造假現(xiàn)象在某些地區(qū)是公開進行的，甚至被作為利稅來源加以保護，這無疑是我們法律制度缺陷所造成的。上述問題帶來一個怪圈：一方面由于市場機制還不完備，還不能真正讓市場機制褒獎有德者，淘汰背棄無德者；另一方面由于政府缺乏監(jiān)管經(jīng)驗和存在法律及規(guī)章制度上的漏洞，欺詐行為被發(fā)現(xiàn)的概率低且懲罰過輕，難以形成有效震懾力。在違規(guī)經(jīng)商可以逃避制裁而能獲得豐厚利益回報的制度環(huán)境下，不講商業(yè)道德的奸商就會多起來，這正是我國目前經(jīng)濟生活中商業(yè)欺詐行為擴大蔓延的主要原因。
二、治理商業(yè)欺詐的對策思路
毫無疑問，商業(yè)欺詐行為不僅將擾亂正常的市場交易秩序，也將嚴重破壞一個社會賴以形成的誠信基礎。由于商業(yè)欺詐的產(chǎn)生既有經(jīng)濟人內(nèi)在的倫理根源，又有市場經(jīng)濟外在的制度根源，治理商業(yè)欺詐將是一個系統(tǒng)工程，既要有外在的制度保證，也要有內(nèi)在的道德保證，亦即不但要構(gòu)筑制度的堤防，更要構(gòu)筑道德的堤防，這就需要企業(yè)、政府和行業(yè)協(xié)會等多方面力量的共同努力，最終形成一個良好的市場環(huán)境。
從企業(yè)的角度來看，首先，由于經(jīng)濟領(lǐng)域中不可避免地存在信息不對稱現(xiàn)象，為了盡量消除信息不對稱帶來的負面影響，提高消費者的信息甄別能力，誠實守信的企業(yè)必須加大自己的信息披露，努力提高自己的信譽，塑造自己的品牌，通過品牌，將產(chǎn)品的屬性、利益、價值、文化、個性和使用者形象等信號傳遞給相關(guān)的消費群體，使之區(qū)別于一般企業(yè)產(chǎn)品。其次，企業(yè)內(nèi)部要加強倫理道德建設，大力倡導企業(yè)誠信價值觀和誠信文化。基于倫理道德的企業(yè)價值觀管理要在企業(yè)中扎根，最重要的是倫理道德觀念在企業(yè)內(nèi)部的培育、維護和擴展，從企業(yè)內(nèi)部培育出一種內(nèi)在的、自發(fā)的、不需第三方力量強制的誠信道德觀念，只有如此，才能從企業(yè)內(nèi)部治理企業(yè)經(jīng)營中的欺詐問題。企業(yè)誠信道德不僅僅是約束防范性的，還具有進取性的功能，這是人們從長久以來對誠信道德發(fā)展的歷史及其本身職能的探索中得出的結(jié)論，也是為經(jīng)濟活動的實踐所證明的。許多企業(yè)在一些無法預測的突發(fā)事件面前，寧愿自己虧本，也要信守合同，雖然付出了高昂的代價，卻換來很高的美譽度，使公司絕處逢生，創(chuàng)造出豐厚的收益。因此，企業(yè)必須把誠信當作資本來經(jīng)營，牢固樹立誠信道德理念，要在企業(yè)中形成講信用、重信譽的企業(yè)文化，尤其要在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務、客戶管理、營銷管理、資金管理、稅務管理、公共關(guān)系等環(huán)節(jié)嚴把信用關(guān)，在市場中樹立良好的誠信形象。只有每個企業(yè)牢固樹立了自己的誠信文化，全行業(yè)的誠信倫理建設才有望形成并得以長久。
從政府的角度來看，要加快建立市場信用管理體系，加大信息透明度，實現(xiàn)信息共享。在“信息不對稱”和“不確定性”普遍存在的商業(yè)環(huán)境中，進行買賣交易所需要的“準確信息”不可能全是企業(yè)的誠實守信所能保障給予的，會出現(xiàn)一些不良企業(yè)的“搭便車”行為。當有關(guān)產(chǎn)品和服務的信息制作者和提供者有意造假，并把承諾當作謊言和戲言時，獲取準確信息就會成為很大問題。因此，建立對市場主體的信用狀況進行記錄和評價的社會信用體系是十分必要的。目前，我國當務之急是要加快建設企業(yè)征信的專門信用制度，包括對信用記錄的征集、調(diào)查、評估、保證等信用業(yè)務活動的組織及信用機構(gòu)的設置等加以規(guī)范，以確保信用活動的正常進行。要盡快規(guī)范稅務、工商、海關(guān)、司法、銀行等與公共信用記錄有關(guān)的政府部門與企業(yè)的行為，必須要求這些部門依法向社會信用機構(gòu)和公眾提供信用信息，并制定可操作的信用服務規(guī)則和信息傳遞披露機制，增強經(jīng)濟主體道德狀況的透明度，使企業(yè)、中介機構(gòu)和個人的信用狀況真正成為其參與社會經(jīng)濟活動的重要依據(jù)。
政府要繼續(xù)完善各項法規(guī)和管理制度，加大對商業(yè)欺詐的制裁力度。任何一種法律制度，只有在實際運用中能基本杜絕它要禁止的那些不當行為發(fā)生，才能算是有效的，反之只能是低效或無效的。必須根據(jù)這個標準去逐一衡量和修訂既有的法規(guī)制度，使其變得合理有效。一旦消費者或企業(yè)受到商業(yè)欺詐的侵害，可以依法追索超額補償。其次要加大對商業(yè)欺詐的制裁力度，讓商業(yè)欺詐行為在經(jīng)濟上得不償失。要在法律制度安排上要鼓勵誠信行為，讓講信用的人通過依據(jù)其道德資產(chǎn)獲得利益的可持續(xù)增長，讓企業(yè)通過靠道德資本作為擴大規(guī)模的必要條件。同時，在“執(zhí)法必嚴，違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰欺詐行為、警示企圖敗德者和保護有德者的效果。讓欺詐行為及時曝光并受到應有的經(jīng)濟和法律制裁，讓進行商業(yè)欺詐的企業(yè)在市場競爭中無法找到交易伙伴，讓“有德者”能夠“有所得”和“無德者”傾家蕩產(chǎn)。只有這樣，經(jīng)營者就會視商業(yè)欺詐為畏途，商業(yè)欺詐就會失去自我繁育功能而呈現(xiàn)萎縮和消亡趨勢。
從行業(yè)協(xié)會等角度來看，行業(yè)協(xié)會和中介組織要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督作用，促進行業(yè)自律。由于市場經(jīng)濟中人們之間的交易手段日益多樣化和隱蔽化，諸如票據(jù)，存折和電子商務等，主體間面對面的交易日益式微，主體間的距離的放大無疑為商業(yè)欺詐提供了機會，而社會中介組織本身具有多方參與自治自律的特征和在交易中保持中立性公正性權(quán)威性的獨特優(yōu)勢，它們大多在社會生活中發(fā)揮著監(jiān)督和溝通的作用，例如具有公正和監(jiān)督功能的公正處、仲裁處、質(zhì)量檢測處、計量認證處、資產(chǎn)評估處等，具有溝通功能的各行業(yè)協(xié)會和商會等。因此，行業(yè)協(xié)會和中介組織有義務有能力發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)、監(jiān)督和制約職能，在反商業(yè)欺詐中成為一支重要的力量。行業(yè)協(xié)會和中介組織要積極開展社會信用管理和研究，提出有關(guān)信用的立法建議或者接受委托研究信用立法，提出有關(guān)社會和國家信用管理的法律法規(guī)等；制定各行業(yè)從業(yè)標準以及行業(yè)涉及的有關(guān)規(guī)章；協(xié)調(diào)企業(yè)與政府、媒體、消費者和企業(yè)等利益相關(guān)者的關(guān)系與溝通等；促進行業(yè)自律，加強信用服務行業(yè)人員培訓，健全懲罰機制，確保市場誠信行為不斷生成。
行業(yè)協(xié)會也要承擔義務教育消費者的功能，提高消費者的鑒別能力，幫助消費者識別商業(yè)欺詐。要向消費者如實介紹產(chǎn)品檢驗的性能、質(zhì)量標準、檢測手段、成本信息，幫助消費者掌握各種反欺詐的方法。對本行業(yè)出現(xiàn)的商品質(zhì)量問題追查源頭，從流通領(lǐng)域一直往上追溯，以徹底消滅假冒偽劣產(chǎn)品出現(xiàn)的窩點。消費者權(quán)益保護組織要積極接受消費者的申訴，代表消費者向商家進行協(xié)商，并將發(fā)現(xiàn)的商業(yè)欺詐行為提交有關(guān)部門處理甚至上訴，通過各種形式為受害者爭取補償和應有的權(quán)利。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇六
從今年開始,國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務以高端客戶為服務對象,是商業(yè)銀行當中層次最高的個人金融服務。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗,私人銀行業(yè)務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務,其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來,在國內(nèi)私人銀行業(yè)務啟動滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務?！跋啾热ツ?今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對這項業(yè)務的重要性和戰(zhàn)略意義達成了共識,意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務原因有三:一是這項業(yè)務本身利潤率高、回報優(yōu)厚,有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務可以提高中間業(yè)務的比重,減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務空白點,目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務其實是銀行服務中高端市場的一種延續(xù),是對個人銀行服務市場的進一步細分?！敖谒饺算y行業(yè)務的競相開辦,也標志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務方面取得了重要進步。” 需要指出的是,私人銀行業(yè)務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,除了對客戶財富進行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務,這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進的原則,國內(nèi)銀行可參考起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標。
1.私人銀行專業(yè)人才短缺
當前國內(nèi)私人銀行團隊中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯,但是缺乏經(jīng)驗,很多國外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間,經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟周期,經(jīng)驗、閱歷都十分豐富,而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務還剛剛起步,人員的認證體系、培訓體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。
2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠
當前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營,銀行與其他非銀行金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產(chǎn)品之外,難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務形式上,如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風險的效果,這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前,我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務與普通理財業(yè)務所提供的服務有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務,相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務很難完全開展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇七
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很大的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一方面促進了我國金融行業(yè)向著多元化方向發(fā)展，?詳細內(nèi)容請看下文。
一方面也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展造成一定的沖擊，影響其經(jīng)營管理活動。在這種背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行探析，找出商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑具有十分重要的現(xiàn)實意義。
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊是復雜的、多樣化的，主要體現(xiàn)在交易平臺、交易成本以及銀行經(jīng)營管理等方面。下面就從這三個方面具體進行分析：
(一)交易平臺
在交易平臺方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有性能優(yōu)越的交易平臺，這也是互聯(lián)網(wǎng)取得巨大成果的基礎。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，云計算、數(shù)據(jù)分析、搜索引擎、社交網(wǎng)絡工具等逐漸的應用與互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供便捷的交易平臺。另外，余額寶、微信紅包等金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，出現(xiàn)了爭搶銀行客戶的激烈局面。2017年11月11日是光棍節(jié)，當天各大淘寶網(wǎng)站提出優(yōu)惠活動，淘寶交易額超過了100個億。這些簡單便捷而且性能極佳的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的沖擊。
(二)交易成本
在交易成本方面。成本是商品交易中決定交易數(shù)量的一大因素，在一定程度上也對融資成本造成影響。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展過程中，網(wǎng)上交易成本逐漸的降低，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)固定成本低，并且交易雙方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進行信息的采集、評估以及交易等，節(jié)約了大量的中間環(huán)節(jié)，這就降低了人工以及固定成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在固定成本以及人工成本上都比較高，并且在進行交易過程中也會耗費一定的時間。相比之下，消費者越來越多的青睞于成本較低的互聯(lián)網(wǎng)金融，這就是在交易成本方面互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇八
我國股份制中小銀行發(fā)展中存在的問題
1．對市場環(huán)境和市場定位缺乏科學的分析、統(tǒng)一的認識。我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對于自身的市場定位和控制缺乏一個長遠的戰(zhàn)略目標，僅僅是根據(jù)四大銀行市場中的空缺項目簡單的運用相對高收益的金融手段吸收相對較少的存款，對于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。
2．產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無法滿足顧客需求。隨著顧客對于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時俱進，推出能夠符合時代特征并且迎合消費者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后，積極的進行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購買行為。
3．生硬的定價策略。合理的定價是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當一部分股份制中小銀行并未認識到定價策略的重要性，對于市場利率的把控還未達到像四大銀行的水平，這樣對于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價格組合策略產(chǎn)生不利的影響。
4．對產(chǎn)品的宣傳力度不夠。股份制中小銀行對于自身的優(yōu)勢產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機械的發(fā)放宣傳單來進行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的'優(yōu)勢。
新形勢下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略
1．針對不同客戶提供個性化服務。不同顧客對產(chǎn)品和服務有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細分市場的基礎上，合理的劃分不同的服務群體，然后根據(jù)他們所需的服務和產(chǎn)品，提供更為科學和全面的服務，讓他們感覺到銀行服務的全面性。
2．重視品牌營銷的重要性，開拓品牌發(fā)展道路。“酒香也怕巷子深”，在市場競爭日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營銷策略，才能在競爭中占有主導地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段，對銀行市場的細分工作和涉及的目標客戶具有高度相同性。
3．以顧客為中心，提升顧客的服務滿意度。股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務理念，我不同的客戶提供不同的服務，量身打造其所需，保持有效顧客對銀行的忠誠度。此外，要定期對重要顧客進行回訪，讓他們提出服務或產(chǎn)品存在的問題，進行積極改善，提高顧客的滿意度。
4．建立專項營銷服務團隊，合理宣傳重要產(chǎn)品。為了更好地對客戶進行專業(yè)化、個性化服務，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務型宣傳團隊，成立大客戶服務團隊，分別負責房多個板塊及多個區(qū)域，為客戶提供全面服務。
結(jié)論
通過長時間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國外銀行進入中國后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢，積極進行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長遠發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇九
第六條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)設置貸款撥備率和撥備覆蓋率指標考核商業(yè)銀行貸款損失準備的.充足性。
貸款撥備率為貸款損失準備與各項貸款余額之比;撥備覆蓋率為貸款損失準備與不良貸款余額之比。
第七條貸款撥備率基本標準為2.5%，撥備覆蓋率基本標準為150%。該兩項標準中的較高者為商業(yè)銀行貸款損失準備的監(jiān)管標準。
第八條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)經(jīng)濟周期、宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策、商業(yè)銀行整體貸款分類偏離度、貸款損失變化趨勢等因素對商業(yè)銀行貸款損失準備監(jiān)管標準進行動態(tài)調(diào)整。
第九條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)業(yè)務特點、貸款質(zhì)量、信用風險管理水平、貸款分類偏離度、呆賬核銷等因素對單家商業(yè)銀行應達到的貸款損失準備監(jiān)管標準進行差異化調(diào)整。
第十條商業(yè)銀行應當按照銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)資本充足率管理有關(guān)規(guī)定確定貸款損失準備的資本屬性。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十
中國養(yǎng)老保障體系中，最為重要的內(nèi)容就是如何實現(xiàn)社會養(yǎng)老保險及商業(yè)養(yǎng)老保險以的協(xié)調(diào)性發(fā)展，為有效解決這一問題，本文運用協(xié)調(diào)度模型對我國多個省份近年來社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展協(xié)調(diào)度進行了分析測算。相關(guān)研究表明，目前我國社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展協(xié)調(diào)的還處于比較偏低的層次，而且不同區(qū)域間的差距異常明顯，這兩者之間并沒有形成本文所說的協(xié)調(diào)性發(fā)展，久而久之，就會阻礙中國的可持續(xù)發(fā)展。為此，各地區(qū)之間必須根據(jù)自身實際情況以及問題，采取切實可行的措施，為實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險以及社會養(yǎng)老保險添磚加瓦。
（一）協(xié)調(diào)度模型
1、協(xié)調(diào)度以及協(xié)調(diào)度模型。本文筆者指出，協(xié)調(diào)度具體是指度量系統(tǒng)之間或系統(tǒng)組成要素之間在發(fā)展演化過程中彼此和諧一致的程度。協(xié)調(diào)度的應用，不僅體現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)環(huán)境當中，還體現(xiàn)在區(qū)域經(jīng)濟與社會發(fā)展當中，此外，在社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險當中也有一定的涉及。就協(xié)調(diào)度的計算模型來說，有很多的方法去進行計算，各種計算模型之間有利也有弊，本文論述區(qū)域社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險之間的協(xié)調(diào)性發(fā)展，主要運用的就是廖重斌的協(xié)調(diào)度模型，該模型既涉及社會養(yǎng)老保險的綜合發(fā)展水平，也涉及商業(yè)養(yǎng)老保險的綜合發(fā)展水平，此外，它還論述了社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險的綜合評價指數(shù)以及兩者之間的發(fā)展協(xié)調(diào)度，由此可見，正確、科學的理解廖重斌的協(xié)調(diào)度模型能夠最大限度的實現(xiàn)中國養(yǎng)老保險體系的`健全以及發(fā)展。
2、對社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)度進行判別以及等級劃分。21世紀的今天，為科學的對社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)發(fā)展的程度進行明確的劃分，本文將兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展度分為10種，又將10種類型的數(shù)值介于0到1之間，在參考了其他學者研究的基礎上，將0—0.09的分為極度失調(diào)衰退型，0.10-0.19的分為嚴重失調(diào)衰退型，0.2-0.29的分為中度失調(diào)衰退型，0.3-0.39的分為輕度失調(diào)衰退型，以此類推，0.8-0.89的分為良好協(xié)調(diào)發(fā)展類，0.9-1.00之間的分為優(yōu)質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展類。
（二）實證分析
1、選取的指標以及數(shù)據(jù)的來源。就本文選取的指標以及數(shù)據(jù)的來源而言，必須要遵循一定的科學性、獨立性以及針對性，只有這樣，選取出來的指標或者數(shù)據(jù)才能最大限度地滿足社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)的需要。為此，我們在選取數(shù)據(jù)的時候必須要結(jié)合社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險這兩個系統(tǒng)的實際特點，在參照其他研究者指標使用情況的同時，綜合保費收入、保險密度以及保險的深度進行分析。值得重視的是，本文所選取的指標或者數(shù)據(jù)必須始于《中國統(tǒng)計年鑒》，這樣選取出來的數(shù)據(jù)才會更加的可信，更加的科學，此外，數(shù)據(jù)最好是近年來的數(shù)據(jù)，本文選取的就是來源于《中國統(tǒng)計年鑒》2007-2012年的數(shù)據(jù)以及來自于中國保監(jiān)網(wǎng)站上公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料，根據(jù)這些資料或者數(shù)據(jù)進行整理、計算，得到的結(jié)果也更加的讓人信服。
2、協(xié)調(diào)度測量的相關(guān)步驟。上文談到，協(xié)調(diào)度的計算方法有很多，本文根據(jù)廖重斌的協(xié)調(diào)度模型，將社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的相關(guān)步驟做了如下總結(jié)：首先，要采取科學、可行的方法對上文我們收集到的資料進行標準化處理，這有利于消除數(shù)量級以及量綱對中國養(yǎng)老保險發(fā)展的影響。針對具體的標準化方法，本文主要用正向指標進行論述，用文字敘述則是：指標的標準化=（指標的原始值-最小指標的原始值）（/最大指標原始值-最小指標原始值）；其次，利用廖重斌的協(xié)調(diào)度模型中的相關(guān)公式，可以計算兩個子系統(tǒng)之間的綜合發(fā)展水平。針對保費收入、保險密度以及保險深度三者重要性水平差不多的情況，我們可以賦予各指標相同的權(quán)重，也就是0.33；再次，再利用相關(guān)公式計算兩個子系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)度。本文取兩者之間的協(xié)調(diào)度為k=2；然后，再利用廖重斌協(xié)調(diào)度模型中的相關(guān)公式，采用線性加權(quán)法計算兩個系統(tǒng)之間的綜合發(fā)展程度，在分析我國社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，明確兩者對我國養(yǎng)老保險體系建設的作用，本文筆者經(jīng)過一系列的研究，將兩者的權(quán)重分別取值為0.3以及0.7；最后，利用以上求得的各種數(shù)據(jù)，根據(jù)有關(guān)公式計算兩個系統(tǒng)之間的發(fā)展協(xié)調(diào)度，最終實現(xiàn)研究的目的。
（一）省級區(qū)域的數(shù)據(jù)實證結(jié)果及分析
1、靜態(tài)的分析。根據(jù)協(xié)調(diào)度劃分的相關(guān)標準以及等級，再根據(jù)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)度的均值，我們就可以將全中國31個省、自治區(qū)、直轄市的協(xié)調(diào)度劃分為不同的層次，比如西藏為極度失調(diào)衰退類、福建為中度失調(diào)衰退類，相反的，北京為良好協(xié)調(diào)發(fā)展類，上海為優(yōu)質(zhì)協(xié)調(diào)發(fā)展類，值得注意的是，青海、廣西、江西為輕度失調(diào)衰退類，內(nèi)蒙古、貴州、河南、海南等地為瀕臨失調(diào)衰退類，河北、吉林、浙江、安徽等地為勉強協(xié)調(diào)發(fā)展類，黑龍江、山東、湖北以及廣東等地為初級協(xié)調(diào)發(fā)展類，江蘇、四川為中級協(xié)調(diào)發(fā)展類。經(jīng)過以上分析，我們了解到屬于瀕臨失調(diào)衰退類的有6個省份，屬于勉強協(xié)調(diào)發(fā)展的有9個省份，屬于初級協(xié)調(diào)發(fā)展類的有7個省份。由此可見，中國不同區(qū)域、不同地方社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)度差異比較大，就全國而言，屬于可以接受的協(xié)調(diào)度區(qū)間的省份有20個，不可接受的有11個，這表明我國整體的社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展協(xié)調(diào)度屬于勉強可以接受的類型，它還需要國家以及政府的不斷努力，不斷的去提升。
2、動態(tài)分析。相關(guān)研究結(jié)果表明，至2011年，我國有21個省份的社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展協(xié)調(diào)度處于上升階段，其中最為明顯的地區(qū)就是廣西、四川以及重慶，有人會有疑問，為何這三個省份的發(fā)展會如此顯著，究其原因，是三個省份社會養(yǎng)老保險以及商業(yè)養(yǎng)老保險的綜合發(fā)展水平都有明顯的提高，相比較而言，全國有大概10個省份的發(fā)展協(xié)調(diào)度呈現(xiàn)下降趨勢。綜合全國的水平我們可以看出，目前我國不管是社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險的綜合發(fā)展水平，都有明顯的上升，當然，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展速度始終要快于社會養(yǎng)老保險的發(fā)展水平。
（二）四大區(qū)域之間的數(shù)據(jù)的實證結(jié)果以及相關(guān)分析
綜合各種因素，我們將我國分為東部、東北部、中部以及西部四個區(qū)域，再結(jié)合協(xié)調(diào)度模型相關(guān)的計算，可以得出四個區(qū)域2006年至2011年之間社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險協(xié)調(diào)性發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)分析主要體現(xiàn)在以下幾點：
4、就西部地區(qū)而言，處于2009年之外，其他各年社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的協(xié)調(diào)度都呈現(xiàn)出增長的趨勢，但其總體的發(fā)展水平并不高，屬于輕度失調(diào)衰退類。
綜上所述，目前我國社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的協(xié)調(diào)性發(fā)展不容樂觀，它還需要國家、政府以及相關(guān)部門的共同努力，切實實行有針對性的措施，實現(xiàn)中國養(yǎng)老保險體系的更進一步發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十一
我國的.社區(qū)學院建設面臨著許多問題,基于美國社區(qū)學院的經(jīng)驗以及受英國國家高等教育文憑項目的啟發(fā),本文提出了我國社區(qū)學院應該承擔的使命以及所應具備的特征,并提出了我國社區(qū)學院建設的一個全新模式.
作者：徐琦作者單位：中國農(nóng)業(yè)大學社會學系,北京,100094刊名：成人教育pku英文刊名：adulteducation年，卷(期)：2007“”(11)分類號：g779.2關(guān)鍵詞：社區(qū)學院使命特征模式
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十二
第十七條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)定期評估商業(yè)銀行貸款損失準備制度與相關(guān)管理系統(tǒng)的科學性、完備性、有效性和可操作性，并將評估情況反饋董事會和管理層。
第十八條商業(yè)銀行應當按月向銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)提供貸款損失準備相關(guān)信息，包括但不限于：
(一)貸款損失準備期初、期末余額;
(二)本期計提、轉(zhuǎn)回、核銷數(shù)額;
(三)貸款撥備率、撥備覆蓋率期初、期末數(shù)值。
第十九條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)定期與外部審計機構(gòu)溝通信息，掌握外部審計機構(gòu)對商業(yè)銀行貸款損失準備的調(diào)整情況和相關(guān)意見。
第二十條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應當建立商業(yè)銀行貸款損失數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析制度，對貸款損失數(shù)據(jù)進行跟蹤、統(tǒng)計和分析，為科學設定和動態(tài)調(diào)整貸款損失準備監(jiān)管標準提供數(shù)據(jù)支持。
第二十一條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)按月對商業(yè)銀行貸款撥備率和撥備覆蓋率進行監(jiān)測和分析，對貸款損失準備異常變化進行調(diào)查或現(xiàn)場檢查。
第二十二條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應當將商業(yè)銀行貸款損失準備制度建設和執(zhí)行情況作為風險監(jiān)管的重要內(nèi)容。
第二十三條商業(yè)銀行貸款損失準備連續(xù)三個月低于監(jiān)管標準的，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)出風險提示，并提出整改要求;連續(xù)六個月低于監(jiān)管標準的，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，采取相應監(jiān)管措施。
第二十四條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)經(jīng)檢查認定商業(yè)銀行以弄虛作假手段達到監(jiān)管標準的，責令其限期整改，并按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關(guān)規(guī)定實施行政處罰。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十三
(二)職責分工、業(yè)務流程和監(jiān)督機制;
(三)貸款損失、呆賬核銷及準備計提等信息統(tǒng)計制度;
(四)信息披露要求;
(五)其他管理制度。
第十四條商業(yè)銀行應當建立完善的貸款風險管理系統(tǒng)，在風險識別、計量和數(shù)據(jù)信息等方面為貸款損失準備管理提供有效支持。
第十五條商業(yè)銀行應當定期對貸款損失準備管理制度進行檢查和評估，及時完善相關(guān)管理制度。
第十六條商業(yè)銀行應當在半年度、年度財務報告中披露貸款損失準備相關(guān)信息，包括但不限于：
(一)本期及上年同期貸款撥備率和撥備覆蓋率;
(二)本期及上年同期貸款損失準備余額;
(三)本期計提、轉(zhuǎn)回、核銷數(shù)額。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十四
第一條為加強審慎監(jiān)管，提升商業(yè)銀行貸款損失準備的動態(tài)性和前瞻性，增強商業(yè)銀行風險防范能力，促進商業(yè)銀行穩(wěn)健運行，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，制定本辦法。
第二條本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行，包括中資銀行、外商獨資銀行和中外合資銀行。
第三條本辦法所稱貸款損失準備是指商業(yè)銀行在成本中列支、用以抵御貸款風險的準備金，不包括在利潤分配中計提的一般風險準備。
第四條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)(以下簡稱銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu))根據(jù)本辦法對商業(yè)銀行貸款損失準備實施監(jiān)督管理。
第五條商業(yè)銀行貸款損失準備不得低于銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)設定的監(jiān)管標準。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十五
為促進我國股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的持續(xù)性發(fā)展，我們應做好以下幾方面工作。
一、轉(zhuǎn)變觀念，提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識
更新思想，樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念，提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對拓展中間業(yè)務重要性的認識，樹立市場觀念，增強競爭意識，把拓展中間業(yè)務提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認識，正確處理資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務的關(guān)系，把提高中間業(yè)務發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場份額當作國有商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營發(fā)展的重要指標來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶到中間業(yè)務發(fā)展中，把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務領(lǐng)域延伸和滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面，通過中間業(yè)務的不斷發(fā)展，促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固和發(fā)展。
二、完善中間業(yè)務的組織管理體系
規(guī)范管理，確保中間業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務是一個新的業(yè)務領(lǐng)域，是一項復雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務等方面進行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報送的報表中增加表外項目；將股份制商業(yè)銀行對外擔保納入外債管理，對于融資性對外擔保必須報經(jīng)外匯管理局批準，其他非融資性擔保也必須事后向外匯局登記備案，對外授權(quán)應當確立在分行一級辦理。
2、央行應制定中間業(yè)務管理條例。借鑒國外對中間業(yè)務的監(jiān)管標準、監(jiān)管手段，制定有利于增加中間業(yè)務透明度的會計準則和實施細則，并建立嚴格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報告中間業(yè)務經(jīng)營狀況的報表制度；建立科學的風險測量指標體系，以對中間業(yè)務風險進行量化分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務經(jīng)營松散，自發(fā)性較強的現(xiàn)實，股份制商業(yè)銀行，應制定業(yè)務經(jīng)營管理戰(zhàn)略，加強對中間業(yè)務的集中領(lǐng)導和統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務在全行形成開發(fā)、運作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡，促進中間業(yè)務的健康發(fā)展。
三、強化中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)
各家銀行應充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的必要性和迫切性，了解大力開展中間業(yè)務是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要，是尋求新的收益渠道和空間的需要，是面向市場、搶占市場份額的需要，是面對商業(yè)銀行國際化潮流的需要，是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務收入的需要。因此，各級銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，提高對中間業(yè)務的全方位和全新的認識，確立資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想，盡快實現(xiàn)銀行業(yè)務經(jīng)營和收入來源的多元化。
四、實施有效中間業(yè)務的市場營銷策略
市場營銷作為連接產(chǎn)品與市場的橋梁，在競爭中顯得特別重要。目前，各商業(yè)銀行對中間業(yè)務，無論是營銷隊伍建設，還是宣傳費用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對產(chǎn)品缺乏營銷，使相當一些中間業(yè)務還未被社會認同，真正形成社會需求。銀行應采取有效措施，讓中間業(yè)務面向市場、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務手段
中間業(yè)務是一項集科學技術(shù)、電子智能和服務質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務業(yè)務，它的發(fā)展必須要有相應的“軟硬件”為依托。近年來，我國商業(yè)銀行在電子化建設方面步伐較快，但還遠跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用及服務功能上尤為突出。中間業(yè)務，尤其是中高級的中間業(yè)務，需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高，對技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務系統(tǒng)，采用平臺化的設計思路，系統(tǒng)的擴充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設計時，要充分利用先進的計算機、通訊、語音、網(wǎng)絡等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務。
六、完善人才培訓機制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐
中間業(yè)務涉及面廣，技術(shù)性、專業(yè)性強，且是一項依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務業(yè)，需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會計、外語、計算機、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財?shù)榷喾矫嬷R和那些有較高理論水平、豐富實踐經(jīng)驗的人員充實到中間業(yè)務崗位上來。
七、調(diào)整并制定收費標準，提高中間業(yè)務收入
為規(guī)范收費行為，維護商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務收費管理辦法》，對收費項目、收費標準、收費方式及其他相關(guān)事項做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務收費明碼標價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。
八、正確評價和有效防范中間業(yè)務風險
中間業(yè)務雖然風險較低，但絕不是沒有風險。開辦任何一種中間業(yè)務都會存在風險，只不過是風險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風險防范放到重要位置來抓，不能因為強調(diào)業(yè)務發(fā)展而忽視風險防范。
1、嚴控市場準入關(guān)，穩(wěn)妥謹慎開放中間業(yè)務市場
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務風險“非零性”的特性，監(jiān)管機構(gòu)應嚴控中間業(yè)務市場準入關(guān)。即金融監(jiān)管當局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務監(jiān)管法規(guī)，增強可操作性
隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機構(gòu)之間的業(yè)務區(qū)分日益模糊，業(yè)務交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務法規(guī)，如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定實施細則》等，增強基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī)，解除中間業(yè)務發(fā)展法律瓶頸
一是調(diào)整、完善、出臺有關(guān)中間業(yè)務的法律、法規(guī)，同時，國家繼續(xù)完善對國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務的審批制度，簡化審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系，提高中間業(yè)務的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務管理法律法規(guī)
在中間業(yè)務的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務發(fā)展的情況。應盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度，制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務操作的具體管理規(guī)定，將中間業(yè)務的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務的快速發(fā)展，已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強學習，認真研究，把商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機結(jié)合起來，改善宏觀調(diào)控，減少無序競爭，正確引導各商業(yè)銀行的中間業(yè)務能在一個相對統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運行和發(fā)展。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十六
第二十五條商業(yè)銀行之外的銀行業(yè)金融機構(gòu)參照執(zhí)行本辦法。
第二十六條銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)確定的系統(tǒng)重要性銀行應當于底前達標。非系統(tǒng)重要性銀行應當于底前達標，20底前未達標的，應當制定達標規(guī)劃，并向銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)報告，最晚于底達標。
第二十七條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責解釋。
第二十八條本辦法自1月1日起施行。
商業(yè)銀行的發(fā)展論文篇十七
我們已跨進21世紀的門檻，21世紀是知識經(jīng)濟時代，知識的運用比知識的擁有更重要。因此，知識型人才觀將讓位于素質(zhì)型人才觀。以下就是由精品學習網(wǎng)為您提供的現(xiàn)代教育技術(shù)與素質(zhì)教育發(fā)展的必要性。
學習者不僅要學會學習，學會做事，還要學會生存，學會共同生活。為了適應迅猛發(fā)展的現(xiàn)代社會，企業(yè)必須不間斷地創(chuàng)新，人們必須不停地學習，各類社會組織必須向?qū)W習型組織轉(zhuǎn)型，人們的道德素質(zhì)必須不斷提高。顯然，在機遇與挑戰(zhàn)面前，原有的教育模式已不能適應社會快度發(fā)展的需要，教育必須實行改革，人才素質(zhì)必須更加優(yōu)化。因此，實施素質(zhì)教育已經(jīng)成為時代的呼喚、科學技術(shù)和社會發(fā)展的需要。
素質(zhì)教育觀是90年代以來，隨著教育改革的不斷深化而逐漸形成的一種現(xiàn)代教育觀，目前已深入民心。素質(zhì)教育就是以“教育要面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來”的教育思想為指導的教育，是以提高國民素質(zhì)和民族創(chuàng)新能力為根本宗旨的教育，是以培養(yǎng)適應社會發(fā)展需要的人的全面發(fā)展為核心的教育。為適應快速發(fā)展的今天，教育必須進行改革。簡單地說，教育改革就是要使教育走出應試教育的誤區(qū)，完成由以書本、課堂、教師為中心向以直接經(jīng)驗、實踐、學生為中心的轉(zhuǎn)變，以及由培養(yǎng)經(jīng)驗型人才向培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的轉(zhuǎn)變。我們所說的素質(zhì)教育既是一種教育觀念，又是一種教育模式，其實二者在本質(zhì)上是相通的，因為教育模式實質(zhì)上就是具有實際操作功能的教育觀念。傳統(tǒng)的應試教育觀是在社會“升學熱”中自發(fā)形成的，這種教育觀念只見考分不見人，一切以考試作為指揮捧，引導學生“死扣書本、死記硬背、死追分數(shù)”，扼殺了學生的創(chuàng)新能力，相反，素質(zhì)教育是根據(jù)社會發(fā)展的需要而提出的，重視學生的“全體發(fā)展、全面發(fā)展、個性發(fā)展”，注重培養(yǎng)學生的'創(chuàng)新意識。素質(zhì)教育就是提高國民素質(zhì)和民族創(chuàng)新能力為根本宗旨的教育。它特別強調(diào)學生創(chuàng)新意識、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。網(wǎng)絡教育借助自身優(yōu)勢，恰恰將創(chuàng)新人才的培養(yǎng)淋漓盡致的表現(xiàn)出來。
正因為如此，網(wǎng)絡教育才會受到越來越多人的關(guān)注和青睞。其一，多樣化的網(wǎng)絡資源為學生創(chuàng)新思維提供了材料，使其想象力有了源頭，而多種類的網(wǎng)絡環(huán)境又為學生創(chuàng)新思維提供廣闊空間，使其想象力有了騰飛的舞臺。其二，開放的資源，開放的學習氛圍，開放的教學理念，為學生創(chuàng)新意識帶來了自由的呼吸，從而活躍和增強了學生的創(chuàng)新意識。其三，交互式的網(wǎng)絡教育，無論是群體化的協(xié)作還是個性化的自主學習，都大大培養(yǎng)了學生的人文精神和創(chuàng)新情感。還有，虛擬現(xiàn)實技術(shù)的應用，以及學生對信息的加工過程都在無形中提高了學生的信息素養(yǎng)和創(chuàng)新技能。時下搞的熱火朝天的網(wǎng)絡環(huán)境下的研究性學習就緊緊抓住了網(wǎng)絡的優(yōu)勢來培養(yǎng)學生的創(chuàng)新能力。
教育的改革離不開教育技術(shù)的發(fā)展，教育技術(shù)的發(fā)展離不開教育理念的指導，教育理念的發(fā)展離不開教育技術(shù)的支持。在新一輪的教育改革中，素質(zhì)教育和網(wǎng)絡教育成為紅極一時的焦點。以計算機為核心的信息技術(shù)在教育教學領(lǐng)域中的應用，是當前教育教學改革的制高點和突破口，信息技術(shù)在教育領(lǐng)域的全面應用，必將導致教學內(nèi)容、教學手段、教學方法和教學模式的深刻變革，并最終導致教育思想、教學觀念、教學理論乃至整個教育體制的根本變革。