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個人理財?shù)恼撐念}目篇一
在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務(wù)的管理將成為一種時尚，越善于投資理財?shù)膫€人，生活將越富裕輕松。
所謂個人投資理財，中央財經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
家庭基本信息
小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包 括每月的物業(yè)費400元，衣食費元，交通費400元，醫(yī)療費100元。3年前夫妻結(jié)婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險。
理財目標： 預(yù)計兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費每年現(xiàn)值1萬元。 男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預(yù)計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件 醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。 薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。 換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
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家庭基本信息表
財務(wù)信息
家庭資產(chǎn)負債表
資產(chǎn)負債表的分析：
1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
3、實物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達67.72%，這樣會出現(xiàn)流動性問題；
處。建議考慮使用財務(wù)杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元； 2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。 5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險保障情況
保險保障情況
現(xiàn)有保障計劃分析：
1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。退休后每個月能夠領(lǐng)到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務(wù)損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時為父母親購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。
具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃
1、建立應(yīng)急儲備基金：
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財務(wù)杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
2、子女教育規(guī)劃
小王家準備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預(yù)算進行準備，如有剩余，可作為補充養(yǎng)老金。
根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃
鑒于王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。 對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時期小孩的學(xué)費和生活費。
對高中到大學(xué)時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險保障規(guī)劃：
根據(jù)現(xiàn)階段的保險保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫(yī)療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。
全面保障計劃
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標，王先生及太太將應(yīng)保險投入獲得如下保障：單位（萬）
養(yǎng)老規(guī)劃
王先生和王太太預(yù)計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預(yù)計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標距離當前年限較長，且根據(jù)王先生的風(fēng)險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品，預(yù)計投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產(chǎn)品。 2、購買保險養(yǎng)老產(chǎn)品。
3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設(shè)定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
個人理財?shù)恼撐念}目篇二
第一段：引言（總述個人理財?shù)闹匾?，提出本文主題）
個人理財作為一門重要的生活技能，對個體和整個社會都有著深遠的影響。在現(xiàn)代社會，金錢的管理成為了每個人生活中不可或缺的一部分。然而，面對今天日益復(fù)雜的金融市場，許多人如何進行個人理財仍存在困惑。在進行個人理財研究的過程中，我深感個人理財?shù)闹匾裕裉煳覍⑴c大家分享我的心得體會。
第二段：理財基礎(chǔ)知識（介紹個人理財?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）
個人理財?shù)幕A(chǔ)知識對于每個想要管理自己財務(wù)的人來說都是至關(guān)重要的。首先，了解個人理財?shù)幕靖拍?，如財?wù)目標、預(yù)算、儲蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財務(wù)目標并制定可行的計劃。其次，掌握個人理財?shù)暮诵脑瓌t，如積少成多、分散投資風(fēng)險等，能夠幫助我們規(guī)避錯誤的投資決策。此外，了解稅務(wù)規(guī)定、金融市場的基本運作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個人理財技巧（探討個人理財?shù)木唧w方法和技巧）
個人理財?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺攧?wù)的關(guān)鍵。首先，制定合理的預(yù)算計劃并堅守。明確每項支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費。其次，要培養(yǎng)儲蓄習(xí)慣。無論收入多少，我們都應(yīng)該堅持儲蓄，以備不時之需。此外，正確的投資決策也是個人理財?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和財務(wù)目標選擇合適的投資策略。
第四段：個人理財心態(tài)（強調(diào)正確的心態(tài)對個人理財?shù)闹匾裕?BR> 個人理財不僅僅是技巧，更是一種心態(tài)。擁有正確的個人理財心態(tài)非常重要。首先，要樹立正確的財富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來幫助我們實現(xiàn)自己的人生目標。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識。不被市場的短期波動所迷惑，要有耐心長期持有。此外，對于投資的風(fēng)險要有正確的認識和應(yīng)對措施。在投資中，意識到風(fēng)險存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風(fēng)險并保護自己的資產(chǎn)。
第五段：總結(jié)（強調(diào)個人理財對于個體和社會的價值）
個人理財不僅僅是管理個人財務(wù)，它具有更深層次的意義。個人理財?shù)暮诵氖菍崿F(xiàn)個人財務(wù)的健康發(fā)展，保障個人和家庭的生活需求。同時，個人理財也對整個社會有著重要的影響，合理的個人理財能夠提高個人和家庭的經(jīng)濟狀況，減少社會貧困人口的數(shù)量。個人理財不僅對個人的發(fā)展有著重要影響，更是構(gòu)建和諧社會的基石之一。
通過對個人理財?shù)膶W(xué)習(xí)和研究，我深刻認識到了個人理財?shù)闹匾?，并體驗到了科學(xué)管理財務(wù)對于個人和社會的積極作用。只有通過學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài)，我們才能夠更好地管理個人財務(wù)，實現(xiàn)自己的財務(wù)目標。同時，個人理財也需要與社會的發(fā)展相結(jié)合，實現(xiàn)個人與社會的共贏。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對個人理財?shù)闹匾?，并能夠從中受益?BR> 個人理財?shù)恼撐念}目篇三
在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)
20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗”的設(shè)計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析
(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷員的角色。
(二)個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著極大的風(fēng)險。
(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐
當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構(gòu)擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術(shù)處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究
(一)創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道
商業(yè)銀行應(yīng)該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，同時也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)團隊
首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機構(gòu)，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設(shè)計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。
(三)推進個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進共贏
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導(dǎo)向。
(四)加強技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化
商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設(shè)計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行
個人理財?shù)恼撐念}目篇四
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和個人收入的增加，越來越多的人開始關(guān)注個人理財。作為一個金融專業(yè)的學(xué)生，我對個人理財也有一定的了解和興趣。在撰寫個人理財論文的過程中，我不僅學(xué)習(xí)到了一些科學(xué)、系統(tǒng)的個人理財知識，更加深了對理財意義的認識和實踐的重要性。下面，我將對個人理財論文進行總結(jié)和心得體會。
首先，個人理財是每個人都應(yīng)該重視的事情。論文中講述了個人理財?shù)亩x、意義以及個人理財?shù)幕疽?。通過對個人理財?shù)膶W(xué)習(xí)，我認識到個人理財不僅僅是對個人經(jīng)濟狀況的管理和掌控，更是一種生活方式和態(tài)度。無論是收入多少的人，都應(yīng)該明確自己的生活目標和理財目標，根據(jù)自身條件制定理財計劃，并且堅持執(zhí)行。只有通過科學(xué)的理財規(guī)劃，我們才能更好地實現(xiàn)自己的財務(wù)目標，提高自己的生活質(zhì)量。
其次，個人理財需要科學(xué)方法和工具的支持。論文中介紹了個人理財?shù)目茖W(xué)方法和常用的理財工具。在日常生活中，我們經(jīng)常面臨投資、儲蓄、消費等問題，這些都需要合理的決策和判斷。通過學(xué)習(xí)理財方法和使用理財工具，我們可以更科學(xué)地分析和處理這些問題，避免盲目行動和不必要的風(fēng)險。例如，通過進行資產(chǎn)配置，我們可以實現(xiàn)風(fēng)險的分散和資產(chǎn)的增值。通過制定合理的儲蓄計劃，我們可以逐步累積財富，并應(yīng)對緊急情況。個人理財?shù)目茖W(xué)方法和工具是我們理財過程中的得力助手，也是我們實現(xiàn)理財目標的重要保障。
再次，個人理財需要注重風(fēng)險管理。論文中提到了個人理財?shù)娘L(fēng)險管理，包括理財目標的確定、風(fēng)險評估和風(fēng)險控制等方面。無論是投資還是消費，都存在一定的風(fēng)險。只有對風(fēng)險進行科學(xué)的評估和控制，我們才能有效地降低理財風(fēng)險并保護自己的利益。個人理財論文中的案例分析讓我深刻認識到了風(fēng)險管理的重要性。例如，在投資方面，我們應(yīng)該關(guān)注資產(chǎn)的流動性和風(fēng)險收益特征，合理分配投資品種，避免過于依賴某一種投資或冒險投資。在購買保險方面，我們需要根據(jù)自身實際情況選擇合適的保險產(chǎn)品，并考慮到保額和保費之間的平衡關(guān)系。風(fēng)險管理是個人理財過程中的重要環(huán)節(jié)，決定著我們的財務(wù)安全和未來發(fā)展。
最后，個人理財?shù)膶嵺`需要長期堅持和不斷學(xué)習(xí)。通過對個人理財論文的學(xué)習(xí)和總結(jié)，我深刻認識到個人理財并非一蹴而就的事情，而是需要長期、持續(xù)的努力。只有通過不斷學(xué)習(xí)新的理財知識和理念，了解個人理財?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢，我們才能更好地適應(yīng)社會和經(jīng)濟的變化，為自己的理財實踐提供更好的支持。同時，我們也需要在理財過程中不斷反思和總結(jié)，根據(jù)自己的經(jīng)驗和教訓(xùn)進行調(diào)整和改進。只有不斷完善個人理財規(guī)劃和實踐，我們才能更好地實現(xiàn)個人和家庭的財務(wù)目標。
綜上所述，個人理財論文的學(xué)習(xí)使我獲益頗多。通過學(xué)習(xí)個人理財?shù)幕靖拍睢⒎椒ê凸ぞ?，我對個人理財?shù)囊饬x有了更深的認識，也明白了個人理財需要注重風(fēng)險管理和長期堅持的重要性。個人理財不僅僅是管理金錢的問題，更是我們生活質(zhì)量和未來發(fā)展的關(guān)鍵。通過科學(xué)的理財規(guī)劃和堅持不懈的努力，我們可以實現(xiàn)個人財務(wù)的穩(wěn)定和收入的增長，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來。
個人理財?shù)恼撐念}目篇五
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟活動的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對個人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機構(gòu)爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。
一、美國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況
美國個人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:
1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務(wù)部門，每個部門都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標客戶為大眾富?？蛻簦鲜鏊念悩I(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財服務(wù)種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會搜集有關(guān)客戶財務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個人理財業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術(shù)團隊、國際先進經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務(wù)成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。
二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
1. 忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡單、機械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑
1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€人來承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關(guān)乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有?，倡?dǎo)全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。
中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當前地區(qū)經(jīng)濟之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務(wù)價格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導(dǎo)，吸引目標客戶認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶達成共識的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。
2.強化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應(yīng)該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓(xùn)，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。
創(chuàng)新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求?？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
參考文獻：
[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[d].廣州：暨南大學(xué)，20xx.
個人理財?shù)恼撐念}目篇六
在撰寫個人理財畢業(yè)論文的過程中，我深刻體會到了個人理財?shù)闹匾?，也學(xué)到了許多有關(guān)個人理財?shù)闹R和技巧。通過研究個人理財?shù)脑砗蛯嵺`，我對如何在實際生活中進行理性管理資產(chǎn)，合理規(guī)劃財務(wù)目標以及將個人財務(wù)安排得井井有條有了更深入的了解。本文將對個人理財這一主題進行論述和總結(jié)，以期對更多人了解和掌握個人理財知識起到一定的指導(dǎo)和參考作用。
首先，個人理財需要做好財務(wù)目標的制定。在論文的研究中，我了解到財務(wù)目標與個人理財?shù)某晒ο⑾⑾嚓P(guān)。制定合理的財務(wù)目標有助于個人理財?shù)挠行嵤?，并提高個人財務(wù)的安全性和可持續(xù)性。財務(wù)目標應(yīng)該具備可量化性、可實施性、可測量性和有限性等特點，像購買房產(chǎn)、投資理財、教育基金等都是財務(wù)目標的典型范例。通過設(shè)定明確的財務(wù)目標，并將其劃分為短期、中期和長期目標，個人可以更好地規(guī)劃未來的財務(wù)行動，更加清晰地知道自己需要達到的目標，從而激發(fā)行動和努力的動力。
其次，個人理財需要建立科學(xué)的預(yù)算機制。預(yù)算是個人理財?shù)幕A(chǔ)，通過預(yù)算可以清晰地了解每月的收入和支出情況，進而規(guī)劃個人的消費行為。在畢業(yè)論文中，我研究了不同類型的預(yù)算，并對其進行了比較和分析。例如，定額預(yù)算可適用于穩(wěn)定的收入和支出模式，而浮動預(yù)算適用于季度或月度收入和支出模式發(fā)生較大波動的情況。制定預(yù)算應(yīng)遵循“合理、可行、規(guī)范”的原則，既要考慮到當前的實際收入與支出情況，又要能夠預(yù)見未來可能的變動。通過科學(xué)合理的預(yù)算機制，個人可以更好地掌握自己的財務(wù)狀況，避免過度消費、降低無謂的浪費，并在生活中實現(xiàn)財務(wù)自由。
再次，個人理財需要學(xué)會合理投資與風(fēng)險管理。畢業(yè)論文中，我注意到合理投資和風(fēng)險管理是個人理財中不可或缺的環(huán)節(jié)。在投資中，個人應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和投資知識選擇適合自己的投資品種和投資時間。股票、基金、房產(chǎn)等都是個人投資的常見途徑，各類投資的風(fēng)險與收益不同，因此需要全面了解和評估。同時，風(fēng)險管理也是至關(guān)重要的，個人應(yīng)根據(jù)自身情況與風(fēng)險管理工具相結(jié)合，比如購買保險、分散投資等策略。只有在理性且科學(xué)的投資和風(fēng)險管理中，個人才能更好地增強財務(wù)安全性，實現(xiàn)財務(wù)增長。
最后，個人理財需要堅持學(xué)習(xí)和實踐。通過本次畢業(yè)論文的寫作，我深深體會到學(xué)習(xí)與實踐在個人理財中的重要性。個人理財是一門繁復(fù)而綜合的學(xué)問，需要不斷學(xué)習(xí)和積累知識。通過參加理財培訓(xùn)、讀相關(guān)書籍和實踐操作等途徑，個人可以提升自己的理財技能和財務(wù)知識，同時，也可以及時根據(jù)不同的財務(wù)變動和市場情況進行調(diào)整。只有堅持學(xué)習(xí)和實踐，不斷改進和完善個人的理財策略，才能更加有效地管理和增值個人財富。
總而言之，個人理財是每個人生活中不可或缺的重要組成部分，也是實現(xiàn)財務(wù)安全和財務(wù)自由的基礎(chǔ)。通過本次畢業(yè)論文的撰寫，我對個人理財?shù)闹匾院蛯嵤┓椒ㄓ辛烁钊氲恼J識和了解。個人理財需要做好財務(wù)目標的制定，建立科學(xué)的預(yù)算機制，學(xué)會合理投資與風(fēng)險管理，堅持學(xué)習(xí)和實踐。相信通過這些措施的落實，每個人都可以在日常生活中更好地管理個人財務(wù)，實現(xiàn)財富積累和財務(wù)自由。
個人理財?shù)恼撐念}目篇七
在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產(chǎn)品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟環(huán)境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預(yù)期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風(fēng)險的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當經(jīng)濟形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應(yīng)急方法，長遠來看，不但會造成企業(yè)內(nèi)耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產(chǎn)負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風(fēng)險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費用，兩年內(nèi)退保則收取費用4%，3年內(nèi)退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動下，一些業(yè)務(wù)員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關(guān)注的熱點，也是監(jiān)管機構(gòu)的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬能險風(fēng)險小，且保費可根據(jù)收入狀況隨時調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經(jīng)濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業(yè)務(wù)員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權(quán)利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟科學(xué)出版社，20xx—02—01
個人理財?shù)恼撐念}目篇八
個人理財是作為一個大學(xué)生在畢業(yè)前必備的技能之一。在撰寫本篇畢業(yè)論文的過程中，我深入研究了個人理財?shù)闹匾?、策略以及實踐方法，并對自己的理財觀念和行為進行了深度反思。通過這段旅程，我對個人理財有了更深入的了解，并形成了一些心得體會。本文將分為五個部分，分別是個人理財?shù)闹匾?、目標設(shè)定與規(guī)劃、資產(chǎn)配置與風(fēng)險分散、理性投資和風(fēng)險意識。以下將對這五個方面進行連貫的敘述和分析。
第一部分是個人理財?shù)闹匾裕瑐€人理財?shù)闹匾圆蝗莺鲆?。在撰寫論文的過程中，我發(fā)現(xiàn)了個人理財對一個人的生活和未來的巨大影響。同時，我也深入了解到了個人理財?shù)幕靖拍詈驮瓌t。一個良好的個人理財能夠幫助我們合理安排收入和支出，避免浪費和過度消費。個人理財還可以幫助我們實現(xiàn)財務(wù)目標，比如買房子、養(yǎng)老等。更重要的是，個人理財也涉及到投資的決策和風(fēng)險管理，對于我們的財務(wù)狀況起著至關(guān)重要的作用。
第二部分是目標設(shè)定與規(guī)劃。在論文的整理過程中，我明確了個人理財?shù)哪繕嗽O(shè)定的重要性。目標設(shè)定可以幫助我們明確我們的財務(wù)目標，從而更好地規(guī)劃和管理我們的財務(wù)狀況。我也學(xué)到了一些具體的目標設(shè)定原則，比如明確性、可量化、可行性等。在制定個人理財目標時，我們需要根據(jù)自己的具體情況和需求來制定，避免盲目跟風(fēng)或者對自己的能力和需求估計不足。只有明確的財務(wù)目標，我們才能更好地制定長期和短期的理財策略。
第三部分是資產(chǎn)配置與風(fēng)險分散。個人理財?shù)暮诵闹皇琴Y產(chǎn)配置的理念和實踐。通過學(xué)習(xí)資產(chǎn)配置和風(fēng)險分散的相關(guān)理論和方法，我深入了解了如何在不同的資產(chǎn)類別中進行選擇和分配。在制定資產(chǎn)配置策略時，我學(xué)習(xí)到了一些重要的原則，比如分散投資、風(fēng)險與收益的權(quán)衡、定期調(diào)整等。通過合理的資產(chǎn)配置，我們可以降低投資風(fēng)險，實現(xiàn)長期的財務(wù)穩(wěn)健增長。
第四部分是理性投資。在畢業(yè)論文的撰寫過程中，我了解到了理性投資是個人理財過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。理性投資是指根據(jù)市場的決策和分析，以科學(xué)的方法進行投資決策，避免盲目跟風(fēng)和投機行為。理性投資需要我們將時間和精力花費在對市場和公司的研究上，提高自己的投資能力和知識水平。同時，在進行投資決策時，還要注意市場風(fēng)險和自身的風(fēng)險承受能力，避免過度投資和過度自信。
最后一部分是風(fēng)險意識。在撰寫畢業(yè)論文的過程中，我真切地意識到風(fēng)險管理在個人理財中的重要性。投資市場和經(jīng)濟環(huán)境的變化是不可預(yù)測的，我們需要有一定的風(fēng)險意識來應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。在個人理財中，風(fēng)險意識體現(xiàn)在合理分配資產(chǎn)、選擇適合的投資產(chǎn)品、定期評估和調(diào)整投資組合等。通過具備風(fēng)險意識，我們能夠及時應(yīng)對和糾正錯誤，避免重大損失。
總結(jié)而言，在撰寫這篇畢業(yè)論文的過程中，個人理財?shù)闹匾?、目標設(shè)定與規(guī)劃、資產(chǎn)配置與風(fēng)險分散、理性投資和風(fēng)險意識這五個方面對我產(chǎn)生了深刻的影響。通過這次學(xué)習(xí)和研究，我意識到個人理財對于我們的生活和未來至關(guān)重要。同時，我也明確了一些實際操作和策略，以更好地管理個人財務(wù)和投資。希望我的論文能夠?qū)窈蟮膫€人理財實踐有所啟示和幫助。
個人理財?shù)恼撐念}目篇九
中國加入wto后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
理財個性化專業(yè)人才
所謂銀行個人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)?！?BR> 我國的個人理財業(yè)務(wù)興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務(wù)，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)。歸納起來，當前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù)；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務(wù)；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù)；四是理財規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無償服務(wù)向收費服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展，將存貸款進行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負債業(yè)務(wù)的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風(fēng)險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標和風(fēng)險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內(nèi)，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己。可以說，國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務(wù)。
2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓(xùn)體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應(yīng)理財業(yè)務(wù)提供個性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構(gòu)進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領(lǐng)域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，拓展理財服務(wù)的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設(shè)計各種各樣的產(chǎn)品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外，個人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應(yīng)著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應(yīng)為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設(shè)立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計算機網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù)；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務(wù)，都需要先進的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，我認為首先，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應(yīng)實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應(yīng)注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時，還應(yīng)該注意相關(guān)理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務(wù)需求，負責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應(yīng)進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎(chǔ)上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。
綜上所述，個人理財業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應(yīng)對競爭的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。
[3]張廣剛:國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。
個人理財?shù)恼撐念}目篇十
我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經(jīng)濟管理學(xué)院會計專業(yè)，畢業(yè)后進入交行工作先后在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。20xx年通過招聘進入延邊移動公司任客戶經(jīng)理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔任臨柜柜員。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹。
一、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學(xué)習(xí)的人，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價值，并且為我行創(chuàng)造更多的價值。通過20xx年底開始的股市牛市以來，客戶對個人理財方面開始有很大的需求，但是又凸現(xiàn)出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進行正確的指導(dǎo)，來實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財?shù)耐瑫r，樹立交行個人理財?shù)钠放疲瑏砦嗟目蛻簟?BR> 二、我曾經(jīng)在移動公司任客戶經(jīng)理，在此期間，積極做好優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經(jīng)歷，使我具有一定的公關(guān)能力和良好的社會關(guān)系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作。
三、有在一線網(wǎng)點工作的經(jīng)歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當作自己人來看待。
銀行客戶經(jīng)理工作總結(jié)四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強
1、盡快適應(yīng)崗位轉(zhuǎn)換。首先是加強理財知識。不能夠熟悉個人理財業(yè)務(wù)知識和我們的各種理財產(chǎn)品，得不到客戶的信服，任何的服務(wù)和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發(fā)。其次是營銷的技能。在理財經(jīng)理崗位上不單純是個客戶作理財服務(wù)，我們的目的是要將我們的產(chǎn)品銷售出去，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務(wù)。通過對學(xué)習(xí)和對市場行情的準確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己；提升客戶價值，就是提升自我價值。
2、目前，銀行理財主要以單一產(chǎn)品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風(fēng)險規(guī)避。只注重短期效應(yīng)，比如在去年的基金銷售中，個別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財產(chǎn)品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個目標客戶的特點及風(fēng)險承受能力，量身組合出恰當?shù)睦碡敭a(chǎn)品或服務(wù)手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人，進而是我行的忠誠度和認知度。
3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務(wù)中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務(wù)水平和功能的提升。
4、加強學(xué)習(xí)，不斷豐富個人業(yè)務(wù)知識，并按照客戶經(jīng)理發(fā)展的方向，強化投資規(guī)劃、保險、理財?shù)榷喾矫嬷R，今年內(nèi)，爭取考到個人理財專業(yè)認證。盡快提升自己的專業(yè)水平，適應(yīng)新形勢的需要。
各位領(lǐng)導(dǎo)，以上是我對個人理財經(jīng)理崗位的一些認識，希望能夠得到大家的認同，同時希望能夠給我這個機會讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益。
個人理財?shù)恼撐念}目篇十一
摘要：大學(xué)生理財意識淡薄和理財素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會對大學(xué)生進行理財教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對大學(xué)生理財教育缺乏的原因，理財教育的必要性進行了分析，對理財教育狀況提出了具體的對策。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財教育；理財行為
美國學(xué)者安德森于1982年提出了理財教育的概念，理財教育指的是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財目標、認識個人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應(yīng)用理財計劃、調(diào)整理財計劃、評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)。理財教育在很多發(fā)達國家實施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當今大學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實行與之相適應(yīng)的理財教育。
（一）理財教育觀念落后
主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對金錢、財富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴重束縛了對正當利益的追求。尤其對學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認為是第一要務(wù)，對理財教育則重視不夠。
（二）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏
初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對學(xué)生智商的培養(yǎng)，對學(xué)生的情商培養(yǎng)和財商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡斀逃徛靶?。近年來，西南財?jīng)大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個人理財相關(guān)的保險、財務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院、上海財經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開設(shè)了理財規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個人理財教育卻基本上是一片空白。國內(nèi)部分高校開設(shè)了一定的理財教育的通識選修課，對學(xué)生財商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。
（三）家庭成長環(huán)境制約
家庭環(huán)境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動起到至關(guān)重要的作用。國內(nèi)很多家長認為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔，避免了孩子成長應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會生活中，根本沒有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長的過度操縱，導(dǎo)致理財能力嚴重滯后。
（一）加強理財教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求
素質(zhì)教育，是促進學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達到提高全民素質(zhì)為目標的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志engauge在2003年發(fā)表的21世紀數(shù)字化時代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財素養(yǎng)作為21世紀的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟素養(yǎng)為對經(jīng)濟問題界定、選擇對策、消費、從中營利以及分析工作動機的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟事件，對經(jīng)濟形勢和公共政策變化進行原因分析的一種能力。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。
（二）加強理財教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財商
我國著名財商教育專家湯小明先生認為：財商是指一個人認識、創(chuàng)造和管理金錢（財富）的能力。財商（fq）、與智商（iq）、情商（eq）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的三商。財商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生活中涉及的理財項目也越來越多，意識到理財?shù)闹匾?，做好合理的分析，是大勢所趨。大學(xué)生理財教育首先改變的就是財富觀念。即對財富和金錢的認識、看法和態(tài)度，糾正中國傳統(tǒng)教育關(guān)于財富的認知誤區(qū)。大學(xué)生理財教育通過引導(dǎo)學(xué)生理財實踐，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，形成財富的有效積累。
（三）加強理財教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)
通過理財教育，讓學(xué)生認識到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對父母要承擔起其應(yīng)該擔負的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔當意識。同時理財教育能夠幫助學(xué)生對生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進一步強化學(xué)生的誠信意識。擔當意識、獨立意識、責(zé)任意識和誠信意識的形成可以讓大學(xué)生終身受用。
（四）加強理財教育有利于學(xué)生更好地成長
大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開支生活費用、如何尋找、判斷市場機會合理配置暫時閑置的生活費用、如何利用市場機會創(chuàng)造自己的個人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》，該調(diào)查在全國25個城市90所高校發(fā)放了2000份調(diào)查問卷，同時還對100位大學(xué)生進行了深度訪問。報告發(fā)現(xiàn)，當代大學(xué)生財商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況?！秷蟾妗穲?zhí)筆描摹了四類典型“財商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”。“溫室族”比較缺乏財商觀念、理財意識，以及對于財富未來的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進行投資理財實踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，5.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實上，由于大學(xué)生對通貨膨脹等重要的經(jīng)濟環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財富健康。雖然91.8%的受訪者承認理財?shù)闹匾?，但有儲蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學(xué)沒有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺，不利于學(xué)生的成長成才成功。
（一）學(xué)校應(yīng)加強對大學(xué)生的理財教育
學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個部門，通過多渠道、多途徑對大學(xué)生開展理財教育。第一，邀請理財相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險等）開設(shè)通識選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財常識。第二，重視理財實踐活動，鼓勵大學(xué)生積極參加理財知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險金融機構(gòu)見習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團的作用，開展以消費、理財?shù)慕逃顒樱尨髮W(xué)生掌握有效的理財知識，樹立科學(xué)的消費觀念。第四，高校結(jié)合社會理財機構(gòu)的師資力量到學(xué)校進行宣講，召開專門的理財講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。
（二）家庭應(yīng)加強大學(xué)生的理財教育
家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費的主要環(huán)境，家庭對大學(xué)生的理財教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對孩子進行理財教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識地教會理財?shù)闹R。在日常生活中通過細節(jié)傳遞正確的消費和理財觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財能力。
（三）大學(xué)生自身應(yīng)充實理財知識，提高理財能力
大學(xué)生應(yīng)該強化理財知識的學(xué)習(xí)，切實提高理財能力。開展理財教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識到學(xué)習(xí)的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習(xí)理財方面的知識，為自己實際的理財操作提供強大的儲備。在日常生活中善于做好預(yù)算和記賬，把自己的生活費用合理有效消費作為理財?shù)木毐鴪觥W(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的理財競賽活動，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應(yīng)有選擇地積極參與其中，提高自己的理財能力。
參考文獻：
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個人理財?shù)恼撐念}目篇十二
淺談大學(xué)生基金投資式理財
摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向。基金投資的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。
關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生
到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機炒作的發(fā)財工具，風(fēng)險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財?shù)男睦硇枨蟆?BR> 一、基金業(yè)務(wù)流程
(一)開戶
投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準確、完整。
1.機構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會團體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
2.個人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進行。
(二)申購
1.預(yù)繳款。(1)投資者申請申購基金，應(yīng)主動將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點的清算賬戶。投資者若未按上述對應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點清算賬戶的開戶銀行將不承擔責(zé)任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認的其他無效資金或申購失敗資金。
2.提交申購申請。(1)已開戶的機構(gòu)投資者到直銷點辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認)購申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認)購申請表》。
(三)贖回
1.機構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
2.個人投資者到直銷點辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
二、大學(xué)生適合的幾種投資基金
(一)基金定投
對于很多大學(xué)生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進行買進和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益
現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識地成為了消費活躍群體。大學(xué)生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
三、大學(xué)生基金理財要注意的問題
大學(xué)生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕?、周期、風(fēng)險承受度、收益預(yù)期等綜合指標，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟上還不獨立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點。
(一)審視個人基金組合
1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標、投資周期和風(fēng)險承受能力。倘若你當時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風(fēng)險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進行認購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應(yīng)費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風(fēng)險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產(chǎn)生虧損會令你在很長一段時間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
(二)關(guān)注低風(fēng)險品種
從基金的低風(fēng)險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風(fēng)險的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
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個人理財?shù)恼撐念}目篇十三
摘要：隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴大，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進行總結(jié)并提出相關(guān)改進思路，通過合理的理財方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計劃、生活更幸福。
關(guān)鍵詞：個人理財貨幣財富
理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示
貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。
其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。
誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J識
“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ?，但他們還不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟安全基礎(chǔ)上適當負債加快財富積累，科學(xué)理財。
誤區(qū)三：從眾心理
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
每個個人、家庭的理財階段性目標、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險的接受程度，當前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習(xí)慣。
誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財
風(fēng)險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設(shè)想。所以在這項充滿風(fēng)險的經(jīng)濟活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險。
1.勤奮好學(xué)
賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習(xí)才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。
2.避免不必要的重大支出
很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻模绻С鰶Q定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險。
3.實施投資組合策略分散投資風(fēng)險
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風(fēng)險投資都需謹慎。
我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域，雖然各大金融機構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。
參考文獻：
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個人理財?shù)恼撐念}目篇十四
在當前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
以學(xué)生為中心；個人理財；課程改革
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學(xué)生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求。基于我校應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。
(一)高校個人理財課程改革的現(xiàn)狀
目前，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖耍髫斀?jīng)類高校都開設(shè)了《個人理財》課程。《個人理財》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實”，因此對《個人理財》進行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題
1.個人理財課程教學(xué)模式落后在個人理財課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學(xué)方法單一在實際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點，讓學(xué)生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學(xué)方法會浪費時間，教學(xué)進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念
“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進行課程建設(shè)時，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項目實訓(xùn)，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項目實訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運用所學(xué)知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領(lǐng)悟理財真諦，學(xué)會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學(xué)理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓(xùn)讓學(xué)生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學(xué)生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法
1.項目教學(xué)法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學(xué)生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學(xué)法互動式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強學(xué)生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學(xué)生感悟是互動式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學(xué)生明白理解保險的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財務(wù)狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學(xué)的檢測和評價，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學(xué)法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學(xué)生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核
基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設(shè)計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設(shè)計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設(shè)計、討論、改進、推廣的過程中，學(xué)生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強學(xué)生的自主性和主動性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個人理財實務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院校《個人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
個人理財?shù)恼撐念}目篇一
在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務(wù)的管理將成為一種時尚，越善于投資理財?shù)膫€人，生活將越富裕輕松。
所謂個人投資理財，中央財經(jīng)大學(xué)金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
家庭基本信息
小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包 括每月的物業(yè)費400元，衣食費元，交通費400元，醫(yī)療費100元。3年前夫妻結(jié)婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險。
理財目標： 預(yù)計兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費每年現(xiàn)值1萬元。 男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預(yù)計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設(shè)條件 醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。 薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。 換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
1
家庭基本信息表
財務(wù)信息
家庭資產(chǎn)負債表
資產(chǎn)負債表的分析：
1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
3、實物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達67.72%，這樣會出現(xiàn)流動性問題；
處。建議考慮使用財務(wù)杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元； 2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。 5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險保障情況
保險保障情況
現(xiàn)有保障計劃分析：
1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。退休后每個月能夠領(lǐng)到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務(wù)損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應(yīng)及時為父母親購買相關(guān)的保險產(chǎn)品。
具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃
1、建立應(yīng)急儲備基金：
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應(yīng)用財務(wù)杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應(yīng)急基金。
2、子女教育規(guī)劃
小王家準備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預(yù)算進行準備，如有剩余，可作為補充養(yǎng)老金。
根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃
鑒于王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)。 對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時期小孩的學(xué)費和生活費。
對高中到大學(xué)時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險保障規(guī)劃：
根據(jù)現(xiàn)階段的保險保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫(yī)療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應(yīng)付最高76000元左右的醫(yī)療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。
全面保障計劃
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標，王先生及太太將應(yīng)保險投入獲得如下保障：單位（萬）
養(yǎng)老規(guī)劃
王先生和王太太預(yù)計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在5000左右，假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領(lǐng)取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預(yù)計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標距離當前年限較長，且根據(jù)王先生的風(fēng)險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品，預(yù)計投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產(chǎn)品。 2、購買保險養(yǎng)老產(chǎn)品。
3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設(shè)定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風(fēng)險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關(guān)的產(chǎn)品，購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
個人理財?shù)恼撐念}目篇二
第一段：引言（總述個人理財?shù)闹匾?，提出本文主題）
個人理財作為一門重要的生活技能，對個體和整個社會都有著深遠的影響。在現(xiàn)代社會，金錢的管理成為了每個人生活中不可或缺的一部分。然而，面對今天日益復(fù)雜的金融市場，許多人如何進行個人理財仍存在困惑。在進行個人理財研究的過程中，我深感個人理財?shù)闹匾裕裉煳覍⑴c大家分享我的心得體會。
第二段：理財基礎(chǔ)知識（介紹個人理財?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）
個人理財?shù)幕A(chǔ)知識對于每個想要管理自己財務(wù)的人來說都是至關(guān)重要的。首先，了解個人理財?shù)幕靖拍?，如財?wù)目標、預(yù)算、儲蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財務(wù)目標并制定可行的計劃。其次，掌握個人理財?shù)暮诵脑瓌t，如積少成多、分散投資風(fēng)險等，能夠幫助我們規(guī)避錯誤的投資決策。此外，了解稅務(wù)規(guī)定、金融市場的基本運作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個人理財技巧（探討個人理財?shù)木唧w方法和技巧）
個人理財?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺攧?wù)的關(guān)鍵。首先，制定合理的預(yù)算計劃并堅守。明確每項支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費。其次，要培養(yǎng)儲蓄習(xí)慣。無論收入多少，我們都應(yīng)該堅持儲蓄，以備不時之需。此外，正確的投資決策也是個人理財?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和財務(wù)目標選擇合適的投資策略。
第四段：個人理財心態(tài)（強調(diào)正確的心態(tài)對個人理財?shù)闹匾裕?BR> 個人理財不僅僅是技巧，更是一種心態(tài)。擁有正確的個人理財心態(tài)非常重要。首先，要樹立正確的財富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來幫助我們實現(xiàn)自己的人生目標。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識。不被市場的短期波動所迷惑，要有耐心長期持有。此外，對于投資的風(fēng)險要有正確的認識和應(yīng)對措施。在投資中，意識到風(fēng)險存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風(fēng)險并保護自己的資產(chǎn)。
第五段：總結(jié)（強調(diào)個人理財對于個體和社會的價值）
個人理財不僅僅是管理個人財務(wù)，它具有更深層次的意義。個人理財?shù)暮诵氖菍崿F(xiàn)個人財務(wù)的健康發(fā)展，保障個人和家庭的生活需求。同時，個人理財也對整個社會有著重要的影響，合理的個人理財能夠提高個人和家庭的經(jīng)濟狀況，減少社會貧困人口的數(shù)量。個人理財不僅對個人的發(fā)展有著重要影響，更是構(gòu)建和諧社會的基石之一。
通過對個人理財?shù)膶W(xué)習(xí)和研究，我深刻認識到了個人理財?shù)闹匾?，并體驗到了科學(xué)管理財務(wù)對于個人和社會的積極作用。只有通過學(xué)習(xí)基礎(chǔ)知識，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài)，我們才能夠更好地管理個人財務(wù)，實現(xiàn)自己的財務(wù)目標。同時，個人理財也需要與社會的發(fā)展相結(jié)合，實現(xiàn)個人與社會的共贏。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對個人理財?shù)闹匾?，并能夠從中受益?BR> 個人理財?shù)恼撐念}目篇三
在過去的十年里，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻影響到各個領(lǐng)域，近兩年金融領(lǐng)域也形成了新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其產(chǎn)品和業(yè)務(wù)也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統(tǒng)銀行的個人理財業(yè)務(wù)。有數(shù)據(jù)表明，人們在辦理金融業(yè)務(wù)時，越來越傾向通過互聯(lián)網(wǎng)來進行，20xx年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的個人理財交易規(guī)模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業(yè)務(wù)交易規(guī)模的增長速度要快很多。從各種數(shù)據(jù)中我們可以看出，若各商業(yè)銀行想在未來有更加良好的發(fā)展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
自我國加入wto后，影響最大的已不是外國資本，而是創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和服務(wù)方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發(fā)展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業(yè)務(wù)也漸漸地融入發(fā)展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個人理財金融產(chǎn)品使得我國商業(yè)銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)
20xx年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺陸續(xù)出現(xiàn)了“余額寶”“活期寶”“現(xiàn)金寶”等理財產(chǎn)品，給我國商業(yè)銀行個人理財帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其“致力于界面友好，充分關(guān)注用戶體驗”的設(shè)計理念、以及它獨特的經(jīng)營運作模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式形成了直接而猛烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務(wù)而且還借助于對大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用，使其充分的掌握金融領(lǐng)域的信息資源。這種互聯(lián)網(wǎng)平臺使交易能夠?qū)崿F(xiàn)客戶與產(chǎn)品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產(chǎn)品，所以比起傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)提供的理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，而且起點高。而互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優(yōu)惠，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的擠占效應(yīng)?？蛻舾蛴谶x擇可以做到“貨比三家”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。這種選擇使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財之間的競爭日益加劇。
四、當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的弊端分析
(一)欠缺高素質(zhì)的專業(yè)理財人員
不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產(chǎn)品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業(yè)務(wù)的每一項產(chǎn)品，還應(yīng)該掌握證券，房地產(chǎn)等等相關(guān)的知識。可是目前的商業(yè)銀行高水平的理財規(guī)劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，職業(yè)認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調(diào)轉(zhuǎn)過來的。雖然經(jīng)過一些培訓(xùn)，但是這些專員對理財?shù)恼莆杖允制?，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產(chǎn)品推銷員的角色。
(二)個人理財產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，創(chuàng)新力度不夠
雖然在金融市場上存有數(shù)量頗多的理財產(chǎn)品，但大多理財產(chǎn)品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產(chǎn)品的重新組合得來的，并沒有實質(zhì)上根據(jù)投資者的需求進行創(chuàng)新。這種只為一時短期利益的行為最終將導(dǎo)致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網(wǎng)上理財產(chǎn)品。據(jù)資料顯示20xx年四大商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達65252款，理財產(chǎn)品看似種類繁多，實則這種理財產(chǎn)品的堆積，一環(huán)套一環(huán)，一個加一個組合而成的衍生金融理財產(chǎn)品，對個人承諾高收益的理財產(chǎn)品背后，可想而知銀行背負著極大的風(fēng)險。
(三)新理財產(chǎn)品缺乏強勁的技術(shù)支撐
當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融機構(gòu)擁有強大的技術(shù)支持，而我國的商業(yè)銀行的技術(shù)支持能力則比較落后?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術(shù)處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質(zhì)上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在技術(shù)支持方面與應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融相比則相差甚遠。此外，商業(yè)銀行由于其設(shè)置復(fù)雜而繁多的機構(gòu)也導(dǎo)致信息比較分散，這更使得在數(shù)據(jù)的綜合運用上面商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的競爭對策研究
(一)創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，擴寬理財產(chǎn)品融資渠道
商業(yè)銀行應(yīng)該時刻謹記“規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉”這個原則，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下社會各經(jīng)濟主體對待金融服務(wù)多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行也步入了創(chuàng)新發(fā)展浪潮之下。我國商業(yè)銀行必須大力創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)，同時也要加快相應(yīng)的it系統(tǒng)的建設(shè)，以提供更便捷方便的服務(wù)來滿足客戶的要求。近年來，商業(yè)銀行的電子化進程越來越快，網(wǎng)絡(luò)銀行，電話銀行都發(fā)展可觀。但是在這初期發(fā)展階段，商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容還是有待拓展。要努力擴展個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業(yè)務(wù)，構(gòu)建多方位全面的網(wǎng)絡(luò)理財業(yè)務(wù)平臺。
(二)注重專業(yè)人員培養(yǎng)，建設(shè)高質(zhì)量的個人理財業(yè)務(wù)團隊
首先要建立內(nèi)部培訓(xùn)機構(gòu)，以此來向理財人員提供理財?shù)那把刂R和發(fā)展動向。商業(yè)銀行可以與各大高校合作進行專業(yè)理財人事的培養(yǎng)，這樣這些人員就可以直接在學(xué)校中接受理財人員所需的金融、證券等相關(guān)的專業(yè)知識教育。此外，職業(yè)培訓(xùn)也是必要的，銀行應(yīng)該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓(xùn)，還可以與證券業(yè)、保險業(yè)等行業(yè)實行聯(lián)合的培訓(xùn)。讓培養(yǎng)的專業(yè)人員對新互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的大數(shù)據(jù)信息進行整理及分析，設(shè)計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產(chǎn)品。
(三)推進個人理財與互聯(lián)網(wǎng)的融合以促進共贏
在互聯(lián)網(wǎng)金融這個大時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)+金融這一大好發(fā)展勢頭，積極推進銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，協(xié)同發(fā)展，各自做各自專業(yè)的事?；ヂ?lián)網(wǎng)公司提供完善的運營平臺和專業(yè)的運營人才，商業(yè)銀行發(fā)揮其注重風(fēng)險控制、理財產(chǎn)品種類繁多的優(yōu)勢，以此實現(xiàn)跨界的共贏。商業(yè)銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網(wǎng)絡(luò)和科技應(yīng)用到理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，把代客理財作為必經(jīng)途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現(xiàn)實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導(dǎo)向。
(四)加強技術(shù)開發(fā)，加快銀行自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化
商業(yè)銀行無論在理財產(chǎn)品設(shè)計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持。商業(yè)銀行可以以信息和數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)內(nèi)容，在原系統(tǒng)技術(shù)上進行升級和更新，推進基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的新一代基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還應(yīng)該建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對理財客戶進行精而準的定位，然后據(jù)此開發(fā)合適的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)有針對性的營銷，最終創(chuàng)造出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的新的利潤增長點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代多方面的要求，適時調(diào)整其運營模式，加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級優(yōu)化，著重培養(yǎng)有互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)。
六、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業(yè)銀行不會完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。商業(yè)銀行要想在新環(huán)境下長盛不衰，應(yīng)該力爭規(guī)避當下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的消極影響，同時借力充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務(wù)的積極影響，轉(zhuǎn)變思維方式以一種全新的發(fā)展模式制定和完善新金融環(huán)境下的競爭策略，使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)，對我國商業(yè)銀行有著重要意義。
作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧?quán)l(xiāng)支行
個人理財?shù)恼撐念}目篇四
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和個人收入的增加，越來越多的人開始關(guān)注個人理財。作為一個金融專業(yè)的學(xué)生，我對個人理財也有一定的了解和興趣。在撰寫個人理財論文的過程中，我不僅學(xué)習(xí)到了一些科學(xué)、系統(tǒng)的個人理財知識，更加深了對理財意義的認識和實踐的重要性。下面，我將對個人理財論文進行總結(jié)和心得體會。
首先，個人理財是每個人都應(yīng)該重視的事情。論文中講述了個人理財?shù)亩x、意義以及個人理財?shù)幕疽?。通過對個人理財?shù)膶W(xué)習(xí)，我認識到個人理財不僅僅是對個人經(jīng)濟狀況的管理和掌控，更是一種生活方式和態(tài)度。無論是收入多少的人，都應(yīng)該明確自己的生活目標和理財目標，根據(jù)自身條件制定理財計劃，并且堅持執(zhí)行。只有通過科學(xué)的理財規(guī)劃，我們才能更好地實現(xiàn)自己的財務(wù)目標，提高自己的生活質(zhì)量。
其次，個人理財需要科學(xué)方法和工具的支持。論文中介紹了個人理財?shù)目茖W(xué)方法和常用的理財工具。在日常生活中，我們經(jīng)常面臨投資、儲蓄、消費等問題，這些都需要合理的決策和判斷。通過學(xué)習(xí)理財方法和使用理財工具，我們可以更科學(xué)地分析和處理這些問題，避免盲目行動和不必要的風(fēng)險。例如，通過進行資產(chǎn)配置，我們可以實現(xiàn)風(fēng)險的分散和資產(chǎn)的增值。通過制定合理的儲蓄計劃，我們可以逐步累積財富，并應(yīng)對緊急情況。個人理財?shù)目茖W(xué)方法和工具是我們理財過程中的得力助手，也是我們實現(xiàn)理財目標的重要保障。
再次，個人理財需要注重風(fēng)險管理。論文中提到了個人理財?shù)娘L(fēng)險管理，包括理財目標的確定、風(fēng)險評估和風(fēng)險控制等方面。無論是投資還是消費，都存在一定的風(fēng)險。只有對風(fēng)險進行科學(xué)的評估和控制，我們才能有效地降低理財風(fēng)險并保護自己的利益。個人理財論文中的案例分析讓我深刻認識到了風(fēng)險管理的重要性。例如，在投資方面，我們應(yīng)該關(guān)注資產(chǎn)的流動性和風(fēng)險收益特征，合理分配投資品種，避免過于依賴某一種投資或冒險投資。在購買保險方面，我們需要根據(jù)自身實際情況選擇合適的保險產(chǎn)品，并考慮到保額和保費之間的平衡關(guān)系。風(fēng)險管理是個人理財過程中的重要環(huán)節(jié)，決定著我們的財務(wù)安全和未來發(fā)展。
最后，個人理財?shù)膶嵺`需要長期堅持和不斷學(xué)習(xí)。通過對個人理財論文的學(xué)習(xí)和總結(jié)，我深刻認識到個人理財并非一蹴而就的事情，而是需要長期、持續(xù)的努力。只有通過不斷學(xué)習(xí)新的理財知識和理念，了解個人理財?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢，我們才能更好地適應(yīng)社會和經(jīng)濟的變化，為自己的理財實踐提供更好的支持。同時，我們也需要在理財過程中不斷反思和總結(jié)，根據(jù)自己的經(jīng)驗和教訓(xùn)進行調(diào)整和改進。只有不斷完善個人理財規(guī)劃和實踐，我們才能更好地實現(xiàn)個人和家庭的財務(wù)目標。
綜上所述，個人理財論文的學(xué)習(xí)使我獲益頗多。通過學(xué)習(xí)個人理財?shù)幕靖拍睢⒎椒ê凸ぞ?，我對個人理財?shù)囊饬x有了更深的認識，也明白了個人理財需要注重風(fēng)險管理和長期堅持的重要性。個人理財不僅僅是管理金錢的問題，更是我們生活質(zhì)量和未來發(fā)展的關(guān)鍵。通過科學(xué)的理財規(guī)劃和堅持不懈的努力，我們可以實現(xiàn)個人財務(wù)的穩(wěn)定和收入的增長，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來。
個人理財?shù)恼撐念}目篇五
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟活動的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對個人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機構(gòu)爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。
一、美國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況
美國個人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:
1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務(wù)部門，每個部門都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標客戶為大眾富?？蛻簦鲜鏊念悩I(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財服務(wù)種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會搜集有關(guān)客戶財務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個人理財業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術(shù)團隊、國際先進經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務(wù)成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。
二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
1. 忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡單、機械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑
1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€人來承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關(guān)乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有?，倡?dǎo)全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。
中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當前地區(qū)經(jīng)濟之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務(wù)價格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導(dǎo)，吸引目標客戶認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶達成共識的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。
2.強化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應(yīng)該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)人員加強培訓(xùn)，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。
創(chuàng)新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求?？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
參考文獻：
[2]陳家輝。中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[d].廣州：暨南大學(xué)，20xx.
個人理財?shù)恼撐念}目篇六
在撰寫個人理財畢業(yè)論文的過程中，我深刻體會到了個人理財?shù)闹匾?，也學(xué)到了許多有關(guān)個人理財?shù)闹R和技巧。通過研究個人理財?shù)脑砗蛯嵺`，我對如何在實際生活中進行理性管理資產(chǎn)，合理規(guī)劃財務(wù)目標以及將個人財務(wù)安排得井井有條有了更深入的了解。本文將對個人理財這一主題進行論述和總結(jié)，以期對更多人了解和掌握個人理財知識起到一定的指導(dǎo)和參考作用。
首先，個人理財需要做好財務(wù)目標的制定。在論文的研究中，我了解到財務(wù)目標與個人理財?shù)某晒ο⑾⑾嚓P(guān)。制定合理的財務(wù)目標有助于個人理財?shù)挠行嵤?，并提高個人財務(wù)的安全性和可持續(xù)性。財務(wù)目標應(yīng)該具備可量化性、可實施性、可測量性和有限性等特點，像購買房產(chǎn)、投資理財、教育基金等都是財務(wù)目標的典型范例。通過設(shè)定明確的財務(wù)目標，并將其劃分為短期、中期和長期目標，個人可以更好地規(guī)劃未來的財務(wù)行動，更加清晰地知道自己需要達到的目標，從而激發(fā)行動和努力的動力。
其次，個人理財需要建立科學(xué)的預(yù)算機制。預(yù)算是個人理財?shù)幕A(chǔ)，通過預(yù)算可以清晰地了解每月的收入和支出情況，進而規(guī)劃個人的消費行為。在畢業(yè)論文中，我研究了不同類型的預(yù)算，并對其進行了比較和分析。例如，定額預(yù)算可適用于穩(wěn)定的收入和支出模式，而浮動預(yù)算適用于季度或月度收入和支出模式發(fā)生較大波動的情況。制定預(yù)算應(yīng)遵循“合理、可行、規(guī)范”的原則，既要考慮到當前的實際收入與支出情況，又要能夠預(yù)見未來可能的變動。通過科學(xué)合理的預(yù)算機制，個人可以更好地掌握自己的財務(wù)狀況，避免過度消費、降低無謂的浪費，并在生活中實現(xiàn)財務(wù)自由。
再次，個人理財需要學(xué)會合理投資與風(fēng)險管理。畢業(yè)論文中，我注意到合理投資和風(fēng)險管理是個人理財中不可或缺的環(huán)節(jié)。在投資中，個人應(yīng)根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力和投資知識選擇適合自己的投資品種和投資時間。股票、基金、房產(chǎn)等都是個人投資的常見途徑，各類投資的風(fēng)險與收益不同，因此需要全面了解和評估。同時，風(fēng)險管理也是至關(guān)重要的，個人應(yīng)根據(jù)自身情況與風(fēng)險管理工具相結(jié)合，比如購買保險、分散投資等策略。只有在理性且科學(xué)的投資和風(fēng)險管理中，個人才能更好地增強財務(wù)安全性，實現(xiàn)財務(wù)增長。
最后，個人理財需要堅持學(xué)習(xí)和實踐。通過本次畢業(yè)論文的寫作，我深深體會到學(xué)習(xí)與實踐在個人理財中的重要性。個人理財是一門繁復(fù)而綜合的學(xué)問，需要不斷學(xué)習(xí)和積累知識。通過參加理財培訓(xùn)、讀相關(guān)書籍和實踐操作等途徑，個人可以提升自己的理財技能和財務(wù)知識，同時，也可以及時根據(jù)不同的財務(wù)變動和市場情況進行調(diào)整。只有堅持學(xué)習(xí)和實踐，不斷改進和完善個人的理財策略，才能更加有效地管理和增值個人財富。
總而言之，個人理財是每個人生活中不可或缺的重要組成部分，也是實現(xiàn)財務(wù)安全和財務(wù)自由的基礎(chǔ)。通過本次畢業(yè)論文的撰寫，我對個人理財?shù)闹匾院蛯嵤┓椒ㄓ辛烁钊氲恼J識和了解。個人理財需要做好財務(wù)目標的制定，建立科學(xué)的預(yù)算機制，學(xué)會合理投資與風(fēng)險管理，堅持學(xué)習(xí)和實踐。相信通過這些措施的落實，每個人都可以在日常生活中更好地管理個人財務(wù)，實現(xiàn)財富積累和財務(wù)自由。
個人理財?shù)恼撐念}目篇七
在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經(jīng)不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產(chǎn)品較高預(yù)期收益率背后暗藏的潛在風(fēng)險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導(dǎo)大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經(jīng)不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據(jù)顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據(jù)來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調(diào)整和轉(zhuǎn)型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式，依靠大量的銀保業(yè)務(wù)來擴大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務(wù)規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務(wù)的通知以來，銀行的各種理財產(chǎn)品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導(dǎo)致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產(chǎn)品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質(zhì)。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導(dǎo)致的。這種偏離本質(zhì)的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經(jīng)營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產(chǎn)品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風(fēng)險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風(fēng)險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風(fēng)險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設(shè)最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據(jù)險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結(jié)合具體的經(jīng)濟環(huán)境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結(jié)算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預(yù)期收益率，預(yù)期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預(yù)期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產(chǎn)品中，年結(jié)算利率分布在4%~6%之間的產(chǎn)品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風(fēng)險的投資。
有業(yè)內(nèi)人士稱，當經(jīng)濟形勢不利、資金周轉(zhuǎn)困難或是企業(yè)需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預(yù)期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應(yīng)急方法，長遠來看，不但會造成企業(yè)內(nèi)耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產(chǎn)負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務(wù)量，打開線下互聯(lián)網(wǎng)銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風(fēng)險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內(nèi)一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經(jīng)扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風(fēng)險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設(shè)最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內(nèi)退保的話，需要5%的費用，兩年內(nèi)退保則收取費用4%，3年內(nèi)退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據(jù)個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)員的銷售水平、經(jīng)營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務(wù)員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅(qū)動下，一些業(yè)務(wù)員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網(wǎng)上甚至有業(yè)內(nèi)人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務(wù)員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經(jīng)歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務(wù)員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經(jīng)理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經(jīng)過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關(guān)注的熱點，也是監(jiān)管機構(gòu)的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質(zhì)。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風(fēng)險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風(fēng)險性，適合追求高收益的風(fēng)險型投資者；萬能險風(fēng)險小，且保費可根據(jù)收入狀況隨時調(diào)整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風(fēng)險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產(chǎn)品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據(jù)險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內(nèi)購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據(jù)個人經(jīng)濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經(jīng)理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業(yè)務(wù)員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權(quán)利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經(jīng)濟科學(xué)出版社，20xx—02—01
個人理財?shù)恼撐念}目篇八
個人理財是作為一個大學(xué)生在畢業(yè)前必備的技能之一。在撰寫本篇畢業(yè)論文的過程中，我深入研究了個人理財?shù)闹匾?、策略以及實踐方法，并對自己的理財觀念和行為進行了深度反思。通過這段旅程，我對個人理財有了更深入的了解，并形成了一些心得體會。本文將分為五個部分，分別是個人理財?shù)闹匾?、目標設(shè)定與規(guī)劃、資產(chǎn)配置與風(fēng)險分散、理性投資和風(fēng)險意識。以下將對這五個方面進行連貫的敘述和分析。
第一部分是個人理財?shù)闹匾裕瑐€人理財?shù)闹匾圆蝗莺鲆?。在撰寫論文的過程中，我發(fā)現(xiàn)了個人理財對一個人的生活和未來的巨大影響。同時，我也深入了解到了個人理財?shù)幕靖拍詈驮瓌t。一個良好的個人理財能夠幫助我們合理安排收入和支出，避免浪費和過度消費。個人理財還可以幫助我們實現(xiàn)財務(wù)目標，比如買房子、養(yǎng)老等。更重要的是，個人理財也涉及到投資的決策和風(fēng)險管理，對于我們的財務(wù)狀況起著至關(guān)重要的作用。
第二部分是目標設(shè)定與規(guī)劃。在論文的整理過程中，我明確了個人理財?shù)哪繕嗽O(shè)定的重要性。目標設(shè)定可以幫助我們明確我們的財務(wù)目標，從而更好地規(guī)劃和管理我們的財務(wù)狀況。我也學(xué)到了一些具體的目標設(shè)定原則，比如明確性、可量化、可行性等。在制定個人理財目標時，我們需要根據(jù)自己的具體情況和需求來制定，避免盲目跟風(fēng)或者對自己的能力和需求估計不足。只有明確的財務(wù)目標，我們才能更好地制定長期和短期的理財策略。
第三部分是資產(chǎn)配置與風(fēng)險分散。個人理財?shù)暮诵闹皇琴Y產(chǎn)配置的理念和實踐。通過學(xué)習(xí)資產(chǎn)配置和風(fēng)險分散的相關(guān)理論和方法，我深入了解了如何在不同的資產(chǎn)類別中進行選擇和分配。在制定資產(chǎn)配置策略時，我學(xué)習(xí)到了一些重要的原則，比如分散投資、風(fēng)險與收益的權(quán)衡、定期調(diào)整等。通過合理的資產(chǎn)配置，我們可以降低投資風(fēng)險，實現(xiàn)長期的財務(wù)穩(wěn)健增長。
第四部分是理性投資。在畢業(yè)論文的撰寫過程中，我了解到了理性投資是個人理財過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。理性投資是指根據(jù)市場的決策和分析，以科學(xué)的方法進行投資決策，避免盲目跟風(fēng)和投機行為。理性投資需要我們將時間和精力花費在對市場和公司的研究上，提高自己的投資能力和知識水平。同時，在進行投資決策時，還要注意市場風(fēng)險和自身的風(fēng)險承受能力，避免過度投資和過度自信。
最后一部分是風(fēng)險意識。在撰寫畢業(yè)論文的過程中，我真切地意識到風(fēng)險管理在個人理財中的重要性。投資市場和經(jīng)濟環(huán)境的變化是不可預(yù)測的，我們需要有一定的風(fēng)險意識來應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。在個人理財中，風(fēng)險意識體現(xiàn)在合理分配資產(chǎn)、選擇適合的投資產(chǎn)品、定期評估和調(diào)整投資組合等。通過具備風(fēng)險意識，我們能夠及時應(yīng)對和糾正錯誤，避免重大損失。
總結(jié)而言，在撰寫這篇畢業(yè)論文的過程中，個人理財?shù)闹匾?、目標設(shè)定與規(guī)劃、資產(chǎn)配置與風(fēng)險分散、理性投資和風(fēng)險意識這五個方面對我產(chǎn)生了深刻的影響。通過這次學(xué)習(xí)和研究，我意識到個人理財對于我們的生活和未來至關(guān)重要。同時，我也明確了一些實際操作和策略，以更好地管理個人財務(wù)和投資。希望我的論文能夠?qū)窈蟮膫€人理財實踐有所啟示和幫助。
個人理財?shù)恼撐念}目篇九
中國加入wto后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
理財個性化專業(yè)人才
所謂銀行個人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務(wù)?！?BR> 我國的個人理財業(yè)務(wù)興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務(wù)，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)。歸納起來，當前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù)；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務(wù)；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù)；四是理財規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無償服務(wù)向收費服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展，將存貸款進行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負債業(yè)務(wù)的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風(fēng)險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標和風(fēng)險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內(nèi)，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己。可以說，國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務(wù)。
2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓(xùn)體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應(yīng)理財業(yè)務(wù)提供個性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構(gòu)進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領(lǐng)域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，拓展理財服務(wù)的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設(shè)計各種各樣的產(chǎn)品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外，個人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應(yīng)著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應(yīng)為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設(shè)立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計算機網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù)；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務(wù)，都需要先進的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，我認為首先，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應(yīng)實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應(yīng)注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時，還應(yīng)該注意相關(guān)理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務(wù)?？蛻粲腥魏萎a(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務(wù)需求，負責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應(yīng)進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎(chǔ)上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。
綜上所述，個人理財業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應(yīng)對競爭的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進的計算機設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設(shè)理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。
[3]張廣剛:國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。
個人理財?shù)恼撐念}目篇十
我今年28歲，20xx年畢業(yè)于吉林省經(jīng)濟管理學(xué)院會計專業(yè)，畢業(yè)后進入交行工作先后在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。20xx年通過招聘進入延邊移動公司任客戶經(jīng)理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔任臨柜柜員。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹。
一、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學(xué)習(xí)的人，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價值，并且為我行創(chuàng)造更多的價值。通過20xx年底開始的股市牛市以來，客戶對個人理財方面開始有很大的需求，但是又凸現(xiàn)出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進行正確的指導(dǎo)，來實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財?shù)耐瑫r，樹立交行個人理財?shù)钠放疲瑏砦嗟目蛻簟?BR> 二、我曾經(jīng)在移動公司任客戶經(jīng)理，在此期間，積極做好優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作，培養(yǎng)了自身營銷的能力；并且通過這段工作經(jīng)歷，使我具有一定的公關(guān)能力和良好的社會關(guān)系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作。
三、有在一線網(wǎng)點工作的經(jīng)歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當作自己人來看待。
銀行客戶經(jīng)理工作總結(jié)四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強
1、盡快適應(yīng)崗位轉(zhuǎn)換。首先是加強理財知識。不能夠熟悉個人理財業(yè)務(wù)知識和我們的各種理財產(chǎn)品，得不到客戶的信服，任何的服務(wù)和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發(fā)。其次是營銷的技能。在理財經(jīng)理崗位上不單純是個客戶作理財服務(wù)，我們的目的是要將我們的產(chǎn)品銷售出去，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務(wù)。通過對學(xué)習(xí)和對市場行情的準確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己；提升客戶價值，就是提升自我價值。
2、目前，銀行理財主要以單一產(chǎn)品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風(fēng)險規(guī)避。只注重短期效應(yīng)，比如在去年的基金銷售中，個別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財產(chǎn)品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個目標客戶的特點及風(fēng)險承受能力，量身組合出恰當?shù)睦碡敭a(chǎn)品或服務(wù)手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人，進而是我行的忠誠度和認知度。
3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務(wù)中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務(wù)水平和功能的提升。
4、加強學(xué)習(xí)，不斷豐富個人業(yè)務(wù)知識，并按照客戶經(jīng)理發(fā)展的方向，強化投資規(guī)劃、保險、理財?shù)榷喾矫嬷R，今年內(nèi)，爭取考到個人理財專業(yè)認證。盡快提升自己的專業(yè)水平，適應(yīng)新形勢的需要。
各位領(lǐng)導(dǎo)，以上是我對個人理財經(jīng)理崗位的一些認識，希望能夠得到大家的認同，同時希望能夠給我這個機會讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益。
個人理財?shù)恼撐念}目篇十一
摘要：大學(xué)生理財意識淡薄和理財素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會對大學(xué)生進行理財教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對大學(xué)生理財教育缺乏的原因，理財教育的必要性進行了分析，對理財教育狀況提出了具體的對策。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財教育；理財行為
美國學(xué)者安德森于1982年提出了理財教育的概念，理財教育指的是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財目標、認識個人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達到目標的理財計劃、應(yīng)用理財計劃、調(diào)整理財計劃、評價理財目標和理財過程的一系列環(huán)節(jié)。理財教育在很多發(fā)達國家實施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當今大學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實行與之相適應(yīng)的理財教育。
（一）理財教育觀念落后
主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對金錢、財富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴重束縛了對正當利益的追求。尤其對學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認為是第一要務(wù)，對理財教育則重視不夠。
（二）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏
初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對學(xué)生智商的培養(yǎng)，對學(xué)生的情商培養(yǎng)和財商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡斀逃徛靶?。近年來，西南財?jīng)大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個人理財相關(guān)的保險、財務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院、上海財經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開設(shè)了理財規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個人理財教育卻基本上是一片空白。國內(nèi)部分高校開設(shè)了一定的理財教育的通識選修課，對學(xué)生財商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。
（三）家庭成長環(huán)境制約
家庭環(huán)境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動起到至關(guān)重要的作用。國內(nèi)很多家長認為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔，避免了孩子成長應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會生活中，根本沒有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長的過度操縱，導(dǎo)致理財能力嚴重滯后。
（一）加強理財教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求
素質(zhì)教育，是促進學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達到提高全民素質(zhì)為目標的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志engauge在2003年發(fā)表的21世紀數(shù)字化時代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財素養(yǎng)作為21世紀的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟素養(yǎng)為對經(jīng)濟問題界定、選擇對策、消費、從中營利以及分析工作動機的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟事件，對經(jīng)濟形勢和公共政策變化進行原因分析的一種能力。隨著我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。
（二）加強理財教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財商
我國著名財商教育專家湯小明先生認為：財商是指一個人認識、創(chuàng)造和管理金錢（財富）的能力。財商（fq）、與智商（iq）、情商（eq）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟人必備的三商。財商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生活中涉及的理財項目也越來越多，意識到理財?shù)闹匾?，做好合理的分析，是大勢所趨。大學(xué)生理財教育首先改變的就是財富觀念。即對財富和金錢的認識、看法和態(tài)度，糾正中國傳統(tǒng)教育關(guān)于財富的認知誤區(qū)。大學(xué)生理財教育通過引導(dǎo)學(xué)生理財實踐，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，形成財富的有效積累。
（三）加強理財教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)
通過理財教育，讓學(xué)生認識到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對父母要承擔起其應(yīng)該擔負的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔當意識。同時理財教育能夠幫助學(xué)生對生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進一步強化學(xué)生的誠信意識。擔當意識、獨立意識、責(zé)任意識和誠信意識的形成可以讓大學(xué)生終身受用。
（四）加強理財教育有利于學(xué)生更好地成長
大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開支生活費用、如何尋找、判斷市場機會合理配置暫時閑置的生活費用、如何利用市場機會創(chuàng)造自己的個人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》，該調(diào)查在全國25個城市90所高校發(fā)放了2000份調(diào)查問卷，同時還對100位大學(xué)生進行了深度訪問。報告發(fā)現(xiàn)，當代大學(xué)生財商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況?！秷蟾妗穲?zhí)筆描摹了四類典型“財商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”。“溫室族”比較缺乏財商觀念、理財意識，以及對于財富未來的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進行投資理財實踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，5.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實上，由于大學(xué)生對通貨膨脹等重要的經(jīng)濟環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財富健康。雖然91.8%的受訪者承認理財?shù)闹匾?，但有儲蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學(xué)沒有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺，不利于學(xué)生的成長成才成功。
（一）學(xué)校應(yīng)加強對大學(xué)生的理財教育
學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個部門，通過多渠道、多途徑對大學(xué)生開展理財教育。第一，邀請理財相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險等）開設(shè)通識選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財常識。第二，重視理財實踐活動，鼓勵大學(xué)生積極參加理財知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險金融機構(gòu)見習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團的作用，開展以消費、理財?shù)慕逃顒樱尨髮W(xué)生掌握有效的理財知識，樹立科學(xué)的消費觀念。第四，高校結(jié)合社會理財機構(gòu)的師資力量到學(xué)校進行宣講，召開專門的理財講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。
（二）家庭應(yīng)加強大學(xué)生的理財教育
家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費的主要環(huán)境，家庭對大學(xué)生的理財教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對孩子進行理財教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識地教會理財?shù)闹R。在日常生活中通過細節(jié)傳遞正確的消費和理財觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財能力。
（三）大學(xué)生自身應(yīng)充實理財知識，提高理財能力
大學(xué)生應(yīng)該強化理財知識的學(xué)習(xí)，切實提高理財能力。開展理財教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識到學(xué)習(xí)的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習(xí)理財方面的知識，為自己實際的理財操作提供強大的儲備。在日常生活中善于做好預(yù)算和記賬，把自己的生活費用合理有效消費作為理財?shù)木毐鴪觥W(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的理財競賽活動，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應(yīng)有選擇地積極參與其中，提高自己的理財能力。
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個人理財?shù)恼撐念}目篇十二
淺談大學(xué)生基金投資式理財
摘要：大學(xué)生利用節(jié)余的生活費和兼職所得的收入投資于股票已經(jīng)很普遍，也有許多大學(xué)生有投資于基金的心理趨向。基金投資的優(yōu)化選擇不僅涉及到一般公眾，而且關(guān)聯(lián)到大學(xué)生特殊群體的利益抉擇。首先介紹了基金投資的基本流程，然后闡述了大學(xué)生適合的投資基金和應(yīng)注意的問題。
關(guān)鍵詞：基金投資;基金定投;業(yè)務(wù)流程;大學(xué)生
到了大學(xué)校園，大學(xué)生們最大的感慨就是閑暇時間明顯增多，許多同學(xué)便利用課余時間找了兼職工作。有了閑置的資金，如何實現(xiàn)增值成了這些大學(xué)生所關(guān)心的話題。一些存入銀行獲得利息，但還有一部分同學(xué)選擇購買股票、投資于基金等，以期獲得更大的增值?；鹗情L期理財?shù)挠行Чぞ?，而不是短期投機炒作的發(fā)財工具，風(fēng)險比股票小，收益比銀行存款高，比較符合大學(xué)生理財?shù)男睦硇枨蟆?BR> 一、基金業(yè)務(wù)流程
(一)開戶
投資者可到基金管理公司直銷網(wǎng)點辦理基金賬戶的開戶手續(xù)。開戶資料的填寫必須真實、準確、完整。
1.機構(gòu)投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照正本或副本原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;事業(yè)法人、社會團體或其他組織提供民政部門或主管部門頒發(fā)的注冊登記證書原件及加蓋單位公章的復(fù)印件;法定代表人授權(quán)委托書;業(yè)務(wù)經(jīng)辦人有效身份證件原件及復(fù)印件;加蓋預(yù)留印鑒的《預(yù)留印鑒卡》一式三份;指定銀行賬戶的銀行《開戶許可證》或《開立銀行賬戶申請表》原件及復(fù)印件;填妥的《開放式基金賬戶申請表》，并加蓋單位公章及法定代表人私章。傳真交易協(xié)議。
2.個人投資者應(yīng)攜帶以下材料到直銷點提交開立基金賬戶及交易賬戶申請：本人有效身份證件原件及其復(fù)印件;同名的銀行存折或金融卡;填妥的《基金賬戶業(yè)務(wù)申請表》。
投資者如已開立基金賬戶，但未在直銷點開立交易賬戶的，還需攜帶基金賬戶卡到直銷點開立交易賬戶。在直銷網(wǎng)點開立基金及交易賬戶的投資者必須指定一家商業(yè)銀行開立的.銀行賬戶作為投資基金的唯一結(jié)算賬戶，即“指定銀行賬戶”。投資者贖回、分紅及無效認(申)購的資金退款等資金結(jié)算均只能通過此“指定銀行賬戶”進行。
(二)申購
1.預(yù)繳款。(1)投資者申請申購基金，應(yīng)主動將足額申購資金以“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式，劃入基金管理公司在指定商業(yè)銀行開立的“基金管理有限公司銷售專戶”。直銷網(wǎng)點不接受除“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”以外的其他繳款方式。(2)直銷網(wǎng)點的清算賬戶。投資者若未按上述對應(yīng)關(guān)系劃付，造成申購無效的，基金管理有限公司及直銷網(wǎng)點清算賬戶的開戶銀行將不承擔責(zé)任。(3)以下資金將被視為無效申購，款項退往投資者的來款賬戶或指定銀行賬戶：投資者劃至資金，但未辦理開戶手續(xù)或開戶不成功的;投資者劃至資金，但沒有使用“支票結(jié)算”或“電匯結(jié)算”方式的;投資者劃至資金，但未辦理申購手續(xù)的;投資者劃至的資金在當日17∶00以后到賬的;投資者劃至的申購資金少于其申請的申購金額的;基金管理有限公司確認的其他無效資金或申購失敗資金。
2.提交申購申請。(1)已開戶的機構(gòu)投資者到直銷點辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：已填好的《開放式基金申(認)購申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒?；鸸芾碛邢薰净鹳~戶卡;同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;經(jīng)辦人身份證明原件。(2)已開戶的個人投資者到直銷點辦理申購業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;還有同城支票結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“受理回執(zhí)”復(fù)印件;異地電匯結(jié)算的，加蓋銀行受理印章的“電匯憑證回單”復(fù)印件;填妥的《開放式基金申(認)購申請表》。
(三)贖回
1.機構(gòu)投資者：填好的《開放式基金贖回申請表》，并加蓋預(yù)留印鑒。基金管理有限公司基金賬戶卡;經(jīng)辦人身份證明原件。
2.個人投資者到直銷點辦理贖回業(yè)務(wù)應(yīng)攜帶以下材料：本人或代辦人身份證件原件(身份證、軍人證或護照);基金管理有限公司基金賬戶卡;填妥的《開放式基金贖回申請表》。
二、大學(xué)生適合的幾種投資基金
(一)基金定投
對于很多大學(xué)生來說，“基金定投”可能還是個新鮮詞，但是大家對銀行存款“零存整取”肯定不陌生，其實基金定投就是另一種方式的零存整取，不過是把到銀行存錢變成了買基金：每月從銀行存款賬戶中撥出固定金額，通常只要幾百元購買基金。定投基金不僅可以讓你的長期投資變得簡單化，減少你在理財規(guī)劃上面花費的時間和精力，也會減少長期投資的波動。因其方便簡單，有懶人理財法之稱。
華爾街流傳這樣一句話：“要在市場中準確地踩點入市，比在空中接住一把飛刀更難”。而如果采取定期定額投資分批買入，就能克服只選擇一個時點進行買進和賣出的缺陷，從而可以均衡成本，使自己在投資中立于不敗之地。
(二)利用信用卡獲得基金收益
現(xiàn)在幾乎每個人手里都至少擁有一張銀行卡，而且大家對信用卡也變的并不陌生，大學(xué)生刷信用卡的比率越來越高。據(jù)調(diào)查，在大學(xué)校園里，低年級學(xué)生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群體成為持卡一族的速度正在加快。擁有信用卡后，一部分學(xué)生有意識地成為了消費活躍群體。大學(xué)生通過這種新的消費方式建立個人的信用等級，因為現(xiàn)在還沒有收入，主要的消費是去超市購物或去書店買書之類，會選擇在規(guī)定的還款期前還款。
三、大學(xué)生基金理財要注意的問題
大學(xué)生在購買基金之前，需要一個知己知彼的分析過程。首先我們要明白自己投資理財?shù)哪繕?、周期、風(fēng)險承受度、收益預(yù)期等綜合指標，因為不同的基金品種在流動性、周期、收益性預(yù)期上都是不一樣的。大學(xué)生在經(jīng)濟上還不獨立，作為特殊的投資主體，應(yīng)注意以下兩點。
(一)審視個人基金組合
1.要審視目前這個組合是否符合你的投資目標、投資周期和風(fēng)險承受能力。倘若你當時根本就不了解這些基金，也沒有考慮過自己的風(fēng)險承受能力，只是在他人勸說下一時沖動進行認購，時至今日，你不妨想想自己是否還適合持有股票型或者配置型這類風(fēng)險收益特征相對較高的基金品種。如果答案是肯定的話，就意味著你的組合中總是有一部分資金要購買股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具體持有的某只基金在同類基金中業(yè)績表現(xiàn)怎樣，風(fēng)險程度如何。換言之，你要決定的是持有哪只基金。倘若僅僅因為凈值回到面值就輕易贖回并支付相應(yīng)費用，那么接下來還得面臨挑選其他基金的問題。如果不是，那么你可能只適合購買一些低風(fēng)險的品種，比如債券基金、保本基金和貨幣市場基金。為此，進行贖回從而調(diào)整組合也是合理的。
2.要看看組合及其中各只基金的回報是否符合你的預(yù)期，風(fēng)險有沒有超出你的承受能力。如果因為持有某只基金產(chǎn)生虧損會令你在很長一段時間內(nèi)寢食難安，那你就要考慮是否將其剔除出局。另外，還要看看組合中基金的基本面是否發(fā)生變化。例如基金經(jīng)理是否發(fā)生更換，投資風(fēng)格是否發(fā)生轉(zhuǎn)變等等。
(二)關(guān)注低風(fēng)險品種
從基金的低風(fēng)險品種來看，貨幣市場基金和保本基金近一兩年有較大的發(fā)展，但債券基金卻一度停滯，不僅沒有新基金成立，而且資產(chǎn)規(guī)模不斷縮水，現(xiàn)有的不少債券基金又因持有較多轉(zhuǎn)債而偏離了低風(fēng)險的產(chǎn)品初衷。因此對于那些試圖通過投資債券基金來降低組合風(fēng)險的大學(xué)生而言，選擇余地是非常有限的。
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個人理財?shù)恼撐念}目篇十三
摘要：隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴大，金融機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進行總結(jié)并提出相關(guān)改進思路，通過合理的理財方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計劃、生活更幸福。
關(guān)鍵詞：個人理財貨幣財富
理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認為錢少而沒有理財?shù)谋匾?，覺得只有閑適的有錢人才去做；高收入人群則借以工作壓力大，其實對自我的錢財保障還有很多擔憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。
誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示
貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲開始存是7萬；50歲，2萬。
錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。
其實西方國家很早就注重對孩子進行理財教育。美國的孩子3歲起辨認硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。
誤區(qū)二：理財?shù)钠嫘哉J識
“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ?，但他們還不是理財?shù)娜?。全面的理財?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟安全基礎(chǔ)上適當負債加快財富積累，科學(xué)理財。
誤區(qū)三：從眾心理
人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的.深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入；或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。
每個個人、家庭的理財階段性目標、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險的接受程度，當前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法；投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習(xí)慣。
誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財
風(fēng)險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設(shè)想。所以在這項充滿風(fēng)險的經(jīng)濟活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險。
1.勤奮好學(xué)
賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習(xí)才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴斋@。
2.避免不必要的重大支出
很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當?shù)挠媱澓涂刂贫斐傻模绻С鰶Q定過于任意，支出水平經(jīng)常超出,財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負面影響。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險。
3.實施投資組合策略分散投資風(fēng)險
理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型；有較大風(fēng)險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進投資組合模式；收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進型。但一切高風(fēng)險投資都需謹慎。
我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。
個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域，雖然各大金融機構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜轿环?wù)的要求還相差甚遠，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。
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個人理財?shù)恼撐念}目篇十四
在當前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
以學(xué)生為中心；個人理財；課程改革
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學(xué)生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求。基于我校應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。
(一)高校個人理財課程改革的現(xiàn)狀
目前，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖耍髫斀?jīng)類高校都開設(shè)了《個人理財》課程。《個人理財》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實”，因此對《個人理財》進行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題
1.個人理財課程教學(xué)模式落后在個人理財課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學(xué)方法單一在實際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點，讓學(xué)生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學(xué)方法會浪費時間，教學(xué)進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念
“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進行課程建設(shè)時，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項目實訓(xùn)，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項目實訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運用所學(xué)知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領(lǐng)悟理財真諦，學(xué)會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學(xué)理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓(xùn)讓學(xué)生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學(xué)生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法
1.項目教學(xué)法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學(xué)生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學(xué)法互動式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強學(xué)生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學(xué)生感悟是互動式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學(xué)生明白理解保險的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財務(wù)狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學(xué)的檢測和評價，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學(xué)法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學(xué)生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核
基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設(shè)計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設(shè)計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設(shè)計、討論、改進、推廣的過程中，學(xué)生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強學(xué)生的自主性和主動性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€人理財實務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個人理財實務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院校《個人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.