別人的歡笑，是對(duì)你付出的肯定；在寫總結(jié)之前，我們可以先列出一份詳盡的清單，收集要點(diǎn)和觀點(diǎn)。以下是小編為大家整理的寓言故事，通過(guò)故事的形式來(lái)傳遞深刻的哲理和思考。
銀行案例分析心得篇一
編者提示：海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
今年4月，招行集團(tuán)第一家海外財(cái)富管理中心——永隆銀行私人財(cái)富管理中心在香港開幕?！罢行械木硟?nèi)客戶可借永隆銀行平臺(tái)參與全球金融市場(chǎng)及產(chǎn)品的投資，這也是招行收購(gòu)永隆銀行3年來(lái)積極深入整合的又一里程碑?！?招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)。
總行大廈位于香港干諾道中的永隆銀行，2009年成為中資銀行招商銀行的全資子銀行，至今已3年有余。
引領(lǐng)招行13年的行長(zhǎng)馬蔚華引以為傲的是，他執(zhí)掌的招商銀行走出了一條中國(guó)銀行(2.71,-0.03,-1.09%)自己的發(fā)展道路。
他曾拒絕花旗銀行聯(lián)合招商銀行在中國(guó)開拓信用卡業(yè)務(wù)的邀請(qǐng)，讓后者的董事長(zhǎng)桑迪·韋爾無(wú)比遺憾地?fù)]別中國(guó)龐大的金融消費(fèi)群體。
他還多次拒絕同其他外資機(jī)構(gòu)聯(lián)合做私人銀行業(yè)務(wù)的請(qǐng)求，使得多家經(jīng)驗(yàn)豐富的外資機(jī)構(gòu)最終沒(méi)有機(jī)會(huì)參與到中國(guó)客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中來(lái)。
馬蔚華一直對(duì)中國(guó)人做自己的銀行堅(jiān)信不疑?！拔覀兘?jīng)過(guò)再三權(quán)衡，決定自己做?！彼f(shuō)。
在他心中，中資銀行有能力自己做的事情，還是要自己努力抓住機(jī)會(huì)。比如，中資銀行自己就可以在內(nèi)地大規(guī)模開發(fā)信用卡市場(chǎng)，此外，中資銀行自己也可以做好私人銀行業(yè)務(wù)，需要利用政策(我國(guó)金融政策對(duì)外資銀行的投資產(chǎn)品上還未完全解禁，致使外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在離岸服務(wù)和外匯投資上)便利抓緊開拓自己的盈利潛質(zhì)。
如今，招商銀行儼然已經(jīng)成為信用卡的代名詞，誰(shuí)的口袋里沒(méi)有一張招行的卡？招商銀行也儼然成為國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的“王者”，僅2012年上半年的私人銀行業(yè)務(wù)就盈利7.2億元(稅前利潤(rùn))。
然而，對(duì)于位于香港的永隆，招商銀行卻一改拒絕合作的風(fēng)格，給予特別垂青。
拒絕不是簡(jiǎn)單的說(shuō)“不”，而是需要說(shuō)出什么是“是”。
馬蔚華曾對(duì)媒體表示，從2002年招商銀行香港分行開業(yè)后，董事會(huì)和管理層就一直在思考國(guó)際化發(fā)展的問(wèn)題?！拔以絹?lái)越堅(jiān)定地認(rèn)為，招商銀行要想優(yōu)秀乃至卓越，要想成為百年老店，國(guó)際化這步棋非走不可。走到境外，走出國(guó)門，通過(guò)兼并收購(gòu)或開設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，是我們國(guó)際化的最終目標(biāo)?！彼f(shuō)。
諸多掂量之際，2007年底，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的一個(gè)良好機(jī)會(huì)到來(lái)。彼時(shí)，“次貸”危機(jī)爆發(fā)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，全球金融機(jī)構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。受“次貸”危機(jī)的牽連，香港的永隆銀行2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營(yíng)難以維持，掌門者伍氏家族由是考慮出售銀行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出，多家中外金融機(jī)構(gòu)都表示對(duì)永隆銀行有興趣，招行也是其中之一。
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的華資銀行之一。歷經(jīng)多次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，77年來(lái)，這家銀行依舊得以生存。
“我們的總部在深圳，除了香港分行本部，在香港沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)。永隆給了我們這樣一個(gè)機(jī)會(huì)。收購(gòu)永隆銀行是招商銀行國(guó)際化的一大步。”馬蔚華說(shuō)。
除了地緣因素，永隆對(duì)他的吸引還在于，永隆銀行旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域，是典型的銀行控股集團(tuán)。
2008年5月14日，招商銀行擊敗眾多對(duì)手，宣布與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，以港幣193億元收購(gòu)永隆銀行。
永隆的控制性股權(quán)由是移與招商銀行。彼時(shí)，招行選派了在香港銀行業(yè)浸淫了近20年的朱琦來(lái)執(zhí)掌永隆銀行，同時(shí)兼任招行副行長(zhǎng)。
實(shí)際上，在永隆的收購(gòu)前，美國(guó)聯(lián)合銀行也曾找過(guò)招商銀行，但是在考察了美國(guó)聯(lián)合銀行的業(yè)務(wù)狀況和重新考量了招商銀行的戰(zhàn)略后，馬蔚華選擇了永隆。
對(duì)于收購(gòu)永隆，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》曾這樣評(píng)述：招商銀行并購(gòu)永隆的案例對(duì)中國(guó)其他同業(yè)來(lái)說(shuō)，并不具有可復(fù)制性。
然而，挑戰(zhàn)接踵而至。
就在雙方簽訂并購(gòu)意向簽約后，由于金融危機(jī)導(dǎo)致全球股市大幅下挫，特別是雷曼兄弟倒閉之后金融機(jī)構(gòu)的估值一落千丈，市場(chǎng)對(duì)招商銀行并購(gòu)永隆的價(jià)格出現(xiàn)了質(zhì)疑聲音：“如果現(xiàn)在并購(gòu)，不是可以少花錢嗎？”
對(duì)此，馬蔚華給與了三方面正面回應(yīng)：
首先，這當(dāng)然是一廂情愿的設(shè)想。因?yàn)橐袁F(xiàn)在的價(jià)格，買方愿買，賣方不一定愿賣。要等新的機(jī)會(huì)，至少要5年。而在這5年之內(nèi)，招商銀行是完全有可能消化并購(gòu)成本的。
其次，香港這樣的并購(gòu)機(jī)會(huì)已經(jīng)不多了。
再次，也是更重要的，招商銀行并購(gòu)永隆的戰(zhàn)略意義并沒(méi)有因?yàn)榻鹑谖C(jī)而改變。
不過(guò)，對(duì)于招行，要實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略構(gòu)想，對(duì)永隆銀行的整合以及磨合是最重要的。
并購(gòu)成績(jī)有目共睹。除了在永隆銀行建立全球財(cái)富管理中心之外，招商銀行的跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)還有其他突破，比如推出匯款快線、跨境人民幣結(jié)算、ipo收款與派息、見證開戶等。
被并購(gòu)方也早已轉(zhuǎn)危為安，再次煥發(fā)光彩。“永隆銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，內(nèi)部管理也發(fā)生了積極變化，在公司治理、渠道建設(shè)、it系統(tǒng)、員工隊(duì)伍、企業(yè)文化等各方面都煥發(fā)出新的面貌與活力。”永隆銀行助理總經(jīng)理宋麗華說(shuō)。
她更愿意用“一個(gè)非常強(qiáng)大的母航”來(lái)表達(dá)并購(gòu)帶來(lái)的共贏和利好：“招行收購(gòu)永隆以后，我們整個(gè)財(cái)務(wù)實(shí)力和評(píng)級(jí)都得到了很大提升，目前永隆銀行在香港的評(píng)級(jí)僅僅次于匯豐、渣打等銀行，招商銀行給了我們一個(gè)非常強(qiáng)大的母航的支持。”
“我們?nèi)詫⑹钢静挥宓淖非髣?chuàng)新變革，進(jìn)一步整合資源、發(fā)揮我們獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)?！苯?，招商銀行副行長(zhǎng)王慶彬如此表示。
他當(dāng)然感到自信。到今年6月末，招商銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破3.3萬(wàn)億。
幾年前，招商銀行不過(guò)是偏安一隅的“小諸侯”，而今，它已經(jīng)是商業(yè)銀行中的“大將軍”。
193億港元為招行帶來(lái)什么
并購(gòu)最核心的，是首先做好戰(zhàn)略分析，并在此基礎(chǔ)上考慮下一步的整合和聯(lián)動(dòng)。
招商銀行認(rèn)為，之所以要并購(gòu)永隆銀行，主要是基于戰(zhàn)略考量，戰(zhàn)略來(lái)自于國(guó)際化的目標(biāo)，另一種說(shuō)法則是長(zhǎng)期利益。
以此為基礎(chǔ)，就招商銀行并購(gòu)永隆銀行一案，可作進(jìn)一步詳細(xì)分析：
如今，越來(lái)越多的企業(yè)正由跨國(guó)經(jīng)營(yíng)向跨國(guó)公司轉(zhuǎn)變，企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展需金融機(jī)構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對(duì)而言，通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入國(guó)際目標(biāo)市場(chǎng)既可以利用并購(gòu)目標(biāo)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，節(jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時(shí)間，又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)針對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)置的種種壁壘，有利于在當(dāng)?shù)亻_展各種經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)70年代以來(lái)，花旗銀行、匯豐集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名銀行的快速崛起，主要就是通過(guò)多次的并購(gòu)活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。
作為國(guó)際性金融中心，香港金融市場(chǎng)具有很強(qiáng)的吸引力。香港是全球第12大銀行中心、第6大外匯市場(chǎng)、第6大股票市場(chǎng)、第7大場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)，金融業(yè)務(wù)種類繁多，金融工具層出不窮，金融創(chuàng)新十分活躍。在助推招商銀行國(guó)際化方面，永隆銀行的先天優(yōu)勢(shì)在于：第一，在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)豐富。第二，永隆銀行是香港本地的一家老牌銀行，在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體以及聲譽(yù)、品牌。第三，永隆銀行員工精通中英文兩種語(yǔ)言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國(guó)際市場(chǎng)游戲規(guī)則。
與此相對(duì)的是招行的先天不足：第一，欠缺國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化程度還不高；第二，在香港的渠道資源比較有限，且業(yè)務(wù)單一(主要從事批發(fā)業(yè)務(wù))。
借永隆銀行東風(fēng)，招商銀行比直接進(jìn)入其他國(guó)家和地區(qū)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)要小得多，效果要大得多。
從戰(zhàn)略布局上看，雖然香港與深圳聯(lián)系緊密且香港對(duì)招商銀行的認(rèn)知度也較高，但招商銀行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國(guó)內(nèi)。并購(gòu)永隆銀行之后，招商銀行得以充分發(fā)揮香港的“橋頭堡”作用和窗口功能，學(xué)習(xí)與借鑒香港銀行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，提升管理素質(zhì)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。更重要的是，雙方在境內(nèi)外市場(chǎng)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)能發(fā)揮出來(lái)：招商銀行和永隆銀行網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和客戶的互補(bǔ)性都很強(qiáng)，招商銀行借永隆銀行能夠適應(yīng)內(nèi)地客戶的金融需求。永隆對(duì)于招行的意義還在于，擁有金融界精英人才的永隆銀行能夠?yàn)檎行薪⑴嘤?xùn)實(shí)習(xí)基地和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心，招商銀行也可同永隆進(jìn)行直接人員交流。
或許正因?yàn)槿绱?，英?guó)《金融時(shí)報(bào)》才認(rèn)為招行收購(gòu)永隆銀行案例對(duì)國(guó)內(nèi)其他同業(yè)而言并不具備可復(fù)制性。
就進(jìn)一步的整合而言，資料顯示，招商銀行對(duì)永隆銀行整合的主要思路是：以雙方的客戶轉(zhuǎn)介共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)為突破口，促進(jìn)雙方在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，降低運(yùn)營(yíng)成本，增加營(yíng)業(yè)收入，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)效率的提升。在發(fā)揮雙方管理優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同時(shí)，從多個(gè)方面幫助永隆銀行提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)在香港市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，較快擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)盈利水平的增長(zhǎng)。
記者了解到，招商銀行還專門成立了整合項(xiàng)目管理辦公室(pmo)，目前，其運(yùn)作機(jī)制和團(tuán)隊(duì)架構(gòu)已搭建。按照專業(yè)分工，pmo下設(shè)零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)、it及管理支持等六個(gè)工作小組。這些工作小組全部由招行、永隆銀行及咨詢公司的中高層人士和專業(yè)骨干組成。
此外，即便收購(gòu)的條款中做了承諾，保證一年半內(nèi)不裁員，實(shí)際上已經(jīng)過(guò)去3年多，永隆銀行還是沒(méi)有裁員，且吸收了來(lái)自招商銀行的新員工。
在今年3月份一次公開會(huì)議上，馬蔚華表示，招行并購(gòu)永隆銀行3年多來(lái)，整合工作已經(jīng)“明顯見效”。
銀行海外并購(gòu)啟示
2007年異軍突起的金融業(yè)海外并購(gòu)大潮迅速回歸平靜，除招商銀行等少數(shù)個(gè)案之外，金融類并購(gòu)已經(jīng)不再是海外并購(gòu)的主要旋律。招商銀行并購(gòu)永隆銀行一案，至今仍為銀行跨國(guó)并購(gòu)的范本。
招行在此次并購(gòu)活動(dòng)中，給銀行海外并購(gòu)的啟示如下：
一是并購(gòu)時(shí)機(jī)的選擇。要考慮價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)是否能達(dá)到合理水平，在并購(gòu)的過(guò)程中，定價(jià)在不同市場(chǎng)條件下變化很大。一般情況下，在市場(chǎng)不景氣的時(shí)候并購(gòu)比較好，但也存在較大的估值風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)并購(gòu)技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購(gòu)目標(biāo)的確定。并購(gòu)方和被并購(gòu)方需要優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力的斟酌。并購(gòu)方能否有效控制并購(gòu)目標(biāo)？金融業(yè)是各國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這一特性決定了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要成功地實(shí)施海外并購(gòu)，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對(duì)于中資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要考慮到，和文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機(jī)整合管理的能力，使被并購(gòu)對(duì)象原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，并購(gòu)肯定難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。但以上情況反之，則情況會(huì)好很多。
銀行案例分析心得篇二
今天，有幾個(gè)客戶過(guò)來(lái)是以前買過(guò)黃金的客戶。因?yàn)榍捌诳蛻糍r了不少錢，所以現(xiàn)在繼續(xù)營(yíng)銷別的產(chǎn)品有些困難。還有客戶說(shuō)，買黃金就是上了銀行的賊船了，心里非常不好受。
但是還是得給客戶介紹新的理財(cái)，還有其他產(chǎn)品，但是收效甚微。
此類客戶應(yīng)該是前期對(duì)于金融投資并不是有確切的了解，認(rèn)為只要存在銀行就肯定能賺錢。我們銀行的原則也是讓客戶賺錢，但是對(duì)于黃金這種產(chǎn)品還是提前跟客戶講好再進(jìn)行營(yíng)銷，不能讓客戶頭腦一熱跟風(fēng)購(gòu)買，影響其他產(chǎn)品的營(yíng)銷。
今天，在服務(wù)臺(tái)外邊有個(gè)男客戶在填單的時(shí)候，大堂隨口問(wèn)了句家里幾個(gè)孩子?？蛻粽f(shuō)有兩個(gè)，隨后大堂給客戶介紹了我行現(xiàn)在正在賣的貴金屬產(chǎn)品?？蛻魶](méi)怎么考慮就決定購(gòu)買了，很快就搞定了這么一單。
在以后營(yíng)銷的時(shí)候，應(yīng)該先跟客戶說(shuō)上話，然后在做營(yíng)銷，就能事半功倍。而且，要學(xué)會(huì)從客戶的舉止來(lái)判斷客戶的購(gòu)買力。
今天，跟幾個(gè)大姨說(shuō)保險(xiǎn)的事。幾個(gè)大姨一聽保險(xiǎn)就像見瘟神一樣立馬躲開了。畢竟保險(xiǎn)在老百姓心中的形象并不是很好。但是對(duì)于這幾個(gè)大姨來(lái)說(shuō)并不是夠買理財(cái)?shù)念~度，而且一筆錢并不是要用。安邦保險(xiǎn)是最優(yōu)產(chǎn)品，但是客戶拒絕接受。
以后其實(shí)可以先不跟客戶說(shuō)咱們保險(xiǎn)的事情，先跟客戶介紹一下咱家的存款政策，逐步地引導(dǎo)客戶在保險(xiǎn)上，應(yīng)該效率會(huì)更高。
昨天來(lái)的一個(gè)客戶，其實(shí)應(yīng)該很有錢的，也應(yīng)該挺有購(gòu)買力的。和大堂經(jīng)理說(shuō)了很久并沒(méi)有把客戶成功地做下來(lái)。客戶本來(lái)要買四個(gè)賀歲金幣的，但是應(yīng)該是給客戶考慮時(shí)間太長(zhǎng)了，客戶又猶豫了。所以說(shuō)以后跟客戶營(yíng)銷的時(shí)候一定要趁熱打鐵。雖然，今天客戶的弟弟來(lái)買了四個(gè)金幣。但是如果客戶去其他行了，這筆單子也就黃了。
在客戶營(yíng)銷上面一定要趁熱打鐵趕緊拿下。
今天有個(gè)客戶來(lái)的時(shí)候，跟客戶營(yíng)銷了好久?？蛻舯緛?lái)下決定要買一筆基金的時(shí)候，他老婆上來(lái)說(shuō)銀行的產(chǎn)品都是騙人的，隨后客戶就走了。幾次挽留客戶都沒(méi)留住。但是這個(gè)東西真的適應(yīng)他，拒絕接受建議，真是沒(méi)辦法。
可能是給客戶介紹業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒(méi)有把客戶介紹清楚。以后跟客戶說(shuō)的時(shí)候一定要把業(yè)務(wù)講清楚，包括產(chǎn)品的特性好處和壞處。把風(fēng)險(xiǎn)和壞處輕描淡寫地告訴客戶比完全不說(shuō)應(yīng)該更能取得客戶的信任。把所有的風(fēng)險(xiǎn)介紹在客戶的接受范圍內(nèi)。
前幾有個(gè)客戶要買一款貨幣基金，等著買下期理財(cái)產(chǎn)品。但是應(yīng)該是沒(méi)和柜臺(tái)相互銜接好，等到主任來(lái)授權(quán)的時(shí)候已經(jīng)過(guò)去三點(diǎn)了。客戶就沒(méi)買得了?？蛻粽f(shuō)明天來(lái)買，等到第二天跟客戶聯(lián)系的時(shí)候，客戶已經(jīng)去其他行買理財(cái)產(chǎn)品了?，F(xiàn)階段我行的理財(cái)收益率并比不少其他行的理財(cái)產(chǎn)品，客戶這部分的錢應(yīng)該走了就很難回來(lái)了。
以后像這種有時(shí)間限制的，一定首先要和柜臺(tái)銜接好。雖然是柜臺(tái)需要叫號(hào)排隊(duì)辦理。但是對(duì)于這種產(chǎn)品還是應(yīng)該和其他客戶說(shuō)一聲，爭(zhēng)取先把業(yè)務(wù)辦了。防止出現(xiàn)類似的流失。
今天有個(gè)客戶來(lái)買理財(cái)結(jié)果沒(méi)帶身份證，后來(lái)又去取了身份證。然后理財(cái)?shù)念~度就沒(méi)有了。客戶很是不高興，等了好長(zhǎng)時(shí)間業(yè)務(wù)也沒(méi)能辦的成功。
以后客戶來(lái)的時(shí)候多跟客戶做一下提醒，防止出現(xiàn)類似的情況，影響客戶對(duì)于我們行的信任度。
今天有個(gè)客戶之前存了七天通知存款，等理財(cái)?shù)淖詈笠惶靵?lái)買。但是等客戶來(lái)的時(shí)候理財(cái)已經(jīng)賣完了?？蛻舻膶?duì)象很不高興糾結(jié)了很長(zhǎng)時(shí)間，因?yàn)樯倭?.3%收益率。
以后出現(xiàn)類似情況一定要提前跟客戶聲明一下，存七天通知可以但是到期了并不能保證到時(shí)有額度。留下客戶的電話，等限額快到的時(shí)候積極通知客戶前來(lái)購(gòu)買。
今天，有個(gè)客戶拿著手機(jī)說(shuō)看了我的短信才知道我們行有理財(cái)產(chǎn)品?？梢?，還是有客戶并不知道我行有理財(cái)產(chǎn)品，而且我行的理財(cái)產(chǎn)品比中工農(nóng)建的都高。后來(lái)，客戶就買了不少錢的。
可見營(yíng)銷的客戶群中還是有部分是空白的，多撒網(wǎng)沒(méi)錯(cuò)。
今天有一柜員受理了一筆大額存款業(yè)務(wù)，柜員邊點(diǎn)錢邊與客戶攀談起來(lái)，詢問(wèn)客戶的存款去向和余額，并向客戶適時(shí)推薦通達(dá)卡及各種理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果引起后面排隊(duì)顧客的強(qiáng)烈不滿，指責(zé)柜員上班時(shí)間工作不專心、不務(wù)正業(yè)，同時(shí)，該存款客戶也露出不悅的表情。
沒(méi)有掌握客戶的心理。大部分人都不希望別人知道自己有大額的存款，尤其在公眾場(chǎng)合。
沒(méi)有掌握營(yíng)銷的技巧。柜員遇到這種情況，應(yīng)及時(shí)將客戶介紹給大堂經(jīng)理理財(cái)經(jīng)理，讓其協(xié)助向客戶介紹業(yè)務(wù)，配合做好。
今天下午，一位男性老年客戶至我行柜面辦理存單支取業(yè)務(wù)，柜員正常受理該客戶支取業(yè)務(wù)并順利辦理，但最后關(guān)頭卻出現(xiàn)了問(wèn)題。當(dāng)臨柜人員要求客戶在取款憑條上簽名確認(rèn)時(shí)，老年客戶要求道：
“以前好象不用簽嘛!我不會(huì)寫字，能否通融辦理一下?”“對(duì)不起，按規(guī)定必須由客戶簽字確認(rèn)”老年客戶要求道：
“沒(méi)有人能幫我，你幫幫忙吧!”“我們不能直接幫客戶，要不找一下大堂經(jīng)理或者保安吧。
”經(jīng)辦人員回答。客戶走到大堂經(jīng)理處要求幫忙代簽，大堂經(jīng)理面露難色說(shuō)：
“對(duì)不起，按制度規(guī)定銀行人員不能隨便幫忙簽字”這時(shí)老人家不由得情緒激動(dòng)起來(lái)：
“就你們銀行，規(guī)定變來(lái)變?nèi)?，我以前就是不用簽字的，你們就得把錢給我!”大堂經(jīng)理趕緊安慰老人，將老人領(lǐng)至經(jīng)辦柜面，經(jīng)過(guò)協(xié)商，決定留存客戶指紋，并由客戶在復(fù)印件及取款憑條上加上指印，辦結(jié)了付款手續(xù)。但老年客戶還是余怒難息，臨走時(shí)念叨著：
“太麻煩了，以后不來(lái)存款了。
對(duì)特殊客戶服務(wù)應(yīng)相機(jī)靈活處臵。老年客戶情況特殊，不能以“制度規(guī)定”等理由簡(jiǎn)單拒辦業(yè)務(wù)，不能在矛盾激化后再去想辦法解決。向客戶解釋的立足點(diǎn)應(yīng)面向客戶。例如可以從保護(hù)客戶利益、防范客戶資金風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)進(jìn)行解釋。
今天大堂接待了一位辦理取款業(yè)務(wù)的客戶。由于客戶當(dāng)時(shí)要取現(xiàn)金20萬(wàn)元，大堂就特別留心了一下客戶的卡余額，發(fā)現(xiàn)該客戶活期賬戶上有90多萬(wàn)。通過(guò)觀察客戶，她感覺(jué)到這是個(gè)較有實(shí)力的潛在客戶。大堂積極和客戶攀談起來(lái)。在談話中，她得知該客戶是一家民營(yíng)企業(yè)的老總，經(jīng)常去外地出差，并且他的卡活期上經(jīng)常有大量現(xiàn)金閑臵。了解到這一情況后，大堂立即建議客戶申請(qǐng)我行的貴賓卡并同時(shí)辦理理財(cái)產(chǎn)品，并耐心細(xì)致地為客戶講解了貴賓卡和理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)。
客戶在聽完她的介紹后說(shuō)：
“我在好幾個(gè)銀行都辦理過(guò)業(yè)務(wù)，這么好的理財(cái)也從沒(méi)人給我說(shuō)過(guò)?！笨蛻舢?dāng)即簽訂了理財(cái)協(xié)議并申請(qǐng)了貴賓卡。
和客戶熟悉起來(lái)是做好營(yíng)銷的第一步，還是應(yīng)該在交談中發(fā)現(xiàn)客戶的營(yíng)銷點(diǎn)，取得好的營(yíng)銷業(yè)績(jī)。
一位四十左右的女士匆匆來(lái)到支行柜面：
“請(qǐng)問(wèn)這里能辦理匯款嗎?”柜員回答說(shuō)：
“可以，但您如果急的話建議您有網(wǎng)上銀行，通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作?！边@位女士說(shuō)：
“我習(xí)慣在柜面辦理，請(qǐng)抓緊給我辦吧!”“請(qǐng)您稍等。
”后來(lái)因?yàn)榭蛻舨恢朗湛钚芯唧w的行名，讓客戶聯(lián)系收款方，客戶不耐煩地問(wèn)：
“怎么還沒(méi)好呀?你們都在干什么，能不能給我辦?”“實(shí)在對(duì)不起，因?yàn)樾枰?jīng)過(guò)幾個(gè)環(huán)節(jié)處理才能為您辦理?！笨蛻舨恍湃蔚亟涌冢?BR> “辦不了就不要說(shuō)可以辦，你們對(duì)業(yè)務(wù)到底懂不懂?”客戶顯然已無(wú)法忍受柜員的解釋，最終沒(méi)辦成該筆業(yè)務(wù)就氣沖沖走了。
應(yīng)提前問(wèn)好客戶是否知曉匯款行具體開戶行，如果客戶不知曉的話直接讓客戶通過(guò)網(wǎng)銀辦理，就不會(huì)出現(xiàn)下面的事情了。
今天理財(cái)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)一個(gè)客戶的金卡已經(jīng)審批完了，立即通知該客戶，請(qǐng)他帶相關(guān)證件前來(lái)領(lǐng)取。
客戶來(lái)辦完了相關(guān)手續(xù)，理財(cái)經(jīng)理主動(dòng)上前介紹我行理財(cái)新產(chǎn)品：
“您好，您的卡已經(jīng)都做好，可以正常使用了。
”“謝謝!”“不客氣，這兩天我們正在發(fā)行一只封閉式的基金，請(qǐng)問(wèn)您是否愿意了解一下?”“基金!就是那只最近跌得很兇的嗎?”理財(cái)經(jīng)理簡(jiǎn)短語(yǔ)言介紹了這款新產(chǎn)品同“跌得很兇的”那個(gè)基金的關(guān)系，并告知這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點(diǎn)?？蛻袈牶笳f(shuō)有急事要辦，隨即記下了聯(lián)系電話。
理財(cái)經(jīng)理本以為該客戶只是委婉的拒絕，沒(méi)想到過(guò)一會(huì)兒客戶真的打電話來(lái)了。通過(guò)電話得知，她近期有三萬(wàn)元的投資意向。通過(guò)詳細(xì)咨詢，客戶果然來(lái)辦理了這款基金。
無(wú)論在怎樣的環(huán)境下，營(yíng)銷都可以取得成功，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶?？蛻舻拿恳粵Q定，其初衷都是為使自己的資產(chǎn)保值增值。如何將準(zhǔn)確、完整的理財(cái)觀念和信息傳遞給客戶就成了營(yíng)銷成敗的關(guān)鍵。
正在給客戶介紹新產(chǎn)品的大堂經(jīng)理突然聽到一陣吵鬧聲，只見一位客戶正沖著一名柜員大發(fā)脾氣。大堂安排旁邊客戶繼續(xù)看產(chǎn)品宣傳材料，快步走向前，非常和氣地說(shuō)：
“請(qǐng)不要著急，有什么問(wèn)題我來(lái)幫您解決”。說(shuō)著把客戶領(lǐng)到理財(cái)室，遞上一杯水，認(rèn)真了解情況?？蛻羰纸辜?，他想趕在3點(diǎn)閉市前往建行轉(zhuǎn)款買基金，排隊(duì)時(shí)間很長(zhǎng)，問(wèn)能否及時(shí)到帳，柜員又講不清，于是就發(fā)火了。該客戶姓胡，是生意人，有一定資金實(shí)力和理財(cái)要求。最重要的是他想買的這只基金我行有代銷。在做好解釋的同時(shí)，大堂把這個(gè)情況及時(shí)反饋給客戶。胡先生欣然接受了建議，不僅把準(zhǔn)備匯走的存款留了下來(lái)，后來(lái)還把其它行的存款也陸續(xù)轉(zhuǎn)入某行購(gòu)買了多只基金。當(dāng)胡先生在該行資產(chǎn)達(dá)到五十萬(wàn)元的時(shí)候，大堂給他介紹了金卡，重點(diǎn)說(shuō)明對(duì)金卡客戶的增值服務(wù)。胡先生非常高興，說(shuō)：
“我在其它行也有存款，從來(lái)沒(méi)受到過(guò)如此周到的服務(wù)和特別的關(guān)注，50萬(wàn)資產(chǎn)沒(méi)問(wèn)題，我就辦你們行的貴賓卡，近期我會(huì)再轉(zhuǎn)入款。
”現(xiàn)在胡先生不僅成為資產(chǎn)過(guò)百萬(wàn)的vip客戶，還介紹他的生意伙伴來(lái)做理財(cái)投資。
首先要提高應(yīng)變能力，牢固樹立“以人為本，以客為尊”的服務(wù)理念，及時(shí)化解客戶的不良情緒，提高客戶滿意度。作為一線不僅要有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，更要有善于發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)和客戶價(jià)值的觀察力，于細(xì)微之處發(fā)現(xiàn)銷售機(jī)會(huì)，鎖定目標(biāo)客戶。
一位老大爺看到別人去年買的基金都賺到錢，把自己積攢的養(yǎng)老錢都拿出來(lái)，要求幫忙選一只漲得快的股票型基金。這位老大爺年近七十，家境并不富裕，對(duì)基金更不了解。理財(cái)經(jīng)理并沒(méi)有急于向他推薦任何基金，而是詳細(xì)介紹了有關(guān)基金的常識(shí)，并著重分析當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，最后建議他不要買太多的股票型基金，可以買一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的債券型基金，比如我行的中債金融指數(shù)基金，并且一定作文要留一些錢備用。
這位老大爺最后買了二萬(wàn)元的債券型基金，之后這些基金收益率都高過(guò)了定期利息。老人基本把所有的存款都轉(zhuǎn)移到了我行。
應(yīng)站在客戶的角度，為其提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，才能達(dá)到持續(xù)創(chuàng)造共同價(jià)值的經(jīng)營(yíng)理念。單純把業(yè)績(jī)做上去，而不為客戶的根本利益著想.最終客戶將離你而去.這類業(yè)績(jī)是沒(méi)有基礎(chǔ)的.
下午四點(diǎn)多，一客戶來(lái)到我行要求提取30萬(wàn)元現(xiàn)金。由于未提前預(yù)約，柜員婉言拒絕了客戶的要求?？蛻舴浅Ｉ鷼?，責(zé)問(wèn)道：
“我自己的錢，為什么不讓提?你們?yōu)槭裁创婵顣r(shí)不提醒我提取現(xiàn)金要提前預(yù)約?”一時(shí)間氣氛頓時(shí)緊張起來(lái)。大堂經(jīng)理聞?dòng)嵹s來(lái)向客戶解釋。當(dāng)大堂了解到，客戶提款的原因是想去購(gòu)買招商銀行的某種理財(cái)產(chǎn)品。大堂經(jīng)理建議客戶能否第二天再取，但如果客戶堅(jiān)持一定要馬上取，網(wǎng)點(diǎn)也盡可能滿足他的要求?？蛻粢姶筇媒?jīng)理態(tài)度非常誠(chéng)懇，表示同意第二天再來(lái)，并留下了聯(lián)系方式。送走客戶后，大堂讓理財(cái)經(jīng)理查閱了客戶所說(shuō)的招行產(chǎn)品資料，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品預(yù)計(jì)收益率，不見得比我行代銷的貨幣基金高。于是，理財(cái)經(jīng)理?yè)芡丝蛻綦娫?，向他詳?xì)介紹了這幾款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，并推薦他購(gòu)買我行代銷的某種貨幣基金。客戶覺(jué)得理財(cái)經(jīng)理講得很有道理，于是決定從原計(jì)劃投資招行理財(cái)產(chǎn)品的30萬(wàn)中拿出一半購(gòu)買我行代銷的貨幣基金。
客戶投資在我行貨幣基金的資金獲得了較高的收益。在此期間，大堂經(jīng)理還時(shí)常主動(dòng)與客戶聯(lián)系，兩人成了朋友。后來(lái)，該客戶不僅自己又存進(jìn)200多萬(wàn)元，而且還介紹了幾個(gè)vip客戶給網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理。
危機(jī)中經(jīng)常蘊(yùn)藏著商機(jī)，客戶的不滿意正好給了我們同客戶主動(dòng)溝通以增進(jìn)彼此了解和信任。
今天中午柜面有三個(gè)窗口正在進(jìn)行正常營(yíng)業(yè)，其中一個(gè)窗口的柜員去吃午飯暫停，另一個(gè)柜員在辦理一筆大額存款業(yè)務(wù)。此時(shí)大廳里沒(méi)有其他客戶。
這時(shí)進(jìn)來(lái)一位客戶沒(méi)有取號(hào)直接到另一個(gè)空著的窗口辦理業(yè)務(wù)。柜員看到當(dāng)時(shí)大廳里沒(méi)人，為了方便這位客戶，就沒(méi)有讓這位顧客去取號(hào)再來(lái)。
恰巧此時(shí)，另一位客戶取了號(hào)，而柜員并未注意到，已經(jīng)為那位未取號(hào)的顧客辦業(yè)務(wù)。
由于該客戶的業(yè)務(wù)比較復(fù)雜花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)。取號(hào)的客戶只能在大廳里焦急的等候。當(dāng)那位沒(méi)取號(hào)的客戶走后，這位取號(hào)的客戶過(guò)來(lái)責(zé)問(wèn)說(shuō)：
“你們這里辦業(yè)務(wù)還取不取號(hào)?”柜員說(shuō)道：
“需要取號(hào)的。
”這位客戶說(shuō)：
“我取了號(hào)，你卻給沒(méi)有取號(hào)的人做業(yè)務(wù)，耽誤了我的時(shí)間，怎么解釋?”臨員覺(jué)得客戶的意見沒(méi)有錯(cuò)，但又無(wú)法給予合理解釋，也沒(méi)有向這位顧客道歉。這位顧客顯然非常惱火。雖然經(jīng)過(guò)大堂經(jīng)理多方面解釋客戶依舊很憤憤不平。
不管人多人少還是要客戶取個(gè)號(hào)，一是說(shuō)明我行制度完備，減少類似情況的發(fā)生。
一天下午，柜員正忙碌地處理手中的工作，電話鈴聲響了。
原來(lái)是一位客戶將手機(jī)遺忘在柜臺(tái)上，要求幫助尋找。通過(guò)查找，并未發(fā)現(xiàn)手機(jī)?？蛻羰纸辜?，柜員先安撫客戶，并表示：
“只要是在我們這兒丟的，我們一定幫助找到!”經(jīng)過(guò)辦理業(yè)務(wù)的柜員回憶，該客戶(失主)辦理業(yè)務(wù)時(shí)已臨近營(yíng)業(yè)結(jié)束，之后，只有一位客戶來(lái)辦過(guò)業(yè)務(wù)，很可能是這位客戶順手牽羊了。查看監(jiān)控錄像，清楚顯示：失主在辦理業(yè)務(wù)之后，將手機(jī)遺忘在柜臺(tái)，“后一客戶”等失主走后，趁人不注意將手機(jī)放進(jìn)自己口袋。目標(biāo)確認(rèn)后，銀行通過(guò)查詢交易，查到了“后一客戶”的聯(lián)系方式和住址。電話打過(guò)去，此人堅(jiān)決不承認(rèn)拿了手機(jī)。業(yè)務(wù)主管耐心地告訴她：我們通過(guò)監(jiān)控掌握了事情的全過(guò)程，希望她認(rèn)真考慮之后再與我們聯(lián)系。同時(shí)，為了不讓失主太著急，銀行立刻聯(lián)系失主，告知她已發(fā)現(xiàn)了線索，讓她放心。一刻鐘后，“后一客戶”主動(dòng)打來(lái)電話表示愿意將手機(jī)歸還。幫客戶要回手機(jī)后，客戶十分感謝我行，此后，成為我行的金卡客戶。
柜員應(yīng)急客戶所急，想客戶所想。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題馬上處理，妥善做好客戶安撫工作，在第一時(shí)間內(nèi)處理解決。注意處理問(wèn)題的方式方法，協(xié)調(diào)溝通，盡可能不動(dòng)用外部力量，讓后一位客戶主動(dòng)交出手機(jī)。想方設(shè)法處理難題，贏得客戶。
星期天上午，開始營(yíng)業(yè)后10分鐘，一客戶前來(lái)辦理取款業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)柜臺(tái)沒(méi)有服務(wù)人員。在保安指導(dǎo)下該客戶雖然自助成功取款，但是認(rèn)為營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)應(yīng)保證柜面服務(wù)。
我行是集中運(yùn)鈔的最后一站，庫(kù)車到達(dá)時(shí)距營(yíng)業(yè)時(shí)間已不到5分鐘,。按照制度規(guī)定網(wǎng)點(diǎn)柜員早上開始營(yíng)業(yè)前必須清點(diǎn)現(xiàn)金，因此延遲開始營(yíng)業(yè)10分鐘。
通過(guò)查看監(jiān)控錄像，該客戶到支行時(shí)，正是這個(gè)時(shí)間，柜員沒(méi)有及時(shí)為客戶提供服務(wù)。
造成客戶不滿。
客戶來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，應(yīng)加以引導(dǎo)?？蛻魜?lái)到柜臺(tái)前，柜員雖然還無(wú)法營(yíng)業(yè)，但應(yīng)當(dāng)立即對(duì)客戶進(jìn)行解釋，并指導(dǎo)客戶到自助區(qū)。
今天有一位大姨想問(wèn)工資發(fā)到卡里沒(méi)有，大堂就引導(dǎo)她在自助繳費(fèi)機(jī)上打出了1—9月的明細(xì)單，將明細(xì)單給她進(jìn)行了講解，使她對(duì)自己的帳務(wù)情況做到了心中有數(shù)，同時(shí)也建議她辦一個(gè)網(wǎng)上銀行，就不用老跑銀行了。之后，大姨在網(wǎng)點(diǎn)待了一會(huì)，就湊到大堂跟前，說(shuō)銀行的人鼓動(dòng)她買基金，她也不知道基金是怎么一回事，買哪個(gè)好，并說(shuō)自己是退休工人，沒(méi)有多少錢。但大堂并沒(méi)有因?yàn)樗峭诵莨と?，又稱沒(méi)有多少錢而忽略她，而是耐心地給她講什么是基金，有那些種類，什么樣的人適合買什么種類的基金，如何選擇適合自己的基金，買基金要注意那些問(wèn)題，贖回基金的時(shí)候要掌握的要點(diǎn)。同時(shí)特別強(qiáng)調(diào)，買基金的前提是，一定要留夠家里的緊急備用金，特別是老人家掙錢不容易，都是血汗錢，要考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
大姨聽后十分滿意，她說(shuō)有銀行的人讓她現(xiàn)在就買，當(dāng)時(shí)正在營(yíng)銷兩只基金，但大堂根據(jù)她當(dāng)時(shí)對(duì)自己情況的描述，大堂建議她暫時(shí)不要買，大堂給她推薦一個(gè)貨幣型的基金，感受一下投資理財(cái)?shù)目旄?。大姨?wèn)我到時(shí)候是買一萬(wàn)還是五千，我認(rèn)為她是第一次買基金，還是先買五千感受一下。
之后，大姨就留下了大堂的電話號(hào)碼，大堂也記下了大姨的聯(lián)系電話。后來(lái)經(jīng)過(guò)大堂營(yíng)銷發(fā)現(xiàn)大姨還是非常有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的。后來(lái)大姨成了我行的vip客戶。
其實(shí)老年人也是我們工作的一部分，他們也是有理財(cái)需求的。我們需要把老年客戶也當(dāng)成我們?nèi)粘I(yíng)銷的一部分，做好他們的營(yíng)銷工作。
下一頁(yè)是銀行成功案例分析
銀行案例分析心得篇三
2014年4月，招行集團(tuán)第一家海外財(cái)富管理中心——永隆銀行私人財(cái)富管理中心在香港開幕。
海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
今年4月，招行集團(tuán)第一家海外財(cái)富管理中心——永隆銀行私人財(cái)富管理中心在香港開幕?！罢行械木硟?nèi)客戶可借永隆銀行平臺(tái)參與全球金融市場(chǎng)及產(chǎn)品的投資，這也是招行收購(gòu)永隆銀行3年來(lái)積極深入整合的又一里程碑?！?招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)。
總行大廈位于香港干諾道中的永隆銀行，2009年成為中資銀行招商銀行的全資子銀行，至今已3年有余。
引領(lǐng)招行13年的行長(zhǎng)馬蔚華引以為傲的是，他執(zhí)掌的招商銀行走出了一條中國(guó)銀行自己的發(fā)展道路。
他曾拒絕花旗銀行聯(lián)合招商銀行在中國(guó)開拓信用卡業(yè)務(wù)的邀請(qǐng)，讓后者的董事長(zhǎng)桑迪·韋爾無(wú)比遺憾地?fù)]別中國(guó)龐大的金融消費(fèi)群體。
他還多次拒絕同其他外資機(jī)構(gòu)聯(lián)合做私人銀行業(yè)務(wù)的請(qǐng)求，使得多家經(jīng)驗(yàn)豐富的外資機(jī)構(gòu)最終沒(méi)有機(jī)會(huì)參與到中國(guó)客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中來(lái)。
馬蔚華一直對(duì)中國(guó)人做自己的銀行堅(jiān)信不疑?！拔覀兘?jīng)過(guò)再三權(quán)衡，決定自己做。”他說(shuō)。
如今，招商銀行儼然已經(jīng)成為信用卡的代名詞，誰(shuí)的口袋里沒(méi)有一張招行的卡？招商銀行也儼然成為國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的“王者”，僅2012年上半年的私人銀行業(yè)務(wù)就盈利7.2億元（稅前利潤(rùn)）。
然而，對(duì)于位于香港的永隆，招商銀行卻一改拒絕合作的風(fēng)格，給予特別垂青。
拒絕不是簡(jiǎn)單的說(shuō)“不”，而是需要說(shuō)出什么是“是”。
馬蔚華曾對(duì)媒體表示，從2002年招商銀行香港分行開業(yè)后，董事會(huì)和管理層就一直在思考國(guó)際化發(fā)展的問(wèn)題。“我越來(lái)越堅(jiān)定地認(rèn)為，招商銀行要想優(yōu)秀乃至卓越，要想成為百年老店，國(guó)際化這步棋非走不可。走到境外，走出國(guó)門，通過(guò)兼并收購(gòu)或開設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，是我們國(guó)際化的最終目標(biāo)?！彼f(shuō)。
諸多掂量之際，2007年底，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的一個(gè)良好機(jī)會(huì)到來(lái)。彼時(shí)，“次貸”危機(jī)爆發(fā)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，全球金融機(jī)構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。受“次貸”危機(jī)的牽連，香港的永隆銀行2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營(yíng)難以維持，掌門者伍氏家族由是考慮出售銀行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出，多家中外金融機(jī)構(gòu)都表示對(duì)永隆銀行有興趣，招行也是其中之一。
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的華資銀行之一。歷經(jīng)多次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，77年來(lái)，這家銀行依舊得以生存。
“我們的總部在深圳，除了香港分行本部，在香港沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)。永隆給了我們這樣一個(gè)機(jī)會(huì)。收購(gòu)永隆銀行是招商銀行國(guó)際化的一大步?！瘪R蔚華說(shuō)。
除了地緣因素，永隆對(duì)他的吸引還在于，永隆銀行旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域，是典型的銀行控股集團(tuán)。
2008年5月14日，招商銀行擊敗眾多對(duì)手，宣布與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，以港幣193億元收購(gòu)永隆銀行。
永隆的控制性股權(quán)由是移與招商銀行。彼時(shí)，招行選派了在香港銀行業(yè)浸淫了近20年的朱琦來(lái)執(zhí)掌永隆銀行，同時(shí)兼任招行副行長(zhǎng)。
實(shí)際上，在永隆的收購(gòu)前，美國(guó)聯(lián)合銀行也曾找過(guò)招商銀行，但是在考察了美國(guó)聯(lián)合銀行的業(yè)務(wù)狀況和重新考量了招商銀行的戰(zhàn)略后，馬蔚華選擇了永隆。
對(duì)于收購(gòu)永隆，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》曾這樣評(píng)述：招商銀行并購(gòu)永隆的案例對(duì)中國(guó)其他同業(yè)來(lái)說(shuō)，并不具有可復(fù)制性。
然而，挑戰(zhàn)接踵而至。
就在雙方簽訂并購(gòu)意向簽約后，由于金融危機(jī)導(dǎo)致全球股市大幅下挫，特別是雷曼兄弟倒閉之后金融機(jī)構(gòu)的估值一落千丈，市場(chǎng)對(duì)招商銀行并購(gòu)永隆的價(jià)格出現(xiàn)了質(zhì)疑聲音：“如果現(xiàn)在并購(gòu)，不是可以少花錢嗎？”
對(duì)此，馬蔚華給與了三方面正面回應(yīng)：
首先，這當(dāng)然是一廂情愿的設(shè)想。因?yàn)橐袁F(xiàn)在的價(jià)格，買方愿買，賣方不一定愿賣。要等新的機(jī)會(huì)，至少要5年。而在這5年之內(nèi)，招商銀行是完全有可能消化并購(gòu)成本的。
其次，香港這樣的并購(gòu)機(jī)會(huì)已經(jīng)不多了。
再次，也是更重要的，招商銀行并購(gòu)永隆的戰(zhàn)略意義并沒(méi)有因?yàn)榻鹑谖C(jī)而改變。
不過(guò)，對(duì)于招行，要實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略構(gòu)想，對(duì)永隆銀行的整合以及磨合是最重要的。
并購(gòu)成績(jī)有目共睹。除了在永隆銀行建立全球財(cái)富管理中心之外，招商銀行的跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)還有其他突破，比如推出匯款快線、跨境人民幣結(jié)算、ipo收款與派息、見證開戶等。
被并購(gòu)方也早已轉(zhuǎn)危為安，再次煥發(fā)光彩?！坝缆°y行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，內(nèi)部管理也發(fā)生了積極變化，在公司治理、渠道建設(shè)、it系統(tǒng)、員工隊(duì)伍、企業(yè)文化等各方面都煥發(fā)出新的面貌與活力?！庇缆°y行助理總經(jīng)理宋麗華說(shuō)。
她更愿意用“一個(gè)非常強(qiáng)大的母航”來(lái)表達(dá)并購(gòu)帶來(lái)的共贏和利好：“招行收購(gòu)永隆以后，我們整個(gè)財(cái)務(wù)實(shí)力和評(píng)級(jí)都得到了很大提升，目前永隆銀行在香港的評(píng)級(jí)僅僅次于匯豐、渣打等銀行，招商銀行給了我們一個(gè)非常強(qiáng)大的母航的支持?！?BR> “我們?nèi)詫⑹钢静挥宓淖非髣?chuàng)新變革，進(jìn)一步整合資源、發(fā)揮我們獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。”近日，招商銀行副行長(zhǎng)王慶彬如此表示。
他當(dāng)然感到自信。到今年6月末，招商銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破3.3萬(wàn)億。
幾年前，招商銀行不過(guò)是偏安一隅的“小諸侯”，而今，它已經(jīng)是商業(yè)銀行中的“大將軍”。
193億港元為招行帶來(lái)什么
并購(gòu)最核心的，是首先做好戰(zhàn)略分析，并在此基礎(chǔ)上考慮下一步的整合和聯(lián)動(dòng)。
招商銀行認(rèn)為，之所以要并購(gòu)永隆銀行，主要是基于戰(zhàn)略考量，戰(zhàn)略來(lái)自于國(guó)際化的目標(biāo)，另一種說(shuō)法則是長(zhǎng)期利益。
以此為基礎(chǔ)，就招商銀行并購(gòu)永隆銀行一案，可作進(jìn)一步詳細(xì)分析：
如今，越來(lái)越多的企業(yè)正由跨國(guó)經(jīng)營(yíng)向跨國(guó)公司轉(zhuǎn)變，企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展需金融機(jī)構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對(duì)而言，通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入國(guó)際目標(biāo)市場(chǎng)既可以利用并購(gòu)目標(biāo)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，節(jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時(shí)間，又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)針對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)置的種種壁壘，有利于在當(dāng)?shù)亻_展各種經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)70年代以來(lái)，花旗銀行、匯豐集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名銀行的快速崛起，主要就是通過(guò)多次的并購(gòu)活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。
作為國(guó)際性金融中心，香港金融市場(chǎng)具有很強(qiáng)的吸引力。香港是全球第12大銀行中心、第6大外匯市場(chǎng)、第6大股票市場(chǎng)、第7大場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)，金融業(yè)務(wù)種類繁多，金融工具層出不窮，金融創(chuàng)新十分活躍。在助推招商銀行國(guó)際化方面，永隆銀行的先天優(yōu)勢(shì)在于:第一，在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)豐富。第二，永隆銀行是香港本地的一家老牌銀行，在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體以及聲譽(yù)、品牌。第三，永隆銀行員工精通中英文兩種語(yǔ)言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國(guó)際市場(chǎng)游戲規(guī)則。
與此相對(duì)的是招行的先天不足:第一，欠缺國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化程度還不高；第二，在香港的渠道資源比較有限，且業(yè)務(wù)單一（主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)）。
借永隆銀行東風(fēng)，招商銀行比直接進(jìn)入其他國(guó)家和地區(qū)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)要小得多，效果要大得多。
從戰(zhàn)略布局上看，雖然香港與深圳聯(lián)系緊密且香港對(duì)招商銀行的認(rèn)知度也較高，但招商銀行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國(guó)內(nèi)。并購(gòu)永隆銀行之后，招商銀行得以充分發(fā)揮香港的“橋頭堡”作用和窗口功能，學(xué)習(xí)與借鑒香港銀行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，提升管理素質(zhì)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。更重要的是，雙方在境內(nèi)外市場(chǎng)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)能發(fā)揮出來(lái)：招商銀行和永隆銀行網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和客戶的互補(bǔ)性都很強(qiáng)，招商銀行借永隆銀行能夠適應(yīng)內(nèi)地客戶的金融需求。永隆對(duì)于招行的意義還在于，擁有金融界精英人才的永隆銀行能夠?yàn)檎行薪⑴嘤?xùn)實(shí)習(xí)基地和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心，招商銀行也可同永隆進(jìn)行直接人員交流。
或許正因?yàn)槿绱耍?guó)《金融時(shí)報(bào)》才認(rèn)為招行收購(gòu)永隆銀行案例對(duì)國(guó)內(nèi)其他同業(yè)而言并不具備可復(fù)制性。
就進(jìn)一步的整合而言，資料顯示，招商銀行對(duì)永隆銀行整合的主要思路是：以雙方的客戶轉(zhuǎn)介共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)為突破口，促進(jìn)雙方在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，降低運(yùn)營(yíng)成本，增加營(yíng)業(yè)收入，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)效率的提升。在發(fā)揮雙方管理優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同時(shí)，從多個(gè)方面幫助永隆銀行提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)在香港市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，較快擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)盈利水平的增長(zhǎng)。
記者了解到，招商銀行還專門成立了整合項(xiàng)目管理辦公室(pmo)，目前，其運(yùn)作機(jī)制和團(tuán)隊(duì)架構(gòu)已搭建。按照專業(yè)分工，pmo下設(shè)零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)、it及管理支持等六個(gè)工作小組。這些工作小組全部由招行、永隆銀行及咨詢公司的中高層人士和專業(yè)骨干組成。
此外，即便收購(gòu)的條款中做了承諾，保證一年半內(nèi)不裁員，實(shí)際上已經(jīng)過(guò)去3年多，永隆銀行還是沒(méi)有裁員，且吸收了來(lái)自招商銀行的新員工。
在今年3月份一次公開會(huì)議上，馬蔚華表示，招行并購(gòu)永隆銀行3年多來(lái)，整合工作已經(jīng)“明顯見效”。
銀行海外并購(gòu)啟示
2007年異軍突起的金融業(yè)海外并購(gòu)大潮迅速回歸平靜，除招商銀行等少數(shù)個(gè)案之外，金融類并購(gòu)已經(jīng)不再是海外并購(gòu)的主要旋律。招商銀行并購(gòu)永隆銀行一案，至今仍為銀行跨國(guó)并購(gòu)的范本。
招行在此次并購(gòu)活動(dòng)中，給銀行海外并購(gòu)的啟示如下：
一是并購(gòu)時(shí)機(jī)的選擇。要考慮價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)是否能達(dá)到合理水平，在并購(gòu)的過(guò)程中，定價(jià)在不同市場(chǎng)條件下變化很大。一般情況下，在市場(chǎng)不景氣的時(shí)候并購(gòu)比較好，但也存在較大的估值風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)并購(gòu)技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購(gòu)目標(biāo)的確定。并購(gòu)方和被并購(gòu)方需要優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力的斟酌。并購(gòu)方能否有效控制并購(gòu)目標(biāo)？金融業(yè)是各國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這一特性決定了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要成功地實(shí)施海外并購(gòu)，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對(duì)于中資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要考慮到，和文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機(jī)整合管理的能力，使被并購(gòu)對(duì)象原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，并購(gòu)肯定難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。但以上情況反之，則情況就會(huì)好很多。
銀行案例分析心得篇四
1）發(fā)行額。
2）債券面值。
3）債券的期限。
4）債券的償還方式。
5）票面利率，票面利率可分為固定利率和浮動(dòng)利率兩種。一般地，企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身資信情況、公司承受能力、利率變化趨勢(shì)、債券期限的長(zhǎng)短等決定選擇何種利率形式與利率的高低。
6）付息方式。
7）發(fā)行價(jià)格。
8）債券時(shí)實(shí)際支付的價(jià)格。
9）發(fā)行方式。企業(yè)可根據(jù)市場(chǎng)情況、自身信譽(yù)和銷售能力等因素，選擇采取向特定投資者發(fā)行的私募方式、還是向社會(huì)公眾發(fā)行的公募方式；是自己直接向投資者發(fā)行的直接發(fā)行方式、還是讓證券中介機(jī)構(gòu)參與的間接發(fā)行方式；是公開招標(biāo)發(fā)行方式、還是與中介機(jī)構(gòu)協(xié)商議價(jià)的非招標(biāo)發(fā)行方式等。
10）是否記名。
11）擔(dān)保情況。
12）債券選擇權(quán)情況。
13）發(fā)行費(fèi)用。
2.轉(zhuǎn)股價(jià)格向下調(diào)整的目的是什么？
轉(zhuǎn)股價(jià)格向下調(diào)整的目的是當(dāng)可轉(zhuǎn)換債券發(fā)行后，由于股市長(zhǎng)期低靡，股價(jià)始終沒(méi)能高于發(fā)行時(shí)約定的價(jià)格，使可轉(zhuǎn)換債券的投資者無(wú)法實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換。對(duì)投資者而言也無(wú)法享受轉(zhuǎn)換為股東的利益優(yōu)勢(shì)，對(duì)發(fā)行公司來(lái)說(shuō)由于轉(zhuǎn)換不成功其發(fā)行的目的如：調(diào)整資本結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)廉價(jià)籌資等目的也無(wú)法實(shí)現(xiàn)，因?yàn)楣具€將為債券還本付息支付大量的現(xiàn)金，從而可能導(dǎo)致現(xiàn)金的緊缺。向下調(diào)整的目的是為了使約定的轉(zhuǎn)換的價(jià)格低于當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格之下，使持有債券的投資者通過(guò)轉(zhuǎn)換而有利可圖，使可轉(zhuǎn)換債券實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換。但向下調(diào)整對(duì)原有股東來(lái)說(shuō)，會(huì)由于新股東過(guò)低的轉(zhuǎn)換價(jià)格而遭受利益損失，因此調(diào)整轉(zhuǎn)股價(jià)格應(yīng)由股東大會(huì)批準(zhǔn)，否則對(duì)原股東產(chǎn)生不利影響。
3.談資本成本的作用.資本成本對(duì)于企業(yè)籌資及投資管理具有重要的意義。
（１）資本成本是比較籌資方式、選擇追加籌資方案的依據(jù)；
企業(yè)籌集長(zhǎng)期資金有多種方式可供選擇，通過(guò)資本成本的比較從中選出成本最低的籌資方式。不僅如此，企業(yè)全部長(zhǎng)期資金的綜合成本的高低也是比較各籌資組合方式，作出資本結(jié)構(gòu)決策的依據(jù)。
（２）資本成本是評(píng)價(jià)投資項(xiàng)目，比較投資方案和追加投資決策的主要經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)；
一般而言，項(xiàng)目的投資取舍率只有大于其資本成本率，才是經(jīng)濟(jì)合理的；否則，投資項(xiàng)目不可行。
（３）資本成本還是評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的依據(jù)。
只有在企業(yè)資本利潤(rùn)率大于資本成本率時(shí)，投資者的'收益期望才能得到滿足，才能表明企業(yè)經(jīng)營(yíng)有利；否則被認(rèn)為是經(jīng)營(yíng)不利。綜合案例分析案例點(diǎn)評(píng)：
應(yīng)收賬款的管理屬于企業(yè)現(xiàn)金流量管理體系的重要內(nèi)容，其管理的效率效果在很大程度上影響著企業(yè)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)的順暢與否，在企業(yè)財(cái)務(wù)管理過(guò)程中尤其值得關(guān)注。在本案例中，ca公司注意到了這一問(wèn)題的重要性，對(duì)此實(shí)施了較為有效的管理措施，其中一些獨(dú)特的管理方法的運(yùn)用值得我們予以借鑒。
1．將收現(xiàn)水平與業(yè)績(jī)掛鉤實(shí)現(xiàn)了有效的激勵(lì)。
將每筆銷售額的收現(xiàn)情況與其經(jīng)辦的銷售人員的業(yè)績(jī)薪酬掛鉤，通過(guò)激發(fā)員工的收現(xiàn)積極性，從根本上來(lái)改善公司銷售回款情況。財(cái)務(wù)管理的本質(zhì)其實(shí)就是人的管理，通過(guò)有效的制度安排和管理方法的運(yùn)用，讓個(gè)人的利益導(dǎo)向與企業(yè)的利益導(dǎo)向趨于一致，從根本上調(diào)動(dòng)人的潛能，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益最大化，所以有效的激勵(lì)措施是推進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的重要方面。
2．完善的內(nèi)控制度保證了管理的高效。
如果說(shuō)有效的激勵(lì)是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的引擎的化，那完善的內(nèi)部控制制度則是財(cái)務(wù)管理這艘航船的舵手了。在本案例中，ca公司運(yùn)用了多種內(nèi)部控制手段，加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，對(duì)我還是有很多啟發(fā)的。
首先，分層化管理組織模式的構(gòu)建讓應(yīng)收賬款的管理工作更系統(tǒng)化、精細(xì)化。企業(yè)的財(cái)務(wù)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不是哪個(gè)部門，哪個(gè)責(zé)任人就可以有效解決的問(wèn)題，需要各層管理組織的全面參與，ca公司將應(yīng)收賬款的管理工作滲透到財(cái)務(wù)部門和事業(yè)部?jī)蓚€(gè)組織層次中，既強(qiáng)化了監(jiān)督控制，又避免脫離具體工作環(huán)境，遵循了總部重監(jiān)督，事業(yè)部重日常管理的原則，較好的做到了集權(quán)與分權(quán)的有效結(jié)合。其次，有效貫徹了職務(wù)不相容原則，科學(xué)劃分職責(zé)權(quán)限，將應(yīng)收賬款的決定權(quán)、監(jiān)控權(quán)、考核權(quán)、核銷權(quán)徹底分離，形成了相互制衡機(jī)制，最大限度地減少了個(gè)別人員或部門徇私舞弊的可能性。
再有，進(jìn)行總量控制，從而將風(fēng)險(xiǎn)控制在企業(yè)可接受的范圍內(nèi)。同時(shí)，根據(jù)確定的總量，再將其分配到各個(gè)部門和銷售人員，這就相當(dāng)于控制了各個(gè)部門和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)水平。這種層層細(xì)化的控制方法具有很強(qiáng)的操作性和有效性。
最后，動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系的構(gòu)建強(qiáng)化了過(guò)程控制和結(jié)果保證。財(cái)務(wù)管理是系統(tǒng)工程，包括事前、事中、事后全過(guò)程。前面談到的組織模式的構(gòu)建以及權(quán)責(zé)劃分、總量控制都屬于事前的管理，僅有事前管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在實(shí)際的管理活動(dòng)中進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)偏差和漏洞，并迅速的提出解決方案，才能真正的防止結(jié)果的偏離，所以，我們認(rèn)為有效的動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系是財(cái)務(wù)管理順利進(jìn)行的必要保障，在應(yīng)收賬款管理更是尤為重要。
3．改進(jìn)意見
收現(xiàn)指標(biāo)的確定還需要結(jié)合實(shí)際情況慎重考量。
賒銷的信用政策予以制度化可能會(huì)更好。
加強(qiáng)事后管理也很必要。年底應(yīng)對(duì)應(yīng)收賬款的執(zhí)行情況進(jìn)行綜合分析，找出運(yùn)做過(guò)程中由于制度缺陷或是相關(guān)責(zé)任人的原因?qū)е碌氖宅F(xiàn)困難，以便為下期的應(yīng)收賬款管理工作提供借鑒。
銀行案例分析心得篇五
愛心銀行作為一種互助公益項(xiàng)目，旨在幫助有需要的人們解決經(jīng)濟(jì)困難。該項(xiàng)目在許多城市蓬勃發(fā)展，其主要運(yùn)作方式是通過(guò)捐贈(zèng)和借貸來(lái)幫助需要幫助的人。然而，近期愛心銀行卻因?yàn)橐幌盗胸?fù)面事件備受爭(zhēng)議，這引發(fā)了大眾對(duì)該項(xiàng)目的關(guān)注和探討。
第二段：?jiǎn)栴}分析和原因探討
首先，我們需要對(duì)愛心銀行案例中的問(wèn)題進(jìn)行分析。該項(xiàng)目存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，其中最主要的是資金的管理和使用問(wèn)題。由于缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，資金管理變得難以控制，導(dǎo)致很多捐贈(zèng)資金浪費(fèi)和濫用。此外，借款人的信用評(píng)估也成為一個(gè)重要的問(wèn)題。目前的借貸方式往往依賴于個(gè)人的自證和推薦，這使得一些不懷好意的人也能夠獲取這種互助的資助。最后，整個(gè)項(xiàng)目缺乏透明度和公開性，缺乏有效的反饋和監(jiān)督機(jī)制，容易導(dǎo)致權(quán)力濫用和不公正。
第三段：案例啟示和借鑒
從這個(gè)案例中，我們能夠得出一些重要的啟示和借鑒。首先，互助公益項(xiàng)目必須建立起有效的管理機(jī)制。對(duì)資金的分配和使用要有嚴(yán)格的管控，確保每一筆捐款都能用在切實(shí)有需要的人身上，不被濫用或浪費(fèi)。其次，借款人的信用評(píng)估機(jī)制和流程應(yīng)更加完善，不僅僅依賴于個(gè)人的自證和推薦，而是要建立起一套可靠的評(píng)估體系，以減少風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為。最后，透明度和監(jiān)督機(jī)制是至關(guān)重要的。項(xiàng)目方應(yīng)該對(duì)捐贈(zèng)、借貸和資金使用等方面做到公開透明，同時(shí)建立起有效的監(jiān)督反饋機(jī)制，以確保權(quán)力合理行使、不被濫用。
第四段：對(duì)個(gè)人和社會(huì)的影響
這個(gè)案例的負(fù)面事件對(duì)個(gè)人和社會(huì)都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，受助者的權(quán)益受到侵害，有可能付出的努力和時(shí)間成為徒勞。而對(duì)于捐贈(zèng)者來(lái)說(shuō)，他們的善心可能因?yàn)樨?fù)面事件而受到打擊，進(jìn)而對(duì)公益事業(yè)產(chǎn)生厭倦和疏遠(yuǎn)的態(tài)度。而對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，公眾的信任和參與度被削弱，導(dǎo)致公益項(xiàng)目的發(fā)展受到限制，社會(huì)發(fā)展也因此受到阻礙。因此，我們要認(rèn)識(shí)到項(xiàng)目管理和運(yùn)作的重要性，以及對(duì)這些項(xiàng)目進(jìn)行精確和全面的評(píng)估，以減少風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。
第五段：對(duì)未來(lái)的展望和建議
在未來(lái)，我們應(yīng)該更加重視愛心銀行這樣的互助公益項(xiàng)目的發(fā)展。首先，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這些項(xiàng)目的監(jiān)管，確保項(xiàng)目合法合規(guī)，并建立起配套的監(jiān)督和管理機(jī)制。其次，公眾應(yīng)該更加理性并慎重地參與捐贈(zèng)和借貸行為，要求項(xiàng)目方提供足夠的信息和證據(jù)，對(duì)項(xiàng)目的使用進(jìn)行跟蹤和追蹤。最后，我們也應(yīng)該注重公眾教育，提高大眾對(duì)于公益事業(yè)的理解和認(rèn)同，以鼓勵(lì)更多人參與其中，并為公益事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供支持。
綜上所述，愛心銀行案例是對(duì)互助公益項(xiàng)目發(fā)展的一次警示。我們應(yīng)從中吸取教訓(xùn)，了解問(wèn)題的根源，并制定有效的改進(jìn)措施。只有這樣，互助公益項(xiàng)目才能得到更好的發(fā)展，為那些有需要的人們提供更為可靠和有力的幫助。
銀行案例分析心得篇六
自從2007年“次貸”危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，全球金融機(jī)構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了并購(gòu)熱潮，其中比較引人矚目的國(guó)內(nèi)銀行并購(gòu)案例招商銀行并購(gòu)永隆銀行。2008年5月30日招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，議定以每股156.5港元的價(jià)格有條件并購(gòu)永隆銀行53.12%的股權(quán)。這是招行歷史上首次實(shí)現(xiàn)真正意義上的并購(gòu)，也是國(guó)內(nèi)迄今最大、香港近7年來(lái)最大的銀行控股權(quán)并購(gòu)案例。
招商銀行并購(gòu)永隆銀行始末
永隆銀行受到“次貸”危機(jī)的牽連2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營(yíng)難以維持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出就引發(fā)多家銀行競(jìng)標(biāo)。招商銀行在與其它競(jìng)投方首輪競(jìng)標(biāo)中宣告失敗，退出競(jìng)標(biāo)。但隨后不久，經(jīng)由其財(cái)務(wù)顧問(wèn)摩根大通牽線搭橋，招商銀行管理層與永隆銀行創(chuàng)始人伍氏家族取得聯(lián)系并表示了明確的合作意圖。6月初招行公告于5月30日已與永隆銀行的三大股東簽署股份買賣協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，招行將以156.5港元/股的價(jià)格并購(gòu)永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購(gòu)落定，招行為此次并購(gòu)需要支付363億港幣的現(xiàn)金。
兩家銀行簡(jiǎn)介及優(yōu)劣勢(shì)分析
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的銀行之一。永隆銀行不僅提供全面銀行服務(wù)還通過(guò)全資附屬公司提供租購(gòu)貸款、物業(yè)信讬、受讬代管、保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)及顧問(wèn)、期貨證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)。該行是香港一家中等規(guī)模老牌銀行，總資產(chǎn)排名香港本土銀行第4位、香港上市銀行第10位。在發(fā)展歷程中經(jīng)歷了多次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。
永隆銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在:一是在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)比較豐富。二是積累了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。永隆銀行是典型的銀行控股集團(tuán)，旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域。三是作為香港本地的一家老牌銀行，永隆銀行在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體，建立了良好的聲譽(yù)和品牌。此外，永隆銀行還擁有一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，精通中英文兩種語(yǔ)言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國(guó)際市場(chǎng)游戲規(guī)則。
當(dāng)然，永隆銀行不足突出表現(xiàn)在:一是治理結(jié)構(gòu)不盡合理，屬于家族式銀行，與現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理的有差距；二是在大陸的網(wǎng)點(diǎn)資源明顯不足，內(nèi)地業(yè)務(wù)的開展受到限制；三是經(jīng)營(yíng)活力顯得不足，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，市場(chǎng)份額有限。
1排行榜中，按照一級(jí)資本排序，招商銀行位居第六，是中國(guó)銀行業(yè)中公認(rèn)的最具品牌影響力的銀行之一。
招行的優(yōu)勢(shì)主要在于逐步建立了比較規(guī)范、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)、管理水平不斷提升、經(jīng)營(yíng)績(jī)效持續(xù)向好的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，形成了良好的企業(yè)文化，整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品牌形象得到了社會(huì)各界比較廣泛的認(rèn)可。與永隆銀行相比，招行在內(nèi)地?fù)碛袕V泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和眾多的包括高端客戶在內(nèi)的零售客戶，而且建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能強(qiáng)大的虛擬渠道。
招行的不足主要在于:一是欠缺國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化程度還不高；二是綜合化經(jīng)營(yíng)剛剛起步，基礎(chǔ)還比較薄弱；三是招行在香港的渠道資源比較有限，目前僅設(shè)有1家分行，5年來(lái)沒(méi)有新設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，且主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。
并購(gòu)定價(jià)
經(jīng)過(guò)兩輪的競(jìng)標(biāo)招商銀行以每股招行將以156.5港元/股的價(jià)格并購(gòu)永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購(gòu)落定，招行為此次并購(gòu)需要支付大約363億港幣的現(xiàn)金。就在招商銀行宣布并購(gòu)永隆銀行的第二天，標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)公司宣布，將招商銀行股份有限公司的“bbb-”長(zhǎng)期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)和“a-3”短期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)列入負(fù)面信用觀察名單。眾多投行也都給招商銀行調(diào)低了投資評(píng)級(jí)，而且市場(chǎng)也以大幅下跌做了最好的詮釋。
首先，2008年第一季度財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)很大的問(wèn)題，永隆銀行2008年一季度業(yè)績(jī)扣除稅項(xiàng)及少數(shù)股東權(quán)益后的虧損為82,530,000港元，原因是所持結(jié)構(gòu)性投資工具減值損失約2.84億港元及債務(wù)抵押債券提撥減值損失約1.92億港元，其凈資產(chǎn)為1.1673億港元，每股凈資產(chǎn)為50.27港元/股。凈利潤(rùn)為-0.83億港元，每股收益為-0.36港元/股，因此并購(gòu)永隆銀行目標(biāo)股份的對(duì)價(jià)相當(dāng)于永隆銀行08年一季度3.11倍pb。
并購(gòu)永隆銀行的市凈率達(dá)到了2007年底的3.1與2008年第一季度的2.91.與a股中動(dòng)態(tài)市凈率分別只有2.1倍的華夏銀行，2.5倍左右的中行、中信、深發(fā)展、南京銀行，3倍的浦發(fā)、興業(yè)及北京銀行相比，招商銀行給永隆的估值為3.1倍pb明顯偏高而且前者的成長(zhǎng)速度顯然要快于永隆銀行。而且永隆銀行成為了近7年來(lái)被以最高市凈率倍數(shù)價(jià)格并購(gòu)的香港本土銀行。
其次，并購(gòu)發(fā)生在2008年一季度永隆銀行出現(xiàn)巨額虧損后經(jīng)營(yíng)支撐不下去的情況下。3月初永隆銀行股價(jià)還停留在80港元附近，隨著永隆銀行股權(quán)出售消息的傳出，其股價(jià)一路飆升。截至5月30日，股價(jià)報(bào)收于147.4港元，在雙方談判的時(shí)候有國(guó)際資本進(jìn)入，不排除他們有意抬高價(jià)格后出貨或者伙同永隆銀行拉高股價(jià)。
和股東回報(bào)形成攤薄，從而對(duì)目前公司偏高的市場(chǎng)估值形成持續(xù)的壓力。過(guò)高的并購(gòu)價(jià)格將長(zhǎng)期對(duì)公司業(yè)績(jī)和股東回報(bào)形成攤薄，公司目前市場(chǎng)估值依然偏高。并購(gòu)成本回收壓力較大；公司核心資本基本可滿足并購(gòu)需要，未來(lái)仍需股權(quán)融資；本次并購(gòu)將攤薄現(xiàn)有的股東回報(bào)率。
綜上所述，從并購(gòu)的市凈率、并購(gòu)股價(jià)以及要約并購(gòu)的全額現(xiàn)金支付來(lái)說(shuō)招行此次并購(gòu)永隆銀行定價(jià)明顯偏高。
并購(gòu)的動(dòng)因及效應(yīng)分析
首先，并購(gòu)永隆銀行是招行實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略的正確選擇。根據(jù)投資發(fā)展規(guī)律，目前我國(guó)正處于對(duì)外系統(tǒng)投資向大規(guī)模對(duì)外投資的過(guò)渡時(shí)期，越來(lái)越多的企業(yè)也正由跨國(guó)經(jīng)營(yíng)向跨國(guó)公司轉(zhuǎn)變。企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對(duì)而言通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入國(guó)際目標(biāo)市場(chǎng)既可以利用并購(gòu)目標(biāo)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，節(jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時(shí)間；又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)針對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)置的種種壁壘，有利于在當(dāng)?shù)亻_展各種經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)70年代以來(lái)，花旗銀行、匯豐集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名銀行的快速崛起，主要就是通過(guò)多次的并購(gòu)活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。
第二，從戰(zhàn)略布局上看，招行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國(guó)內(nèi)，并購(gòu)永隆銀行之后，招行得以進(jìn)入香港這樣一個(gè)高度發(fā)展并具有重要戰(zhàn)略意義的市場(chǎng)。香港與深圳聯(lián)系緊密，香港對(duì)招行的認(rèn)知度也較高，招行通過(guò)并購(gòu)而占領(lǐng)香港市場(chǎng)是不錯(cuò)的選擇。而且招行和永隆銀行網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和客戶的互補(bǔ)性都很強(qiáng)。并購(gòu)能使雙方充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，有效彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足，增強(qiáng)交叉銷售，提高服務(wù)及創(chuàng)新能力，更好地為客戶服務(wù)。
第三，從混業(yè)經(jīng)營(yíng)上看永隆銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化，永隆銀行旗下包括證券、信托、期貨、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等多家全資子公司。2007年末非利息收入占比超過(guò)36．3％，接近國(guó)際先進(jìn)銀行水平。其零售業(yè)務(wù)尤其是按揭業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，占有香港按揭市場(chǎng)3％的份額。并購(gòu)永隆能夠一舉獲得多個(gè)金融業(yè)務(wù)牌照，有助于招行在香港市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并購(gòu)永隆對(duì)招行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整及保持零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)具有積極作用。
因此，并購(gòu)永隆銀行后，通過(guò)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各顯所長(zhǎng)、有機(jī)整合與高效聯(lián)動(dòng)，雙方能夠達(dá)到1+1＞2的協(xié)同效應(yīng)。
并購(gòu)后的整合----合而不同、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)
首先，從自身發(fā)展看業(yè)務(wù)明顯應(yīng)被放在首位，重點(diǎn)打通香港和內(nèi)地市場(chǎng)業(yè)務(wù)。從信用卡業(yè)務(wù)到中小企業(yè)貸款，以及個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行，招商銀行都非常注重在香港地區(qū)發(fā)展75年的永隆銀行的積累。在香港擁有證券、期貨和保險(xiǎn)子公司的永隆，將在招行財(cái)富管理方面擔(dān)當(dāng)重要的角色，招行把永隆銀行作為招行高端客戶海外投資及自身業(yè)務(wù)擴(kuò)展的重要平臺(tái)。
其次，在銀行管理方面，招行可以在業(yè)務(wù)管理和人員管理等方面進(jìn)行交流，其中，招行對(duì)內(nèi)地的了解與永隆對(duì)海外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)是交流的重點(diǎn)，雙方通過(guò)交流可以達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。永隆對(duì)于招行的意義還在于，他擁有大量的具有豐富海外經(jīng)驗(yàn)的金融界精英人才可以成為招行的培訓(xùn)實(shí)習(xí)基地和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心。如果需要，招行可以跟永隆進(jìn)行直接人員交流。
再次，從發(fā)展海外業(yè)務(wù)看，雙方可以共享海外客戶資源。香港境外業(yè)務(wù)對(duì)永隆自身的發(fā)展也有很大的重要性因?yàn)橛缆∽鳛橐患依吓萍易迨接捎阢y行其管理經(jīng)營(yíng)等原因在香港本地銀行競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)凸顯弱勢(shì)，從而改變本地業(yè)務(wù)占比過(guò)大的收入結(jié)構(gòu)，拓展海外和內(nèi)地業(yè)務(wù)將是永隆增加盈利的一個(gè)重要突破點(diǎn)。所以在整合中，招商銀行也需要幫助永隆優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升盈利能力、釋放增長(zhǎng)潛力。提高永隆自身的盈利能力后擴(kuò)展香港以外的業(yè)務(wù)是并購(gòu)以后永隆中期發(fā)展方向。
并購(gòu)的啟示
海外并購(gòu)將面臨包括國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、整合風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的損失。招行在此次并購(gòu)活動(dòng)中，給我們以后的并購(gòu)活動(dòng)留下的啟示如下：
一是并購(gòu)時(shí)機(jī)，即價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)是否達(dá)到合理水平。在并購(gòu)的過(guò)程中，定價(jià)在不同市場(chǎng)條件下變化很大。一般情況下，在市場(chǎng)不景氣的時(shí)候并購(gòu)比較好，但也存在較大的估值風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)并購(gòu)技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購(gòu)目標(biāo)，即并購(gòu)方和被并購(gòu)方需要優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)，對(duì)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和海外業(yè)務(wù)拓展有明顯的促進(jìn)作用，從而達(dá)到1+12的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力，即能否有效控制并購(gòu)目標(biāo)。金融業(yè)是各國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這一特性決定了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要成功地實(shí)施海外并購(gòu)，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對(duì)于中資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要跟文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機(jī)整合管理的能力，使被并購(gòu)對(duì)象原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，并購(gòu)肯定難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。
總之，金融業(yè)作為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的行業(yè)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不僅要綜合自身的特點(diǎn)選擇合適的并購(gòu)對(duì)象，還要審慎評(píng)估被并購(gòu)方的價(jià)值進(jìn)行合理定價(jià)，更重要的是要客觀評(píng)估和加強(qiáng)自身的管理監(jiān)管等能力進(jìn)行整合達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。這樣國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在并購(gòu)熱潮中才不會(huì)隨波逐流有所收益。
銀行案例分析心得篇七
觀察情景：
覃楊智，從開學(xué)的第一天來(lái)園，他奶奶就和我們教師說(shuō)：“教師，我們家楊楊剛從新疆回來(lái)，有些方面會(huì)不適應(yīng)，麻煩你們兩位教師多加照顧??！”聽似很平常的一句客套話，可在以后發(fā)生的幾件事中，我們發(fā)現(xiàn)楊楊真的很與眾不一樣。上課不到一個(gè)星期的一個(gè)早上，楊楊突然不來(lái)幼兒園了，本以為會(huì)不會(huì)是生病了？陳教師正想打電話去他家問(wèn)候一聲，剛要離開教室，只見楊楊奶奶帶著淚眼未干的楊楊來(lái)了，楊楊躲在奶奶背后不肯進(jìn)教室，那時(shí)已經(jīng)九點(diǎn)多。“楊楊，怎樣啦？”“今日早上不肯來(lái)幼兒園被他媽媽打了。”奶奶皺著眉說(shuō)。
陳教師蹲下身來(lái)，拉著他的小手問(wèn)：“為什么不肯來(lái)幼兒園?。磕悴粊?lái)陳教師、唐教師會(huì)想你的，這不，教師正想去給你打電話呢！”楊楊這才從奶奶背后走出來(lái)，一聲不響的去自我的小椅子上坐好了。問(wèn)及奶奶才明白原先他不愛吃幼兒園的飯菜。
分析反思：
照理來(lái)說(shuō)，大班的孩子應(yīng)當(dāng)不會(huì)再出現(xiàn)不想來(lái)園的情景了，不愛吃的或是不能吃的食物能主動(dòng)與教師、阿姨進(jìn)行溝通?？蓷顥钜宦暡豁?，不愛吃也沒(méi)告訴教師，也全吃了，結(jié)果第二天就不肯來(lái)園了，真是奇怪?。∈切愿裉珒?nèi)向了嗎？孩子平時(shí)幾乎從不主動(dòng)與教師、阿姨交流，吃飯速度很慢，喜歡一個(gè)人邊吃邊玩。問(wèn)了他的奶奶后，了解到他在家吃飯要跟在他屁股后面喂的，十分的隨性，不想做就是不想做，我覺(jué)得這與老一輩的溺愛有著很大的關(guān)聯(lián)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的觀察，發(fā)現(xiàn)他其實(shí)也不是十分倔強(qiáng)的孩子，教師跟他說(shuō)他聽的，他的怪異行為是為了引起身邊的大人們或是小伙伴的注意，目的到達(dá)后，他會(huì)乖的。就象上次不肯來(lái)幼兒園，當(dāng)聽到教師說(shuō)想念他，要去打電話給他，立刻就不鬧了，乖乖的去坐好了。
銀行案例分析心得篇八
案例經(jīng)過(guò)：
8月27號(hào)的上午，我所在的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)了以為取大額現(xiàn)金的客戶，在叫到她號(hào)的時(shí)候，帶我學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)的張老師站起來(lái)親切地跟她問(wèn)好：“您好，請(qǐng)問(wèn)您要辦理什么業(yè)務(wù)”，客戶說(shuō)要從存折中取10萬(wàn)現(xiàn)金，并將剩下的5萬(wàn)存入客戶的一張卡中，張老師說(shuō)：“好的，您請(qǐng)稍等”，打開客戶存折后發(fā)現(xiàn)，客戶的定期存款還沒(méi)到期，于是張老師細(xì)心提醒：“老師，您的存款還沒(méi)到期，現(xiàn)在取會(huì)損失不少利息，您確定要取嗎”，在爭(zhēng)得客戶點(diǎn)頭同意后張老師開始迅速辦理業(yè)務(wù)，辦理完成后，張老師把10萬(wàn)現(xiàn)金、卡、存折以及回單整理整齊后交給客戶，并提醒客戶：“請(qǐng)務(wù)必保管好您的現(xiàn)金，您可以從大堂經(jīng)理那取個(gè)袋子放錢，請(qǐng)慢走，歡迎下次再來(lái)”，然后客戶笑著離開的時(shí)候說(shuō)了一句：“在你們工行辦業(yè)務(wù)真的很舒服”。案例分析：
上述案例其實(shí)是每一個(gè)現(xiàn)金柜員每天都會(huì)碰到的無(wú)數(shù)次的經(jīng)歷，但是作為一個(gè)剛?cè)胄羞€沒(méi)有開始正式辦理業(yè)務(wù)的新員工，這個(gè)經(jīng)歷、這位客戶的一句話真的帶給我很大的觸動(dòng)，同時(shí)也讓我陷入深深的思考之中。
首先，客戶之所以會(huì)說(shuō)出這樣一句話，是因?yàn)樗诮邮芊?wù)的過(guò)程中得到的最大程度的尊重，張老師不僅語(yǔ)言上有禮溫和，而且站起來(lái)“迎接”她為她辦理業(yè)務(wù)，這都讓客戶在與我們交流的過(guò)程中感到很舒適。
其次，張老師辦理業(yè)務(wù)非常快速，減少了客戶等待的時(shí)間，并且也讓客戶感受到了我們業(yè)務(wù)的熟練和專業(yè)，讓他們能夠更放心也更愿意在我們工行辦理自己的金融業(yè)務(wù)。
最后，在為客戶辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，有張老師的溫馨提示，即是否確定損失利息取走現(xiàn)金，在為客戶辦理完業(yè)務(wù)后，有張老師的貼心相送，即提醒客戶保管好現(xiàn)金并送上工行紙袋方便客戶存放現(xiàn)金，讓客戶真切感受到我們的真誠(chéng)服務(wù)。案例啟示：
客戶的一句話讓我們明白了她對(duì)我們的滿意，客戶的滿意就是我們的追求，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有時(shí)候真的很簡(jiǎn)單，一句話、一個(gè)動(dòng)作、一個(gè)眼神就能夠成就;但是，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有時(shí)候卻真的很難，每天面對(duì)上百個(gè)客戶，辦理上百個(gè)業(yè)務(wù)，即要保持住高效無(wú)差錯(cuò)的快速業(yè)務(wù)辦理，又要隨時(shí)微笑著貼心服務(wù)，對(duì)每位前臺(tái)工作者都是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。服務(wù)是永恒的話題，優(yōu)質(zhì)服務(wù)是我們永恒的追求，要讓客戶感受到我們的尊重和專業(yè)，我們的服務(wù)才真正的有價(jià)值。
銀行案例分析心得篇九
案例分析是指通過(guò)研究真實(shí)的實(shí)例來(lái)進(jìn)行知識(shí)的掌握和實(shí)踐的理解的過(guò)程。案例分析不僅可以幫助我們加深對(duì)于某一學(xué)科知識(shí)的掌握和理解，同時(shí)也可以幫助我們?cè)趯?shí)踐中解決問(wèn)題。在進(jìn)行案例分析的過(guò)程中，我們會(huì)感受到很多不同的情感和想法，這些感受也是對(duì)于案例分析的體驗(yàn)和鍛煉。
第二段：體驗(yàn)與感受
在我進(jìn)行案例分析的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)自己有時(shí)會(huì)對(duì)于案例中的人物和事件產(chǎn)生強(qiáng)烈的共情和同情。例如，在我研究了關(guān)于童工的案例之后，我深深感受到了孩子們的權(quán)力與尊嚴(yán)被剝奪了，他們失去了接受正常教育和生活的權(quán)利，這令人非常震驚和悲痛。同時(shí)這也是對(duì)于我們自身國(guó)家的教育問(wèn)題和文化底蘊(yùn)方面的深反思。
第三段：案例分析的作用
通過(guò)案例分析，我們不僅可以直面實(shí)踐中的問(wèn)題和困惑，還可以更好地理解學(xué)科知識(shí)和重要概念。案例分析可以幫助我們掌握解決問(wèn)題的方法和流程，同時(shí)也可以幫助我們提高邏輯思維能力和分析能力。當(dāng)然，案例分析也可以提高我們的創(chuàng)造性思維和創(chuàng)新能力，這對(duì)于某些專業(yè)領(lǐng)域或企業(yè)管理方面的人才特別重要。
第四段：在實(shí)際應(yīng)用中的應(yīng)用
案例分析不只在學(xué)術(shù)科研中有很大的作用，在實(shí)際應(yīng)用中也是非常重要的。例如，在企業(yè)管理中可以通過(guò)案例分析來(lái)了解市場(chǎng)需求和利潤(rùn)段落，從而為企業(yè)制定未來(lái)的發(fā)展方向和策略。在教育部門中，教師可以通過(guò)案例分析來(lái)解決師生關(guān)系、生活管理、心理輔導(dǎo)方案等問(wèn)題。在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，則可以通過(guò)案例分析來(lái)確定治療方案和手術(shù)策略，減輕病人的負(fù)擔(dān)和痛苦。
第五段：總結(jié)
總之，案例分析是一種非常重要的知識(shí)掌握方法和實(shí)踐鍛煉方式。通過(guò)案例分析，我們可以深入了解真實(shí)的事件和個(gè)案，理解問(wèn)題的本質(zhì)和解決方案，提高實(shí)踐能力和思維水平。在學(xué)術(shù)、企業(yè)、教育等領(lǐng)域均有廣泛的應(yīng)用，是我們培養(yǎng)全面人才和解決實(shí)際問(wèn)題的必備工具。
銀行案例分析心得篇十
案例分析是指研究一個(gè)真實(shí)的案例，并通過(guò)收集、整理和分析有關(guān)數(shù)據(jù)和信息，得出對(duì)該案例的分析和結(jié)論。這種方法不僅可以幫助人們更好地理解案件本身，還可以幫助他們更加深入地了解解決問(wèn)題的方法和技巧。因此，在實(shí)踐中，案例分析被廣泛應(yīng)用在各種各樣的領(lǐng)域中，如工商管理、法律、醫(yī)學(xué)、社會(huì)工作等。
第二段：自身經(jīng)歷
我曾經(jīng)參與了一個(gè)由學(xué)校組織的案例分析小組，并協(xié)助分析一個(gè)老年護(hù)理中心的案例。這個(gè)中心經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法吸引足夠的老年人前來(lái)養(yǎng)老，而且員工流動(dòng)率也較高。我們團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了一系列的研究和分析，最終發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題所在，并提出了相應(yīng)的解決方案。這次實(shí)踐讓我深刻地認(rèn)識(shí)到案例分析的重要性，以及如何應(yīng)用它來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題。
第三段：案例分析的優(yōu)勢(shì)
案例分析最大的優(yōu)勢(shì)是可以以一個(gè)真實(shí)的案例為基礎(chǔ)，加深人們對(duì)問(wèn)題本質(zhì)的理解和認(rèn)識(shí)。在實(shí)踐中，這種方法涉及到大量的數(shù)據(jù)和信息，這些信息為人們提供了更全面的了解。因此，案例分析有助于建立一個(gè)深入的、全面的、詳盡的知識(shí)框架。它為人們提供了一種更有效的方法來(lái)理解具體問(wèn)題及其主要特征，推斷因果關(guān)系，找出缺陷，以及識(shí)別潛在的機(jī)會(huì)。
第四段：案例分析的應(yīng)用
案例分析在各種領(lǐng)域中的應(yīng)用廣泛。例如，在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，醫(yī)生可以根據(jù)病例分析來(lái)確定合適的治療方案。在工商管理領(lǐng)域，企業(yè)可以通過(guò)案例分析來(lái)評(píng)估自己的業(yè)務(wù)模式是否有效，找出存在的問(wèn)題，并制定相應(yīng)的解決方案和戰(zhàn)略。在教育領(lǐng)域，教師可以使用案例分析的方法來(lái)讓學(xué)生更加深入地理解和應(yīng)用所學(xué)的知識(shí)和技能。
第五段：總結(jié)
總的來(lái)說(shuō)，案例分析是一種非常有用的方法，可以幫助人們更好地理解問(wèn)題的本質(zhì)，找出潛在的機(jī)會(huì)和缺陷，并提出相應(yīng)的解決方案。而對(duì)我而言，通過(guò)參與案例分析小組的實(shí)踐，我不僅學(xué)到了一些新的知識(shí)和技能，還發(fā)現(xiàn)了我自己對(duì)于事情的分析和解決能力有所提高。因此，我相信只要我們一直堅(jiān)持不懈地使用這種方法，不斷地研究和分析更多的實(shí)際案例，我們一定能夠更加高效地解決疑難問(wèn)題，為我們的工作和生活帶來(lái)更多的價(jià)值。
銀行案例分析心得篇十一
自從2007年“次貸”危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，全球金融機(jī)構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了并購(gòu)熱潮，其中比較引人矚目的國(guó)內(nèi)銀行并購(gòu)案例招商銀行并購(gòu)永隆銀行。2008年5月30日招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，議定以每股156.5港元的價(jià)格有條件并購(gòu)永隆銀行53.12%的股權(quán)。這是招行歷史上首次實(shí)現(xiàn)真正意義上的并購(gòu)，也是國(guó)內(nèi)迄今最大、香港近7年來(lái)最大的銀行控股權(quán)并購(gòu)案例。
招商銀行并購(gòu)永隆銀行始末
永隆銀行受到“次貸”危機(jī)的牽連2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營(yíng)難以維持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出就引發(fā)多家銀行競(jìng)標(biāo)。招商銀行在與其它競(jìng)投方首輪競(jìng)標(biāo)中宣告失敗，退出競(jìng)標(biāo)。但隨后不久，經(jīng)由其財(cái)務(wù)顧問(wèn)摩根大通牽線搭橋，招商銀行管理層與永隆銀行創(chuàng)始人伍氏家族取得聯(lián)系并表示了明確的合作意圖。6月初招行公告于5月30日已與永隆銀行的三大股東簽署股份買賣協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，招行將以156.5港元/股的價(jià)格并購(gòu)永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購(gòu)落定，招行為此次并購(gòu)需要支付363億港幣的現(xiàn)金。
兩家銀行簡(jiǎn)介及優(yōu)劣勢(shì)分析
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的銀行之一。永隆銀行不僅提供全面銀行服務(wù)還通過(guò)全資附屬公司提供租購(gòu)貸款、物業(yè)信讬、受讬代管、保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)及顧問(wèn)、期貨證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)。該行是香港一家中等規(guī)模老牌銀行，總資產(chǎn)排名香港本土銀行第4位、香港上市銀行第10位。在發(fā)展歷程中經(jīng)歷了多次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。
永隆銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在:一是在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)比較豐富。二是積累了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。永隆銀行是典型的銀行控股集團(tuán)，旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域。三是作為香港本地的一家老牌銀行，永隆銀行在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體，建立了良好的聲譽(yù)和品牌。此外，永隆銀行還擁有一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，精通中英文兩種語(yǔ)言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國(guó)際市場(chǎng)游戲規(guī)則。
當(dāng)然，永隆銀行不足突出表現(xiàn)在:一是治理結(jié)構(gòu)不盡合理，屬于家族式銀行，與現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理的有差距；二是在大陸的網(wǎng)點(diǎn)資源明顯不足，內(nèi)地業(yè)務(wù)的開展受到限制；三是經(jīng)營(yíng)活力顯得不足，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，市場(chǎng)份額有限。
1排行榜中，按照一級(jí)資本排序，招商銀行位居第六，是中國(guó)銀行業(yè)中公認(rèn)的最具品牌影響力的銀行之一。
招行的優(yōu)勢(shì)主要在于逐步建立了比較規(guī)范、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)、管理水平不斷提升、經(jīng)營(yíng)績(jī)效持續(xù)向好的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，形成了良好的企業(yè)文化，整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品牌形象得到了社會(huì)各界比較廣泛的認(rèn)可。與永隆銀行相比，招行在內(nèi)地?fù)碛袕V泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和眾多的包括高端客戶在內(nèi)的零售客戶，而且建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能強(qiáng)大的虛擬渠道。
招行的不足主要在于:一是欠缺國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化程度還不高；二是綜合化經(jīng)營(yíng)剛剛起步，基礎(chǔ)還比較薄弱；三是招行在香港的渠道資源比較有限，目前僅設(shè)有1家分行，5年來(lái)沒(méi)有新設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，且主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。
并購(gòu)定價(jià)
經(jīng)過(guò)兩輪的競(jìng)標(biāo)招商銀行以每股招行將以156.5港元/股的價(jià)格并購(gòu)永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購(gòu)落定，招行為此次并購(gòu)需要支付大約363億港幣的現(xiàn)金。就在招商銀行宣布并購(gòu)永隆銀行的第二天，標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)公司宣布，將招商銀行股份有限公司的“bbb-”長(zhǎng)期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)和“a-3”短期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)列入負(fù)面信用觀察名單。眾多投行也都給招商銀行調(diào)低了投資評(píng)級(jí)，而且市場(chǎng)也以大幅下跌做了最好的詮釋。
首先，2008年第一季度財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)很大的問(wèn)題，永隆銀行2008年一季度業(yè)績(jī)扣除稅項(xiàng)及少數(shù)股東權(quán)益后的虧損為82,530,000港元，原因是所持結(jié)構(gòu)性投資工具減值損失約2.84億港元及債務(wù)抵押債券提撥減值損失約1.92億港元，其凈資產(chǎn)為1.1673億港元，每股凈資產(chǎn)為50.27港元/股。凈利潤(rùn)為-0.83億港元，每股收益為-0.36港元/股，因此并購(gòu)永隆銀行目標(biāo)股份的對(duì)價(jià)相當(dāng)于永隆銀行08年一季度3.11倍pb。
并購(gòu)永隆銀行的市凈率達(dá)到了2007年底的3.1與2008年第一季度的2.91.與a股中動(dòng)態(tài)市凈率分別只有2.1倍的華夏銀行，2.5倍左右的中行、中信、深發(fā)展、南京銀行，3倍的浦發(fā)、興業(yè)及北京銀行相比，招商銀行給永隆的估值為3.1倍pb明顯偏高而且前者的成長(zhǎng)速度顯然要快于永隆銀行。而且永隆銀行成為了近7年來(lái)被以最高市凈率倍數(shù)價(jià)格并購(gòu)的香港本土銀行。
其次，并購(gòu)發(fā)生在2008年一季度永隆銀行出現(xiàn)巨額虧損后經(jīng)營(yíng)支撐不下去的情況下。3月初永隆銀行股價(jià)還停留在80港元附近，隨著永隆銀行股權(quán)出售消息的傳出，其股價(jià)一路飆升。截至5月30日，股價(jià)報(bào)收于147.4港元，在雙方談判的時(shí)候有國(guó)際資本進(jìn)入，不排除他們有意抬高價(jià)格后出貨或者伙同永隆銀行拉高股價(jià)。
和股東回報(bào)形成攤薄，從而對(duì)目前公司偏高的市場(chǎng)估值形成持續(xù)的壓力。過(guò)高的并購(gòu)價(jià)格將長(zhǎng)期對(duì)公司業(yè)績(jī)和股東回報(bào)形成攤薄，公司目前市場(chǎng)估值依然偏高。并購(gòu)成本回收壓力較大；公司核心資本基本可滿足并購(gòu)需要，未來(lái)仍需股權(quán)融資；本次并購(gòu)將攤薄現(xiàn)有的股東回報(bào)率。
綜上所述，從并購(gòu)的市凈率、并購(gòu)股價(jià)以及要約并購(gòu)的全額現(xiàn)金支付來(lái)說(shuō)招行此次并購(gòu)永隆銀行定價(jià)明顯偏高。
并購(gòu)的動(dòng)因及效應(yīng)分析
首先，并購(gòu)永隆銀行是招行實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略的正確選擇。根據(jù)投資發(fā)展規(guī)律，目前我國(guó)正處于對(duì)外系統(tǒng)投資向大規(guī)模對(duì)外投資的過(guò)渡時(shí)期，越來(lái)越多的企業(yè)也正由跨國(guó)經(jīng)營(yíng)向跨國(guó)公司轉(zhuǎn)變。企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對(duì)而言通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入國(guó)際目標(biāo)市場(chǎng)既可以利用并購(gòu)目標(biāo)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，節(jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時(shí)間；又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)針對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)置的種種壁壘，有利于在當(dāng)?shù)亻_展各種經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)70年代以來(lái)，花旗銀行、匯豐集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名銀行的快速崛起，主要就是通過(guò)多次的并購(gòu)活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。
第二，從戰(zhàn)略布局上看，招行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國(guó)內(nèi)，并購(gòu)永隆銀行之后，招行得以進(jìn)入香港這樣一個(gè)高度發(fā)展并具有重要戰(zhàn)略意義的市場(chǎng)。香港與深圳聯(lián)系緊密，香港對(duì)招行的認(rèn)知度也較高，招行通過(guò)并購(gòu)而占領(lǐng)香港市場(chǎng)是不錯(cuò)的選擇。而且招行和永隆銀行網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和客戶的互補(bǔ)性都很強(qiáng)。并購(gòu)能使雙方充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，有效彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足，增強(qiáng)交叉銷售，提高服務(wù)及創(chuàng)新能力，更好地為客戶服務(wù)。
第三，從混業(yè)經(jīng)營(yíng)上看永隆銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化，永隆銀行旗下包括證券、信托、期貨、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等多家全資子公司。2007年末非利息收入占比超過(guò)36．3％，接近國(guó)際先進(jìn)銀行水平。其零售業(yè)務(wù)尤其是按揭業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，占有香港按揭市場(chǎng)3％的份額。并購(gòu)永隆能夠一舉獲得多個(gè)金融業(yè)務(wù)牌照，有助于招行在香港市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并購(gòu)永隆對(duì)招行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整及保持零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)具有積極作用。
因此，并購(gòu)永隆銀行后，通過(guò)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各顯所長(zhǎng)、有機(jī)整合與高效聯(lián)動(dòng)，雙方能夠達(dá)到1+1＞2的協(xié)同效應(yīng)。
并購(gòu)后的整合----合而不同、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)
首先，從自身發(fā)展看業(yè)務(wù)明顯應(yīng)被放在首位，重點(diǎn)打通香港和內(nèi)地市場(chǎng)業(yè)務(wù)。從信用卡業(yè)務(wù)到中小企業(yè)貸款，以及個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行，招商銀行都非常注重在香港地區(qū)發(fā)展75年的永隆銀行的積累。在香港擁有證券、期貨和保險(xiǎn)子公司的永隆，將在招行財(cái)富管理方面擔(dān)當(dāng)重要的角色，招行把永隆銀行作為招行高端客戶海外投資及自身業(yè)務(wù)擴(kuò)展的重要平臺(tái)。
其次，在銀行管理方面，招行可以在業(yè)務(wù)管理和人員管理等方面進(jìn)行交流，其中，招行對(duì)內(nèi)地的了解與永隆對(duì)海外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)是交流的重點(diǎn)，雙方通過(guò)交流可以達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。永隆對(duì)于招行的意義還在于，他擁有大量的具有豐富海外經(jīng)驗(yàn)的金融界精英人才可以成為招行的培訓(xùn)實(shí)習(xí)基地和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心。如果需要，招行可以跟永隆進(jìn)行直接人員交流。
再次，從發(fā)展海外業(yè)務(wù)看，雙方可以共享海外客戶資源。香港境外業(yè)務(wù)對(duì)永隆自身的發(fā)展也有很大的重要性因?yàn)橛缆∽鳛橐患依吓萍易迨接捎阢y行其管理經(jīng)營(yíng)等原因在香港本地銀行競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)凸顯弱勢(shì)，從而改變本地業(yè)務(wù)占比過(guò)大的收入結(jié)構(gòu)，拓展海外和內(nèi)地業(yè)務(wù)將是永隆增加盈利的一個(gè)重要突破點(diǎn)。所以在整合中，招商銀行也需要幫助永隆優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升盈利能力、釋放增長(zhǎng)潛力。提高永隆自身的盈利能力后擴(kuò)展香港以外的業(yè)務(wù)是并購(gòu)以后永隆中期發(fā)展方向。
并購(gòu)的啟示
海外并購(gòu)將面臨包括國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、整合風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的損失。招行在此次并購(gòu)活動(dòng)中，給我們以后的并購(gòu)活動(dòng)留下的啟示如下：
一是并購(gòu)時(shí)機(jī)，即價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)是否達(dá)到合理水平。在并購(gòu)的過(guò)程中，定價(jià)在不同市場(chǎng)條件下變化很大。一般情況下，在市場(chǎng)不景氣的時(shí)候并購(gòu)比較好，但也存在較大的估值風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)并購(gòu)技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購(gòu)目標(biāo)，即并購(gòu)方和被并購(gòu)方需要優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)，對(duì)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和海外業(yè)務(wù)拓展有明顯的促進(jìn)作用，從而達(dá)到1+12的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力，即能否有效控制并購(gòu)目標(biāo)。金融業(yè)是各國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這一特性決定了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要成功地實(shí)施海外并購(gòu)，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對(duì)于中資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要跟文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機(jī)整合管理的能力，使被并購(gòu)對(duì)象原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，并購(gòu)肯定難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。
總之，金融業(yè)作為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的行業(yè)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不僅要綜合自身的特點(diǎn)選擇合適的并購(gòu)對(duì)象，還要審慎評(píng)估被并購(gòu)方的價(jià)值進(jìn)行合理定價(jià)，更重要的是要客觀評(píng)估和加強(qiáng)自身的管理監(jiān)管等能力進(jìn)行整合達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。這樣國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在并購(gòu)熱潮中才不會(huì)隨波逐流有所收益。
銀行案例分析心得篇十二
首先，案例分析是一種非常有效的學(xué)習(xí)方式，它可以讓人們更深入地了解問(wèn)題，并提供解決問(wèn)題的思路和方法。而我的心得體會(huì)是，案例分析不僅可以幫助我提升思考能力，同時(shí)也讓我更加深入地了解到自己的優(yōu)缺點(diǎn)。
其次，做案例分析需要耐心和專注。在分析過(guò)程中，需要不斷地思考問(wèn)題，把問(wèn)題一步步分解，找出每一個(gè)細(xì)節(jié)與潛在的因果關(guān)系。這需要耐心和專注的精神，不能稍有疏忽或馬虎。通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的練習(xí)，我慢慢地養(yǎng)成了耐心和專注的習(xí)慣，這對(duì)于我的學(xué)習(xí)和工作都有極大的幫助。
第三，案例分析是學(xué)習(xí)和實(shí)踐的結(jié)合。在實(shí)際生活中，我們經(jīng)常面臨各種各樣的問(wèn)題，而通過(guò)案例分析，我們可以借鑒經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從而更好地解決問(wèn)題。對(duì)于我的職業(yè)發(fā)展和個(gè)人成長(zhǎng)都有很大的幫助。在處理工作上的問(wèn)題時(shí)，我會(huì)先思考和分析，尋找解決方案，再去實(shí)踐驗(yàn)證。通過(guò)實(shí)踐和反思，我逐漸提高了自己的處理問(wèn)題的能力和動(dòng)手能力，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。
第四，案例分析有助于提高溝通能力。在團(tuán)隊(duì)協(xié)作中，很多問(wèn)題需要大家協(xié)作解決，而案例分析可以幫助我們更好地理解對(duì)方的想法和需求，從而更好地溝通和協(xié)作。通過(guò)學(xué)習(xí)與團(tuán)隊(duì)成員討論分析案例，我懂得了如何充分尊重和傾聽別人，發(fā)現(xiàn)別人的長(zhǎng)處和優(yōu)點(diǎn)，互相學(xué)習(xí)和提高，這對(duì)于我今后的職業(yè)和生活有著不可估量的影響。
最后，案例分析讓我認(rèn)識(shí)到自己的優(yōu)缺點(diǎn)并且驅(qū)使我更好。通過(guò)案例分析，我可以深入了解自己的優(yōu)點(diǎn)和不足，從而制定成長(zhǎng)計(jì)劃，提高自己的專業(yè)技能和能力。在實(shí)踐過(guò)程中，不斷完善自己，克服自己的缺點(diǎn)和弱點(diǎn)，使個(gè)人能力和職業(yè)規(guī)劃不斷向前發(fā)展。
總之，案例分析讓我更好地認(rèn)識(shí)了自己、提高了自己，并幫助我更好地應(yīng)對(duì)工作和生活中的挑戰(zhàn)。我相信在今后的學(xué)習(xí)和工作中，我會(huì)繼續(xù)大力實(shí)踐案例分析這種有效的學(xué)習(xí)方式。
銀行案例分析心得篇十三
11公管 20110421022 第一小組 肖建伶
前幾天做完了東阿阿膠公司的案例分析報(bào)告，給我留下了很多感觸，還有很多感悟體會(huì)。既有成功的喜悅，也有過(guò)程的不快及艱辛。
1、就案例分析內(nèi)容來(lái)說(shuō)。首先，學(xué)會(huì)了搜集年報(bào)的簡(jiǎn)單途徑。然后，我知道了年報(bào)是什么，怎樣閱讀年報(bào)，及懂得了年報(bào)里的很多屬于。
2、就小組分組來(lái)說(shuō)，這是整個(gè)作業(yè)過(guò)程中最失敗的地方。雖然我組打破了以宿舍為單位的分組，和男生組成了一組，但是由于我這個(gè)組長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)無(wú)方，缺乏計(jì)劃，沒(méi)有明確目標(biāo)，小組成員分工不好，導(dǎo)致男生積極性不高，整個(gè)作業(yè)缺少他們的有效參與，導(dǎo)致作業(yè)沒(méi)有想象中的完美。正如管理學(xué)家曾說(shuō)“計(jì)劃有利于同一方向，減少不確定性，減少重復(fù)和浪費(fèi)，且有利于控制。所以在下一次的小組作業(yè)中，一定要做好計(jì)劃，明確確定每個(gè)組員的分工，實(shí)行責(zé)任制。
3、在作業(yè)的完成過(guò)程中，沒(méi)有時(shí)間觀念是一個(gè)不好的習(xí)慣。我組因?yàn)闆](méi)有明確的計(jì)劃，導(dǎo)致作業(yè)完成較拖拉。所以應(yīng)提前做作業(yè)，以保證作業(yè)的高質(zhì)量。
4、管理課上的ppt演講不太成功。首先是ppt的制作不規(guī)范，然后是由于機(jī)子的故障，浪費(fèi)了時(shí)間。所以做任何事時(shí)，都要控制好全局。在事情開始之前，考慮到事情可能出現(xiàn)的所有情況，提前檢查好。
5、案例分析給我最大的收獲是在做一件事時(shí)，一定要計(jì)劃周密，組織詳細(xì)，指揮得當(dāng)，協(xié)調(diào)好人員分配，控制好全局。
銀行案例分析心得篇十四
題目：從操作風(fēng)險(xiǎn)角度看日本大和銀行巨額虧損案
引言
大和銀行是日本大商業(yè)銀行之一，為日本國(guó)內(nèi)最大的金融機(jī)構(gòu)之一。公認(rèn)為唯一一家除提供銀行服務(wù)外，亦設(shè)有信托銀行業(yè)務(wù)的城市銀行。本案例的研究討論目的是借鑒商業(yè)銀行由于內(nèi)控不利導(dǎo)致銀行蒙受巨額損失的教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)控重要性的認(rèn)識(shí)。我國(guó)銀行由于內(nèi)控不利，違規(guī)操作造成的損失仍然觸目驚心。借鑒日本大和銀行內(nèi)控不利導(dǎo)致巨額損失的教訓(xùn)，對(duì)于完善商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制十分有益。
一、大和銀行虧損案的概述
(一)大和銀行的簡(jiǎn)介
大和銀行創(chuàng)立于19xx年x月x日，是全日本第5大的銀行集團(tuán)。前身是大阪野村銀行,總行設(shè)在大阪。大和銀行是日本城市銀行中唯一兼營(yíng)信托業(yè)務(wù)的銀行。除一般銀行業(yè)務(wù)外，還經(jīng)營(yíng)貨幣信托、土地信托和養(yǎng)老金信托等金融業(yè)務(wù)。該行主要立足點(diǎn)在大阪地區(qū)，加上關(guān)東地區(qū)及海外，共設(shè)有分支機(jī)構(gòu)240多個(gè)。19xx年x月x日該行的資本金為70.67億美元，資產(chǎn)總額1195.67億美元，在世界大銀行中分別排列第54位和第74位。
(二)關(guān)鍵人物井口俊英的簡(jiǎn)介
井口俊英是日本大和銀行紐約分行交易員，19xx年進(jìn)入該行，擔(dān)當(dāng)國(guó)債交易審核員。19xx年，因工作勤奮，認(rèn)真負(fù)責(zé)，被提升為紐約分行國(guó)債交易室主管，同時(shí)兼任國(guó)債交易稽查主任。在華爾街有一間專用的辦公室，這是銀行給他的特殊待遇。在xx年的違規(guī)交易中給其公司造成了11億美元的虧損，為公司資產(chǎn)的1/7。19xx年x月x日，他被紐約地方法院判處四年有期徒刑及兩百萬(wàn)美金的罰金。
(三)巨額虧損的經(jīng)歷
井口俊英由于工作出色，得到總行賞識(shí)，后來(lái)被提升為副行長(zhǎng)，既負(fù)責(zé)證券交易又負(fù)責(zé)資金清算。19xx年，井口俊英在作美國(guó)國(guó)債交易時(shí)出現(xiàn)了第一筆虧損，雖然金額不是很大，但是被他隱瞞下來(lái)。他私下買掉了大和銀行持有的債券彌補(bǔ)了虧損，并偽造了大和銀行債券保管行——美國(guó)信浮銀行簽發(fā)的對(duì)賬單。在截止19xx年的xx年期間，他進(jìn)行的這種假賬多達(dá)3萬(wàn)次，導(dǎo)致銀行虧損總額高達(dá)11億美元(1100億日元)。到19xx年x月大和銀行紐約分行存在美國(guó)信浮銀行的證券價(jià)值為46億美元，而實(shí)際價(jià)值只有35億美元，虧損11億美元，相當(dāng)于每天平均虧損40—50萬(wàn)美元。
在這xx年當(dāng)中，日本銀行和美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)先后在19xx年和19xx年兩次對(duì)該行進(jìn)行稽核，都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。直到19xx年x月，大和銀行紐約分行對(duì)部門分工調(diào)整，井口俊英去作資金清算，證券交易交給大和銀行在紐約的另一家分行負(fù)責(zé)。他考慮到自己的行為遲早會(huì)暴露，于19xx年x月x日給大和銀行董事長(zhǎng)寫了一封信，坦白了他的不軌行為。
案發(fā)后，大和銀行為減少損失，暫時(shí)沒(méi)有向社會(huì)公布此案，而是以最快的速度在案發(fā)后的第三天(7月x日)以高價(jià)出售了500億日元的優(yōu)先股股票。直到兩個(gè)月以后(9月18、19日)才分別通告了日本大藏省和美國(guó)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行。紐約地方法院也于9月x日收審了井口俊英，起訴他偽造證據(jù)和犯有銀行欺詐罪。
大和銀行為此付出了慘重的代價(jià)。美國(guó)高等法院判定日本大和銀行犯了欺騙美國(guó)金融當(dāng)局罪，聯(lián)邦與紐約州立政府限令大和在3個(gè)月內(nèi)結(jié)束在美業(yè)務(wù)，并規(guī)定3年內(nèi)不得重開在美項(xiàng)目，指控大和非法隱瞞巨額交易損失，要求判處13億美元的罰款。19xx年x月x日美國(guó)聯(lián)邦委員會(huì)及紐約州等6個(gè)州的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定將大和銀行在美國(guó)的18個(gè)分支機(jī)構(gòu)全部驅(qū)除出境。并處以3.4億美元的罰款。大和銀行變賣了在美國(guó)的130億美元資產(chǎn)，并在全球范圍內(nèi)收縮了國(guó)際業(yè)務(wù)。
二、大和銀行虧損案的原因分析
大和銀行的虧損雖深受投資產(chǎn)品價(jià)格巨額波動(dòng)的影響，但究其根本原因還是員工井口俊英內(nèi)部違規(guī)操作，因此大和銀行的巨額虧損可以從操作風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)分析。這實(shí)際上也是內(nèi)部控制和治理機(jī)制失效，以及外部監(jiān)管不到位而造成的。
在商業(yè)銀行的金融交易中，“前后臺(tái)”沒(méi)有主次之分，是相輔相成的。但在本案例中，前臺(tái)交易，后線結(jié)算和債券保管的職能都?xì)w于井口俊英一身，混淆了“前后臺(tái)”職能的區(qū)分。當(dāng)“前臺(tái)”的交易出現(xiàn)巨額虧損時(shí)，井口俊英為了隱瞞并挽回虧損，可逃避有效的監(jiān)管并等待轉(zhuǎn)機(jī)，而未履行其“后臺(tái)”的監(jiān)管職能，最終釀成了悲劇。
(二)大和銀行的巨額虧損暴露了銀行高層對(duì)工作人員的過(guò)度信任
大和的許多高層管理者，完全不去深究可能的問(wèn)題，忽略井口俊英業(yè)務(wù)上的“小紕漏”和“小瑕疵”，而是一味相信他，并期待他為大和投資賺錢。直到19xx年井口俊英向行長(zhǎng)藤田彬坦白自己的巨額虧損時(shí)，藤田彬還表示不可置信。高層們的過(guò)度信任直接導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生，這是大和銀行在今后的發(fā)展管理中值得深思的。
(三)大和銀行巨額虧損暴露了銀行內(nèi)控管理的薄弱
早在二戰(zhàn)結(jié)束時(shí)，日本就通過(guò)了《證券和交易法》，其中第65條嚴(yán)令禁止日本的銀行參與國(guó)內(nèi)證券業(yè)。該法案類似于美國(guó)《格拉斯-斯蒂格爾法案》，旨在保證存款人利益不受證券市場(chǎng)大幅度波動(dòng)的影響。然而，日本銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源因此大受限制，在與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中也顯然處于不利地位。于是，日本銀行業(yè)紛紛積極拓展國(guó)際證券業(yè)務(wù)，通過(guò)國(guó)際渠道進(jìn)行國(guó)內(nèi)證券投資，以此增加利潤(rùn)，積累經(jīng)驗(yàn)，等待國(guó)內(nèi)金融管制的放松。許多日本銀行將其海外分支機(jī)構(gòu)作為對(duì)國(guó)內(nèi)人員進(jìn)行證券交易培訓(xùn)的基地。由于膨脹太快，交易人員缺乏必要的素養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)，交易機(jī)構(gòu)又缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這就為惡性事件的發(fā)生埋下隱患。
(四)大和銀行巨額虧損違背了資金交易的風(fēng)險(xiǎn)管理原則
井口俊英19xx年開始在大和銀行紐約分行工作，三年后被提升為交易部主任，從此負(fù)責(zé)前臺(tái)交易、后線結(jié)算和債券保管。如此三權(quán)集于一身，顯然違背了資金交易中前線和后線相互分離、相互監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，為井口俊英的違規(guī)交易提供了機(jī)會(huì)。自從19xx年井口在美國(guó)的政府債券市場(chǎng)上虧損20萬(wàn)美元后，他便開始利用職務(wù)之便篡改客戶賬目，把客戶賬上的債券出售，再造假賬說(shuō)明這些債券并未賣掉。年復(fù)一年，假賬和虧損積聚迅速，然而大藏省、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行及大和銀行總行均未曾檢查出問(wèn)題直到井口俊英自感難以為繼才主動(dòng)坦白。
(五)大和銀行巨額虧損暴露了金融監(jiān)管的不力
美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行每年實(shí)地監(jiān)測(cè)，然而井口俊英抓住監(jiān)測(cè)官喜好喝酒這一特點(diǎn)，每次都將他灌得大醉。而日本方面的中央銀行對(duì)大和銀行的巨額虧損也負(fù)有不可推卸的責(zé)任，它們一味的沉浸在銀行快速膨脹的謊言中，既沒(méi)有及時(shí)的檢查出問(wèn)題，也沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策制止這種行為的發(fā)生，而是讓大和銀行的假賬和虧損迅速積聚，使得大和銀行面臨無(wú)以加復(fù)的處境。
三、大和銀行破產(chǎn)案的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
(一)如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)
從巴塞爾委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的界定來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成的損失，包括了人員、程序、系統(tǒng)和外部事件四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。降低操作風(fēng)險(xiǎn)，也就是要降低這四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生概率。
結(jié)合上述幾個(gè)案例，防范操作風(fēng)險(xiǎn)可從以下幾個(gè)方面入手：
1.增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。有效的內(nèi)部控制體系對(duì)金融機(jī)構(gòu)的所有風(fēng)險(xiǎn)管理都是非常重要的，而加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，是商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)而言的內(nèi)部控制包括：銀行員工的操作風(fēng)險(xiǎn)觀、操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制意識(shí)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理職業(yè)道德等，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握，銀行高級(jí)管理層應(yīng)了解本行的主要操作風(fēng)險(xiǎn)所在。從案例中我們可以發(fā)現(xiàn)，人員因素是操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要因素，對(duì)我國(guó)而言，建立完善的績(jī)效考核制度和激勵(lì)機(jī)制在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中十分重要。
2.構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式和完整、獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行不能只注重單一風(fēng)險(xiǎn)管理，而應(yīng)將信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)，以及包括這些風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種金融資產(chǎn)進(jìn)行組合。
3.建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估體系和完整的內(nèi)控信息反應(yīng)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)按照新資本協(xié)議框架的要求，從操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學(xué)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，建立覆蓋所有業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)價(jià)預(yù)警系統(tǒng)，并進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和定期評(píng)估。
4.整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化專業(yè)稽核審計(jì)，實(shí)行內(nèi)控管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。建立獨(dú)立、垂直、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部稽核部門，設(shè)置科學(xué)的量化監(jiān)控指標(biāo)體系，反映監(jiān)控對(duì)象的主要內(nèi)容，促進(jìn)內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
5.加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和重要崗位業(yè)務(wù)人員的資格審查和監(jiān)督管理。必須提高銀行從業(yè)人員的入職門檻，在提拔金融機(jī)構(gòu)中高層的過(guò)程中，必須要從業(yè)務(wù)上進(jìn)行資格評(píng)定和審查，在委派金融機(jī)構(gòu)重大業(yè)務(wù)時(shí)，必須做好對(duì)相關(guān)管理層的考核和監(jiān)督，從而在人員安排上杜絕此類悲劇的發(fā)生。
(二)如何加強(qiáng)我國(guó)銀行的內(nèi)控管理
20xx年x月x日，中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，明確規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，要求商業(yè)銀行建立資金交易中臺(tái)和后臺(tái)部門對(duì)前臺(tái)交易的反映和監(jiān)督機(jī)制，對(duì)前臺(tái)交易員、中臺(tái)監(jiān)控人員和后臺(tái)結(jié)算人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任作了相應(yīng)的規(guī)定。
1.對(duì)關(guān)鍵崗位實(shí)行崗位輪換制。避免一個(gè)業(yè)務(wù)員多年從事某一種業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，也是防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
2.建立對(duì)銀行職員職業(yè)道德教育的制度。銀行在健全監(jiān)控制度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)特別重視對(duì)銀行職員的職業(yè)道德教育，并將其經(jīng)?；⒅贫然?。
3.加強(qiáng)對(duì)衍生工具交易風(fēng)險(xiǎn)的管理。衍生工具交易存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)必須特別重視開放金融衍生工具市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)損失。自19世紀(jì)60年代以來(lái),全球銀行業(yè)先后經(jīng)歷了三次大規(guī)模的并購(gòu)浪潮,對(duì)全球經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生了重大而深刻的影響。以下是本站小編分享給大家的關(guān)于銀行案例分析范文，供大家閱讀!
銀行案例分析心得篇十五
4案例名稱：
浙江江山郵儲(chǔ)銀行3000萬(wàn)存款失蹤 職員當(dāng)掮客
（內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)類型案例）
一、案例情況簡(jiǎn)介
一年前，她的堂哥經(jīng)老鄉(xiāng)劉某的介紹辦理了一筆銀行“高息攬儲(chǔ)”業(yè)務(wù)。其堂哥調(diào)集了其公司3000萬(wàn)元的現(xiàn)金，用她的身份證開戶將這筆款項(xiàng)全部指定存儲(chǔ)到了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江江山市支行青湖鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄所。雙方約定：存滿活期一年，一年內(nèi)“不準(zhǔn)提前支取、不得對(duì)外抵押和擔(dān)?！?，一年后即可取回。然而，3個(gè)月前，當(dāng)黎萍和堂哥趕往該銀行網(wǎng)點(diǎn)取款時(shí)，卻驚訝地發(fā)現(xiàn)存折里根本就沒(méi)錢，3000萬(wàn)元存款不知去向。
二、暴露的問(wèn)題或隱患
（一）銀行對(duì)員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴(yán)，以“吸儲(chǔ)規(guī)模論獎(jiǎng)賞”的考評(píng)機(jī)制在一定程度上更是“誤導(dǎo)”了銀行的工作人員，特別是基層工作人員業(yè)績(jī)壓力大，他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)非法攬儲(chǔ)。
用銀行內(nèi)部業(yè)績(jī)導(dǎo)向的考評(píng)機(jī)制漏洞，從事非法攬儲(chǔ)的犯罪行為。把責(zé)任推給“貪心”儲(chǔ)戶的借口經(jīng)不起推敲。這得說(shuō)說(shuō)一種叫“貼息存款”的金融服務(wù)，顧名思義，它指的是在正常利率之外，還要貼上更高的利息來(lái)招攬儲(chǔ)戶。該業(yè)務(wù)屢禁不止。銀行會(huì)搞貼息存款有兩個(gè)目的，一是到了季末考核的時(shí)候，要沖存款量，補(bǔ)業(yè)績(jī)；二是拉存款給急需貸款但是又不符合條件的企業(yè)用。對(duì)于前者來(lái)說(shuō)，貼息者是銀行本身，對(duì)于后者，額外付利息的其實(shí)是企業(yè)。盡管“貼息存款”已經(jīng)被明確喊停，可潛規(guī)則還是蔓延。
（三）儲(chǔ)戶自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，給了不法分子可乘之機(jī)。在本次案件中，“內(nèi)鬼”承諾給儲(chǔ)戶的高額利息。類似的案件都有高利息忽悠的特征。而儲(chǔ)戶一般也特別聽話，在存款期限內(nèi)不查賬戶，不問(wèn)信息，不開通短息。期待高利息，并答應(yīng)不太合理的要求，這兩點(diǎn)成為大量類似事件中銀行等單位指責(zé)儲(chǔ)戶的理由，并據(jù)此認(rèn)為是儲(chǔ)戶太過(guò)貪心。所謂存款“失蹤”原來(lái)是“被騙”。
銀行自身灰色行為的存在，一方面讓許多“內(nèi)鬼”有了詐騙的基礎(chǔ)和空間。另一方面，也讓儲(chǔ)戶容易上當(dāng)，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)性的“貼息存款”可是實(shí)打?qū)嵈嬖诘?。所以事情敗露后，銀行怪儲(chǔ)戶貪心、沒(méi)有預(yù)見到風(fēng)險(xiǎn)的指責(zé)是非常站不住腳的。
三、防范措施與思考
（一）加強(qiáng)內(nèi)部控制理念，完善內(nèi)控環(huán)境。對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，絕大多數(shù)人想的都是如何增加收入，節(jié)約開支。但內(nèi)部控制作為防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少可能發(fā)生巨大虧損的一套機(jī)制往往被人忽略。所謂成也蕭何敗蕭何，案例中3000萬(wàn)巨款的無(wú)翼而飛無(wú)疑是該行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)制度的缺失，如果沒(méi)有內(nèi)部人員與外部人員的勾結(jié)，錢無(wú)論怎樣也出不去，這對(duì)該行內(nèi)部員工的職業(yè)道德淪陷與相關(guān)考核風(fēng)控制度的缺陷是密不可分的。
（二）嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，處罰違規(guī)行為，確保內(nèi)控執(zhí)行的有效性。約束人員，再嚴(yán)密的制度，不執(zhí)行都是空話，所以得來(lái)點(diǎn)硬的判例。案例中該儲(chǔ)蓄所確實(shí)保留了黎萍本人一年前辦理“轉(zhuǎn)匯”的視頻，在該視頻中可以聽到，銀行柜員告知了黎萍“錢已經(jīng)轉(zhuǎn)出去了”的提示。視頻中，還可以清楚的看到柴晶晶在場(chǎng)，她對(duì)柜員說(shuō)了一句話：“存折不要打印。”而且當(dāng)3000萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬給楊超法和林涌的匯款單確實(shí)非全部由黎萍本人填寫和簽名，有他人替代填寫和簽字的跡象。這都反映出該行人員的膽大妄為，其相關(guān)制度并不能有效地約束員工從而保障客戶的權(quán)益，體出該行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理的缺陷。
（三）改變環(huán)境，期冀于利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)際執(zhí)行差，源于銀行自身的導(dǎo)向與糾結(jié)。銀行要賺錢，所以在業(yè)績(jī)考核中給了員工非常大的壓力。然而，在利率“內(nèi)外不一”的情況下，想要攬儲(chǔ)，銀行得出很多“灰色”的招來(lái)，隨之產(chǎn)生了大量的“灰色地帶”業(yè)務(wù)。為了拉存款，拼回扣、拼關(guān)系十分常見，腐敗也應(yīng)運(yùn)而生。存款失蹤事件的肇始——“貼息存款”正是在這樣的條件下出現(xiàn)的。
那么，要解決問(wèn)題，需要讓這片“灰色”消亡。要消亡，得寄希望于利率市場(chǎng)化進(jìn)程。正如湖北社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)所所長(zhǎng)葉學(xué)平所說(shuō)，利率管制導(dǎo)致了資金市場(chǎng)的雙軌制，有價(jià)差肯定就有尋租空間，要鏟除金融領(lǐng)域的腐敗土壤，需要通過(guò)利率市場(chǎng)化，讓金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)回歸正軌，把精力集中到主業(yè)當(dāng)中。
（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件核查監(jiān)督發(fā)現(xiàn)“三高網(wǎng)點(diǎn)”和“三高柜員”，對(duì)辦理的業(yè)務(wù)和其他異常交易情況進(jìn)行密切關(guān)注、綜合分析，適時(shí)確定重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)和重點(diǎn)關(guān)注柜員。
銀行案例分析心得篇十六
風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告
第一部分風(fēng)險(xiǎn)狀況分析
一、總體情況本期末，全行資產(chǎn)總額×億元，比上期減少×億元。其中，各項(xiàng)貸款余額×億元，比上期增加×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個(gè)百分點(diǎn)。非信貸資產(chǎn)余額×億元，比上期減少×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個(gè)百分點(diǎn)。
全行負(fù)債總額×億元，比上期減少×億元，其中各項(xiàng)存款余額×億元，比上期減少×億元。全行利潤(rùn)總額×億元，比上期減少×億元，同比多減少×億元。
資產(chǎn)負(fù)債情況單位：億元、％
項(xiàng)目本期
余額比上期不良
余額比上期不良占比比上期
資產(chǎn)總額
各項(xiàng)貸款
非信貸資產(chǎn)
負(fù)債總額
各項(xiàng)存款
二、信用風(fēng)險(xiǎn)狀況分析
本期末，全行×億元貸款中，正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類貸款分別為×××；從期限結(jié)構(gòu)看，中長(zhǎng)期貸款其他貸款分別比上期增加×億元和×億元；短期貸款和票據(jù)融資分別比上期減少×億元和×億元。表外業(yè)務(wù)余額×億元，比上期增加×億元；墊款余額×億元，比上期減少×億元；表外業(yè)務(wù)保證金余額為×億元，比上期增加×億元；風(fēng)險(xiǎn)敞口×億元，比上期增加×億元。
（一）不良貸款變動(dòng)情況
1、處置及新發(fā)生不良貸款情況（列舉新發(fā)生不良貸款案例）
本期末，全行處置不良貸款×億元。其中：清收不良貸款本金×億元，盤活不良貸款本金×億元，接收抵債資產(chǎn)×億元，核銷呆賬貸款×億元，其他方式×億元。新發(fā)生的×億元不良貸款中，法人客戶發(fā)生×億元，占比×%；個(gè)人客戶發(fā)生×億元，占比×%。新發(fā)生不良貸款較多的前五家支行是：×××，×家支行新發(fā)生法人不良貸款余額為0。
不良貸款變動(dòng)情況表單位：億元
序號(hào)項(xiàng)目不良貸款
1上期余額
2本年新發(fā)生
3本年 減少
1、清收
42、盤活
53、以資抵債
64、貸款核銷
75、其他方式
8小計(jì)
9差異及其他
10期末余額
說(shuō)明：其他方式是指由于借款人財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大好轉(zhuǎn)等因素或者其他原因，貸款分類由不良類上調(diào)至正常類和關(guān)注類貸款的情況。
2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)遷徙情況
本期，正常貸款（不含借新還舊和還舊借新）共向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)。其中，正常類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)。
不良貸款中，次級(jí)類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)；可疑類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)。
貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)遷徙情況表單位：億元、%
項(xiàng)目遷徙金額比上季遷徙率比上季
正常貸款向下遷徙
正常類貸款遷徙
關(guān)注類貸款遷徙
不良貸款向下遷徙
次級(jí)類貸款遷徙
可疑類貸款遷徙
（二）客戶結(jié)構(gòu)分析
1、法人客戶信用等級(jí)結(jié)構(gòu)分析
截至本期末，全行共有法人客戶×戶，比上期減少×戶；貸款余額×億元，比上期增加×億元。其中，aa級(jí)以上（含）客戶貸款余額比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%，占全部貸款增量的×%。
法人客戶（按信用等級(jí)）貸款情況表單位：個(gè)、億元、%
信用等級(jí)客戶個(gè)數(shù)比上期變動(dòng)貸款余額比上期變動(dòng)貸款占比比上期變動(dòng)
aaa+
aaa
aa+
aa
a+
a
b
c
未評(píng)級(jí)
免評(píng)級(jí)
合 計(jì)
2、法人客戶規(guī)模分布結(jié)構(gòu)分析
貸款增量主要集中于大、中型客戶。截至×月末，大型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%；中型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。大、中型客戶貸款比上期共增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。
大（?。┬涂蛻舨涣悸时壬掀谟兴仙?。截至×月末，全行法人客戶不良率%，比上期下降×個(gè)百分點(diǎn)。其中，小型客戶不良率×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)，其余類型客戶不良率比上期均有所下降。
法人客戶（按經(jīng)營(yíng)規(guī)模）貸款情況表單位：億元、%
經(jīng)營(yíng)規(guī)模貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
特大型
大型
中型
小型
其他
合計(jì)
3、法人客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)分析
本期，法人客戶貸款主要集中在×××等行業(yè)，以上行業(yè)的貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行貸款余額的×%；不良貸款占比較高的行業(yè)為××。
法人客戶（按行業(yè)）貸款情況表單位：億元、%
行業(yè)名稱貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
合計(jì)
（三）到期貸款收回情況
1、總體情況
本期，全行共到期貸款×億元，其中，貸款收回（含現(xiàn)金收回和還舊借新）×億元，貸款到期收回率×%，同比上升×個(gè)百分點(diǎn)。其中到期貸款現(xiàn)金收回×億元，現(xiàn)金收回率×%，同比下降×個(gè)百分點(diǎn)；還舊借新×億元，還舊借新率×%，同比上升×個(gè)百分點(diǎn)。貸款逾期×億元，逾期率×%，同比下降×個(gè)百分點(diǎn)。
貸款到期情況表單位：億元
項(xiàng)目合計(jì)貸款形態(tài)
正常關(guān)注次級(jí)可疑損失
本年到（逾）期貸款金額
1、貸款收回
其中：現(xiàn)金收回
還舊借新
2、貸款展期
3、借新還舊
4、貸款逾期
5、以資抵債
2、逾期貸款客戶情況及風(fēng)險(xiǎn)分析：分析逾期貸款的客戶基本情況（包括逾期時(shí)間、金額、原因、存在的風(fēng)險(xiǎn)等）。
（四）各業(yè)務(wù)條線資產(chǎn)質(zhì)量
各業(yè)務(wù)
條線貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
公司業(yè)務(wù)
機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)個(gè)人業(yè)務(wù)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)三農(nóng)
其中：三農(nóng)對(duì)公三農(nóng)個(gè)人銀行卡
（五）新發(fā)放貸款情況
新發(fā)放貸款質(zhì)量統(tǒng)計(jì)表單位：億元、％ 時(shí)期貸款余額
比比上期
2006年以來(lái)新發(fā)放
2007年以來(lái)新發(fā)放
2008年新發(fā)放
不良貸款余額不良占比上期比上期
銀行案例分析心得篇十七
不經(jīng)意的交流帶來(lái)800多萬(wàn)存款我是昆明分行的客戶經(jīng)理×××。六年前，我從前臺(tái)柜員轉(zhuǎn)入客戶經(jīng)理隊(duì)伍，既無(wú)經(jīng)驗(yàn)，有無(wú)資源。
參加立金銀行培訓(xùn)中心的培訓(xùn)后，我將所學(xué)積極應(yīng)用到實(shí)踐，六年后，我成為全行“百佳客戶經(jīng)理”，能夠取得今天的業(yè)績(jī)，和所有客戶經(jīng)理一樣，我付出了很多，奉獻(xiàn)了很多。
做個(gè)有心人，客戶就在身邊。客戶需要用心尋找，用心服務(wù)。在長(zhǎng)期營(yíng)銷過(guò)程中,我養(yǎng)成一個(gè)習(xí)慣，一走進(jìn)營(yíng)業(yè)大廳，就喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問(wèn)的眼神，遇到這樣的眼神，我總會(huì)主動(dòng)上去尋問(wèn)是否需要幫助，然后，為客戶解決問(wèn)題，記錄客戶的信息及需求。
一次，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)小伙子拿著存款憑條，卻長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有填寫，而在觀察我行儲(chǔ)蓄柜員，我主動(dòng)上前，詢問(wèn)是否需要幫助。我猜想他應(yīng)該是第一次到我行辦理業(yè)務(wù)，就幫他在叫號(hào)機(jī)上抽了號(hào)，并細(xì)致地告訴他辦理業(yè)務(wù)的程序。
沒(méi)想到小伙子問(wèn)我，你們行大額存現(xiàn)的速度快不快?從他的衣著舉止看，我猜想可能要存幾萬(wàn)元吧，因是自己辛勤所得，就特別謹(jǐn)慎。對(duì)他所有的提問(wèn)，我都耐心地一一解答，并給他留了我的名片。小伙子對(duì)我的解答非常滿意，笑著說(shuō)：“就憑你的熱情，我會(huì)再來(lái)的”。
下午5點(diǎn)多，我突然接到一個(gè)陌生電話，原來(lái)是那小伙子打來(lái)的，他說(shuō)現(xiàn)在有800多萬(wàn)現(xiàn)金，能不能今天存進(jìn)來(lái)。我立即與營(yíng)業(yè)室經(jīng)理協(xié)調(diào)，組織專門人力，以最快的速度上門服務(wù)，客戶驚訝的表示，××銀行的服務(wù)真是細(xì)致高效啊!就這樣，一次不經(jīng)意的交流，為我行帶來(lái)800多萬(wàn)儲(chǔ)蓄存款。
沃維咨詢：銀行營(yíng)銷案例分析客戶就在身邊，關(guān)鍵看你是否有一顆真誠(chéng)服務(wù)的心。作為一名客戶經(jīng)理，一句話，一個(gè)細(xì)微的動(dòng)作，往往都能讓客戶做出選擇。所以，我們要時(shí)刻擁有一顆真誠(chéng)服務(wù)的心，誠(chéng)心的為客戶服務(wù)。世界并不缺乏美麗，缺乏的是發(fā)現(xiàn)美麗的眼光。同樣的，身邊并缺乏優(yōu)質(zhì)客戶，缺乏的是發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的敏銳目光。
銀行案例分析心得篇一
編者提示：海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
今年4月，招行集團(tuán)第一家海外財(cái)富管理中心——永隆銀行私人財(cái)富管理中心在香港開幕?！罢行械木硟?nèi)客戶可借永隆銀行平臺(tái)參與全球金融市場(chǎng)及產(chǎn)品的投資，這也是招行收購(gòu)永隆銀行3年來(lái)積極深入整合的又一里程碑?！?招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)。
總行大廈位于香港干諾道中的永隆銀行，2009年成為中資銀行招商銀行的全資子銀行，至今已3年有余。
引領(lǐng)招行13年的行長(zhǎng)馬蔚華引以為傲的是，他執(zhí)掌的招商銀行走出了一條中國(guó)銀行(2.71,-0.03,-1.09%)自己的發(fā)展道路。
他曾拒絕花旗銀行聯(lián)合招商銀行在中國(guó)開拓信用卡業(yè)務(wù)的邀請(qǐng)，讓后者的董事長(zhǎng)桑迪·韋爾無(wú)比遺憾地?fù)]別中國(guó)龐大的金融消費(fèi)群體。
他還多次拒絕同其他外資機(jī)構(gòu)聯(lián)合做私人銀行業(yè)務(wù)的請(qǐng)求，使得多家經(jīng)驗(yàn)豐富的外資機(jī)構(gòu)最終沒(méi)有機(jī)會(huì)參與到中國(guó)客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中來(lái)。
馬蔚華一直對(duì)中國(guó)人做自己的銀行堅(jiān)信不疑?！拔覀兘?jīng)過(guò)再三權(quán)衡，決定自己做?！彼f(shuō)。
在他心中，中資銀行有能力自己做的事情，還是要自己努力抓住機(jī)會(huì)。比如，中資銀行自己就可以在內(nèi)地大規(guī)模開發(fā)信用卡市場(chǎng)，此外，中資銀行自己也可以做好私人銀行業(yè)務(wù)，需要利用政策(我國(guó)金融政策對(duì)外資銀行的投資產(chǎn)品上還未完全解禁，致使外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在離岸服務(wù)和外匯投資上)便利抓緊開拓自己的盈利潛質(zhì)。
如今，招商銀行儼然已經(jīng)成為信用卡的代名詞，誰(shuí)的口袋里沒(méi)有一張招行的卡？招商銀行也儼然成為國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的“王者”，僅2012年上半年的私人銀行業(yè)務(wù)就盈利7.2億元(稅前利潤(rùn))。
然而，對(duì)于位于香港的永隆，招商銀行卻一改拒絕合作的風(fēng)格，給予特別垂青。
拒絕不是簡(jiǎn)單的說(shuō)“不”，而是需要說(shuō)出什么是“是”。
馬蔚華曾對(duì)媒體表示，從2002年招商銀行香港分行開業(yè)后，董事會(huì)和管理層就一直在思考國(guó)際化發(fā)展的問(wèn)題?！拔以絹?lái)越堅(jiān)定地認(rèn)為，招商銀行要想優(yōu)秀乃至卓越，要想成為百年老店，國(guó)際化這步棋非走不可。走到境外，走出國(guó)門，通過(guò)兼并收購(gòu)或開設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，是我們國(guó)際化的最終目標(biāo)?！彼f(shuō)。
諸多掂量之際，2007年底，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的一個(gè)良好機(jī)會(huì)到來(lái)。彼時(shí)，“次貸”危機(jī)爆發(fā)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，全球金融機(jī)構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。受“次貸”危機(jī)的牽連，香港的永隆銀行2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營(yíng)難以維持，掌門者伍氏家族由是考慮出售銀行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出，多家中外金融機(jī)構(gòu)都表示對(duì)永隆銀行有興趣，招行也是其中之一。
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的華資銀行之一。歷經(jīng)多次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，77年來(lái)，這家銀行依舊得以生存。
“我們的總部在深圳，除了香港分行本部，在香港沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)。永隆給了我們這樣一個(gè)機(jī)會(huì)。收購(gòu)永隆銀行是招商銀行國(guó)際化的一大步。”馬蔚華說(shuō)。
除了地緣因素，永隆對(duì)他的吸引還在于，永隆銀行旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域，是典型的銀行控股集團(tuán)。
2008年5月14日，招商銀行擊敗眾多對(duì)手，宣布與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，以港幣193億元收購(gòu)永隆銀行。
永隆的控制性股權(quán)由是移與招商銀行。彼時(shí)，招行選派了在香港銀行業(yè)浸淫了近20年的朱琦來(lái)執(zhí)掌永隆銀行，同時(shí)兼任招行副行長(zhǎng)。
實(shí)際上，在永隆的收購(gòu)前，美國(guó)聯(lián)合銀行也曾找過(guò)招商銀行，但是在考察了美國(guó)聯(lián)合銀行的業(yè)務(wù)狀況和重新考量了招商銀行的戰(zhàn)略后，馬蔚華選擇了永隆。
對(duì)于收購(gòu)永隆，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》曾這樣評(píng)述：招商銀行并購(gòu)永隆的案例對(duì)中國(guó)其他同業(yè)來(lái)說(shuō)，并不具有可復(fù)制性。
然而，挑戰(zhàn)接踵而至。
就在雙方簽訂并購(gòu)意向簽約后，由于金融危機(jī)導(dǎo)致全球股市大幅下挫，特別是雷曼兄弟倒閉之后金融機(jī)構(gòu)的估值一落千丈，市場(chǎng)對(duì)招商銀行并購(gòu)永隆的價(jià)格出現(xiàn)了質(zhì)疑聲音：“如果現(xiàn)在并購(gòu)，不是可以少花錢嗎？”
對(duì)此，馬蔚華給與了三方面正面回應(yīng)：
首先，這當(dāng)然是一廂情愿的設(shè)想。因?yàn)橐袁F(xiàn)在的價(jià)格，買方愿買，賣方不一定愿賣。要等新的機(jī)會(huì)，至少要5年。而在這5年之內(nèi)，招商銀行是完全有可能消化并購(gòu)成本的。
其次，香港這樣的并購(gòu)機(jī)會(huì)已經(jīng)不多了。
再次，也是更重要的，招商銀行并購(gòu)永隆的戰(zhàn)略意義并沒(méi)有因?yàn)榻鹑谖C(jī)而改變。
不過(guò)，對(duì)于招行，要實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略構(gòu)想，對(duì)永隆銀行的整合以及磨合是最重要的。
并購(gòu)成績(jī)有目共睹。除了在永隆銀行建立全球財(cái)富管理中心之外，招商銀行的跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)還有其他突破，比如推出匯款快線、跨境人民幣結(jié)算、ipo收款與派息、見證開戶等。
被并購(gòu)方也早已轉(zhuǎn)危為安，再次煥發(fā)光彩。“永隆銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，內(nèi)部管理也發(fā)生了積極變化，在公司治理、渠道建設(shè)、it系統(tǒng)、員工隊(duì)伍、企業(yè)文化等各方面都煥發(fā)出新的面貌與活力。”永隆銀行助理總經(jīng)理宋麗華說(shuō)。
她更愿意用“一個(gè)非常強(qiáng)大的母航”來(lái)表達(dá)并購(gòu)帶來(lái)的共贏和利好：“招行收購(gòu)永隆以后，我們整個(gè)財(cái)務(wù)實(shí)力和評(píng)級(jí)都得到了很大提升，目前永隆銀行在香港的評(píng)級(jí)僅僅次于匯豐、渣打等銀行，招商銀行給了我們一個(gè)非常強(qiáng)大的母航的支持。”
“我們?nèi)詫⑹钢静挥宓淖非髣?chuàng)新變革，進(jìn)一步整合資源、發(fā)揮我們獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)?！苯?，招商銀行副行長(zhǎng)王慶彬如此表示。
他當(dāng)然感到自信。到今年6月末，招商銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破3.3萬(wàn)億。
幾年前，招商銀行不過(guò)是偏安一隅的“小諸侯”，而今，它已經(jīng)是商業(yè)銀行中的“大將軍”。
193億港元為招行帶來(lái)什么
并購(gòu)最核心的，是首先做好戰(zhàn)略分析，并在此基礎(chǔ)上考慮下一步的整合和聯(lián)動(dòng)。
招商銀行認(rèn)為，之所以要并購(gòu)永隆銀行，主要是基于戰(zhàn)略考量，戰(zhàn)略來(lái)自于國(guó)際化的目標(biāo)，另一種說(shuō)法則是長(zhǎng)期利益。
以此為基礎(chǔ)，就招商銀行并購(gòu)永隆銀行一案，可作進(jìn)一步詳細(xì)分析：
如今，越來(lái)越多的企業(yè)正由跨國(guó)經(jīng)營(yíng)向跨國(guó)公司轉(zhuǎn)變，企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展需金融機(jī)構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對(duì)而言，通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入國(guó)際目標(biāo)市場(chǎng)既可以利用并購(gòu)目標(biāo)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，節(jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時(shí)間，又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)針對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)置的種種壁壘，有利于在當(dāng)?shù)亻_展各種經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)70年代以來(lái)，花旗銀行、匯豐集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名銀行的快速崛起，主要就是通過(guò)多次的并購(gòu)活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。
作為國(guó)際性金融中心，香港金融市場(chǎng)具有很強(qiáng)的吸引力。香港是全球第12大銀行中心、第6大外匯市場(chǎng)、第6大股票市場(chǎng)、第7大場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)，金融業(yè)務(wù)種類繁多，金融工具層出不窮，金融創(chuàng)新十分活躍。在助推招商銀行國(guó)際化方面，永隆銀行的先天優(yōu)勢(shì)在于：第一，在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)豐富。第二，永隆銀行是香港本地的一家老牌銀行，在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體以及聲譽(yù)、品牌。第三，永隆銀行員工精通中英文兩種語(yǔ)言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國(guó)際市場(chǎng)游戲規(guī)則。
與此相對(duì)的是招行的先天不足：第一，欠缺國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化程度還不高；第二，在香港的渠道資源比較有限，且業(yè)務(wù)單一(主要從事批發(fā)業(yè)務(wù))。
借永隆銀行東風(fēng)，招商銀行比直接進(jìn)入其他國(guó)家和地區(qū)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)要小得多，效果要大得多。
從戰(zhàn)略布局上看，雖然香港與深圳聯(lián)系緊密且香港對(duì)招商銀行的認(rèn)知度也較高，但招商銀行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國(guó)內(nèi)。并購(gòu)永隆銀行之后，招商銀行得以充分發(fā)揮香港的“橋頭堡”作用和窗口功能，學(xué)習(xí)與借鑒香港銀行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，提升管理素質(zhì)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。更重要的是，雙方在境內(nèi)外市場(chǎng)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)能發(fā)揮出來(lái)：招商銀行和永隆銀行網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和客戶的互補(bǔ)性都很強(qiáng)，招商銀行借永隆銀行能夠適應(yīng)內(nèi)地客戶的金融需求。永隆對(duì)于招行的意義還在于，擁有金融界精英人才的永隆銀行能夠?yàn)檎行薪⑴嘤?xùn)實(shí)習(xí)基地和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心，招商銀行也可同永隆進(jìn)行直接人員交流。
或許正因?yàn)槿绱?，英?guó)《金融時(shí)報(bào)》才認(rèn)為招行收購(gòu)永隆銀行案例對(duì)國(guó)內(nèi)其他同業(yè)而言并不具備可復(fù)制性。
就進(jìn)一步的整合而言，資料顯示，招商銀行對(duì)永隆銀行整合的主要思路是：以雙方的客戶轉(zhuǎn)介共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)為突破口，促進(jìn)雙方在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，降低運(yùn)營(yíng)成本，增加營(yíng)業(yè)收入，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)效率的提升。在發(fā)揮雙方管理優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同時(shí)，從多個(gè)方面幫助永隆銀行提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)在香港市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，較快擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)盈利水平的增長(zhǎng)。
記者了解到，招商銀行還專門成立了整合項(xiàng)目管理辦公室(pmo)，目前，其運(yùn)作機(jī)制和團(tuán)隊(duì)架構(gòu)已搭建。按照專業(yè)分工，pmo下設(shè)零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)、it及管理支持等六個(gè)工作小組。這些工作小組全部由招行、永隆銀行及咨詢公司的中高層人士和專業(yè)骨干組成。
此外，即便收購(gòu)的條款中做了承諾，保證一年半內(nèi)不裁員，實(shí)際上已經(jīng)過(guò)去3年多，永隆銀行還是沒(méi)有裁員，且吸收了來(lái)自招商銀行的新員工。
在今年3月份一次公開會(huì)議上，馬蔚華表示，招行并購(gòu)永隆銀行3年多來(lái)，整合工作已經(jīng)“明顯見效”。
銀行海外并購(gòu)啟示
2007年異軍突起的金融業(yè)海外并購(gòu)大潮迅速回歸平靜，除招商銀行等少數(shù)個(gè)案之外，金融類并購(gòu)已經(jīng)不再是海外并購(gòu)的主要旋律。招商銀行并購(gòu)永隆銀行一案，至今仍為銀行跨國(guó)并購(gòu)的范本。
招行在此次并購(gòu)活動(dòng)中，給銀行海外并購(gòu)的啟示如下：
一是并購(gòu)時(shí)機(jī)的選擇。要考慮價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)是否能達(dá)到合理水平，在并購(gòu)的過(guò)程中，定價(jià)在不同市場(chǎng)條件下變化很大。一般情況下，在市場(chǎng)不景氣的時(shí)候并購(gòu)比較好，但也存在較大的估值風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)并購(gòu)技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購(gòu)目標(biāo)的確定。并購(gòu)方和被并購(gòu)方需要優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力的斟酌。并購(gòu)方能否有效控制并購(gòu)目標(biāo)？金融業(yè)是各國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這一特性決定了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要成功地實(shí)施海外并購(gòu)，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對(duì)于中資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要考慮到，和文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機(jī)整合管理的能力，使被并購(gòu)對(duì)象原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，并購(gòu)肯定難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。但以上情況反之，則情況會(huì)好很多。
銀行案例分析心得篇二
今天，有幾個(gè)客戶過(guò)來(lái)是以前買過(guò)黃金的客戶。因?yàn)榍捌诳蛻糍r了不少錢，所以現(xiàn)在繼續(xù)營(yíng)銷別的產(chǎn)品有些困難。還有客戶說(shuō)，買黃金就是上了銀行的賊船了，心里非常不好受。
但是還是得給客戶介紹新的理財(cái)，還有其他產(chǎn)品，但是收效甚微。
此類客戶應(yīng)該是前期對(duì)于金融投資并不是有確切的了解，認(rèn)為只要存在銀行就肯定能賺錢。我們銀行的原則也是讓客戶賺錢，但是對(duì)于黃金這種產(chǎn)品還是提前跟客戶講好再進(jìn)行營(yíng)銷，不能讓客戶頭腦一熱跟風(fēng)購(gòu)買，影響其他產(chǎn)品的營(yíng)銷。
今天，在服務(wù)臺(tái)外邊有個(gè)男客戶在填單的時(shí)候，大堂隨口問(wèn)了句家里幾個(gè)孩子?？蛻粽f(shuō)有兩個(gè)，隨后大堂給客戶介紹了我行現(xiàn)在正在賣的貴金屬產(chǎn)品?？蛻魶](méi)怎么考慮就決定購(gòu)買了，很快就搞定了這么一單。
在以后營(yíng)銷的時(shí)候，應(yīng)該先跟客戶說(shuō)上話，然后在做營(yíng)銷，就能事半功倍。而且，要學(xué)會(huì)從客戶的舉止來(lái)判斷客戶的購(gòu)買力。
今天，跟幾個(gè)大姨說(shuō)保險(xiǎn)的事。幾個(gè)大姨一聽保險(xiǎn)就像見瘟神一樣立馬躲開了。畢竟保險(xiǎn)在老百姓心中的形象并不是很好。但是對(duì)于這幾個(gè)大姨來(lái)說(shuō)并不是夠買理財(cái)?shù)念~度，而且一筆錢并不是要用。安邦保險(xiǎn)是最優(yōu)產(chǎn)品，但是客戶拒絕接受。
以后其實(shí)可以先不跟客戶說(shuō)咱們保險(xiǎn)的事情，先跟客戶介紹一下咱家的存款政策，逐步地引導(dǎo)客戶在保險(xiǎn)上，應(yīng)該效率會(huì)更高。
昨天來(lái)的一個(gè)客戶，其實(shí)應(yīng)該很有錢的，也應(yīng)該挺有購(gòu)買力的。和大堂經(jīng)理說(shuō)了很久并沒(méi)有把客戶成功地做下來(lái)。客戶本來(lái)要買四個(gè)賀歲金幣的，但是應(yīng)該是給客戶考慮時(shí)間太長(zhǎng)了，客戶又猶豫了。所以說(shuō)以后跟客戶營(yíng)銷的時(shí)候一定要趁熱打鐵。雖然，今天客戶的弟弟來(lái)買了四個(gè)金幣。但是如果客戶去其他行了，這筆單子也就黃了。
在客戶營(yíng)銷上面一定要趁熱打鐵趕緊拿下。
今天有個(gè)客戶來(lái)的時(shí)候，跟客戶營(yíng)銷了好久?？蛻舯緛?lái)下決定要買一筆基金的時(shí)候，他老婆上來(lái)說(shuō)銀行的產(chǎn)品都是騙人的，隨后客戶就走了。幾次挽留客戶都沒(méi)留住。但是這個(gè)東西真的適應(yīng)他，拒絕接受建議，真是沒(méi)辦法。
可能是給客戶介紹業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒(méi)有把客戶介紹清楚。以后跟客戶說(shuō)的時(shí)候一定要把業(yè)務(wù)講清楚，包括產(chǎn)品的特性好處和壞處。把風(fēng)險(xiǎn)和壞處輕描淡寫地告訴客戶比完全不說(shuō)應(yīng)該更能取得客戶的信任。把所有的風(fēng)險(xiǎn)介紹在客戶的接受范圍內(nèi)。
前幾有個(gè)客戶要買一款貨幣基金，等著買下期理財(cái)產(chǎn)品。但是應(yīng)該是沒(méi)和柜臺(tái)相互銜接好，等到主任來(lái)授權(quán)的時(shí)候已經(jīng)過(guò)去三點(diǎn)了。客戶就沒(méi)買得了?？蛻粽f(shuō)明天來(lái)買，等到第二天跟客戶聯(lián)系的時(shí)候，客戶已經(jīng)去其他行買理財(cái)產(chǎn)品了?，F(xiàn)階段我行的理財(cái)收益率并比不少其他行的理財(cái)產(chǎn)品，客戶這部分的錢應(yīng)該走了就很難回來(lái)了。
以后像這種有時(shí)間限制的，一定首先要和柜臺(tái)銜接好。雖然是柜臺(tái)需要叫號(hào)排隊(duì)辦理。但是對(duì)于這種產(chǎn)品還是應(yīng)該和其他客戶說(shuō)一聲，爭(zhēng)取先把業(yè)務(wù)辦了。防止出現(xiàn)類似的流失。
今天有個(gè)客戶來(lái)買理財(cái)結(jié)果沒(méi)帶身份證，后來(lái)又去取了身份證。然后理財(cái)?shù)念~度就沒(méi)有了。客戶很是不高興，等了好長(zhǎng)時(shí)間業(yè)務(wù)也沒(méi)能辦的成功。
以后客戶來(lái)的時(shí)候多跟客戶做一下提醒，防止出現(xiàn)類似的情況，影響客戶對(duì)于我們行的信任度。
今天有個(gè)客戶之前存了七天通知存款，等理財(cái)?shù)淖詈笠惶靵?lái)買。但是等客戶來(lái)的時(shí)候理財(cái)已經(jīng)賣完了?？蛻舻膶?duì)象很不高興糾結(jié)了很長(zhǎng)時(shí)間，因?yàn)樯倭?.3%收益率。
以后出現(xiàn)類似情況一定要提前跟客戶聲明一下，存七天通知可以但是到期了并不能保證到時(shí)有額度。留下客戶的電話，等限額快到的時(shí)候積極通知客戶前來(lái)購(gòu)買。
今天，有個(gè)客戶拿著手機(jī)說(shuō)看了我的短信才知道我們行有理財(cái)產(chǎn)品?？梢?，還是有客戶并不知道我行有理財(cái)產(chǎn)品，而且我行的理財(cái)產(chǎn)品比中工農(nóng)建的都高。后來(lái)，客戶就買了不少錢的。
可見營(yíng)銷的客戶群中還是有部分是空白的，多撒網(wǎng)沒(méi)錯(cuò)。
今天有一柜員受理了一筆大額存款業(yè)務(wù)，柜員邊點(diǎn)錢邊與客戶攀談起來(lái)，詢問(wèn)客戶的存款去向和余額，并向客戶適時(shí)推薦通達(dá)卡及各種理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果引起后面排隊(duì)顧客的強(qiáng)烈不滿，指責(zé)柜員上班時(shí)間工作不專心、不務(wù)正業(yè)，同時(shí)，該存款客戶也露出不悅的表情。
沒(méi)有掌握客戶的心理。大部分人都不希望別人知道自己有大額的存款，尤其在公眾場(chǎng)合。
沒(méi)有掌握營(yíng)銷的技巧。柜員遇到這種情況，應(yīng)及時(shí)將客戶介紹給大堂經(jīng)理理財(cái)經(jīng)理，讓其協(xié)助向客戶介紹業(yè)務(wù)，配合做好。
今天下午，一位男性老年客戶至我行柜面辦理存單支取業(yè)務(wù)，柜員正常受理該客戶支取業(yè)務(wù)并順利辦理，但最后關(guān)頭卻出現(xiàn)了問(wèn)題。當(dāng)臨柜人員要求客戶在取款憑條上簽名確認(rèn)時(shí)，老年客戶要求道：
“以前好象不用簽嘛!我不會(huì)寫字，能否通融辦理一下?”“對(duì)不起，按規(guī)定必須由客戶簽字確認(rèn)”老年客戶要求道：
“沒(méi)有人能幫我，你幫幫忙吧!”“我們不能直接幫客戶，要不找一下大堂經(jīng)理或者保安吧。
”經(jīng)辦人員回答。客戶走到大堂經(jīng)理處要求幫忙代簽，大堂經(jīng)理面露難色說(shuō)：
“對(duì)不起，按制度規(guī)定銀行人員不能隨便幫忙簽字”這時(shí)老人家不由得情緒激動(dòng)起來(lái)：
“就你們銀行，規(guī)定變來(lái)變?nèi)?，我以前就是不用簽字的，你們就得把錢給我!”大堂經(jīng)理趕緊安慰老人，將老人領(lǐng)至經(jīng)辦柜面，經(jīng)過(guò)協(xié)商，決定留存客戶指紋，并由客戶在復(fù)印件及取款憑條上加上指印，辦結(jié)了付款手續(xù)。但老年客戶還是余怒難息，臨走時(shí)念叨著：
“太麻煩了，以后不來(lái)存款了。
對(duì)特殊客戶服務(wù)應(yīng)相機(jī)靈活處臵。老年客戶情況特殊，不能以“制度規(guī)定”等理由簡(jiǎn)單拒辦業(yè)務(wù)，不能在矛盾激化后再去想辦法解決。向客戶解釋的立足點(diǎn)應(yīng)面向客戶。例如可以從保護(hù)客戶利益、防范客戶資金風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)進(jìn)行解釋。
今天大堂接待了一位辦理取款業(yè)務(wù)的客戶。由于客戶當(dāng)時(shí)要取現(xiàn)金20萬(wàn)元，大堂就特別留心了一下客戶的卡余額，發(fā)現(xiàn)該客戶活期賬戶上有90多萬(wàn)。通過(guò)觀察客戶，她感覺(jué)到這是個(gè)較有實(shí)力的潛在客戶。大堂積極和客戶攀談起來(lái)。在談話中，她得知該客戶是一家民營(yíng)企業(yè)的老總，經(jīng)常去外地出差，并且他的卡活期上經(jīng)常有大量現(xiàn)金閑臵。了解到這一情況后，大堂立即建議客戶申請(qǐng)我行的貴賓卡并同時(shí)辦理理財(cái)產(chǎn)品，并耐心細(xì)致地為客戶講解了貴賓卡和理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)。
客戶在聽完她的介紹后說(shuō)：
“我在好幾個(gè)銀行都辦理過(guò)業(yè)務(wù)，這么好的理財(cái)也從沒(méi)人給我說(shuō)過(guò)?！笨蛻舢?dāng)即簽訂了理財(cái)協(xié)議并申請(qǐng)了貴賓卡。
和客戶熟悉起來(lái)是做好營(yíng)銷的第一步，還是應(yīng)該在交談中發(fā)現(xiàn)客戶的營(yíng)銷點(diǎn)，取得好的營(yíng)銷業(yè)績(jī)。
一位四十左右的女士匆匆來(lái)到支行柜面：
“請(qǐng)問(wèn)這里能辦理匯款嗎?”柜員回答說(shuō)：
“可以，但您如果急的話建議您有網(wǎng)上銀行，通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行操作?！边@位女士說(shuō)：
“我習(xí)慣在柜面辦理，請(qǐng)抓緊給我辦吧!”“請(qǐng)您稍等。
”后來(lái)因?yàn)榭蛻舨恢朗湛钚芯唧w的行名，讓客戶聯(lián)系收款方，客戶不耐煩地問(wèn)：
“怎么還沒(méi)好呀?你們都在干什么，能不能給我辦?”“實(shí)在對(duì)不起，因?yàn)樾枰?jīng)過(guò)幾個(gè)環(huán)節(jié)處理才能為您辦理?！笨蛻舨恍湃蔚亟涌冢?BR> “辦不了就不要說(shuō)可以辦，你們對(duì)業(yè)務(wù)到底懂不懂?”客戶顯然已無(wú)法忍受柜員的解釋，最終沒(méi)辦成該筆業(yè)務(wù)就氣沖沖走了。
應(yīng)提前問(wèn)好客戶是否知曉匯款行具體開戶行，如果客戶不知曉的話直接讓客戶通過(guò)網(wǎng)銀辦理，就不會(huì)出現(xiàn)下面的事情了。
今天理財(cái)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)一個(gè)客戶的金卡已經(jīng)審批完了，立即通知該客戶，請(qǐng)他帶相關(guān)證件前來(lái)領(lǐng)取。
客戶來(lái)辦完了相關(guān)手續(xù)，理財(cái)經(jīng)理主動(dòng)上前介紹我行理財(cái)新產(chǎn)品：
“您好，您的卡已經(jīng)都做好，可以正常使用了。
”“謝謝!”“不客氣，這兩天我們正在發(fā)行一只封閉式的基金，請(qǐng)問(wèn)您是否愿意了解一下?”“基金!就是那只最近跌得很兇的嗎?”理財(cái)經(jīng)理簡(jiǎn)短語(yǔ)言介紹了這款新產(chǎn)品同“跌得很兇的”那個(gè)基金的關(guān)系，并告知這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點(diǎn)?？蛻袈牶笳f(shuō)有急事要辦，隨即記下了聯(lián)系電話。
理財(cái)經(jīng)理本以為該客戶只是委婉的拒絕，沒(méi)想到過(guò)一會(huì)兒客戶真的打電話來(lái)了。通過(guò)電話得知，她近期有三萬(wàn)元的投資意向。通過(guò)詳細(xì)咨詢，客戶果然來(lái)辦理了這款基金。
無(wú)論在怎樣的環(huán)境下，營(yíng)銷都可以取得成功，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶?？蛻舻拿恳粵Q定，其初衷都是為使自己的資產(chǎn)保值增值。如何將準(zhǔn)確、完整的理財(cái)觀念和信息傳遞給客戶就成了營(yíng)銷成敗的關(guān)鍵。
正在給客戶介紹新產(chǎn)品的大堂經(jīng)理突然聽到一陣吵鬧聲，只見一位客戶正沖著一名柜員大發(fā)脾氣。大堂安排旁邊客戶繼續(xù)看產(chǎn)品宣傳材料，快步走向前，非常和氣地說(shuō)：
“請(qǐng)不要著急，有什么問(wèn)題我來(lái)幫您解決”。說(shuō)著把客戶領(lǐng)到理財(cái)室，遞上一杯水，認(rèn)真了解情況?？蛻羰纸辜?，他想趕在3點(diǎn)閉市前往建行轉(zhuǎn)款買基金，排隊(duì)時(shí)間很長(zhǎng)，問(wèn)能否及時(shí)到帳，柜員又講不清，于是就發(fā)火了。該客戶姓胡，是生意人，有一定資金實(shí)力和理財(cái)要求。最重要的是他想買的這只基金我行有代銷。在做好解釋的同時(shí)，大堂把這個(gè)情況及時(shí)反饋給客戶。胡先生欣然接受了建議，不僅把準(zhǔn)備匯走的存款留了下來(lái)，后來(lái)還把其它行的存款也陸續(xù)轉(zhuǎn)入某行購(gòu)買了多只基金。當(dāng)胡先生在該行資產(chǎn)達(dá)到五十萬(wàn)元的時(shí)候，大堂給他介紹了金卡，重點(diǎn)說(shuō)明對(duì)金卡客戶的增值服務(wù)。胡先生非常高興，說(shuō)：
“我在其它行也有存款，從來(lái)沒(méi)受到過(guò)如此周到的服務(wù)和特別的關(guān)注，50萬(wàn)資產(chǎn)沒(méi)問(wèn)題，我就辦你們行的貴賓卡，近期我會(huì)再轉(zhuǎn)入款。
”現(xiàn)在胡先生不僅成為資產(chǎn)過(guò)百萬(wàn)的vip客戶，還介紹他的生意伙伴來(lái)做理財(cái)投資。
首先要提高應(yīng)變能力，牢固樹立“以人為本，以客為尊”的服務(wù)理念，及時(shí)化解客戶的不良情緒，提高客戶滿意度。作為一線不僅要有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，更要有善于發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)和客戶價(jià)值的觀察力，于細(xì)微之處發(fā)現(xiàn)銷售機(jī)會(huì)，鎖定目標(biāo)客戶。
一位老大爺看到別人去年買的基金都賺到錢，把自己積攢的養(yǎng)老錢都拿出來(lái)，要求幫忙選一只漲得快的股票型基金。這位老大爺年近七十，家境并不富裕，對(duì)基金更不了解。理財(cái)經(jīng)理并沒(méi)有急于向他推薦任何基金，而是詳細(xì)介紹了有關(guān)基金的常識(shí)，并著重分析當(dāng)時(shí)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，最后建議他不要買太多的股票型基金，可以買一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小的債券型基金，比如我行的中債金融指數(shù)基金，并且一定作文要留一些錢備用。
這位老大爺最后買了二萬(wàn)元的債券型基金，之后這些基金收益率都高過(guò)了定期利息。老人基本把所有的存款都轉(zhuǎn)移到了我行。
應(yīng)站在客戶的角度，為其提供合適的理財(cái)產(chǎn)品，才能達(dá)到持續(xù)創(chuàng)造共同價(jià)值的經(jīng)營(yíng)理念。單純把業(yè)績(jī)做上去，而不為客戶的根本利益著想.最終客戶將離你而去.這類業(yè)績(jī)是沒(méi)有基礎(chǔ)的.
下午四點(diǎn)多，一客戶來(lái)到我行要求提取30萬(wàn)元現(xiàn)金。由于未提前預(yù)約，柜員婉言拒絕了客戶的要求?？蛻舴浅Ｉ鷼?，責(zé)問(wèn)道：
“我自己的錢，為什么不讓提?你們?yōu)槭裁创婵顣r(shí)不提醒我提取現(xiàn)金要提前預(yù)約?”一時(shí)間氣氛頓時(shí)緊張起來(lái)。大堂經(jīng)理聞?dòng)嵹s來(lái)向客戶解釋。當(dāng)大堂了解到，客戶提款的原因是想去購(gòu)買招商銀行的某種理財(cái)產(chǎn)品。大堂經(jīng)理建議客戶能否第二天再取，但如果客戶堅(jiān)持一定要馬上取，網(wǎng)點(diǎn)也盡可能滿足他的要求?？蛻粢姶筇媒?jīng)理態(tài)度非常誠(chéng)懇，表示同意第二天再來(lái)，并留下了聯(lián)系方式。送走客戶后，大堂讓理財(cái)經(jīng)理查閱了客戶所說(shuō)的招行產(chǎn)品資料，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品預(yù)計(jì)收益率，不見得比我行代銷的貨幣基金高。于是，理財(cái)經(jīng)理?yè)芡丝蛻綦娫?，向他詳?xì)介紹了這幾款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，并推薦他購(gòu)買我行代銷的某種貨幣基金。客戶覺(jué)得理財(cái)經(jīng)理講得很有道理，于是決定從原計(jì)劃投資招行理財(cái)產(chǎn)品的30萬(wàn)中拿出一半購(gòu)買我行代銷的貨幣基金。
客戶投資在我行貨幣基金的資金獲得了較高的收益。在此期間，大堂經(jīng)理還時(shí)常主動(dòng)與客戶聯(lián)系，兩人成了朋友。后來(lái)，該客戶不僅自己又存進(jìn)200多萬(wàn)元，而且還介紹了幾個(gè)vip客戶給網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理。
危機(jī)中經(jīng)常蘊(yùn)藏著商機(jī)，客戶的不滿意正好給了我們同客戶主動(dòng)溝通以增進(jìn)彼此了解和信任。
今天中午柜面有三個(gè)窗口正在進(jìn)行正常營(yíng)業(yè)，其中一個(gè)窗口的柜員去吃午飯暫停，另一個(gè)柜員在辦理一筆大額存款業(yè)務(wù)。此時(shí)大廳里沒(méi)有其他客戶。
這時(shí)進(jìn)來(lái)一位客戶沒(méi)有取號(hào)直接到另一個(gè)空著的窗口辦理業(yè)務(wù)。柜員看到當(dāng)時(shí)大廳里沒(méi)人，為了方便這位客戶，就沒(méi)有讓這位顧客去取號(hào)再來(lái)。
恰巧此時(shí)，另一位客戶取了號(hào)，而柜員并未注意到，已經(jīng)為那位未取號(hào)的顧客辦業(yè)務(wù)。
由于該客戶的業(yè)務(wù)比較復(fù)雜花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng)。取號(hào)的客戶只能在大廳里焦急的等候。當(dāng)那位沒(méi)取號(hào)的客戶走后，這位取號(hào)的客戶過(guò)來(lái)責(zé)問(wèn)說(shuō)：
“你們這里辦業(yè)務(wù)還取不取號(hào)?”柜員說(shuō)道：
“需要取號(hào)的。
”這位客戶說(shuō)：
“我取了號(hào)，你卻給沒(méi)有取號(hào)的人做業(yè)務(wù)，耽誤了我的時(shí)間，怎么解釋?”臨員覺(jué)得客戶的意見沒(méi)有錯(cuò)，但又無(wú)法給予合理解釋，也沒(méi)有向這位顧客道歉。這位顧客顯然非常惱火。雖然經(jīng)過(guò)大堂經(jīng)理多方面解釋客戶依舊很憤憤不平。
不管人多人少還是要客戶取個(gè)號(hào)，一是說(shuō)明我行制度完備，減少類似情況的發(fā)生。
一天下午，柜員正忙碌地處理手中的工作，電話鈴聲響了。
原來(lái)是一位客戶將手機(jī)遺忘在柜臺(tái)上，要求幫助尋找。通過(guò)查找，并未發(fā)現(xiàn)手機(jī)?？蛻羰纸辜?，柜員先安撫客戶，并表示：
“只要是在我們這兒丟的，我們一定幫助找到!”經(jīng)過(guò)辦理業(yè)務(wù)的柜員回憶，該客戶(失主)辦理業(yè)務(wù)時(shí)已臨近營(yíng)業(yè)結(jié)束，之后，只有一位客戶來(lái)辦過(guò)業(yè)務(wù)，很可能是這位客戶順手牽羊了。查看監(jiān)控錄像，清楚顯示：失主在辦理業(yè)務(wù)之后，將手機(jī)遺忘在柜臺(tái)，“后一客戶”等失主走后，趁人不注意將手機(jī)放進(jìn)自己口袋。目標(biāo)確認(rèn)后，銀行通過(guò)查詢交易，查到了“后一客戶”的聯(lián)系方式和住址。電話打過(guò)去，此人堅(jiān)決不承認(rèn)拿了手機(jī)。業(yè)務(wù)主管耐心地告訴她：我們通過(guò)監(jiān)控掌握了事情的全過(guò)程，希望她認(rèn)真考慮之后再與我們聯(lián)系。同時(shí)，為了不讓失主太著急，銀行立刻聯(lián)系失主，告知她已發(fā)現(xiàn)了線索，讓她放心。一刻鐘后，“后一客戶”主動(dòng)打來(lái)電話表示愿意將手機(jī)歸還。幫客戶要回手機(jī)后，客戶十分感謝我行，此后，成為我行的金卡客戶。
柜員應(yīng)急客戶所急，想客戶所想。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題馬上處理，妥善做好客戶安撫工作，在第一時(shí)間內(nèi)處理解決。注意處理問(wèn)題的方式方法，協(xié)調(diào)溝通，盡可能不動(dòng)用外部力量，讓后一位客戶主動(dòng)交出手機(jī)。想方設(shè)法處理難題，贏得客戶。
星期天上午，開始營(yíng)業(yè)后10分鐘，一客戶前來(lái)辦理取款業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)柜臺(tái)沒(méi)有服務(wù)人員。在保安指導(dǎo)下該客戶雖然自助成功取款，但是認(rèn)為營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)應(yīng)保證柜面服務(wù)。
我行是集中運(yùn)鈔的最后一站，庫(kù)車到達(dá)時(shí)距營(yíng)業(yè)時(shí)間已不到5分鐘,。按照制度規(guī)定網(wǎng)點(diǎn)柜員早上開始營(yíng)業(yè)前必須清點(diǎn)現(xiàn)金，因此延遲開始營(yíng)業(yè)10分鐘。
通過(guò)查看監(jiān)控錄像，該客戶到支行時(shí)，正是這個(gè)時(shí)間，柜員沒(méi)有及時(shí)為客戶提供服務(wù)。
造成客戶不滿。
客戶來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，應(yīng)加以引導(dǎo)?？蛻魜?lái)到柜臺(tái)前，柜員雖然還無(wú)法營(yíng)業(yè)，但應(yīng)當(dāng)立即對(duì)客戶進(jìn)行解釋，并指導(dǎo)客戶到自助區(qū)。
今天有一位大姨想問(wèn)工資發(fā)到卡里沒(méi)有，大堂就引導(dǎo)她在自助繳費(fèi)機(jī)上打出了1—9月的明細(xì)單，將明細(xì)單給她進(jìn)行了講解，使她對(duì)自己的帳務(wù)情況做到了心中有數(shù)，同時(shí)也建議她辦一個(gè)網(wǎng)上銀行，就不用老跑銀行了。之后，大姨在網(wǎng)點(diǎn)待了一會(huì)，就湊到大堂跟前，說(shuō)銀行的人鼓動(dòng)她買基金，她也不知道基金是怎么一回事，買哪個(gè)好，并說(shuō)自己是退休工人，沒(méi)有多少錢。但大堂并沒(méi)有因?yàn)樗峭诵莨と?，又稱沒(méi)有多少錢而忽略她，而是耐心地給她講什么是基金，有那些種類，什么樣的人適合買什么種類的基金，如何選擇適合自己的基金，買基金要注意那些問(wèn)題，贖回基金的時(shí)候要掌握的要點(diǎn)。同時(shí)特別強(qiáng)調(diào)，買基金的前提是，一定要留夠家里的緊急備用金，特別是老人家掙錢不容易，都是血汗錢，要考慮風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
大姨聽后十分滿意，她說(shuō)有銀行的人讓她現(xiàn)在就買，當(dāng)時(shí)正在營(yíng)銷兩只基金，但大堂根據(jù)她當(dāng)時(shí)對(duì)自己情況的描述，大堂建議她暫時(shí)不要買，大堂給她推薦一個(gè)貨幣型的基金，感受一下投資理財(cái)?shù)目旄?。大姨?wèn)我到時(shí)候是買一萬(wàn)還是五千，我認(rèn)為她是第一次買基金，還是先買五千感受一下。
之后，大姨就留下了大堂的電話號(hào)碼，大堂也記下了大姨的聯(lián)系電話。后來(lái)經(jīng)過(guò)大堂營(yíng)銷發(fā)現(xiàn)大姨還是非常有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的。后來(lái)大姨成了我行的vip客戶。
其實(shí)老年人也是我們工作的一部分，他們也是有理財(cái)需求的。我們需要把老年客戶也當(dāng)成我們?nèi)粘I(yíng)銷的一部分，做好他們的營(yíng)銷工作。
下一頁(yè)是銀行成功案例分析
銀行案例分析心得篇三
2014年4月，招行集團(tuán)第一家海外財(cái)富管理中心——永隆銀行私人財(cái)富管理中心在香港開幕。
海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
今年4月，招行集團(tuán)第一家海外財(cái)富管理中心——永隆銀行私人財(cái)富管理中心在香港開幕?！罢行械木硟?nèi)客戶可借永隆銀行平臺(tái)參與全球金融市場(chǎng)及產(chǎn)品的投資，這也是招行收購(gòu)永隆銀行3年來(lái)積極深入整合的又一里程碑?！?招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華說(shuō)。
總行大廈位于香港干諾道中的永隆銀行，2009年成為中資銀行招商銀行的全資子銀行，至今已3年有余。
引領(lǐng)招行13年的行長(zhǎng)馬蔚華引以為傲的是，他執(zhí)掌的招商銀行走出了一條中國(guó)銀行自己的發(fā)展道路。
他曾拒絕花旗銀行聯(lián)合招商銀行在中國(guó)開拓信用卡業(yè)務(wù)的邀請(qǐng)，讓后者的董事長(zhǎng)桑迪·韋爾無(wú)比遺憾地?fù)]別中國(guó)龐大的金融消費(fèi)群體。
他還多次拒絕同其他外資機(jī)構(gòu)聯(lián)合做私人銀行業(yè)務(wù)的請(qǐng)求，使得多家經(jīng)驗(yàn)豐富的外資機(jī)構(gòu)最終沒(méi)有機(jī)會(huì)參與到中國(guó)客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中來(lái)。
馬蔚華一直對(duì)中國(guó)人做自己的銀行堅(jiān)信不疑?！拔覀兘?jīng)過(guò)再三權(quán)衡，決定自己做。”他說(shuō)。
如今，招商銀行儼然已經(jīng)成為信用卡的代名詞，誰(shuí)的口袋里沒(méi)有一張招行的卡？招商銀行也儼然成為國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的“王者”，僅2012年上半年的私人銀行業(yè)務(wù)就盈利7.2億元（稅前利潤(rùn)）。
然而，對(duì)于位于香港的永隆，招商銀行卻一改拒絕合作的風(fēng)格，給予特別垂青。
拒絕不是簡(jiǎn)單的說(shuō)“不”，而是需要說(shuō)出什么是“是”。
馬蔚華曾對(duì)媒體表示，從2002年招商銀行香港分行開業(yè)后，董事會(huì)和管理層就一直在思考國(guó)際化發(fā)展的問(wèn)題。“我越來(lái)越堅(jiān)定地認(rèn)為，招商銀行要想優(yōu)秀乃至卓越，要想成為百年老店，國(guó)際化這步棋非走不可。走到境外，走出國(guó)門，通過(guò)兼并收購(gòu)或開設(shè)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，是我們國(guó)際化的最終目標(biāo)?！彼f(shuō)。
諸多掂量之際，2007年底，實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的一個(gè)良好機(jī)會(huì)到來(lái)。彼時(shí)，“次貸”危機(jī)爆發(fā)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，全球金融機(jī)構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。受“次貸”危機(jī)的牽連，香港的永隆銀行2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營(yíng)難以維持，掌門者伍氏家族由是考慮出售銀行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出，多家中外金融機(jī)構(gòu)都表示對(duì)永隆銀行有興趣，招行也是其中之一。
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的華資銀行之一。歷經(jīng)多次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，77年來(lái)，這家銀行依舊得以生存。
“我們的總部在深圳，除了香港分行本部，在香港沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)。永隆給了我們這樣一個(gè)機(jī)會(huì)。收購(gòu)永隆銀行是招商銀行國(guó)際化的一大步?！瘪R蔚華說(shuō)。
除了地緣因素，永隆對(duì)他的吸引還在于，永隆銀行旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域，是典型的銀行控股集團(tuán)。
2008年5月14日，招商銀行擊敗眾多對(duì)手，宣布與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，以港幣193億元收購(gòu)永隆銀行。
永隆的控制性股權(quán)由是移與招商銀行。彼時(shí)，招行選派了在香港銀行業(yè)浸淫了近20年的朱琦來(lái)執(zhí)掌永隆銀行，同時(shí)兼任招行副行長(zhǎng)。
實(shí)際上，在永隆的收購(gòu)前，美國(guó)聯(lián)合銀行也曾找過(guò)招商銀行，但是在考察了美國(guó)聯(lián)合銀行的業(yè)務(wù)狀況和重新考量了招商銀行的戰(zhàn)略后，馬蔚華選擇了永隆。
對(duì)于收購(gòu)永隆，英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》曾這樣評(píng)述：招商銀行并購(gòu)永隆的案例對(duì)中國(guó)其他同業(yè)來(lái)說(shuō)，并不具有可復(fù)制性。
然而，挑戰(zhàn)接踵而至。
就在雙方簽訂并購(gòu)意向簽約后，由于金融危機(jī)導(dǎo)致全球股市大幅下挫，特別是雷曼兄弟倒閉之后金融機(jī)構(gòu)的估值一落千丈，市場(chǎng)對(duì)招商銀行并購(gòu)永隆的價(jià)格出現(xiàn)了質(zhì)疑聲音：“如果現(xiàn)在并購(gòu)，不是可以少花錢嗎？”
對(duì)此，馬蔚華給與了三方面正面回應(yīng)：
首先，這當(dāng)然是一廂情愿的設(shè)想。因?yàn)橐袁F(xiàn)在的價(jià)格，買方愿買，賣方不一定愿賣。要等新的機(jī)會(huì)，至少要5年。而在這5年之內(nèi)，招商銀行是完全有可能消化并購(gòu)成本的。
其次，香港這樣的并購(gòu)機(jī)會(huì)已經(jīng)不多了。
再次，也是更重要的，招商銀行并購(gòu)永隆的戰(zhàn)略意義并沒(méi)有因?yàn)榻鹑谖C(jī)而改變。
不過(guò)，對(duì)于招行，要實(shí)現(xiàn)其戰(zhàn)略構(gòu)想，對(duì)永隆銀行的整合以及磨合是最重要的。
并購(gòu)成績(jī)有目共睹。除了在永隆銀行建立全球財(cái)富管理中心之外，招商銀行的跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)還有其他突破，比如推出匯款快線、跨境人民幣結(jié)算、ipo收款與派息、見證開戶等。
被并購(gòu)方也早已轉(zhuǎn)危為安，再次煥發(fā)光彩?！坝缆°y行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，內(nèi)部管理也發(fā)生了積極變化，在公司治理、渠道建設(shè)、it系統(tǒng)、員工隊(duì)伍、企業(yè)文化等各方面都煥發(fā)出新的面貌與活力?！庇缆°y行助理總經(jīng)理宋麗華說(shuō)。
她更愿意用“一個(gè)非常強(qiáng)大的母航”來(lái)表達(dá)并購(gòu)帶來(lái)的共贏和利好：“招行收購(gòu)永隆以后，我們整個(gè)財(cái)務(wù)實(shí)力和評(píng)級(jí)都得到了很大提升，目前永隆銀行在香港的評(píng)級(jí)僅僅次于匯豐、渣打等銀行，招商銀行給了我們一個(gè)非常強(qiáng)大的母航的支持?！?BR> “我們?nèi)詫⑹钢静挥宓淖非髣?chuàng)新變革，進(jìn)一步整合資源、發(fā)揮我們獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。”近日，招商銀行副行長(zhǎng)王慶彬如此表示。
他當(dāng)然感到自信。到今年6月末，招商銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破3.3萬(wàn)億。
幾年前，招商銀行不過(guò)是偏安一隅的“小諸侯”，而今，它已經(jīng)是商業(yè)銀行中的“大將軍”。
193億港元為招行帶來(lái)什么
并購(gòu)最核心的，是首先做好戰(zhàn)略分析，并在此基礎(chǔ)上考慮下一步的整合和聯(lián)動(dòng)。
招商銀行認(rèn)為，之所以要并購(gòu)永隆銀行，主要是基于戰(zhàn)略考量，戰(zhàn)略來(lái)自于國(guó)際化的目標(biāo)，另一種說(shuō)法則是長(zhǎng)期利益。
以此為基礎(chǔ)，就招商銀行并購(gòu)永隆銀行一案，可作進(jìn)一步詳細(xì)分析：
如今，越來(lái)越多的企業(yè)正由跨國(guó)經(jīng)營(yíng)向跨國(guó)公司轉(zhuǎn)變，企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展需金融機(jī)構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對(duì)而言，通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入國(guó)際目標(biāo)市場(chǎng)既可以利用并購(gòu)目標(biāo)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，節(jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時(shí)間，又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)針對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)置的種種壁壘，有利于在當(dāng)?shù)亻_展各種經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)70年代以來(lái)，花旗銀行、匯豐集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名銀行的快速崛起，主要就是通過(guò)多次的并購(gòu)活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。
作為國(guó)際性金融中心，香港金融市場(chǎng)具有很強(qiáng)的吸引力。香港是全球第12大銀行中心、第6大外匯市場(chǎng)、第6大股票市場(chǎng)、第7大場(chǎng)外衍生品市場(chǎng)，金融業(yè)務(wù)種類繁多，金融工具層出不窮，金融創(chuàng)新十分活躍。在助推招商銀行國(guó)際化方面，永隆銀行的先天優(yōu)勢(shì)在于:第一，在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)豐富。第二，永隆銀行是香港本地的一家老牌銀行，在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體以及聲譽(yù)、品牌。第三，永隆銀行員工精通中英文兩種語(yǔ)言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國(guó)際市場(chǎng)游戲規(guī)則。
與此相對(duì)的是招行的先天不足:第一，欠缺國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化程度還不高；第二，在香港的渠道資源比較有限，且業(yè)務(wù)單一（主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)）。
借永隆銀行東風(fēng)，招商銀行比直接進(jìn)入其他國(guó)家和地區(qū)市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)要小得多，效果要大得多。
從戰(zhàn)略布局上看，雖然香港與深圳聯(lián)系緊密且香港對(duì)招商銀行的認(rèn)知度也較高，但招商銀行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國(guó)內(nèi)。并購(gòu)永隆銀行之后，招商銀行得以充分發(fā)揮香港的“橋頭堡”作用和窗口功能，學(xué)習(xí)與借鑒香港銀行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，提升管理素質(zhì)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。更重要的是，雙方在境內(nèi)外市場(chǎng)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)能發(fā)揮出來(lái)：招商銀行和永隆銀行網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和客戶的互補(bǔ)性都很強(qiáng)，招商銀行借永隆銀行能夠適應(yīng)內(nèi)地客戶的金融需求。永隆對(duì)于招行的意義還在于，擁有金融界精英人才的永隆銀行能夠?yàn)檎行薪⑴嘤?xùn)實(shí)習(xí)基地和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心，招商銀行也可同永隆進(jìn)行直接人員交流。
或許正因?yàn)槿绱耍?guó)《金融時(shí)報(bào)》才認(rèn)為招行收購(gòu)永隆銀行案例對(duì)國(guó)內(nèi)其他同業(yè)而言并不具備可復(fù)制性。
就進(jìn)一步的整合而言，資料顯示，招商銀行對(duì)永隆銀行整合的主要思路是：以雙方的客戶轉(zhuǎn)介共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)為突破口，促進(jìn)雙方在各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，降低運(yùn)營(yíng)成本，增加營(yíng)業(yè)收入，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)效率的提升。在發(fā)揮雙方管理優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的同時(shí)，從多個(gè)方面幫助永隆銀行提升經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)在香港市場(chǎng)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，較快擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)盈利水平的增長(zhǎng)。
記者了解到，招商銀行還專門成立了整合項(xiàng)目管理辦公室(pmo)，目前，其運(yùn)作機(jī)制和團(tuán)隊(duì)架構(gòu)已搭建。按照專業(yè)分工，pmo下設(shè)零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)、it及管理支持等六個(gè)工作小組。這些工作小組全部由招行、永隆銀行及咨詢公司的中高層人士和專業(yè)骨干組成。
此外，即便收購(gòu)的條款中做了承諾，保證一年半內(nèi)不裁員，實(shí)際上已經(jīng)過(guò)去3年多，永隆銀行還是沒(méi)有裁員，且吸收了來(lái)自招商銀行的新員工。
在今年3月份一次公開會(huì)議上，馬蔚華表示，招行并購(gòu)永隆銀行3年多來(lái)，整合工作已經(jīng)“明顯見效”。
銀行海外并購(gòu)啟示
2007年異軍突起的金融業(yè)海外并購(gòu)大潮迅速回歸平靜，除招商銀行等少數(shù)個(gè)案之外，金融類并購(gòu)已經(jīng)不再是海外并購(gòu)的主要旋律。招商銀行并購(gòu)永隆銀行一案，至今仍為銀行跨國(guó)并購(gòu)的范本。
招行在此次并購(gòu)活動(dòng)中，給銀行海外并購(gòu)的啟示如下：
一是并購(gòu)時(shí)機(jī)的選擇。要考慮價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)是否能達(dá)到合理水平，在并購(gòu)的過(guò)程中，定價(jià)在不同市場(chǎng)條件下變化很大。一般情況下，在市場(chǎng)不景氣的時(shí)候并購(gòu)比較好，但也存在較大的估值風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)并購(gòu)技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購(gòu)目標(biāo)的確定。并購(gòu)方和被并購(gòu)方需要優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力的斟酌。并購(gòu)方能否有效控制并購(gòu)目標(biāo)？金融業(yè)是各國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這一特性決定了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要成功地實(shí)施海外并購(gòu)，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對(duì)于中資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要考慮到，和文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機(jī)整合管理的能力，使被并購(gòu)對(duì)象原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，并購(gòu)肯定難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。但以上情況反之，則情況就會(huì)好很多。
銀行案例分析心得篇四
1）發(fā)行額。
2）債券面值。
3）債券的期限。
4）債券的償還方式。
5）票面利率，票面利率可分為固定利率和浮動(dòng)利率兩種。一般地，企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身資信情況、公司承受能力、利率變化趨勢(shì)、債券期限的長(zhǎng)短等決定選擇何種利率形式與利率的高低。
6）付息方式。
7）發(fā)行價(jià)格。
8）債券時(shí)實(shí)際支付的價(jià)格。
9）發(fā)行方式。企業(yè)可根據(jù)市場(chǎng)情況、自身信譽(yù)和銷售能力等因素，選擇采取向特定投資者發(fā)行的私募方式、還是向社會(huì)公眾發(fā)行的公募方式；是自己直接向投資者發(fā)行的直接發(fā)行方式、還是讓證券中介機(jī)構(gòu)參與的間接發(fā)行方式；是公開招標(biāo)發(fā)行方式、還是與中介機(jī)構(gòu)協(xié)商議價(jià)的非招標(biāo)發(fā)行方式等。
10）是否記名。
11）擔(dān)保情況。
12）債券選擇權(quán)情況。
13）發(fā)行費(fèi)用。
2.轉(zhuǎn)股價(jià)格向下調(diào)整的目的是什么？
轉(zhuǎn)股價(jià)格向下調(diào)整的目的是當(dāng)可轉(zhuǎn)換債券發(fā)行后，由于股市長(zhǎng)期低靡，股價(jià)始終沒(méi)能高于發(fā)行時(shí)約定的價(jià)格，使可轉(zhuǎn)換債券的投資者無(wú)法實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換。對(duì)投資者而言也無(wú)法享受轉(zhuǎn)換為股東的利益優(yōu)勢(shì)，對(duì)發(fā)行公司來(lái)說(shuō)由于轉(zhuǎn)換不成功其發(fā)行的目的如：調(diào)整資本結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)廉價(jià)籌資等目的也無(wú)法實(shí)現(xiàn)，因?yàn)楣具€將為債券還本付息支付大量的現(xiàn)金，從而可能導(dǎo)致現(xiàn)金的緊缺。向下調(diào)整的目的是為了使約定的轉(zhuǎn)換的價(jià)格低于當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格之下，使持有債券的投資者通過(guò)轉(zhuǎn)換而有利可圖，使可轉(zhuǎn)換債券實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)換。但向下調(diào)整對(duì)原有股東來(lái)說(shuō)，會(huì)由于新股東過(guò)低的轉(zhuǎn)換價(jià)格而遭受利益損失，因此調(diào)整轉(zhuǎn)股價(jià)格應(yīng)由股東大會(huì)批準(zhǔn)，否則對(duì)原股東產(chǎn)生不利影響。
3.談資本成本的作用.資本成本對(duì)于企業(yè)籌資及投資管理具有重要的意義。
（１）資本成本是比較籌資方式、選擇追加籌資方案的依據(jù)；
企業(yè)籌集長(zhǎng)期資金有多種方式可供選擇，通過(guò)資本成本的比較從中選出成本最低的籌資方式。不僅如此，企業(yè)全部長(zhǎng)期資金的綜合成本的高低也是比較各籌資組合方式，作出資本結(jié)構(gòu)決策的依據(jù)。
（２）資本成本是評(píng)價(jià)投資項(xiàng)目，比較投資方案和追加投資決策的主要經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)；
一般而言，項(xiàng)目的投資取舍率只有大于其資本成本率，才是經(jīng)濟(jì)合理的；否則，投資項(xiàng)目不可行。
（３）資本成本還是評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成果的依據(jù)。
只有在企業(yè)資本利潤(rùn)率大于資本成本率時(shí)，投資者的'收益期望才能得到滿足，才能表明企業(yè)經(jīng)營(yíng)有利；否則被認(rèn)為是經(jīng)營(yíng)不利。綜合案例分析案例點(diǎn)評(píng)：
應(yīng)收賬款的管理屬于企業(yè)現(xiàn)金流量管理體系的重要內(nèi)容，其管理的效率效果在很大程度上影響著企業(yè)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)的順暢與否，在企業(yè)財(cái)務(wù)管理過(guò)程中尤其值得關(guān)注。在本案例中，ca公司注意到了這一問(wèn)題的重要性，對(duì)此實(shí)施了較為有效的管理措施，其中一些獨(dú)特的管理方法的運(yùn)用值得我們予以借鑒。
1．將收現(xiàn)水平與業(yè)績(jī)掛鉤實(shí)現(xiàn)了有效的激勵(lì)。
將每筆銷售額的收現(xiàn)情況與其經(jīng)辦的銷售人員的業(yè)績(jī)薪酬掛鉤，通過(guò)激發(fā)員工的收現(xiàn)積極性，從根本上來(lái)改善公司銷售回款情況。財(cái)務(wù)管理的本質(zhì)其實(shí)就是人的管理，通過(guò)有效的制度安排和管理方法的運(yùn)用，讓個(gè)人的利益導(dǎo)向與企業(yè)的利益導(dǎo)向趨于一致，從根本上調(diào)動(dòng)人的潛能，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益最大化，所以有效的激勵(lì)措施是推進(jìn)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的重要方面。
2．完善的內(nèi)控制度保證了管理的高效。
如果說(shuō)有效的激勵(lì)是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的引擎的化，那完善的內(nèi)部控制制度則是財(cái)務(wù)管理這艘航船的舵手了。在本案例中，ca公司運(yùn)用了多種內(nèi)部控制手段，加強(qiáng)應(yīng)收賬款的管理，對(duì)我還是有很多啟發(fā)的。
首先，分層化管理組織模式的構(gòu)建讓應(yīng)收賬款的管理工作更系統(tǒng)化、精細(xì)化。企業(yè)的財(cái)務(wù)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不是哪個(gè)部門，哪個(gè)責(zé)任人就可以有效解決的問(wèn)題，需要各層管理組織的全面參與，ca公司將應(yīng)收賬款的管理工作滲透到財(cái)務(wù)部門和事業(yè)部?jī)蓚€(gè)組織層次中，既強(qiáng)化了監(jiān)督控制，又避免脫離具體工作環(huán)境，遵循了總部重監(jiān)督，事業(yè)部重日常管理的原則，較好的做到了集權(quán)與分權(quán)的有效結(jié)合。其次，有效貫徹了職務(wù)不相容原則，科學(xué)劃分職責(zé)權(quán)限，將應(yīng)收賬款的決定權(quán)、監(jiān)控權(quán)、考核權(quán)、核銷權(quán)徹底分離，形成了相互制衡機(jī)制，最大限度地減少了個(gè)別人員或部門徇私舞弊的可能性。
再有，進(jìn)行總量控制，從而將風(fēng)險(xiǎn)控制在企業(yè)可接受的范圍內(nèi)。同時(shí)，根據(jù)確定的總量，再將其分配到各個(gè)部門和銷售人員，這就相當(dāng)于控制了各個(gè)部門和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)水平。這種層層細(xì)化的控制方法具有很強(qiáng)的操作性和有效性。
最后，動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系的構(gòu)建強(qiáng)化了過(guò)程控制和結(jié)果保證。財(cái)務(wù)管理是系統(tǒng)工程，包括事前、事中、事后全過(guò)程。前面談到的組織模式的構(gòu)建以及權(quán)責(zé)劃分、總量控制都屬于事前的管理，僅有事前管理是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須在實(shí)際的管理活動(dòng)中進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)偏差和漏洞，并迅速的提出解決方案，才能真正的防止結(jié)果的偏離，所以，我們認(rèn)為有效的動(dòng)態(tài)監(jiān)控體系是財(cái)務(wù)管理順利進(jìn)行的必要保障，在應(yīng)收賬款管理更是尤為重要。
3．改進(jìn)意見
收現(xiàn)指標(biāo)的確定還需要結(jié)合實(shí)際情況慎重考量。
賒銷的信用政策予以制度化可能會(huì)更好。
加強(qiáng)事后管理也很必要。年底應(yīng)對(duì)應(yīng)收賬款的執(zhí)行情況進(jìn)行綜合分析，找出運(yùn)做過(guò)程中由于制度缺陷或是相關(guān)責(zé)任人的原因?qū)е碌氖宅F(xiàn)困難，以便為下期的應(yīng)收賬款管理工作提供借鑒。
銀行案例分析心得篇五
愛心銀行作為一種互助公益項(xiàng)目，旨在幫助有需要的人們解決經(jīng)濟(jì)困難。該項(xiàng)目在許多城市蓬勃發(fā)展，其主要運(yùn)作方式是通過(guò)捐贈(zèng)和借貸來(lái)幫助需要幫助的人。然而，近期愛心銀行卻因?yàn)橐幌盗胸?fù)面事件備受爭(zhēng)議，這引發(fā)了大眾對(duì)該項(xiàng)目的關(guān)注和探討。
第二段：?jiǎn)栴}分析和原因探討
首先，我們需要對(duì)愛心銀行案例中的問(wèn)題進(jìn)行分析。該項(xiàng)目存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，其中最主要的是資金的管理和使用問(wèn)題。由于缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制，資金管理變得難以控制，導(dǎo)致很多捐贈(zèng)資金浪費(fèi)和濫用。此外，借款人的信用評(píng)估也成為一個(gè)重要的問(wèn)題。目前的借貸方式往往依賴于個(gè)人的自證和推薦，這使得一些不懷好意的人也能夠獲取這種互助的資助。最后，整個(gè)項(xiàng)目缺乏透明度和公開性，缺乏有效的反饋和監(jiān)督機(jī)制，容易導(dǎo)致權(quán)力濫用和不公正。
第三段：案例啟示和借鑒
從這個(gè)案例中，我們能夠得出一些重要的啟示和借鑒。首先，互助公益項(xiàng)目必須建立起有效的管理機(jī)制。對(duì)資金的分配和使用要有嚴(yán)格的管控，確保每一筆捐款都能用在切實(shí)有需要的人身上，不被濫用或浪費(fèi)。其次，借款人的信用評(píng)估機(jī)制和流程應(yīng)更加完善，不僅僅依賴于個(gè)人的自證和推薦，而是要建立起一套可靠的評(píng)估體系，以減少風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為。最后，透明度和監(jiān)督機(jī)制是至關(guān)重要的。項(xiàng)目方應(yīng)該對(duì)捐贈(zèng)、借貸和資金使用等方面做到公開透明，同時(shí)建立起有效的監(jiān)督反饋機(jī)制，以確保權(quán)力合理行使、不被濫用。
第四段：對(duì)個(gè)人和社會(huì)的影響
這個(gè)案例的負(fù)面事件對(duì)個(gè)人和社會(huì)都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，受助者的權(quán)益受到侵害，有可能付出的努力和時(shí)間成為徒勞。而對(duì)于捐贈(zèng)者來(lái)說(shuō)，他們的善心可能因?yàn)樨?fù)面事件而受到打擊，進(jìn)而對(duì)公益事業(yè)產(chǎn)生厭倦和疏遠(yuǎn)的態(tài)度。而對(duì)于整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，公眾的信任和參與度被削弱，導(dǎo)致公益項(xiàng)目的發(fā)展受到限制，社會(huì)發(fā)展也因此受到阻礙。因此，我們要認(rèn)識(shí)到項(xiàng)目管理和運(yùn)作的重要性，以及對(duì)這些項(xiàng)目進(jìn)行精確和全面的評(píng)估，以減少風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。
第五段：對(duì)未來(lái)的展望和建議
在未來(lái)，我們應(yīng)該更加重視愛心銀行這樣的互助公益項(xiàng)目的發(fā)展。首先，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這些項(xiàng)目的監(jiān)管，確保項(xiàng)目合法合規(guī)，并建立起配套的監(jiān)督和管理機(jī)制。其次，公眾應(yīng)該更加理性并慎重地參與捐贈(zèng)和借貸行為，要求項(xiàng)目方提供足夠的信息和證據(jù)，對(duì)項(xiàng)目的使用進(jìn)行跟蹤和追蹤。最后，我們也應(yīng)該注重公眾教育，提高大眾對(duì)于公益事業(yè)的理解和認(rèn)同，以鼓勵(lì)更多人參與其中，并為公益事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供支持。
綜上所述，愛心銀行案例是對(duì)互助公益項(xiàng)目發(fā)展的一次警示。我們應(yīng)從中吸取教訓(xùn)，了解問(wèn)題的根源，并制定有效的改進(jìn)措施。只有這樣，互助公益項(xiàng)目才能得到更好的發(fā)展，為那些有需要的人們提供更為可靠和有力的幫助。
銀行案例分析心得篇六
自從2007年“次貸”危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，全球金融機(jī)構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了并購(gòu)熱潮，其中比較引人矚目的國(guó)內(nèi)銀行并購(gòu)案例招商銀行并購(gòu)永隆銀行。2008年5月30日招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，議定以每股156.5港元的價(jià)格有條件并購(gòu)永隆銀行53.12%的股權(quán)。這是招行歷史上首次實(shí)現(xiàn)真正意義上的并購(gòu)，也是國(guó)內(nèi)迄今最大、香港近7年來(lái)最大的銀行控股權(quán)并購(gòu)案例。
招商銀行并購(gòu)永隆銀行始末
永隆銀行受到“次貸”危機(jī)的牽連2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營(yíng)難以維持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出就引發(fā)多家銀行競(jìng)標(biāo)。招商銀行在與其它競(jìng)投方首輪競(jìng)標(biāo)中宣告失敗，退出競(jìng)標(biāo)。但隨后不久，經(jīng)由其財(cái)務(wù)顧問(wèn)摩根大通牽線搭橋，招商銀行管理層與永隆銀行創(chuàng)始人伍氏家族取得聯(lián)系并表示了明確的合作意圖。6月初招行公告于5月30日已與永隆銀行的三大股東簽署股份買賣協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，招行將以156.5港元/股的價(jià)格并購(gòu)永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購(gòu)落定，招行為此次并購(gòu)需要支付363億港幣的現(xiàn)金。
兩家銀行簡(jiǎn)介及優(yōu)劣勢(shì)分析
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的銀行之一。永隆銀行不僅提供全面銀行服務(wù)還通過(guò)全資附屬公司提供租購(gòu)貸款、物業(yè)信讬、受讬代管、保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)及顧問(wèn)、期貨證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)。該行是香港一家中等規(guī)模老牌銀行，總資產(chǎn)排名香港本土銀行第4位、香港上市銀行第10位。在發(fā)展歷程中經(jīng)歷了多次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。
永隆銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在:一是在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)比較豐富。二是積累了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。永隆銀行是典型的銀行控股集團(tuán)，旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域。三是作為香港本地的一家老牌銀行，永隆銀行在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體，建立了良好的聲譽(yù)和品牌。此外，永隆銀行還擁有一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，精通中英文兩種語(yǔ)言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國(guó)際市場(chǎng)游戲規(guī)則。
當(dāng)然，永隆銀行不足突出表現(xiàn)在:一是治理結(jié)構(gòu)不盡合理，屬于家族式銀行，與現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理的有差距；二是在大陸的網(wǎng)點(diǎn)資源明顯不足，內(nèi)地業(yè)務(wù)的開展受到限制；三是經(jīng)營(yíng)活力顯得不足，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，市場(chǎng)份額有限。
1排行榜中，按照一級(jí)資本排序，招商銀行位居第六，是中國(guó)銀行業(yè)中公認(rèn)的最具品牌影響力的銀行之一。
招行的優(yōu)勢(shì)主要在于逐步建立了比較規(guī)范、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)、管理水平不斷提升、經(jīng)營(yíng)績(jī)效持續(xù)向好的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，形成了良好的企業(yè)文化，整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品牌形象得到了社會(huì)各界比較廣泛的認(rèn)可。與永隆銀行相比，招行在內(nèi)地?fù)碛袕V泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和眾多的包括高端客戶在內(nèi)的零售客戶，而且建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能強(qiáng)大的虛擬渠道。
招行的不足主要在于:一是欠缺國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化程度還不高；二是綜合化經(jīng)營(yíng)剛剛起步，基礎(chǔ)還比較薄弱；三是招行在香港的渠道資源比較有限，目前僅設(shè)有1家分行，5年來(lái)沒(méi)有新設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，且主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。
并購(gòu)定價(jià)
經(jīng)過(guò)兩輪的競(jìng)標(biāo)招商銀行以每股招行將以156.5港元/股的價(jià)格并購(gòu)永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購(gòu)落定，招行為此次并購(gòu)需要支付大約363億港幣的現(xiàn)金。就在招商銀行宣布并購(gòu)永隆銀行的第二天，標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)公司宣布，將招商銀行股份有限公司的“bbb-”長(zhǎng)期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)和“a-3”短期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)列入負(fù)面信用觀察名單。眾多投行也都給招商銀行調(diào)低了投資評(píng)級(jí)，而且市場(chǎng)也以大幅下跌做了最好的詮釋。
首先，2008年第一季度財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)很大的問(wèn)題，永隆銀行2008年一季度業(yè)績(jī)扣除稅項(xiàng)及少數(shù)股東權(quán)益后的虧損為82,530,000港元，原因是所持結(jié)構(gòu)性投資工具減值損失約2.84億港元及債務(wù)抵押債券提撥減值損失約1.92億港元，其凈資產(chǎn)為1.1673億港元，每股凈資產(chǎn)為50.27港元/股。凈利潤(rùn)為-0.83億港元，每股收益為-0.36港元/股，因此并購(gòu)永隆銀行目標(biāo)股份的對(duì)價(jià)相當(dāng)于永隆銀行08年一季度3.11倍pb。
并購(gòu)永隆銀行的市凈率達(dá)到了2007年底的3.1與2008年第一季度的2.91.與a股中動(dòng)態(tài)市凈率分別只有2.1倍的華夏銀行，2.5倍左右的中行、中信、深發(fā)展、南京銀行，3倍的浦發(fā)、興業(yè)及北京銀行相比，招商銀行給永隆的估值為3.1倍pb明顯偏高而且前者的成長(zhǎng)速度顯然要快于永隆銀行。而且永隆銀行成為了近7年來(lái)被以最高市凈率倍數(shù)價(jià)格并購(gòu)的香港本土銀行。
其次，并購(gòu)發(fā)生在2008年一季度永隆銀行出現(xiàn)巨額虧損后經(jīng)營(yíng)支撐不下去的情況下。3月初永隆銀行股價(jià)還停留在80港元附近，隨著永隆銀行股權(quán)出售消息的傳出，其股價(jià)一路飆升。截至5月30日，股價(jià)報(bào)收于147.4港元，在雙方談判的時(shí)候有國(guó)際資本進(jìn)入，不排除他們有意抬高價(jià)格后出貨或者伙同永隆銀行拉高股價(jià)。
和股東回報(bào)形成攤薄，從而對(duì)目前公司偏高的市場(chǎng)估值形成持續(xù)的壓力。過(guò)高的并購(gòu)價(jià)格將長(zhǎng)期對(duì)公司業(yè)績(jī)和股東回報(bào)形成攤薄，公司目前市場(chǎng)估值依然偏高。并購(gòu)成本回收壓力較大；公司核心資本基本可滿足并購(gòu)需要，未來(lái)仍需股權(quán)融資；本次并購(gòu)將攤薄現(xiàn)有的股東回報(bào)率。
綜上所述，從并購(gòu)的市凈率、并購(gòu)股價(jià)以及要約并購(gòu)的全額現(xiàn)金支付來(lái)說(shuō)招行此次并購(gòu)永隆銀行定價(jià)明顯偏高。
并購(gòu)的動(dòng)因及效應(yīng)分析
首先，并購(gòu)永隆銀行是招行實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略的正確選擇。根據(jù)投資發(fā)展規(guī)律，目前我國(guó)正處于對(duì)外系統(tǒng)投資向大規(guī)模對(duì)外投資的過(guò)渡時(shí)期，越來(lái)越多的企業(yè)也正由跨國(guó)經(jīng)營(yíng)向跨國(guó)公司轉(zhuǎn)變。企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對(duì)而言通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入國(guó)際目標(biāo)市場(chǎng)既可以利用并購(gòu)目標(biāo)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，節(jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時(shí)間；又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)針對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)置的種種壁壘，有利于在當(dāng)?shù)亻_展各種經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)70年代以來(lái)，花旗銀行、匯豐集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名銀行的快速崛起，主要就是通過(guò)多次的并購(gòu)活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。
第二，從戰(zhàn)略布局上看，招行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國(guó)內(nèi)，并購(gòu)永隆銀行之后，招行得以進(jìn)入香港這樣一個(gè)高度發(fā)展并具有重要戰(zhàn)略意義的市場(chǎng)。香港與深圳聯(lián)系緊密，香港對(duì)招行的認(rèn)知度也較高，招行通過(guò)并購(gòu)而占領(lǐng)香港市場(chǎng)是不錯(cuò)的選擇。而且招行和永隆銀行網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和客戶的互補(bǔ)性都很強(qiáng)。并購(gòu)能使雙方充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，有效彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足，增強(qiáng)交叉銷售，提高服務(wù)及創(chuàng)新能力，更好地為客戶服務(wù)。
第三，從混業(yè)經(jīng)營(yíng)上看永隆銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化，永隆銀行旗下包括證券、信托、期貨、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等多家全資子公司。2007年末非利息收入占比超過(guò)36．3％，接近國(guó)際先進(jìn)銀行水平。其零售業(yè)務(wù)尤其是按揭業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，占有香港按揭市場(chǎng)3％的份額。并購(gòu)永隆能夠一舉獲得多個(gè)金融業(yè)務(wù)牌照，有助于招行在香港市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并購(gòu)永隆對(duì)招行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整及保持零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)具有積極作用。
因此，并購(gòu)永隆銀行后，通過(guò)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各顯所長(zhǎng)、有機(jī)整合與高效聯(lián)動(dòng)，雙方能夠達(dá)到1+1＞2的協(xié)同效應(yīng)。
并購(gòu)后的整合----合而不同、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)
首先，從自身發(fā)展看業(yè)務(wù)明顯應(yīng)被放在首位，重點(diǎn)打通香港和內(nèi)地市場(chǎng)業(yè)務(wù)。從信用卡業(yè)務(wù)到中小企業(yè)貸款，以及個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行，招商銀行都非常注重在香港地區(qū)發(fā)展75年的永隆銀行的積累。在香港擁有證券、期貨和保險(xiǎn)子公司的永隆，將在招行財(cái)富管理方面擔(dān)當(dāng)重要的角色，招行把永隆銀行作為招行高端客戶海外投資及自身業(yè)務(wù)擴(kuò)展的重要平臺(tái)。
其次，在銀行管理方面，招行可以在業(yè)務(wù)管理和人員管理等方面進(jìn)行交流，其中，招行對(duì)內(nèi)地的了解與永隆對(duì)海外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)是交流的重點(diǎn)，雙方通過(guò)交流可以達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。永隆對(duì)于招行的意義還在于，他擁有大量的具有豐富海外經(jīng)驗(yàn)的金融界精英人才可以成為招行的培訓(xùn)實(shí)習(xí)基地和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心。如果需要，招行可以跟永隆進(jìn)行直接人員交流。
再次，從發(fā)展海外業(yè)務(wù)看，雙方可以共享海外客戶資源。香港境外業(yè)務(wù)對(duì)永隆自身的發(fā)展也有很大的重要性因?yàn)橛缆∽鳛橐患依吓萍易迨接捎阢y行其管理經(jīng)營(yíng)等原因在香港本地銀行競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)凸顯弱勢(shì)，從而改變本地業(yè)務(wù)占比過(guò)大的收入結(jié)構(gòu)，拓展海外和內(nèi)地業(yè)務(wù)將是永隆增加盈利的一個(gè)重要突破點(diǎn)。所以在整合中，招商銀行也需要幫助永隆優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升盈利能力、釋放增長(zhǎng)潛力。提高永隆自身的盈利能力后擴(kuò)展香港以外的業(yè)務(wù)是并購(gòu)以后永隆中期發(fā)展方向。
并購(gòu)的啟示
海外并購(gòu)將面臨包括國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、整合風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的損失。招行在此次并購(gòu)活動(dòng)中，給我們以后的并購(gòu)活動(dòng)留下的啟示如下：
一是并購(gòu)時(shí)機(jī)，即價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)是否達(dá)到合理水平。在并購(gòu)的過(guò)程中，定價(jià)在不同市場(chǎng)條件下變化很大。一般情況下，在市場(chǎng)不景氣的時(shí)候并購(gòu)比較好，但也存在較大的估值風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)并購(gòu)技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購(gòu)目標(biāo)，即并購(gòu)方和被并購(gòu)方需要優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)，對(duì)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和海外業(yè)務(wù)拓展有明顯的促進(jìn)作用，從而達(dá)到1+12的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力，即能否有效控制并購(gòu)目標(biāo)。金融業(yè)是各國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這一特性決定了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要成功地實(shí)施海外并購(gòu)，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對(duì)于中資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要跟文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機(jī)整合管理的能力，使被并購(gòu)對(duì)象原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，并購(gòu)肯定難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。
總之，金融業(yè)作為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的行業(yè)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不僅要綜合自身的特點(diǎn)選擇合適的并購(gòu)對(duì)象，還要審慎評(píng)估被并購(gòu)方的價(jià)值進(jìn)行合理定價(jià)，更重要的是要客觀評(píng)估和加強(qiáng)自身的管理監(jiān)管等能力進(jìn)行整合達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。這樣國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在并購(gòu)熱潮中才不會(huì)隨波逐流有所收益。
銀行案例分析心得篇七
觀察情景：
覃楊智，從開學(xué)的第一天來(lái)園，他奶奶就和我們教師說(shuō)：“教師，我們家楊楊剛從新疆回來(lái)，有些方面會(huì)不適應(yīng)，麻煩你們兩位教師多加照顧??！”聽似很平常的一句客套話，可在以后發(fā)生的幾件事中，我們發(fā)現(xiàn)楊楊真的很與眾不一樣。上課不到一個(gè)星期的一個(gè)早上，楊楊突然不來(lái)幼兒園了，本以為會(huì)不會(huì)是生病了？陳教師正想打電話去他家問(wèn)候一聲，剛要離開教室，只見楊楊奶奶帶著淚眼未干的楊楊來(lái)了，楊楊躲在奶奶背后不肯進(jìn)教室，那時(shí)已經(jīng)九點(diǎn)多。“楊楊，怎樣啦？”“今日早上不肯來(lái)幼兒園被他媽媽打了。”奶奶皺著眉說(shuō)。
陳教師蹲下身來(lái)，拉著他的小手問(wèn)：“為什么不肯來(lái)幼兒園?。磕悴粊?lái)陳教師、唐教師會(huì)想你的，這不，教師正想去給你打電話呢！”楊楊這才從奶奶背后走出來(lái)，一聲不響的去自我的小椅子上坐好了。問(wèn)及奶奶才明白原先他不愛吃幼兒園的飯菜。
分析反思：
照理來(lái)說(shuō)，大班的孩子應(yīng)當(dāng)不會(huì)再出現(xiàn)不想來(lái)園的情景了，不愛吃的或是不能吃的食物能主動(dòng)與教師、阿姨進(jìn)行溝通?？蓷顥钜宦暡豁?，不愛吃也沒(méi)告訴教師，也全吃了，結(jié)果第二天就不肯來(lái)園了，真是奇怪?。∈切愿裉珒?nèi)向了嗎？孩子平時(shí)幾乎從不主動(dòng)與教師、阿姨交流，吃飯速度很慢，喜歡一個(gè)人邊吃邊玩。問(wèn)了他的奶奶后，了解到他在家吃飯要跟在他屁股后面喂的，十分的隨性，不想做就是不想做，我覺(jué)得這與老一輩的溺愛有著很大的關(guān)聯(lián)。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的觀察，發(fā)現(xiàn)他其實(shí)也不是十分倔強(qiáng)的孩子，教師跟他說(shuō)他聽的，他的怪異行為是為了引起身邊的大人們或是小伙伴的注意，目的到達(dá)后，他會(huì)乖的。就象上次不肯來(lái)幼兒園，當(dāng)聽到教師說(shuō)想念他，要去打電話給他，立刻就不鬧了，乖乖的去坐好了。
銀行案例分析心得篇八
案例經(jīng)過(guò)：
8月27號(hào)的上午，我所在的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)了以為取大額現(xiàn)金的客戶，在叫到她號(hào)的時(shí)候，帶我學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)的張老師站起來(lái)親切地跟她問(wèn)好：“您好，請(qǐng)問(wèn)您要辦理什么業(yè)務(wù)”，客戶說(shuō)要從存折中取10萬(wàn)現(xiàn)金，并將剩下的5萬(wàn)存入客戶的一張卡中，張老師說(shuō)：“好的，您請(qǐng)稍等”，打開客戶存折后發(fā)現(xiàn)，客戶的定期存款還沒(méi)到期，于是張老師細(xì)心提醒：“老師，您的存款還沒(méi)到期，現(xiàn)在取會(huì)損失不少利息，您確定要取嗎”，在爭(zhēng)得客戶點(diǎn)頭同意后張老師開始迅速辦理業(yè)務(wù)，辦理完成后，張老師把10萬(wàn)現(xiàn)金、卡、存折以及回單整理整齊后交給客戶，并提醒客戶：“請(qǐng)務(wù)必保管好您的現(xiàn)金，您可以從大堂經(jīng)理那取個(gè)袋子放錢，請(qǐng)慢走，歡迎下次再來(lái)”，然后客戶笑著離開的時(shí)候說(shuō)了一句：“在你們工行辦業(yè)務(wù)真的很舒服”。案例分析：
上述案例其實(shí)是每一個(gè)現(xiàn)金柜員每天都會(huì)碰到的無(wú)數(shù)次的經(jīng)歷，但是作為一個(gè)剛?cè)胄羞€沒(méi)有開始正式辦理業(yè)務(wù)的新員工，這個(gè)經(jīng)歷、這位客戶的一句話真的帶給我很大的觸動(dòng)，同時(shí)也讓我陷入深深的思考之中。
首先，客戶之所以會(huì)說(shuō)出這樣一句話，是因?yàn)樗诮邮芊?wù)的過(guò)程中得到的最大程度的尊重，張老師不僅語(yǔ)言上有禮溫和，而且站起來(lái)“迎接”她為她辦理業(yè)務(wù)，這都讓客戶在與我們交流的過(guò)程中感到很舒適。
其次，張老師辦理業(yè)務(wù)非常快速，減少了客戶等待的時(shí)間，并且也讓客戶感受到了我們業(yè)務(wù)的熟練和專業(yè)，讓他們能夠更放心也更愿意在我們工行辦理自己的金融業(yè)務(wù)。
最后，在為客戶辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，有張老師的溫馨提示，即是否確定損失利息取走現(xiàn)金，在為客戶辦理完業(yè)務(wù)后，有張老師的貼心相送，即提醒客戶保管好現(xiàn)金并送上工行紙袋方便客戶存放現(xiàn)金，讓客戶真切感受到我們的真誠(chéng)服務(wù)。案例啟示：
客戶的一句話讓我們明白了她對(duì)我們的滿意，客戶的滿意就是我們的追求，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有時(shí)候真的很簡(jiǎn)單，一句話、一個(gè)動(dòng)作、一個(gè)眼神就能夠成就;但是，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有時(shí)候卻真的很難，每天面對(duì)上百個(gè)客戶，辦理上百個(gè)業(yè)務(wù)，即要保持住高效無(wú)差錯(cuò)的快速業(yè)務(wù)辦理，又要隨時(shí)微笑著貼心服務(wù)，對(duì)每位前臺(tái)工作者都是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。服務(wù)是永恒的話題，優(yōu)質(zhì)服務(wù)是我們永恒的追求，要讓客戶感受到我們的尊重和專業(yè)，我們的服務(wù)才真正的有價(jià)值。
銀行案例分析心得篇九
案例分析是指通過(guò)研究真實(shí)的實(shí)例來(lái)進(jìn)行知識(shí)的掌握和實(shí)踐的理解的過(guò)程。案例分析不僅可以幫助我們加深對(duì)于某一學(xué)科知識(shí)的掌握和理解，同時(shí)也可以幫助我們?cè)趯?shí)踐中解決問(wèn)題。在進(jìn)行案例分析的過(guò)程中，我們會(huì)感受到很多不同的情感和想法，這些感受也是對(duì)于案例分析的體驗(yàn)和鍛煉。
第二段：體驗(yàn)與感受
在我進(jìn)行案例分析的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)自己有時(shí)會(huì)對(duì)于案例中的人物和事件產(chǎn)生強(qiáng)烈的共情和同情。例如，在我研究了關(guān)于童工的案例之后，我深深感受到了孩子們的權(quán)力與尊嚴(yán)被剝奪了，他們失去了接受正常教育和生活的權(quán)利，這令人非常震驚和悲痛。同時(shí)這也是對(duì)于我們自身國(guó)家的教育問(wèn)題和文化底蘊(yùn)方面的深反思。
第三段：案例分析的作用
通過(guò)案例分析，我們不僅可以直面實(shí)踐中的問(wèn)題和困惑，還可以更好地理解學(xué)科知識(shí)和重要概念。案例分析可以幫助我們掌握解決問(wèn)題的方法和流程，同時(shí)也可以幫助我們提高邏輯思維能力和分析能力。當(dāng)然，案例分析也可以提高我們的創(chuàng)造性思維和創(chuàng)新能力，這對(duì)于某些專業(yè)領(lǐng)域或企業(yè)管理方面的人才特別重要。
第四段：在實(shí)際應(yīng)用中的應(yīng)用
案例分析不只在學(xué)術(shù)科研中有很大的作用，在實(shí)際應(yīng)用中也是非常重要的。例如，在企業(yè)管理中可以通過(guò)案例分析來(lái)了解市場(chǎng)需求和利潤(rùn)段落，從而為企業(yè)制定未來(lái)的發(fā)展方向和策略。在教育部門中，教師可以通過(guò)案例分析來(lái)解決師生關(guān)系、生活管理、心理輔導(dǎo)方案等問(wèn)題。在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，則可以通過(guò)案例分析來(lái)確定治療方案和手術(shù)策略，減輕病人的負(fù)擔(dān)和痛苦。
第五段：總結(jié)
總之，案例分析是一種非常重要的知識(shí)掌握方法和實(shí)踐鍛煉方式。通過(guò)案例分析，我們可以深入了解真實(shí)的事件和個(gè)案，理解問(wèn)題的本質(zhì)和解決方案，提高實(shí)踐能力和思維水平。在學(xué)術(shù)、企業(yè)、教育等領(lǐng)域均有廣泛的應(yīng)用，是我們培養(yǎng)全面人才和解決實(shí)際問(wèn)題的必備工具。
銀行案例分析心得篇十
案例分析是指研究一個(gè)真實(shí)的案例，并通過(guò)收集、整理和分析有關(guān)數(shù)據(jù)和信息，得出對(duì)該案例的分析和結(jié)論。這種方法不僅可以幫助人們更好地理解案件本身，還可以幫助他們更加深入地了解解決問(wèn)題的方法和技巧。因此，在實(shí)踐中，案例分析被廣泛應(yīng)用在各種各樣的領(lǐng)域中，如工商管理、法律、醫(yī)學(xué)、社會(huì)工作等。
第二段：自身經(jīng)歷
我曾經(jīng)參與了一個(gè)由學(xué)校組織的案例分析小組，并協(xié)助分析一個(gè)老年護(hù)理中心的案例。這個(gè)中心經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法吸引足夠的老年人前來(lái)養(yǎng)老，而且員工流動(dòng)率也較高。我們團(tuán)隊(duì)進(jìn)行了一系列的研究和分析，最終發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題所在，并提出了相應(yīng)的解決方案。這次實(shí)踐讓我深刻地認(rèn)識(shí)到案例分析的重要性，以及如何應(yīng)用它來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題。
第三段：案例分析的優(yōu)勢(shì)
案例分析最大的優(yōu)勢(shì)是可以以一個(gè)真實(shí)的案例為基礎(chǔ)，加深人們對(duì)問(wèn)題本質(zhì)的理解和認(rèn)識(shí)。在實(shí)踐中，這種方法涉及到大量的數(shù)據(jù)和信息，這些信息為人們提供了更全面的了解。因此，案例分析有助于建立一個(gè)深入的、全面的、詳盡的知識(shí)框架。它為人們提供了一種更有效的方法來(lái)理解具體問(wèn)題及其主要特征，推斷因果關(guān)系，找出缺陷，以及識(shí)別潛在的機(jī)會(huì)。
第四段：案例分析的應(yīng)用
案例分析在各種領(lǐng)域中的應(yīng)用廣泛。例如，在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，醫(yī)生可以根據(jù)病例分析來(lái)確定合適的治療方案。在工商管理領(lǐng)域，企業(yè)可以通過(guò)案例分析來(lái)評(píng)估自己的業(yè)務(wù)模式是否有效，找出存在的問(wèn)題，并制定相應(yīng)的解決方案和戰(zhàn)略。在教育領(lǐng)域，教師可以使用案例分析的方法來(lái)讓學(xué)生更加深入地理解和應(yīng)用所學(xué)的知識(shí)和技能。
第五段：總結(jié)
總的來(lái)說(shuō)，案例分析是一種非常有用的方法，可以幫助人們更好地理解問(wèn)題的本質(zhì)，找出潛在的機(jī)會(huì)和缺陷，并提出相應(yīng)的解決方案。而對(duì)我而言，通過(guò)參與案例分析小組的實(shí)踐，我不僅學(xué)到了一些新的知識(shí)和技能，還發(fā)現(xiàn)了我自己對(duì)于事情的分析和解決能力有所提高。因此，我相信只要我們一直堅(jiān)持不懈地使用這種方法，不斷地研究和分析更多的實(shí)際案例，我們一定能夠更加高效地解決疑難問(wèn)題，為我們的工作和生活帶來(lái)更多的價(jià)值。
銀行案例分析心得篇十一
自從2007年“次貸”危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，全球金融機(jī)構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了并購(gòu)熱潮，其中比較引人矚目的國(guó)內(nèi)銀行并購(gòu)案例招商銀行并購(gòu)永隆銀行。2008年5月30日招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，議定以每股156.5港元的價(jià)格有條件并購(gòu)永隆銀行53.12%的股權(quán)。這是招行歷史上首次實(shí)現(xiàn)真正意義上的并購(gòu)，也是國(guó)內(nèi)迄今最大、香港近7年來(lái)最大的銀行控股權(quán)并購(gòu)案例。
招商銀行并購(gòu)永隆銀行始末
永隆銀行受到“次貸”危機(jī)的牽連2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營(yíng)難以維持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出就引發(fā)多家銀行競(jìng)標(biāo)。招商銀行在與其它競(jìng)投方首輪競(jìng)標(biāo)中宣告失敗，退出競(jìng)標(biāo)。但隨后不久，經(jīng)由其財(cái)務(wù)顧問(wèn)摩根大通牽線搭橋，招商銀行管理層與永隆銀行創(chuàng)始人伍氏家族取得聯(lián)系并表示了明確的合作意圖。6月初招行公告于5月30日已與永隆銀行的三大股東簽署股份買賣協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，招行將以156.5港元/股的價(jià)格并購(gòu)永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購(gòu)落定，招行為此次并購(gòu)需要支付363億港幣的現(xiàn)金。
兩家銀行簡(jiǎn)介及優(yōu)劣勢(shì)分析
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的銀行之一。永隆銀行不僅提供全面銀行服務(wù)還通過(guò)全資附屬公司提供租購(gòu)貸款、物業(yè)信讬、受讬代管、保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)及顧問(wèn)、期貨證券經(jīng)紀(jì)服務(wù)。該行是香港一家中等規(guī)模老牌銀行，總資產(chǎn)排名香港本土銀行第4位、香港上市銀行第10位。在發(fā)展歷程中經(jīng)歷了多次金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的考驗(yàn)，保持了良好的發(fā)展勢(shì)頭。
永隆銀行的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在:一是在國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面經(jīng)驗(yàn)比較豐富。二是積累了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)。永隆銀行是典型的銀行控股集團(tuán)，旗下?lián)碛斜ｋU(xiǎn)、財(cái)務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個(gè)領(lǐng)域。三是作為香港本地的一家老牌銀行，永隆銀行在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體，建立了良好的聲譽(yù)和品牌。此外，永隆銀行還擁有一支高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，精通中英文兩種語(yǔ)言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國(guó)際市場(chǎng)游戲規(guī)則。
當(dāng)然，永隆銀行不足突出表現(xiàn)在:一是治理結(jié)構(gòu)不盡合理，屬于家族式銀行，與現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理的有差距；二是在大陸的網(wǎng)點(diǎn)資源明顯不足，內(nèi)地業(yè)務(wù)的開展受到限制；三是經(jīng)營(yíng)活力顯得不足，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，市場(chǎng)份額有限。
1排行榜中，按照一級(jí)資本排序，招商銀行位居第六，是中國(guó)銀行業(yè)中公認(rèn)的最具品牌影響力的銀行之一。
招行的優(yōu)勢(shì)主要在于逐步建立了比較規(guī)范、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)、管理水平不斷提升、經(jīng)營(yíng)績(jī)效持續(xù)向好的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，形成了良好的企業(yè)文化，整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和品牌形象得到了社會(huì)各界比較廣泛的認(rèn)可。與永隆銀行相比，招行在內(nèi)地?fù)碛袕V泛的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和眾多的包括高端客戶在內(nèi)的零售客戶，而且建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能強(qiáng)大的虛擬渠道。
招行的不足主要在于:一是欠缺國(guó)際化經(jīng)營(yíng)方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營(yíng)管理的國(guó)際化程度還不高；二是綜合化經(jīng)營(yíng)剛剛起步，基礎(chǔ)還比較薄弱；三是招行在香港的渠道資源比較有限，目前僅設(shè)有1家分行，5年來(lái)沒(méi)有新設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，且主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。
并購(gòu)定價(jià)
經(jīng)過(guò)兩輪的競(jìng)標(biāo)招商銀行以每股招行將以156.5港元/股的價(jià)格并購(gòu)永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購(gòu)落定，招行為此次并購(gòu)需要支付大約363億港幣的現(xiàn)金。就在招商銀行宣布并購(gòu)永隆銀行的第二天，標(biāo)準(zhǔn)普爾評(píng)級(jí)服務(wù)公司宣布，將招商銀行股份有限公司的“bbb-”長(zhǎng)期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)和“a-3”短期交易對(duì)手信用評(píng)級(jí)列入負(fù)面信用觀察名單。眾多投行也都給招商銀行調(diào)低了投資評(píng)級(jí)，而且市場(chǎng)也以大幅下跌做了最好的詮釋。
首先，2008年第一季度財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)很大的問(wèn)題，永隆銀行2008年一季度業(yè)績(jī)扣除稅項(xiàng)及少數(shù)股東權(quán)益后的虧損為82,530,000港元，原因是所持結(jié)構(gòu)性投資工具減值損失約2.84億港元及債務(wù)抵押債券提撥減值損失約1.92億港元，其凈資產(chǎn)為1.1673億港元，每股凈資產(chǎn)為50.27港元/股。凈利潤(rùn)為-0.83億港元，每股收益為-0.36港元/股，因此并購(gòu)永隆銀行目標(biāo)股份的對(duì)價(jià)相當(dāng)于永隆銀行08年一季度3.11倍pb。
并購(gòu)永隆銀行的市凈率達(dá)到了2007年底的3.1與2008年第一季度的2.91.與a股中動(dòng)態(tài)市凈率分別只有2.1倍的華夏銀行，2.5倍左右的中行、中信、深發(fā)展、南京銀行，3倍的浦發(fā)、興業(yè)及北京銀行相比，招商銀行給永隆的估值為3.1倍pb明顯偏高而且前者的成長(zhǎng)速度顯然要快于永隆銀行。而且永隆銀行成為了近7年來(lái)被以最高市凈率倍數(shù)價(jià)格并購(gòu)的香港本土銀行。
其次，并購(gòu)發(fā)生在2008年一季度永隆銀行出現(xiàn)巨額虧損后經(jīng)營(yíng)支撐不下去的情況下。3月初永隆銀行股價(jià)還停留在80港元附近，隨著永隆銀行股權(quán)出售消息的傳出，其股價(jià)一路飆升。截至5月30日，股價(jià)報(bào)收于147.4港元，在雙方談判的時(shí)候有國(guó)際資本進(jìn)入，不排除他們有意抬高價(jià)格后出貨或者伙同永隆銀行拉高股價(jià)。
和股東回報(bào)形成攤薄，從而對(duì)目前公司偏高的市場(chǎng)估值形成持續(xù)的壓力。過(guò)高的并購(gòu)價(jià)格將長(zhǎng)期對(duì)公司業(yè)績(jī)和股東回報(bào)形成攤薄，公司目前市場(chǎng)估值依然偏高。并購(gòu)成本回收壓力較大；公司核心資本基本可滿足并購(gòu)需要，未來(lái)仍需股權(quán)融資；本次并購(gòu)將攤薄現(xiàn)有的股東回報(bào)率。
綜上所述，從并購(gòu)的市凈率、并購(gòu)股價(jià)以及要約并購(gòu)的全額現(xiàn)金支付來(lái)說(shuō)招行此次并購(gòu)永隆銀行定價(jià)明顯偏高。
并購(gòu)的動(dòng)因及效應(yīng)分析
首先，并購(gòu)永隆銀行是招行實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略的正確選擇。根據(jù)投資發(fā)展規(guī)律，目前我國(guó)正處于對(duì)外系統(tǒng)投資向大規(guī)模對(duì)外投資的過(guò)渡時(shí)期，越來(lái)越多的企業(yè)也正由跨國(guó)經(jīng)營(yíng)向跨國(guó)公司轉(zhuǎn)變。企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對(duì)而言通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入國(guó)際目標(biāo)市場(chǎng)既可以利用并購(gòu)目標(biāo)的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，節(jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時(shí)間；又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標(biāo)市場(chǎng)國(guó)針對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)設(shè)置的種種壁壘，有利于在當(dāng)?shù)亻_展各種經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)70年代以來(lái)，花旗銀行、匯豐集團(tuán)、瑞銀集團(tuán)等國(guó)際知名銀行的快速崛起，主要就是通過(guò)多次的并購(gòu)活動(dòng)而實(shí)現(xiàn)的。
第二，從戰(zhàn)略布局上看，招行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國(guó)內(nèi)，并購(gòu)永隆銀行之后，招行得以進(jìn)入香港這樣一個(gè)高度發(fā)展并具有重要戰(zhàn)略意義的市場(chǎng)。香港與深圳聯(lián)系緊密，香港對(duì)招行的認(rèn)知度也較高，招行通過(guò)并購(gòu)而占領(lǐng)香港市場(chǎng)是不錯(cuò)的選擇。而且招行和永隆銀行網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)和客戶的互補(bǔ)性都很強(qiáng)。并購(gòu)能使雙方充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，有效彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足，增強(qiáng)交叉銷售，提高服務(wù)及創(chuàng)新能力，更好地為客戶服務(wù)。
第三，從混業(yè)經(jīng)營(yíng)上看永隆銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化，永隆銀行旗下包括證券、信托、期貨、財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)等多家全資子公司。2007年末非利息收入占比超過(guò)36．3％，接近國(guó)際先進(jìn)銀行水平。其零售業(yè)務(wù)尤其是按揭業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，占有香港按揭市場(chǎng)3％的份額。并購(gòu)永隆能夠一舉獲得多個(gè)金融業(yè)務(wù)牌照，有助于招行在香港市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，并購(gòu)永隆對(duì)招行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整及保持零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)具有積極作用。
因此，并購(gòu)永隆銀行后，通過(guò)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各顯所長(zhǎng)、有機(jī)整合與高效聯(lián)動(dòng)，雙方能夠達(dá)到1+1＞2的協(xié)同效應(yīng)。
并購(gòu)后的整合----合而不同、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)
首先，從自身發(fā)展看業(yè)務(wù)明顯應(yīng)被放在首位，重點(diǎn)打通香港和內(nèi)地市場(chǎng)業(yè)務(wù)。從信用卡業(yè)務(wù)到中小企業(yè)貸款，以及個(gè)人理財(cái)和網(wǎng)上銀行，招商銀行都非常注重在香港地區(qū)發(fā)展75年的永隆銀行的積累。在香港擁有證券、期貨和保險(xiǎn)子公司的永隆，將在招行財(cái)富管理方面擔(dān)當(dāng)重要的角色，招行把永隆銀行作為招行高端客戶海外投資及自身業(yè)務(wù)擴(kuò)展的重要平臺(tái)。
其次，在銀行管理方面，招行可以在業(yè)務(wù)管理和人員管理等方面進(jìn)行交流，其中，招行對(duì)內(nèi)地的了解與永隆對(duì)海外市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)是交流的重點(diǎn)，雙方通過(guò)交流可以達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。永隆對(duì)于招行的意義還在于，他擁有大量的具有豐富海外經(jīng)驗(yàn)的金融界精英人才可以成為招行的培訓(xùn)實(shí)習(xí)基地和新產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心。如果需要，招行可以跟永隆進(jìn)行直接人員交流。
再次，從發(fā)展海外業(yè)務(wù)看，雙方可以共享海外客戶資源。香港境外業(yè)務(wù)對(duì)永隆自身的發(fā)展也有很大的重要性因?yàn)橛缆∽鳛橐患依吓萍易迨接捎阢y行其管理經(jīng)營(yíng)等原因在香港本地銀行競(jìng)爭(zhēng)中已經(jīng)凸顯弱勢(shì)，從而改變本地業(yè)務(wù)占比過(guò)大的收入結(jié)構(gòu)，拓展海外和內(nèi)地業(yè)務(wù)將是永隆增加盈利的一個(gè)重要突破點(diǎn)。所以在整合中，招商銀行也需要幫助永隆優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升盈利能力、釋放增長(zhǎng)潛力。提高永隆自身的盈利能力后擴(kuò)展香港以外的業(yè)務(wù)是并購(gòu)以后永隆中期發(fā)展方向。
并購(gòu)的啟示
海外并購(gòu)將面臨包括國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、整合風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的損失。招行在此次并購(gòu)活動(dòng)中，給我們以后的并購(gòu)活動(dòng)留下的啟示如下：
一是并購(gòu)時(shí)機(jī)，即價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)是否達(dá)到合理水平。在并購(gòu)的過(guò)程中，定價(jià)在不同市場(chǎng)條件下變化很大。一般情況下，在市場(chǎng)不景氣的時(shí)候并購(gòu)比較好，但也存在較大的估值風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)并購(gòu)技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購(gòu)目標(biāo)，即并購(gòu)方和被并購(gòu)方需要優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。海外并購(gòu)的根本目的是為了取得收益和彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)自身的劣勢(shì)，要考慮并購(gòu)目標(biāo)與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下應(yīng)實(shí)現(xiàn)境內(nèi)外機(jī)構(gòu)一體化經(jīng)營(yíng)，取得良好的協(xié)同效應(yīng)，對(duì)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和海外業(yè)務(wù)拓展有明顯的促進(jìn)作用，從而達(dá)到1+12的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力，即能否有效控制并購(gòu)目標(biāo)。金融業(yè)是各國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這一特性決定了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要成功地實(shí)施海外并購(gòu)，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對(duì)于中資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要跟文化背景、市場(chǎng)環(huán)境存在較大差異的機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機(jī)整合管理的能力，使被并購(gòu)對(duì)象原有的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)或業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)喪失，并購(gòu)肯定難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目的。
總之，金融業(yè)作為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的行業(yè)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不僅要綜合自身的特點(diǎn)選擇合適的并購(gòu)對(duì)象，還要審慎評(píng)估被并購(gòu)方的價(jià)值進(jìn)行合理定價(jià)，更重要的是要客觀評(píng)估和加強(qiáng)自身的管理監(jiān)管等能力進(jìn)行整合達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。這樣國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在并購(gòu)熱潮中才不會(huì)隨波逐流有所收益。
銀行案例分析心得篇十二
首先，案例分析是一種非常有效的學(xué)習(xí)方式，它可以讓人們更深入地了解問(wèn)題，并提供解決問(wèn)題的思路和方法。而我的心得體會(huì)是，案例分析不僅可以幫助我提升思考能力，同時(shí)也讓我更加深入地了解到自己的優(yōu)缺點(diǎn)。
其次，做案例分析需要耐心和專注。在分析過(guò)程中，需要不斷地思考問(wèn)題，把問(wèn)題一步步分解，找出每一個(gè)細(xì)節(jié)與潛在的因果關(guān)系。這需要耐心和專注的精神，不能稍有疏忽或馬虎。通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的練習(xí)，我慢慢地養(yǎng)成了耐心和專注的習(xí)慣，這對(duì)于我的學(xué)習(xí)和工作都有極大的幫助。
第三，案例分析是學(xué)習(xí)和實(shí)踐的結(jié)合。在實(shí)際生活中，我們經(jīng)常面臨各種各樣的問(wèn)題，而通過(guò)案例分析，我們可以借鑒經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從而更好地解決問(wèn)題。對(duì)于我的職業(yè)發(fā)展和個(gè)人成長(zhǎng)都有很大的幫助。在處理工作上的問(wèn)題時(shí)，我會(huì)先思考和分析，尋找解決方案，再去實(shí)踐驗(yàn)證。通過(guò)實(shí)踐和反思，我逐漸提高了自己的處理問(wèn)題的能力和動(dòng)手能力，取得了不錯(cuò)的成績(jī)。
第四，案例分析有助于提高溝通能力。在團(tuán)隊(duì)協(xié)作中，很多問(wèn)題需要大家協(xié)作解決，而案例分析可以幫助我們更好地理解對(duì)方的想法和需求，從而更好地溝通和協(xié)作。通過(guò)學(xué)習(xí)與團(tuán)隊(duì)成員討論分析案例，我懂得了如何充分尊重和傾聽別人，發(fā)現(xiàn)別人的長(zhǎng)處和優(yōu)點(diǎn)，互相學(xué)習(xí)和提高，這對(duì)于我今后的職業(yè)和生活有著不可估量的影響。
最后，案例分析讓我認(rèn)識(shí)到自己的優(yōu)缺點(diǎn)并且驅(qū)使我更好。通過(guò)案例分析，我可以深入了解自己的優(yōu)點(diǎn)和不足，從而制定成長(zhǎng)計(jì)劃，提高自己的專業(yè)技能和能力。在實(shí)踐過(guò)程中，不斷完善自己，克服自己的缺點(diǎn)和弱點(diǎn)，使個(gè)人能力和職業(yè)規(guī)劃不斷向前發(fā)展。
總之，案例分析讓我更好地認(rèn)識(shí)了自己、提高了自己，并幫助我更好地應(yīng)對(duì)工作和生活中的挑戰(zhàn)。我相信在今后的學(xué)習(xí)和工作中，我會(huì)繼續(xù)大力實(shí)踐案例分析這種有效的學(xué)習(xí)方式。
銀行案例分析心得篇十三
11公管 20110421022 第一小組 肖建伶
前幾天做完了東阿阿膠公司的案例分析報(bào)告，給我留下了很多感觸，還有很多感悟體會(huì)。既有成功的喜悅，也有過(guò)程的不快及艱辛。
1、就案例分析內(nèi)容來(lái)說(shuō)。首先，學(xué)會(huì)了搜集年報(bào)的簡(jiǎn)單途徑。然后，我知道了年報(bào)是什么，怎樣閱讀年報(bào)，及懂得了年報(bào)里的很多屬于。
2、就小組分組來(lái)說(shuō)，這是整個(gè)作業(yè)過(guò)程中最失敗的地方。雖然我組打破了以宿舍為單位的分組，和男生組成了一組，但是由于我這個(gè)組長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)無(wú)方，缺乏計(jì)劃，沒(méi)有明確目標(biāo)，小組成員分工不好，導(dǎo)致男生積極性不高，整個(gè)作業(yè)缺少他們的有效參與，導(dǎo)致作業(yè)沒(méi)有想象中的完美。正如管理學(xué)家曾說(shuō)“計(jì)劃有利于同一方向，減少不確定性，減少重復(fù)和浪費(fèi)，且有利于控制。所以在下一次的小組作業(yè)中，一定要做好計(jì)劃，明確確定每個(gè)組員的分工，實(shí)行責(zé)任制。
3、在作業(yè)的完成過(guò)程中，沒(méi)有時(shí)間觀念是一個(gè)不好的習(xí)慣。我組因?yàn)闆](méi)有明確的計(jì)劃，導(dǎo)致作業(yè)完成較拖拉。所以應(yīng)提前做作業(yè)，以保證作業(yè)的高質(zhì)量。
4、管理課上的ppt演講不太成功。首先是ppt的制作不規(guī)范，然后是由于機(jī)子的故障，浪費(fèi)了時(shí)間。所以做任何事時(shí)，都要控制好全局。在事情開始之前，考慮到事情可能出現(xiàn)的所有情況，提前檢查好。
5、案例分析給我最大的收獲是在做一件事時(shí)，一定要計(jì)劃周密，組織詳細(xì)，指揮得當(dāng)，協(xié)調(diào)好人員分配，控制好全局。
銀行案例分析心得篇十四
題目：從操作風(fēng)險(xiǎn)角度看日本大和銀行巨額虧損案
引言
大和銀行是日本大商業(yè)銀行之一，為日本國(guó)內(nèi)最大的金融機(jī)構(gòu)之一。公認(rèn)為唯一一家除提供銀行服務(wù)外，亦設(shè)有信托銀行業(yè)務(wù)的城市銀行。本案例的研究討論目的是借鑒商業(yè)銀行由于內(nèi)控不利導(dǎo)致銀行蒙受巨額損失的教訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)控重要性的認(rèn)識(shí)。我國(guó)銀行由于內(nèi)控不利，違規(guī)操作造成的損失仍然觸目驚心。借鑒日本大和銀行內(nèi)控不利導(dǎo)致巨額損失的教訓(xùn)，對(duì)于完善商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制十分有益。
一、大和銀行虧損案的概述
(一)大和銀行的簡(jiǎn)介
大和銀行創(chuàng)立于19xx年x月x日，是全日本第5大的銀行集團(tuán)。前身是大阪野村銀行,總行設(shè)在大阪。大和銀行是日本城市銀行中唯一兼營(yíng)信托業(yè)務(wù)的銀行。除一般銀行業(yè)務(wù)外，還經(jīng)營(yíng)貨幣信托、土地信托和養(yǎng)老金信托等金融業(yè)務(wù)。該行主要立足點(diǎn)在大阪地區(qū)，加上關(guān)東地區(qū)及海外，共設(shè)有分支機(jī)構(gòu)240多個(gè)。19xx年x月x日該行的資本金為70.67億美元，資產(chǎn)總額1195.67億美元，在世界大銀行中分別排列第54位和第74位。
(二)關(guān)鍵人物井口俊英的簡(jiǎn)介
井口俊英是日本大和銀行紐約分行交易員，19xx年進(jìn)入該行，擔(dān)當(dāng)國(guó)債交易審核員。19xx年，因工作勤奮，認(rèn)真負(fù)責(zé)，被提升為紐約分行國(guó)債交易室主管，同時(shí)兼任國(guó)債交易稽查主任。在華爾街有一間專用的辦公室，這是銀行給他的特殊待遇。在xx年的違規(guī)交易中給其公司造成了11億美元的虧損，為公司資產(chǎn)的1/7。19xx年x月x日，他被紐約地方法院判處四年有期徒刑及兩百萬(wàn)美金的罰金。
(三)巨額虧損的經(jīng)歷
井口俊英由于工作出色，得到總行賞識(shí)，后來(lái)被提升為副行長(zhǎng)，既負(fù)責(zé)證券交易又負(fù)責(zé)資金清算。19xx年，井口俊英在作美國(guó)國(guó)債交易時(shí)出現(xiàn)了第一筆虧損，雖然金額不是很大，但是被他隱瞞下來(lái)。他私下買掉了大和銀行持有的債券彌補(bǔ)了虧損，并偽造了大和銀行債券保管行——美國(guó)信浮銀行簽發(fā)的對(duì)賬單。在截止19xx年的xx年期間，他進(jìn)行的這種假賬多達(dá)3萬(wàn)次，導(dǎo)致銀行虧損總額高達(dá)11億美元(1100億日元)。到19xx年x月大和銀行紐約分行存在美國(guó)信浮銀行的證券價(jià)值為46億美元，而實(shí)際價(jià)值只有35億美元，虧損11億美元，相當(dāng)于每天平均虧損40—50萬(wàn)美元。
在這xx年當(dāng)中，日本銀行和美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)先后在19xx年和19xx年兩次對(duì)該行進(jìn)行稽核，都沒(méi)有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。直到19xx年x月，大和銀行紐約分行對(duì)部門分工調(diào)整，井口俊英去作資金清算，證券交易交給大和銀行在紐約的另一家分行負(fù)責(zé)。他考慮到自己的行為遲早會(huì)暴露，于19xx年x月x日給大和銀行董事長(zhǎng)寫了一封信，坦白了他的不軌行為。
案發(fā)后，大和銀行為減少損失，暫時(shí)沒(méi)有向社會(huì)公布此案，而是以最快的速度在案發(fā)后的第三天(7月x日)以高價(jià)出售了500億日元的優(yōu)先股股票。直到兩個(gè)月以后(9月18、19日)才分別通告了日本大藏省和美國(guó)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行。紐約地方法院也于9月x日收審了井口俊英，起訴他偽造證據(jù)和犯有銀行欺詐罪。
大和銀行為此付出了慘重的代價(jià)。美國(guó)高等法院判定日本大和銀行犯了欺騙美國(guó)金融當(dāng)局罪，聯(lián)邦與紐約州立政府限令大和在3個(gè)月內(nèi)結(jié)束在美業(yè)務(wù)，并規(guī)定3年內(nèi)不得重開在美項(xiàng)目，指控大和非法隱瞞巨額交易損失，要求判處13億美元的罰款。19xx年x月x日美國(guó)聯(lián)邦委員會(huì)及紐約州等6個(gè)州的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定將大和銀行在美國(guó)的18個(gè)分支機(jī)構(gòu)全部驅(qū)除出境。并處以3.4億美元的罰款。大和銀行變賣了在美國(guó)的130億美元資產(chǎn)，并在全球范圍內(nèi)收縮了國(guó)際業(yè)務(wù)。
二、大和銀行虧損案的原因分析
大和銀行的虧損雖深受投資產(chǎn)品價(jià)格巨額波動(dòng)的影響，但究其根本原因還是員工井口俊英內(nèi)部違規(guī)操作，因此大和銀行的巨額虧損可以從操作風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)分析。這實(shí)際上也是內(nèi)部控制和治理機(jī)制失效，以及外部監(jiān)管不到位而造成的。
在商業(yè)銀行的金融交易中，“前后臺(tái)”沒(méi)有主次之分，是相輔相成的。但在本案例中，前臺(tái)交易，后線結(jié)算和債券保管的職能都?xì)w于井口俊英一身，混淆了“前后臺(tái)”職能的區(qū)分。當(dāng)“前臺(tái)”的交易出現(xiàn)巨額虧損時(shí)，井口俊英為了隱瞞并挽回虧損，可逃避有效的監(jiān)管并等待轉(zhuǎn)機(jī)，而未履行其“后臺(tái)”的監(jiān)管職能，最終釀成了悲劇。
(二)大和銀行的巨額虧損暴露了銀行高層對(duì)工作人員的過(guò)度信任
大和的許多高層管理者，完全不去深究可能的問(wèn)題，忽略井口俊英業(yè)務(wù)上的“小紕漏”和“小瑕疵”，而是一味相信他，并期待他為大和投資賺錢。直到19xx年井口俊英向行長(zhǎng)藤田彬坦白自己的巨額虧損時(shí)，藤田彬還表示不可置信。高層們的過(guò)度信任直接導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生，這是大和銀行在今后的發(fā)展管理中值得深思的。
(三)大和銀行巨額虧損暴露了銀行內(nèi)控管理的薄弱
早在二戰(zhàn)結(jié)束時(shí)，日本就通過(guò)了《證券和交易法》，其中第65條嚴(yán)令禁止日本的銀行參與國(guó)內(nèi)證券業(yè)。該法案類似于美國(guó)《格拉斯-斯蒂格爾法案》，旨在保證存款人利益不受證券市場(chǎng)大幅度波動(dòng)的影響。然而，日本銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源因此大受限制，在與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中也顯然處于不利地位。于是，日本銀行業(yè)紛紛積極拓展國(guó)際證券業(yè)務(wù)，通過(guò)國(guó)際渠道進(jìn)行國(guó)內(nèi)證券投資，以此增加利潤(rùn)，積累經(jīng)驗(yàn)，等待國(guó)內(nèi)金融管制的放松。許多日本銀行將其海外分支機(jī)構(gòu)作為對(duì)國(guó)內(nèi)人員進(jìn)行證券交易培訓(xùn)的基地。由于膨脹太快，交易人員缺乏必要的素養(yǎng)和經(jīng)驗(yàn)，交易機(jī)構(gòu)又缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，這就為惡性事件的發(fā)生埋下隱患。
(四)大和銀行巨額虧損違背了資金交易的風(fēng)險(xiǎn)管理原則
井口俊英19xx年開始在大和銀行紐約分行工作，三年后被提升為交易部主任，從此負(fù)責(zé)前臺(tái)交易、后線結(jié)算和債券保管。如此三權(quán)集于一身，顯然違背了資金交易中前線和后線相互分離、相互監(jiān)督的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，為井口俊英的違規(guī)交易提供了機(jī)會(huì)。自從19xx年井口在美國(guó)的政府債券市場(chǎng)上虧損20萬(wàn)美元后，他便開始利用職務(wù)之便篡改客戶賬目，把客戶賬上的債券出售，再造假賬說(shuō)明這些債券并未賣掉。年復(fù)一年，假賬和虧損積聚迅速，然而大藏省、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行及大和銀行總行均未曾檢查出問(wèn)題直到井口俊英自感難以為繼才主動(dòng)坦白。
(五)大和銀行巨額虧損暴露了金融監(jiān)管的不力
美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行每年實(shí)地監(jiān)測(cè)，然而井口俊英抓住監(jiān)測(cè)官喜好喝酒這一特點(diǎn)，每次都將他灌得大醉。而日本方面的中央銀行對(duì)大和銀行的巨額虧損也負(fù)有不可推卸的責(zé)任，它們一味的沉浸在銀行快速膨脹的謊言中，既沒(méi)有及時(shí)的檢查出問(wèn)題，也沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策制止這種行為的發(fā)生，而是讓大和銀行的假賬和虧損迅速積聚，使得大和銀行面臨無(wú)以加復(fù)的處境。
三、大和銀行破產(chǎn)案的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)
(一)如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)
從巴塞爾委員會(huì)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的界定來(lái)看，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成的損失，包括了人員、程序、系統(tǒng)和外部事件四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。降低操作風(fēng)險(xiǎn)，也就是要降低這四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生概率。
結(jié)合上述幾個(gè)案例，防范操作風(fēng)險(xiǎn)可從以下幾個(gè)方面入手：
1.增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。有效的內(nèi)部控制體系對(duì)金融機(jī)構(gòu)的所有風(fēng)險(xiǎn)管理都是非常重要的，而加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，是商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)而言的內(nèi)部控制包括：銀行員工的操作風(fēng)險(xiǎn)觀、操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制意識(shí)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理職業(yè)道德等，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度、承受水平、控制手段有足夠的理解和掌握，銀行高級(jí)管理層應(yīng)了解本行的主要操作風(fēng)險(xiǎn)所在。從案例中我們可以發(fā)現(xiàn)，人員因素是操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的主要因素，對(duì)我國(guó)而言，建立完善的績(jī)效考核制度和激勵(lì)機(jī)制在操作風(fēng)險(xiǎn)管理中十分重要。
2.構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式和完整、獨(dú)立的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行不能只注重單一風(fēng)險(xiǎn)管理，而應(yīng)將信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其他風(fēng)險(xiǎn)，以及包括這些風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各種金融資產(chǎn)進(jìn)行組合。
3.建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估體系和完整的內(nèi)控信息反應(yīng)機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)按照新資本協(xié)議框架的要求，從操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等方面，建立科學(xué)的內(nèi)部評(píng)級(jí)法，建立覆蓋所有業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和評(píng)價(jià)預(yù)警系統(tǒng)，并進(jìn)行持續(xù)的監(jiān)控和定期評(píng)估。
4.整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化專業(yè)稽核審計(jì)，實(shí)行內(nèi)控管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。建立獨(dú)立、垂直、具有監(jiān)督權(quán)威的內(nèi)部稽核部門，設(shè)置科學(xué)的量化監(jiān)控指標(biāo)體系，反映監(jiān)控對(duì)象的主要內(nèi)容，促進(jìn)內(nèi)控和操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。
5.加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員和重要崗位業(yè)務(wù)人員的資格審查和監(jiān)督管理。必須提高銀行從業(yè)人員的入職門檻，在提拔金融機(jī)構(gòu)中高層的過(guò)程中，必須要從業(yè)務(wù)上進(jìn)行資格評(píng)定和審查，在委派金融機(jī)構(gòu)重大業(yè)務(wù)時(shí)，必須做好對(duì)相關(guān)管理層的考核和監(jiān)督，從而在人員安排上杜絕此類悲劇的發(fā)生。
(二)如何加強(qiáng)我國(guó)銀行的內(nèi)控管理
20xx年x月x日，中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，明確規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立資金業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，要求商業(yè)銀行建立資金交易中臺(tái)和后臺(tái)部門對(duì)前臺(tái)交易的反映和監(jiān)督機(jī)制，對(duì)前臺(tái)交易員、中臺(tái)監(jiān)控人員和后臺(tái)結(jié)算人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任作了相應(yīng)的規(guī)定。
1.對(duì)關(guān)鍵崗位實(shí)行崗位輪換制。避免一個(gè)業(yè)務(wù)員多年從事某一種業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，也是防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
2.建立對(duì)銀行職員職業(yè)道德教育的制度。銀行在健全監(jiān)控制度的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)特別重視對(duì)銀行職員的職業(yè)道德教育，并將其經(jīng)?；⒅贫然?。
3.加強(qiáng)對(duì)衍生工具交易風(fēng)險(xiǎn)的管理。衍生工具交易存在巨大風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)必須特別重視開放金融衍生工具市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)損失。自19世紀(jì)60年代以來(lái),全球銀行業(yè)先后經(jīng)歷了三次大規(guī)模的并購(gòu)浪潮,對(duì)全球經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生了重大而深刻的影響。以下是本站小編分享給大家的關(guān)于銀行案例分析范文，供大家閱讀!
銀行案例分析心得篇十五
4案例名稱：
浙江江山郵儲(chǔ)銀行3000萬(wàn)存款失蹤 職員當(dāng)掮客
（內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)類型案例）
一、案例情況簡(jiǎn)介
一年前，她的堂哥經(jīng)老鄉(xiāng)劉某的介紹辦理了一筆銀行“高息攬儲(chǔ)”業(yè)務(wù)。其堂哥調(diào)集了其公司3000萬(wàn)元的現(xiàn)金，用她的身份證開戶將這筆款項(xiàng)全部指定存儲(chǔ)到了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江江山市支行青湖鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄所。雙方約定：存滿活期一年，一年內(nèi)“不準(zhǔn)提前支取、不得對(duì)外抵押和擔(dān)?！?，一年后即可取回。然而，3個(gè)月前，當(dāng)黎萍和堂哥趕往該銀行網(wǎng)點(diǎn)取款時(shí)，卻驚訝地發(fā)現(xiàn)存折里根本就沒(méi)錢，3000萬(wàn)元存款不知去向。
二、暴露的問(wèn)題或隱患
（一）銀行對(duì)員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴(yán)，以“吸儲(chǔ)規(guī)模論獎(jiǎng)賞”的考評(píng)機(jī)制在一定程度上更是“誤導(dǎo)”了銀行的工作人員，特別是基層工作人員業(yè)績(jī)壓力大，他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)非法攬儲(chǔ)。
用銀行內(nèi)部業(yè)績(jī)導(dǎo)向的考評(píng)機(jī)制漏洞，從事非法攬儲(chǔ)的犯罪行為。把責(zé)任推給“貪心”儲(chǔ)戶的借口經(jīng)不起推敲。這得說(shuō)說(shuō)一種叫“貼息存款”的金融服務(wù)，顧名思義，它指的是在正常利率之外，還要貼上更高的利息來(lái)招攬儲(chǔ)戶。該業(yè)務(wù)屢禁不止。銀行會(huì)搞貼息存款有兩個(gè)目的，一是到了季末考核的時(shí)候，要沖存款量，補(bǔ)業(yè)績(jī)；二是拉存款給急需貸款但是又不符合條件的企業(yè)用。對(duì)于前者來(lái)說(shuō)，貼息者是銀行本身，對(duì)于后者，額外付利息的其實(shí)是企業(yè)。盡管“貼息存款”已經(jīng)被明確喊停，可潛規(guī)則還是蔓延。
（三）儲(chǔ)戶自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)有關(guān)，給了不法分子可乘之機(jī)。在本次案件中，“內(nèi)鬼”承諾給儲(chǔ)戶的高額利息。類似的案件都有高利息忽悠的特征。而儲(chǔ)戶一般也特別聽話，在存款期限內(nèi)不查賬戶，不問(wèn)信息，不開通短息。期待高利息，并答應(yīng)不太合理的要求，這兩點(diǎn)成為大量類似事件中銀行等單位指責(zé)儲(chǔ)戶的理由，并據(jù)此認(rèn)為是儲(chǔ)戶太過(guò)貪心。所謂存款“失蹤”原來(lái)是“被騙”。
銀行自身灰色行為的存在，一方面讓許多“內(nèi)鬼”有了詐騙的基礎(chǔ)和空間。另一方面，也讓儲(chǔ)戶容易上當(dāng)，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)性的“貼息存款”可是實(shí)打?qū)嵈嬖诘?。所以事情敗露后，銀行怪儲(chǔ)戶貪心、沒(méi)有預(yù)見到風(fēng)險(xiǎn)的指責(zé)是非常站不住腳的。
三、防范措施與思考
（一）加強(qiáng)內(nèi)部控制理念，完善內(nèi)控環(huán)境。對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，絕大多數(shù)人想的都是如何增加收入，節(jié)約開支。但內(nèi)部控制作為防范企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少可能發(fā)生巨大虧損的一套機(jī)制往往被人忽略。所謂成也蕭何敗蕭何，案例中3000萬(wàn)巨款的無(wú)翼而飛無(wú)疑是該行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)制度的缺失，如果沒(méi)有內(nèi)部人員與外部人員的勾結(jié)，錢無(wú)論怎樣也出不去，這對(duì)該行內(nèi)部員工的職業(yè)道德淪陷與相關(guān)考核風(fēng)控制度的缺陷是密不可分的。
（二）嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，處罰違規(guī)行為，確保內(nèi)控執(zhí)行的有效性。約束人員，再嚴(yán)密的制度，不執(zhí)行都是空話，所以得來(lái)點(diǎn)硬的判例。案例中該儲(chǔ)蓄所確實(shí)保留了黎萍本人一年前辦理“轉(zhuǎn)匯”的視頻，在該視頻中可以聽到，銀行柜員告知了黎萍“錢已經(jīng)轉(zhuǎn)出去了”的提示。視頻中，還可以清楚的看到柴晶晶在場(chǎng)，她對(duì)柜員說(shuō)了一句話：“存折不要打印。”而且當(dāng)3000萬(wàn)元轉(zhuǎn)賬給楊超法和林涌的匯款單確實(shí)非全部由黎萍本人填寫和簽名，有他人替代填寫和簽字的跡象。這都反映出該行人員的膽大妄為，其相關(guān)制度并不能有效地約束員工從而保障客戶的權(quán)益，體出該行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理的缺陷。
（三）改變環(huán)境，期冀于利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)際執(zhí)行差，源于銀行自身的導(dǎo)向與糾結(jié)。銀行要賺錢，所以在業(yè)績(jī)考核中給了員工非常大的壓力。然而，在利率“內(nèi)外不一”的情況下，想要攬儲(chǔ)，銀行得出很多“灰色”的招來(lái)，隨之產(chǎn)生了大量的“灰色地帶”業(yè)務(wù)。為了拉存款，拼回扣、拼關(guān)系十分常見，腐敗也應(yīng)運(yùn)而生。存款失蹤事件的肇始——“貼息存款”正是在這樣的條件下出現(xiàn)的。
那么，要解決問(wèn)題，需要讓這片“灰色”消亡。要消亡，得寄希望于利率市場(chǎng)化進(jìn)程。正如湖北社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)所所長(zhǎng)葉學(xué)平所說(shuō)，利率管制導(dǎo)致了資金市場(chǎng)的雙軌制，有價(jià)差肯定就有尋租空間，要鏟除金融領(lǐng)域的腐敗土壤，需要通過(guò)利率市場(chǎng)化，讓金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)回歸正軌，把精力集中到主業(yè)當(dāng)中。
（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件核查監(jiān)督發(fā)現(xiàn)“三高網(wǎng)點(diǎn)”和“三高柜員”，對(duì)辦理的業(yè)務(wù)和其他異常交易情況進(jìn)行密切關(guān)注、綜合分析，適時(shí)確定重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)和重點(diǎn)關(guān)注柜員。
銀行案例分析心得篇十六
風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告
第一部分風(fēng)險(xiǎn)狀況分析
一、總體情況本期末，全行資產(chǎn)總額×億元，比上期減少×億元。其中，各項(xiàng)貸款余額×億元，比上期增加×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個(gè)百分點(diǎn)。非信貸資產(chǎn)余額×億元，比上期減少×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個(gè)百分點(diǎn)。
全行負(fù)債總額×億元，比上期減少×億元，其中各項(xiàng)存款余額×億元，比上期減少×億元。全行利潤(rùn)總額×億元，比上期減少×億元，同比多減少×億元。
資產(chǎn)負(fù)債情況單位：億元、％
項(xiàng)目本期
余額比上期不良
余額比上期不良占比比上期
資產(chǎn)總額
各項(xiàng)貸款
非信貸資產(chǎn)
負(fù)債總額
各項(xiàng)存款
二、信用風(fēng)險(xiǎn)狀況分析
本期末，全行×億元貸款中，正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失類貸款分別為×××；從期限結(jié)構(gòu)看，中長(zhǎng)期貸款其他貸款分別比上期增加×億元和×億元；短期貸款和票據(jù)融資分別比上期減少×億元和×億元。表外業(yè)務(wù)余額×億元，比上期增加×億元；墊款余額×億元，比上期減少×億元；表外業(yè)務(wù)保證金余額為×億元，比上期增加×億元；風(fēng)險(xiǎn)敞口×億元，比上期增加×億元。
（一）不良貸款變動(dòng)情況
1、處置及新發(fā)生不良貸款情況（列舉新發(fā)生不良貸款案例）
本期末，全行處置不良貸款×億元。其中：清收不良貸款本金×億元，盤活不良貸款本金×億元，接收抵債資產(chǎn)×億元，核銷呆賬貸款×億元，其他方式×億元。新發(fā)生的×億元不良貸款中，法人客戶發(fā)生×億元，占比×%；個(gè)人客戶發(fā)生×億元，占比×%。新發(fā)生不良貸款較多的前五家支行是：×××，×家支行新發(fā)生法人不良貸款余額為0。
不良貸款變動(dòng)情況表單位：億元
序號(hào)項(xiàng)目不良貸款
1上期余額
2本年新發(fā)生
3本年 減少
1、清收
42、盤活
53、以資抵債
64、貸款核銷
75、其他方式
8小計(jì)
9差異及其他
10期末余額
說(shuō)明：其他方式是指由于借款人財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大好轉(zhuǎn)等因素或者其他原因，貸款分類由不良類上調(diào)至正常類和關(guān)注類貸款的情況。
2、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)遷徙情況
本期，正常貸款（不含借新還舊和還舊借新）共向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)。其中，正常類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)。
不良貸款中，次級(jí)類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)；可疑類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)。
貸款風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)遷徙情況表單位：億元、%
項(xiàng)目遷徙金額比上季遷徙率比上季
正常貸款向下遷徙
正常類貸款遷徙
關(guān)注類貸款遷徙
不良貸款向下遷徙
次級(jí)類貸款遷徙
可疑類貸款遷徙
（二）客戶結(jié)構(gòu)分析
1、法人客戶信用等級(jí)結(jié)構(gòu)分析
截至本期末，全行共有法人客戶×戶，比上期減少×戶；貸款余額×億元，比上期增加×億元。其中，aa級(jí)以上（含）客戶貸款余額比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%，占全部貸款增量的×%。
法人客戶（按信用等級(jí)）貸款情況表單位：個(gè)、億元、%
信用等級(jí)客戶個(gè)數(shù)比上期變動(dòng)貸款余額比上期變動(dòng)貸款占比比上期變動(dòng)
aaa+
aaa
aa+
aa
a+
a
b
c
未評(píng)級(jí)
免評(píng)級(jí)
合 計(jì)
2、法人客戶規(guī)模分布結(jié)構(gòu)分析
貸款增量主要集中于大、中型客戶。截至×月末，大型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%；中型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。大、中型客戶貸款比上期共增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。
大（?。┬涂蛻舨涣悸时壬掀谟兴仙?。截至×月末，全行法人客戶不良率%，比上期下降×個(gè)百分點(diǎn)。其中，小型客戶不良率×%，比上期上升×個(gè)百分點(diǎn)，其余類型客戶不良率比上期均有所下降。
法人客戶（按經(jīng)營(yíng)規(guī)模）貸款情況表單位：億元、%
經(jīng)營(yíng)規(guī)模貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
特大型
大型
中型
小型
其他
合計(jì)
3、法人客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)分析
本期，法人客戶貸款主要集中在×××等行業(yè)，以上行業(yè)的貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行貸款余額的×%；不良貸款占比較高的行業(yè)為××。
法人客戶（按行業(yè)）貸款情況表單位：億元、%
行業(yè)名稱貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
合計(jì)
（三）到期貸款收回情況
1、總體情況
本期，全行共到期貸款×億元，其中，貸款收回（含現(xiàn)金收回和還舊借新）×億元，貸款到期收回率×%，同比上升×個(gè)百分點(diǎn)。其中到期貸款現(xiàn)金收回×億元，現(xiàn)金收回率×%，同比下降×個(gè)百分點(diǎn)；還舊借新×億元，還舊借新率×%，同比上升×個(gè)百分點(diǎn)。貸款逾期×億元，逾期率×%，同比下降×個(gè)百分點(diǎn)。
貸款到期情況表單位：億元
項(xiàng)目合計(jì)貸款形態(tài)
正常關(guān)注次級(jí)可疑損失
本年到（逾）期貸款金額
1、貸款收回
其中：現(xiàn)金收回
還舊借新
2、貸款展期
3、借新還舊
4、貸款逾期
5、以資抵債
2、逾期貸款客戶情況及風(fēng)險(xiǎn)分析：分析逾期貸款的客戶基本情況（包括逾期時(shí)間、金額、原因、存在的風(fēng)險(xiǎn)等）。
（四）各業(yè)務(wù)條線資產(chǎn)質(zhì)量
各業(yè)務(wù)
條線貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
公司業(yè)務(wù)
機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)個(gè)人業(yè)務(wù)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)三農(nóng)
其中：三農(nóng)對(duì)公三農(nóng)個(gè)人銀行卡
（五）新發(fā)放貸款情況
新發(fā)放貸款質(zhì)量統(tǒng)計(jì)表單位：億元、％ 時(shí)期貸款余額
比比上期
2006年以來(lái)新發(fā)放
2007年以來(lái)新發(fā)放
2008年新發(fā)放
不良貸款余額不良占比上期比上期
銀行案例分析心得篇十七
不經(jīng)意的交流帶來(lái)800多萬(wàn)存款我是昆明分行的客戶經(jīng)理×××。六年前，我從前臺(tái)柜員轉(zhuǎn)入客戶經(jīng)理隊(duì)伍，既無(wú)經(jīng)驗(yàn)，有無(wú)資源。
參加立金銀行培訓(xùn)中心的培訓(xùn)后，我將所學(xué)積極應(yīng)用到實(shí)踐，六年后，我成為全行“百佳客戶經(jīng)理”，能夠取得今天的業(yè)績(jī)，和所有客戶經(jīng)理一樣，我付出了很多，奉獻(xiàn)了很多。
做個(gè)有心人，客戶就在身邊。客戶需要用心尋找，用心服務(wù)。在長(zhǎng)期營(yíng)銷過(guò)程中,我養(yǎng)成一個(gè)習(xí)慣，一走進(jìn)營(yíng)業(yè)大廳，就喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問(wèn)的眼神，遇到這樣的眼神，我總會(huì)主動(dòng)上去尋問(wèn)是否需要幫助，然后，為客戶解決問(wèn)題，記錄客戶的信息及需求。
一次，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)小伙子拿著存款憑條，卻長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有填寫，而在觀察我行儲(chǔ)蓄柜員，我主動(dòng)上前，詢問(wèn)是否需要幫助。我猜想他應(yīng)該是第一次到我行辦理業(yè)務(wù)，就幫他在叫號(hào)機(jī)上抽了號(hào)，并細(xì)致地告訴他辦理業(yè)務(wù)的程序。
沒(méi)想到小伙子問(wèn)我，你們行大額存現(xiàn)的速度快不快?從他的衣著舉止看，我猜想可能要存幾萬(wàn)元吧，因是自己辛勤所得，就特別謹(jǐn)慎。對(duì)他所有的提問(wèn)，我都耐心地一一解答，并給他留了我的名片。小伙子對(duì)我的解答非常滿意，笑著說(shuō)：“就憑你的熱情，我會(huì)再來(lái)的”。
下午5點(diǎn)多，我突然接到一個(gè)陌生電話，原來(lái)是那小伙子打來(lái)的，他說(shuō)現(xiàn)在有800多萬(wàn)現(xiàn)金，能不能今天存進(jìn)來(lái)。我立即與營(yíng)業(yè)室經(jīng)理協(xié)調(diào)，組織專門人力，以最快的速度上門服務(wù)，客戶驚訝的表示，××銀行的服務(wù)真是細(xì)致高效啊!就這樣，一次不經(jīng)意的交流，為我行帶來(lái)800多萬(wàn)儲(chǔ)蓄存款。
沃維咨詢：銀行營(yíng)銷案例分析客戶就在身邊，關(guān)鍵看你是否有一顆真誠(chéng)服務(wù)的心。作為一名客戶經(jīng)理，一句話，一個(gè)細(xì)微的動(dòng)作，往往都能讓客戶做出選擇。所以，我們要時(shí)刻擁有一顆真誠(chéng)服務(wù)的心，誠(chéng)心的為客戶服務(wù)。世界并不缺乏美麗，缺乏的是發(fā)現(xiàn)美麗的眼光。同樣的，身邊并缺乏優(yōu)質(zhì)客戶，缺乏的是發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶的敏銳目光。