在總結(jié)中，我們可以反思自己的思維方式和行動方式是否合理。要寫一篇較為完美的總結(jié)，首先需要清晰明確總結(jié)的目的和對象。范文中的總結(jié)涵蓋了不同行業(yè)和領(lǐng)域，無論你從事何種工作或?qū)W習，都能找到適合你的參考。
銀行案例分析總結(jié)篇一
今天，有幾個客戶過來是以前買過黃金的客戶。因為前期客戶賠了不少錢，所以現(xiàn)在繼續(xù)營銷別的產(chǎn)品有些困難。還有客戶說，買黃金就是上了銀行的賊船了，心里非常不好受。
但是還是得給客戶介紹新的理財，還有其他產(chǎn)品，但是收效甚微。
此類客戶應(yīng)該是前期對于金融投資并不是有確切的了解，認為只要存在銀行就肯定能賺錢。我們銀行的原則也是讓客戶賺錢，但是對于黃金這種產(chǎn)品還是提前跟客戶講好再進行營銷，不能讓客戶頭腦一熱跟風購買，影響其他產(chǎn)品的營銷。
今天，在服務(wù)臺外邊有個男客戶在填單的時候，大堂隨口問了句家里幾個孩子?？蛻粽f有兩個，隨后大堂給客戶介紹了我行現(xiàn)在正在賣的貴金屬產(chǎn)品。客戶沒怎么考慮就決定購買了，很快就搞定了這么一單。
在以后營銷的時候，應(yīng)該先跟客戶說上話，然后在做營銷，就能事半功倍。而且，要學會從客戶的舉止來判斷客戶的購買力。
今天，跟幾個大姨說保險的事。幾個大姨一聽保險就像見瘟神一樣立馬躲開了。畢竟保險在老百姓心中的形象并不是很好。但是對于這幾個大姨來說并不是夠買理財?shù)念~度，而且一筆錢并不是要用。安邦保險是最優(yōu)產(chǎn)品，但是客戶拒絕接受。
以后其實可以先不跟客戶說咱們保險的事情，先跟客戶介紹一下咱家的存款政策，逐步地引導客戶在保險上，應(yīng)該效率會更高。
昨天來的一個客戶，其實應(yīng)該很有錢的，也應(yīng)該挺有購買力的。和大堂經(jīng)理說了很久并沒有把客戶成功地做下來?？蛻舯緛硪I四個賀歲金幣的，但是應(yīng)該是給客戶考慮時間太長了，客戶又猶豫了。所以說以后跟客戶營銷的時候一定要趁熱打鐵。雖然，今天客戶的弟弟來買了四個金幣。但是如果客戶去其他行了，這筆單子也就黃了。
在客戶營銷上面一定要趁熱打鐵趕緊拿下。
今天有個客戶來的時候，跟客戶營銷了好久?？蛻舯緛硐聸Q定要買一筆基金的時候，他老婆上來說銀行的產(chǎn)品都是騙人的，隨后客戶就走了。幾次挽留客戶都沒留住。但是這個東西真的適應(yīng)他，拒絕接受建議，真是沒辦法。
可能是給客戶介紹業(yè)務(wù)的時候，沒有把客戶介紹清楚。以后跟客戶說的時候一定要把業(yè)務(wù)講清楚，包括產(chǎn)品的特性好處和壞處。把風險和壞處輕描淡寫地告訴客戶比完全不說應(yīng)該更能取得客戶的信任。把所有的風險介紹在客戶的接受范圍內(nèi)。
前幾有個客戶要買一款貨幣基金，等著買下期理財產(chǎn)品。但是應(yīng)該是沒和柜臺相互銜接好，等到主任來授權(quán)的時候已經(jīng)過去三點了?？蛻艟蜎]買得了?？蛻粽f明天來買，等到第二天跟客戶聯(lián)系的時候，客戶已經(jīng)去其他行買理財產(chǎn)品了?，F(xiàn)階段我行的理財收益率并比不少其他行的理財產(chǎn)品，客戶這部分的錢應(yīng)該走了就很難回來了。
以后像這種有時間限制的，一定首先要和柜臺銜接好。雖然是柜臺需要叫號排隊辦理。但是對于這種產(chǎn)品還是應(yīng)該和其他客戶說一聲，爭取先把業(yè)務(wù)辦了。防止出現(xiàn)類似的流失。
今天有個客戶來買理財結(jié)果沒帶身份證，后來又去取了身份證。然后理財?shù)念~度就沒有了?？蛻艉苁遣桓吲d，等了好長時間業(yè)務(wù)也沒能辦的成功。
以后客戶來的時候多跟客戶做一下提醒，防止出現(xiàn)類似的情況，影響客戶對于我們行的信任度。
今天有個客戶之前存了七天通知存款，等理財?shù)淖詈笠惶靵碣I。但是等客戶來的時候理財已經(jīng)賣完了?？蛻舻膶ο蠛懿桓吲d糾結(jié)了很長時間，因為少了0.3%收益率。
以后出現(xiàn)類似情況一定要提前跟客戶聲明一下，存七天通知可以但是到期了并不能保證到時有額度。留下客戶的電話，等限額快到的時候積極通知客戶前來購買。
今天，有個客戶拿著手機說看了我的短信才知道我們行有理財產(chǎn)品?？梢?，還是有客戶并不知道我行有理財產(chǎn)品，而且我行的理財產(chǎn)品比中工農(nóng)建的都高。后來，客戶就買了不少錢的。
可見營銷的客戶群中還是有部分是空白的，多撒網(wǎng)沒錯。
今天有一柜員受理了一筆大額存款業(yè)務(wù)，柜員邊點錢邊與客戶攀談起來，詢問客戶的存款去向和余額，并向客戶適時推薦通達卡及各種理財產(chǎn)品，結(jié)果引起后面排隊顧客的強烈不滿，指責柜員上班時間工作不專心、不務(wù)正業(yè)，同時，該存款客戶也露出不悅的表情。
沒有掌握客戶的心理。大部分人都不希望別人知道自己有大額的存款，尤其在公眾場合。
沒有掌握營銷的技巧。柜員遇到這種情況，應(yīng)及時將客戶介紹給大堂經(jīng)理理財經(jīng)理，讓其協(xié)助向客戶介紹業(yè)務(wù)，配合做好。
今天下午，一位男性老年客戶至我行柜面辦理存單支取業(yè)務(wù)，柜員正常受理該客戶支取業(yè)務(wù)并順利辦理，但最后關(guān)頭卻出現(xiàn)了問題。當臨柜人員要求客戶在取款憑條上簽名確認時，老年客戶要求道：
“以前好象不用簽嘛!我不會寫字，能否通融辦理一下?”“對不起，按規(guī)定必須由客戶簽字確認”老年客戶要求道：
“沒有人能幫我，你幫幫忙吧!”“我們不能直接幫客戶，要不找一下大堂經(jīng)理或者保安吧。
”經(jīng)辦人員回答。客戶走到大堂經(jīng)理處要求幫忙代簽，大堂經(jīng)理面露難色說：
“對不起，按制度規(guī)定銀行人員不能隨便幫忙簽字”這時老人家不由得情緒激動起來：
“就你們銀行，規(guī)定變來變?nèi)?，我以前就是不用簽字的，你們就得把錢給我!”大堂經(jīng)理趕緊安慰老人，將老人領(lǐng)至經(jīng)辦柜面，經(jīng)過協(xié)商，決定留存客戶指紋，并由客戶在復(fù)印件及取款憑條上加上指印，辦結(jié)了付款手續(xù)。但老年客戶還是余怒難息，臨走時念叨著：
“太麻煩了，以后不來存款了。
對特殊客戶服務(wù)應(yīng)相機靈活處臵。老年客戶情況特殊，不能以“制度規(guī)定”等理由簡單拒辦業(yè)務(wù)，不能在矛盾激化后再去想辦法解決。向客戶解釋的立足點應(yīng)面向客戶。例如可以從保護客戶利益、防范客戶資金風險的角度出發(fā)進行解釋。
今天大堂接待了一位辦理取款業(yè)務(wù)的客戶。由于客戶當時要取現(xiàn)金20萬元，大堂就特別留心了一下客戶的卡余額，發(fā)現(xiàn)該客戶活期賬戶上有90多萬。通過觀察客戶，她感覺到這是個較有實力的潛在客戶。大堂積極和客戶攀談起來。在談話中，她得知該客戶是一家民營企業(yè)的老總，經(jīng)常去外地出差，并且他的卡活期上經(jīng)常有大量現(xiàn)金閑臵。了解到這一情況后，大堂立即建議客戶申請我行的貴賓卡并同時辦理理財產(chǎn)品，并耐心細致地為客戶講解了貴賓卡和理財?shù)奶攸c。
客戶在聽完她的介紹后說：
“我在好幾個銀行都辦理過業(yè)務(wù)，這么好的理財也從沒人給我說過?！笨蛻舢敿春炗喠死碡攨f(xié)議并申請了貴賓卡。
和客戶熟悉起來是做好營銷的第一步，還是應(yīng)該在交談中發(fā)現(xiàn)客戶的營銷點，取得好的營銷業(yè)績。
一位四十左右的女士匆匆來到支行柜面：
“請問這里能辦理匯款嗎?”柜員回答說：
“可以，但您如果急的話建議您有網(wǎng)上銀行，通過網(wǎng)上銀行進行操作。”這位女士說：
“我習慣在柜面辦理，請抓緊給我辦吧!”“請您稍等。
”后來因為客戶不知道收款行具體的行名，讓客戶聯(lián)系收款方，客戶不耐煩地問：
“怎么還沒好呀?你們都在干什么，能不能給我辦?”“實在對不起，因為需要經(jīng)過幾個環(huán)節(jié)處理才能為您辦理?！笨蛻舨恍湃蔚亟涌冢?BR> “辦不了就不要說可以辦，你們對業(yè)務(wù)到底懂不懂?”客戶顯然已無法忍受柜員的解釋，最終沒辦成該筆業(yè)務(wù)就氣沖沖走了。
應(yīng)提前問好客戶是否知曉匯款行具體開戶行，如果客戶不知曉的話直接讓客戶通過網(wǎng)銀辦理，就不會出現(xiàn)下面的事情了。
今天理財經(jīng)理發(fā)現(xiàn)一個客戶的金卡已經(jīng)審批完了，立即通知該客戶，請他帶相關(guān)證件前來領(lǐng)取。
客戶來辦完了相關(guān)手續(xù)，理財經(jīng)理主動上前介紹我行理財新產(chǎn)品：
“您好，您的卡已經(jīng)都做好，可以正常使用了。
”“謝謝!”“不客氣，這兩天我們正在發(fā)行一只封閉式的基金，請問您是否愿意了解一下?”“基金!就是那只最近跌得很兇的嗎?”理財經(jīng)理簡短語言介紹了這款新產(chǎn)品同“跌得很兇的”那個基金的關(guān)系，并告知這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點。客戶聽后說有急事要辦，隨即記下了聯(lián)系電話。
理財經(jīng)理本以為該客戶只是委婉的拒絕，沒想到過一會兒客戶真的打電話來了。通過電話得知，她近期有三萬元的投資意向。通過詳細咨詢，客戶果然來辦理了這款基金。
無論在怎樣的環(huán)境下，營銷都可以取得成功，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)目標客戶?？蛻舻拿恳粵Q定，其初衷都是為使自己的資產(chǎn)保值增值。如何將準確、完整的理財觀念和信息傳遞給客戶就成了營銷成敗的關(guān)鍵。
正在給客戶介紹新產(chǎn)品的大堂經(jīng)理突然聽到一陣吵鬧聲，只見一位客戶正沖著一名柜員大發(fā)脾氣。大堂安排旁邊客戶繼續(xù)看產(chǎn)品宣傳材料，快步走向前，非常和氣地說：
“請不要著急，有什么問題我來幫您解決”。說著把客戶領(lǐng)到理財室，遞上一杯水，認真了解情況?？蛻羰纸辜保脍s在3點閉市前往建行轉(zhuǎn)款買基金，排隊時間很長，問能否及時到帳，柜員又講不清，于是就發(fā)火了。該客戶姓胡，是生意人，有一定資金實力和理財要求。最重要的是他想買的這只基金我行有代銷。在做好解釋的同時，大堂把這個情況及時反饋給客戶。胡先生欣然接受了建議，不僅把準備匯走的存款留了下來，后來還把其它行的存款也陸續(xù)轉(zhuǎn)入某行購買了多只基金。當胡先生在該行資產(chǎn)達到五十萬元的時候，大堂給他介紹了金卡，重點說明對金卡客戶的增值服務(wù)。胡先生非常高興，說：
“我在其它行也有存款，從來沒受到過如此周到的服務(wù)和特別的關(guān)注，50萬資產(chǎn)沒問題，我就辦你們行的貴賓卡，近期我會再轉(zhuǎn)入款。
”現(xiàn)在胡先生不僅成為資產(chǎn)過百萬的vip客戶，還介紹他的生意伙伴來做理財投資。
首先要提高應(yīng)變能力，牢固樹立“以人為本，以客為尊”的服務(wù)理念，及時化解客戶的不良情緒，提高客戶滿意度。作為一線不僅要有專業(yè)的理財知識，更要有善于發(fā)現(xiàn)機會和客戶價值的觀察力，于細微之處發(fā)現(xiàn)銷售機會，鎖定目標客戶。
一位老大爺看到別人去年買的基金都賺到錢，把自己積攢的養(yǎng)老錢都拿出來，要求幫忙選一只漲得快的股票型基金。這位老大爺年近七十，家境并不富裕，對基金更不了解。理財經(jīng)理并沒有急于向他推薦任何基金，而是詳細介紹了有關(guān)基金的常識，并著重分析當時市場的風險，最后建議他不要買太多的股票型基金，可以買一些風險相對小的債券型基金，比如我行的中債金融指數(shù)基金，并且一定作文要留一些錢備用。
這位老大爺最后買了二萬元的債券型基金，之后這些基金收益率都高過了定期利息。老人基本把所有的存款都轉(zhuǎn)移到了我行。
應(yīng)站在客戶的角度，為其提供合適的理財產(chǎn)品，才能達到持續(xù)創(chuàng)造共同價值的經(jīng)營理念。單純把業(yè)績做上去，而不為客戶的根本利益著想.最終客戶將離你而去.這類業(yè)績是沒有基礎(chǔ)的.
下午四點多，一客戶來到我行要求提取30萬元現(xiàn)金。由于未提前預(yù)約，柜員婉言拒絕了客戶的要求?？蛻舴浅Ｉ鷼?，責問道：
“我自己的錢，為什么不讓提?你們?yōu)槭裁创婵顣r不提醒我提取現(xiàn)金要提前預(yù)約?”一時間氣氛頓時緊張起來。大堂經(jīng)理聞訊趕來向客戶解釋。當大堂了解到，客戶提款的原因是想去購買招商銀行的某種理財產(chǎn)品。大堂經(jīng)理建議客戶能否第二天再取，但如果客戶堅持一定要馬上取，網(wǎng)點也盡可能滿足他的要求。客戶見大堂經(jīng)理態(tài)度非常誠懇，表示同意第二天再來，并留下了聯(lián)系方式。送走客戶后，大堂讓理財經(jīng)理查閱了客戶所說的招行產(chǎn)品資料，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品預(yù)計收益率，不見得比我行代銷的貨幣基金高。于是，理財經(jīng)理撥通了客戶電話，向他詳細介紹了這幾款產(chǎn)品的優(yōu)缺點，并推薦他購買我行代銷的某種貨幣基金?？蛻粲X得理財經(jīng)理講得很有道理，于是決定從原計劃投資招行理財產(chǎn)品的30萬中拿出一半購買我行代銷的貨幣基金。
客戶投資在我行貨幣基金的資金獲得了較高的收益。在此期間，大堂經(jīng)理還時常主動與客戶聯(lián)系，兩人成了朋友。后來，該客戶不僅自己又存進200多萬元，而且還介紹了幾個vip客戶給網(wǎng)點大堂經(jīng)理。
危機中經(jīng)常蘊藏著商機，客戶的不滿意正好給了我們同客戶主動溝通以增進彼此了解和信任。
今天中午柜面有三個窗口正在進行正常營業(yè)，其中一個窗口的柜員去吃午飯暫停，另一個柜員在辦理一筆大額存款業(yè)務(wù)。此時大廳里沒有其他客戶。
這時進來一位客戶沒有取號直接到另一個空著的窗口辦理業(yè)務(wù)。柜員看到當時大廳里沒人，為了方便這位客戶，就沒有讓這位顧客去取號再來。
恰巧此時，另一位客戶取了號，而柜員并未注意到，已經(jīng)為那位未取號的顧客辦業(yè)務(wù)。
由于該客戶的業(yè)務(wù)比較復(fù)雜花費的時間較長。取號的客戶只能在大廳里焦急的等候。當那位沒取號的客戶走后，這位取號的客戶過來責問說：
“你們這里辦業(yè)務(wù)還取不取號?”柜員說道：
“需要取號的。
”這位客戶說：
“我取了號，你卻給沒有取號的人做業(yè)務(wù)，耽誤了我的時間，怎么解釋?”臨員覺得客戶的意見沒有錯，但又無法給予合理解釋，也沒有向這位顧客道歉。這位顧客顯然非常惱火。雖然經(jīng)過大堂經(jīng)理多方面解釋客戶依舊很憤憤不平。
不管人多人少還是要客戶取個號，一是說明我行制度完備，減少類似情況的發(fā)生。
一天下午，柜員正忙碌地處理手中的工作，電話鈴聲響了。
原來是一位客戶將手機遺忘在柜臺上，要求幫助尋找。通過查找，并未發(fā)現(xiàn)手機。客戶十分焦急，柜員先安撫客戶，并表示：
“只要是在我們這兒丟的，我們一定幫助找到!”經(jīng)過辦理業(yè)務(wù)的柜員回憶，該客戶(失主)辦理業(yè)務(wù)時已臨近營業(yè)結(jié)束，之后，只有一位客戶來辦過業(yè)務(wù)，很可能是這位客戶順手牽羊了。查看監(jiān)控錄像，清楚顯示：失主在辦理業(yè)務(wù)之后，將手機遺忘在柜臺，“后一客戶”等失主走后，趁人不注意將手機放進自己口袋。目標確認后，銀行通過查詢交易，查到了“后一客戶”的聯(lián)系方式和住址。電話打過去，此人堅決不承認拿了手機。業(yè)務(wù)主管耐心地告訴她：我們通過監(jiān)控掌握了事情的全過程，希望她認真考慮之后再與我們聯(lián)系。同時，為了不讓失主太著急，銀行立刻聯(lián)系失主，告知她已發(fā)現(xiàn)了線索，讓她放心。一刻鐘后，“后一客戶”主動打來電話表示愿意將手機歸還。幫客戶要回手機后，客戶十分感謝我行，此后，成為我行的金卡客戶。
柜員應(yīng)急客戶所急，想客戶所想。發(fā)現(xiàn)問題馬上處理，妥善做好客戶安撫工作，在第一時間內(nèi)處理解決。注意處理問題的方式方法，協(xié)調(diào)溝通，盡可能不動用外部力量，讓后一位客戶主動交出手機。想方設(shè)法處理難題，贏得客戶。
星期天上午，開始營業(yè)后10分鐘，一客戶前來辦理取款業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)柜臺沒有服務(wù)人員。在保安指導下該客戶雖然自助成功取款，但是認為營業(yè)時間內(nèi)應(yīng)保證柜面服務(wù)。
我行是集中運鈔的最后一站，庫車到達時距營業(yè)時間已不到5分鐘,。按照制度規(guī)定網(wǎng)點柜員早上開始營業(yè)前必須清點現(xiàn)金，因此延遲開始營業(yè)10分鐘。
通過查看監(jiān)控錄像，該客戶到支行時，正是這個時間，柜員沒有及時為客戶提供服務(wù)。
造成客戶不滿。
客戶來到網(wǎng)點時，應(yīng)加以引導?？蛻魜淼焦衽_前，柜員雖然還無法營業(yè)，但應(yīng)當立即對客戶進行解釋，并指導客戶到自助區(qū)。
今天有一位大姨想問工資發(fā)到卡里沒有，大堂就引導她在自助繳費機上打出了1—9月的明細單，將明細單給她進行了講解，使她對自己的帳務(wù)情況做到了心中有數(shù)，同時也建議她辦一個網(wǎng)上銀行，就不用老跑銀行了。之后，大姨在網(wǎng)點待了一會，就湊到大堂跟前，說銀行的人鼓動她買基金，她也不知道基金是怎么一回事，買哪個好，并說自己是退休工人，沒有多少錢。但大堂并沒有因為她是退休工人，又稱沒有多少錢而忽略她，而是耐心地給她講什么是基金，有那些種類，什么樣的人適合買什么種類的基金，如何選擇適合自己的基金，買基金要注意那些問題，贖回基金的時候要掌握的要點。同時特別強調(diào)，買基金的前提是，一定要留夠家里的緊急備用金，特別是老人家掙錢不容易，都是血汗錢，要考慮風險問題。
大姨聽后十分滿意，她說有銀行的人讓她現(xiàn)在就買，當時正在營銷兩只基金，但大堂根據(jù)她當時對自己情況的描述，大堂建議她暫時不要買，大堂給她推薦一個貨幣型的基金，感受一下投資理財?shù)目旄小４笠虇栁业綍r候是買一萬還是五千，我認為她是第一次買基金，還是先買五千感受一下。
之后，大姨就留下了大堂的電話號碼，大堂也記下了大姨的聯(lián)系電話。后來經(jīng)過大堂營銷發(fā)現(xiàn)大姨還是非常有經(jīng)濟實力的。后來大姨成了我行的vip客戶。
其實老年人也是我們工作的一部分，他們也是有理財需求的。我們需要把老年客戶也當成我們?nèi)粘I銷的一部分，做好他們的營銷工作。
下一頁是銀行成功案例分析
銀行案例分析總結(jié)篇二
2、各方需求
唐山松汀鋼鐵有限公司為了爭奪市場份額，穩(wěn)定自己的銷售渠道，準備對經(jīng)銷商進行融資支持，但是直接對經(jīng)銷商融資存在較大的困難。直接融資可以采用賒銷的形式，賒銷會造成下游企業(yè)對核心企業(yè)資金的占用，而且下游企業(yè)的信用等級較低，如果到期不能還款，則會造成唐山松汀鋼鐵有限公司大量的應(yīng)收賬款壞賬，財務(wù)報表惡化。并且在目前的供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)中，唐山松汀鋼鐵有限公司與下游企業(yè)的合作大都采取部分預(yù)付款的形式進行，占用下游企業(yè)資金進行生產(chǎn)經(jīng)營，由于鋼鐵行業(yè)利潤的下滑，唐山松汀鋼鐵有限公司的流動資金也日趨緊張，對下游企業(yè)的直接融資更加不現(xiàn)實。若是以擔保方式提供支持，則不占用唐山松汀鋼鐵有限公司自有資金，在經(jīng)銷商產(chǎn)品可以順利銷售給終端客戶獲取回款的前提下，為下游企業(yè)提供擔保的風險較低，承擔回購擔保為經(jīng)銷商獲取銀行資金既能改善唐山松汀鋼鐵有限公司的財務(wù)狀況，又可以實現(xiàn)壯大銷售網(wǎng)絡(luò)的目標。
遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司是唐山松汀鋼鐵有限公司合作最穩(wěn)定也是最大的經(jīng)銷商，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司目前面臨的主要問題是企業(yè)流動資金不足。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司想達到年預(yù)計實現(xiàn)銷售收入63億元、凈利潤13000萬元的目標，該企業(yè)自有流動資金已不能滿足其正常經(jīng)營的需求。但是遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司的資金周轉(zhuǎn)速度高于行業(yè)內(nèi)平均水平，如果能獲得融資支持，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司可以較快的創(chuàng)造出利潤還款，如果是可以循環(huán)使用的貸款，則遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司可以在一年內(nèi)創(chuàng)造出較高的收益。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司雖然利潤可觀，但從公司人員規(guī)模(300人左右)上看仍屬于中型企業(yè)，并且沒有可以提供足額擔保的不動產(chǎn)，加上鋼鐵行業(yè)近幾年不良貸款率較高，以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形式從銀行獲得貸款較為困難。
遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司與唐山松汀鋼鐵有限公司有穩(wěn)定的上下游合作關(guān)系，根據(jù)上文中的數(shù)據(jù)，二者合作年限長，彼此之間貿(mào)易占比高。按照銀行供應(yīng)鏈融資的營銷策略，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司在上游對唐山松汀鋼鐵有限公司供應(yīng)原材料形成的應(yīng)收賬款可以用應(yīng)收類業(yè)務(wù)進行融資，在下游銷售唐山松汀鋼鐵有限公司產(chǎn)品可以用預(yù)付類業(yè)務(wù)進行融資。經(jīng)調(diào)查，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司對唐山松汀鋼鐵有限公司的應(yīng)收賬款在遷安建行首鋼支行申請辦理保理業(yè)務(wù)已質(zhì)押，保理金額15000萬元。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司目前存在的資金缺口主要是用于從上游供貨商唐山松汀鋼鐵有限公司購買鋼坯、帶鋼的預(yù)付款。
3、業(yè)務(wù)方案分析
鑒于遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司存在的資金缺口，華夏銀行為遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司提供的授信金額將主要用于采購唐山松汀鋼鐵有限公司的鋼坯、帶鋼，融資方案選取為保兌倉業(yè)務(wù)，融資模式采用流動資金貸款或銀行承兌匯票承兌或商票貼現(xiàn)承兌人授信，用于彌補其向供貨商唐山松汀鋼鐵有限公司購買鋼坯、帶鋼存在的短期資金缺口。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司可以通過保兌倉業(yè)務(wù)獲得融資支持，而唐山松汀鋼鐵有限公司只需要提供擔保，而不需要直接的信用融資就可以實現(xiàn)扶持經(jīng)銷商，穩(wěn)定銷售渠道的目的。
華夏銀行經(jīng)授信審批委員會審議，給予遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司3億元的組合額度。組合額度是指在保兌倉模式下授予遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司一個可以使用的最高額度，授信期內(nèi)，在總用信額不超過這個額度的前提下可以根據(jù)實際需要采用不同的融資具體形式。此次授予遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司的組合額度包含的融資形式有三種。第一，流動資金貸款1億5千萬元，貸款期限不超過6個月，配套自有資金比例不低于30%。第二，銀行承兌匯票承兌3億元，首筆保證金比例不低于50%;第三，商票貼現(xiàn)承兌人授信1億5千萬元，配套自有資金比例不低于50%。以上組合額度專項用于采購唐山松汀鋼鐵有限公司生產(chǎn)的鋼坯、帶鋼，由唐山松汀鋼鐵有限公司承擔未售出貨物差額連帶清償責任(差額回購義務(wù))，同時由遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司實際控制人劉某個人承擔連帶責任保證擔保。
截止目前，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司已領(lǐng)用6000萬元的額度，采取銀行承兌匯票的借款形式。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司履行貿(mào)易合同，從唐山松汀鋼鐵有限公司獲取訂單，用銀行承兌匯票方式預(yù)付貨款，華夏銀行為遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司承兌以唐山松汀鋼鐵有限公司為收款人的銀行承兌匯票，以解決遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司資金缺口。具體的業(yè)務(wù)流程如圖2-3遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司保兌倉授信流程所示。
圖表25：華夏銀行保兌倉融資案例圖示
遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司與華夏銀行簽訂《最高額融資合同》，協(xié)定授信的最高額度、授信期限、額度的具體領(lǐng)用形式、擔保方式。并由唐山松汀鋼鐵有限公司與華夏銀行簽訂《最高額保證合同》，為遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司提供擔保。之后，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司、唐山松汀鋼鐵有限公司與華夏銀行三方共同簽訂《未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》，協(xié)議書項下簽訂《銀行承兌協(xié)議》。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司在華夏銀行開立保證金賬戶，存入50%的保證金，華夏銀行發(fā)放以唐山松汀鋼鐵有限公司為收款人的銀行承兌匯票，唐山松汀鋼鐵有限公司在華夏銀行辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，貼現(xiàn)的利息由遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司支付，同時銀行向遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司收取0.05%的手續(xù)費。唐山松汀鋼鐵有限公司在收到貼現(xiàn)資金后，視同遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司支付了預(yù)付款，安排生產(chǎn)并將融資對應(yīng)的貨物標記物權(quán)轉(zhuǎn)移，等待銀行指令發(fā)貨。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司首次申請?zhí)嶝洉r，可以使用之前存入的保證金，第二次提貨起，需要在提貨前追加相應(yīng)的保證金或償還相應(yīng)債務(wù)本息，提交《提貨申請書》，華夏銀行核實保證金轉(zhuǎn)入后向唐山松汀鋼鐵有限公司出具《發(fā)貨通知書》，唐山松汀鋼鐵有限公司按照通知書中的數(shù)額發(fā)貨，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司收到貨物后再反饋給華夏銀行《貨物收到告知函》。融資到期前10個工作日，如果銀行承兌匯票等對應(yīng)的保證金金額不足100%或融資債務(wù)本息尚未清償完畢，華夏銀行向唐山松汀鋼鐵有限公司發(fā)出《退款通知書》，要求其將差額款項匯入銀行指定的銀行賬戶。
4、風險及防控措施
(1)主要風險
第一，由于信息不對稱的因素，華夏銀行對于供應(yīng)鏈上信息的把握不完全或者被錯誤誘導。
第二，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司的道德風險。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司可能存在私下轉(zhuǎn)移銷售回款的行為。
第三，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司綜合實力較弱。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司屬于中型企業(yè)，職工人數(shù)相對較少，存在中小企業(yè)通常存在的，管理不規(guī)范、資產(chǎn)規(guī)模小、抵抗風險能力較弱等問題，更加容易產(chǎn)生經(jīng)營風險，導致資金鏈斷裂無法還款。
第四，唐山松汀鋼鐵有限公司生產(chǎn)能力不足造成的風險。核心企業(yè)的生產(chǎn)如遭遇突然的變故，到交貨期無法提供足夠數(shù)量的產(chǎn)品，會給保兌倉業(yè)務(wù)帶來較大風險。
第五，唐山松汀鋼鐵有限公司償債能力不足造成的風險。由于保兌倉設(shè)置了核心企業(yè)責任捆綁，由核心企業(yè)承擔差額清償義務(wù)，核心企業(yè)的償債能力也決定了銀行資金的安全與否。
第六，唐山松汀鋼鐵有限公司市場能力不足造成的風險。當遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司不能夠在期限內(nèi)獨自完成相當于授信額度的銷售收入時，容易引發(fā)風險。
第七，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司和唐山松汀鋼鐵有限公司可能為詐取銀行貸款合謀，偽造貿(mào)易合同、發(fā)票發(fā)貨單等要件，提供虛假的預(yù)付款信息。
第八，保兌倉對應(yīng)的貨物的權(quán)屬發(fā)生糾紛，倉儲貨物的價值下降不能覆蓋風險敞口等風險。
(2)防范措施
第一，對核心企業(yè)嚴格審查;華夏銀行客戶經(jīng)理實地考察，首先調(diào)研唐山松汀鋼鐵有限公司的歷史沿革，行業(yè)地位、競爭優(yōu)勢、產(chǎn)品質(zhì)量、地域和政策優(yōu)勢、發(fā)展前景等定性指標，其次獲取唐山松汀鋼鐵有限公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)、上下游貿(mào)易來往記錄，財務(wù)報表等資料，定量分析唐山松汀鋼鐵有限公司的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，計算出授信期內(nèi)唐山松汀鋼鐵有限公司的貿(mào)易規(guī)模，核查其是否符合華夏銀行的供貨商準入門檻，是否有足夠的差額清償能力。并在人民銀行征信系統(tǒng)中查詢其信譽記錄，結(jié)合其他渠道信息，考察唐山松汀鋼鐵有限公司的信用狀況。
第二，對借款企業(yè)設(shè)置了行業(yè)門檻、財務(wù)門檻、信用門檻、與核心企業(yè)關(guān)系門檻等準入限制，并且重點考察借款企業(yè)的貿(mào)易背景是否真實。
華夏銀行對于保兌倉借款人的準入要求嚴格，要求借款人主體資格合法有效，資質(zhì)較好、信譽良好、實力較強、貿(mào)易背景真實;借款人有三年以上的歷史;有穩(wěn)定合作關(guān)系至少一年的上下游客戶，主營產(chǎn)品銷售渠道暢通;擬出質(zhì)商品要求是借款企業(yè)的主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品，該商品的銷售收入在借款企業(yè)總收入中的占比要達到40%;借款企業(yè)的控股人和主要管理者要有良好的信用記錄和商業(yè)信譽。
第三，華夏銀行要求保兌倉業(yè)務(wù)中交易的商品必須符合國家法律法規(guī)，技術(shù)標準明確，易于保管;產(chǎn)品的物理和化學特性較為穩(wěn)定，不容易被淘汰。貨物不存在權(quán)利瑕疵，沒有產(chǎn)生法律糾紛的可能。
銀行案例分析總結(jié)篇三
編者提示：海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
今年4月，招行集團第一家海外財富管理中心——永隆銀行私人財富管理中心在香港開幕?！罢行械木硟?nèi)客戶可借永隆銀行平臺參與全球金融市場及產(chǎn)品的投資，這也是招行收購永隆銀行3年來積極深入整合的又一里程碑。” 招商銀行行長馬蔚華說。
總行大廈位于香港干諾道中的永隆銀行，2009年成為中資銀行招商銀行的全資子銀行，至今已3年有余。
引領(lǐng)招行13年的行長馬蔚華引以為傲的是，他執(zhí)掌的招商銀行走出了一條中國銀行(2.71,-0.03,-1.09%)自己的發(fā)展道路。
他曾拒絕花旗銀行聯(lián)合招商銀行在中國開拓信用卡業(yè)務(wù)的邀請，讓后者的董事長桑迪·韋爾無比遺憾地揮別中國龐大的金融消費群體。
他還多次拒絕同其他外資機構(gòu)聯(lián)合做私人銀行業(yè)務(wù)的請求，使得多家經(jīng)驗豐富的外資機構(gòu)最終沒有機會參與到中國客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中來。
馬蔚華一直對中國人做自己的銀行堅信不疑?！拔覀兘?jīng)過再三權(quán)衡，決定自己做?！彼f。
在他心中，中資銀行有能力自己做的事情，還是要自己努力抓住機會。比如，中資銀行自己就可以在內(nèi)地大規(guī)模開發(fā)信用卡市場，此外，中資銀行自己也可以做好私人銀行業(yè)務(wù)，需要利用政策(我國金融政策對外資銀行的投資產(chǎn)品上還未完全解禁，致使外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在離岸服務(wù)和外匯投資上)便利抓緊開拓自己的盈利潛質(zhì)。
如今，招商銀行儼然已經(jīng)成為信用卡的代名詞，誰的口袋里沒有一張招行的卡？招商銀行也儼然成為國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的“王者”，僅2012年上半年的私人銀行業(yè)務(wù)就盈利7.2億元(稅前利潤)。
然而，對于位于香港的永隆，招商銀行卻一改拒絕合作的風格，給予特別垂青。
拒絕不是簡單的說“不”，而是需要說出什么是“是”。
馬蔚華曾對媒體表示，從2002年招商銀行香港分行開業(yè)后，董事會和管理層就一直在思考國際化發(fā)展的問題?！拔以絹碓綀远ǖ卣J為，招商銀行要想優(yōu)秀乃至卓越，要想成為百年老店，國際化這步棋非走不可。走到境外，走出國門，通過兼并收購或開設(shè)機構(gòu)，實現(xiàn)跨國經(jīng)營，是我們國際化的最終目標。”他曾說。
諸多掂量之際，2007年底，實現(xiàn)國際化的一個良好機會到來。彼時，“次貸”危機爆發(fā)，國際經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，全球金融機構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。受“次貸”危機的牽連，香港的永隆銀行2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營難以維持，掌門者伍氏家族由是考慮出售銀行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出，多家中外金融機構(gòu)都表示對永隆銀行有興趣，招行也是其中之一。
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的華資銀行之一。歷經(jīng)多次金融危機和經(jīng)濟波動的考驗，77年來，這家銀行依舊得以生存。
“我們的總部在深圳，除了香港分行本部，在香港沒有銀行網(wǎng)點。永隆給了我們這樣一個機會。收購永隆銀行是招商銀行國際化的一大步?！瘪R蔚華說。
除了地緣因素，永隆對他的吸引還在于，永隆銀行旗下?lián)碛斜ｋU、財務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個領(lǐng)域，是典型的銀行控股集團。
2008年5月14日，招商銀行擊敗眾多對手，宣布與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，以港幣193億元收購永隆銀行。
永隆的控制性股權(quán)由是移與招商銀行。彼時，招行選派了在香港銀行業(yè)浸淫了近20年的朱琦來執(zhí)掌永隆銀行，同時兼任招行副行長。
實際上，在永隆的收購前，美國聯(lián)合銀行也曾找過招商銀行，但是在考察了美國聯(lián)合銀行的業(yè)務(wù)狀況和重新考量了招商銀行的戰(zhàn)略后，馬蔚華選擇了永隆。
對于收購永隆，英國《金融時報》曾這樣評述：招商銀行并購永隆的案例對中國其他同業(yè)來說，并不具有可復(fù)制性。
然而，挑戰(zhàn)接踵而至。
就在雙方簽訂并購意向簽約后，由于金融危機導致全球股市大幅下挫，特別是雷曼兄弟倒閉之后金融機構(gòu)的估值一落千丈，市場對招商銀行并購永隆的價格出現(xiàn)了質(zhì)疑聲音：“如果現(xiàn)在并購，不是可以少花錢嗎？”
對此，馬蔚華給與了三方面正面回應(yīng)：
首先，這當然是一廂情愿的設(shè)想。因為以現(xiàn)在的價格，買方愿買，賣方不一定愿賣。要等新的機會，至少要5年。而在這5年之內(nèi)，招商銀行是完全有可能消化并購成本的。
其次，香港這樣的并購機會已經(jīng)不多了。
再次，也是更重要的，招商銀行并購永隆的戰(zhàn)略意義并沒有因為金融危機而改變。
不過，對于招行，要實現(xiàn)其戰(zhàn)略構(gòu)想，對永隆銀行的整合以及磨合是最重要的。
并購成績有目共睹。除了在永隆銀行建立全球財富管理中心之外，招商銀行的跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)還有其他突破，比如推出匯款快線、跨境人民幣結(jié)算、ipo收款與派息、見證開戶等。
被并購方也早已轉(zhuǎn)危為安，再次煥發(fā)光彩?！坝缆°y行各項業(yè)務(wù)快速增長，內(nèi)部管理也發(fā)生了積極變化，在公司治理、渠道建設(shè)、it系統(tǒng)、員工隊伍、企業(yè)文化等各方面都煥發(fā)出新的面貌與活力。”永隆銀行助理總經(jīng)理宋麗華說。
她更愿意用“一個非常強大的母航”來表達并購帶來的共贏和利好：“招行收購永隆以后，我們整個財務(wù)實力和評級都得到了很大提升，目前永隆銀行在香港的評級僅僅次于匯豐、渣打等銀行，招商銀行給了我們一個非常強大的母航的支持?！?BR> “我們?nèi)詫⑹钢静挥宓淖非髣?chuàng)新變革，進一步整合資源、發(fā)揮我們獨特的優(yōu)勢?！苯眨猩蹄y行副行長王慶彬如此表示。
他當然感到自信。到今年6月末，招商銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破3.3萬億。
幾年前，招商銀行不過是偏安一隅的“小諸侯”，而今，它已經(jīng)是商業(yè)銀行中的“大將軍”。
193億港元為招行帶來什么
并購最核心的，是首先做好戰(zhàn)略分析，并在此基礎(chǔ)上考慮下一步的整合和聯(lián)動。
招商銀行認為，之所以要并購永隆銀行，主要是基于戰(zhàn)略考量，戰(zhàn)略來自于國際化的目標，另一種說法則是長期利益。
以此為基礎(chǔ)，就招商銀行并購永隆銀行一案，可作進一步詳細分析：
如今，越來越多的企業(yè)正由跨國經(jīng)營向跨國公司轉(zhuǎn)變，企業(yè)跨國經(jīng)營活動的發(fā)展需金融機構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對而言，通過并購進入國際目標市場既可以利用并購目標的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當?shù)厥袌觯?jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時間，又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標市場國針對外資銀行經(jīng)營設(shè)置的種種壁壘，有利于在當?shù)亻_展各種經(jīng)營。上世紀70年代以來，花旗銀行、匯豐集團、瑞銀集團等國際知名銀行的快速崛起，主要就是通過多次的并購活動而實現(xiàn)的。
作為國際性金融中心，香港金融市場具有很強的吸引力。香港是全球第12大銀行中心、第6大外匯市場、第6大股票市場、第7大場外衍生品市場，金融業(yè)務(wù)種類繁多，金融工具層出不窮，金融創(chuàng)新十分活躍。在助推招商銀行國際化方面，永隆銀行的先天優(yōu)勢在于：第一，在國際化經(jīng)營方面經(jīng)驗豐富。第二，永隆銀行是香港本地的一家老牌銀行，在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體以及聲譽、品牌。第三，永隆銀行員工精通中英文兩種語言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國際市場游戲規(guī)則。
與此相對的是招行的先天不足：第一，欠缺國際化經(jīng)營方面的經(jīng)驗，對國際金融市場的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營管理的國際化程度還不高；第二，在香港的渠道資源比較有限，且業(yè)務(wù)單一(主要從事批發(fā)業(yè)務(wù))。
借永隆銀行東風，招商銀行比直接進入其他國家和地區(qū)市場，風險要小得多，效果要大得多。
從戰(zhàn)略布局上看，雖然香港與深圳聯(lián)系緊密且香港對招商銀行的認知度也較高，但招商銀行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國內(nèi)。并購永隆銀行之后，招商銀行得以充分發(fā)揮香港的“橋頭堡”作用和窗口功能，學習與借鑒香港銀行業(yè)的成功經(jīng)驗，提升管理素質(zhì)，促進經(jīng)營轉(zhuǎn)型。更重要的是，雙方在境內(nèi)外市場的互補優(yōu)勢能發(fā)揮出來：招商銀行和永隆銀行網(wǎng)點、業(yè)務(wù)和客戶的互補性都很強，招商銀行借永隆銀行能夠適應(yīng)內(nèi)地客戶的金融需求。永隆對于招行的意義還在于，擁有金融界精英人才的永隆銀行能夠為招行建立培訓實習基地和新產(chǎn)品設(shè)計中心，招商銀行也可同永隆進行直接人員交流。
或許正因為如此，英國《金融時報》才認為招行收購永隆銀行案例對國內(nèi)其他同業(yè)而言并不具備可復(fù)制性。
就進一步的整合而言，資料顯示，招商銀行對永隆銀行整合的主要思路是：以雙方的客戶轉(zhuǎn)介共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)聯(lián)動為突破口，促進雙方在各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，降低運營成本，增加營業(yè)收入，實現(xiàn)財務(wù)效率的提升。在發(fā)揮雙方管理優(yōu)勢互補的同時，從多個方面幫助永隆銀行提升經(jīng)營管理水平，增強在香港市場的綜合競爭力，較快擴大在當?shù)氐氖袌龇蓊~，實現(xiàn)盈利水平的增長。
記者了解到，招商銀行還專門成立了整合項目管理辦公室(pmo)，目前，其運作機制和團隊架構(gòu)已搭建。按照專業(yè)分工，pmo下設(shè)零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融市場交易業(yè)務(wù)、it及管理支持等六個工作小組。這些工作小組全部由招行、永隆銀行及咨詢公司的中高層人士和專業(yè)骨干組成。
此外，即便收購的條款中做了承諾，保證一年半內(nèi)不裁員，實際上已經(jīng)過去3年多，永隆銀行還是沒有裁員，且吸收了來自招商銀行的新員工。
在今年3月份一次公開會議上，馬蔚華表示，招行并購永隆銀行3年多來，整合工作已經(jīng)“明顯見效”。
銀行海外并購啟示
2007年異軍突起的金融業(yè)海外并購大潮迅速回歸平靜，除招商銀行等少數(shù)個案之外，金融類并購已經(jīng)不再是海外并購的主要旋律。招商銀行并購永隆銀行一案，至今仍為銀行跨國并購的范本。
招行在此次并購活動中，給銀行海外并購的啟示如下：
一是并購時機的選擇。要考慮價格與風險是否能達到合理水平，在并購的過程中，定價在不同市場條件下變化很大。一般情況下，在市場不景氣的時候并購比較好，但也存在較大的估值風險。這對并購技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購目標的確定。并購方和被并購方需要優(yōu)勢互補，海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力的斟酌。并購方能否有效控制并購目標？金融業(yè)是各國嚴格監(jiān)管的高風險行業(yè)，這一特性決定了國內(nèi)金融機構(gòu)要成功地實施海外并購，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對于中資金融機構(gòu)來說，要考慮到，和文化背景、市場環(huán)境存在較大差異的機構(gòu)進行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機整合管理的能力，使被并購對象原有的市場優(yōu)勢或業(yè)務(wù)優(yōu)勢喪失，并購肯定難以實現(xiàn)預(yù)期目的。但以上情況反之，則情況會好很多。
銀行案例分析總結(jié)篇四
劉麗紅同志本人就象她名字一樣，讓人感覺明亮而溫馨。在日常工作中，她始終以陽光般燦爛的微笑，熱心真誠的態(tài)度，貼心細致的服務(wù)，給廣大客戶留下了深刻的印象。這個笑在陽光下的她簡單而快樂，那美麗動人的樣子，成為了銀行一道獨特而靚麗的風景線。
她是一位虛心學習、認真專研的人
要想在同業(yè)競爭中，始終立于不敗之地，就得打造精品化服務(wù)，而對于我們每一位臨柜人員要做好服務(wù)首先要對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識有比較熟悉和專業(yè)的了解。劉麗紅同志剛來的時候為了盡快掌握業(yè)務(wù)知識，犧牲了所有節(jié)假日，犧牲了與家人、朋友相聚的時間，利用一切可利用的時間，全面細致地學習各項業(yè)務(wù)知識，不知道熬了多少夜，吃了多少苦，如今較熟練地掌握了各項業(yè)務(wù)知識和操作技能。此外，她還始終把自己擺在一個學習者的位置上，堅持學習，嚴于律己，充分利用業(yè)余時間系統(tǒng)地學習金融會計知識及業(yè)務(wù)理論技能，還虛心地向周圍理論水平高、業(yè)務(wù)能力強的同事學習，取人之長，補己之短，進一步提高了業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。終于功夫不負有心人，在今年辦事處組織的業(yè)務(wù)技能測試中，她連續(xù)三次取得了 點鈔能手、數(shù)字錄入能手 和綜合業(yè)務(wù)能手等好成績。但她從不驕傲，堅持以自己不懈的追求與創(chuàng)新，做精業(yè)務(wù)，做細服務(wù)，賦予金融服務(wù)和城信事業(yè)以全新的意義和內(nèi)涵。
她是一位服務(wù)熱情、兢兢業(yè)業(yè)的人
當客戶走進柜臺，她會主動起立迎接，首先對客戶以親切的微笑，那是一種真誠的，發(fā)自內(nèi)心的微笑，象穿過烏云的太陽，帶給人們溫暖。然后熱情的詢問他：您好，歡迎光臨，請問您辦理什么業(yè)務(wù)?當柜**的客戶較多需要排隊等候時，她會對正在等候的第二位客戶說：對不起，請您稍等一下。等客戶辦完業(yè)務(wù)后，她會真誠的道一聲：請慢走，歡迎下次再來。當客戶取大額現(xiàn)金時，她還會提醒客戶：您取款金額比較大，一定要注意款物安全，需要報紙和袋子嗎?同時，還會和外邊的大堂經(jīng)理一起協(xié)助客戶叫車，護送客戶安全返回。當遇到老弱病殘孕等特殊群體時，她則采取集約式服務(wù)，先讓大堂經(jīng)理引導去休息區(qū)休息，并為其倒上一杯水。再由大堂經(jīng)理擔任代理員，幫其辦理業(yè)務(wù)，既解決了客戶的難題，又節(jié)省了柜臺服務(wù)時間。一位年過耄耋的老人行走困難，每次領(lǐng)補貼，在享受到如此服務(wù)時，總贊不絕口：真是咱人民的好閨女!待人多親!此外，她還將服務(wù)措施與技巧有效的融入到感情中，把真誠無私的親情注入服務(wù)過程中，用時尚得體的尊稱、親切自然的家常話與客戶交流，推行親情化服務(wù)。她那親切溫暖的問候，優(yōu)雅大方的服務(wù)禮儀，陽光一樣燦爛的笑容讓人感到舒心、愜意。劉麗紅同志的優(yōu)雅姿態(tài)仿佛不是后天修煉，而是與生俱來的，那不僅僅是一種氣質(zhì)，更意味著得體與內(nèi)斂，是劉麗紅銀行人綜合素質(zhì)的集中體現(xiàn)。
她又是一位工作認真投入、助人為樂的人
記得初夏的一天中午，她辦理完交接手續(xù)準備去吃飯，剛剛走出營業(yè)室，迎面走來一位滿頭銀發(fā)的老太太，吃力地拿著沉甸甸的塑料袋說：同志，我想麻煩你把這些錢給換換，行不?她二話沒說，立即抱起錢幣走進柜臺，快速的打開塑料袋，一股腥臭味頓時彌漫了整個營業(yè)廳，原來老太太家里開了個海鮮店，長時間攢了太多零鈔，跑了好多家銀行都沒有給兌換，看著這一堆破損的零鈔和油膩的硬幣，嗅著難聞的氣味，她依然微笑著對老太太說：您放心，我們馬上給你換。她拿出洗臉盆，倒上洗衣粉給所有的硬幣來了個大清洗，隨后和同事們十個一摞，十個一摞的整理，把破幣粘粘貼貼，弄平弄整齊，用了一個多小時才整理完畢。當老太太接過兌換后的嶄新大鈔時，激動的說不出話來。盡管那時是她的下班時間，她本可以置之不理，本可以好好的享受自己的午餐，然而她放棄了這些權(quán)利，因為她的心是歡快的，因為她用自己的工作回報了客戶，她相信她的真情已滲透到客戶的心中，她的傾心服務(wù)可以感動客戶。客戶就是上帝，然而上帝也是會被感動的，這個結(jié)論在《愚公移山》故事里得到了證明，她的日常工作中也詮釋了這一點。至此以后，老太太經(jīng)常到我們這里存錢，還把兒子經(jīng)商的30多萬元也轉(zhuǎn)存到我們這里，并說動周圍的鄰居街坊到我們這里來開戶。
她還是一位溫文爾雅、耐心從容的人
客戶是我們的衣食父母，服務(wù)的目的就是讓客戶滿意，劉麗紅同志非常重視和尊重來我辦事處辦業(yè)務(wù)的每一位客戶，她能夠很細心的記住并且準確的稱呼出常來我辦事處辦業(yè)務(wù)客戶的名字，這等于給予了客戶一個巧妙而又有效的贊美。而當遇見很挑剔的、易怒性的客戶，她總是耐心的講解，從容的將問題解決。有一次，一位穿著體面的年青男子來到網(wǎng)點，把厚厚一匝百元大鈔遞給了臨柜人員小蔡，說這是一萬塊錢，要開個存折。小蔡雙手接下，經(jīng)過反復(fù)清點發(fā)現(xiàn)僅有9600元，連忙告訴年青男子，這是9600塊啊!要不您再查查?不可能，我在家點過好幾遍了，絕對是一萬塊錢!年青男子自信地說。確實就9600塊啊，您再復(fù)點一下吧，說著小蔡雙手把錢遞過去。年青男子不耐煩起來，拿起鈔票狠狠地往柜臺上一摔，點什么點，絕對是一萬，要不就是你們貪污了!先生，您再好好仔細想想，看看這錢有沒有誰動過或落在哪了，你忘記啦?小蔡不惱不火，頗有耐心地說。這時，從玻璃門口闖來一位打扮時髦的年青婦女，一把拉過年青男子的手興奮地說，老公，我剛在步行街買了身衣服，你看好看不?年青男子頭也沒回，不耐煩的說:去!沒看這兒正煩著呢，莫名其妙錢少了。錢少了?對了，今天見你包里有那么多錢，我就拿了四張，早就相中了這件上衣，所以&&呵呵，忘了給你說啦!是不是少四百?什么?年青男子好像明白了什么，一下子臉紅了，不好意思地向小蔡道歉&&從這件小事可以看出她具備較強的耐心和控制能力，處事從容自信，真正做到了超越平凡，追求卓越。
客戶至上 用心服務(wù)這種理念早已深深烙印在劉麗紅同志的心中，作為一名普通的臨柜人員，她始終把愛崗敬業(yè)、無私奉獻作為自己的價值取向默默工作著，付出著，在文明、規(guī)范、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)中譜寫了一首奉獻之曲、青春之歌，用自身的品行彩繪著人生畫卷，詮釋著服務(wù)這門藝術(shù)。
銀行案例分析總結(jié)篇五
觀察情景：
覃楊智，從開學的第一天來園，他奶奶就和我們教師說：“教師，我們家楊楊剛從新疆回來，有些方面會不適應(yīng)，麻煩你們兩位教師多加照顧??！”聽似很平常的一句客套話，可在以后發(fā)生的幾件事中，我們發(fā)現(xiàn)楊楊真的很與眾不一樣。上課不到一個星期的一個早上，楊楊突然不來幼兒園了，本以為會不會是生病了？陳教師正想打電話去他家問候一聲，剛要離開教室，只見楊楊奶奶帶著淚眼未干的楊楊來了，楊楊躲在奶奶背后不肯進教室，那時已經(jīng)九點多?！皸顥?，怎樣啦？”“今日早上不肯來幼兒園被他媽媽打了?！蹦棠贪欀颊f。
陳教師蹲下身來，拉著他的小手問：“為什么不肯來幼兒園啊？你不來陳教師、唐教師會想你的，這不，教師正想去給你打電話呢！”楊楊這才從奶奶背后走出來，一聲不響的去自我的小椅子上坐好了。問及奶奶才明白原先他不愛吃幼兒園的飯菜。
分析反思：
照理來說，大班的孩子應(yīng)當不會再出現(xiàn)不想來園的情景了，不愛吃的或是不能吃的食物能主動與教師、阿姨進行溝通。可楊楊一聲不響，不愛吃也沒告訴教師，也全吃了，結(jié)果第二天就不肯來園了，真是奇怪??！是性格太內(nèi)向了嗎？孩子平時幾乎從不主動與教師、阿姨交流，吃飯速度很慢，喜歡一個人邊吃邊玩。問了他的奶奶后，了解到他在家吃飯要跟在他屁股后面喂的，十分的隨性，不想做就是不想做，我覺得這與老一輩的溺愛有著很大的關(guān)聯(lián)。經(jīng)過一段時間的觀察，發(fā)現(xiàn)他其實也不是十分倔強的孩子，教師跟他說他聽的，他的怪異行為是為了引起身邊的大人們或是小伙伴的注意，目的到達后，他會乖的。就象上次不肯來幼兒園，當聽到教師說想念他，要去打電話給他，立刻就不鬧了，乖乖的去坐好了。
銀行案例分析總結(jié)篇六
案例經(jīng)過：
8月27號的上午，我所在的網(wǎng)點來了以為取大額現(xiàn)金的客戶，在叫到她號的時候，帶我學習業(yè)務(wù)的張老師站起來親切地跟她問好：“您好，請問您要辦理什么業(yè)務(wù)”，客戶說要從存折中取10萬現(xiàn)金，并將剩下的5萬存入客戶的一張卡中，張老師說：“好的，您請稍等”，打開客戶存折后發(fā)現(xiàn)，客戶的定期存款還沒到期，于是張老師細心提醒：“老師，您的存款還沒到期，現(xiàn)在取會損失不少利息，您確定要取嗎”，在爭得客戶點頭同意后張老師開始迅速辦理業(yè)務(wù)，辦理完成后，張老師把10萬現(xiàn)金、卡、存折以及回單整理整齊后交給客戶，并提醒客戶：“請務(wù)必保管好您的現(xiàn)金，您可以從大堂經(jīng)理那取個袋子放錢，請慢走，歡迎下次再來”，然后客戶笑著離開的時候說了一句：“在你們工行辦業(yè)務(wù)真的很舒服”。案例分析：
上述案例其實是每一個現(xiàn)金柜員每天都會碰到的無數(shù)次的經(jīng)歷，但是作為一個剛?cè)胄羞€沒有開始正式辦理業(yè)務(wù)的新員工，這個經(jīng)歷、這位客戶的一句話真的帶給我很大的觸動，同時也讓我陷入深深的思考之中。
首先，客戶之所以會說出這樣一句話，是因為她在接受服務(wù)的過程中得到的最大程度的尊重，張老師不僅語言上有禮溫和，而且站起來“迎接”她為她辦理業(yè)務(wù)，這都讓客戶在與我們交流的過程中感到很舒適。
其次，張老師辦理業(yè)務(wù)非常快速，減少了客戶等待的時間，并且也讓客戶感受到了我們業(yè)務(wù)的熟練和專業(yè)，讓他們能夠更放心也更愿意在我們工行辦理自己的金融業(yè)務(wù)。
最后，在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，有張老師的溫馨提示，即是否確定損失利息取走現(xiàn)金，在為客戶辦理完業(yè)務(wù)后，有張老師的貼心相送，即提醒客戶保管好現(xiàn)金并送上工行紙袋方便客戶存放現(xiàn)金，讓客戶真切感受到我們的真誠服務(wù)。案例啟示：
客戶的一句話讓我們明白了她對我們的滿意，客戶的滿意就是我們的追求，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有時候真的很簡單，一句話、一個動作、一個眼神就能夠成就;但是，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有時候卻真的很難，每天面對上百個客戶，辦理上百個業(yè)務(wù)，即要保持住高效無差錯的快速業(yè)務(wù)辦理，又要隨時微笑著貼心服務(wù)，對每位前臺工作者都是一個很大的挑戰(zhàn)。服務(wù)是永恒的話題，優(yōu)質(zhì)服務(wù)是我們永恒的追求，要讓客戶感受到我們的尊重和專業(yè)，我們的服務(wù)才真正的有價值。
銀行案例分析總結(jié)篇七
某廠2名作業(yè)人員站在空氣預(yù)熱器上部鋼結(jié)構(gòu)上，在進行起重掛鉤作業(yè)時，失去平衡同時跌落，1人死亡。
【簡要經(jīng)過】
某年6月12日上午，某廠脫硝改造工作中，作業(yè)人員王某和周某站在空氣預(yù)熱器上部鋼結(jié)構(gòu)上進行起重掛鉤作業(yè)，2人在掛鉤時因失去平衡同時跌落。周某安全帶掛在安全繩上，墜落后被懸掛在半空;王某未將安全帶掛在安全繩上，從標高24m墜落至5m的吹灰管道上，搶救無效死亡。
【原因及暴露問題】
1.高處作業(yè)未將安全帶掛在安全繩上;
2.工作負責人不在現(xiàn)場，失去監(jiān)護。
【知識點】
1.高處作業(yè)時，應(yīng)將安全帶掛在安全繩上;
2.工作負責人應(yīng)始終在現(xiàn)場認真履行監(jiān)護職責。
【制度規(guī)定】
1.《安規(guī)》(線路)第10.6條規(guī)定“在沒有腳手架或者在沒有欄桿的腳手架上工作，高度超過1.5m時，應(yīng)使用安全帶，或采取其他可靠的安全措施”。
2.《安規(guī)》(線路)第10.9條規(guī)定“安全帶的掛鉤或繩子應(yīng)掛在結(jié)實牢固的構(gòu)件或?qū)閽彀踩珟в玫匿摻z繩上”。
某廠檢修人員檢修升壓泵過程中，運行班長擅自合開關(guān)，險造成重大人身傷害。
【簡要經(jīng)過】
某年2月27日上午，某廠檢修人員檢修水源地升壓泵。工作許可人將泵停止運行，在做停電措施時，因380v手車式開關(guān)操作機構(gòu)犯卡，開關(guān)未拉至“檢修”位，仍在“運行”位。工作許可人與工作負責人現(xiàn)場確認后，經(jīng)商定，掛上“禁止合閘有人工作”標示牌，開始檢修工作。
在檢修過程中，運行班長巡視開關(guān)室，發(fā)現(xiàn)該升壓泵開關(guān)仍在“運行”位，擅自取下標示牌，試圖拉開關(guān)至“檢修”位。在拉開關(guān)時按動了“合閘”按鈕，開關(guān)合閘，已解體的升壓泵啟動，4名檢修人員急忙躲閃，險造成重大人身傷害。
【原因及暴露問題】
3.運行班長嚴重違章，未履行操作票手續(xù)，擅自進行電氣操作。
【知識點】
2.在檢修期間，任何人一方不得擅自變更現(xiàn)場安全措施，如有特殊情況需要變更時，應(yīng)事先取得對方的同意。
【制度規(guī)定】
3.《安規(guī)》(電氣)第53條規(guī)定：“工作負責人、工作許可人任何一方不得擅自變更安全措施，值班人員不得變更有關(guān)檢修設(shè)備的運行接線方式。工作中如有特殊情況需要變更時，應(yīng)事先取得對方的同意”。
2名運行人員用驗電筆驗電時，驗電方式不當，造成短路，灼傷二人。
【簡要經(jīng)過】
某年5月28日中午，某廠運行監(jiān)護人高某、操作人賈某準備測量380v電動機絕緣電阻，測量前需先驗電，監(jiān)護人高某在電源開關(guān)柜用驗電筆驗電時，驗電筆不亮(設(shè)備確已停電)。二人懷疑驗電筆有問題，為了確認驗電筆好壞，二人到另一帶電的開關(guān)柜進行驗證。操作人賈某站在側(cè)面用手電筒照亮，監(jiān)護人高某驗電，當驗電筆伸向開關(guān)柜內(nèi)時，驗電筆金屬部分與柜體接觸，對地短路放電，弧光灼傷二人。
【原因及暴露問題】
1.監(jiān)護人嚴重違章直接操作;
2.嚴重違章，擴大驗電范圍，擅自在其他開關(guān)柜驗電;
3.驗電方式不當，驗電筆金屬部分與柜體接觸。
【知識點】
2.驗電筆的金屬桿部分應(yīng)有絕緣套。驗電前應(yīng)先測試驗電筆良好后，方可使用。
【制度規(guī)定】
使用低壓驗電筆(試電筆)應(yīng)注意以下事項：
(1)測試前應(yīng)在帶電體上進行校核，確認驗電筆良好，以防誤判斷;
(2)使用驗電筆時，最好穿上絕緣鞋;
(3)避免在光線明亮方向觀察氖泡起輝，以免因看不清而誤判;
(4)有些設(shè)備往往因感應(yīng)而帶電。此外，某些金屬外皮也有感應(yīng)電。在這些情況下，用驗電筆測試有電，不能作為存在觸電危險的依據(jù)。還必須采用其他方法(例如用萬用表測量)確認其是否真正帶電。
銀行案例分析總結(jié)篇八
金融教研室
(.9.1)
第一章商業(yè)銀行導論
案例
金融控股公司---美國“花旗”模型
為了限制銀行規(guī)模過度膨脹，(1956年銀行持股公司法案)對擁有多家銀行的控股公司
規(guī)定的限制性條款有：不允許跨州購并新銀行；不允許擁有和經(jīng)營非銀行業(yè)務(wù)的子公司等。
但法律對單一銀行的控股公司沒有限制，因此許多大銀行利用這一法律漏洞大力發(fā)展單一銀
花旗銀行的母公司。包括花旗銀行,花旗公司共擁有13個子公司，能提供多樣化的金融業(yè)務(wù)。
花旗公司與花旗銀行的董事會成員同一套人馬，公司和銀行是一個班子，兩塊牌子。也正是
通過這種多樣化的金融混業(yè)經(jīng)營方式，花旗公司在1984年就成為美國最大的銀行持股公司。
詳見圖。
4月美國花旗銀行和旅行者集團合并組成“花旗集團”，總資產(chǎn)為7000億美元，
金融集團之一，同時也在美國本土開創(chuàng)了全能化金融集團之先河，從根本上動搖了傳統(tǒng)的金
融分業(yè)制度。
195月13日，美國眾議院通過了{年金融服務(wù)業(yè)法案)，該法案在涉及銀行控
股組織結(jié)構(gòu)的條款中，創(chuàng)造了“金融控股公司”這一新的法律概念，允許銀行成立金融控股
公司控制或擁有銀行、證券和保險機構(gòu)。
11月，美國眾議院正式通過(金融現(xiàn)代化法案)，允許銀行持股公司升格為金融
控股公司，允許升格的或新成立的金融控股公司從事具有金融性質(zhì)的任何業(yè)務(wù)，即銀行、證
券和保險等業(yè)務(wù)，但其混業(yè)經(jīng)營是通過各個子公司經(jīng)營不同性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)來實現(xiàn)，各子公
司在法律和經(jīng)營上是相對獨立的法人。其意義就是以“內(nèi)在防火墻”的方式達到分業(yè)監(jiān)管和
混業(yè)經(jīng)營的目的。
回答問題:
1.什么是銀行控股公司？銀行控股公司有哪些類型？銀行控股公司有哪些優(yōu)點？
2.美國花旗銀行為什么采取金融控股公司組織機構(gòu)?
第二章商業(yè)銀行資本管理
資料
穩(wěn)定我國商業(yè)銀行資本充足水平的幾點思考（節(jié)）
楊凱生（工行行長）
可以粗略地作一測算，即使撇開中小型上市銀行不談，僅按工、中、建、交在現(xiàn)有基礎(chǔ)
增加約占貸款增加額的85%計(至20工、中、建、交四行年平均該數(shù)據(jù)分別為
這還僅僅是測算了貸款增長所帶來的資本占用因素，如果進一步考慮市場風險和操作風險
其資本占用還將進一步增加。若再加上資本定義日漸趨嚴的因素，銀行資本缺口將更為顯著。
問題:
1.如何評價商業(yè)銀行資本充足程度？
2.提高我國商業(yè)銀行資本充足水平途徑有哪些?
第三章商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)
案例
被訴挪用國債北方證券同意與農(nóng)信社進行調(diào)解
糾紛案在上海市高級人民法院開庭審理，北方證券被訴挪用2.26億元國債。
據(jù)悉，7月6日，上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社在北方證券上海張揚路證券
營業(yè)部開設(shè)b字頭法人賬戶，隨后買入國債。上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社提供的資料顯
02國債(3)2.22億元。
上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社表示，206月15日，該信用社通過查詢發(fā)現(xiàn)，賬
戶上的國債已經(jīng)被質(zhì)押，無法進行國債買賣和委托交易，遂要求北方證券撤銷該賬戶國債的
質(zhì)押，但北方證券拒絕執(zhí)行。
北方證券代理人表示，公司是8月28日，對上海市長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社
的賬戶進行回購登記的。自20以來，北方證券與上海市長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社發(fā)
生了上百筆的資金往來，其間并沒有進行過具體的清算。北方證券代理人稱，上海長寧區(qū)新
涇農(nóng)村信用合作社對公司國債回購一事是清楚的，而且北方證券也支付給該信用社超過國債
票面利率的利息，而且在很長一段時間內(nèi)農(nóng)信社未對此事提出過異議。
北方證券代理人昨日表示，公司同意與農(nóng)信社進行調(diào)解。
思考問題：
1．什么是國債回購？試述國債回購業(yè)務(wù)流程？
2．從事國債回購應(yīng)防范哪些風險？從本案例中汲取什么教訓？
第四章商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)
案例
英國諾森羅克銀行擠兌事件
一、案情
受美國次級債危機導致的全球信貸緊縮影響，英國第五大抵押貸款機構(gòu)――諾森
者。為防止系統(tǒng)性銀行危機的出現(xiàn)，英國財政部、英格蘭銀行（英國央行）與金融管理局先
后采取了注資以及存款賬戶擔保等救助措施，至18號，諾森羅克銀行的儲戶擠兌情況才有
所緩解，各大銀行的股價也出現(xiàn)不同程度的上漲，銀行體系的恐慌局面才得以控制。
二、原因
諾森羅克銀行始建立于1850年，其早期只是一家住房貸款協(xié)會，變成一家銀行并上市。目前，該行是英國第五大抵押貸款機構(gòu)，擁有150萬儲戶，向80萬購房者提供房貸，可謂規(guī)模龐大。上半年，諾森羅克銀行新增的抵押貸款額占全國新增總量的18.9%，排名居英國第一。然而，曾經(jīng)是房貸市場佼佼者的諾森羅克銀行，緣何會陷入擠兌危機呢？除了上述英國經(jīng)濟金融環(huán)境的不利因素之外，這可能是以下幾個因素造成的：
1.融資過于依靠批發(fā)市場。與其他銀行資金主要來自儲戶不同，盡管諾森羅克銀行在19已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐患疑鲜秀y行，但是其大部分資金仍來源于金融機構(gòu)。在諾森羅克銀行的`資金中，由零售存款業(yè)務(wù)所獲的資金不足全部的1/4，而超過3/4的資金來自批發(fā)市場，即通過同業(yè)拆借、發(fā)行債券或賣出有資產(chǎn)抵押的證券來融資，而75%的比例遠遠高于英國其他幾大抵押貸款公司。其中，英國最大的抵押貸款機構(gòu)――hbos的這一比例也僅為43%。鑒于零售存款融資的穩(wěn)定性，資金絕大部分來源于批發(fā)市場的諾森羅克銀行也就更容易受到市場上資金供求的影響。
2.資產(chǎn)負債的利率缺口過大。批發(fā)市場和住房貸款市場不同的定價機制，又加大了諾森羅克銀行的利率缺口。無論是發(fā)行債券還是住房貸款的資產(chǎn)證券化，它們都是依據(jù)市場上3個月的libor來定價的。然而，諾森羅克銀行的住房抵押貸款則是按照英格蘭銀行的基準利率來發(fā)放。這種投融資的定價方式在貨幣市場利率大幅高于官方利率時會造成銀行損失。在諾森羅克銀行的資產(chǎn)中，發(fā)放給消費者的抵押貸款達967億英鎊，占總資產(chǎn)的85.2%。據(jù)估計，在這960多億英鎊的抵押貸款中，有120億英鎊是直接暴露在這種利率缺口風險之下的。這也就是說，libor每超過基準利率一個基點，諾森羅克銀行每年將多支付1200萬英鎊。
3.銀行原有的融資渠道受阻。更糟糕的是，7月份以來，受美國次貸危機造成的全球貨幣市場流動性緊張的影響，主要靠批發(fā)市場來融資的諾森羅克銀行已經(jīng)很難再獲得穩(wěn)定的融資渠道。市場分析人士指出，為了達到年初預(yù)定的增長目標，在未來的12個月里諾森羅克銀行需要籌資100億英鎊并再融資80億英鎊。這些資金只能通過抵押貸款資產(chǎn)的證券化來籌集，但現(xiàn)在的問題是，由于美國次貸危機的影響，投資者已經(jīng)對抵押資產(chǎn)失去了興趣。而且，即便是沒有受到美國次級債務(wù)危機的影響，英國次級債市場上的恐慌也會逐漸暴露。事實上，英國投資者的流動性恐慌在西布朗明奇房貸協(xié)會（westbromwichbuildingsociety）事件上已經(jīng)表露無遺，后者近期發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品因為無人購買而不得不被取消。可以看出，英國信貸市場的大門已經(jīng)開始關(guān)閉。而這對于主要依靠信貸市場來融資的諾森羅克銀行來說是致命的打擊。
增加，而贏利不增，足見銀行的經(jīng)營收益下降的事實。在9月14號，諾森羅克銀行又發(fā)出盈利預(yù)警，指出：利率的升勢出乎意料，信貸萎縮問題導致資產(chǎn)增長放緩，預(yù)計2007年的稅前利潤將比預(yù)計低20%左右。這一消息的公布也直接引發(fā)了當日大范圍內(nèi)的儲戶擠兌。
5.投資美國次級債帶來損失。事實上，諾森羅克銀行在美國次級債券市場上的投資并不多，僅占其全部資產(chǎn)的0.24%，大約有2.75億英鎊，其中2億英鎊投資在美國的債務(wù)抵押債券（cdo），0.75億投資于房產(chǎn)抵押擔保證券(hembs)。而且這些有價證券的持續(xù)期小于兩年，不會對年或2007年的放貸產(chǎn)生影響。盡管相對于總體的資產(chǎn)來說損失不大，但這在諾森羅克銀行的有價證券投資中已占40%的份額，而這對市場上投資者的心理影響效應(yīng)可能更大。
回答問題:
1.什么流動性風險？導致諾森羅克銀行出現(xiàn)（儲戶擠兌）流動性風險原因有哪些？
2.諾森羅克銀行出現(xiàn)（儲戶擠兌）帶給我們哪些警示？
第五章銀行貸款政策與管理
案例1
中國民生銀行黃謹案
背景：
年9月，某銀行北京總行進行內(nèi)部核查時發(fā)現(xiàn)，上海印鈔廠在短短兩年間從該行上海分行貸款高達3.5億元。這是個驚人的數(shù)字，北京總行立即派員直奔上海。可是，該廠財務(wù)處的回答更為驚人：他們對此一無所知。銀行的3.5億元貸款讓人騙走了！更為確切地說：這3.5億元被上海分行的一個普通信貸員黃謹撈進了腰包。209月6日，上海市檢察院第二分院以黃謹涉嫌挪用資金1000萬元，金融憑證詐騙960萬元、貸款詐騙3.5億元犯罪向法院提起公訴。
主要犯罪行為：
黃謹一案是案犯從上門辦理存款業(yè)務(wù)挪用企業(yè)存款而開始的。
黃謹?shù)热藘H用假公章就在銀行開立了基本賬戶。
黃謹伙同他人從193月至2001年7月先后貸款21筆，累計金額3.5億元，平均每筆1660余萬元，竟然只由黃一人包辦，從黃謹案的發(fā)生來看，銀行至少有幾年沒有與上海印鈔廠對過賬。
黃謹一案中銀行竟隨意為其注銷已登錄的信息，使黃謹能在貸款證年審過程中輕易過關(guān)。
黃謹在該行工作的時間里，其喜歡賭球的癖好和不良交際圈，沒有引起主管領(lǐng)導和同事的重視，更沒有對其加強教育、管理。
問題：
1.請你從黃謹案中上述犯罪行為反思該行信貸制度存在問題。
2.從黃謹案中我們應(yīng)當汲取什么教訓？
案例2
甲銀行訴乙公司、丙公司、丁公司借款擔保糾紛案
案情介紹
原告：甲銀行
被告：乙公司
被告：丙公司
被告：丁公司
10月27日，甲銀行與乙公司簽訂《借款合同》一份，約定甲銀行向乙公司發(fā)放貸款萬元人民幣，期限一年。同日，甲銀行與丙公司簽訂《抵押合同》一份，約定丙公司以其在廣州天河區(qū)的價值5139萬元的在建房產(chǎn)提供抵押擔保，但并未辦理房產(chǎn)抵押登記。之后，甲銀行依約發(fā)放貸款，履行了約定義務(wù)。但乙公司和丙公司在貸款到期后均未履行還款義務(wù)，乙公司于2006年11月18日提出展期申請，同時約定該筆貸款的展期由丁公司提供連帶責任擔保，并于2006年11月22日簽訂貸款《展期協(xié)議》，展期期限是2006年11月23日至2007年11月23日，利率不變。丁公司在《展期協(xié)議》的擔保人項下簽章，但該協(xié)議未約定保證方式和保證期間。合同履行過程中，乙公司欠本金及部分利息未償還。2007年11月14日，甲銀行向乙公司發(fā)出《貸款到期通知書》，由丁公司的財務(wù)負責人李某在該通知的借款人處簽章加蓋了該公司的法定代表人謝某的私人印章。后乙公司和丁公司均未履行償還義務(wù)，5月26日，甲銀行訴諸法院。
問題：
1.法院如何審判？
2.該商業(yè)銀行擔保貸款中工作中存在哪些問題？
3.如何防范擔保貸款中的風險？
案例3
貸款風險分類
1.貸款的基本情況：
借款人：啟明工貿(mào)公司
流動資金貸款：500萬元
合同貸款用途：短期流動資金周轉(zhuǎn)
抵押品：公司的辦公樓
約定還款來源：經(jīng)營收入
2.借款人及貸款項目背景介紹：
啟明工貿(mào)公司是d銀行的一家新客戶，于年9月向銀行申請取得貸款500萬元，期限為12個月，貸款用途為流動資金周轉(zhuǎn)，并以公司辦公大樓作為抵押，抵押率為45%。1998年2月在對該貸款進行檢查中，分析借款人的財務(wù)狀況和現(xiàn)金流量，發(fā)現(xiàn)其財務(wù)狀況尚可，但現(xiàn)金流量不足。通過分析了解，該公司將貸款中的300萬元用于一筆石制品的購銷業(yè)務(wù);另外200萬元則是通過虛擬了一筆購銷業(yè)務(wù)而取得的，實際上是將貸款轉(zhuǎn)借給了其關(guān)聯(lián)企業(yè)恒利貿(mào)易公司，用于償還該公司在e銀行的貸款。恒利貿(mào)易公司是一家經(jīng)營不善，嚴重虧損的企業(yè)，e銀行正準備采取法律手段向其催收所拖欠的貸款，而啟明貿(mào)易有限公司是貸款的擔保人，負有連帶責任。
啟明貿(mào)易有限公司目前的財務(wù)狀況一般。
問題：
1.貸款風險分類中不良貸款有哪些？解釋其定義？
2.請對該筆500萬元的貸款余額進行分類。
第六章企業(yè)貸款
案例
浙企“跑路潮”回流加強非財務(wù)因素分析
摘要：今年浙江地區(qū)發(fā)生多起企業(yè)倒閉、企業(yè)主跑路、自殺等事件，銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)受巨大考驗。雖然部分跑路企業(yè)主已經(jīng)回國，但是浙江企業(yè)仍然深陷泥潭。批評矛頭紛紛指向信貸緊縮和民間借貸，然而筆者認為這只是問題的導火索。外部經(jīng)營環(huán)境惡化、企業(yè)自身行為失范才是問題根源，這些非財務(wù)因素應(yīng)當引起銀行近期的關(guān)注。
事件經(jīng)過：
政策暖風吹起浙企“跑路潮”回流
今年上半年溫州地區(qū)累計發(fā)生民間借貸485.5億元人民幣，且借貸利息飆升，路瘋漲至月息3-5分，個別甚至達6分至1角。4月以來，個別中小企業(yè)因資金鏈斷裂而發(fā)生老板潛逃、跳樓自殺、企業(yè)倒閉、員工欠薪等事件。目前，全市至少已有80多家企業(yè)老板逃跑、企業(yè)倒閉。其中9月份發(fā)生26起，9月22日以來，溫州市發(fā)生3起因債務(wù)危機后老板被逼上絕路而跳樓自殺事件，造成2死1傷惡果。除溫州外，民營經(jīng)濟同樣較為發(fā)達的臺州等地此類事件也時有發(fā)生。
到9月底，臺州除了有十幾家企業(yè)老板跑路，還至少兩位老板因資金鏈斷裂而自殺。在眾多“跑路”老板中，尤以浙江信泰集團董事長胡福林名氣最大，他的“出逃”被認為是事態(tài)進一步惡化的標志，資金鏈斷裂的情況開始由中小企業(yè)傳導至龍頭企業(yè)。信泰集團內(nèi)部高管透露，胡欠款達20多億，民間高利貸12億，月利息2000多萬；銀行貸款達8億，其中中行溫州分行是最大債權(quán)銀行；與其他眼鏡光學企業(yè)的關(guān)聯(lián)擔保，金額高達數(shù)億。
目前溫州有21家銀行受資金鏈斷裂牽連，直接或間接受到牽連的資金是15.86億元。然而溫州當?shù)劂y監(jiān)局認為，溫州目前的不良貸款余額為22.72億元，即使15.86億元全變成不良貸款，總牽涉資金也只有38.58億元，約占溫州現(xiàn)有6123億元貸款總額的0.62%，因此判斷溫州銀行業(yè)不良貸款率目前不可能出現(xiàn)明顯上升的趨勢（溫州銀行業(yè)目前的不良貸款率為0.37%）。
溫州中小企業(yè)生存狀況引發(fā)各級政府關(guān)注。9月29日，溫州市政府出臺了多項措施，包括要求銀行業(yè)機構(gòu)不抽資壓貸，當?shù)卣檎{(diào)25個工作組進駐市內(nèi)各銀行，與銀行一道，對所屬信貸企業(yè)排查摸底。溫州市銀監(jiān)局也要求當?shù)馗骷毅y行調(diào)低貸款利率，最高上浮不能超過30%；如企業(yè)財務(wù)危機牽涉多家銀行貸款，銀行間要“同進同退”，不得單獨抽資。10月13日，溫州市政府設(shè)立了5億元專項資金，作為企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金。溫州市財政出臺“稅費新政17條”，重點是幫扶企業(yè)擺脫困境、解決兼并重組中遇到的相關(guān)稅費問題。在局面扭轉(zhuǎn)之際，孫福財、胡福林等企業(yè)主10月分別從美國等地返回，并表示了立足自救、重整企業(yè)的信心。
圖1溫州年民間借貸綜合年利率
23.01%
24.14%
24.81%
24.43%
24.60%
24.38%
24.47%
25.09%
25.44%
1月2月3月4月5月6月7月8月9月
資料來源：世經(jīng)未來
問題;
1.商業(yè)銀行貸款風險有哪些？
2.什么是信用風險？導致信用風險原因有哪些？
3.商業(yè)銀行如何防信用風險？
(分析提示:區(qū)域信用風險；企業(yè)主因素、外部經(jīng)營因素惡化的信用風險)
第七、八章個人貸款
案例
某銀行訴張某等26人預(yù)售商品房抵押欺詐貸款案
【案情介紹】
原告：某銀行
被告：張某等26人
被告：廣州某房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（簡稱某公司）
張某因申請購買預(yù)售商品房，1998年7月9日某銀行與張某簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》，并辦理了所購房屋的抵押登記。某公司自愿為張某借款提供擔保，對所借貸款本息和從屬費用負連帶清償責任。某銀行于1998年7月24日向張某發(fā)放貸款220000元購房貸款，張某應(yīng)分8年期向某銀行還清貸款本息，但從年3月以來，張某所欠貸款本息未還。張某稱她并沒有與某公司簽訂《房地產(chǎn)預(yù)售契約》，契約上的簽字系某公司偽造，她不是真正的購房者，不具有訂立《抵押貸款合同》的主體資格，某銀行與某公司惡意串通，損害其利益，表現(xiàn)在貸款前未對其認真調(diào)查，貸款時未對其證件認真審查。某公司稱本案貸款合同的實際履行人和擔保人均是該公司。法院審理查明，被告某公司為取得銀行貸款，以被告張某的名義申請個人購房，被告張某在《個人按揭貸款申請表》上簽名，并按要求提供相關(guān)證件。被告某公司提供首期供樓存款，張某開立了用于償還樓款的活期存折，但存折一直由某公司保管。后張某作為抵押人(借款方)，某公司作為擔保人(樓盤發(fā)展商)和某銀行簽訂《樓宇按揭貸款合同》。約定抵押人以其與擔保人簽訂的“商品房預(yù)售契約”之全部權(quán)益抵押給抵押權(quán)人某銀行，擔保人在借款人不能清償債務(wù)時負連帶清償責任。后某公司和張某簽訂一份無具體簽約和退房時間的《退出供房和約》，約定張某退出供房，由某公司以張某的名義繼續(xù)履行與某銀行的按揭購房合同。
問題：
1.法院如何審判？
2.商業(yè)銀行貸款三查中工作中存在哪些問題？
3.如何防范個人按揭貸款的風險？
第九章商業(yè)銀行的證券投資管理
案例
日本大和銀行因管理混亂流失11億美元
1995年9月26日
1995年3月7日英國巴林銀行破產(chǎn)。無獨有偶，9月26日，日本大和銀行宣布因紐約分行雇員帳外買賣美國債券，使該行的11億美元付諸東流。從某種意義上說，這是巴林事件的日本版，它又再次警示人們：加強金融監(jiān)督機制是何等重要。
9月26日，總部設(shè)在大阪的日本大和銀行行長藤田彬宣布，由于駐紐約分行雇員井口俊英從1984年開始在帳外買賣美國債券，使該行蒙受了1100億日元(約合11億美元)的巨額損失。長期以來，日本經(jīng)濟界和國際金融界由于巨額壞帳問題，已經(jīng)對日本金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性頗有疑慮。這個消息傳開后，人們的心里又罩上了一層陰影?，F(xiàn)年44歲的井口俊英曾就讀于美國密蘇里州立大學。1976年，他通過考試進入大和銀行紐約分行。8年后，分行開始派他專門從事美國債券的買賣業(yè)務(wù)。但是由于他看錯了行情，一出手就虧了20萬美元。他一不報告上司，二不在帳面上反映這個損失，只是想將來撈回來就是了。他動用客戶儲存的債券進行投機，但結(jié)果總是虧多盈少。他像一個輸紅了眼的賭徒，終于陷進了從事債券交易最忌諱的“高買低賣”的泥沼中。就這樣，他在從1984年開始的中，進行了3萬多次帳外交易，平均每天損失40萬美元。為了隱瞞損失，他竟然偽造帳目。這年7月，在大和銀行紐約分行的帳本上，債券保有額為46億美元，但實際上只有35億。令人吃驚的是，在長達11年的時間里，此事竟無人察覺。美國《新聞周刊》稱這“簡直是不可思議的事”。直至這年7月13日，井口寫信給大和銀行行長藤田彬，才使此事真相大白。令人啼笑皆非的是，井口在信中稱他坦白此事是由于“折騰了11年，太累了”。大和銀行創(chuàng)于19，現(xiàn)有資金量24.3萬億日元，位居日本商業(yè)銀行的第13位。論歷史可謂悠久，論實力可謂雄厚，論經(jīng)驗也可謂豐富。但這次事件中暴露出的問題，與其歷史、實力和經(jīng)驗都是不相稱的。根據(jù)一般的金融常識，業(yè)務(wù)和管理應(yīng)由兩人分做，以便相互監(jiān)督。但是，井口一人不但從事債券的買賣，同時兼任債券的管理。也就是說，債券買賣的記錄和銀行債券余額的記錄都在他一人手中，這就給他欺上瞞下、投機交易、偽造帳目開了方便之門。造成這種非常識性管理的原因，是因為紐約分行的行長對井口的盲目寵信。日本企業(yè)的駐外機構(gòu)一般不大信任外籍雇員，于是，為數(shù)不多的日本雇員就成了依靠對象。自井口到紐約分行工作以來，分行長換了7任，平均每3年一換。這種客觀情況，也使分行長格外倚重井口這樣的“老資格”。這就不難解釋為什么井口在今年1月，還以“能力強，工作成績突出”而被提拔為副分行長級干部了。日本大藏省和大和銀行都對紐約分行的工作進行過檢查。在美國從事債券交易都有證券公司開具的交易確認書。同時，又有保管證券的美國銀行托拉斯開具的交易銀行債券余額證明書。對此，大藏省和大和銀行的檢查人員從未檢查、核對過。如果核對債券余額，那么，井口的行為就會立即暴露。在歐美，銀行職員一年中一般都有一次兩周左右的長假。這也是一種防范措施。因為假期中必然會有其他人暫時代理。如果有問題，兩周時間足以暴露，大和銀行紐約分行也有這個規(guī)定。但是該行的人回憶說，井口從未休過長假。因此，他又躲過了一次暴露的機會。
事發(fā)后，美國聯(lián)邦調(diào)查局已于上月26日以偽造文書和進行不正當交易罪，逮捕了井口俊英。同一天，大和銀行決定銀行的負責人和有關(guān)人員10月份減薪10―30％，并交回年中獎金。10月2日，美國宣布暫停大和銀行紐約分行買賣美國債券。10月4日，大和銀行行長藤田彬引咎辭職。然而，事情并未到此結(jié)束。
外分行的檢查縮短為2至3年一次。
進入90年代后，日本已有4家金融機構(gòu)和兩家石油公司接連因金融交易而受損，損失總額達5030億日元。這種情況已嚴重影響了日本金融機構(gòu)在世界上的聲譽。討論：
1、你認為導致日本大和銀行流失11億美元的最根本原因是什么？
2、從中能吸取什么教訓？
第十章商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理
案例
雷曼兄弟破產(chǎn)
209月15日，美國第四大投資銀行雷曼兄弟按照美國公司破產(chǎn)法案的相關(guān)規(guī)定提交了破產(chǎn)申請，成為了美國有史以來倒閉的最大金融公司。
擁有158年歷史的雷曼兄弟公司是華爾街第四大投資銀行。2007年，雷曼在世界500強排名第132位，2007年年報顯示凈利潤高達42億美元，總資產(chǎn)近7000億美元。從年9月9日，雷曼公司股票一周內(nèi)股價暴跌77%，公司市值從112億美元大幅縮水至25億美元。第一個季度中，雷曼賣掉了1/5的杠桿貸款，同時又用公司的資產(chǎn)作抵押，大量借貸現(xiàn)金為客戶交易其他固定收益產(chǎn)品。第二個季度變賣了1470億美元的資產(chǎn)，并連續(xù)多次進行大規(guī)模裁員來壓縮開支。然而雷曼的自救并沒有把自己帶出困境。華爾街的“信心危機”，金融投機者操縱市場，一些有收購意向的公司則因為政府拒絕擔保沒有出手。雷曼最終還是沒能逃離破產(chǎn)的厄運。
問題：
第十一章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理
案例
美國次貸危機
當美國經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂和2001年“9?11”事件的雙重打擊下呈現(xiàn)衰退危險時，美國政府為挽救經(jīng)濟采取低利率和減稅等一系列措施。這些措施使大量資金涌入沉寂的房地產(chǎn)市場。隨著資金的不斷涌入，房地產(chǎn)價格一路攀升。不少投資人通過貸款購買第二套甚至第三套房產(chǎn)，同時大批沒有償還能力的貸款者和有不良還款記錄者也向銀行申請次級按揭貸款以購買房產(chǎn)。房價的高漲使銀行對發(fā)放貸款進行了一系列的“創(chuàng)新”?！皠?chuàng)新”包括：購房無須提供首付，可從銀行獲得全部資金；貸款的前幾年只償還利息，不用償還本金；對借款人不做信用審核；利率浮動。當銀行手中持有大量未來可能違約的按揭貸款時，銀行則將這些不良按揭貸款打包出售，再由華爾街投行將其證券化，包括設(shè)計成誘人的金融衍生品出售給全球投資者。然而從2006年年底開始，由于美國房產(chǎn)價格下跌，很多借款人無力償還債務(wù)，致使次貸危機爆發(fā)。
問題：
1.什么是資產(chǎn)（貸款）證券化？分析資產(chǎn)（貸款）證券化流程？資產(chǎn)（貸款）證券化
有什么優(yōu)點？
2.試分析美國次貸危機的成因。
第十四章商業(yè)銀行業(yè)績評價
案例
某商業(yè)銀行財務(wù)狀況杜邦分析
假定某銀行20××年的資產(chǎn)負債表、利潤表如表12―1、12―2所示。表12―1
其他資產(chǎn)其他資產(chǎn)合計資產(chǎn)總計
負債及股東權(quán)益流動負債短期存款短期儲蓄存款財政性存款同業(yè)存放款項同業(yè)拆入
金融性公司拆入應(yīng)解匯款匯出匯款應(yīng)付帳款其他應(yīng)付款應(yīng)交稅金應(yīng)付利潤預(yù)提費用
資本公積金盈余公積金未分配利潤股東權(quán)益合計
負債及股東權(quán)益總計
表12―1
117．322582．2
223．86422．37
41209．7630．337．0466．1446．1598．44
10811．463．9417．821226．28
264．72800．8238．1310．9355．95
451215．552441．83
108．312．37
154．7140．372582．2
87．992523．7
利潤表
xx銀行20xx年12月31日單位：百萬元
要求：
1.根據(jù)表12―1、12―2計算出杜邦分析指標表12―3表12―3
2.對該銀行財務(wù)狀況進行杜邦分析。
銀行案例分析總結(jié)篇九
銀行警示教育案例學習心得體會
在國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展取得顯著成績的同時，基層機構(gòu)案件瀕發(fā)的問題卻始終沒有得到有效的控制。這些案件的發(fā)生，不僅給國有商業(yè)銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失，也給其社會形象帶來了不利影響。如何通過剖析案件成因，從源頭上防范銀行案件的發(fā)生，是各級銀行機構(gòu)都應(yīng)該思考的問題。通過對《代價》警示教育案例的學習，結(jié)合自己在銀行多年工作的體會，在案件的防范對策方面談一些粗淺的看法。
（一）端正經(jīng)營理念，促進銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展。以價值最大化為經(jīng)營目標，是國有商業(yè)銀行在改革和發(fā)展過程中早已明確了的經(jīng)營指導思想。銀行各級經(jīng)營管理者在實際工作中要堅決拋棄只求規(guī)模、不講質(zhì)量。
（二）加強內(nèi)部管理，建立和完善科學的管理機制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營思路和年度綜合經(jīng)營計劃，建立和完善以經(jīng)濟增加值為核心、權(quán)責利相結(jié)合的績效評價和考核機制。建立健全、合理、有效的內(nèi)部控制體系，強化全行員工的風險意識，構(gòu)筑內(nèi)部稽核、委派會計主管、業(yè)務(wù)檢查、風險管理、審計監(jiān)督等多層次的風險抵御防線，形成監(jiān)督合力。強化和落實各級分支行經(jīng)營管理責任，推行問責制，加大責任追究力度，尤其對案件頻發(fā)的機構(gòu)負責人要實行引咎辭職制度。
（三）以人為本，構(gòu)建和諧團隊，加強員工隊伍建設(shè)。銀行機構(gòu)要把每一位員工都當作主人和價值創(chuàng)造者，建立公正、公開、公平的 薪酬、晉升等激勵辦法，為員工搭建穩(wěn)定的、通暢的發(fā)展空間。弘揚企業(yè)文化，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、進取精神，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。同時，經(jīng)常對員工開展警示教育，定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)。
書通過透視活生生的案例來敲響我們的警鐘，解讀《中國建設(shè)銀行警示教育案例》我們發(fā)現(xiàn)從福建省福州市城北支行林妮娜挪用公款案到山西太原市萬柏林支行邵進民詐騙案,從甘肅省蘭州市鐵路支行的連環(huán)騙貸案到湖南省常德市安鄉(xiāng)支行朱衛(wèi)挪用公款案。在這些內(nèi)外勾結(jié)、相互串通且重蹈覆轍、駭人聽聞的大案、要案中，讓我們看到了銀行暴露出內(nèi)部控制和風險管理方面還存在一些急需要解決的問題，也給我們帶來了深刻的警示。
一、必須加強各級的防范責任。在這些案件中，內(nèi)部人員與社會不法分子協(xié)同作案之所以得逞，一個重要的因素是作案者能違反制度，逆程序操作。一些責任不明、責任意識差、礙于情面的員工，任憑作案者依仗“業(yè)務(wù)熟、環(huán)境熟、人熟”，且占有“天時、地利、人和”等因素乘虛而入，不管不問不糾，故此隱患不斷，導致案件頻生。因此，如何強化各級的防范責任、真正杜絕各類風險，是擺在我們面前的一個重要課題。
二、必須實施嚴密細致的防范教育，教育員工誠信做人，認真貫徹落實各種法律、法規(guī)、政策、制度是行之有效的教育手段，也是做好防范工作的根本所在和重要前提。對此要針對員工的思想實際，有針對性地抓好員工的防范教育，要像抓經(jīng)營工作一樣教育員工增強防范意識。在教育中，既要進行政治、法制、規(guī)章制度教育，又要進行職業(yè)道德、思想品德、家庭美德教育，既要進行防范形勢教育，又要進行預(yù)案演練和警示教育，既要克服形式主義，又要注重教育的實效，只有這樣，才能使員工在各種條件下做到防患于未然。
三、
必須強化嚴密的監(jiān)督制約機制。各項規(guī)章制度的落實既不能停留在書本上、墻壁上，也不能停止于業(yè)務(wù)考核上，應(yīng)當貫徹到每個干部員工頭腦中去。三條防線的監(jiān)督制約必須完善，科學嚴密的業(yè)務(wù)操作規(guī)程必須制訂，自律監(jiān)管體系必須有效建立。因為監(jiān)督一動真格，作案者的犯罪事實就會暴露無遺。否則，監(jiān)督流于形式而走過場，或者是被動地走了過場，監(jiān)督者自覺不自覺地就成為影響或推遲作案者真相暴露的一種庇護傘了。所以，實施上下共管、全員齊抓、崗位制約機制，構(gòu)成“點、線、面”三種方式相互結(jié)合、相互補充的安全防范體系就顯得尤為重要。
四、面對當前改革與發(fā)展的實際，要不斷地拓寬和暢通信息渠道，各級領(lǐng)導應(yīng)經(jīng)常撲下身子，深入基層進行調(diào)查研究，從關(guān)心愛護員工的角度出發(fā)，及時了解群情，發(fā)現(xiàn)問題，并及時溝通解決。結(jié)合作案分子作案的手法、犯罪的特點，制訂出臺與銀行實際相配套、相適應(yīng)的信息反饋制度，克服案件防范的盲區(qū)和誤區(qū)，從而將案件杜絕在萌芽狀態(tài)。
俗話說：覆水難收。員工應(yīng)在做每一筆業(yè)務(wù)是要控制好風險，要以清醒的頭腦面對。一失足成古恨，不要輕易以身試法，否則監(jiān)獄的大門將為你敞開；而領(lǐng)導要當好優(yōu)秀的“領(lǐng)頭羊”，要真正實現(xiàn)領(lǐng)導的管理價值。領(lǐng)導與員工要從各方面自我提升，科學技術(shù)不斷提高。雙管齊下，那么所謂的“代價”將會降低到最低的限度。
案件防范心得體會
這幾天，我認真學習了關(guān)于銀行案件和重大風險事件防控專題會議上的講話，并結(jié)合最近發(fā)生在周邊人身上的錯誤，作如下心得體會，引以為戒。再回想起前段時間看的警示教育片，我的心情久久不能平靜。影片中講述的是幾個具有影響力的領(lǐng)導如何走向了不歸路，他們用聲淚俱下的懺悔，用他們對自由和生活的渴望，給我們敲響了警鐘，沉思之后，頗多感慨。
作為一名北銀的員工，在自己的崗位上不僅要盡職盡責、安份守紀、保質(zhì)保量地做好每一天的工作，還應(yīng)該具有敏銳的觀察力，智慧的頭腦，在工作中和一起共事的同事共同堅持制度，嚴格按照各項規(guī)章制度辦事，才能有效地抑制案件發(fā)生。按規(guī)定程序辦理業(yè)務(wù)做到一筆一清，一方面，讓自己的工作更加完善；另一方面，也讓自己的工資收入顆粒歸倉。
此外，要加強學習，特別是加強規(guī)章制度的學習，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認真履行工作職責，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。強化責任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認真嚴肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，在自己的崗位上要堅定信念，放松要求必然迷失方向，抵御不住誘惑定會走向犯罪的深淵，樹立正確的價值觀，人生觀，在本職工作中把握自己，管住自己，走好人生路。
農(nóng)安北銀村鎮(zhèn)銀行市場營銷部 2012年9月14日
銀行案件防控學習心得
近一時期，各種金融案件頻頻發(fā)生，商業(yè)銀行不斷發(fā)生違法違規(guī)案件，尤其是一些大案、要案，金額巨大，情節(jié)惡劣，給銀行的信譽和社會形象帶來了不利影響，應(yīng)對案件事件形勢嚴峻。同時銀行機構(gòu)對操作風險的識別與控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題突出，為了切實加強對商業(yè)銀行管理，堅決遏制案件多發(fā)勢頭，保證改革和發(fā)展的順利進，開展銀行案件防范控制工作勢在必行。通過近段時間的學習教育，本人對案件防控工作的重要性和必要性有了更深的認識，現(xiàn)將本人的心得體會淺淡如下：
案件的發(fā)生，無論是對國家和社會，還是對單位和個人都有很大的危害性：
一、給國家和社會造成了巨大的損失。無論哪個案件的發(fā)生，最直接收到損害的就是國家和社會，國家蒙受了直接的經(jīng)濟損失，而案件的發(fā)生，引發(fā)社會對銀行的不信任感，造成了嚴重的后果。
二、給單位業(yè)務(wù)開展帶來嚴重后果。試想，假如我們自己是客戶，而為我們服務(wù)的銀行經(jīng)常出現(xiàn)案件，那么我們會放心讓這樣的一家銀行來為我們服務(wù)嗎？答案是毋庸置疑的，案件的發(fā)生，使客戶懷疑我們誠信經(jīng)營和服務(wù)水平，三、斷送了自己美好前途和職業(yè)理想。作為一名金融工作從業(yè)者，我們都有著更好的前途和發(fā)展前景，一旦我們把握不住自己，成為案件的當事人，那么等待我們的將是永遠離開這個超期蓬勃的行業(yè)，甚至是牢獄之苦。那么我們數(shù)年數(shù)十年的努力，將毀于一旦，而自己的職業(yè)理想，也會在頃刻之間化為烏有。
四、給自己的親人和朋友帶來痛苦。許多案件之中，不光給當事人帶來追悔莫及的后果，還給其親友帶來了深深的痛苦。親人們要承受旁人的冷眼，長時間承受親人不能團聚的痛苦，至少，是失去了一份穩(wěn)定的收入來源。
懂得了案件的危害性，就要懂得如何去防止案件的發(fā)生，我覺得主要應(yīng)該從以下幾個方面著手：
首先，要從思想上重視案件防控工作，樹立高尚的職業(yè)價值觀和職業(yè)道德感，把自己所從事的銀行工作，當作世界上最神圣的工作來完成，從內(nèi)心做到自己絕不涉及案件。其次，在容易引發(fā)案件的環(huán)節(jié)多加注意。在我們平時工作中有些環(huán)節(jié)很容易引發(fā)案件如：在信貸方面，貸款授權(quán)授信管理、向關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭放貸。而在會計方面，銀行與企業(yè)的對賬制度；會計業(yè)務(wù)的相互分離、相互制約；業(yè)務(wù)處理“一手清”現(xiàn)象；印、證、押管理；會計交接；有價單證、重要空白憑證的使用和保管等等。
最后，同事之間，相互監(jiān)督，相互提醒。在日常工作中，同事之間相互監(jiān)督，相互提醒，勇于勸阻，必要的時候檢舉，將案件發(fā)生的可能降低到最低限度。這樣做，不是對同事的背叛，是在令其懸崖勒馬，是在救其于威困。通過這次“案件防控提升年活動”，我們每個員工應(yīng)加強規(guī)章制度的學習，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認真履行工作職責，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。強化責任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認真嚴肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，伴隨于身邊。
銀行案例分析總結(jié)篇十
愛心銀行作為一種互助公益項目，旨在幫助有需要的人們解決經(jīng)濟困難。該項目在許多城市蓬勃發(fā)展，其主要運作方式是通過捐贈和借貸來幫助需要幫助的人。然而，近期愛心銀行卻因為一系列負面事件備受爭議，這引發(fā)了大眾對該項目的關(guān)注和探討。
第二段：問題分析和原因探討
首先，我們需要對愛心銀行案例中的問題進行分析。該項目存在諸多風險和漏洞，其中最主要的是資金的管理和使用問題。由于缺乏有效的監(jiān)管機制，資金管理變得難以控制，導致很多捐贈資金浪費和濫用。此外，借款人的信用評估也成為一個重要的問題。目前的借貸方式往往依賴于個人的自證和推薦，這使得一些不懷好意的人也能夠獲取這種互助的資助。最后，整個項目缺乏透明度和公開性，缺乏有效的反饋和監(jiān)督機制，容易導致權(quán)力濫用和不公正。
第三段：案例啟示和借鑒
從這個案例中，我們能夠得出一些重要的啟示和借鑒。首先，互助公益項目必須建立起有效的管理機制。對資金的分配和使用要有嚴格的管控，確保每一筆捐款都能用在切實有需要的人身上，不被濫用或浪費。其次，借款人的信用評估機制和流程應(yīng)更加完善，不僅僅依賴于個人的自證和推薦，而是要建立起一套可靠的評估體系，以減少風險和欺詐行為。最后，透明度和監(jiān)督機制是至關(guān)重要的。項目方應(yīng)該對捐贈、借貸和資金使用等方面做到公開透明，同時建立起有效的監(jiān)督反饋機制，以確保權(quán)力合理行使、不被濫用。
第四段：對個人和社會的影響
這個案例的負面事件對個人和社會都產(chǎn)生了深遠的影響。對于個人來說，受助者的權(quán)益受到侵害，有可能付出的努力和時間成為徒勞。而對于捐贈者來說，他們的善心可能因為負面事件而受到打擊，進而對公益事業(yè)產(chǎn)生厭倦和疏遠的態(tài)度。而對于整個社會來說，公眾的信任和參與度被削弱，導致公益項目的發(fā)展受到限制，社會發(fā)展也因此受到阻礙。因此，我們要認識到項目管理和運作的重要性，以及對這些項目進行精確和全面的評估，以減少風險和負面影響。
第五段：對未來的展望和建議
在未來，我們應(yīng)該更加重視愛心銀行這樣的互助公益項目的發(fā)展。首先，政府應(yīng)加強對這些項目的監(jiān)管，確保項目合法合規(guī)，并建立起配套的監(jiān)督和管理機制。其次，公眾應(yīng)該更加理性并慎重地參與捐贈和借貸行為，要求項目方提供足夠的信息和證據(jù)，對項目的使用進行跟蹤和追蹤。最后，我們也應(yīng)該注重公眾教育，提高大眾對于公益事業(yè)的理解和認同，以鼓勵更多人參與其中，并為公益事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供支持。
綜上所述，愛心銀行案例是對互助公益項目發(fā)展的一次警示。我們應(yīng)從中吸取教訓，了解問題的根源，并制定有效的改進措施。只有這樣，互助公益項目才能得到更好的發(fā)展，為那些有需要的人們提供更為可靠和有力的幫助。
銀行案例分析總結(jié)篇十一
風險分析報告
第一部分風險狀況分析
一、總體情況本期末，全行資產(chǎn)總額×億元，比上期減少×億元。其中，各項貸款余額×億元，比上期增加×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個百分點。非信貸資產(chǎn)余額×億元，比上期減少×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個百分點。
全行負債總額×億元，比上期減少×億元，其中各項存款余額×億元，比上期減少×億元。全行利潤總額×億元，比上期減少×億元，同比多減少×億元。
資產(chǎn)負債情況單位：億元、％
項目本期
余額比上期不良
余額比上期不良占比比上期
資產(chǎn)總額
各項貸款
非信貸資產(chǎn)
負債總額
各項存款
二、信用風險狀況分析
本期末，全行×億元貸款中，正常、關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款分別為×××；從期限結(jié)構(gòu)看，中長期貸款其他貸款分別比上期增加×億元和×億元；短期貸款和票據(jù)融資分別比上期減少×億元和×億元。表外業(yè)務(wù)余額×億元，比上期增加×億元；墊款余額×億元，比上期減少×億元；表外業(yè)務(wù)保證金余額為×億元，比上期增加×億元；風險敞口×億元，比上期增加×億元。
（一）不良貸款變動情況
1、處置及新發(fā)生不良貸款情況（列舉新發(fā)生不良貸款案例）
本期末，全行處置不良貸款×億元。其中：清收不良貸款本金×億元，盤活不良貸款本金×億元，接收抵債資產(chǎn)×億元，核銷呆賬貸款×億元，其他方式×億元。新發(fā)生的×億元不良貸款中，法人客戶發(fā)生×億元，占比×%；個人客戶發(fā)生×億元，占比×%。新發(fā)生不良貸款較多的前五家支行是：×××，×家支行新發(fā)生法人不良貸款余額為0。
不良貸款變動情況表單位：億元
序號項目不良貸款
1上期余額
2本年新發(fā)生
3本年 減少
1、清收
42、盤活
53、以資抵債
64、貸款核銷
75、其他方式
8小計
9差異及其他
10期末余額
說明：其他方式是指由于借款人財務(wù)狀況發(fā)生重大好轉(zhuǎn)等因素或者其他原因，貸款分類由不良類上調(diào)至正常類和關(guān)注類貸款的情況。
2、貸款風險分類形態(tài)遷徙情況
本期，正常貸款（不含借新還舊和還舊借新）共向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點。其中，正常類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點；關(guān)注類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點。
不良貸款中，次級類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個百分點；可疑類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個百分點。
貸款風險分類形態(tài)遷徙情況表單位：億元、%
項目遷徙金額比上季遷徙率比上季
正常貸款向下遷徙
正常類貸款遷徙
關(guān)注類貸款遷徙
不良貸款向下遷徙
次級類貸款遷徙
可疑類貸款遷徙
（二）客戶結(jié)構(gòu)分析
1、法人客戶信用等級結(jié)構(gòu)分析
截至本期末，全行共有法人客戶×戶，比上期減少×戶；貸款余額×億元，比上期增加×億元。其中，aa級以上（含）客戶貸款余額比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%，占全部貸款增量的×%。
法人客戶（按信用等級）貸款情況表單位：個、億元、%
信用等級客戶個數(shù)比上期變動貸款余額比上期變動貸款占比比上期變動
aaa+
aaa
aa+
aa
a+
a
b
c
未評級
免評級
合 計
2、法人客戶規(guī)模分布結(jié)構(gòu)分析
貸款增量主要集中于大、中型客戶。截至×月末，大型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%；中型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。大、中型客戶貸款比上期共增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。
大（?。┬涂蛻舨涣悸时壬掀谟兴仙?。截至×月末，全行法人客戶不良率%，比上期下降×個百分點。其中，小型客戶不良率×%，比上期上升×個百分點，其余類型客戶不良率比上期均有所下降。
法人客戶（按經(jīng)營規(guī)模）貸款情況表單位：億元、%
經(jīng)營規(guī)模貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
特大型
大型
中型
小型
其他
合計
3、法人客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)分析
本期，法人客戶貸款主要集中在×××等行業(yè)，以上行業(yè)的貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行貸款余額的×%；不良貸款占比較高的行業(yè)為××。
法人客戶（按行業(yè)）貸款情況表單位：億元、%
行業(yè)名稱貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
合計
（三）到期貸款收回情況
1、總體情況
本期，全行共到期貸款×億元，其中，貸款收回（含現(xiàn)金收回和還舊借新）×億元，貸款到期收回率×%，同比上升×個百分點。其中到期貸款現(xiàn)金收回×億元，現(xiàn)金收回率×%，同比下降×個百分點；還舊借新×億元，還舊借新率×%，同比上升×個百分點。貸款逾期×億元，逾期率×%，同比下降×個百分點。
貸款到期情況表單位：億元
項目合計貸款形態(tài)
正常關(guān)注次級可疑損失
本年到（逾）期貸款金額
1、貸款收回
其中：現(xiàn)金收回
還舊借新
2、貸款展期
3、借新還舊
4、貸款逾期
5、以資抵債
2、逾期貸款客戶情況及風險分析：分析逾期貸款的客戶基本情況（包括逾期時間、金額、原因、存在的風險等）。
（四）各業(yè)務(wù)條線資產(chǎn)質(zhì)量
各業(yè)務(wù)
條線貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
公司業(yè)務(wù)
機構(gòu)業(yè)務(wù)個人業(yè)務(wù)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)三農(nóng)
其中：三農(nóng)對公三農(nóng)個人銀行卡
（五）新發(fā)放貸款情況
新發(fā)放貸款質(zhì)量統(tǒng)計表單位：億元、％ 時期貸款余額
比比上期
2006年以來新發(fā)放
2007年以來新發(fā)放
2008年新發(fā)放
不良貸款余額不良占比上期比上期
銀行案例分析總結(jié)篇十二
自從2007年“次貸”危機爆發(fā)以來，國際經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，全球金融機構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。國內(nèi)外金融機構(gòu)也出現(xiàn)了并購熱潮，其中比較引人矚目的國內(nèi)銀行并購案例招商銀行并購永隆銀行。2008年5月30日招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，議定以每股156.5港元的價格有條件并購永隆銀行53.12%的股權(quán)。這是招行歷史上首次實現(xiàn)真正意義上的并購，也是國內(nèi)迄今最大、香港近7年來最大的銀行控股權(quán)并購案例。
招商銀行并購永隆銀行始末
永隆銀行受到“次貸”危機的牽連2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營難以維持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出就引發(fā)多家銀行競標。招商銀行在與其它競投方首輪競標中宣告失敗，退出競標。但隨后不久，經(jīng)由其財務(wù)顧問摩根大通牽線搭橋，招商銀行管理層與永隆銀行創(chuàng)始人伍氏家族取得聯(lián)系并表示了明確的合作意圖。6月初招行公告于5月30日已與永隆銀行的三大股東簽署股份買賣協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，招行將以156.5港元/股的價格并購永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購落定，招行為此次并購需要支付363億港幣的現(xiàn)金。
兩家銀行簡介及優(yōu)劣勢分析
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的銀行之一。永隆銀行不僅提供全面銀行服務(wù)還通過全資附屬公司提供租購貸款、物業(yè)信讬、受讬代管、保險代理、經(jīng)紀及顧問、期貨證券經(jīng)紀服務(wù)。該行是香港一家中等規(guī)模老牌銀行，總資產(chǎn)排名香港本土銀行第4位、香港上市銀行第10位。在發(fā)展歷程中經(jīng)歷了多次金融危機和經(jīng)濟波動的考驗，保持了良好的發(fā)展勢頭。
永隆銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:一是在國際化經(jīng)營方面經(jīng)驗比較豐富。二是積累了混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗。永隆銀行是典型的銀行控股集團，旗下?lián)碛斜ｋU、財務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個領(lǐng)域。三是作為香港本地的一家老牌銀行，永隆銀行在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體，建立了良好的聲譽和品牌。此外，永隆銀行還擁有一支高素質(zhì)的員工隊伍，精通中英文兩種語言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國際市場游戲規(guī)則。
當然，永隆銀行不足突出表現(xiàn)在:一是治理結(jié)構(gòu)不盡合理，屬于家族式銀行，與現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理的有差距；二是在大陸的網(wǎng)點資源明顯不足，內(nèi)地業(yè)務(wù)的開展受到限制；三是經(jīng)營活力顯得不足，業(yè)務(wù)增長相對緩慢，市場份額有限。
1排行榜中，按照一級資本排序，招商銀行位居第六，是中國銀行業(yè)中公認的最具品牌影響力的銀行之一。
招行的優(yōu)勢主要在于逐步建立了比較規(guī)范、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長、管理水平不斷提升、經(jīng)營績效持續(xù)向好的良好發(fā)展態(tài)勢，形成了良好的企業(yè)文化，整體競爭優(yōu)勢和品牌形象得到了社會各界比較廣泛的認可。與永隆銀行相比，招行在內(nèi)地擁有廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和眾多的包括高端客戶在內(nèi)的零售客戶，而且建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能強大的虛擬渠道。
招行的不足主要在于:一是欠缺國際化經(jīng)營方面的經(jīng)驗，對國際金融市場的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營管理的國際化程度還不高；二是綜合化經(jīng)營剛剛起步，基礎(chǔ)還比較薄弱；三是招行在香港的渠道資源比較有限，目前僅設(shè)有1家分行，5年來沒有新設(shè)任何分支機構(gòu)，且主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。
并購定價
經(jīng)過兩輪的競標招商銀行以每股招行將以156.5港元/股的價格并購永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購落定，招行為此次并購需要支付大約363億港幣的現(xiàn)金。就在招商銀行宣布并購永隆銀行的第二天，標準普爾評級服務(wù)公司宣布，將招商銀行股份有限公司的“bbb-”長期交易對手信用評級和“a-3”短期交易對手信用評級列入負面信用觀察名單。眾多投行也都給招商銀行調(diào)低了投資評級，而且市場也以大幅下跌做了最好的詮釋。
首先，2008年第一季度財務(wù)狀況出現(xiàn)很大的問題，永隆銀行2008年一季度業(yè)績扣除稅項及少數(shù)股東權(quán)益后的虧損為82,530,000港元，原因是所持結(jié)構(gòu)性投資工具減值損失約2.84億港元及債務(wù)抵押債券提撥減值損失約1.92億港元，其凈資產(chǎn)為1.1673億港元，每股凈資產(chǎn)為50.27港元/股。凈利潤為-0.83億港元，每股收益為-0.36港元/股，因此并購永隆銀行目標股份的對價相當于永隆銀行08年一季度3.11倍pb。
并購永隆銀行的市凈率達到了2007年底的3.1與2008年第一季度的2.91.與a股中動態(tài)市凈率分別只有2.1倍的華夏銀行，2.5倍左右的中行、中信、深發(fā)展、南京銀行，3倍的浦發(fā)、興業(yè)及北京銀行相比，招商銀行給永隆的估值為3.1倍pb明顯偏高而且前者的成長速度顯然要快于永隆銀行。而且永隆銀行成為了近7年來被以最高市凈率倍數(shù)價格并購的香港本土銀行。
其次，并購發(fā)生在2008年一季度永隆銀行出現(xiàn)巨額虧損后經(jīng)營支撐不下去的情況下。3月初永隆銀行股價還停留在80港元附近，隨著永隆銀行股權(quán)出售消息的傳出，其股價一路飆升。截至5月30日，股價報收于147.4港元，在雙方談判的時候有國際資本進入，不排除他們有意抬高價格后出貨或者伙同永隆銀行拉高股價。
和股東回報形成攤薄，從而對目前公司偏高的市場估值形成持續(xù)的壓力。過高的并購價格將長期對公司業(yè)績和股東回報形成攤薄，公司目前市場估值依然偏高。并購成本回收壓力較大；公司核心資本基本可滿足并購需要，未來仍需股權(quán)融資；本次并購將攤薄現(xiàn)有的股東回報率。
綜上所述，從并購的市凈率、并購股價以及要約并購的全額現(xiàn)金支付來說招行此次并購永隆銀行定價明顯偏高。
并購的動因及效應(yīng)分析
首先，并購永隆銀行是招行實施國際化戰(zhàn)略的正確選擇。根據(jù)投資發(fā)展規(guī)律，目前我國正處于對外系統(tǒng)投資向大規(guī)模對外投資的過渡時期，越來越多的企業(yè)也正由跨國經(jīng)營向跨國公司轉(zhuǎn)變。企業(yè)跨國經(jīng)營活動的發(fā)展需要金融機構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對而言通過并購進入國際目標市場既可以利用并購目標的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當?shù)厥袌觯?jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時間；又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標市場國針對外資銀行經(jīng)營設(shè)置的種種壁壘，有利于在當?shù)亻_展各種經(jīng)營。上世紀70年代以來，花旗銀行、匯豐集團、瑞銀集團等國際知名銀行的快速崛起，主要就是通過多次的并購活動而實現(xiàn)的。
第二，從戰(zhàn)略布局上看，招行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國內(nèi)，并購永隆銀行之后，招行得以進入香港這樣一個高度發(fā)展并具有重要戰(zhàn)略意義的市場。香港與深圳聯(lián)系緊密，香港對招行的認知度也較高，招行通過并購而占領(lǐng)香港市場是不錯的選擇。而且招行和永隆銀行網(wǎng)點、業(yè)務(wù)和客戶的互補性都很強。并購能使雙方充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，有效彌補網(wǎng)點不足，增強交叉銷售，提高服務(wù)及創(chuàng)新能力，更好地為客戶服務(wù)。
第三，從混業(yè)經(jīng)營上看永隆銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化，永隆銀行旗下包括證券、信托、期貨、財務(wù)、保險等多家全資子公司。2007年末非利息收入占比超過36．3％，接近國際先進銀行水平。其零售業(yè)務(wù)尤其是按揭業(yè)務(wù)具有較強市場競爭力，占有香港按揭市場3％的份額。并購永隆能夠一舉獲得多個金融業(yè)務(wù)牌照，有助于招行在香港市場實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營目標，并購永隆對招行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整及保持零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢具有積極作用。
因此，并購永隆銀行后，通過資源共享、優(yōu)勢互補、各顯所長、有機整合與高效聯(lián)動，雙方能夠達到1+1＞2的協(xié)同效應(yīng)。
并購后的整合----合而不同、優(yōu)勢互補
首先，從自身發(fā)展看業(yè)務(wù)明顯應(yīng)被放在首位，重點打通香港和內(nèi)地市場業(yè)務(wù)。從信用卡業(yè)務(wù)到中小企業(yè)貸款，以及個人理財和網(wǎng)上銀行，招商銀行都非常注重在香港地區(qū)發(fā)展75年的永隆銀行的積累。在香港擁有證券、期貨和保險子公司的永隆，將在招行財富管理方面擔當重要的角色，招行把永隆銀行作為招行高端客戶海外投資及自身業(yè)務(wù)擴展的重要平臺。
其次，在銀行管理方面，招行可以在業(yè)務(wù)管理和人員管理等方面進行交流，其中，招行對內(nèi)地的了解與永隆對海外市場的經(jīng)驗是交流的重點，雙方通過交流可以達到優(yōu)勢互補。永隆對于招行的意義還在于，他擁有大量的具有豐富海外經(jīng)驗的金融界精英人才可以成為招行的培訓實習基地和新產(chǎn)品設(shè)計中心。如果需要，招行可以跟永隆進行直接人員交流。
再次，從發(fā)展海外業(yè)務(wù)看，雙方可以共享海外客戶資源。香港境外業(yè)務(wù)對永隆自身的發(fā)展也有很大的重要性因為永隆作為一家老牌家族式由于銀行其管理經(jīng)營等原因在香港本地銀行競爭中已經(jīng)凸顯弱勢，從而改變本地業(yè)務(wù)占比過大的收入結(jié)構(gòu)，拓展海外和內(nèi)地業(yè)務(wù)將是永隆增加盈利的一個重要突破點。所以在整合中，招商銀行也需要幫助永隆優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升盈利能力、釋放增長潛力。提高永隆自身的盈利能力后擴展香港以外的業(yè)務(wù)是并購以后永隆中期發(fā)展方向。
并購的啟示
海外并購將面臨包括國家風險、市場風險、整合風險、法律風險等多種風險在內(nèi)的巨大的風險壓力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的損失。招行在此次并購活動中，給我們以后的并購活動留下的啟示如下：
一是并購時機，即價格與風險是否達到合理水平。在并購的過程中，定價在不同市場條件下變化很大。一般情況下，在市場不景氣的時候并購比較好，但也存在較大的估值風險，這對并購技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購目標，即并購方和被并購方需要優(yōu)勢互補。海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下應(yīng)實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應(yīng)，對國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和海外業(yè)務(wù)拓展有明顯的促進作用，從而達到1+12的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力，即能否有效控制并購目標。金融業(yè)是各國嚴格監(jiān)管的高風險行業(yè)，這一特性決定了國內(nèi)金融機構(gòu)要成功地實施海外并購，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對于中資金融機構(gòu)來說，要跟文化背景、市場環(huán)境存在較大差異的機構(gòu)進行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機整合管理的能力，使被并購對象原有的市場優(yōu)勢或業(yè)務(wù)優(yōu)勢喪失，并購肯定難以實現(xiàn)預(yù)期目的。
總之，金融業(yè)作為市場風險高發(fā)的行業(yè)，國內(nèi)金融機構(gòu)不僅要綜合自身的特點選擇合適的并購對象，還要審慎評估被并購方的價值進行合理定價，更重要的是要客觀評估和加強自身的管理監(jiān)管等能力進行整合達到預(yù)期的目標。這樣國內(nèi)金融機構(gòu)在并購熱潮中才不會隨波逐流有所收益。
銀行案例分析總結(jié)篇十三
4案例名稱：
浙江江山郵儲銀行3000萬存款失蹤 職員當掮客
（內(nèi)控風險類型案例）
一、案例情況簡介
一年前，她的堂哥經(jīng)老鄉(xiāng)劉某的介紹辦理了一筆銀行“高息攬儲”業(yè)務(wù)。其堂哥調(diào)集了其公司3000萬元的現(xiàn)金，用她的身份證開戶將這筆款項全部指定存儲到了中國郵政儲蓄銀行浙江江山市支行青湖鎮(zhèn)儲蓄所。雙方約定：存滿活期一年，一年內(nèi)“不準提前支取、不得對外抵押和擔?！保荒旰蠹纯扇』亍Ｈ欢?，3個月前，當黎萍和堂哥趕往該銀行網(wǎng)點取款時，卻驚訝地發(fā)現(xiàn)存折里根本就沒錢，3000萬元存款不知去向。
二、暴露的問題或隱患
（一）銀行對員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴，以“吸儲規(guī)模論獎賞”的考評機制在一定程度上更是“誤導”了銀行的工作人員，特別是基層工作人員業(yè)績壓力大，他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，可能會鋌而走險非法攬儲。
用銀行內(nèi)部業(yè)績導向的考評機制漏洞，從事非法攬儲的犯罪行為。把責任推給“貪心”儲戶的借口經(jīng)不起推敲。這得說說一種叫“貼息存款”的金融服務(wù)，顧名思義，它指的是在正常利率之外，還要貼上更高的利息來招攬儲戶。該業(yè)務(wù)屢禁不止。銀行會搞貼息存款有兩個目的，一是到了季末考核的時候，要沖存款量，補業(yè)績；二是拉存款給急需貸款但是又不符合條件的企業(yè)用。對于前者來說，貼息者是銀行本身，對于后者，額外付利息的其實是企業(yè)。盡管“貼息存款”已經(jīng)被明確喊停，可潛規(guī)則還是蔓延。
（三）儲戶自我保護意識不強有關(guān)，給了不法分子可乘之機。在本次案件中，“內(nèi)鬼”承諾給儲戶的高額利息。類似的案件都有高利息忽悠的特征。而儲戶一般也特別聽話，在存款期限內(nèi)不查賬戶，不問信息，不開通短息。期待高利息，并答應(yīng)不太合理的要求，這兩點成為大量類似事件中銀行等單位指責儲戶的理由，并據(jù)此認為是儲戶太過貪心。所謂存款“失蹤”原來是“被騙”。
銀行自身灰色行為的存在，一方面讓許多“內(nèi)鬼”有了詐騙的基礎(chǔ)和空間。另一方面，也讓儲戶容易上當，因為機構(gòu)性的“貼息存款”可是實打?qū)嵈嬖诘摹Ｋ允虑閿÷逗?，銀行怪儲戶貪心、沒有預(yù)見到風險的指責是非常站不住腳的。
三、防范措施與思考
（一）加強內(nèi)部控制理念，完善內(nèi)控環(huán)境。對于企業(yè)的經(jīng)營活動，絕大多數(shù)人想的都是如何增加收入，節(jié)約開支。但內(nèi)部控制作為防范企業(yè)風險，減少可能發(fā)生巨大虧損的一套機制往往被人忽略。所謂成也蕭何敗蕭何，案例中3000萬巨款的無翼而飛無疑是該行內(nèi)部風險制度的缺失，如果沒有內(nèi)部人員與外部人員的勾結(jié)，錢無論怎樣也出不去，這對該行內(nèi)部員工的職業(yè)道德淪陷與相關(guān)考核風控制度的缺陷是密不可分的。
（二）嚴格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，處罰違規(guī)行為，確保內(nèi)控執(zhí)行的有效性。約束人員，再嚴密的制度，不執(zhí)行都是空話，所以得來點硬的判例。案例中該儲蓄所確實保留了黎萍本人一年前辦理“轉(zhuǎn)匯”的視頻，在該視頻中可以聽到，銀行柜員告知了黎萍“錢已經(jīng)轉(zhuǎn)出去了”的提示。視頻中，還可以清楚的看到柴晶晶在場，她對柜員說了一句話：“存折不要打印。”而且當3000萬元轉(zhuǎn)賬給楊超法和林涌的匯款單確實非全部由黎萍本人填寫和簽名，有他人替代填寫和簽字的跡象。這都反映出該行人員的膽大妄為，其相關(guān)制度并不能有效地約束員工從而保障客戶的權(quán)益，體出該行內(nèi)部風險控制管理的缺陷。
（三）改變環(huán)境，期冀于利率市場化風險控制的實際執(zhí)行差，源于銀行自身的導向與糾結(jié)。銀行要賺錢，所以在業(yè)績考核中給了員工非常大的壓力。然而，在利率“內(nèi)外不一”的情況下，想要攬儲，銀行得出很多“灰色”的招來，隨之產(chǎn)生了大量的“灰色地帶”業(yè)務(wù)。為了拉存款，拼回扣、拼關(guān)系十分常見，腐敗也應(yīng)運而生。存款失蹤事件的肇始——“貼息存款”正是在這樣的條件下出現(xiàn)的。
那么，要解決問題，需要讓這片“灰色”消亡。要消亡，得寄希望于利率市場化進程。正如湖北社科院經(jīng)濟學所所長葉學平所說，利率管制導致了資金市場的雙軌制，有價差肯定就有尋租空間，要鏟除金融領(lǐng)域的腐敗土壤，需要通過利率市場化，讓金融機構(gòu)的競爭回歸正軌，把精力集中到主業(yè)當中。
（四）加強業(yè)務(wù)運營風險管理。根據(jù)準風險事件核查監(jiān)督發(fā)現(xiàn)“三高網(wǎng)點”和“三高柜員”，對辦理的業(yè)務(wù)和其他異常交易情況進行密切關(guān)注、綜合分析，適時確定重點關(guān)注網(wǎng)點和重點關(guān)注柜員。
銀行案例分析總結(jié)篇十四
1.案例分析簡介
例分析就是讓考生在有限的時間內(nèi)模擬、分析真實的商務(wù)問題，案例分析與其他面試形式的最大區(qū)別就是它的實踐性。在案例分析中，每位考生都要以案例中的角色，設(shè)身處地參與到矛盾沖突之中，以當事人或決策者的身份發(fā)表意見，重演決策過程。這種方法便于調(diào)動考生的積極性，具有極強的針對性，有利于考查考生發(fā)現(xiàn)問題、深入思考、互相交流、主動學習的能力。
案例分析還可以很好地測試考生的分析能力、推理能力、自信心、商務(wù)知識以及溝通能力，所以現(xiàn)在這一方式正在被廣泛地應(yīng)用于各高校的mba入學面試過程中。對于那些有良好的專業(yè)背景、豐富的實際工作經(jīng)歷和管理經(jīng)驗考生，對這種案例分析的面試形式可謂得心應(yīng)手。
大多數(shù)的案例分析并沒有某個特定的正確答案。面試官希望通過觀察你分析案例的過程，測試你的反映能力和創(chuàng)新能力。不要擔心你的答案是否正確，關(guān)鍵是你分析問題的思路和方法是否合理正確。管理是一門不確切的科學，沒有確定的正確答案。管理決策危險重重，其結(jié)果關(guān)系著一個企業(yè)的生死存亡。任何管理決策的結(jié)果都有賴于決策的環(huán)境。因此無法保證某個決策在任何環(huán)境中都能夠起到作用。
案例分析的目的是考查考生能否清楚地了解與決策沖突的主要管理問題，并在此基礎(chǔ)上靈活地調(diào)整策略。
2.常用案例分析流程
該步驟確保完全正確理解案例分析的意圖，你和你的`團隊在這一步需要詳細了解案例的背景資料，解決who、where、when、what、why，并從這5個問題出發(fā)，增進對案例的了解。必要時，你們應(yīng)該對重點信息重復(fù)強調(diào)。在這個步驟中，你們應(yīng)該根據(jù)收集的信息提出解決問題的方法，雖然說提出的是問題假設(shè)，但是在mba面試中，可能你這個假設(shè)必須是最終的答案，因為你們沒有更多的時間否定方案后再進行提案，這就要求你們第一步驟一定要討論充分。
在小組陳述時，你應(yīng)該將解決問題的整體方法和步驟告訴面試官，這樣給人的感覺是你們條理清楚、邏輯嚴密。當然你還要將適合的框架應(yīng)用在你案例分析的過程。在這一步，你們主要的任務(wù)是通過相關(guān)信息來支持你們的假設(shè)。
信息來源：一是案例本身，二是你們的管理常識。到這里我要提醒大家，不要擔心你的結(jié)論是否正確，考官關(guān)注的更多的是你們解決問題的方法，你的結(jié)論只要言之有理就可以。怎樣做到言之有理？這就要求你提供結(jié)論的同時，向考官展示你們的分析過程以及你們的支持信息。將你們劃分的每一個小問題都要按照優(yōu)先次序、有條不紊地將結(jié)論展示出來。這個階段要求你們將分析問題中的發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)變成具體的實施方案，提出整體性的建議。當然最好要談到你們后續(xù)實施中的空中手段，如果可能的話，不妨向面試官展現(xiàn)一下你們的方案的美好前景。
簡而言之，案例分析要遵循下列流程：確保準確完整理解案例背景解決問題的整體步驟和方法獲得支持假設(shè)的信息和數(shù)據(jù)將發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)變成建議方案。下面我們做一個練習。
3.案例分析實例：《羅賓漢》
在羅賓漢反抗諾丁漢郡的名譽郡長的次年春天，他去舍沃德森林散步。他一邊走，一邊考慮起義的進程、軍隊的安排、郡長最近的行動和面臨的選擇。反抗郡長已經(jīng)成為個人為理想而進行的戰(zhàn)斗。它因為羅賓漢同郡長及其統(tǒng)治的沖突而爆發(fā)。然而，羅賓漢一個人做不了什么。因此他想找?guī)褪郑夷切┬膽巡粷M并且具有強烈的正義感的人。后來，他歡迎所有參加的人，問幾個問題并僅僅要求他們誠心誠意地加入。他認為人多力量大。
第一年，他把這群人訓練成有紀律的隊伍，團結(jié)起來與郡長作對，不受法律的約束，自由自在地生活。隊伍的組織很簡單。羅賓漢是頭領(lǐng)，決定所有重要的事情。他把特殊的任務(wù)委派給副手。威爾斯卡萊特負責情報和偵察，他還搜集富有的商人和稅務(wù)官行蹤的消息。小約翰維持隊伍的紀律，并且訓練他們的箭術(shù)以到達職業(yè)需要的較高水平。斯卡羅克負責財務(wù)，把戰(zhàn)利品兌換成現(xiàn)金，給大伙分錢，并且找到合適的隱藏處把剩下的錢藏起來。最后米勒的兒子有一個艱難的任務(wù)，就是為這幫人數(shù)逐漸增加的快樂的男人提供食物。隊伍規(guī)模的增大既讓羅賓漢感到滿意，又讓他擔心。
銀行案例分析總結(jié)篇十五
東流逝水，葉落紛紛，荏苒的時光就這樣悄悄地，慢慢地消逝了，經(jīng)過這段時間努力，我們也有了一定的收獲，將過去的時間匯集成一份優(yōu)秀教學總結(jié)吧。那么如何做出一份高質(zhì)量的教學總結(jié)呢？以下是小編為大家收集的教學案例分析總結(jié)范文，歡迎大家分享。
小組合作學習是指學生在小組或團隊中為了完成共同的學習任務(wù)，學生以小組形式為學習群體。開展有組織、有指導的互教、互學、互幫活動。在活動中體驗、在快樂中收獲是我上四邊形這節(jié)課的一大特色。讓學生在想一想，找一找，涂一涂，折一折，分一分等一系列教學活動中認識四邊形、感受四邊形，從而獲得新知。
因為數(shù)學問題的情境，密切了數(shù)學與生活的聯(lián)系。創(chuàng)設(shè)情境的主要目的是為了溝通數(shù)學與生活的聯(lián)系?，F(xiàn)實生活中到處都是四邊形的圖形，物體，能有效的引起學生對圖形的思考。所以當我用自己學校校園場景圖引入新課時，學生很快就能從熟悉的主題圖中找到許多關(guān)于圖形的信息，豐富了學生對四邊形的感性認識，同時也馬上激起了學生對本節(jié)課的興趣。接著讓學生按照邊的數(shù)量不同把四邊形與其他的圖形區(qū)分開來，為下面的教學起到了很好的鋪墊。創(chuàng)設(shè)熟悉的'情境，學生很快就能接受新知識。
在創(chuàng)設(shè)問題情境之后，教師要向?qū)W生說明：合作學習的重要性，學習的內(nèi)容和目標是什么。四邊形是一節(jié)操作性很強的課，學生通過操作能探索究竟怎樣的圖形叫做四邊形，同時又能進一步理解、鞏固概念。上課時出示圖形，讓學生想一想，什么樣的圖形是四邊形，把你認為是四邊形的圖形涂一涂，初步感知了四邊形的特征，再調(diào)動學生多種感官看一看，指一指，說一說，然后折一折。總結(jié)歸納出四邊形的特征。
關(guān)注學生的自主探索和合作學習，使學生在獲取數(shù)學知識和技能的同時，在情感、態(tài)度和價值觀等方面得到充分的發(fā)展。
在教學四邊形分類時，我讓學生以小組為單位合作學習，并交流自己的想法，然后安排學生通過動手測量、對折正方形和長方形的邊，自主探索發(fā)現(xiàn)長方形和正方形的特點，使學生在自主學習中獲得發(fā)展。
總之，小組合作學習是培養(yǎng)學生創(chuàng)新意識和實踐能力的重要學習方式，也是促進學生學會學習，學會交往的重要方式。需要我們不斷探索，努力研究，使這種學習方式更加科學，更加有效。
銀行案例分析總結(jié)篇十六
某廠2名作業(yè)人員站在空氣預(yù)熱器上部鋼結(jié)構(gòu)上，在進行起重掛鉤作業(yè)時，失去平衡同時跌落，1人死亡。
【簡要經(jīng)過】
某年6月12日上午，某廠脫硝改造工作中，作業(yè)人員王某和周某站在空氣預(yù)熱器上部鋼結(jié)構(gòu)上進行起重掛鉤作業(yè)，2人在掛鉤時因失去平衡同時跌落。周某安全帶掛在安全繩上，墜落后被懸掛在半空;王某未將安全帶掛在安全繩上，從標高24m墜落至5m的吹灰管道上，搶救無效死亡。
【原因及暴露問題】
1.高處作業(yè)未將安全帶掛在安全繩上;
2.工作負責人不在現(xiàn)場，失去監(jiān)護。
【知識點】
1.高處作業(yè)時，應(yīng)將安全帶掛在安全繩上;
2.工作負責人應(yīng)始終在現(xiàn)場認真履行監(jiān)護職責。
【制度規(guī)定】
2.《安規(guī)》(線路)第10.9條規(guī)定“安全帶的掛鉤或繩子應(yīng)掛在結(jié)實牢固的'構(gòu)件或?qū)閽彀踩珟в玫匿摻z繩上”。
某廠檢修人員檢修升壓泵過程中，運行班長擅自合開關(guān)，險造成重大人身傷害。
【簡要經(jīng)過】
某年2月27日上午，某廠檢修人員檢修水源地升壓泵。工作許可人將泵停止運行，在做停電措施時，因380v手車式開關(guān)操作機構(gòu)犯卡，開關(guān)未拉至“檢修”位，仍在“運行”位。工作許可人與工作負責人現(xiàn)場確認后，經(jīng)商定，掛上“禁止合閘有人工作”標示牌，開始檢修工作。
在檢修過程中，運行班長巡視開關(guān)室，發(fā)現(xiàn)該升壓泵開關(guān)仍在“運行”位，擅自取下標示牌，試圖拉開關(guān)至“檢修”位。在拉開關(guān)時按動了“合閘”按鈕，開關(guān)合閘，已解體的升壓泵啟動，4名檢修人員急忙躲閃，險造成重大人身傷害。
【原因及暴露問題】
3.運行班長嚴重違章，未履行操作票手續(xù)，擅自進行電氣操作。
【知識點】
2.在檢修期間，任何人一方不得擅自變更現(xiàn)場安全措施，如有特殊情況需要變更時，應(yīng)事先取得對方的同意。
【制度規(guī)定】
3.《安規(guī)》(電氣)第53條規(guī)定：“工作負責人、工作許可人任何一方不得擅自變更安全措施，值班人員不得變更有關(guān)檢修設(shè)備的運行接線方式。工作中如有特殊情況需要變更時，應(yīng)事先取得對方的同意”。
2名運行人員用驗電筆驗電時，驗電方式不當，造成短路，灼傷二人。
【簡要經(jīng)過】
某年5月28日中午，某廠運行監(jiān)護人高某、操作人賈某準備測量380v電動機絕緣電阻，測量前需先驗電，監(jiān)護人高某在電源開關(guān)柜用驗電筆驗電時，驗電筆不亮(設(shè)備確已停電)。
二人懷疑驗電筆有問題，為了確認驗電筆好壞，二人到另一帶電的開關(guān)柜進行驗證。操作人賈某站在側(cè)面用手電筒照亮，監(jiān)護人高某驗電，當驗電筆伸向開關(guān)柜內(nèi)時，驗電筆金屬部分與柜體接觸，對地短路放電，弧光灼傷二人。
【原因及暴露問題】
1.監(jiān)護人嚴重違章直接操作;
2.嚴重違章，擴大驗電范圍，擅自在其他開關(guān)柜驗電;
3.驗電方式不當，驗電筆金屬部分與柜體接觸。
【知識點】
2.驗電筆的金屬桿部分應(yīng)有絕緣套。驗電前應(yīng)先測試驗電筆良好后，方可使用。
【制度規(guī)定】
使用低壓驗電筆(試電筆)應(yīng)注意以下事項：
(1)測試前應(yīng)在帶電體上進行校核，確認驗電筆良好，以防誤判斷;
(2)使用驗電筆時，最好穿上絕緣鞋;
(3)避免在光線明亮方向觀察氖泡起輝，以免因看不清而誤判;
(4)有些設(shè)備往往因感應(yīng)而帶電。此外，某些金屬外皮也有感應(yīng)電。在這些情況下，用驗電筆測試有電，不能作為存在觸電危險的依據(jù)。還必須采用其他方法(例如用萬用表測量)確認其是否真正帶電。
銀行案例分析總結(jié)篇十七
滴滴更名的社會化營銷是最為大眾所熟知的，開始時滴滴打車的將啟動界面被更換為“滴滴打車，再見”，隨之通過官方微博發(fā)布6款海報，文藝煽情范兒結(jié)合地域要素傳播，引起用戶的各種猜測，主要集中在滴滴業(yè)務(wù)是否大轉(zhuǎn)向上，包括要停掉出租車、滴滴為規(guī)避限制自己買車租給車主、快車業(yè)務(wù)要消失等等流言，滴滴打車下午發(fā)布官方微博辟謠，從客觀上說，這些流言對于滴滴的更名起到了相當大的關(guān)注度預(yù)熱。
緊跟著滴滴在第二天推出h5創(chuàng)意頁面，用戶通過微信掃描二維碼進行瀏覽，由于內(nèi)容新穎在朋友圈廣泛流傳，其內(nèi)容主要是卸載與保留app的創(chuàng)意，典型的懸疑式推廣。與此同時滴滴通過做aso優(yōu)化、選擇首發(fā)平臺、與開發(fā)商合作等方式占據(jù)各大應(yīng)用市場的榜單來提升下載量。
經(jīng)過資料分析我發(fā)現(xiàn)滴滴在本次改名的營銷過程中，用到了以下移動營銷的工具：微博微信公眾號h5二維碼安卓和蘋果的應(yīng)用市場。在本次案列中我們可以發(fā)現(xiàn)移動營銷擁有高度的便捷性：
實用有趣的手機應(yīng)用服務(wù)讓人們大量碎片化時間得以有效利用，吸引越來越多手機用戶參與其中；平臺的開放也給手機用戶更多個性化選擇，人們可以隨時通過微博微信公眾平臺等移動營銷工具來了解滴滴的最新動態(tài)，十分便捷。
滴滴出行在微博和微信公眾平臺投放廣告吸引大批年輕目標用戶，在浩瀚人海中鎖定與自己項目相匹配的目標人群并把新盤信息有效傳播，借助手機公眾平臺新聞，微博等投放系統(tǒng)，通過精準匹配將信息實現(xiàn)四維定向（時空定向、終端定向、行為定向、屬性定向），傳遞給與之相匹配的。目標群體。
由于移動終端用戶規(guī)模大，不受地域、時間限制，移動營銷以其快捷、低成本、高覆蓋面的特點與優(yōu)勢迎合了時代潮流和用戶需求，成為新財富時代的一個重大機遇和挑戰(zhàn)。
銀行案例分析總結(jié)篇十八
(一)描述一個真實的故事(教學情景事件)
1、以一個旁觀者的角度去描述(少一點主觀色彩)
2、故事既要生動感人，又要能引人深思(富有啟發(fā)性)
(二)事件通過精選，有典型的思想、行為、感情的沖突
1、故事要能引出問題情景
2、與常理和公認的邏輯相悖，與權(quán)威的預(yù)言和論斷相悖
3、充滿內(nèi)部，存在互相沖突，看來無法解決的事情
(三)緊扣事件的主題，突出事件的重點
1、在撰寫時，不能面面俱到
2、突出重點的環(huán)節(jié)要具體、詳實
(四)通過反思要揭示出事件背后的意義和價值
1、合情合理的反思
2、精練精到的評析
(五)要與時俱進，體現(xiàn)時代感
當前要充分體現(xiàn)新課改的理念和實踐
五、如何撰寫教學案例
1。寫作前期
2。資料收集階段上或聽一堂課;上課前做好記錄的準備;課前的相關(guān)內(nèi)容要清楚;集體討論;任課教師的說課;參與者的評課;歸類加工整理。
3。撰寫初稿。
4。反思、斟酌、修改。
5。撰寫教學注釋和分析。
六、教學案例的一般格式
(一)標題——醒目、鮮明
1、用事件定標題
2、用主題定標題
(二)背景(案例的背景)
1、間接背景
2、直接背景
(三)展示(案例的描述)
1、展示問題。案例區(qū)別于一般事例最大的特點在于明確的問題意識
2、解決問題。這是案例的主題，對問題的解決過程應(yīng)細致描述。
(四)反思和分析(案例反思)
1、對問題解決利弊得失的分析
2、自身啟示與體會
銀行案例分析總結(jié)篇一
今天，有幾個客戶過來是以前買過黃金的客戶。因為前期客戶賠了不少錢，所以現(xiàn)在繼續(xù)營銷別的產(chǎn)品有些困難。還有客戶說，買黃金就是上了銀行的賊船了，心里非常不好受。
但是還是得給客戶介紹新的理財，還有其他產(chǎn)品，但是收效甚微。
此類客戶應(yīng)該是前期對于金融投資并不是有確切的了解，認為只要存在銀行就肯定能賺錢。我們銀行的原則也是讓客戶賺錢，但是對于黃金這種產(chǎn)品還是提前跟客戶講好再進行營銷，不能讓客戶頭腦一熱跟風購買，影響其他產(chǎn)品的營銷。
今天，在服務(wù)臺外邊有個男客戶在填單的時候，大堂隨口問了句家里幾個孩子?？蛻粽f有兩個，隨后大堂給客戶介紹了我行現(xiàn)在正在賣的貴金屬產(chǎn)品。客戶沒怎么考慮就決定購買了，很快就搞定了這么一單。
在以后營銷的時候，應(yīng)該先跟客戶說上話，然后在做營銷，就能事半功倍。而且，要學會從客戶的舉止來判斷客戶的購買力。
今天，跟幾個大姨說保險的事。幾個大姨一聽保險就像見瘟神一樣立馬躲開了。畢竟保險在老百姓心中的形象并不是很好。但是對于這幾個大姨來說并不是夠買理財?shù)念~度，而且一筆錢并不是要用。安邦保險是最優(yōu)產(chǎn)品，但是客戶拒絕接受。
以后其實可以先不跟客戶說咱們保險的事情，先跟客戶介紹一下咱家的存款政策，逐步地引導客戶在保險上，應(yīng)該效率會更高。
昨天來的一個客戶，其實應(yīng)該很有錢的，也應(yīng)該挺有購買力的。和大堂經(jīng)理說了很久并沒有把客戶成功地做下來?？蛻舯緛硪I四個賀歲金幣的，但是應(yīng)該是給客戶考慮時間太長了，客戶又猶豫了。所以說以后跟客戶營銷的時候一定要趁熱打鐵。雖然，今天客戶的弟弟來買了四個金幣。但是如果客戶去其他行了，這筆單子也就黃了。
在客戶營銷上面一定要趁熱打鐵趕緊拿下。
今天有個客戶來的時候，跟客戶營銷了好久?？蛻舯緛硐聸Q定要買一筆基金的時候，他老婆上來說銀行的產(chǎn)品都是騙人的，隨后客戶就走了。幾次挽留客戶都沒留住。但是這個東西真的適應(yīng)他，拒絕接受建議，真是沒辦法。
可能是給客戶介紹業(yè)務(wù)的時候，沒有把客戶介紹清楚。以后跟客戶說的時候一定要把業(yè)務(wù)講清楚，包括產(chǎn)品的特性好處和壞處。把風險和壞處輕描淡寫地告訴客戶比完全不說應(yīng)該更能取得客戶的信任。把所有的風險介紹在客戶的接受范圍內(nèi)。
前幾有個客戶要買一款貨幣基金，等著買下期理財產(chǎn)品。但是應(yīng)該是沒和柜臺相互銜接好，等到主任來授權(quán)的時候已經(jīng)過去三點了?？蛻艟蜎]買得了?？蛻粽f明天來買，等到第二天跟客戶聯(lián)系的時候，客戶已經(jīng)去其他行買理財產(chǎn)品了?，F(xiàn)階段我行的理財收益率并比不少其他行的理財產(chǎn)品，客戶這部分的錢應(yīng)該走了就很難回來了。
以后像這種有時間限制的，一定首先要和柜臺銜接好。雖然是柜臺需要叫號排隊辦理。但是對于這種產(chǎn)品還是應(yīng)該和其他客戶說一聲，爭取先把業(yè)務(wù)辦了。防止出現(xiàn)類似的流失。
今天有個客戶來買理財結(jié)果沒帶身份證，后來又去取了身份證。然后理財?shù)念~度就沒有了?？蛻艉苁遣桓吲d，等了好長時間業(yè)務(wù)也沒能辦的成功。
以后客戶來的時候多跟客戶做一下提醒，防止出現(xiàn)類似的情況，影響客戶對于我們行的信任度。
今天有個客戶之前存了七天通知存款，等理財?shù)淖詈笠惶靵碣I。但是等客戶來的時候理財已經(jīng)賣完了?？蛻舻膶ο蠛懿桓吲d糾結(jié)了很長時間，因為少了0.3%收益率。
以后出現(xiàn)類似情況一定要提前跟客戶聲明一下，存七天通知可以但是到期了并不能保證到時有額度。留下客戶的電話，等限額快到的時候積極通知客戶前來購買。
今天，有個客戶拿著手機說看了我的短信才知道我們行有理財產(chǎn)品?？梢?，還是有客戶并不知道我行有理財產(chǎn)品，而且我行的理財產(chǎn)品比中工農(nóng)建的都高。后來，客戶就買了不少錢的。
可見營銷的客戶群中還是有部分是空白的，多撒網(wǎng)沒錯。
今天有一柜員受理了一筆大額存款業(yè)務(wù)，柜員邊點錢邊與客戶攀談起來，詢問客戶的存款去向和余額，并向客戶適時推薦通達卡及各種理財產(chǎn)品，結(jié)果引起后面排隊顧客的強烈不滿，指責柜員上班時間工作不專心、不務(wù)正業(yè)，同時，該存款客戶也露出不悅的表情。
沒有掌握客戶的心理。大部分人都不希望別人知道自己有大額的存款，尤其在公眾場合。
沒有掌握營銷的技巧。柜員遇到這種情況，應(yīng)及時將客戶介紹給大堂經(jīng)理理財經(jīng)理，讓其協(xié)助向客戶介紹業(yè)務(wù)，配合做好。
今天下午，一位男性老年客戶至我行柜面辦理存單支取業(yè)務(wù)，柜員正常受理該客戶支取業(yè)務(wù)并順利辦理，但最后關(guān)頭卻出現(xiàn)了問題。當臨柜人員要求客戶在取款憑條上簽名確認時，老年客戶要求道：
“以前好象不用簽嘛!我不會寫字，能否通融辦理一下?”“對不起，按規(guī)定必須由客戶簽字確認”老年客戶要求道：
“沒有人能幫我，你幫幫忙吧!”“我們不能直接幫客戶，要不找一下大堂經(jīng)理或者保安吧。
”經(jīng)辦人員回答。客戶走到大堂經(jīng)理處要求幫忙代簽，大堂經(jīng)理面露難色說：
“對不起，按制度規(guī)定銀行人員不能隨便幫忙簽字”這時老人家不由得情緒激動起來：
“就你們銀行，規(guī)定變來變?nèi)?，我以前就是不用簽字的，你們就得把錢給我!”大堂經(jīng)理趕緊安慰老人，將老人領(lǐng)至經(jīng)辦柜面，經(jīng)過協(xié)商，決定留存客戶指紋，并由客戶在復(fù)印件及取款憑條上加上指印，辦結(jié)了付款手續(xù)。但老年客戶還是余怒難息，臨走時念叨著：
“太麻煩了，以后不來存款了。
對特殊客戶服務(wù)應(yīng)相機靈活處臵。老年客戶情況特殊，不能以“制度規(guī)定”等理由簡單拒辦業(yè)務(wù)，不能在矛盾激化后再去想辦法解決。向客戶解釋的立足點應(yīng)面向客戶。例如可以從保護客戶利益、防范客戶資金風險的角度出發(fā)進行解釋。
今天大堂接待了一位辦理取款業(yè)務(wù)的客戶。由于客戶當時要取現(xiàn)金20萬元，大堂就特別留心了一下客戶的卡余額，發(fā)現(xiàn)該客戶活期賬戶上有90多萬。通過觀察客戶，她感覺到這是個較有實力的潛在客戶。大堂積極和客戶攀談起來。在談話中，她得知該客戶是一家民營企業(yè)的老總，經(jīng)常去外地出差，并且他的卡活期上經(jīng)常有大量現(xiàn)金閑臵。了解到這一情況后，大堂立即建議客戶申請我行的貴賓卡并同時辦理理財產(chǎn)品，并耐心細致地為客戶講解了貴賓卡和理財?shù)奶攸c。
客戶在聽完她的介紹后說：
“我在好幾個銀行都辦理過業(yè)務(wù)，這么好的理財也從沒人給我說過?！笨蛻舢敿春炗喠死碡攨f(xié)議并申請了貴賓卡。
和客戶熟悉起來是做好營銷的第一步，還是應(yīng)該在交談中發(fā)現(xiàn)客戶的營銷點，取得好的營銷業(yè)績。
一位四十左右的女士匆匆來到支行柜面：
“請問這里能辦理匯款嗎?”柜員回答說：
“可以，但您如果急的話建議您有網(wǎng)上銀行，通過網(wǎng)上銀行進行操作。”這位女士說：
“我習慣在柜面辦理，請抓緊給我辦吧!”“請您稍等。
”后來因為客戶不知道收款行具體的行名，讓客戶聯(lián)系收款方，客戶不耐煩地問：
“怎么還沒好呀?你們都在干什么，能不能給我辦?”“實在對不起，因為需要經(jīng)過幾個環(huán)節(jié)處理才能為您辦理?！笨蛻舨恍湃蔚亟涌冢?BR> “辦不了就不要說可以辦，你們對業(yè)務(wù)到底懂不懂?”客戶顯然已無法忍受柜員的解釋，最終沒辦成該筆業(yè)務(wù)就氣沖沖走了。
應(yīng)提前問好客戶是否知曉匯款行具體開戶行，如果客戶不知曉的話直接讓客戶通過網(wǎng)銀辦理，就不會出現(xiàn)下面的事情了。
今天理財經(jīng)理發(fā)現(xiàn)一個客戶的金卡已經(jīng)審批完了，立即通知該客戶，請他帶相關(guān)證件前來領(lǐng)取。
客戶來辦完了相關(guān)手續(xù)，理財經(jīng)理主動上前介紹我行理財新產(chǎn)品：
“您好，您的卡已經(jīng)都做好，可以正常使用了。
”“謝謝!”“不客氣，這兩天我們正在發(fā)行一只封閉式的基金，請問您是否愿意了解一下?”“基金!就是那只最近跌得很兇的嗎?”理財經(jīng)理簡短語言介紹了這款新產(chǎn)品同“跌得很兇的”那個基金的關(guān)系，并告知這款產(chǎn)品的主要優(yōu)點。客戶聽后說有急事要辦，隨即記下了聯(lián)系電話。
理財經(jīng)理本以為該客戶只是委婉的拒絕，沒想到過一會兒客戶真的打電話來了。通過電話得知，她近期有三萬元的投資意向。通過詳細咨詢，客戶果然來辦理了這款基金。
無論在怎樣的環(huán)境下，營銷都可以取得成功，關(guān)鍵是發(fā)現(xiàn)目標客戶?？蛻舻拿恳粵Q定，其初衷都是為使自己的資產(chǎn)保值增值。如何將準確、完整的理財觀念和信息傳遞給客戶就成了營銷成敗的關(guān)鍵。
正在給客戶介紹新產(chǎn)品的大堂經(jīng)理突然聽到一陣吵鬧聲，只見一位客戶正沖著一名柜員大發(fā)脾氣。大堂安排旁邊客戶繼續(xù)看產(chǎn)品宣傳材料，快步走向前，非常和氣地說：
“請不要著急，有什么問題我來幫您解決”。說著把客戶領(lǐng)到理財室，遞上一杯水，認真了解情況?？蛻羰纸辜保脍s在3點閉市前往建行轉(zhuǎn)款買基金，排隊時間很長，問能否及時到帳，柜員又講不清，于是就發(fā)火了。該客戶姓胡，是生意人，有一定資金實力和理財要求。最重要的是他想買的這只基金我行有代銷。在做好解釋的同時，大堂把這個情況及時反饋給客戶。胡先生欣然接受了建議，不僅把準備匯走的存款留了下來，后來還把其它行的存款也陸續(xù)轉(zhuǎn)入某行購買了多只基金。當胡先生在該行資產(chǎn)達到五十萬元的時候，大堂給他介紹了金卡，重點說明對金卡客戶的增值服務(wù)。胡先生非常高興，說：
“我在其它行也有存款，從來沒受到過如此周到的服務(wù)和特別的關(guān)注，50萬資產(chǎn)沒問題，我就辦你們行的貴賓卡，近期我會再轉(zhuǎn)入款。
”現(xiàn)在胡先生不僅成為資產(chǎn)過百萬的vip客戶，還介紹他的生意伙伴來做理財投資。
首先要提高應(yīng)變能力，牢固樹立“以人為本，以客為尊”的服務(wù)理念，及時化解客戶的不良情緒，提高客戶滿意度。作為一線不僅要有專業(yè)的理財知識，更要有善于發(fā)現(xiàn)機會和客戶價值的觀察力，于細微之處發(fā)現(xiàn)銷售機會，鎖定目標客戶。
一位老大爺看到別人去年買的基金都賺到錢，把自己積攢的養(yǎng)老錢都拿出來，要求幫忙選一只漲得快的股票型基金。這位老大爺年近七十，家境并不富裕，對基金更不了解。理財經(jīng)理并沒有急于向他推薦任何基金，而是詳細介紹了有關(guān)基金的常識，并著重分析當時市場的風險，最后建議他不要買太多的股票型基金，可以買一些風險相對小的債券型基金，比如我行的中債金融指數(shù)基金，并且一定作文要留一些錢備用。
這位老大爺最后買了二萬元的債券型基金，之后這些基金收益率都高過了定期利息。老人基本把所有的存款都轉(zhuǎn)移到了我行。
應(yīng)站在客戶的角度，為其提供合適的理財產(chǎn)品，才能達到持續(xù)創(chuàng)造共同價值的經(jīng)營理念。單純把業(yè)績做上去，而不為客戶的根本利益著想.最終客戶將離你而去.這類業(yè)績是沒有基礎(chǔ)的.
下午四點多，一客戶來到我行要求提取30萬元現(xiàn)金。由于未提前預(yù)約，柜員婉言拒絕了客戶的要求?？蛻舴浅Ｉ鷼?，責問道：
“我自己的錢，為什么不讓提?你們?yōu)槭裁创婵顣r不提醒我提取現(xiàn)金要提前預(yù)約?”一時間氣氛頓時緊張起來。大堂經(jīng)理聞訊趕來向客戶解釋。當大堂了解到，客戶提款的原因是想去購買招商銀行的某種理財產(chǎn)品。大堂經(jīng)理建議客戶能否第二天再取，但如果客戶堅持一定要馬上取，網(wǎng)點也盡可能滿足他的要求。客戶見大堂經(jīng)理態(tài)度非常誠懇，表示同意第二天再來，并留下了聯(lián)系方式。送走客戶后，大堂讓理財經(jīng)理查閱了客戶所說的招行產(chǎn)品資料，發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品預(yù)計收益率，不見得比我行代銷的貨幣基金高。于是，理財經(jīng)理撥通了客戶電話，向他詳細介紹了這幾款產(chǎn)品的優(yōu)缺點，并推薦他購買我行代銷的某種貨幣基金?？蛻粲X得理財經(jīng)理講得很有道理，于是決定從原計劃投資招行理財產(chǎn)品的30萬中拿出一半購買我行代銷的貨幣基金。
客戶投資在我行貨幣基金的資金獲得了較高的收益。在此期間，大堂經(jīng)理還時常主動與客戶聯(lián)系，兩人成了朋友。后來，該客戶不僅自己又存進200多萬元，而且還介紹了幾個vip客戶給網(wǎng)點大堂經(jīng)理。
危機中經(jīng)常蘊藏著商機，客戶的不滿意正好給了我們同客戶主動溝通以增進彼此了解和信任。
今天中午柜面有三個窗口正在進行正常營業(yè)，其中一個窗口的柜員去吃午飯暫停，另一個柜員在辦理一筆大額存款業(yè)務(wù)。此時大廳里沒有其他客戶。
這時進來一位客戶沒有取號直接到另一個空著的窗口辦理業(yè)務(wù)。柜員看到當時大廳里沒人，為了方便這位客戶，就沒有讓這位顧客去取號再來。
恰巧此時，另一位客戶取了號，而柜員并未注意到，已經(jīng)為那位未取號的顧客辦業(yè)務(wù)。
由于該客戶的業(yè)務(wù)比較復(fù)雜花費的時間較長。取號的客戶只能在大廳里焦急的等候。當那位沒取號的客戶走后，這位取號的客戶過來責問說：
“你們這里辦業(yè)務(wù)還取不取號?”柜員說道：
“需要取號的。
”這位客戶說：
“我取了號，你卻給沒有取號的人做業(yè)務(wù)，耽誤了我的時間，怎么解釋?”臨員覺得客戶的意見沒有錯，但又無法給予合理解釋，也沒有向這位顧客道歉。這位顧客顯然非常惱火。雖然經(jīng)過大堂經(jīng)理多方面解釋客戶依舊很憤憤不平。
不管人多人少還是要客戶取個號，一是說明我行制度完備，減少類似情況的發(fā)生。
一天下午，柜員正忙碌地處理手中的工作，電話鈴聲響了。
原來是一位客戶將手機遺忘在柜臺上，要求幫助尋找。通過查找，并未發(fā)現(xiàn)手機。客戶十分焦急，柜員先安撫客戶，并表示：
“只要是在我們這兒丟的，我們一定幫助找到!”經(jīng)過辦理業(yè)務(wù)的柜員回憶，該客戶(失主)辦理業(yè)務(wù)時已臨近營業(yè)結(jié)束，之后，只有一位客戶來辦過業(yè)務(wù)，很可能是這位客戶順手牽羊了。查看監(jiān)控錄像，清楚顯示：失主在辦理業(yè)務(wù)之后，將手機遺忘在柜臺，“后一客戶”等失主走后，趁人不注意將手機放進自己口袋。目標確認后，銀行通過查詢交易，查到了“后一客戶”的聯(lián)系方式和住址。電話打過去，此人堅決不承認拿了手機。業(yè)務(wù)主管耐心地告訴她：我們通過監(jiān)控掌握了事情的全過程，希望她認真考慮之后再與我們聯(lián)系。同時，為了不讓失主太著急，銀行立刻聯(lián)系失主，告知她已發(fā)現(xiàn)了線索，讓她放心。一刻鐘后，“后一客戶”主動打來電話表示愿意將手機歸還。幫客戶要回手機后，客戶十分感謝我行，此后，成為我行的金卡客戶。
柜員應(yīng)急客戶所急，想客戶所想。發(fā)現(xiàn)問題馬上處理，妥善做好客戶安撫工作，在第一時間內(nèi)處理解決。注意處理問題的方式方法，協(xié)調(diào)溝通，盡可能不動用外部力量，讓后一位客戶主動交出手機。想方設(shè)法處理難題，贏得客戶。
星期天上午，開始營業(yè)后10分鐘，一客戶前來辦理取款業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)柜臺沒有服務(wù)人員。在保安指導下該客戶雖然自助成功取款，但是認為營業(yè)時間內(nèi)應(yīng)保證柜面服務(wù)。
我行是集中運鈔的最后一站，庫車到達時距營業(yè)時間已不到5分鐘,。按照制度規(guī)定網(wǎng)點柜員早上開始營業(yè)前必須清點現(xiàn)金，因此延遲開始營業(yè)10分鐘。
通過查看監(jiān)控錄像，該客戶到支行時，正是這個時間，柜員沒有及時為客戶提供服務(wù)。
造成客戶不滿。
客戶來到網(wǎng)點時，應(yīng)加以引導?？蛻魜淼焦衽_前，柜員雖然還無法營業(yè)，但應(yīng)當立即對客戶進行解釋，并指導客戶到自助區(qū)。
今天有一位大姨想問工資發(fā)到卡里沒有，大堂就引導她在自助繳費機上打出了1—9月的明細單，將明細單給她進行了講解，使她對自己的帳務(wù)情況做到了心中有數(shù)，同時也建議她辦一個網(wǎng)上銀行，就不用老跑銀行了。之后，大姨在網(wǎng)點待了一會，就湊到大堂跟前，說銀行的人鼓動她買基金，她也不知道基金是怎么一回事，買哪個好，并說自己是退休工人，沒有多少錢。但大堂并沒有因為她是退休工人，又稱沒有多少錢而忽略她，而是耐心地給她講什么是基金，有那些種類，什么樣的人適合買什么種類的基金，如何選擇適合自己的基金，買基金要注意那些問題，贖回基金的時候要掌握的要點。同時特別強調(diào)，買基金的前提是，一定要留夠家里的緊急備用金，特別是老人家掙錢不容易，都是血汗錢，要考慮風險問題。
大姨聽后十分滿意，她說有銀行的人讓她現(xiàn)在就買，當時正在營銷兩只基金，但大堂根據(jù)她當時對自己情況的描述，大堂建議她暫時不要買，大堂給她推薦一個貨幣型的基金，感受一下投資理財?shù)目旄小４笠虇栁业綍r候是買一萬還是五千，我認為她是第一次買基金，還是先買五千感受一下。
之后，大姨就留下了大堂的電話號碼，大堂也記下了大姨的聯(lián)系電話。后來經(jīng)過大堂營銷發(fā)現(xiàn)大姨還是非常有經(jīng)濟實力的。后來大姨成了我行的vip客戶。
其實老年人也是我們工作的一部分，他們也是有理財需求的。我們需要把老年客戶也當成我們?nèi)粘I銷的一部分，做好他們的營銷工作。
下一頁是銀行成功案例分析
銀行案例分析總結(jié)篇二
2、各方需求
唐山松汀鋼鐵有限公司為了爭奪市場份額，穩(wěn)定自己的銷售渠道，準備對經(jīng)銷商進行融資支持，但是直接對經(jīng)銷商融資存在較大的困難。直接融資可以采用賒銷的形式，賒銷會造成下游企業(yè)對核心企業(yè)資金的占用，而且下游企業(yè)的信用等級較低，如果到期不能還款，則會造成唐山松汀鋼鐵有限公司大量的應(yīng)收賬款壞賬，財務(wù)報表惡化。并且在目前的供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)中，唐山松汀鋼鐵有限公司與下游企業(yè)的合作大都采取部分預(yù)付款的形式進行，占用下游企業(yè)資金進行生產(chǎn)經(jīng)營，由于鋼鐵行業(yè)利潤的下滑，唐山松汀鋼鐵有限公司的流動資金也日趨緊張，對下游企業(yè)的直接融資更加不現(xiàn)實。若是以擔保方式提供支持，則不占用唐山松汀鋼鐵有限公司自有資金，在經(jīng)銷商產(chǎn)品可以順利銷售給終端客戶獲取回款的前提下，為下游企業(yè)提供擔保的風險較低，承擔回購擔保為經(jīng)銷商獲取銀行資金既能改善唐山松汀鋼鐵有限公司的財務(wù)狀況，又可以實現(xiàn)壯大銷售網(wǎng)絡(luò)的目標。
遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司是唐山松汀鋼鐵有限公司合作最穩(wěn)定也是最大的經(jīng)銷商，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司目前面臨的主要問題是企業(yè)流動資金不足。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司想達到年預(yù)計實現(xiàn)銷售收入63億元、凈利潤13000萬元的目標，該企業(yè)自有流動資金已不能滿足其正常經(jīng)營的需求。但是遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司的資金周轉(zhuǎn)速度高于行業(yè)內(nèi)平均水平，如果能獲得融資支持，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司可以較快的創(chuàng)造出利潤還款，如果是可以循環(huán)使用的貸款，則遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司可以在一年內(nèi)創(chuàng)造出較高的收益。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司雖然利潤可觀，但從公司人員規(guī)模(300人左右)上看仍屬于中型企業(yè)，并且沒有可以提供足額擔保的不動產(chǎn)，加上鋼鐵行業(yè)近幾年不良貸款率較高，以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形式從銀行獲得貸款較為困難。
遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司與唐山松汀鋼鐵有限公司有穩(wěn)定的上下游合作關(guān)系，根據(jù)上文中的數(shù)據(jù)，二者合作年限長，彼此之間貿(mào)易占比高。按照銀行供應(yīng)鏈融資的營銷策略，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司在上游對唐山松汀鋼鐵有限公司供應(yīng)原材料形成的應(yīng)收賬款可以用應(yīng)收類業(yè)務(wù)進行融資，在下游銷售唐山松汀鋼鐵有限公司產(chǎn)品可以用預(yù)付類業(yè)務(wù)進行融資。經(jīng)調(diào)查，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司對唐山松汀鋼鐵有限公司的應(yīng)收賬款在遷安建行首鋼支行申請辦理保理業(yè)務(wù)已質(zhì)押，保理金額15000萬元。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司目前存在的資金缺口主要是用于從上游供貨商唐山松汀鋼鐵有限公司購買鋼坯、帶鋼的預(yù)付款。
3、業(yè)務(wù)方案分析
鑒于遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司存在的資金缺口，華夏銀行為遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司提供的授信金額將主要用于采購唐山松汀鋼鐵有限公司的鋼坯、帶鋼，融資方案選取為保兌倉業(yè)務(wù)，融資模式采用流動資金貸款或銀行承兌匯票承兌或商票貼現(xiàn)承兌人授信，用于彌補其向供貨商唐山松汀鋼鐵有限公司購買鋼坯、帶鋼存在的短期資金缺口。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司可以通過保兌倉業(yè)務(wù)獲得融資支持，而唐山松汀鋼鐵有限公司只需要提供擔保，而不需要直接的信用融資就可以實現(xiàn)扶持經(jīng)銷商，穩(wěn)定銷售渠道的目的。
華夏銀行經(jīng)授信審批委員會審議，給予遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司3億元的組合額度。組合額度是指在保兌倉模式下授予遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司一個可以使用的最高額度，授信期內(nèi)，在總用信額不超過這個額度的前提下可以根據(jù)實際需要采用不同的融資具體形式。此次授予遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司的組合額度包含的融資形式有三種。第一，流動資金貸款1億5千萬元，貸款期限不超過6個月，配套自有資金比例不低于30%。第二，銀行承兌匯票承兌3億元，首筆保證金比例不低于50%;第三，商票貼現(xiàn)承兌人授信1億5千萬元，配套自有資金比例不低于50%。以上組合額度專項用于采購唐山松汀鋼鐵有限公司生產(chǎn)的鋼坯、帶鋼，由唐山松汀鋼鐵有限公司承擔未售出貨物差額連帶清償責任(差額回購義務(wù))，同時由遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司實際控制人劉某個人承擔連帶責任保證擔保。
截止目前，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司已領(lǐng)用6000萬元的額度，采取銀行承兌匯票的借款形式。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司履行貿(mào)易合同，從唐山松汀鋼鐵有限公司獲取訂單，用銀行承兌匯票方式預(yù)付貨款，華夏銀行為遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司承兌以唐山松汀鋼鐵有限公司為收款人的銀行承兌匯票，以解決遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司資金缺口。具體的業(yè)務(wù)流程如圖2-3遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司保兌倉授信流程所示。
圖表25：華夏銀行保兌倉融資案例圖示
遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司與華夏銀行簽訂《最高額融資合同》，協(xié)定授信的最高額度、授信期限、額度的具體領(lǐng)用形式、擔保方式。并由唐山松汀鋼鐵有限公司與華夏銀行簽訂《最高額保證合同》，為遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司提供擔保。之后，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司、唐山松汀鋼鐵有限公司與華夏銀行三方共同簽訂《未來提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)合作協(xié)議書》，協(xié)議書項下簽訂《銀行承兌協(xié)議》。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司在華夏銀行開立保證金賬戶，存入50%的保證金，華夏銀行發(fā)放以唐山松汀鋼鐵有限公司為收款人的銀行承兌匯票，唐山松汀鋼鐵有限公司在華夏銀行辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，貼現(xiàn)的利息由遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司支付，同時銀行向遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司收取0.05%的手續(xù)費。唐山松汀鋼鐵有限公司在收到貼現(xiàn)資金后，視同遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司支付了預(yù)付款，安排生產(chǎn)并將融資對應(yīng)的貨物標記物權(quán)轉(zhuǎn)移，等待銀行指令發(fā)貨。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司首次申請?zhí)嶝洉r，可以使用之前存入的保證金，第二次提貨起，需要在提貨前追加相應(yīng)的保證金或償還相應(yīng)債務(wù)本息，提交《提貨申請書》，華夏銀行核實保證金轉(zhuǎn)入后向唐山松汀鋼鐵有限公司出具《發(fā)貨通知書》，唐山松汀鋼鐵有限公司按照通知書中的數(shù)額發(fā)貨，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司收到貨物后再反饋給華夏銀行《貨物收到告知函》。融資到期前10個工作日，如果銀行承兌匯票等對應(yīng)的保證金金額不足100%或融資債務(wù)本息尚未清償完畢，華夏銀行向唐山松汀鋼鐵有限公司發(fā)出《退款通知書》，要求其將差額款項匯入銀行指定的銀行賬戶。
4、風險及防控措施
(1)主要風險
第一，由于信息不對稱的因素，華夏銀行對于供應(yīng)鏈上信息的把握不完全或者被錯誤誘導。
第二，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司的道德風險。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司可能存在私下轉(zhuǎn)移銷售回款的行為。
第三，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司綜合實力較弱。遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司屬于中型企業(yè)，職工人數(shù)相對較少，存在中小企業(yè)通常存在的，管理不規(guī)范、資產(chǎn)規(guī)模小、抵抗風險能力較弱等問題，更加容易產(chǎn)生經(jīng)營風險，導致資金鏈斷裂無法還款。
第四，唐山松汀鋼鐵有限公司生產(chǎn)能力不足造成的風險。核心企業(yè)的生產(chǎn)如遭遇突然的變故，到交貨期無法提供足夠數(shù)量的產(chǎn)品，會給保兌倉業(yè)務(wù)帶來較大風險。
第五，唐山松汀鋼鐵有限公司償債能力不足造成的風險。由于保兌倉設(shè)置了核心企業(yè)責任捆綁，由核心企業(yè)承擔差額清償義務(wù)，核心企業(yè)的償債能力也決定了銀行資金的安全與否。
第六，唐山松汀鋼鐵有限公司市場能力不足造成的風險。當遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司不能夠在期限內(nèi)獨自完成相當于授信額度的銷售收入時，容易引發(fā)風險。
第七，遷安聯(lián)鋼九江鋼鐵有限公司和唐山松汀鋼鐵有限公司可能為詐取銀行貸款合謀，偽造貿(mào)易合同、發(fā)票發(fā)貨單等要件，提供虛假的預(yù)付款信息。
第八，保兌倉對應(yīng)的貨物的權(quán)屬發(fā)生糾紛，倉儲貨物的價值下降不能覆蓋風險敞口等風險。
(2)防范措施
第一，對核心企業(yè)嚴格審查;華夏銀行客戶經(jīng)理實地考察，首先調(diào)研唐山松汀鋼鐵有限公司的歷史沿革，行業(yè)地位、競爭優(yōu)勢、產(chǎn)品質(zhì)量、地域和政策優(yōu)勢、發(fā)展前景等定性指標，其次獲取唐山松汀鋼鐵有限公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)、上下游貿(mào)易來往記錄，財務(wù)報表等資料，定量分析唐山松汀鋼鐵有限公司的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，計算出授信期內(nèi)唐山松汀鋼鐵有限公司的貿(mào)易規(guī)模，核查其是否符合華夏銀行的供貨商準入門檻，是否有足夠的差額清償能力。并在人民銀行征信系統(tǒng)中查詢其信譽記錄，結(jié)合其他渠道信息，考察唐山松汀鋼鐵有限公司的信用狀況。
第二，對借款企業(yè)設(shè)置了行業(yè)門檻、財務(wù)門檻、信用門檻、與核心企業(yè)關(guān)系門檻等準入限制，并且重點考察借款企業(yè)的貿(mào)易背景是否真實。
華夏銀行對于保兌倉借款人的準入要求嚴格，要求借款人主體資格合法有效，資質(zhì)較好、信譽良好、實力較強、貿(mào)易背景真實;借款人有三年以上的歷史;有穩(wěn)定合作關(guān)系至少一年的上下游客戶，主營產(chǎn)品銷售渠道暢通;擬出質(zhì)商品要求是借款企業(yè)的主營業(yè)務(wù)產(chǎn)品，該商品的銷售收入在借款企業(yè)總收入中的占比要達到40%;借款企業(yè)的控股人和主要管理者要有良好的信用記錄和商業(yè)信譽。
第三，華夏銀行要求保兌倉業(yè)務(wù)中交易的商品必須符合國家法律法規(guī)，技術(shù)標準明確，易于保管;產(chǎn)品的物理和化學特性較為穩(wěn)定，不容易被淘汰。貨物不存在權(quán)利瑕疵，沒有產(chǎn)生法律糾紛的可能。
銀行案例分析總結(jié)篇三
編者提示：海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
今年4月，招行集團第一家海外財富管理中心——永隆銀行私人財富管理中心在香港開幕?！罢行械木硟?nèi)客戶可借永隆銀行平臺參與全球金融市場及產(chǎn)品的投資，這也是招行收購永隆銀行3年來積極深入整合的又一里程碑。” 招商銀行行長馬蔚華說。
總行大廈位于香港干諾道中的永隆銀行，2009年成為中資銀行招商銀行的全資子銀行，至今已3年有余。
引領(lǐng)招行13年的行長馬蔚華引以為傲的是，他執(zhí)掌的招商銀行走出了一條中國銀行(2.71,-0.03,-1.09%)自己的發(fā)展道路。
他曾拒絕花旗銀行聯(lián)合招商銀行在中國開拓信用卡業(yè)務(wù)的邀請，讓后者的董事長桑迪·韋爾無比遺憾地揮別中國龐大的金融消費群體。
他還多次拒絕同其他外資機構(gòu)聯(lián)合做私人銀行業(yè)務(wù)的請求，使得多家經(jīng)驗豐富的外資機構(gòu)最終沒有機會參與到中國客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中來。
馬蔚華一直對中國人做自己的銀行堅信不疑?！拔覀兘?jīng)過再三權(quán)衡，決定自己做?！彼f。
在他心中，中資銀行有能力自己做的事情，還是要自己努力抓住機會。比如，中資銀行自己就可以在內(nèi)地大規(guī)模開發(fā)信用卡市場，此外，中資銀行自己也可以做好私人銀行業(yè)務(wù)，需要利用政策(我國金融政策對外資銀行的投資產(chǎn)品上還未完全解禁，致使外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在離岸服務(wù)和外匯投資上)便利抓緊開拓自己的盈利潛質(zhì)。
如今，招商銀行儼然已經(jīng)成為信用卡的代名詞，誰的口袋里沒有一張招行的卡？招商銀行也儼然成為國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的“王者”，僅2012年上半年的私人銀行業(yè)務(wù)就盈利7.2億元(稅前利潤)。
然而，對于位于香港的永隆，招商銀行卻一改拒絕合作的風格，給予特別垂青。
拒絕不是簡單的說“不”，而是需要說出什么是“是”。
馬蔚華曾對媒體表示，從2002年招商銀行香港分行開業(yè)后，董事會和管理層就一直在思考國際化發(fā)展的問題?！拔以絹碓綀远ǖ卣J為，招商銀行要想優(yōu)秀乃至卓越，要想成為百年老店，國際化這步棋非走不可。走到境外，走出國門，通過兼并收購或開設(shè)機構(gòu)，實現(xiàn)跨國經(jīng)營，是我們國際化的最終目標。”他曾說。
諸多掂量之際，2007年底，實現(xiàn)國際化的一個良好機會到來。彼時，“次貸”危機爆發(fā)，國際經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，全球金融機構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。受“次貸”危機的牽連，香港的永隆銀行2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營難以維持，掌門者伍氏家族由是考慮出售銀行。2008年3月20日，伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出，多家中外金融機構(gòu)都表示對永隆銀行有興趣，招行也是其中之一。
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的華資銀行之一。歷經(jīng)多次金融危機和經(jīng)濟波動的考驗，77年來，這家銀行依舊得以生存。
“我們的總部在深圳，除了香港分行本部，在香港沒有銀行網(wǎng)點。永隆給了我們這樣一個機會。收購永隆銀行是招商銀行國際化的一大步?！瘪R蔚華說。
除了地緣因素，永隆對他的吸引還在于，永隆銀行旗下?lián)碛斜ｋU、財務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個領(lǐng)域，是典型的銀行控股集團。
2008年5月14日，招商銀行擊敗眾多對手，宣布與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，以港幣193億元收購永隆銀行。
永隆的控制性股權(quán)由是移與招商銀行。彼時，招行選派了在香港銀行業(yè)浸淫了近20年的朱琦來執(zhí)掌永隆銀行，同時兼任招行副行長。
實際上，在永隆的收購前，美國聯(lián)合銀行也曾找過招商銀行，但是在考察了美國聯(lián)合銀行的業(yè)務(wù)狀況和重新考量了招商銀行的戰(zhàn)略后，馬蔚華選擇了永隆。
對于收購永隆，英國《金融時報》曾這樣評述：招商銀行并購永隆的案例對中國其他同業(yè)來說，并不具有可復(fù)制性。
然而，挑戰(zhàn)接踵而至。
就在雙方簽訂并購意向簽約后，由于金融危機導致全球股市大幅下挫，特別是雷曼兄弟倒閉之后金融機構(gòu)的估值一落千丈，市場對招商銀行并購永隆的價格出現(xiàn)了質(zhì)疑聲音：“如果現(xiàn)在并購，不是可以少花錢嗎？”
對此，馬蔚華給與了三方面正面回應(yīng)：
首先，這當然是一廂情愿的設(shè)想。因為以現(xiàn)在的價格，買方愿買，賣方不一定愿賣。要等新的機會，至少要5年。而在這5年之內(nèi)，招商銀行是完全有可能消化并購成本的。
其次，香港這樣的并購機會已經(jīng)不多了。
再次，也是更重要的，招商銀行并購永隆的戰(zhàn)略意義并沒有因為金融危機而改變。
不過，對于招行，要實現(xiàn)其戰(zhàn)略構(gòu)想，對永隆銀行的整合以及磨合是最重要的。
并購成績有目共睹。除了在永隆銀行建立全球財富管理中心之外，招商銀行的跨境金融產(chǎn)品和服務(wù)還有其他突破，比如推出匯款快線、跨境人民幣結(jié)算、ipo收款與派息、見證開戶等。
被并購方也早已轉(zhuǎn)危為安，再次煥發(fā)光彩?！坝缆°y行各項業(yè)務(wù)快速增長，內(nèi)部管理也發(fā)生了積極變化，在公司治理、渠道建設(shè)、it系統(tǒng)、員工隊伍、企業(yè)文化等各方面都煥發(fā)出新的面貌與活力。”永隆銀行助理總經(jīng)理宋麗華說。
她更愿意用“一個非常強大的母航”來表達并購帶來的共贏和利好：“招行收購永隆以后，我們整個財務(wù)實力和評級都得到了很大提升，目前永隆銀行在香港的評級僅僅次于匯豐、渣打等銀行，招商銀行給了我們一個非常強大的母航的支持?！?BR> “我們?nèi)詫⑹钢静挥宓淖非髣?chuàng)新變革，進一步整合資源、發(fā)揮我們獨特的優(yōu)勢?！苯眨猩蹄y行副行長王慶彬如此表示。
他當然感到自信。到今年6月末，招商銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)突破3.3萬億。
幾年前，招商銀行不過是偏安一隅的“小諸侯”，而今，它已經(jīng)是商業(yè)銀行中的“大將軍”。
193億港元為招行帶來什么
并購最核心的，是首先做好戰(zhàn)略分析，并在此基礎(chǔ)上考慮下一步的整合和聯(lián)動。
招商銀行認為，之所以要并購永隆銀行，主要是基于戰(zhàn)略考量，戰(zhàn)略來自于國際化的目標，另一種說法則是長期利益。
以此為基礎(chǔ)，就招商銀行并購永隆銀行一案，可作進一步詳細分析：
如今，越來越多的企業(yè)正由跨國經(jīng)營向跨國公司轉(zhuǎn)變，企業(yè)跨國經(jīng)營活動的發(fā)展需金融機構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對而言，通過并購進入國際目標市場既可以利用并購目標的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當?shù)厥袌觯?jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時間，又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標市場國針對外資銀行經(jīng)營設(shè)置的種種壁壘，有利于在當?shù)亻_展各種經(jīng)營。上世紀70年代以來，花旗銀行、匯豐集團、瑞銀集團等國際知名銀行的快速崛起，主要就是通過多次的并購活動而實現(xiàn)的。
作為國際性金融中心，香港金融市場具有很強的吸引力。香港是全球第12大銀行中心、第6大外匯市場、第6大股票市場、第7大場外衍生品市場，金融業(yè)務(wù)種類繁多，金融工具層出不窮，金融創(chuàng)新十分活躍。在助推招商銀行國際化方面，永隆銀行的先天優(yōu)勢在于：第一，在國際化經(jīng)營方面經(jīng)驗豐富。第二，永隆銀行是香港本地的一家老牌銀行，在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體以及聲譽、品牌。第三，永隆銀行員工精通中英文兩種語言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國際市場游戲規(guī)則。
與此相對的是招行的先天不足：第一，欠缺國際化經(jīng)營方面的經(jīng)驗，對國際金融市場的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營管理的國際化程度還不高；第二，在香港的渠道資源比較有限，且業(yè)務(wù)單一(主要從事批發(fā)業(yè)務(wù))。
借永隆銀行東風，招商銀行比直接進入其他國家和地區(qū)市場，風險要小得多，效果要大得多。
從戰(zhàn)略布局上看，雖然香港與深圳聯(lián)系緊密且香港對招商銀行的認知度也較高，但招商銀行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國內(nèi)。并購永隆銀行之后，招商銀行得以充分發(fā)揮香港的“橋頭堡”作用和窗口功能，學習與借鑒香港銀行業(yè)的成功經(jīng)驗，提升管理素質(zhì)，促進經(jīng)營轉(zhuǎn)型。更重要的是，雙方在境內(nèi)外市場的互補優(yōu)勢能發(fā)揮出來：招商銀行和永隆銀行網(wǎng)點、業(yè)務(wù)和客戶的互補性都很強，招商銀行借永隆銀行能夠適應(yīng)內(nèi)地客戶的金融需求。永隆對于招行的意義還在于，擁有金融界精英人才的永隆銀行能夠為招行建立培訓實習基地和新產(chǎn)品設(shè)計中心，招商銀行也可同永隆進行直接人員交流。
或許正因為如此，英國《金融時報》才認為招行收購永隆銀行案例對國內(nèi)其他同業(yè)而言并不具備可復(fù)制性。
就進一步的整合而言，資料顯示，招商銀行對永隆銀行整合的主要思路是：以雙方的客戶轉(zhuǎn)介共享、產(chǎn)品交叉銷售和業(yè)務(wù)聯(lián)動為突破口，促進雙方在各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，降低運營成本，增加營業(yè)收入，實現(xiàn)財務(wù)效率的提升。在發(fā)揮雙方管理優(yōu)勢互補的同時，從多個方面幫助永隆銀行提升經(jīng)營管理水平，增強在香港市場的綜合競爭力，較快擴大在當?shù)氐氖袌龇蓊~，實現(xiàn)盈利水平的增長。
記者了解到，招商銀行還專門成立了整合項目管理辦公室(pmo)，目前，其運作機制和團隊架構(gòu)已搭建。按照專業(yè)分工，pmo下設(shè)零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、金融市場交易業(yè)務(wù)、it及管理支持等六個工作小組。這些工作小組全部由招行、永隆銀行及咨詢公司的中高層人士和專業(yè)骨干組成。
此外，即便收購的條款中做了承諾，保證一年半內(nèi)不裁員，實際上已經(jīng)過去3年多，永隆銀行還是沒有裁員，且吸收了來自招商銀行的新員工。
在今年3月份一次公開會議上，馬蔚華表示，招行并購永隆銀行3年多來，整合工作已經(jīng)“明顯見效”。
銀行海外并購啟示
2007年異軍突起的金融業(yè)海外并購大潮迅速回歸平靜，除招商銀行等少數(shù)個案之外，金融類并購已經(jīng)不再是海外并購的主要旋律。招商銀行并購永隆銀行一案，至今仍為銀行跨國并購的范本。
招行在此次并購活動中，給銀行海外并購的啟示如下：
一是并購時機的選擇。要考慮價格與風險是否能達到合理水平，在并購的過程中，定價在不同市場條件下變化很大。一般情況下，在市場不景氣的時候并購比較好，但也存在較大的估值風險。這對并購技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購目標的確定。并購方和被并購方需要優(yōu)勢互補，海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下，應(yīng)實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力的斟酌。并購方能否有效控制并購目標？金融業(yè)是各國嚴格監(jiān)管的高風險行業(yè)，這一特性決定了國內(nèi)金融機構(gòu)要成功地實施海外并購，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對于中資金融機構(gòu)來說，要考慮到，和文化背景、市場環(huán)境存在較大差異的機構(gòu)進行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機整合管理的能力，使被并購對象原有的市場優(yōu)勢或業(yè)務(wù)優(yōu)勢喪失，并購肯定難以實現(xiàn)預(yù)期目的。但以上情況反之，則情況會好很多。
銀行案例分析總結(jié)篇四
劉麗紅同志本人就象她名字一樣，讓人感覺明亮而溫馨。在日常工作中，她始終以陽光般燦爛的微笑，熱心真誠的態(tài)度，貼心細致的服務(wù)，給廣大客戶留下了深刻的印象。這個笑在陽光下的她簡單而快樂，那美麗動人的樣子，成為了銀行一道獨特而靚麗的風景線。
她是一位虛心學習、認真專研的人
要想在同業(yè)競爭中，始終立于不敗之地，就得打造精品化服務(wù)，而對于我們每一位臨柜人員要做好服務(wù)首先要對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)知識有比較熟悉和專業(yè)的了解。劉麗紅同志剛來的時候為了盡快掌握業(yè)務(wù)知識，犧牲了所有節(jié)假日，犧牲了與家人、朋友相聚的時間，利用一切可利用的時間，全面細致地學習各項業(yè)務(wù)知識，不知道熬了多少夜，吃了多少苦，如今較熟練地掌握了各項業(yè)務(wù)知識和操作技能。此外，她還始終把自己擺在一個學習者的位置上，堅持學習，嚴于律己，充分利用業(yè)余時間系統(tǒng)地學習金融會計知識及業(yè)務(wù)理論技能，還虛心地向周圍理論水平高、業(yè)務(wù)能力強的同事學習，取人之長，補己之短，進一步提高了業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。終于功夫不負有心人，在今年辦事處組織的業(yè)務(wù)技能測試中，她連續(xù)三次取得了 點鈔能手、數(shù)字錄入能手 和綜合業(yè)務(wù)能手等好成績。但她從不驕傲，堅持以自己不懈的追求與創(chuàng)新，做精業(yè)務(wù)，做細服務(wù)，賦予金融服務(wù)和城信事業(yè)以全新的意義和內(nèi)涵。
她是一位服務(wù)熱情、兢兢業(yè)業(yè)的人
當客戶走進柜臺，她會主動起立迎接，首先對客戶以親切的微笑，那是一種真誠的，發(fā)自內(nèi)心的微笑，象穿過烏云的太陽，帶給人們溫暖。然后熱情的詢問他：您好，歡迎光臨，請問您辦理什么業(yè)務(wù)?當柜**的客戶較多需要排隊等候時，她會對正在等候的第二位客戶說：對不起，請您稍等一下。等客戶辦完業(yè)務(wù)后，她會真誠的道一聲：請慢走，歡迎下次再來。當客戶取大額現(xiàn)金時，她還會提醒客戶：您取款金額比較大，一定要注意款物安全，需要報紙和袋子嗎?同時，還會和外邊的大堂經(jīng)理一起協(xié)助客戶叫車，護送客戶安全返回。當遇到老弱病殘孕等特殊群體時，她則采取集約式服務(wù)，先讓大堂經(jīng)理引導去休息區(qū)休息，并為其倒上一杯水。再由大堂經(jīng)理擔任代理員，幫其辦理業(yè)務(wù)，既解決了客戶的難題，又節(jié)省了柜臺服務(wù)時間。一位年過耄耋的老人行走困難，每次領(lǐng)補貼，在享受到如此服務(wù)時，總贊不絕口：真是咱人民的好閨女!待人多親!此外，她還將服務(wù)措施與技巧有效的融入到感情中，把真誠無私的親情注入服務(wù)過程中，用時尚得體的尊稱、親切自然的家常話與客戶交流，推行親情化服務(wù)。她那親切溫暖的問候，優(yōu)雅大方的服務(wù)禮儀，陽光一樣燦爛的笑容讓人感到舒心、愜意。劉麗紅同志的優(yōu)雅姿態(tài)仿佛不是后天修煉，而是與生俱來的，那不僅僅是一種氣質(zhì)，更意味著得體與內(nèi)斂，是劉麗紅銀行人綜合素質(zhì)的集中體現(xiàn)。
她又是一位工作認真投入、助人為樂的人
記得初夏的一天中午，她辦理完交接手續(xù)準備去吃飯，剛剛走出營業(yè)室，迎面走來一位滿頭銀發(fā)的老太太，吃力地拿著沉甸甸的塑料袋說：同志，我想麻煩你把這些錢給換換，行不?她二話沒說，立即抱起錢幣走進柜臺，快速的打開塑料袋，一股腥臭味頓時彌漫了整個營業(yè)廳，原來老太太家里開了個海鮮店，長時間攢了太多零鈔，跑了好多家銀行都沒有給兌換，看著這一堆破損的零鈔和油膩的硬幣，嗅著難聞的氣味，她依然微笑著對老太太說：您放心，我們馬上給你換。她拿出洗臉盆，倒上洗衣粉給所有的硬幣來了個大清洗，隨后和同事們十個一摞，十個一摞的整理，把破幣粘粘貼貼，弄平弄整齊，用了一個多小時才整理完畢。當老太太接過兌換后的嶄新大鈔時，激動的說不出話來。盡管那時是她的下班時間，她本可以置之不理，本可以好好的享受自己的午餐，然而她放棄了這些權(quán)利，因為她的心是歡快的，因為她用自己的工作回報了客戶，她相信她的真情已滲透到客戶的心中，她的傾心服務(wù)可以感動客戶。客戶就是上帝，然而上帝也是會被感動的，這個結(jié)論在《愚公移山》故事里得到了證明，她的日常工作中也詮釋了這一點。至此以后，老太太經(jīng)常到我們這里存錢，還把兒子經(jīng)商的30多萬元也轉(zhuǎn)存到我們這里，并說動周圍的鄰居街坊到我們這里來開戶。
她還是一位溫文爾雅、耐心從容的人
客戶是我們的衣食父母，服務(wù)的目的就是讓客戶滿意，劉麗紅同志非常重視和尊重來我辦事處辦業(yè)務(wù)的每一位客戶，她能夠很細心的記住并且準確的稱呼出常來我辦事處辦業(yè)務(wù)客戶的名字，這等于給予了客戶一個巧妙而又有效的贊美。而當遇見很挑剔的、易怒性的客戶，她總是耐心的講解，從容的將問題解決。有一次，一位穿著體面的年青男子來到網(wǎng)點，把厚厚一匝百元大鈔遞給了臨柜人員小蔡，說這是一萬塊錢，要開個存折。小蔡雙手接下，經(jīng)過反復(fù)清點發(fā)現(xiàn)僅有9600元，連忙告訴年青男子，這是9600塊啊!要不您再查查?不可能，我在家點過好幾遍了，絕對是一萬塊錢!年青男子自信地說。確實就9600塊啊，您再復(fù)點一下吧，說著小蔡雙手把錢遞過去。年青男子不耐煩起來，拿起鈔票狠狠地往柜臺上一摔，點什么點，絕對是一萬，要不就是你們貪污了!先生，您再好好仔細想想，看看這錢有沒有誰動過或落在哪了，你忘記啦?小蔡不惱不火，頗有耐心地說。這時，從玻璃門口闖來一位打扮時髦的年青婦女，一把拉過年青男子的手興奮地說，老公，我剛在步行街買了身衣服，你看好看不?年青男子頭也沒回，不耐煩的說:去!沒看這兒正煩著呢，莫名其妙錢少了。錢少了?對了，今天見你包里有那么多錢，我就拿了四張，早就相中了這件上衣，所以&&呵呵，忘了給你說啦!是不是少四百?什么?年青男子好像明白了什么，一下子臉紅了，不好意思地向小蔡道歉&&從這件小事可以看出她具備較強的耐心和控制能力，處事從容自信，真正做到了超越平凡，追求卓越。
客戶至上 用心服務(wù)這種理念早已深深烙印在劉麗紅同志的心中，作為一名普通的臨柜人員，她始終把愛崗敬業(yè)、無私奉獻作為自己的價值取向默默工作著，付出著，在文明、規(guī)范、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)中譜寫了一首奉獻之曲、青春之歌，用自身的品行彩繪著人生畫卷，詮釋著服務(wù)這門藝術(shù)。
銀行案例分析總結(jié)篇五
觀察情景：
覃楊智，從開學的第一天來園，他奶奶就和我們教師說：“教師，我們家楊楊剛從新疆回來，有些方面會不適應(yīng)，麻煩你們兩位教師多加照顧??！”聽似很平常的一句客套話，可在以后發(fā)生的幾件事中，我們發(fā)現(xiàn)楊楊真的很與眾不一樣。上課不到一個星期的一個早上，楊楊突然不來幼兒園了，本以為會不會是生病了？陳教師正想打電話去他家問候一聲，剛要離開教室，只見楊楊奶奶帶著淚眼未干的楊楊來了，楊楊躲在奶奶背后不肯進教室，那時已經(jīng)九點多?！皸顥?，怎樣啦？”“今日早上不肯來幼兒園被他媽媽打了?！蹦棠贪欀颊f。
陳教師蹲下身來，拉著他的小手問：“為什么不肯來幼兒園啊？你不來陳教師、唐教師會想你的，這不，教師正想去給你打電話呢！”楊楊這才從奶奶背后走出來，一聲不響的去自我的小椅子上坐好了。問及奶奶才明白原先他不愛吃幼兒園的飯菜。
分析反思：
照理來說，大班的孩子應(yīng)當不會再出現(xiàn)不想來園的情景了，不愛吃的或是不能吃的食物能主動與教師、阿姨進行溝通。可楊楊一聲不響，不愛吃也沒告訴教師，也全吃了，結(jié)果第二天就不肯來園了，真是奇怪??！是性格太內(nèi)向了嗎？孩子平時幾乎從不主動與教師、阿姨交流，吃飯速度很慢，喜歡一個人邊吃邊玩。問了他的奶奶后，了解到他在家吃飯要跟在他屁股后面喂的，十分的隨性，不想做就是不想做，我覺得這與老一輩的溺愛有著很大的關(guān)聯(lián)。經(jīng)過一段時間的觀察，發(fā)現(xiàn)他其實也不是十分倔強的孩子，教師跟他說他聽的，他的怪異行為是為了引起身邊的大人們或是小伙伴的注意，目的到達后，他會乖的。就象上次不肯來幼兒園，當聽到教師說想念他，要去打電話給他，立刻就不鬧了，乖乖的去坐好了。
銀行案例分析總結(jié)篇六
案例經(jīng)過：
8月27號的上午，我所在的網(wǎng)點來了以為取大額現(xiàn)金的客戶，在叫到她號的時候，帶我學習業(yè)務(wù)的張老師站起來親切地跟她問好：“您好，請問您要辦理什么業(yè)務(wù)”，客戶說要從存折中取10萬現(xiàn)金，并將剩下的5萬存入客戶的一張卡中，張老師說：“好的，您請稍等”，打開客戶存折后發(fā)現(xiàn)，客戶的定期存款還沒到期，于是張老師細心提醒：“老師，您的存款還沒到期，現(xiàn)在取會損失不少利息，您確定要取嗎”，在爭得客戶點頭同意后張老師開始迅速辦理業(yè)務(wù)，辦理完成后，張老師把10萬現(xiàn)金、卡、存折以及回單整理整齊后交給客戶，并提醒客戶：“請務(wù)必保管好您的現(xiàn)金，您可以從大堂經(jīng)理那取個袋子放錢，請慢走，歡迎下次再來”，然后客戶笑著離開的時候說了一句：“在你們工行辦業(yè)務(wù)真的很舒服”。案例分析：
上述案例其實是每一個現(xiàn)金柜員每天都會碰到的無數(shù)次的經(jīng)歷，但是作為一個剛?cè)胄羞€沒有開始正式辦理業(yè)務(wù)的新員工，這個經(jīng)歷、這位客戶的一句話真的帶給我很大的觸動，同時也讓我陷入深深的思考之中。
首先，客戶之所以會說出這樣一句話，是因為她在接受服務(wù)的過程中得到的最大程度的尊重，張老師不僅語言上有禮溫和，而且站起來“迎接”她為她辦理業(yè)務(wù)，這都讓客戶在與我們交流的過程中感到很舒適。
其次，張老師辦理業(yè)務(wù)非常快速，減少了客戶等待的時間，并且也讓客戶感受到了我們業(yè)務(wù)的熟練和專業(yè)，讓他們能夠更放心也更愿意在我們工行辦理自己的金融業(yè)務(wù)。
最后，在為客戶辦理業(yè)務(wù)過程中，有張老師的溫馨提示，即是否確定損失利息取走現(xiàn)金，在為客戶辦理完業(yè)務(wù)后，有張老師的貼心相送，即提醒客戶保管好現(xiàn)金并送上工行紙袋方便客戶存放現(xiàn)金，讓客戶真切感受到我們的真誠服務(wù)。案例啟示：
客戶的一句話讓我們明白了她對我們的滿意，客戶的滿意就是我們的追求，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有時候真的很簡單，一句話、一個動作、一個眼神就能夠成就;但是，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有時候卻真的很難，每天面對上百個客戶，辦理上百個業(yè)務(wù)，即要保持住高效無差錯的快速業(yè)務(wù)辦理，又要隨時微笑著貼心服務(wù)，對每位前臺工作者都是一個很大的挑戰(zhàn)。服務(wù)是永恒的話題，優(yōu)質(zhì)服務(wù)是我們永恒的追求，要讓客戶感受到我們的尊重和專業(yè)，我們的服務(wù)才真正的有價值。
銀行案例分析總結(jié)篇七
某廠2名作業(yè)人員站在空氣預(yù)熱器上部鋼結(jié)構(gòu)上，在進行起重掛鉤作業(yè)時，失去平衡同時跌落，1人死亡。
【簡要經(jīng)過】
某年6月12日上午，某廠脫硝改造工作中，作業(yè)人員王某和周某站在空氣預(yù)熱器上部鋼結(jié)構(gòu)上進行起重掛鉤作業(yè)，2人在掛鉤時因失去平衡同時跌落。周某安全帶掛在安全繩上，墜落后被懸掛在半空;王某未將安全帶掛在安全繩上，從標高24m墜落至5m的吹灰管道上，搶救無效死亡。
【原因及暴露問題】
1.高處作業(yè)未將安全帶掛在安全繩上;
2.工作負責人不在現(xiàn)場，失去監(jiān)護。
【知識點】
1.高處作業(yè)時，應(yīng)將安全帶掛在安全繩上;
2.工作負責人應(yīng)始終在現(xiàn)場認真履行監(jiān)護職責。
【制度規(guī)定】
1.《安規(guī)》(線路)第10.6條規(guī)定“在沒有腳手架或者在沒有欄桿的腳手架上工作，高度超過1.5m時，應(yīng)使用安全帶，或采取其他可靠的安全措施”。
2.《安規(guī)》(線路)第10.9條規(guī)定“安全帶的掛鉤或繩子應(yīng)掛在結(jié)實牢固的構(gòu)件或?qū)閽彀踩珟в玫匿摻z繩上”。
某廠檢修人員檢修升壓泵過程中，運行班長擅自合開關(guān)，險造成重大人身傷害。
【簡要經(jīng)過】
某年2月27日上午，某廠檢修人員檢修水源地升壓泵。工作許可人將泵停止運行，在做停電措施時，因380v手車式開關(guān)操作機構(gòu)犯卡，開關(guān)未拉至“檢修”位，仍在“運行”位。工作許可人與工作負責人現(xiàn)場確認后，經(jīng)商定，掛上“禁止合閘有人工作”標示牌，開始檢修工作。
在檢修過程中，運行班長巡視開關(guān)室，發(fā)現(xiàn)該升壓泵開關(guān)仍在“運行”位，擅自取下標示牌，試圖拉開關(guān)至“檢修”位。在拉開關(guān)時按動了“合閘”按鈕，開關(guān)合閘，已解體的升壓泵啟動，4名檢修人員急忙躲閃，險造成重大人身傷害。
【原因及暴露問題】
3.運行班長嚴重違章，未履行操作票手續(xù)，擅自進行電氣操作。
【知識點】
2.在檢修期間，任何人一方不得擅自變更現(xiàn)場安全措施，如有特殊情況需要變更時，應(yīng)事先取得對方的同意。
【制度規(guī)定】
3.《安規(guī)》(電氣)第53條規(guī)定：“工作負責人、工作許可人任何一方不得擅自變更安全措施，值班人員不得變更有關(guān)檢修設(shè)備的運行接線方式。工作中如有特殊情況需要變更時，應(yīng)事先取得對方的同意”。
2名運行人員用驗電筆驗電時，驗電方式不當，造成短路，灼傷二人。
【簡要經(jīng)過】
某年5月28日中午，某廠運行監(jiān)護人高某、操作人賈某準備測量380v電動機絕緣電阻，測量前需先驗電，監(jiān)護人高某在電源開關(guān)柜用驗電筆驗電時，驗電筆不亮(設(shè)備確已停電)。二人懷疑驗電筆有問題，為了確認驗電筆好壞，二人到另一帶電的開關(guān)柜進行驗證。操作人賈某站在側(cè)面用手電筒照亮，監(jiān)護人高某驗電，當驗電筆伸向開關(guān)柜內(nèi)時，驗電筆金屬部分與柜體接觸，對地短路放電，弧光灼傷二人。
【原因及暴露問題】
1.監(jiān)護人嚴重違章直接操作;
2.嚴重違章，擴大驗電范圍，擅自在其他開關(guān)柜驗電;
3.驗電方式不當，驗電筆金屬部分與柜體接觸。
【知識點】
2.驗電筆的金屬桿部分應(yīng)有絕緣套。驗電前應(yīng)先測試驗電筆良好后，方可使用。
【制度規(guī)定】
使用低壓驗電筆(試電筆)應(yīng)注意以下事項：
(1)測試前應(yīng)在帶電體上進行校核，確認驗電筆良好，以防誤判斷;
(2)使用驗電筆時，最好穿上絕緣鞋;
(3)避免在光線明亮方向觀察氖泡起輝，以免因看不清而誤判;
(4)有些設(shè)備往往因感應(yīng)而帶電。此外，某些金屬外皮也有感應(yīng)電。在這些情況下，用驗電筆測試有電，不能作為存在觸電危險的依據(jù)。還必須采用其他方法(例如用萬用表測量)確認其是否真正帶電。
銀行案例分析總結(jié)篇八
金融教研室
(.9.1)
第一章商業(yè)銀行導論
案例
金融控股公司---美國“花旗”模型
為了限制銀行規(guī)模過度膨脹，(1956年銀行持股公司法案)對擁有多家銀行的控股公司
規(guī)定的限制性條款有：不允許跨州購并新銀行；不允許擁有和經(jīng)營非銀行業(yè)務(wù)的子公司等。
但法律對單一銀行的控股公司沒有限制，因此許多大銀行利用這一法律漏洞大力發(fā)展單一銀
花旗銀行的母公司。包括花旗銀行,花旗公司共擁有13個子公司，能提供多樣化的金融業(yè)務(wù)。
花旗公司與花旗銀行的董事會成員同一套人馬，公司和銀行是一個班子，兩塊牌子。也正是
通過這種多樣化的金融混業(yè)經(jīng)營方式，花旗公司在1984年就成為美國最大的銀行持股公司。
詳見圖。
4月美國花旗銀行和旅行者集團合并組成“花旗集團”，總資產(chǎn)為7000億美元，
金融集團之一，同時也在美國本土開創(chuàng)了全能化金融集團之先河，從根本上動搖了傳統(tǒng)的金
融分業(yè)制度。
195月13日，美國眾議院通過了{年金融服務(wù)業(yè)法案)，該法案在涉及銀行控
股組織結(jié)構(gòu)的條款中，創(chuàng)造了“金融控股公司”這一新的法律概念，允許銀行成立金融控股
公司控制或擁有銀行、證券和保險機構(gòu)。
11月，美國眾議院正式通過(金融現(xiàn)代化法案)，允許銀行持股公司升格為金融
控股公司，允許升格的或新成立的金融控股公司從事具有金融性質(zhì)的任何業(yè)務(wù)，即銀行、證
券和保險等業(yè)務(wù)，但其混業(yè)經(jīng)營是通過各個子公司經(jīng)營不同性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)來實現(xiàn)，各子公
司在法律和經(jīng)營上是相對獨立的法人。其意義就是以“內(nèi)在防火墻”的方式達到分業(yè)監(jiān)管和
混業(yè)經(jīng)營的目的。
回答問題:
1.什么是銀行控股公司？銀行控股公司有哪些類型？銀行控股公司有哪些優(yōu)點？
2.美國花旗銀行為什么采取金融控股公司組織機構(gòu)?
第二章商業(yè)銀行資本管理
資料
穩(wěn)定我國商業(yè)銀行資本充足水平的幾點思考（節(jié)）
楊凱生（工行行長）
可以粗略地作一測算，即使撇開中小型上市銀行不談，僅按工、中、建、交在現(xiàn)有基礎(chǔ)
增加約占貸款增加額的85%計(至20工、中、建、交四行年平均該數(shù)據(jù)分別為
這還僅僅是測算了貸款增長所帶來的資本占用因素，如果進一步考慮市場風險和操作風險
其資本占用還將進一步增加。若再加上資本定義日漸趨嚴的因素，銀行資本缺口將更為顯著。
問題:
1.如何評價商業(yè)銀行資本充足程度？
2.提高我國商業(yè)銀行資本充足水平途徑有哪些?
第三章商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)
案例
被訴挪用國債北方證券同意與農(nóng)信社進行調(diào)解
糾紛案在上海市高級人民法院開庭審理，北方證券被訴挪用2.26億元國債。
據(jù)悉，7月6日，上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社在北方證券上海張揚路證券
營業(yè)部開設(shè)b字頭法人賬戶，隨后買入國債。上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社提供的資料顯
02國債(3)2.22億元。
上海長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社表示，206月15日，該信用社通過查詢發(fā)現(xiàn)，賬
戶上的國債已經(jīng)被質(zhì)押，無法進行國債買賣和委托交易，遂要求北方證券撤銷該賬戶國債的
質(zhì)押，但北方證券拒絕執(zhí)行。
北方證券代理人表示，公司是8月28日，對上海市長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社
的賬戶進行回購登記的。自20以來，北方證券與上海市長寧區(qū)新涇農(nóng)村信用合作社發(fā)
生了上百筆的資金往來，其間并沒有進行過具體的清算。北方證券代理人稱，上海長寧區(qū)新
涇農(nóng)村信用合作社對公司國債回購一事是清楚的，而且北方證券也支付給該信用社超過國債
票面利率的利息，而且在很長一段時間內(nèi)農(nóng)信社未對此事提出過異議。
北方證券代理人昨日表示，公司同意與農(nóng)信社進行調(diào)解。
思考問題：
1．什么是國債回購？試述國債回購業(yè)務(wù)流程？
2．從事國債回購應(yīng)防范哪些風險？從本案例中汲取什么教訓？
第四章商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)
案例
英國諾森羅克銀行擠兌事件
一、案情
受美國次級債危機導致的全球信貸緊縮影響，英國第五大抵押貸款機構(gòu)――諾森
者。為防止系統(tǒng)性銀行危機的出現(xiàn)，英國財政部、英格蘭銀行（英國央行）與金融管理局先
后采取了注資以及存款賬戶擔保等救助措施，至18號，諾森羅克銀行的儲戶擠兌情況才有
所緩解，各大銀行的股價也出現(xiàn)不同程度的上漲，銀行體系的恐慌局面才得以控制。
二、原因
諾森羅克銀行始建立于1850年，其早期只是一家住房貸款協(xié)會，變成一家銀行并上市。目前，該行是英國第五大抵押貸款機構(gòu)，擁有150萬儲戶，向80萬購房者提供房貸，可謂規(guī)模龐大。上半年，諾森羅克銀行新增的抵押貸款額占全國新增總量的18.9%，排名居英國第一。然而，曾經(jīng)是房貸市場佼佼者的諾森羅克銀行，緣何會陷入擠兌危機呢？除了上述英國經(jīng)濟金融環(huán)境的不利因素之外，這可能是以下幾個因素造成的：
1.融資過于依靠批發(fā)市場。與其他銀行資金主要來自儲戶不同，盡管諾森羅克銀行在19已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐患疑鲜秀y行，但是其大部分資金仍來源于金融機構(gòu)。在諾森羅克銀行的`資金中，由零售存款業(yè)務(wù)所獲的資金不足全部的1/4，而超過3/4的資金來自批發(fā)市場，即通過同業(yè)拆借、發(fā)行債券或賣出有資產(chǎn)抵押的證券來融資，而75%的比例遠遠高于英國其他幾大抵押貸款公司。其中，英國最大的抵押貸款機構(gòu)――hbos的這一比例也僅為43%。鑒于零售存款融資的穩(wěn)定性，資金絕大部分來源于批發(fā)市場的諾森羅克銀行也就更容易受到市場上資金供求的影響。
2.資產(chǎn)負債的利率缺口過大。批發(fā)市場和住房貸款市場不同的定價機制，又加大了諾森羅克銀行的利率缺口。無論是發(fā)行債券還是住房貸款的資產(chǎn)證券化，它們都是依據(jù)市場上3個月的libor來定價的。然而，諾森羅克銀行的住房抵押貸款則是按照英格蘭銀行的基準利率來發(fā)放。這種投融資的定價方式在貨幣市場利率大幅高于官方利率時會造成銀行損失。在諾森羅克銀行的資產(chǎn)中，發(fā)放給消費者的抵押貸款達967億英鎊，占總資產(chǎn)的85.2%。據(jù)估計，在這960多億英鎊的抵押貸款中，有120億英鎊是直接暴露在這種利率缺口風險之下的。這也就是說，libor每超過基準利率一個基點，諾森羅克銀行每年將多支付1200萬英鎊。
3.銀行原有的融資渠道受阻。更糟糕的是，7月份以來，受美國次貸危機造成的全球貨幣市場流動性緊張的影響，主要靠批發(fā)市場來融資的諾森羅克銀行已經(jīng)很難再獲得穩(wěn)定的融資渠道。市場分析人士指出，為了達到年初預(yù)定的增長目標，在未來的12個月里諾森羅克銀行需要籌資100億英鎊并再融資80億英鎊。這些資金只能通過抵押貸款資產(chǎn)的證券化來籌集，但現(xiàn)在的問題是，由于美國次貸危機的影響，投資者已經(jīng)對抵押資產(chǎn)失去了興趣。而且，即便是沒有受到美國次級債務(wù)危機的影響，英國次級債市場上的恐慌也會逐漸暴露。事實上，英國投資者的流動性恐慌在西布朗明奇房貸協(xié)會（westbromwichbuildingsociety）事件上已經(jīng)表露無遺，后者近期發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品因為無人購買而不得不被取消。可以看出，英國信貸市場的大門已經(jīng)開始關(guān)閉。而這對于主要依靠信貸市場來融資的諾森羅克銀行來說是致命的打擊。
增加，而贏利不增，足見銀行的經(jīng)營收益下降的事實。在9月14號，諾森羅克銀行又發(fā)出盈利預(yù)警，指出：利率的升勢出乎意料，信貸萎縮問題導致資產(chǎn)增長放緩，預(yù)計2007年的稅前利潤將比預(yù)計低20%左右。這一消息的公布也直接引發(fā)了當日大范圍內(nèi)的儲戶擠兌。
5.投資美國次級債帶來損失。事實上，諾森羅克銀行在美國次級債券市場上的投資并不多，僅占其全部資產(chǎn)的0.24%，大約有2.75億英鎊，其中2億英鎊投資在美國的債務(wù)抵押債券（cdo），0.75億投資于房產(chǎn)抵押擔保證券(hembs)。而且這些有價證券的持續(xù)期小于兩年，不會對年或2007年的放貸產(chǎn)生影響。盡管相對于總體的資產(chǎn)來說損失不大，但這在諾森羅克銀行的有價證券投資中已占40%的份額，而這對市場上投資者的心理影響效應(yīng)可能更大。
回答問題:
1.什么流動性風險？導致諾森羅克銀行出現(xiàn)（儲戶擠兌）流動性風險原因有哪些？
2.諾森羅克銀行出現(xiàn)（儲戶擠兌）帶給我們哪些警示？
第五章銀行貸款政策與管理
案例1
中國民生銀行黃謹案
背景：
年9月，某銀行北京總行進行內(nèi)部核查時發(fā)現(xiàn)，上海印鈔廠在短短兩年間從該行上海分行貸款高達3.5億元。這是個驚人的數(shù)字，北京總行立即派員直奔上海。可是，該廠財務(wù)處的回答更為驚人：他們對此一無所知。銀行的3.5億元貸款讓人騙走了！更為確切地說：這3.5億元被上海分行的一個普通信貸員黃謹撈進了腰包。209月6日，上海市檢察院第二分院以黃謹涉嫌挪用資金1000萬元，金融憑證詐騙960萬元、貸款詐騙3.5億元犯罪向法院提起公訴。
主要犯罪行為：
黃謹一案是案犯從上門辦理存款業(yè)務(wù)挪用企業(yè)存款而開始的。
黃謹?shù)热藘H用假公章就在銀行開立了基本賬戶。
黃謹伙同他人從193月至2001年7月先后貸款21筆，累計金額3.5億元，平均每筆1660余萬元，竟然只由黃一人包辦，從黃謹案的發(fā)生來看，銀行至少有幾年沒有與上海印鈔廠對過賬。
黃謹一案中銀行竟隨意為其注銷已登錄的信息，使黃謹能在貸款證年審過程中輕易過關(guān)。
黃謹在該行工作的時間里，其喜歡賭球的癖好和不良交際圈，沒有引起主管領(lǐng)導和同事的重視，更沒有對其加強教育、管理。
問題：
1.請你從黃謹案中上述犯罪行為反思該行信貸制度存在問題。
2.從黃謹案中我們應(yīng)當汲取什么教訓？
案例2
甲銀行訴乙公司、丙公司、丁公司借款擔保糾紛案
案情介紹
原告：甲銀行
被告：乙公司
被告：丙公司
被告：丁公司
10月27日，甲銀行與乙公司簽訂《借款合同》一份，約定甲銀行向乙公司發(fā)放貸款萬元人民幣，期限一年。同日，甲銀行與丙公司簽訂《抵押合同》一份，約定丙公司以其在廣州天河區(qū)的價值5139萬元的在建房產(chǎn)提供抵押擔保，但并未辦理房產(chǎn)抵押登記。之后，甲銀行依約發(fā)放貸款，履行了約定義務(wù)。但乙公司和丙公司在貸款到期后均未履行還款義務(wù)，乙公司于2006年11月18日提出展期申請，同時約定該筆貸款的展期由丁公司提供連帶責任擔保，并于2006年11月22日簽訂貸款《展期協(xié)議》，展期期限是2006年11月23日至2007年11月23日，利率不變。丁公司在《展期協(xié)議》的擔保人項下簽章，但該協(xié)議未約定保證方式和保證期間。合同履行過程中，乙公司欠本金及部分利息未償還。2007年11月14日，甲銀行向乙公司發(fā)出《貸款到期通知書》，由丁公司的財務(wù)負責人李某在該通知的借款人處簽章加蓋了該公司的法定代表人謝某的私人印章。后乙公司和丁公司均未履行償還義務(wù)，5月26日，甲銀行訴諸法院。
問題：
1.法院如何審判？
2.該商業(yè)銀行擔保貸款中工作中存在哪些問題？
3.如何防范擔保貸款中的風險？
案例3
貸款風險分類
1.貸款的基本情況：
借款人：啟明工貿(mào)公司
流動資金貸款：500萬元
合同貸款用途：短期流動資金周轉(zhuǎn)
抵押品：公司的辦公樓
約定還款來源：經(jīng)營收入
2.借款人及貸款項目背景介紹：
啟明工貿(mào)公司是d銀行的一家新客戶，于年9月向銀行申請取得貸款500萬元，期限為12個月，貸款用途為流動資金周轉(zhuǎn)，并以公司辦公大樓作為抵押，抵押率為45%。1998年2月在對該貸款進行檢查中，分析借款人的財務(wù)狀況和現(xiàn)金流量，發(fā)現(xiàn)其財務(wù)狀況尚可，但現(xiàn)金流量不足。通過分析了解，該公司將貸款中的300萬元用于一筆石制品的購銷業(yè)務(wù);另外200萬元則是通過虛擬了一筆購銷業(yè)務(wù)而取得的，實際上是將貸款轉(zhuǎn)借給了其關(guān)聯(lián)企業(yè)恒利貿(mào)易公司，用于償還該公司在e銀行的貸款。恒利貿(mào)易公司是一家經(jīng)營不善，嚴重虧損的企業(yè)，e銀行正準備采取法律手段向其催收所拖欠的貸款，而啟明貿(mào)易有限公司是貸款的擔保人，負有連帶責任。
啟明貿(mào)易有限公司目前的財務(wù)狀況一般。
問題：
1.貸款風險分類中不良貸款有哪些？解釋其定義？
2.請對該筆500萬元的貸款余額進行分類。
第六章企業(yè)貸款
案例
浙企“跑路潮”回流加強非財務(wù)因素分析
摘要：今年浙江地區(qū)發(fā)生多起企業(yè)倒閉、企業(yè)主跑路、自殺等事件，銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)受巨大考驗。雖然部分跑路企業(yè)主已經(jīng)回國，但是浙江企業(yè)仍然深陷泥潭。批評矛頭紛紛指向信貸緊縮和民間借貸，然而筆者認為這只是問題的導火索。外部經(jīng)營環(huán)境惡化、企業(yè)自身行為失范才是問題根源，這些非財務(wù)因素應(yīng)當引起銀行近期的關(guān)注。
事件經(jīng)過：
政策暖風吹起浙企“跑路潮”回流
今年上半年溫州地區(qū)累計發(fā)生民間借貸485.5億元人民幣，且借貸利息飆升，路瘋漲至月息3-5分，個別甚至達6分至1角。4月以來，個別中小企業(yè)因資金鏈斷裂而發(fā)生老板潛逃、跳樓自殺、企業(yè)倒閉、員工欠薪等事件。目前，全市至少已有80多家企業(yè)老板逃跑、企業(yè)倒閉。其中9月份發(fā)生26起，9月22日以來，溫州市發(fā)生3起因債務(wù)危機后老板被逼上絕路而跳樓自殺事件，造成2死1傷惡果。除溫州外，民營經(jīng)濟同樣較為發(fā)達的臺州等地此類事件也時有發(fā)生。
到9月底，臺州除了有十幾家企業(yè)老板跑路，還至少兩位老板因資金鏈斷裂而自殺。在眾多“跑路”老板中，尤以浙江信泰集團董事長胡福林名氣最大，他的“出逃”被認為是事態(tài)進一步惡化的標志，資金鏈斷裂的情況開始由中小企業(yè)傳導至龍頭企業(yè)。信泰集團內(nèi)部高管透露，胡欠款達20多億，民間高利貸12億，月利息2000多萬；銀行貸款達8億，其中中行溫州分行是最大債權(quán)銀行；與其他眼鏡光學企業(yè)的關(guān)聯(lián)擔保，金額高達數(shù)億。
目前溫州有21家銀行受資金鏈斷裂牽連，直接或間接受到牽連的資金是15.86億元。然而溫州當?shù)劂y監(jiān)局認為，溫州目前的不良貸款余額為22.72億元，即使15.86億元全變成不良貸款，總牽涉資金也只有38.58億元，約占溫州現(xiàn)有6123億元貸款總額的0.62%，因此判斷溫州銀行業(yè)不良貸款率目前不可能出現(xiàn)明顯上升的趨勢（溫州銀行業(yè)目前的不良貸款率為0.37%）。
溫州中小企業(yè)生存狀況引發(fā)各級政府關(guān)注。9月29日，溫州市政府出臺了多項措施，包括要求銀行業(yè)機構(gòu)不抽資壓貸，當?shù)卣檎{(diào)25個工作組進駐市內(nèi)各銀行，與銀行一道，對所屬信貸企業(yè)排查摸底。溫州市銀監(jiān)局也要求當?shù)馗骷毅y行調(diào)低貸款利率，最高上浮不能超過30%；如企業(yè)財務(wù)危機牽涉多家銀行貸款，銀行間要“同進同退”，不得單獨抽資。10月13日，溫州市政府設(shè)立了5億元專項資金，作為企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金。溫州市財政出臺“稅費新政17條”，重點是幫扶企業(yè)擺脫困境、解決兼并重組中遇到的相關(guān)稅費問題。在局面扭轉(zhuǎn)之際，孫福財、胡福林等企業(yè)主10月分別從美國等地返回，并表示了立足自救、重整企業(yè)的信心。
圖1溫州年民間借貸綜合年利率
23.01%
24.14%
24.81%
24.43%
24.60%
24.38%
24.47%
25.09%
25.44%
1月2月3月4月5月6月7月8月9月
資料來源：世經(jīng)未來
問題;
1.商業(yè)銀行貸款風險有哪些？
2.什么是信用風險？導致信用風險原因有哪些？
3.商業(yè)銀行如何防信用風險？
(分析提示:區(qū)域信用風險；企業(yè)主因素、外部經(jīng)營因素惡化的信用風險)
第七、八章個人貸款
案例
某銀行訴張某等26人預(yù)售商品房抵押欺詐貸款案
【案情介紹】
原告：某銀行
被告：張某等26人
被告：廣州某房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（簡稱某公司）
張某因申請購買預(yù)售商品房，1998年7月9日某銀行與張某簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》，并辦理了所購房屋的抵押登記。某公司自愿為張某借款提供擔保，對所借貸款本息和從屬費用負連帶清償責任。某銀行于1998年7月24日向張某發(fā)放貸款220000元購房貸款，張某應(yīng)分8年期向某銀行還清貸款本息，但從年3月以來，張某所欠貸款本息未還。張某稱她并沒有與某公司簽訂《房地產(chǎn)預(yù)售契約》，契約上的簽字系某公司偽造，她不是真正的購房者，不具有訂立《抵押貸款合同》的主體資格，某銀行與某公司惡意串通，損害其利益，表現(xiàn)在貸款前未對其認真調(diào)查，貸款時未對其證件認真審查。某公司稱本案貸款合同的實際履行人和擔保人均是該公司。法院審理查明，被告某公司為取得銀行貸款，以被告張某的名義申請個人購房，被告張某在《個人按揭貸款申請表》上簽名，并按要求提供相關(guān)證件。被告某公司提供首期供樓存款，張某開立了用于償還樓款的活期存折，但存折一直由某公司保管。后張某作為抵押人(借款方)，某公司作為擔保人(樓盤發(fā)展商)和某銀行簽訂《樓宇按揭貸款合同》。約定抵押人以其與擔保人簽訂的“商品房預(yù)售契約”之全部權(quán)益抵押給抵押權(quán)人某銀行，擔保人在借款人不能清償債務(wù)時負連帶清償責任。后某公司和張某簽訂一份無具體簽約和退房時間的《退出供房和約》，約定張某退出供房，由某公司以張某的名義繼續(xù)履行與某銀行的按揭購房合同。
問題：
1.法院如何審判？
2.商業(yè)銀行貸款三查中工作中存在哪些問題？
3.如何防范個人按揭貸款的風險？
第九章商業(yè)銀行的證券投資管理
案例
日本大和銀行因管理混亂流失11億美元
1995年9月26日
1995年3月7日英國巴林銀行破產(chǎn)。無獨有偶，9月26日，日本大和銀行宣布因紐約分行雇員帳外買賣美國債券，使該行的11億美元付諸東流。從某種意義上說，這是巴林事件的日本版，它又再次警示人們：加強金融監(jiān)督機制是何等重要。
9月26日，總部設(shè)在大阪的日本大和銀行行長藤田彬宣布，由于駐紐約分行雇員井口俊英從1984年開始在帳外買賣美國債券，使該行蒙受了1100億日元(約合11億美元)的巨額損失。長期以來，日本經(jīng)濟界和國際金融界由于巨額壞帳問題，已經(jīng)對日本金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性頗有疑慮。這個消息傳開后，人們的心里又罩上了一層陰影?，F(xiàn)年44歲的井口俊英曾就讀于美國密蘇里州立大學。1976年，他通過考試進入大和銀行紐約分行。8年后，分行開始派他專門從事美國債券的買賣業(yè)務(wù)。但是由于他看錯了行情，一出手就虧了20萬美元。他一不報告上司，二不在帳面上反映這個損失，只是想將來撈回來就是了。他動用客戶儲存的債券進行投機，但結(jié)果總是虧多盈少。他像一個輸紅了眼的賭徒，終于陷進了從事債券交易最忌諱的“高買低賣”的泥沼中。就這樣，他在從1984年開始的中，進行了3萬多次帳外交易，平均每天損失40萬美元。為了隱瞞損失，他竟然偽造帳目。這年7月，在大和銀行紐約分行的帳本上，債券保有額為46億美元，但實際上只有35億。令人吃驚的是，在長達11年的時間里，此事竟無人察覺。美國《新聞周刊》稱這“簡直是不可思議的事”。直至這年7月13日，井口寫信給大和銀行行長藤田彬，才使此事真相大白。令人啼笑皆非的是，井口在信中稱他坦白此事是由于“折騰了11年，太累了”。大和銀行創(chuàng)于19，現(xiàn)有資金量24.3萬億日元，位居日本商業(yè)銀行的第13位。論歷史可謂悠久，論實力可謂雄厚，論經(jīng)驗也可謂豐富。但這次事件中暴露出的問題，與其歷史、實力和經(jīng)驗都是不相稱的。根據(jù)一般的金融常識，業(yè)務(wù)和管理應(yīng)由兩人分做，以便相互監(jiān)督。但是，井口一人不但從事債券的買賣，同時兼任債券的管理。也就是說，債券買賣的記錄和銀行債券余額的記錄都在他一人手中，這就給他欺上瞞下、投機交易、偽造帳目開了方便之門。造成這種非常識性管理的原因，是因為紐約分行的行長對井口的盲目寵信。日本企業(yè)的駐外機構(gòu)一般不大信任外籍雇員，于是，為數(shù)不多的日本雇員就成了依靠對象。自井口到紐約分行工作以來，分行長換了7任，平均每3年一換。這種客觀情況，也使分行長格外倚重井口這樣的“老資格”。這就不難解釋為什么井口在今年1月，還以“能力強，工作成績突出”而被提拔為副分行長級干部了。日本大藏省和大和銀行都對紐約分行的工作進行過檢查。在美國從事債券交易都有證券公司開具的交易確認書。同時，又有保管證券的美國銀行托拉斯開具的交易銀行債券余額證明書。對此，大藏省和大和銀行的檢查人員從未檢查、核對過。如果核對債券余額，那么，井口的行為就會立即暴露。在歐美，銀行職員一年中一般都有一次兩周左右的長假。這也是一種防范措施。因為假期中必然會有其他人暫時代理。如果有問題，兩周時間足以暴露，大和銀行紐約分行也有這個規(guī)定。但是該行的人回憶說，井口從未休過長假。因此，他又躲過了一次暴露的機會。
事發(fā)后，美國聯(lián)邦調(diào)查局已于上月26日以偽造文書和進行不正當交易罪，逮捕了井口俊英。同一天，大和銀行決定銀行的負責人和有關(guān)人員10月份減薪10―30％，并交回年中獎金。10月2日，美國宣布暫停大和銀行紐約分行買賣美國債券。10月4日，大和銀行行長藤田彬引咎辭職。然而，事情并未到此結(jié)束。
外分行的檢查縮短為2至3年一次。
進入90年代后，日本已有4家金融機構(gòu)和兩家石油公司接連因金融交易而受損，損失總額達5030億日元。這種情況已嚴重影響了日本金融機構(gòu)在世界上的聲譽。討論：
1、你認為導致日本大和銀行流失11億美元的最根本原因是什么？
2、從中能吸取什么教訓？
第十章商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理
案例
雷曼兄弟破產(chǎn)
209月15日，美國第四大投資銀行雷曼兄弟按照美國公司破產(chǎn)法案的相關(guān)規(guī)定提交了破產(chǎn)申請，成為了美國有史以來倒閉的最大金融公司。
擁有158年歷史的雷曼兄弟公司是華爾街第四大投資銀行。2007年，雷曼在世界500強排名第132位，2007年年報顯示凈利潤高達42億美元，總資產(chǎn)近7000億美元。從年9月9日，雷曼公司股票一周內(nèi)股價暴跌77%，公司市值從112億美元大幅縮水至25億美元。第一個季度中，雷曼賣掉了1/5的杠桿貸款，同時又用公司的資產(chǎn)作抵押，大量借貸現(xiàn)金為客戶交易其他固定收益產(chǎn)品。第二個季度變賣了1470億美元的資產(chǎn)，并連續(xù)多次進行大規(guī)模裁員來壓縮開支。然而雷曼的自救并沒有把自己帶出困境。華爾街的“信心危機”，金融投機者操縱市場，一些有收購意向的公司則因為政府拒絕擔保沒有出手。雷曼最終還是沒能逃離破產(chǎn)的厄運。
問題：
第十一章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與管理
案例
美國次貸危機
當美國經(jīng)濟在互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂和2001年“9?11”事件的雙重打擊下呈現(xiàn)衰退危險時，美國政府為挽救經(jīng)濟采取低利率和減稅等一系列措施。這些措施使大量資金涌入沉寂的房地產(chǎn)市場。隨著資金的不斷涌入，房地產(chǎn)價格一路攀升。不少投資人通過貸款購買第二套甚至第三套房產(chǎn)，同時大批沒有償還能力的貸款者和有不良還款記錄者也向銀行申請次級按揭貸款以購買房產(chǎn)。房價的高漲使銀行對發(fā)放貸款進行了一系列的“創(chuàng)新”?！皠?chuàng)新”包括：購房無須提供首付，可從銀行獲得全部資金；貸款的前幾年只償還利息，不用償還本金；對借款人不做信用審核；利率浮動。當銀行手中持有大量未來可能違約的按揭貸款時，銀行則將這些不良按揭貸款打包出售，再由華爾街投行將其證券化，包括設(shè)計成誘人的金融衍生品出售給全球投資者。然而從2006年年底開始，由于美國房產(chǎn)價格下跌，很多借款人無力償還債務(wù)，致使次貸危機爆發(fā)。
問題：
1.什么是資產(chǎn)（貸款）證券化？分析資產(chǎn)（貸款）證券化流程？資產(chǎn)（貸款）證券化
有什么優(yōu)點？
2.試分析美國次貸危機的成因。
第十四章商業(yè)銀行業(yè)績評價
案例
某商業(yè)銀行財務(wù)狀況杜邦分析
假定某銀行20××年的資產(chǎn)負債表、利潤表如表12―1、12―2所示。表12―1
其他資產(chǎn)其他資產(chǎn)合計資產(chǎn)總計
負債及股東權(quán)益流動負債短期存款短期儲蓄存款財政性存款同業(yè)存放款項同業(yè)拆入
金融性公司拆入應(yīng)解匯款匯出匯款應(yīng)付帳款其他應(yīng)付款應(yīng)交稅金應(yīng)付利潤預(yù)提費用
資本公積金盈余公積金未分配利潤股東權(quán)益合計
負債及股東權(quán)益總計
表12―1
117．322582．2
223．86422．37
41209．7630．337．0466．1446．1598．44
10811．463．9417．821226．28
264．72800．8238．1310．9355．95
451215．552441．83
108．312．37
154．7140．372582．2
87．992523．7
利潤表
xx銀行20xx年12月31日單位：百萬元
要求：
1.根據(jù)表12―1、12―2計算出杜邦分析指標表12―3表12―3
2.對該銀行財務(wù)狀況進行杜邦分析。
銀行案例分析總結(jié)篇九
銀行警示教育案例學習心得體會
在國有商業(yè)銀行的改革和發(fā)展取得顯著成績的同時，基層機構(gòu)案件瀕發(fā)的問題卻始終沒有得到有效的控制。這些案件的發(fā)生，不僅給國有商業(yè)銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失，也給其社會形象帶來了不利影響。如何通過剖析案件成因，從源頭上防范銀行案件的發(fā)生，是各級銀行機構(gòu)都應(yīng)該思考的問題。通過對《代價》警示教育案例的學習，結(jié)合自己在銀行多年工作的體會，在案件的防范對策方面談一些粗淺的看法。
（一）端正經(jīng)營理念，促進銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健、快速發(fā)展。以價值最大化為經(jīng)營目標，是國有商業(yè)銀行在改革和發(fā)展過程中早已明確了的經(jīng)營指導思想。銀行各級經(jīng)營管理者在實際工作中要堅決拋棄只求規(guī)模、不講質(zhì)量。
（二）加強內(nèi)部管理，建立和完善科學的管理機制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營思路和年度綜合經(jīng)營計劃，建立和完善以經(jīng)濟增加值為核心、權(quán)責利相結(jié)合的績效評價和考核機制。建立健全、合理、有效的內(nèi)部控制體系，強化全行員工的風險意識，構(gòu)筑內(nèi)部稽核、委派會計主管、業(yè)務(wù)檢查、風險管理、審計監(jiān)督等多層次的風險抵御防線，形成監(jiān)督合力。強化和落實各級分支行經(jīng)營管理責任，推行問責制，加大責任追究力度，尤其對案件頻發(fā)的機構(gòu)負責人要實行引咎辭職制度。
（三）以人為本，構(gòu)建和諧團隊，加強員工隊伍建設(shè)。銀行機構(gòu)要把每一位員工都當作主人和價值創(chuàng)造者，建立公正、公開、公平的 薪酬、晉升等激勵辦法，為員工搭建穩(wěn)定的、通暢的發(fā)展空間。弘揚企業(yè)文化，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、進取精神，提升員工對銀行的忠誠度和貢獻度。同時，經(jīng)常對員工開展警示教育，定期進行員工排查，及時掌握員工的思想和行為動態(tài)，將案件隱患消滅在萌芽狀態(tài)。
書通過透視活生生的案例來敲響我們的警鐘，解讀《中國建設(shè)銀行警示教育案例》我們發(fā)現(xiàn)從福建省福州市城北支行林妮娜挪用公款案到山西太原市萬柏林支行邵進民詐騙案,從甘肅省蘭州市鐵路支行的連環(huán)騙貸案到湖南省常德市安鄉(xiāng)支行朱衛(wèi)挪用公款案。在這些內(nèi)外勾結(jié)、相互串通且重蹈覆轍、駭人聽聞的大案、要案中，讓我們看到了銀行暴露出內(nèi)部控制和風險管理方面還存在一些急需要解決的問題，也給我們帶來了深刻的警示。
一、必須加強各級的防范責任。在這些案件中，內(nèi)部人員與社會不法分子協(xié)同作案之所以得逞，一個重要的因素是作案者能違反制度，逆程序操作。一些責任不明、責任意識差、礙于情面的員工，任憑作案者依仗“業(yè)務(wù)熟、環(huán)境熟、人熟”，且占有“天時、地利、人和”等因素乘虛而入，不管不問不糾，故此隱患不斷，導致案件頻生。因此，如何強化各級的防范責任、真正杜絕各類風險，是擺在我們面前的一個重要課題。
二、必須實施嚴密細致的防范教育，教育員工誠信做人，認真貫徹落實各種法律、法規(guī)、政策、制度是行之有效的教育手段，也是做好防范工作的根本所在和重要前提。對此要針對員工的思想實際，有針對性地抓好員工的防范教育，要像抓經(jīng)營工作一樣教育員工增強防范意識。在教育中，既要進行政治、法制、規(guī)章制度教育，又要進行職業(yè)道德、思想品德、家庭美德教育，既要進行防范形勢教育，又要進行預(yù)案演練和警示教育，既要克服形式主義，又要注重教育的實效，只有這樣，才能使員工在各種條件下做到防患于未然。
三、
必須強化嚴密的監(jiān)督制約機制。各項規(guī)章制度的落實既不能停留在書本上、墻壁上，也不能停止于業(yè)務(wù)考核上，應(yīng)當貫徹到每個干部員工頭腦中去。三條防線的監(jiān)督制約必須完善，科學嚴密的業(yè)務(wù)操作規(guī)程必須制訂，自律監(jiān)管體系必須有效建立。因為監(jiān)督一動真格，作案者的犯罪事實就會暴露無遺。否則，監(jiān)督流于形式而走過場，或者是被動地走了過場，監(jiān)督者自覺不自覺地就成為影響或推遲作案者真相暴露的一種庇護傘了。所以，實施上下共管、全員齊抓、崗位制約機制，構(gòu)成“點、線、面”三種方式相互結(jié)合、相互補充的安全防范體系就顯得尤為重要。
四、面對當前改革與發(fā)展的實際，要不斷地拓寬和暢通信息渠道，各級領(lǐng)導應(yīng)經(jīng)常撲下身子，深入基層進行調(diào)查研究，從關(guān)心愛護員工的角度出發(fā)，及時了解群情，發(fā)現(xiàn)問題，并及時溝通解決。結(jié)合作案分子作案的手法、犯罪的特點，制訂出臺與銀行實際相配套、相適應(yīng)的信息反饋制度，克服案件防范的盲區(qū)和誤區(qū)，從而將案件杜絕在萌芽狀態(tài)。
俗話說：覆水難收。員工應(yīng)在做每一筆業(yè)務(wù)是要控制好風險，要以清醒的頭腦面對。一失足成古恨，不要輕易以身試法，否則監(jiān)獄的大門將為你敞開；而領(lǐng)導要當好優(yōu)秀的“領(lǐng)頭羊”，要真正實現(xiàn)領(lǐng)導的管理價值。領(lǐng)導與員工要從各方面自我提升，科學技術(shù)不斷提高。雙管齊下，那么所謂的“代價”將會降低到最低的限度。
案件防范心得體會
這幾天，我認真學習了關(guān)于銀行案件和重大風險事件防控專題會議上的講話，并結(jié)合最近發(fā)生在周邊人身上的錯誤，作如下心得體會，引以為戒。再回想起前段時間看的警示教育片，我的心情久久不能平靜。影片中講述的是幾個具有影響力的領(lǐng)導如何走向了不歸路，他們用聲淚俱下的懺悔，用他們對自由和生活的渴望，給我們敲響了警鐘，沉思之后，頗多感慨。
作為一名北銀的員工，在自己的崗位上不僅要盡職盡責、安份守紀、保質(zhì)保量地做好每一天的工作，還應(yīng)該具有敏銳的觀察力，智慧的頭腦，在工作中和一起共事的同事共同堅持制度，嚴格按照各項規(guī)章制度辦事，才能有效地抑制案件發(fā)生。按規(guī)定程序辦理業(yè)務(wù)做到一筆一清，一方面，讓自己的工作更加完善；另一方面，也讓自己的工資收入顆粒歸倉。
此外，要加強學習，特別是加強規(guī)章制度的學習，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認真履行工作職責，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。強化責任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認真嚴肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，在自己的崗位上要堅定信念，放松要求必然迷失方向，抵御不住誘惑定會走向犯罪的深淵，樹立正確的價值觀，人生觀，在本職工作中把握自己，管住自己，走好人生路。
農(nóng)安北銀村鎮(zhèn)銀行市場營銷部 2012年9月14日
銀行案件防控學習心得
近一時期，各種金融案件頻頻發(fā)生，商業(yè)銀行不斷發(fā)生違法違規(guī)案件，尤其是一些大案、要案，金額巨大，情節(jié)惡劣，給銀行的信譽和社會形象帶來了不利影響，應(yīng)對案件事件形勢嚴峻。同時銀行機構(gòu)對操作風險的識別與控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題突出，為了切實加強對商業(yè)銀行管理，堅決遏制案件多發(fā)勢頭，保證改革和發(fā)展的順利進，開展銀行案件防范控制工作勢在必行。通過近段時間的學習教育，本人對案件防控工作的重要性和必要性有了更深的認識，現(xiàn)將本人的心得體會淺淡如下：
案件的發(fā)生，無論是對國家和社會，還是對單位和個人都有很大的危害性：
一、給國家和社會造成了巨大的損失。無論哪個案件的發(fā)生，最直接收到損害的就是國家和社會，國家蒙受了直接的經(jīng)濟損失，而案件的發(fā)生，引發(fā)社會對銀行的不信任感，造成了嚴重的后果。
二、給單位業(yè)務(wù)開展帶來嚴重后果。試想，假如我們自己是客戶，而為我們服務(wù)的銀行經(jīng)常出現(xiàn)案件，那么我們會放心讓這樣的一家銀行來為我們服務(wù)嗎？答案是毋庸置疑的，案件的發(fā)生，使客戶懷疑我們誠信經(jīng)營和服務(wù)水平，三、斷送了自己美好前途和職業(yè)理想。作為一名金融工作從業(yè)者，我們都有著更好的前途和發(fā)展前景，一旦我們把握不住自己，成為案件的當事人，那么等待我們的將是永遠離開這個超期蓬勃的行業(yè)，甚至是牢獄之苦。那么我們數(shù)年數(shù)十年的努力，將毀于一旦，而自己的職業(yè)理想，也會在頃刻之間化為烏有。
四、給自己的親人和朋友帶來痛苦。許多案件之中，不光給當事人帶來追悔莫及的后果，還給其親友帶來了深深的痛苦。親人們要承受旁人的冷眼，長時間承受親人不能團聚的痛苦，至少，是失去了一份穩(wěn)定的收入來源。
懂得了案件的危害性，就要懂得如何去防止案件的發(fā)生，我覺得主要應(yīng)該從以下幾個方面著手：
首先，要從思想上重視案件防控工作，樹立高尚的職業(yè)價值觀和職業(yè)道德感，把自己所從事的銀行工作，當作世界上最神圣的工作來完成，從內(nèi)心做到自己絕不涉及案件。其次，在容易引發(fā)案件的環(huán)節(jié)多加注意。在我們平時工作中有些環(huán)節(jié)很容易引發(fā)案件如：在信貸方面，貸款授權(quán)授信管理、向關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭放貸。而在會計方面，銀行與企業(yè)的對賬制度；會計業(yè)務(wù)的相互分離、相互制約；業(yè)務(wù)處理“一手清”現(xiàn)象；印、證、押管理；會計交接；有價單證、重要空白憑證的使用和保管等等。
最后，同事之間，相互監(jiān)督，相互提醒。在日常工作中，同事之間相互監(jiān)督，相互提醒，勇于勸阻，必要的時候檢舉，將案件發(fā)生的可能降低到最低限度。這樣做，不是對同事的背叛，是在令其懸崖勒馬，是在救其于威困。通過這次“案件防控提升年活動”，我們每個員工應(yīng)加強規(guī)章制度的學習，熟悉和掌握規(guī)章制度的要求，提高自身的綜合素質(zhì)和分析能力。認真履行工作職責，將各項制度落實到業(yè)務(wù)活動中去。強化責任意識，要求自己愛崗敬業(yè)，認真嚴肅對待自己的職業(yè)，忠于自己的事業(yè)，勤奮工作，深思慎行，將責任心融化于血液，體現(xiàn)于行動，伴隨于身邊。
銀行案例分析總結(jié)篇十
愛心銀行作為一種互助公益項目，旨在幫助有需要的人們解決經(jīng)濟困難。該項目在許多城市蓬勃發(fā)展，其主要運作方式是通過捐贈和借貸來幫助需要幫助的人。然而，近期愛心銀行卻因為一系列負面事件備受爭議，這引發(fā)了大眾對該項目的關(guān)注和探討。
第二段：問題分析和原因探討
首先，我們需要對愛心銀行案例中的問題進行分析。該項目存在諸多風險和漏洞，其中最主要的是資金的管理和使用問題。由于缺乏有效的監(jiān)管機制，資金管理變得難以控制，導致很多捐贈資金浪費和濫用。此外，借款人的信用評估也成為一個重要的問題。目前的借貸方式往往依賴于個人的自證和推薦，這使得一些不懷好意的人也能夠獲取這種互助的資助。最后，整個項目缺乏透明度和公開性，缺乏有效的反饋和監(jiān)督機制，容易導致權(quán)力濫用和不公正。
第三段：案例啟示和借鑒
從這個案例中，我們能夠得出一些重要的啟示和借鑒。首先，互助公益項目必須建立起有效的管理機制。對資金的分配和使用要有嚴格的管控，確保每一筆捐款都能用在切實有需要的人身上，不被濫用或浪費。其次，借款人的信用評估機制和流程應(yīng)更加完善，不僅僅依賴于個人的自證和推薦，而是要建立起一套可靠的評估體系，以減少風險和欺詐行為。最后，透明度和監(jiān)督機制是至關(guān)重要的。項目方應(yīng)該對捐贈、借貸和資金使用等方面做到公開透明，同時建立起有效的監(jiān)督反饋機制，以確保權(quán)力合理行使、不被濫用。
第四段：對個人和社會的影響
這個案例的負面事件對個人和社會都產(chǎn)生了深遠的影響。對于個人來說，受助者的權(quán)益受到侵害，有可能付出的努力和時間成為徒勞。而對于捐贈者來說，他們的善心可能因為負面事件而受到打擊，進而對公益事業(yè)產(chǎn)生厭倦和疏遠的態(tài)度。而對于整個社會來說，公眾的信任和參與度被削弱，導致公益項目的發(fā)展受到限制，社會發(fā)展也因此受到阻礙。因此，我們要認識到項目管理和運作的重要性，以及對這些項目進行精確和全面的評估，以減少風險和負面影響。
第五段：對未來的展望和建議
在未來，我們應(yīng)該更加重視愛心銀行這樣的互助公益項目的發(fā)展。首先，政府應(yīng)加強對這些項目的監(jiān)管，確保項目合法合規(guī)，并建立起配套的監(jiān)督和管理機制。其次，公眾應(yīng)該更加理性并慎重地參與捐贈和借貸行為，要求項目方提供足夠的信息和證據(jù)，對項目的使用進行跟蹤和追蹤。最后，我們也應(yīng)該注重公眾教育，提高大眾對于公益事業(yè)的理解和認同，以鼓勵更多人參與其中，并為公益事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供支持。
綜上所述，愛心銀行案例是對互助公益項目發(fā)展的一次警示。我們應(yīng)從中吸取教訓，了解問題的根源，并制定有效的改進措施。只有這樣，互助公益項目才能得到更好的發(fā)展，為那些有需要的人們提供更為可靠和有力的幫助。
銀行案例分析總結(jié)篇十一
風險分析報告
第一部分風險狀況分析
一、總體情況本期末，全行資產(chǎn)總額×億元，比上期減少×億元。其中，各項貸款余額×億元，比上期增加×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個百分點。非信貸資產(chǎn)余額×億元，比上期減少×億元；不良余額×億元，比上期減少×億元；不良占比×%，比上期下降×個百分點。
全行負債總額×億元，比上期減少×億元，其中各項存款余額×億元，比上期減少×億元。全行利潤總額×億元，比上期減少×億元，同比多減少×億元。
資產(chǎn)負債情況單位：億元、％
項目本期
余額比上期不良
余額比上期不良占比比上期
資產(chǎn)總額
各項貸款
非信貸資產(chǎn)
負債總額
各項存款
二、信用風險狀況分析
本期末，全行×億元貸款中，正常、關(guān)注、次級、可疑和損失類貸款分別為×××；從期限結(jié)構(gòu)看，中長期貸款其他貸款分別比上期增加×億元和×億元；短期貸款和票據(jù)融資分別比上期減少×億元和×億元。表外業(yè)務(wù)余額×億元，比上期增加×億元；墊款余額×億元，比上期減少×億元；表外業(yè)務(wù)保證金余額為×億元，比上期增加×億元；風險敞口×億元，比上期增加×億元。
（一）不良貸款變動情況
1、處置及新發(fā)生不良貸款情況（列舉新發(fā)生不良貸款案例）
本期末，全行處置不良貸款×億元。其中：清收不良貸款本金×億元，盤活不良貸款本金×億元，接收抵債資產(chǎn)×億元，核銷呆賬貸款×億元，其他方式×億元。新發(fā)生的×億元不良貸款中，法人客戶發(fā)生×億元，占比×%；個人客戶發(fā)生×億元，占比×%。新發(fā)生不良貸款較多的前五家支行是：×××，×家支行新發(fā)生法人不良貸款余額為0。
不良貸款變動情況表單位：億元
序號項目不良貸款
1上期余額
2本年新發(fā)生
3本年 減少
1、清收
42、盤活
53、以資抵債
64、貸款核銷
75、其他方式
8小計
9差異及其他
10期末余額
說明：其他方式是指由于借款人財務(wù)狀況發(fā)生重大好轉(zhuǎn)等因素或者其他原因，貸款分類由不良類上調(diào)至正常類和關(guān)注類貸款的情況。
2、貸款風險分類形態(tài)遷徙情況
本期，正常貸款（不含借新還舊和還舊借新）共向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點。其中，正常類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點；關(guān)注類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率×%，比上期上升×個百分點。
不良貸款中，次級類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個百分點；可疑類貸款向下遷徙×億元，比上期多×億元，向下遷徙率為×%，比上期上升×個百分點。
貸款風險分類形態(tài)遷徙情況表單位：億元、%
項目遷徙金額比上季遷徙率比上季
正常貸款向下遷徙
正常類貸款遷徙
關(guān)注類貸款遷徙
不良貸款向下遷徙
次級類貸款遷徙
可疑類貸款遷徙
（二）客戶結(jié)構(gòu)分析
1、法人客戶信用等級結(jié)構(gòu)分析
截至本期末，全行共有法人客戶×戶，比上期減少×戶；貸款余額×億元，比上期增加×億元。其中，aa級以上（含）客戶貸款余額比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%，占全部貸款增量的×%。
法人客戶（按信用等級）貸款情況表單位：個、億元、%
信用等級客戶個數(shù)比上期變動貸款余額比上期變動貸款占比比上期變動
aaa+
aaa
aa+
aa
a+
a
b
c
未評級
免評級
合 計
2、法人客戶規(guī)模分布結(jié)構(gòu)分析
貸款增量主要集中于大、中型客戶。截至×月末，大型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%；中型客戶貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。大、中型客戶貸款比上期共增加×億元，占全行法人貸款增量的×%。
大（?。┬涂蛻舨涣悸时壬掀谟兴仙?。截至×月末，全行法人客戶不良率%，比上期下降×個百分點。其中，小型客戶不良率×%，比上期上升×個百分點，其余類型客戶不良率比上期均有所下降。
法人客戶（按經(jīng)營規(guī)模）貸款情況表單位：億元、%
經(jīng)營規(guī)模貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
特大型
大型
中型
小型
其他
合計
3、法人客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)分析
本期，法人客戶貸款主要集中在×××等行業(yè)，以上行業(yè)的貸款余額×億元，比上期增加×億元，占全行貸款余額的×%；不良貸款占比較高的行業(yè)為××。
法人客戶（按行業(yè)）貸款情況表單位：億元、%
行業(yè)名稱貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
合計
（三）到期貸款收回情況
1、總體情況
本期，全行共到期貸款×億元，其中，貸款收回（含現(xiàn)金收回和還舊借新）×億元，貸款到期收回率×%，同比上升×個百分點。其中到期貸款現(xiàn)金收回×億元，現(xiàn)金收回率×%，同比下降×個百分點；還舊借新×億元，還舊借新率×%，同比上升×個百分點。貸款逾期×億元，逾期率×%，同比下降×個百分點。
貸款到期情況表單位：億元
項目合計貸款形態(tài)
正常關(guān)注次級可疑損失
本年到（逾）期貸款金額
1、貸款收回
其中：現(xiàn)金收回
還舊借新
2、貸款展期
3、借新還舊
4、貸款逾期
5、以資抵債
2、逾期貸款客戶情況及風險分析：分析逾期貸款的客戶基本情況（包括逾期時間、金額、原因、存在的風險等）。
（四）各業(yè)務(wù)條線資產(chǎn)質(zhì)量
各業(yè)務(wù)
條線貸款余額比上期不良貸款余額比上期不良率比上期
公司業(yè)務(wù)
機構(gòu)業(yè)務(wù)個人業(yè)務(wù)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)三農(nóng)
其中：三農(nóng)對公三農(nóng)個人銀行卡
（五）新發(fā)放貸款情況
新發(fā)放貸款質(zhì)量統(tǒng)計表單位：億元、％ 時期貸款余額
比比上期
2006年以來新發(fā)放
2007年以來新發(fā)放
2008年新發(fā)放
不良貸款余額不良占比上期比上期
銀行案例分析總結(jié)篇十二
自從2007年“次貸”危機爆發(fā)以來，國際經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變，全球金融機構(gòu)頻繁爆出巨額投資及交易虧損信息。國內(nèi)外金融機構(gòu)也出現(xiàn)了并購熱潮，其中比較引人矚目的國內(nèi)銀行并購案例招商銀行并購永隆銀行。2008年5月30日招商銀行正式與永隆銀行控股股東伍氏家族簽署買賣協(xié)議，議定以每股156.5港元的價格有條件并購永隆銀行53.12%的股權(quán)。這是招行歷史上首次實現(xiàn)真正意義上的并購，也是國內(nèi)迄今最大、香港近7年來最大的銀行控股權(quán)并購案例。
招商銀行并購永隆銀行始末
永隆銀行受到“次貸”危機的牽連2008年一季度出現(xiàn)巨額虧損，經(jīng)營難以維持。2008年3月20日永隆伍氏家族宣布出售其所持永隆銀行53.12%的股份。公告一經(jīng)發(fā)出就引發(fā)多家銀行競標。招商銀行在與其它競投方首輪競標中宣告失敗，退出競標。但隨后不久，經(jīng)由其財務(wù)顧問摩根大通牽線搭橋，招商銀行管理層與永隆銀行創(chuàng)始人伍氏家族取得聯(lián)系并表示了明確的合作意圖。6月初招行公告于5月30日已與永隆銀行的三大股東簽署股份買賣協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，招行將以156.5港元/股的價格并購永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購落定，招行為此次并購需要支付363億港幣的現(xiàn)金。
兩家銀行簡介及優(yōu)劣勢分析
永隆銀行成立于1933年，是香港歷史最悠久的銀行之一。永隆銀行不僅提供全面銀行服務(wù)還通過全資附屬公司提供租購貸款、物業(yè)信讬、受讬代管、保險代理、經(jīng)紀及顧問、期貨證券經(jīng)紀服務(wù)。該行是香港一家中等規(guī)模老牌銀行，總資產(chǎn)排名香港本土銀行第4位、香港上市銀行第10位。在發(fā)展歷程中經(jīng)歷了多次金融危機和經(jīng)濟波動的考驗，保持了良好的發(fā)展勢頭。
永隆銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在:一是在國際化經(jīng)營方面經(jīng)驗比較豐富。二是積累了混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)驗。永隆銀行是典型的銀行控股集團，旗下?lián)碛斜ｋU、財務(wù)、證券、信托、期貨等多家全資子公司，業(yè)務(wù)范圍涵蓋多個領(lǐng)域。三是作為香港本地的一家老牌銀行，永隆銀行在香港擁有廣泛的分銷渠道和穩(wěn)定的客戶群體，建立了良好的聲譽和品牌。此外，永隆銀行還擁有一支高素質(zhì)的員工隊伍，精通中英文兩種語言，熟悉香港金融法律法規(guī)和國際市場游戲規(guī)則。
當然，永隆銀行不足突出表現(xiàn)在:一是治理結(jié)構(gòu)不盡合理，屬于家族式銀行，與現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理的有差距；二是在大陸的網(wǎng)點資源明顯不足，內(nèi)地業(yè)務(wù)的開展受到限制；三是經(jīng)營活力顯得不足，業(yè)務(wù)增長相對緩慢，市場份額有限。
1排行榜中，按照一級資本排序，招商銀行位居第六，是中國銀行業(yè)中公認的最具品牌影響力的銀行之一。
招行的優(yōu)勢主要在于逐步建立了比較規(guī)范、合理的公司治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長、管理水平不斷提升、經(jīng)營績效持續(xù)向好的良好發(fā)展態(tài)勢，形成了良好的企業(yè)文化，整體競爭優(yōu)勢和品牌形象得到了社會各界比較廣泛的認可。與永隆銀行相比，招行在內(nèi)地擁有廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和眾多的包括高端客戶在內(nèi)的零售客戶，而且建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行等功能強大的虛擬渠道。
招行的不足主要在于:一是欠缺國際化經(jīng)營方面的經(jīng)驗，對國際金融市場的規(guī)則、制度不夠了解，經(jīng)營管理的國際化程度還不高；二是綜合化經(jīng)營剛剛起步，基礎(chǔ)還比較薄弱；三是招行在香港的渠道資源比較有限，目前僅設(shè)有1家分行，5年來沒有新設(shè)任何分支機構(gòu)，且主要從事批發(fā)業(yè)務(wù)。
并購定價
經(jīng)過兩輪的競標招商銀行以每股招行將以156.5港元/股的價格并購永隆銀行53.12%的股份。10月招行要約協(xié)議并購落定，招行為此次并購需要支付大約363億港幣的現(xiàn)金。就在招商銀行宣布并購永隆銀行的第二天，標準普爾評級服務(wù)公司宣布，將招商銀行股份有限公司的“bbb-”長期交易對手信用評級和“a-3”短期交易對手信用評級列入負面信用觀察名單。眾多投行也都給招商銀行調(diào)低了投資評級，而且市場也以大幅下跌做了最好的詮釋。
首先，2008年第一季度財務(wù)狀況出現(xiàn)很大的問題，永隆銀行2008年一季度業(yè)績扣除稅項及少數(shù)股東權(quán)益后的虧損為82,530,000港元，原因是所持結(jié)構(gòu)性投資工具減值損失約2.84億港元及債務(wù)抵押債券提撥減值損失約1.92億港元，其凈資產(chǎn)為1.1673億港元，每股凈資產(chǎn)為50.27港元/股。凈利潤為-0.83億港元，每股收益為-0.36港元/股，因此并購永隆銀行目標股份的對價相當于永隆銀行08年一季度3.11倍pb。
并購永隆銀行的市凈率達到了2007年底的3.1與2008年第一季度的2.91.與a股中動態(tài)市凈率分別只有2.1倍的華夏銀行，2.5倍左右的中行、中信、深發(fā)展、南京銀行，3倍的浦發(fā)、興業(yè)及北京銀行相比，招商銀行給永隆的估值為3.1倍pb明顯偏高而且前者的成長速度顯然要快于永隆銀行。而且永隆銀行成為了近7年來被以最高市凈率倍數(shù)價格并購的香港本土銀行。
其次，并購發(fā)生在2008年一季度永隆銀行出現(xiàn)巨額虧損后經(jīng)營支撐不下去的情況下。3月初永隆銀行股價還停留在80港元附近，隨著永隆銀行股權(quán)出售消息的傳出，其股價一路飆升。截至5月30日，股價報收于147.4港元，在雙方談判的時候有國際資本進入，不排除他們有意抬高價格后出貨或者伙同永隆銀行拉高股價。
和股東回報形成攤薄，從而對目前公司偏高的市場估值形成持續(xù)的壓力。過高的并購價格將長期對公司業(yè)績和股東回報形成攤薄，公司目前市場估值依然偏高。并購成本回收壓力較大；公司核心資本基本可滿足并購需要，未來仍需股權(quán)融資；本次并購將攤薄現(xiàn)有的股東回報率。
綜上所述，從并購的市凈率、并購股價以及要約并購的全額現(xiàn)金支付來說招行此次并購永隆銀行定價明顯偏高。
并購的動因及效應(yīng)分析
首先，并購永隆銀行是招行實施國際化戰(zhàn)略的正確選擇。根據(jù)投資發(fā)展規(guī)律，目前我國正處于對外系統(tǒng)投資向大規(guī)模對外投資的過渡時期，越來越多的企業(yè)也正由跨國經(jīng)營向跨國公司轉(zhuǎn)變。企業(yè)跨國經(jīng)營活動的發(fā)展需要金融機構(gòu)提供全方位的“跟隨”服務(wù)。相對而言通過并購進入國際目標市場既可以利用并購目標的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和客戶基礎(chǔ)迅速融入當?shù)厥袌觯?jié)省構(gòu)建分支網(wǎng)絡(luò)和客戶體系的時間；又可以在一定程度上減少和規(guī)避目標市場國針對外資銀行經(jīng)營設(shè)置的種種壁壘，有利于在當?shù)亻_展各種經(jīng)營。上世紀70年代以來，花旗銀行、匯豐集團、瑞銀集團等國際知名銀行的快速崛起，主要就是通過多次的并購活動而實現(xiàn)的。
第二，從戰(zhàn)略布局上看，招行主要業(yè)務(wù)區(qū)集中在國內(nèi)，并購永隆銀行之后，招行得以進入香港這樣一個高度發(fā)展并具有重要戰(zhàn)略意義的市場。香港與深圳聯(lián)系緊密，香港對招行的認知度也較高，招行通過并購而占領(lǐng)香港市場是不錯的選擇。而且招行和永隆銀行網(wǎng)點、業(yè)務(wù)和客戶的互補性都很強。并購能使雙方充分發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，有效彌補網(wǎng)點不足，增強交叉銷售，提高服務(wù)及創(chuàng)新能力，更好地為客戶服務(wù)。
第三，從混業(yè)經(jīng)營上看永隆銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化，永隆銀行旗下包括證券、信托、期貨、財務(wù)、保險等多家全資子公司。2007年末非利息收入占比超過36．3％，接近國際先進銀行水平。其零售業(yè)務(wù)尤其是按揭業(yè)務(wù)具有較強市場競爭力，占有香港按揭市場3％的份額。并購永隆能夠一舉獲得多個金融業(yè)務(wù)牌照，有助于招行在香港市場實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營目標，并購永隆對招行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整及保持零售銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢具有積極作用。
因此，并購永隆銀行后，通過資源共享、優(yōu)勢互補、各顯所長、有機整合與高效聯(lián)動，雙方能夠達到1+1＞2的協(xié)同效應(yīng)。
并購后的整合----合而不同、優(yōu)勢互補
首先，從自身發(fā)展看業(yè)務(wù)明顯應(yīng)被放在首位，重點打通香港和內(nèi)地市場業(yè)務(wù)。從信用卡業(yè)務(wù)到中小企業(yè)貸款，以及個人理財和網(wǎng)上銀行，招商銀行都非常注重在香港地區(qū)發(fā)展75年的永隆銀行的積累。在香港擁有證券、期貨和保險子公司的永隆，將在招行財富管理方面擔當重要的角色，招行把永隆銀行作為招行高端客戶海外投資及自身業(yè)務(wù)擴展的重要平臺。
其次，在銀行管理方面，招行可以在業(yè)務(wù)管理和人員管理等方面進行交流，其中，招行對內(nèi)地的了解與永隆對海外市場的經(jīng)驗是交流的重點，雙方通過交流可以達到優(yōu)勢互補。永隆對于招行的意義還在于，他擁有大量的具有豐富海外經(jīng)驗的金融界精英人才可以成為招行的培訓實習基地和新產(chǎn)品設(shè)計中心。如果需要，招行可以跟永隆進行直接人員交流。
再次，從發(fā)展海外業(yè)務(wù)看，雙方可以共享海外客戶資源。香港境外業(yè)務(wù)對永隆自身的發(fā)展也有很大的重要性因為永隆作為一家老牌家族式由于銀行其管理經(jīng)營等原因在香港本地銀行競爭中已經(jīng)凸顯弱勢，從而改變本地業(yè)務(wù)占比過大的收入結(jié)構(gòu)，拓展海外和內(nèi)地業(yè)務(wù)將是永隆增加盈利的一個重要突破點。所以在整合中，招商銀行也需要幫助永隆優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升盈利能力、釋放增長潛力。提高永隆自身的盈利能力后擴展香港以外的業(yè)務(wù)是并購以后永隆中期發(fā)展方向。
并購的啟示
海外并購將面臨包括國家風險、市場風險、整合風險、法律風險等多種風險在內(nèi)的巨大的風險壓力，稍有不慎，就有可能遭受巨大的損失。招行在此次并購活動中，給我們以后的并購活動留下的啟示如下：
一是并購時機，即價格與風險是否達到合理水平。在并購的過程中，定價在不同市場條件下變化很大。一般情況下，在市場不景氣的時候并購比較好，但也存在較大的估值風險，這對并購技術(shù)提出了很高的要求。
二是并購目標，即并購方和被并購方需要優(yōu)勢互補。海外并購的根本目的是為了取得收益和彌補金融機構(gòu)自身的劣勢，要考慮并購目標與行為是否與自身的發(fā)展戰(zhàn)略相契合。一般情況下應(yīng)實現(xiàn)境內(nèi)外機構(gòu)一體化經(jīng)營，取得良好的協(xié)同效應(yīng)，對國內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展和海外業(yè)務(wù)拓展有明顯的促進作用，從而達到1+12的協(xié)同效應(yīng)。
三是管理能力，即能否有效控制并購目標。金融業(yè)是各國嚴格監(jiān)管的高風險行業(yè)，這一特性決定了國內(nèi)金融機構(gòu)要成功地實施海外并購，應(yīng)該以足夠的管理水平作為支撐。對于中資金融機構(gòu)來說，要跟文化背景、市場環(huán)境存在較大差異的機構(gòu)進行整合，并有效控制和監(jiān)督是不容易的。假如缺乏有機整合管理的能力，使被并購對象原有的市場優(yōu)勢或業(yè)務(wù)優(yōu)勢喪失，并購肯定難以實現(xiàn)預(yù)期目的。
總之，金融業(yè)作為市場風險高發(fā)的行業(yè)，國內(nèi)金融機構(gòu)不僅要綜合自身的特點選擇合適的并購對象，還要審慎評估被并購方的價值進行合理定價，更重要的是要客觀評估和加強自身的管理監(jiān)管等能力進行整合達到預(yù)期的目標。這樣國內(nèi)金融機構(gòu)在并購熱潮中才不會隨波逐流有所收益。
銀行案例分析總結(jié)篇十三
4案例名稱：
浙江江山郵儲銀行3000萬存款失蹤 職員當掮客
（內(nèi)控風險類型案例）
一、案例情況簡介
一年前，她的堂哥經(jīng)老鄉(xiāng)劉某的介紹辦理了一筆銀行“高息攬儲”業(yè)務(wù)。其堂哥調(diào)集了其公司3000萬元的現(xiàn)金，用她的身份證開戶將這筆款項全部指定存儲到了中國郵政儲蓄銀行浙江江山市支行青湖鎮(zhèn)儲蓄所。雙方約定：存滿活期一年，一年內(nèi)“不準提前支取、不得對外抵押和擔?！保荒旰蠹纯扇』亍Ｈ欢?，3個月前，當黎萍和堂哥趕往該銀行網(wǎng)點取款時，卻驚訝地發(fā)現(xiàn)存折里根本就沒錢，3000萬元存款不知去向。
二、暴露的問題或隱患
（一）銀行對員工的監(jiān)管“籬笆”扎得不嚴，以“吸儲規(guī)模論獎賞”的考評機制在一定程度上更是“誤導”了銀行的工作人員，特別是基層工作人員業(yè)績壓力大，他們?yōu)榱送瓿扇蝿?wù)，可能會鋌而走險非法攬儲。
用銀行內(nèi)部業(yè)績導向的考評機制漏洞，從事非法攬儲的犯罪行為。把責任推給“貪心”儲戶的借口經(jīng)不起推敲。這得說說一種叫“貼息存款”的金融服務(wù)，顧名思義，它指的是在正常利率之外，還要貼上更高的利息來招攬儲戶。該業(yè)務(wù)屢禁不止。銀行會搞貼息存款有兩個目的，一是到了季末考核的時候，要沖存款量，補業(yè)績；二是拉存款給急需貸款但是又不符合條件的企業(yè)用。對于前者來說，貼息者是銀行本身，對于后者，額外付利息的其實是企業(yè)。盡管“貼息存款”已經(jīng)被明確喊停，可潛規(guī)則還是蔓延。
（三）儲戶自我保護意識不強有關(guān)，給了不法分子可乘之機。在本次案件中，“內(nèi)鬼”承諾給儲戶的高額利息。類似的案件都有高利息忽悠的特征。而儲戶一般也特別聽話，在存款期限內(nèi)不查賬戶，不問信息，不開通短息。期待高利息，并答應(yīng)不太合理的要求，這兩點成為大量類似事件中銀行等單位指責儲戶的理由，并據(jù)此認為是儲戶太過貪心。所謂存款“失蹤”原來是“被騙”。
銀行自身灰色行為的存在，一方面讓許多“內(nèi)鬼”有了詐騙的基礎(chǔ)和空間。另一方面，也讓儲戶容易上當，因為機構(gòu)性的“貼息存款”可是實打?qū)嵈嬖诘摹Ｋ允虑閿÷逗?，銀行怪儲戶貪心、沒有預(yù)見到風險的指責是非常站不住腳的。
三、防范措施與思考
（一）加強內(nèi)部控制理念，完善內(nèi)控環(huán)境。對于企業(yè)的經(jīng)營活動，絕大多數(shù)人想的都是如何增加收入，節(jié)約開支。但內(nèi)部控制作為防范企業(yè)風險，減少可能發(fā)生巨大虧損的一套機制往往被人忽略。所謂成也蕭何敗蕭何，案例中3000萬巨款的無翼而飛無疑是該行內(nèi)部風險制度的缺失，如果沒有內(nèi)部人員與外部人員的勾結(jié)，錢無論怎樣也出不去，這對該行內(nèi)部員工的職業(yè)道德淪陷與相關(guān)考核風控制度的缺陷是密不可分的。
（二）嚴格執(zhí)行相關(guān)法規(guī)，處罰違規(guī)行為，確保內(nèi)控執(zhí)行的有效性。約束人員，再嚴密的制度，不執(zhí)行都是空話，所以得來點硬的判例。案例中該儲蓄所確實保留了黎萍本人一年前辦理“轉(zhuǎn)匯”的視頻，在該視頻中可以聽到，銀行柜員告知了黎萍“錢已經(jīng)轉(zhuǎn)出去了”的提示。視頻中，還可以清楚的看到柴晶晶在場，她對柜員說了一句話：“存折不要打印。”而且當3000萬元轉(zhuǎn)賬給楊超法和林涌的匯款單確實非全部由黎萍本人填寫和簽名，有他人替代填寫和簽字的跡象。這都反映出該行人員的膽大妄為，其相關(guān)制度并不能有效地約束員工從而保障客戶的權(quán)益，體出該行內(nèi)部風險控制管理的缺陷。
（三）改變環(huán)境，期冀于利率市場化風險控制的實際執(zhí)行差，源于銀行自身的導向與糾結(jié)。銀行要賺錢，所以在業(yè)績考核中給了員工非常大的壓力。然而，在利率“內(nèi)外不一”的情況下，想要攬儲，銀行得出很多“灰色”的招來，隨之產(chǎn)生了大量的“灰色地帶”業(yè)務(wù)。為了拉存款，拼回扣、拼關(guān)系十分常見，腐敗也應(yīng)運而生。存款失蹤事件的肇始——“貼息存款”正是在這樣的條件下出現(xiàn)的。
那么，要解決問題，需要讓這片“灰色”消亡。要消亡，得寄希望于利率市場化進程。正如湖北社科院經(jīng)濟學所所長葉學平所說，利率管制導致了資金市場的雙軌制，有價差肯定就有尋租空間，要鏟除金融領(lǐng)域的腐敗土壤，需要通過利率市場化，讓金融機構(gòu)的競爭回歸正軌，把精力集中到主業(yè)當中。
（四）加強業(yè)務(wù)運營風險管理。根據(jù)準風險事件核查監(jiān)督發(fā)現(xiàn)“三高網(wǎng)點”和“三高柜員”，對辦理的業(yè)務(wù)和其他異常交易情況進行密切關(guān)注、綜合分析，適時確定重點關(guān)注網(wǎng)點和重點關(guān)注柜員。
銀行案例分析總結(jié)篇十四
1.案例分析簡介
例分析就是讓考生在有限的時間內(nèi)模擬、分析真實的商務(wù)問題，案例分析與其他面試形式的最大區(qū)別就是它的實踐性。在案例分析中，每位考生都要以案例中的角色，設(shè)身處地參與到矛盾沖突之中，以當事人或決策者的身份發(fā)表意見，重演決策過程。這種方法便于調(diào)動考生的積極性，具有極強的針對性，有利于考查考生發(fā)現(xiàn)問題、深入思考、互相交流、主動學習的能力。
案例分析還可以很好地測試考生的分析能力、推理能力、自信心、商務(wù)知識以及溝通能力，所以現(xiàn)在這一方式正在被廣泛地應(yīng)用于各高校的mba入學面試過程中。對于那些有良好的專業(yè)背景、豐富的實際工作經(jīng)歷和管理經(jīng)驗考生，對這種案例分析的面試形式可謂得心應(yīng)手。
大多數(shù)的案例分析并沒有某個特定的正確答案。面試官希望通過觀察你分析案例的過程，測試你的反映能力和創(chuàng)新能力。不要擔心你的答案是否正確，關(guān)鍵是你分析問題的思路和方法是否合理正確。管理是一門不確切的科學，沒有確定的正確答案。管理決策危險重重，其結(jié)果關(guān)系著一個企業(yè)的生死存亡。任何管理決策的結(jié)果都有賴于決策的環(huán)境。因此無法保證某個決策在任何環(huán)境中都能夠起到作用。
案例分析的目的是考查考生能否清楚地了解與決策沖突的主要管理問題，并在此基礎(chǔ)上靈活地調(diào)整策略。
2.常用案例分析流程
該步驟確保完全正確理解案例分析的意圖，你和你的`團隊在這一步需要詳細了解案例的背景資料，解決who、where、when、what、why，并從這5個問題出發(fā)，增進對案例的了解。必要時，你們應(yīng)該對重點信息重復(fù)強調(diào)。在這個步驟中，你們應(yīng)該根據(jù)收集的信息提出解決問題的方法，雖然說提出的是問題假設(shè)，但是在mba面試中，可能你這個假設(shè)必須是最終的答案，因為你們沒有更多的時間否定方案后再進行提案，這就要求你們第一步驟一定要討論充分。
在小組陳述時，你應(yīng)該將解決問題的整體方法和步驟告訴面試官，這樣給人的感覺是你們條理清楚、邏輯嚴密。當然你還要將適合的框架應(yīng)用在你案例分析的過程。在這一步，你們主要的任務(wù)是通過相關(guān)信息來支持你們的假設(shè)。
信息來源：一是案例本身，二是你們的管理常識。到這里我要提醒大家，不要擔心你的結(jié)論是否正確，考官關(guān)注的更多的是你們解決問題的方法，你的結(jié)論只要言之有理就可以。怎樣做到言之有理？這就要求你提供結(jié)論的同時，向考官展示你們的分析過程以及你們的支持信息。將你們劃分的每一個小問題都要按照優(yōu)先次序、有條不紊地將結(jié)論展示出來。這個階段要求你們將分析問題中的發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)變成具體的實施方案，提出整體性的建議。當然最好要談到你們后續(xù)實施中的空中手段，如果可能的話，不妨向面試官展現(xiàn)一下你們的方案的美好前景。
簡而言之，案例分析要遵循下列流程：確保準確完整理解案例背景解決問題的整體步驟和方法獲得支持假設(shè)的信息和數(shù)據(jù)將發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)變成建議方案。下面我們做一個練習。
3.案例分析實例：《羅賓漢》
在羅賓漢反抗諾丁漢郡的名譽郡長的次年春天，他去舍沃德森林散步。他一邊走，一邊考慮起義的進程、軍隊的安排、郡長最近的行動和面臨的選擇。反抗郡長已經(jīng)成為個人為理想而進行的戰(zhàn)斗。它因為羅賓漢同郡長及其統(tǒng)治的沖突而爆發(fā)。然而，羅賓漢一個人做不了什么。因此他想找?guī)褪郑夷切┬膽巡粷M并且具有強烈的正義感的人。后來，他歡迎所有參加的人，問幾個問題并僅僅要求他們誠心誠意地加入。他認為人多力量大。
第一年，他把這群人訓練成有紀律的隊伍，團結(jié)起來與郡長作對，不受法律的約束，自由自在地生活。隊伍的組織很簡單。羅賓漢是頭領(lǐng)，決定所有重要的事情。他把特殊的任務(wù)委派給副手。威爾斯卡萊特負責情報和偵察，他還搜集富有的商人和稅務(wù)官行蹤的消息。小約翰維持隊伍的紀律，并且訓練他們的箭術(shù)以到達職業(yè)需要的較高水平。斯卡羅克負責財務(wù)，把戰(zhàn)利品兌換成現(xiàn)金，給大伙分錢，并且找到合適的隱藏處把剩下的錢藏起來。最后米勒的兒子有一個艱難的任務(wù)，就是為這幫人數(shù)逐漸增加的快樂的男人提供食物。隊伍規(guī)模的增大既讓羅賓漢感到滿意，又讓他擔心。
銀行案例分析總結(jié)篇十五
東流逝水，葉落紛紛，荏苒的時光就這樣悄悄地，慢慢地消逝了，經(jīng)過這段時間努力，我們也有了一定的收獲，將過去的時間匯集成一份優(yōu)秀教學總結(jié)吧。那么如何做出一份高質(zhì)量的教學總結(jié)呢？以下是小編為大家收集的教學案例分析總結(jié)范文，歡迎大家分享。
小組合作學習是指學生在小組或團隊中為了完成共同的學習任務(wù)，學生以小組形式為學習群體。開展有組織、有指導的互教、互學、互幫活動。在活動中體驗、在快樂中收獲是我上四邊形這節(jié)課的一大特色。讓學生在想一想，找一找，涂一涂，折一折，分一分等一系列教學活動中認識四邊形、感受四邊形，從而獲得新知。
因為數(shù)學問題的情境，密切了數(shù)學與生活的聯(lián)系。創(chuàng)設(shè)情境的主要目的是為了溝通數(shù)學與生活的聯(lián)系?，F(xiàn)實生活中到處都是四邊形的圖形，物體，能有效的引起學生對圖形的思考。所以當我用自己學校校園場景圖引入新課時，學生很快就能從熟悉的主題圖中找到許多關(guān)于圖形的信息，豐富了學生對四邊形的感性認識，同時也馬上激起了學生對本節(jié)課的興趣。接著讓學生按照邊的數(shù)量不同把四邊形與其他的圖形區(qū)分開來，為下面的教學起到了很好的鋪墊。創(chuàng)設(shè)熟悉的'情境，學生很快就能接受新知識。
在創(chuàng)設(shè)問題情境之后，教師要向?qū)W生說明：合作學習的重要性，學習的內(nèi)容和目標是什么。四邊形是一節(jié)操作性很強的課，學生通過操作能探索究竟怎樣的圖形叫做四邊形，同時又能進一步理解、鞏固概念。上課時出示圖形，讓學生想一想，什么樣的圖形是四邊形，把你認為是四邊形的圖形涂一涂，初步感知了四邊形的特征，再調(diào)動學生多種感官看一看，指一指，說一說，然后折一折。總結(jié)歸納出四邊形的特征。
關(guān)注學生的自主探索和合作學習，使學生在獲取數(shù)學知識和技能的同時，在情感、態(tài)度和價值觀等方面得到充分的發(fā)展。
在教學四邊形分類時，我讓學生以小組為單位合作學習，并交流自己的想法，然后安排學生通過動手測量、對折正方形和長方形的邊，自主探索發(fā)現(xiàn)長方形和正方形的特點，使學生在自主學習中獲得發(fā)展。
總之，小組合作學習是培養(yǎng)學生創(chuàng)新意識和實踐能力的重要學習方式，也是促進學生學會學習，學會交往的重要方式。需要我們不斷探索，努力研究，使這種學習方式更加科學，更加有效。
銀行案例分析總結(jié)篇十六
某廠2名作業(yè)人員站在空氣預(yù)熱器上部鋼結(jié)構(gòu)上，在進行起重掛鉤作業(yè)時，失去平衡同時跌落，1人死亡。
【簡要經(jīng)過】
某年6月12日上午，某廠脫硝改造工作中，作業(yè)人員王某和周某站在空氣預(yù)熱器上部鋼結(jié)構(gòu)上進行起重掛鉤作業(yè)，2人在掛鉤時因失去平衡同時跌落。周某安全帶掛在安全繩上，墜落后被懸掛在半空;王某未將安全帶掛在安全繩上，從標高24m墜落至5m的吹灰管道上，搶救無效死亡。
【原因及暴露問題】
1.高處作業(yè)未將安全帶掛在安全繩上;
2.工作負責人不在現(xiàn)場，失去監(jiān)護。
【知識點】
1.高處作業(yè)時，應(yīng)將安全帶掛在安全繩上;
2.工作負責人應(yīng)始終在現(xiàn)場認真履行監(jiān)護職責。
【制度規(guī)定】
2.《安規(guī)》(線路)第10.9條規(guī)定“安全帶的掛鉤或繩子應(yīng)掛在結(jié)實牢固的'構(gòu)件或?qū)閽彀踩珟в玫匿摻z繩上”。
某廠檢修人員檢修升壓泵過程中，運行班長擅自合開關(guān)，險造成重大人身傷害。
【簡要經(jīng)過】
某年2月27日上午，某廠檢修人員檢修水源地升壓泵。工作許可人將泵停止運行，在做停電措施時，因380v手車式開關(guān)操作機構(gòu)犯卡，開關(guān)未拉至“檢修”位，仍在“運行”位。工作許可人與工作負責人現(xiàn)場確認后，經(jīng)商定，掛上“禁止合閘有人工作”標示牌，開始檢修工作。
在檢修過程中，運行班長巡視開關(guān)室，發(fā)現(xiàn)該升壓泵開關(guān)仍在“運行”位，擅自取下標示牌，試圖拉開關(guān)至“檢修”位。在拉開關(guān)時按動了“合閘”按鈕，開關(guān)合閘，已解體的升壓泵啟動，4名檢修人員急忙躲閃，險造成重大人身傷害。
【原因及暴露問題】
3.運行班長嚴重違章，未履行操作票手續(xù)，擅自進行電氣操作。
【知識點】
2.在檢修期間，任何人一方不得擅自變更現(xiàn)場安全措施，如有特殊情況需要變更時，應(yīng)事先取得對方的同意。
【制度規(guī)定】
3.《安規(guī)》(電氣)第53條規(guī)定：“工作負責人、工作許可人任何一方不得擅自變更安全措施，值班人員不得變更有關(guān)檢修設(shè)備的運行接線方式。工作中如有特殊情況需要變更時，應(yīng)事先取得對方的同意”。
2名運行人員用驗電筆驗電時，驗電方式不當，造成短路，灼傷二人。
【簡要經(jīng)過】
某年5月28日中午，某廠運行監(jiān)護人高某、操作人賈某準備測量380v電動機絕緣電阻，測量前需先驗電，監(jiān)護人高某在電源開關(guān)柜用驗電筆驗電時，驗電筆不亮(設(shè)備確已停電)。
二人懷疑驗電筆有問題，為了確認驗電筆好壞，二人到另一帶電的開關(guān)柜進行驗證。操作人賈某站在側(cè)面用手電筒照亮，監(jiān)護人高某驗電，當驗電筆伸向開關(guān)柜內(nèi)時，驗電筆金屬部分與柜體接觸，對地短路放電，弧光灼傷二人。
【原因及暴露問題】
1.監(jiān)護人嚴重違章直接操作;
2.嚴重違章，擴大驗電范圍，擅自在其他開關(guān)柜驗電;
3.驗電方式不當，驗電筆金屬部分與柜體接觸。
【知識點】
2.驗電筆的金屬桿部分應(yīng)有絕緣套。驗電前應(yīng)先測試驗電筆良好后，方可使用。
【制度規(guī)定】
使用低壓驗電筆(試電筆)應(yīng)注意以下事項：
(1)測試前應(yīng)在帶電體上進行校核，確認驗電筆良好，以防誤判斷;
(2)使用驗電筆時，最好穿上絕緣鞋;
(3)避免在光線明亮方向觀察氖泡起輝，以免因看不清而誤判;
(4)有些設(shè)備往往因感應(yīng)而帶電。此外，某些金屬外皮也有感應(yīng)電。在這些情況下，用驗電筆測試有電，不能作為存在觸電危險的依據(jù)。還必須采用其他方法(例如用萬用表測量)確認其是否真正帶電。
銀行案例分析總結(jié)篇十七
滴滴更名的社會化營銷是最為大眾所熟知的，開始時滴滴打車的將啟動界面被更換為“滴滴打車，再見”，隨之通過官方微博發(fā)布6款海報，文藝煽情范兒結(jié)合地域要素傳播，引起用戶的各種猜測，主要集中在滴滴業(yè)務(wù)是否大轉(zhuǎn)向上，包括要停掉出租車、滴滴為規(guī)避限制自己買車租給車主、快車業(yè)務(wù)要消失等等流言，滴滴打車下午發(fā)布官方微博辟謠，從客觀上說，這些流言對于滴滴的更名起到了相當大的關(guān)注度預(yù)熱。
緊跟著滴滴在第二天推出h5創(chuàng)意頁面，用戶通過微信掃描二維碼進行瀏覽，由于內(nèi)容新穎在朋友圈廣泛流傳，其內(nèi)容主要是卸載與保留app的創(chuàng)意，典型的懸疑式推廣。與此同時滴滴通過做aso優(yōu)化、選擇首發(fā)平臺、與開發(fā)商合作等方式占據(jù)各大應(yīng)用市場的榜單來提升下載量。
經(jīng)過資料分析我發(fā)現(xiàn)滴滴在本次改名的營銷過程中，用到了以下移動營銷的工具：微博微信公眾號h5二維碼安卓和蘋果的應(yīng)用市場。在本次案列中我們可以發(fā)現(xiàn)移動營銷擁有高度的便捷性：
實用有趣的手機應(yīng)用服務(wù)讓人們大量碎片化時間得以有效利用，吸引越來越多手機用戶參與其中；平臺的開放也給手機用戶更多個性化選擇，人們可以隨時通過微博微信公眾平臺等移動營銷工具來了解滴滴的最新動態(tài)，十分便捷。
滴滴出行在微博和微信公眾平臺投放廣告吸引大批年輕目標用戶，在浩瀚人海中鎖定與自己項目相匹配的目標人群并把新盤信息有效傳播，借助手機公眾平臺新聞，微博等投放系統(tǒng)，通過精準匹配將信息實現(xiàn)四維定向（時空定向、終端定向、行為定向、屬性定向），傳遞給與之相匹配的。目標群體。
由于移動終端用戶規(guī)模大，不受地域、時間限制，移動營銷以其快捷、低成本、高覆蓋面的特點與優(yōu)勢迎合了時代潮流和用戶需求，成為新財富時代的一個重大機遇和挑戰(zhàn)。
銀行案例分析總結(jié)篇十八
(一)描述一個真實的故事(教學情景事件)
1、以一個旁觀者的角度去描述(少一點主觀色彩)
2、故事既要生動感人，又要能引人深思(富有啟發(fā)性)
(二)事件通過精選，有典型的思想、行為、感情的沖突
1、故事要能引出問題情景
2、與常理和公認的邏輯相悖，與權(quán)威的預(yù)言和論斷相悖
3、充滿內(nèi)部，存在互相沖突，看來無法解決的事情
(三)緊扣事件的主題，突出事件的重點
1、在撰寫時，不能面面俱到
2、突出重點的環(huán)節(jié)要具體、詳實
(四)通過反思要揭示出事件背后的意義和價值
1、合情合理的反思
2、精練精到的評析
(五)要與時俱進，體現(xiàn)時代感
當前要充分體現(xiàn)新課改的理念和實踐
五、如何撰寫教學案例
1。寫作前期
2。資料收集階段上或聽一堂課;上課前做好記錄的準備;課前的相關(guān)內(nèi)容要清楚;集體討論;任課教師的說課;參與者的評課;歸類加工整理。
3。撰寫初稿。
4。反思、斟酌、修改。
5。撰寫教學注釋和分析。
六、教學案例的一般格式
(一)標題——醒目、鮮明
1、用事件定標題
2、用主題定標題
(二)背景(案例的背景)
1、間接背景
2、直接背景
(三)展示(案例的描述)
1、展示問題。案例區(qū)別于一般事例最大的特點在于明確的問題意識
2、解決問題。這是案例的主題，對問題的解決過程應(yīng)細致描述。
(四)反思和分析(案例反思)
1、對問題解決利弊得失的分析
2、自身啟示與體會