報告的寫作需要具備良好的邏輯思維和組織能力。報告的寫作過程可以分為準備、撰寫和修改三個階段。報告是向特定對象書面匯報研究、調查或工作等情況的一種表達方式，在工作和學習中，報告是一種重要的溝通工具，能夠清晰地傳達信息。如何寫一篇完美的報告，是每個報告作者需要思考的問題之一。以下是小編為大家收集的優(yōu)秀報告范文，供大家參考和借鑒。
貸款投放調研報告篇一
從建立農戶經濟檔案需雙人調查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個工作日，加上紙張等，成本較大。
隨著經濟的發(fā)展，農業(yè)產業(yè)化程度不斷提高，農戶對傳統(tǒng)農業(yè)資金需求逐漸擴大，尤其是對農產品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農貸額度已無法滿足農戶實際需要。另一方面，小額農貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農戶，生產周期長，資金周轉慢，導致了按期歸還，在一定程度上影響了農民貸款的積極性。
近年來，由于農村人口外出務工人員的增加，農戶收入不斷增加，對于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢。
近年來，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務，形成了不良風氣，廣大農戶信用意識逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當前農村人口流動性大，部分農戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無對象，從而導致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實工作中，信貸人員要面對千家萬戶的農戶進行調查、評估、建檔、評級收貸收息等工作，大多數信貸人員對小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對農戶的評級大概了解，導致了農村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對性，不能根據農戶的需求發(fā)放貸款。
貸款投放調研報告篇二
農信社發(fā)展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步紓緩以至解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。
支持新農村建設，必須解決好農村資金來源問題，促使“三農”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農業(yè)保險體系、擔保體系和農村信用建設體系不健全，再加上農業(yè)分散經營和高風險性的特點，農信社在農戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：
這里的農業(yè)保險是針對農業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產的保險業(yè)務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償的制度形式。20__年全國各類自然災害造成農作物受災面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災，直接經濟損失近1600億元人民幣。
農戶遭受自然災害無法償還貸款時農信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現(xiàn)不可抗力而使借款人無法償還時，農信社將有一半的農戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構來說風險極大。
目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。以__省德慶縣為例，當地的柑桔種植業(yè)利潤雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術門檻等限制，風險反而更大。如20__年由于經銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而20__年的價格高達3—5元/斤。農業(yè)目前多數處于種植基地性質，尚缺乏風險分散機制，農信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協(xié)調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。
農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業(yè)合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關系發(fā)展和規(guī)范農村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務。當前某些地方自發(fā)成立的農村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業(yè)務，業(yè)務分散，客戶管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農信社機構，目前共有營業(yè)機構6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農信社，農戶平均每萬人擁有不足一個網點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務量就非常吃力，從而限制了對農戶貸款的支持力度。
當前，在經濟相對落后的農村，社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業(yè)務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業(yè)經濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
以農業(yè)保險來分散信貸風險。農信社要想更好地發(fā)展農業(yè)貸款就必須鼓勵和引導農業(yè)保險的發(fā)展。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。
我國目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農業(yè)保險經營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農民根本保不起；若按農民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農民巨災風險轉移分擔機制，而在不少發(fā)達國家，政府直接為農產品價格和農業(yè)生產所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，20__年中央財政預算用于“三農”的支出達3397億元，比20__年增加422億元。我國可參照國外農業(yè)保險的經營模式，財政補貼商業(yè)保險開展農業(yè)保險，實行保費直補，國家還應該建立農業(yè)風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會各界人士的捐資；三是農民投保。當投保農民受災造成農作物損失，按投保額給予補償。
同時一些有條件地區(qū)要實現(xiàn)從“田頭” 跨越到“餐桌”的農業(yè)保險，即農業(yè)保險從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險開始向農業(yè)的生產、銷售、流通等廣闊的領域擴展，保證食品安全，這樣受保的農產品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農民帶來了極大的損失，為了加大消費者對農產品的信心，確保合法農戶的利益,減少農業(yè)信貸風險，發(fā)展農業(yè)保險勢在必行。
建設多層次、多元化的農貸擔保體系緩解貸款難。農貸擔保體系發(fā)展緩慢是農信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農貸擔保體系，減少農信社的貸款風險?？梢酝ㄟ^建立政府引導型擔保基金，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農貸擔?；?。農貸擔?；饘舸鎯υ谵r信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。另外還應建立商業(yè)運作型擔保基金。政府通過稅收等優(yōu)惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農貸擔保公司，參照中小企業(yè)信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農戶互助型擔?；?。由農戶在自愿的基礎上，建立互助性質擔保基金，為成員貸款提供擔保。
因地制宜，緊扣支農，發(fā)揮農村金融機構的優(yōu)勢。近幾年農業(yè)產業(yè)結構調整初見成效，農信社應將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務向支持農業(yè)產業(yè)結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結構，發(fā)展高效農業(yè)、特色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)和觀光農業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應以發(fā)展標準化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達國家的農業(yè)產業(yè)化成功經驗表明，大規(guī)模的農產品產、供、銷一體化的發(fā)展有利于產業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)模化是農產品產業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。農業(yè)龍頭企業(yè)具有很強的經濟帶動作用，農信社要在加大扶持農戶分散經營、重點支持專戶經營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農村產業(yè)化經營，支持農村龍頭企業(yè)，支持農村合作經營組織，推行“業(yè)主+農戶”、“訂單+農戶”、“龍頭企業(yè)+農戶”等多種經營模式。
推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農信社應通過金融工具引導農民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發(fā)揮農村金融杠桿作用，引導農民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔?；蛸Y金互助社等，通過互助組織將資金轉貸給農戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經營和可持續(xù)發(fā)展問題，另一方面也能解決農戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農戶資金需求，帶動農民合作組織化程度提高，從而有效化解農民進入市場的風險，也就有效化解農村金融風險。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結合起來。以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。
創(chuàng)新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是目前，不少農信社在業(yè)務品種上，諸如倉單質押、權利質押、票據承兌等業(yè)務沒有得到有效開發(fā)。農戶擔保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準入條件上入手，要發(fā)展多種擔保方式，可以用固定資產抵押，可以用產品辦理質押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。
量身定制信貸品種。針對農戶貸款短、頻、急和農業(yè)生產的特點，應簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時間使農民錯失商機。從我國的現(xiàn)實情況來看，農村的經濟及其產業(yè)結構特點，要求針對不同種類農產品開發(fā)不同的擔保貸款品種。因為不同農業(yè)產業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節(jié)，滿足不同農業(yè)生產者的貸款需求。
建立科學的人力資源管理體制。人是生產力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競爭，歸根結底是人才的競爭。由于歷史原因，農信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質問題也影響到信貸資產質量。而要使信貸質量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產質量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。除了物質等正向激勵外，還應結合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。
貸款投放調研報告篇三
生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的金融機構在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學貸款由農村信用社辦理。據有關部門統(tǒng)計，目前高校貧困學生的70％以上來自農村。因此，大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學生完成正常學業(yè)，又能有效化解信貸風險，同時也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有著點多面廣、貼近農民的優(yōu)勢，理應大力推廣生源地助學貸款，但由于諸多因素的影響，開辦這項業(yè)務的積極性不高，業(yè)務發(fā)展緩慢。
1、收益低，管理成本高。
生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發(fā)放的一般農戶貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益。同時，信用社網點面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。
2、貸款風險大。
生源地助學貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學生存在遠在外地、不易聯(lián)系的情況，實際操作中往往選擇對學生的父母或監(jiān)護人發(fā)放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經濟條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風險。同時，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。
3、扶持政策落實不到位。
生源地助學貸款在校期間的貸款利息按學校隸屬關系由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發(fā)放額的14％由學校及財政部門向農村信用社撥付風險補償資金。但由于高校和經辦農村信用社貸款數據核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發(fā)放助學貸款的積極性。據統(tǒng)計，某縣農村信用社發(fā)放的生源地助學貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學生面臨上不起學的危險，降低了貧困學生受益面。同時，該項貸款一般只發(fā)放學費貸款，額度較小，不超過每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學貸款開辦幾年來，由于宣傳力度不大，社會公眾、經辦金融機構及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業(yè)務的辦理程序不很清楚，有的學生根本不了解什么是生源地助學貸款。
6、信息不對稱。
一方面辦理助學貸款的學生往往與經辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務、教育等多個部門，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。
1、加強生源地助學貸款政策宣傳工作。
農村信用社要樹立新的營銷理念，把生源地助學貸款業(yè)務作為新的利潤增長點。要通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業(yè)務；在高考期間設置貸款咨詢服務臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。
2、積極落實各項扶持政策。
省學貸中心要協(xié)調財政部門及時按季將助學貸款的貼息資金和風險補償資金撥付農村信用社，同時，適當提高助學貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的放貸積極性。
3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。
生源地助學貸款的發(fā)放對象不應局限于考入本省69所高校的學生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶籍的貧困學生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內，既包括學費貸款，又包括生活貸款，使貧困學生能夠順利完成學業(yè)。
4、建立健全助學貸款管理機制。
對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發(fā)放信用貸款。同時，為化解信貸風險，可嘗試引入貸款保險機制。
貸款投放調研報告篇四
一年一度的高考過后，拿到大學錄取通知書的貧困學子們能否依靠國家助學貸款進入大學深造？金融機構發(fā)放的助學貸款能否及時地發(fā)放到貧困學子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問__銀監(jiān)分局進行了深入的調研。
目前，__市只有工商銀行、農業(yè)銀行、農村信用社三家金融機構發(fā)放過助學貸款，累計發(fā)放助學貸款3853筆，2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元，農業(yè)銀行144.9萬元，主要為高校助學貸款；農村信用社2192萬元，主要為生源地助學貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機構助學貸款余額498.2萬元，較去年同期減少了107.1萬元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％，與其他性質的貸款相比，不良率較低。
（一）生源地助學貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機構中只有3家辦理過助學貸款業(yè)務，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學貸款，發(fā)放助學貸款的單位發(fā)放額也相對較低，與全轄的助學貸款需求相差甚遠。原因是助學貸款的利潤空間小，隨著存款利息和準備金率的提高，各金融機構的存款成本相應增加，根據《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地國家助學貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準利率執(zhí)行，不上浮，而__市農村信用社助學貸款執(zhí)行利率在基準利率的基礎上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠。
(二) 社會對助學貸款認識不足，阻礙了業(yè)務的快速發(fā)展。如我們對某縣的調查顯示，尋求社會各部門資助的大學生呈年遞增趨勢，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學生已達100人。但是，很少有貧困學生到銀行部門咨詢助學貸款，而是到民政部門尋求資助。調查顯示有的學生或居民根本不了解什么是助學貸款，可見社會對助學貸款認識的不足。
（三）發(fā)放生源地助學貸款范圍受限，覆蓋面較低。《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對省內的69所高校錄取生辦理，對于考入省外高校的學生不給予生源地助學貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學范圍，降低了受益覆蓋面。
（四）貸款期限確定不太合理，大學生還款壓力大。按照《生源地國家助學貸款的操作規(guī)程》的有關規(guī)定，貸款本息可以在學生畢業(yè)后四年內還清，加上上學年限，這樣每一筆助學貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實情況看，大學生的就業(yè)前景并不樂觀，所以很難在規(guī)定期限內及時還貸，給大學生造成很大的還款壓力。
（五）相關管理制度的缺乏，阻礙了助學貸款的發(fā)展。據調查，目前__市金融機構中盡管有三家辦理了助學貸款業(yè)務，但相關制度建設還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》，未制定關于助學貸款發(fā)放和管理的相關制度以及切合本地實際的助學貸款管理實施細則。
（六）助學貸款的潛在風險增加，使金融機構發(fā)放助學貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學生家長死亡或出現(xiàn)重病，家庭負擔過重，學生畢業(yè)后未能找到工作造成。
一是由于目前大學生就業(yè)困難、收入低，可能導致貸款無法及時歸還。二是部分學生及其家長，錯誤地認為助學貸款是國家救濟，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動性積極性較差，潛在的風險也隨之增加。
（一）金融機構應加大助學貸款的宣傳工作,促進銀行與學生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學貸款業(yè)務，開展形式多樣的宣傳活動，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進行宣傳；在高考期間設立助學貸款咨詢服務臺，接受廣大學子的咨詢，使眾多求學無錢、求貸無門的學生得到貸款資助。
（二）建議有關部門結合本地實際，制定助學貸款管理制度。制定專門的助學貸款管理實施細則，規(guī)定具體的操作辦法和獎懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進助學貸款的健康發(fā)展。
（三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學生還款積極性。例如助學貸款期限方面，要根據大學生實際資金需要及還款能力確定貸款期限。
（四）建議國家財政部門適當提高助學貸款的貼補利息，完善國家助學貸款風險補償機制，以提高金融機構對助學貸款投放的積極性。
（五）建立助學貸款保險機制，化解助學貸款的償還風險。由于助學貸款的發(fā)放對象主要是貧困家庭的學生，擔保方式主要是保證擔保，還有個別為信用貸款，一旦學生家庭出現(xiàn)意外或負擔過重，貸款償還無保障。應該積極建立助學貸款保險機制，來化解助學貸款的本息償還風險。
（六）制定增強還貸約束和防范逃貸風險的有效辦法。為有效控制助學貸款的風險，信用社實行了在信用等級評定基礎上發(fā)放助學貸款的方式，將助學貸款納入資信證貸款序列，并進行專項管理，學生在申請助學貸款時，需根據其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學生為借款主體而導致的貸款風險的加大。
貸款投放調研報告篇五
近年來，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農業(yè)企業(yè)，農業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉變，農業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經營轉變，千家萬戶獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業(yè)不僅數量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統(tǒng)計：２００３年，xx縣農產品加工企業(yè)產值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業(yè)市場１３家，農產品營銷企業(yè)２７家，農業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農民專業(yè)合作經濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農技部門興辦的農業(yè)服務企業(yè)有２３個。
對于農業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調查，共調查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著xx縣農業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業(yè)、農業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農民專業(yè)合作經濟組織等農業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據了解，xx縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，xx縣信用聯(lián)社、農村信用社為了打造農村信用環(huán)境，強化農村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續(xù)方便，不需擔保和抵押。通過創(chuàng)建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環(huán)境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農民群眾，又促進了農村經濟的發(fā)展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發(fā)放小額農戶信用貸款４２５２萬元，農戶數達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農業(yè)企業(yè)轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數十萬元、甚至上百萬元的農業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
貸款投放調研報告篇六
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經濟持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國家實施宏觀調控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。
止20__年12月末，晉城市金融機構人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農戶和農業(yè)經濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔保、抵押、票據貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉快，實際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機構人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說20__年以來金融系統(tǒng)積極想方設法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：
1、我國加入wto后，國有商業(yè)銀行適應國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調整了信貸管理體制，信貸審批權限向上集中，風險管理加強。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權。目前，國有商業(yè)銀行的基層機構，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權。這樣嚴格的限權，客觀上導致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機構資金實力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因為向國有商業(yè)銀行的貸款難而轉戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結算方面沒有跨省、市、縣的網絡，結算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風險較大，國家和監(jiān)管部門也加強了對其貸款風險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農信社貸款發(fā)放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數中小企業(yè)存在經營規(guī)模小、管理水平低、財務制度不健全、經營風險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數中小企業(yè)存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復建設嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術落后、產品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務處置不當，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務的問題。
4、中小企業(yè)貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構服務功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費項目多，重復論證、評估，重復收費等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：
1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優(yōu)質中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經營活動的基礎。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實的財務資料，系統(tǒng)根據所提供財務資料進行分析所得到結果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調查成本，另一方面，還可以促進中小企業(yè)改善自身的經營管理水平或公司治理結構，從而為中小企業(yè)進行廣泛地融資創(chuàng)造基礎。這也是中小企業(yè)進行各種融資的基礎。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產擴張或經營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉讓票據（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過政策扶持和引導，加快地方性金融組織體系建設。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應把其基本賬戶轉至城市信用社，同時以政府協(xié)調的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農村信用社改革到位后，建議政府出臺農村信用社信貸資金投向指導意見，即在繼續(xù)支持“三農”經濟的基礎上，鼓勵其利用點多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔?；?，將基金存入參與擔?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機構，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機構，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強中小企業(yè)融資擔保機構的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現(xiàn)實，建議市縣兩級政府應繼續(xù)向這些擔保機構追加資本金，使其規(guī)模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業(yè)的擔保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔保問題。同時，還應當鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業(yè)提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應建立分級的中小企業(yè)融資擔保機構和擔?；穑蓛杉壺斦餐鲑Y，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔保投資機構，將擔?；?、互助基金集投資和擔保于一體，形成風險共擔、利益共享的結合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。
5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質，只要是能夠為自身帶來利潤的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結息良好的地區(qū)或縣，可以適當下放貸款審批權；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機構變成以吸存為主的機構；對于市場前景好、還本付息能力強、經濟效益好、現(xiàn)金流量合理、財務管理機制健全的中小企業(yè)的資金需要應予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經濟發(fā)展時做到結構上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業(yè)信貸需求的實現(xiàn)。
貸款投放調研報告篇七
一、內容提要
銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經濟區(qū)農村小額貸款的發(fā)展情況、相關政策及存在的困難等問題。
本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經濟區(qū)農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細介紹了四個調研地的發(fā)展狀況；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。
二、調研背景
（一）問題的提出
1999年下半年，中國人民銀行根據當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據官方統(tǒng)計數據，截至2008年1月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達12260億，受惠農戶達7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無論從信貸質量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農村小額信貸健康發(fā)展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調研意義及背景
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經引起了全世界的廣泛關注。
中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農村金融的發(fā)展。農村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關調研富有實際意義，能推動相關問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經濟、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經濟區(qū)。農村小額信貸的發(fā)展對海西經濟區(qū)農村的發(fā)展具有關鍵作用，對作為海西經濟區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經濟區(qū)的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發(fā)展和學校發(fā)展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發(fā)展的高度上去關注農村發(fā)展問題。因此，對福建省農村地區(qū)的小額信貸調研是我們應該為之努力的。
（三）調研形式
1、查閱文獻
貸款投放調研報告篇八
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現(xiàn)將調研情況報告如下：
20xx年xx月9日--xx月xx日
北京市銀行信貸產品
以個人貸款和企業(yè)貸款為主
xx月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，xx月9日-xx日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業(yè)務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的xx年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業(yè)務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯(lián)?；騻€人信譽度的優(yōu)質性申請到房產價值的xx0%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做店鋪貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的.二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
銀行信貸產品調研報告各類報告
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、xx協(xié)會，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。
(2)xx發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
貸款投放調研報告篇九
中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
農村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當地特色產業(yè)提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業(yè)主經營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的'滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發(fā)展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業(yè)結構調整，促進了農村經濟的發(fā)展。為廣大農戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農村金融的發(fā)展。
(一)資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風險：
首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質產業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
(1)、貸前調查流于形式
農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，()這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
(2)、貸款審查存在漏洞
由于農戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
(3)、貸后檢查監(jiān)督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險
由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
(二)貸款困難問題：
(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
(一)、對農戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
(二)、糾正認識偏差，防止短期行為。
(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
貸款投放調研報告篇十
婦女小額擔保貸款工作是促進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來，為切實幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問題，在省婦聯(lián)的指導下，全州各級婦聯(lián)積極爭取當地黨委、政府的支持，與財政、金融等部門密切配合，通力合作，以強有力的措施推進了婦女小額擔保貸款工作的順利實施，在宣傳普及和貫徹實施上工作得力，成效顯著。
自開展婦女小文秘站－您的專屬秘書！額信貸政策以來，__各縣市開展婦女小額擔保貸款工作取得了很大成效，全州8縣（市）有1509名婦女獲得了小額擔保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680，農村婦女829)，需要創(chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬元，農村婦女5930.56)，中央和地方財政貼息資金3743.175萬元.
在執(zhí)行過程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一，進度快慢不一致，貼息資金不能落實到位等很多情況。
婦女小額擔保貸款工作是政府主導，婦聯(lián)、人社、財政、金融等部門共同推動的一項民心工程，是一項涉及面廣、政策性強、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此，需要各級黨委、政府要把推進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔保貸款工作擺上重要日程，由分管領導親自抓，定期研究，重點部署，要及時協(xié)調解決實施過程中存在的困難和問題。
通過活動宣傳、媒體宣傳、培訓宣傳、入戶宣傳等形式，廣泛宣傳婦女小額擔保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則，并及時發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進典型，引導廣大婦女投身產業(yè)發(fā)展，提高家庭收入，提升社會地位。
創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使眾多提供不了擔保人的農村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔保貸款工作的關鍵所在。因此，在采取以職工工資擔保為主的基礎上，積極探索推行農戶互保、聯(lián)保模式、農民專業(yè)合作社擔保等新模式，促進婦女小額擔保貸款工作的全面發(fā)展。
開展對貸款戶的回訪工作以及各項監(jiān)督工作，確保貸得出、用得好、還得上。同時加強對婦女各種技能和綜合素質培訓，特別做好對承貸婦女的誠信教育和信用評定，協(xié)調解決她們創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難和問題，確保貸款資金的安全使用，實現(xiàn)婦女小額擔保貸款項目的可持續(xù)發(fā)展。
貸款投放調研報告篇十一
為深入掌握世行貸款綜合農業(yè)現(xiàn)代化項目和世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目業(yè)務工作情況，廣泛聽取意見、建議，并采取有力措施推動業(yè)務工作開展，根據縣辦字〔20xx〕14號文件精神，我辦于20xx年2月25日—28日深入到義源項目辦、項目鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所和項目農戶中開展現(xiàn)場調研，現(xiàn)將有關調研情況報告如下：
（一）項目的基本情況
世行貸款綜合農業(yè)現(xiàn)代化項目從20xx年開始實施到20xx年完成項目報帳，共報回世行貸款資金2582萬元，發(fā)放貸款2551萬元，農戶貸款以財政供養(yǎng)人員工資作為擔保，20xx年以后項目轉入后期滾動使用管理，至20xx年每年能收取利息150萬元左右，并按時收回到期本金或按規(guī)定辦理續(xù)貸，共回收本金100萬元，辦理貸款815萬元。
（二）存在問題
1.極個別項目農戶存在拖欠借款利息情況。
2.因項目貸款利率以借款日的中國人民銀行基準利率為準，項目農戶的到期貸款轉貸利率存在比前期貸款利率高的情況，而項目農戶又確需資金繼續(xù)扶持項目生產，有少數農戶不按規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù)，而是以前期較低貸款利率繳納貸款利息。
（三）相關意見和建議
1.耐心細致做好項目農戶思想工作，確保按時收取利息、到期本金和辦理續(xù)貸。
2.項目農戶拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滯納金，超過一定期限的，建議縣財政按規(guī)定程序扣取擔保人工資。
3.到期貸款未歸還，又不及時辦理續(xù)貸的，按到期日基準利率重新計息，并督促農戶歸還本金或按時辦理續(xù)貸。
（一）基本情況
世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目，從20xx年開始爭取到20xx年底，項目按照世行的規(guī)定程序和時間節(jié)點要求認真做好了各項前期工作，主要是完成了項目的可研、項目評估、項目用地、初步設計、施工圖設計、項目環(huán)評、項目移民和社會評價報告和項目招投標文件的編制和審批，并通過了世行三次項目年度檢查，項目目前已完成招標并開始組織施工。
（二）存在問題
外資項目貸款前期工作多，程序復雜。到目前為止，還沒開始報帳。
（三）意見建議
1.按世行要求認真細致開展項目實施，加快項目實施進度，并按實施進度及時編制報帳材料，報回世行資金。
2.加強與省項目辦和世行專家團的溝通協(xié)調，盡量簡化項目相關審批和報帳程序。
貸款投放調研報告篇十二
自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進行了調研，以切實了解小額貸款公司的經營狀況，以及運營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務于小額貸款公司。
一、**區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀
我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個體戶和自然人。
目前，小額貸款公司享受內蒙古自治區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，即免征企業(yè)所得稅地方分享?，F(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營業(yè)稅率為5%。在赤峰市還沒有出臺對小額貸款公司優(yōu)惠的地方政策。
二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險、遇到的困難和問題
**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險。（一）經濟環(huán)境風險，如受通脹壓力及金融危機影響。（二）政策性風險，如政府對產業(yè)方面政策的調整帶來的影響。（三）操作風險。
按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有資金經營。對于其而言，唯有融資才能進一步擴大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內部融資和外部融資兩個渠道，內部融資即由股東增資擴股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進入金融市場，不具備進入拆借市場、票據市場的資格。
目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機構行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。
**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權。
三、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議
當前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經營模式盡快成熟，降低金融風險；二是在嚴格監(jiān)管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調銀行對一些資質好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構，符合條2件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務合作。
還可以適當增加小額貸款公司數量，從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業(yè)、農村投資需求及時反饋給公司，找準需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。
貸款投放調研報告篇一
從建立農戶經濟檔案需雙人調查、貸款審查、審批、貸后檢查、到期催收、核算利息、建立信貸檔案等，每筆貸款所做的工作至少占2個工作日，加上紙張等，成本較大。
隨著經濟的發(fā)展，農業(yè)產業(yè)化程度不斷提高，農戶對傳統(tǒng)農業(yè)資金需求逐漸擴大，尤其是對農產品加工、大規(guī)模養(yǎng)殖等方面的資金需求更加突出，小額農貸額度已無法滿足農戶實際需要。另一方面，小額農貸期限短，主要表現(xiàn)為以種養(yǎng)殖為主的農戶，生產周期長，資金周轉慢，導致了按期歸還，在一定程度上影響了農民貸款的積極性。
近年來，由于農村人口外出務工人員的增加，農戶收入不斷增加，對于小額信貸的小額度不再具有吸引力，因而小額信貸需求成逐年下降趨勢。
近年來，部分企業(yè)或貸款戶逃廢債務，形成了不良風氣，廣大農戶信用意識逐步淡薄，賴賬思想滋生蔓延，加之當前農村人口流動性大，部分農戶常年在外打工，信用社催收小額信貸無對象，從而導致小額信貸不良貸款逐年遞增。
現(xiàn)實工作中，信貸人員要面對千家萬戶的農戶進行調查、評估、建檔、評級收貸收息等工作，大多數信貸人員對小額信貸的發(fā)放不感興趣，因而對農戶的評級大概了解，導致了農村信用社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對性，不能根據農戶的需求發(fā)放貸款。
貸款投放調研報告篇二
農信社發(fā)展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步紓緩以至解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。
支持新農村建設，必須解決好農村資金來源問題，促使“三農”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農業(yè)保險體系、擔保體系和農村信用建設體系不健全，再加上農業(yè)分散經營和高風險性的特點，農信社在農戶擔保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：
這里的農業(yè)保險是針對農業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產的保險業(yè)務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償的制度形式。20__年全國各類自然災害造成農作物受災面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災，直接經濟損失近1600億元人民幣。
農戶遭受自然災害無法償還貸款時農信社的不良貸款將增加。例如，__省__市德慶縣農信社柑桔類擔保貸款的保證擔保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農信社、擔保人各方負50%責任。這一條款表明當出現(xiàn)不可抗力而使借款人無法償還時，農信社將有一半的農戶擔保貸款成為壞賬，這對于金融機構來說風險極大。
目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。以__省德慶縣為例，當地的柑桔種植業(yè)利潤雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術門檻等限制，風險反而更大。如20__年由于經銷商不負責任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而20__年的價格高達3—5元/斤。農業(yè)目前多數處于種植基地性質，尚缺乏風險分散機制，農信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔較大的風險，如果沒有政府引導或者其他組織協(xié)調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。
農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業(yè)合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關系發(fā)展和規(guī)范農村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務。當前某些地方自發(fā)成立的農村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。
農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負責7個村左右的信貸業(yè)務，業(yè)務分散，客戶管理上很難到位。如__省聯(lián)社管理下的農信社機構，目前共有營業(yè)機構6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農信社，農戶平均每萬人擁有不足一個網點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務量就非常吃力，從而限制了對農戶貸款的支持力度。
當前，在經濟相對落后的農村，社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業(yè)務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業(yè)經濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。
以農業(yè)保險來分散信貸風險。農信社要想更好地發(fā)展農業(yè)貸款就必須鼓勵和引導農業(yè)保險的發(fā)展。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。
我國目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農業(yè)保險經營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農民根本保不起；若按農民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農民巨災風險轉移分擔機制，而在不少發(fā)達國家，政府直接為農產品價格和農業(yè)生產所面臨的自然風險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，20__年中央財政預算用于“三農”的支出達3397億元，比20__年增加422億元。我國可參照國外農業(yè)保險的經營模式，財政補貼商業(yè)保險開展農業(yè)保險，實行保費直補，國家還應該建立農業(yè)風險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；二是吸納社會各界人士的捐資；三是農民投保。當投保農民受災造成農作物損失，按投保額給予補償。
同時一些有條件地區(qū)要實現(xiàn)從“田頭” 跨越到“餐桌”的農業(yè)保險，即農業(yè)保險從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險開始向農業(yè)的生產、銷售、流通等廣闊的領域擴展，保證食品安全，這樣受保的農產品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農民帶來了極大的損失，為了加大消費者對農產品的信心，確保合法農戶的利益,減少農業(yè)信貸風險，發(fā)展農業(yè)保險勢在必行。
建設多層次、多元化的農貸擔保體系緩解貸款難。農貸擔保體系發(fā)展緩慢是農信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農貸擔保體系，減少農信社的貸款風險?？梢酝ㄟ^建立政府引導型擔保基金，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農貸擔?；?。農貸擔?；饘舸鎯υ谵r信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。另外還應建立商業(yè)運作型擔保基金。政府通過稅收等優(yōu)惠政策鼓勵、引導民間資金建立股份合作制的農貸擔保公司，參照中小企業(yè)信用擔保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農戶互助型擔?；?。由農戶在自愿的基礎上，建立互助性質擔保基金，為成員貸款提供擔保。
因地制宜，緊扣支農，發(fā)揮農村金融機構的優(yōu)勢。近幾年農業(yè)產業(yè)結構調整初見成效，農信社應將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務向支持農業(yè)產業(yè)結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結構，發(fā)展高效農業(yè)、特色農業(yè)、生態(tài)農業(yè)和觀光農業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應以發(fā)展標準化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。
支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達國家的農業(yè)產業(yè)化成功經驗表明，大規(guī)模的農產品產、供、銷一體化的發(fā)展有利于產業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)模化是農產品產業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。農業(yè)龍頭企業(yè)具有很強的經濟帶動作用，農信社要在加大扶持農戶分散經營、重點支持專戶經營的基礎上，有條件、有步驟、有重點地支持農村產業(yè)化經營，支持農村龍頭企業(yè)，支持農村合作經營組織，推行“業(yè)主+農戶”、“訂單+農戶”、“龍頭企業(yè)+農戶”等多種經營模式。
推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農信社應通過金融工具引導農民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發(fā)揮農村金融杠桿作用，引導農民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔?；蛸Y金互助社等，通過互助組織將資金轉貸給農戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經營和可持續(xù)發(fā)展問題，另一方面也能解決農戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農戶資金需求，帶動農民合作組織化程度提高，從而有效化解農民進入市場的風險，也就有效化解農村金融風險。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結合起來。以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。
創(chuàng)新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。但是目前，不少農信社在業(yè)務品種上，諸如倉單質押、權利質押、票據承兌等業(yè)務沒有得到有效開發(fā)。農戶擔保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準入條件上入手，要發(fā)展多種擔保方式，可以用固定資產抵押，可以用產品辦理質押，還可以采取第三方擔保，與有實力的擔保公司合作。
量身定制信貸品種。針對農戶貸款短、頻、急和農業(yè)生產的特點，應簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時間使農民錯失商機。從我國的現(xiàn)實情況來看，農村的經濟及其產業(yè)結構特點，要求針對不同種類農產品開發(fā)不同的擔保貸款品種。因為不同農業(yè)產業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時應充分考慮其特點而確定其擔保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細節(jié)，滿足不同農業(yè)生產者的貸款需求。
建立科學的人力資源管理體制。人是生產力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競爭，歸根結底是人才的競爭。由于歷史原因，農信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質問題也影響到信貸資產質量。而要使信貸質量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產質量、降低信貸風險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。除了物質等正向激勵外，還應結合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。
貸款投放調研報告篇三
生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的金融機構在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，是對高校國家助學貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，__省生源地助學貸款由農村信用社辦理。據有關部門統(tǒng)計，目前高校貧困學生的70％以上來自農村。因此，大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學生完成正常學業(yè)，又能有效化解信貸風險，同時也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有著點多面廣、貼近農民的優(yōu)勢，理應大力推廣生源地助學貸款，但由于諸多因素的影響，開辦這項業(yè)務的積極性不高，業(yè)務發(fā)展緩慢。
1、收益低，管理成本高。
生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準利率，不上浮。由于歷史的客觀原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發(fā)放的一般農戶貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由于貸款額度小，人數多，分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益。同時，信用社網點面臨著人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對較高。
2、貸款風險大。
生源地助學貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由于學生存在遠在外地、不易聯(lián)系的情況，實際操作中往往選擇對學生的父母或監(jiān)護人發(fā)放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經濟條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學貸款的對象由于家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保。一旦發(fā)放了這種貸款，大大加重了貸款風險。同時，當前的就業(yè)形勢非常嚴峻，學生畢業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。
3、扶持政策落實不到位。
生源地助學貸款在校期間的貸款利息按學校隸屬關系由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發(fā)放額的14％由學校及財政部門向農村信用社撥付風險補償資金。但由于高校和經辦農村信用社貸款數據核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發(fā)放助學貸款的積極性。據統(tǒng)計，某縣農村信用社發(fā)放的生源地助學貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學生面臨上不起學的危險，降低了貧困學生受益面。同時，該項貸款一般只發(fā)放學費貸款，額度較小，不超過每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學貸款開辦幾年來，由于宣傳力度不大，社會公眾、經辦金融機構及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業(yè)務的辦理程序不很清楚，有的學生根本不了解什么是生源地助學貸款。
6、信息不對稱。
一方面辦理助學貸款的學生往往與經辦信用社相距很遠，聯(lián)系極不方便，農村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業(yè)后工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務、教育等多個部門，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。
1、加強生源地助學貸款政策宣傳工作。
農村信用社要樹立新的營銷理念，把生源地助學貸款業(yè)務作為新的利潤增長點。要通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業(yè)務；在高考期間設置貸款咨詢服務臺，印制助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。
2、積極落實各項扶持政策。
省學貸中心要協(xié)調財政部門及時按季將助學貸款的貼息資金和風險補償資金撥付農村信用社，同時，適當提高助學貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的放貸積極性。
3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。
生源地助學貸款的發(fā)放對象不應局限于考入本省69所高校的學生，而應將考入全國范圍所有高校具有本省戶籍的貧困學生納入貸款資助范圍，使更多的貧困學生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內，既包括學費貸款，又包括生活貸款，使貧困學生能夠順利完成學業(yè)。
4、建立健全助學貸款管理機制。
對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發(fā)放信用貸款。同時，為化解信貸風險，可嘗試引入貸款保險機制。
貸款投放調研報告篇四
一年一度的高考過后，拿到大學錄取通知書的貧困學子們能否依靠國家助學貸款進入大學深造？金融機構發(fā)放的助學貸款能否及時地發(fā)放到貧困學子的手中？往年發(fā)放的貸款能否安全收回？帶著這些疑問__銀監(jiān)分局進行了深入的調研。
目前，__市只有工商銀行、農業(yè)銀行、農村信用社三家金融機構發(fā)放過助學貸款，累計發(fā)放助學貸款3853筆，2392.6萬元。其中工商銀行55.7萬元，農業(yè)銀行144.9萬元，主要為高校助學貸款；農村信用社2192萬元，主要為生源地助學貸款。至20__年6月底，全市各銀行業(yè)金融機構助學貸款余額498.2萬元，較去年同期減少了107.1萬元，原因是老貸款正常歸還，新貸款還未到發(fā)放期。助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％，與其他性質的貸款相比，不良率較低。
（一）生源地助學貸款成本高、收益差，銀行缺乏放貸積極性。目前__市轄區(qū)7家金融機構中只有3家辦理過助學貸款業(yè)務，并且有一家銀行在20__年就未再發(fā)放助學貸款，發(fā)放助學貸款的單位發(fā)放額也相對較低，與全轄的助學貸款需求相差甚遠。原因是助學貸款的利潤空間小，隨著存款利息和準備金率的提高，各金融機構的存款成本相應增加，根據《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地國家助學貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的基準利率執(zhí)行，不上浮，而__市農村信用社助學貸款執(zhí)行利率在基準利率的基礎上下浮5%，與信用社貸款利率允許上浮的利息收入相差甚遠。
(二) 社會對助學貸款認識不足，阻礙了業(yè)務的快速發(fā)展。如我們對某縣的調查顯示，尋求社會各部門資助的大學生呈年遞增趨勢，20__年為50人，20__年為66人，辦理助學貸款的僅有2人，今年到民政部門尋求資助的學生已達100人。但是，很少有貧困學生到銀行部門咨詢助學貸款，而是到民政部門尋求資助。調查顯示有的學生或居民根本不了解什么是助學貸款，可見社會對助學貸款認識的不足。
（三）發(fā)放生源地助學貸款范圍受限，覆蓋面較低。《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》規(guī)定，生源地助學貸款只對省內的69所高校錄取生辦理，對于考入省外高校的學生不給予生源地助學貸款的優(yōu)惠政策，限制了助學范圍，降低了受益覆蓋面。
（四）貸款期限確定不太合理，大學生還款壓力大。按照《生源地國家助學貸款的操作規(guī)程》的有關規(guī)定，貸款本息可以在學生畢業(yè)后四年內還清，加上上學年限，這樣每一筆助學貸款管理期限是八年，從現(xiàn)實情況看，大學生的就業(yè)前景并不樂觀，所以很難在規(guī)定期限內及時還貸，給大學生造成很大的還款壓力。
（五）相關管理制度的缺乏，阻礙了助學貸款的發(fā)展。據調查，目前__市金融機構中盡管有三家辦理了助學貸款業(yè)務，但相關制度建設還處于空白狀態(tài)，各行、社都是執(zhí)行《__省生源地國家助學貸款管理實施辦法》，未制定關于助學貸款發(fā)放和管理的相關制度以及切合本地實際的助學貸款管理實施細則。
（六）助學貸款的潛在風險增加，使金融機構發(fā)放助學貸款顧慮重重。截止到20__年6月末，助學貸款不良余額3.7萬元，貸款不良率為0.74％。已形成的不良貸款主要是由于學生家長死亡或出現(xiàn)重病，家庭負擔過重，學生畢業(yè)后未能找到工作造成。
一是由于目前大學生就業(yè)困難、收入低，可能導致貸款無法及時歸還。二是部分學生及其家長，錯誤地認為助學貸款是國家救濟，不需要也貸、不符合條件也貸，辦不了就上訪告狀，還款主動性積極性較差，潛在的風險也隨之增加。
（一）金融機構應加大助學貸款的宣傳工作,促進銀行與學生的溝通。為使廣大群眾深入了解助學貸款業(yè)務，開展形式多樣的宣傳活動，通過電臺、電視臺、報紙等新聞媒體，從貸款程序規(guī)定、對象要求、辦理方法、執(zhí)行利率上廣泛進行宣傳；在高考期間設立助學貸款咨詢服務臺，接受廣大學子的咨詢，使眾多求學無錢、求貸無門的學生得到貸款資助。
（二）建議有關部門結合本地實際，制定助學貸款管理制度。制定專門的助學貸款管理實施細則，規(guī)定具體的操作辦法和獎懲辦法。規(guī)范貸款的發(fā)放與管理，促進助學貸款的健康發(fā)展。
（三）制定更加靈活和人性化的還貸制度，提高學生還款積極性。例如助學貸款期限方面，要根據大學生實際資金需要及還款能力確定貸款期限。
（四）建議國家財政部門適當提高助學貸款的貼補利息，完善國家助學貸款風險補償機制，以提高金融機構對助學貸款投放的積極性。
（五）建立助學貸款保險機制，化解助學貸款的償還風險。由于助學貸款的發(fā)放對象主要是貧困家庭的學生，擔保方式主要是保證擔保，還有個別為信用貸款，一旦學生家庭出現(xiàn)意外或負擔過重，貸款償還無保障。應該積極建立助學貸款保險機制，來化解助學貸款的本息償還風險。
（六）制定增強還貸約束和防范逃貸風險的有效辦法。為有效控制助學貸款的風險，信用社實行了在信用等級評定基礎上發(fā)放助學貸款的方式，將助學貸款納入資信證貸款序列，并進行專項管理，學生在申請助學貸款時，需根據其家庭信用和收入狀況核定適宜的貸款額度，避免了單純以學生為借款主體而導致的貸款風險的加大。
貸款投放調研報告篇五
近年來，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業(yè)”這個重點，努力培育上規(guī)模、上等級的農業(yè)企業(yè)，農業(yè)企業(yè)化步伐得到加快，出現(xiàn)了農業(yè)種養(yǎng)大戶由自然人向法人轉變，農業(yè)小規(guī)模兼業(yè)化經營向中、大規(guī)模及其專業(yè)化經營轉變，千家萬戶獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業(yè)不僅數量迅速增加，而且規(guī)模檔次不斷提升的良好發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統(tǒng)計：２００３年，xx縣農產品加工企業(yè)產值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業(yè)９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業(yè)龍頭企業(yè)已發(fā)展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業(yè)市場１３家，農產品營銷企業(yè)２７家，農業(yè)種植、養(yǎng)殖企業(yè)９７家，建立各類農民專業(yè)合作經濟組織２６家（專業(yè)協(xié)會１０家、專業(yè)合作社１６家）。目前，清溪花鱉專業(yè)合作社和山伢兒早園筍專業(yè)合作社被列為省級示范性合作社。另外，由縣鄉(xiāng)兩級農技部門興辦的農業(yè)服務企業(yè)有２３個。
對于農業(yè)企業(yè)發(fā)展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社作了調查，共調查了１３家種養(yǎng)企業(yè)、６個專業(yè)合作社，共有注冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現(xiàn)銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)和專業(yè)合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業(yè)尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業(yè)合作社已發(fā)生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨著xx縣農業(yè)企業(yè)化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業(yè)、農業(yè)種、養(yǎng)企業(yè)、農民專業(yè)合作經濟組織等農業(yè)企業(yè)的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
據了解，xx縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難于解決農業(yè)企業(yè)較高層次的資金需求問題。幾年來，xx縣信用聯(lián)社、農村信用社為了打造農村信用環(huán)境，強化農村信貸管理制度改革，支持發(fā)展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創(chuàng)建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)活動。到２００３年底，全縣已評出信用戶１８７１０戶，信用企業(yè)４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)２個。對評出的信用戶，發(fā)放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續(xù)方便，不需擔保和抵押。通過創(chuàng)建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環(huán)境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發(fā)放；既方便了農民群眾，又促進了農村經濟的發(fā)展，深受廣大農民群眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創(chuàng)了歷史記錄，全縣新增農業(yè)貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農戶貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２戶和１９７７７萬元，農戶貸款發(fā)放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發(fā)放小額農戶信用貸款４２５２萬元，農戶數達４８０５戶，戶均０．８８萬元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創(chuàng)建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由于創(chuàng)建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業(yè)、信用村的評定面不夠多，鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間發(fā)展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難于滿足xx縣廣大種養(yǎng)大戶在向農業(yè)企業(yè)轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難于解決貸款額度在十萬元、數十萬元、甚至上百萬元的農業(yè)企業(yè)貸款需求的問題。
貸款投放調研報告篇六
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經濟持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20__年國家實施宏觀調控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。
止20__年12月末，晉城市金融機構人民幣各項貸款余額達成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較20__年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團、藍焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農戶和農業(yè)經濟組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔保、抵押、票據貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉快，實際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機構人民幣貸款余額達208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。
盡管說20__年以來金融系統(tǒng)積極想方設法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：
1、我國加入wto后，國有商業(yè)銀行適應國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調整了信貸管理體制，信貸審批權限向上集中，風險管理加強。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標準，全市也就只有晉煤集團等少數幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權。目前，國有商業(yè)銀行的基層機構，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權。這樣嚴格的限權，客觀上導致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機構資金實力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機構并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因為向國有商業(yè)銀行的貸款難而轉戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結算方面沒有跨省、市、縣的網絡，結算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風險較大，國家和監(jiān)管部門也加強了對其貸款風險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農信社貸款發(fā)放制定嚴格的標準，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數中小企業(yè)存在經營規(guī)模小、管理水平低、財務制度不健全、經營風險大的問題比較突出，難以達到銀行的貸款條件。實際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數中小企業(yè)存在技術水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復建設嚴重、管理混亂、賬表虛假、技術落后、產品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務處置不當，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務的問題。
4、中小企業(yè)貸款擔保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔保機構，注冊資本少，擔保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的縣至今也未能組建起擔保公司。同時，中介機構服務功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費項目多，重復論證、評估，重復收費等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
中小企業(yè)貸款難的問題，事實上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點措施：
1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實地評估，使那些優(yōu)質中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認可，并愿意投資。當前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經營活動的基礎。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標準。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實的財務資料，系統(tǒng)根據所提供財務資料進行分析所得到結果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調查成本，另一方面，還可以促進中小企業(yè)改善自身的經營管理水平或公司治理結構，從而為中小企業(yè)進行廣泛地融資創(chuàng)造基礎。這也是中小企業(yè)進行各種融資的基礎。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產擴張或經營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉讓票據（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過政策扶持和引導，加快地方性金融組織體系建設。一是增強城市信用社的資金實力，擴大其負債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應把其基本賬戶轉至城市信用社，同時以政府協(xié)調的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農村信用社改革到位后，建議政府出臺農村信用社信貸資金投向指導意見，即在繼續(xù)支持“三農”經濟的基礎上，鼓勵其利用點多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔?；?，將基金存入參與擔?；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機構，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機構，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強中小企業(yè)融資擔保機構的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔保的困難。當前我市已有多家信用擔保機構，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔保的能力還非常有限。因此，鑒于當前我市財政狀況良好的現(xiàn)實，建議市縣兩級政府應繼續(xù)向這些擔保機構追加資本金，使其規(guī)模達到億元以上，進一步增強對我市中小企業(yè)的擔保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔保問題。同時，還應當鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔保公司，或逐步成立民間中介擔保公司，為企業(yè)提供融資擔保平臺。另外，對于當前存在的擔保公司，應建立分級的中小企業(yè)融資擔保機構和擔?；穑蓛杉壺斦餐鲑Y，實行分級擔保和再擔保，擔保對象為互助基金的會員企業(yè)?；蛘呓M建專業(yè)的擔保投資機構，將擔?；?、互助基金集投資和擔保于一體，形成風險共擔、利益共享的結合體，確?；鹪鲋当Ｖ?。
5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經營重點的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質，只要是能夠為自身帶來利潤的企業(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結息良好的地區(qū)或縣，可以適當下放貸款審批權；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機構變成以吸存為主的機構；對于市場前景好、還本付息能力強、經濟效益好、現(xiàn)金流量合理、財務管理機制健全的中小企業(yè)的資金需要應予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經濟發(fā)展時做到結構上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進中小企業(yè)信貸需求的實現(xiàn)。
貸款投放調研報告篇七
一、內容提要
銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經濟區(qū)農村小額貸款的發(fā)展情況、相關政策及存在的困難等問題。
本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經濟區(qū)農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細介紹了四個調研地的發(fā)展狀況；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。
二、調研背景
（一）問題的提出
1999年下半年，中國人民銀行根據當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據官方統(tǒng)計數據，截至2008年1月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達12260億，受惠農戶達7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無論從信貸質量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍??；農民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農村小額信貸健康發(fā)展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
（二）調研意義及背景
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經引起了全世界的廣泛關注。
中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農村金融的發(fā)展。農村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農村小額信貸的相關調研富有實際意義，能推動相關問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經濟、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經濟區(qū)。農村小額信貸的發(fā)展對海西經濟區(qū)農村的發(fā)展具有關鍵作用，對作為海西經濟區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經濟區(qū)的南強學府——廈門大學的學生，我們更應該認識到海西的發(fā)展和學校發(fā)展的密切關系，更應該擔起自身的社會責任感站在國家發(fā)展的高度上去關注農村發(fā)展問題。因此，對福建省農村地區(qū)的小額信貸調研是我們應該為之努力的。
（三）調研形式
1、查閱文獻
貸款投放調研報告篇八
為了更好的設計我們公司的產品，我們對北京市的銀行信貸產品做了初步的調研。現(xiàn)將調研情況報告如下：
20xx年xx月9日--xx月xx日
北京市銀行信貸產品
以個人貸款和企業(yè)貸款為主
xx月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及xx發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農商銀行地方性在京銀行，xx月9日-xx日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產品做了調研，經過兩次晨會的總結與探索調研，將調研結果進行總結分析如下：
(1)銀行信貸產品的共同點：
所調研銀行的信貸業(yè)務絕大多數以個人(公司)名下的房產做抵押，以基準年利率的20-30%上浮為標準，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個人的身份證、戶口本、結婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料，向銀行提出房產評估值的50-70%的xx年以下的貸款申請，銀行根據申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業(yè)務，并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權融資。
(2)銀行信貸產品的不同點：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯(lián)?；騻€人信譽度的優(yōu)質性申請到房產價值的xx0%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質押物：
(1)交通銀行可以以商標權、注冊權、專利權為質押作為貸款的申請條件。
(2)北京農商銀行房產作抵押時須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產。
(4)上海銀行抵押的房產必須是貸款人本人或配偶的。
(5)xx銀行
3.個人消費貸：
(1)北京農商銀行只做店鋪貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內的循環(huán)貸，同一房產同一公司法人個人和公司名義的.二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
銀行信貸產品調研報告各類報告
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經營貸針對類似大紅門服裝市場或中關村電子市場如e世界之類的商圈市場，還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、xx協(xié)會，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以)。
(2)xx發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。
(3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。
貸款投放調研報告篇九
中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)展，重視農民問題。黨的第xx屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發(fā)展，農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發(fā)展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
農村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務，為農戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當地特色產業(yè)提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業(yè)主經營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的'滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發(fā)展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業(yè)結構調整，促進了農村經濟的發(fā)展。為廣大農戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農村金融的發(fā)展。
(一)資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
1、客觀原因形成的風險：
首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的，而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質產業(yè)，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
(1)、貸前調查流于形式
農村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定，()這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
(2)、貸款審查存在漏洞
由于農戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
(3)、貸后檢查監(jiān)督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
(4)、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險
由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風險。
(二)貸款困難問題：
(1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
(2)、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
(3)、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
(4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
(一)、對農戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
(二)、糾正認識偏差，防止短期行為。
(三)、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
(四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
貸款投放調研報告篇十
婦女小額擔保貸款工作是促進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，幫助婦女脫貧致富的民心工程。近3年來，為切實幫助我州城鄉(xiāng)婦女解決創(chuàng)業(yè)資金的瓶頸問題，在省婦聯(lián)的指導下，全州各級婦聯(lián)積極爭取當地黨委、政府的支持，與財政、金融等部門密切配合，通力合作，以強有力的措施推進了婦女小額擔保貸款工作的順利實施，在宣傳普及和貫徹實施上工作得力，成效顯著。
自開展婦女小文秘站－您的專屬秘書！額信貸政策以來，__各縣市開展婦女小額擔保貸款工作取得了很大成效，全州8縣（市）有1509名婦女獲得了小額擔保貸款(其中城鎮(zhèn)婦女680，農村婦女829)，需要創(chuàng)業(yè)資金的婦女成為政策的直接受益者共獲得貸款資金9565.41萬元(其中城鎮(zhèn)婦女3634.85萬元，農村婦女5930.56)，中央和地方財政貼息資金3743.175萬元.
在執(zhí)行過程中也出現(xiàn)了各縣市政策執(zhí)行不統(tǒng)一，進度快慢不一致，貼息資金不能落實到位等很多情況。
婦女小額擔保貸款工作是政府主導，婦聯(lián)、人社、財政、金融等部門共同推動的一項民心工程，是一項涉及面廣、政策性強、系統(tǒng)龐大的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工程。因此，需要各級黨委、政府要把推進婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔保貸款工作擺上重要日程，由分管領導親自抓，定期研究，重點部署，要及時協(xié)調解決實施過程中存在的困難和問題。
通過活動宣傳、媒體宣傳、培訓宣傳、入戶宣傳等形式，廣泛宣傳婦女小額擔保貸款的優(yōu)惠政策、辦貸程序和還貸原則，并及時發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、宣傳先進典型，引導廣大婦女投身產業(yè)發(fā)展，提高家庭收入，提升社會地位。
創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，使眾多提供不了擔保人的農村婦女獲得貸款，已成為暢通婦女擔保貸款工作的關鍵所在。因此，在采取以職工工資擔保為主的基礎上，積極探索推行農戶互保、聯(lián)保模式、農民專業(yè)合作社擔保等新模式，促進婦女小額擔保貸款工作的全面發(fā)展。
開展對貸款戶的回訪工作以及各項監(jiān)督工作，確保貸得出、用得好、還得上。同時加強對婦女各種技能和綜合素質培訓，特別做好對承貸婦女的誠信教育和信用評定，協(xié)調解決她們創(chuàng)業(yè)過程中遇到的困難和問題，確保貸款資金的安全使用，實現(xiàn)婦女小額擔保貸款項目的可持續(xù)發(fā)展。
貸款投放調研報告篇十一
為深入掌握世行貸款綜合農業(yè)現(xiàn)代化項目和世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目業(yè)務工作情況，廣泛聽取意見、建議，并采取有力措施推動業(yè)務工作開展，根據縣辦字〔20xx〕14號文件精神，我辦于20xx年2月25日—28日深入到義源項目辦、項目鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所和項目農戶中開展現(xiàn)場調研，現(xiàn)將有關調研情況報告如下：
（一）項目的基本情況
世行貸款綜合農業(yè)現(xiàn)代化項目從20xx年開始實施到20xx年完成項目報帳，共報回世行貸款資金2582萬元，發(fā)放貸款2551萬元，農戶貸款以財政供養(yǎng)人員工資作為擔保，20xx年以后項目轉入后期滾動使用管理，至20xx年每年能收取利息150萬元左右，并按時收回到期本金或按規(guī)定辦理續(xù)貸，共回收本金100萬元，辦理貸款815萬元。
（二）存在問題
1.極個別項目農戶存在拖欠借款利息情況。
2.因項目貸款利率以借款日的中國人民銀行基準利率為準，項目農戶的到期貸款轉貸利率存在比前期貸款利率高的情況，而項目農戶又確需資金繼續(xù)扶持項目生產，有少數農戶不按規(guī)定辦理續(xù)貸手續(xù)，而是以前期較低貸款利率繳納貸款利息。
（三）相關意見和建議
1.耐心細致做好項目農戶思想工作，確保按時收取利息、到期本金和辦理續(xù)貸。
2.項目農戶拖欠利息和到期本金的，按每日0.1%收取滯納金，超過一定期限的，建議縣財政按規(guī)定程序扣取擔保人工資。
3.到期貸款未歸還，又不及時辦理續(xù)貸的，按到期日基準利率重新計息，并督促農戶歸還本金或按時辦理續(xù)貸。
（一）基本情況
世行貸款城鎮(zhèn)發(fā)展示范項目，從20xx年開始爭取到20xx年底，項目按照世行的規(guī)定程序和時間節(jié)點要求認真做好了各項前期工作，主要是完成了項目的可研、項目評估、項目用地、初步設計、施工圖設計、項目環(huán)評、項目移民和社會評價報告和項目招投標文件的編制和審批，并通過了世行三次項目年度檢查，項目目前已完成招標并開始組織施工。
（二）存在問題
外資項目貸款前期工作多，程序復雜。到目前為止，還沒開始報帳。
（三）意見建議
1.按世行要求認真細致開展項目實施，加快項目實施進度，并按實施進度及時編制報帳材料，報回世行資金。
2.加強與省項目辦和世行專家團的溝通協(xié)調，盡量簡化項目相關審批和報帳程序。
貸款投放調研報告篇十二
自2008年5月中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關于小額貸款公司試點的指導意見》以來，**區(qū)陸續(xù)成立了6家小額貸款公司，為了促進小額貸款公司平穩(wěn)、快速和健康發(fā)展，我局對部分小額貸款公司進行了調研，以切實了解小額貸款公司的經營狀況，以及運營期間存在的問題和出現(xiàn)的問題，以便更好的服務于小額貸款公司。
一、**區(qū)小額貸款公司的現(xiàn)狀
我區(qū)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。信貸主要投放是中小型企業(yè)、個體戶和自然人。
目前，小額貸款公司享受內蒙古自治區(qū)的稅收優(yōu)惠政策，即免征企業(yè)所得稅地方分享?，F(xiàn)在執(zhí)行的所得稅率為25%，營業(yè)稅率為5%。在赤峰市還沒有出臺對小額貸款公司優(yōu)惠的地方政策。
二、**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險、遇到的困難和問題
**區(qū)小額貸款公司在發(fā)展過程中面臨的風險。（一）經濟環(huán)境風險，如受通脹壓力及金融危機影響。（二）政策性風險，如政府對產業(yè)方面政策的調整帶來的影響。（三）操作風險。
按照目前的法律規(guī)定，小貸公司“只貸不存”，完全靠自有資金經營。對于其而言，唯有融資才能進一步擴大信貸資金。一般而言，解決小額貸款公司資金問題有內部融資和外部融資兩個渠道，內部融資即由股東增資擴股，而外部融資則包括向銀行融資，信托增資等渠道。但在實際上，真正獲銀行貸款的小貸公司卻寥寥無幾。無論是增資還是從銀行融資，都只是手段。理想狀態(tài)下，小額貸款公司資金短缺的根本原因是其沒有真正進入金融市場，不具備進入拆借市場、票據市場的資格。
目前，**區(qū)小額貸款公司還沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，對于中小企業(yè)和個人的征信無法查詢。小額貸款公司目前的身份很是尷尬，只是屬于企業(yè)，并不是金融機構行列，所以和銀行不可能有同等的待遇。
**小額貸款公司的發(fā)起人愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，但是主要障礙是尋求合作銀行十分困難。**小額貸款公司的發(fā)起人不愿意轉制為村鎮(zhèn)銀行，原因是手續(xù)太繁雜，限制條件太多，而且沒有控股權。
三、**區(qū)小額貸款公司發(fā)展的建議
當前小貸公司最主要合法身份問題和資金來源問題，這是制約其發(fā)展的最主要的制約因素。一是政府應結合小額貸款公司予以更多政策扶持，并促使其經營模式盡快成熟，降低金融風險；二是在嚴格監(jiān)管、控制風險的前提下，適當提高小額貸款公司資金杠桿率，并協(xié)調銀行對一些資質好的公司給予同業(yè)拆借優(yōu)惠利率。三是小額貸款公司納稅可參照銀行業(yè)金融機構，符合條2件的公司能加入人民銀行征信系統(tǒng)，并鼓勵銀行和保險公司與其加強業(yè)務合作。
還可以適當增加小額貸款公司數量，從一定程度上緩解相關方面的供求矛盾，同時，小額貸款公司數量的增加，可以在小貸公司之間、小貸公司與銀行之間形成競爭，一方面提升小貸公司的服務質量與管理水平，另一方為銀行融資提供借鑒。通過與小額貸款公司的積極對接，提供相關信息，把中小企業(yè)、農村投資需求及時反饋給公司，找準需求，發(fā)現(xiàn)小貸公司的經營切入點，這樣，公司的服務對象、貸款規(guī)模才能有較好的拓展。