美國大學(xué)學(xué)費(fèi)年年攀升，從1978年至今增長了1132%，其漲幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過通脹，甚至超過了醫(yī)療費(fèi)的上漲。如果繼續(xù)按照這個(gè)速度增長，到2030年時(shí)，四年公立大學(xué)將花費(fèi)$33.5萬元，四年私立大學(xué)將花費(fèi)$42萬元。大部分華裔家庭有兩個(gè)孩子，供兩個(gè)孩子讀完大學(xué)將需要八、九十萬！華裔家庭在為孩子準(zhǔn)備大學(xué)學(xué)費(fèi)時(shí)，給大家介紹六個(gè)常見錯(cuò)誤，這幾個(gè)錯(cuò)誤可能對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成嚴(yán)重影響，所以不得不認(rèn)真對(duì)待。
任由孩子嘗試不同專業(yè)：
大部分家庭都只是準(zhǔn)備了四年的費(fèi)用，而所有的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金也都在四年后終止，因而到了第五年和第六年，沒了其它經(jīng)濟(jì)來源，只好借錢讀書。這也是為啥許多人多讀了兩年書，結(jié)果背上了兩倍的貸款。更不要說在學(xué)校多讀了兩年，工齡少了兩年，存退休金晚開始了兩年，這又得損失多少銀子??！
所以老爸、老媽們，為了咱自己的錢包，為了孩子將來的錢包，我們一定要想方設(shè)法讓孩子四年按時(shí)畢業(yè)，甚至三年提前畢業(yè)。而為了讓孩子能夠早畢業(yè)，關(guān)鍵是孩子的專業(yè)必須早早地選定，不能讓他們進(jìn)了大學(xué)才去一一發(fā)現(xiàn)自己的興趣愛好。從進(jìn)校第一天開始孩子就必須知道自己要讀什么專業(yè)，需要達(dá)到什么要求才可畢業(yè)，堅(jiān)決不允許他們讀了兩年工程，發(fā)現(xiàn)自己不喜歡，轉(zhuǎn)而再學(xué)經(jīng)濟(jì)。而為了選定專業(yè)，家長在孩子上高中時(shí)就要?jiǎng)?chuàng)造機(jī)會(huì)讓孩子了解各種職業(yè)的特點(diǎn)，跟目標(biāo)專業(yè)的高年級(jí)學(xué)生接觸。孩子要嘗試不同新鮮事物可以，但要么在進(jìn)大學(xué)前，要么在大學(xué)畢業(yè)自己掙錢以后。
勒緊褲腰帶為孩子付學(xué)費(fèi)：
根據(jù)SallieMae歷年對(duì)美國家庭學(xué)費(fèi)支付行為的研究，美國超過八成的家長愿意為孩子支付一部分學(xué)費(fèi)，從每年的數(shù)據(jù)來看，父母平均為孩子支付了38%左右的大學(xué)費(fèi)用，孩子自己承擔(dān)了28%,剩下的由獎(jiǎng)、助學(xué)金和親友饋贈(zèng)解決。
我們有些家長，尤其是華裔家長，為了孩子真的可以付出所有。自己省吃儉用，節(jié)衣縮食，也要把孩子送進(jìn)，還要全額承擔(dān)所有費(fèi)用。很多家長在孩子上大學(xué)那幾年停止為自己存退休金，甚至總有6%-7%的家長從自己退休計(jì)劃中取錢出來為孩子支付學(xué)費(fèi)。這些家長們，你們?cè)趺淳瓦@么無私呢？要知道，孩子不一定非得上大學(xué)，但你卻不得不變老。孩子讀書有人借錢給他們，但你老了、病了，沒有人會(huì)借錢給你的！
我們假設(shè)你在45歲時(shí)幫孩子支付了五萬美金的學(xué)費(fèi)，從而你的退休金當(dāng)年損失了五萬，假設(shè)我們退休計(jì)劃的年收益是7%，那么當(dāng)你65歲時(shí)，你的退休金總共損失了19萬3，當(dāng)你85歲時(shí)你的退休金損失了將近75萬??！所以老爸老媽們，請(qǐng)不要這么無私，請(qǐng)把給自己存退休養(yǎng)老的錢放在首位，有余力的情況下再去幫孩子付學(xué)費(fèi)。
不早做規(guī)劃：
如果我們的目標(biāo)是為孩子支付一半的四年制本州的公立大學(xué)學(xué)費(fèi)，假設(shè)學(xué)費(fèi)每年上漲幅度為4%，我們的投資收益為6%，上面表格顯示孩子不同年齡時(shí)你需要存入的錢。我們可以看到，當(dāng)孩子剛出生我們就開始，每月需要投入$465,但要是等孩子5歲才開始，那就要每月投入$600。而當(dāng)孩子已經(jīng)上了初中，那我們每月就需要存入一千二！所以為孩子存學(xué)費(fèi)，越早越好，不要等。
看不起小額獎(jiǎng)學(xué)金：
有些小額獎(jiǎng)學(xué)金因?yàn)殄X不多，很多孩子懶得申請(qǐng)，覺得又要填表，又要寫essay，甚至還要推薦信，不太值得。其實(shí)這些小獎(jiǎng)也要去申請(qǐng)才對(duì)。國際學(xué)生或者外州的學(xué)生只要能夠通過競爭拿到$1000以上的獎(jiǎng)學(xué)金，上德州的公立學(xué)校就可以交州內(nèi)學(xué)費(fèi)了。而且，拿到小的獎(jiǎng)學(xué)金可以為孩子的簡歷添彩，有助于日后申請(qǐng)一些大獎(jiǎng)。
不申請(qǐng)或不認(rèn)真申請(qǐng)助學(xué)金：
哈佛大學(xué)的學(xué)生畢業(yè)時(shí)100%沒有欠貸款，70%的學(xué)生接受了某種經(jīng)濟(jì)資助。普林斯頓2016年入校的新生，只要家庭收入低于18萬，100%拿到了助學(xué)金。Vanderbilt大學(xué)和CooperUnion更是慷慨，只要學(xué)生能證明家庭經(jīng)濟(jì)有困難，他們就給助學(xué)金。要知道這兩個(gè)都是傳統(tǒng)的貴族，你即使家庭收入超過30萬，都有可能算是里面窮人。所以，除非你確實(shí)錢多，為孩子付點(diǎn)學(xué)費(fèi)就跟偶爾出去吃頓大餐一樣，錢包一點(diǎn)沒癟，我們都還是要去申請(qǐng)助學(xué)金。你可以問朋友，問同事，但不要因?yàn)樗麄兒⒆記]有拿到助學(xué)金，你也就不去申請(qǐng)。你的朋友或同事可能沒有告訴你，他炒股賺了一大筆錢，或者他把國內(nèi)房子賣了，轉(zhuǎn)了一大筆錢到銀行賬上，影響到了孩子申請(qǐng)助學(xué)金。
助學(xué)金種類：
最多見，也是最理想的助學(xué)金是grants或者scholarship，因?yàn)檫@種不需要還。第二大類是學(xué)生貸款，這一類又分兩種，一種是無息的，一種是有息的，但即使是有息的這種，利息也僅在5%左右，而且是從孩子大學(xué)畢業(yè)才開始計(jì)算利息。第三類是校內(nèi)工作的機(jī)會(huì)。
學(xué)校如何決定該給誰發(fā)多少助學(xué)金？
美國各大學(xué)在評(píng)估、決定是否給與申請(qǐng)人助學(xué)金以及給予多少資助時(shí)，他們基本上是按照“各盡所能，按需分配”這一原則來行事的，用的術(shù)語就叫need-based。有需要才給，沒有需要就不給，需要大就多給，需要少就少給。
COA(costofattendance),是大學(xué)各項(xiàng)費(fèi)用的總和，包括學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等等。EFC的全稱是ExpectedFamilyContribution，也就是家庭應(yīng)付額。把COA減去EFC，如果COA大于EFC，意味著你錢不夠，需要資助；如果兩者相等，甚至EFC大于COA，也就是說你家有足夠的錢送小孩上大學(xué)，你不需要政府或?qū)W校的資助。COA是學(xué)校公布的數(shù)字，沒什么好說的，但EFC的算法卻比較復(fù)雜，也大有玄機(jī)，它包括父母的應(yīng)付額和小孩的應(yīng)付額、家庭人口的多少、有多少人在上大學(xué)、家長和子女的收入和資產(chǎn)等。大部分資產(chǎn)是包括在EFC中，但有些不算在內(nèi)；有些算的比例較高，有些算的很低，這就需要請(qǐng)教專業(yè)人士指導(dǎo)。
我們?cè)趺锤嬖V學(xué)校我家有需要呢？
每年我們都要在截止日期前填寫FAFSA表格，有100多個(gè)問題，詳細(xì)列舉你家過去一年的收入和資產(chǎn)情況。如果孩子讀的是私立學(xué)校，那還得填一張CSS表格，這個(gè)表有300多個(gè)問題，詢問更多的信息，包括你家自住房市場價(jià)多少，現(xiàn)在還有多少房貸。概括說來，在填寫FAFSA和CSS表格時(shí)，幾乎所有的收入，不論是薪水、小費(fèi)、傭金，還是投資所得、股息、紅利，或是出租房收入，都要申報(bào)。大部分資產(chǎn)（assets）也要計(jì)入，包括銀行存款、股票、債券、共同基金、529Educationfund、監(jiān)護(hù)人賬戶（UGMA、UTMA）以及投資房的凈值，以及當(dāng)年新存入退休賬戶的錢等等，都要計(jì)入。不要求申報(bào)的主要有人壽保險(xiǎn)中的現(xiàn)金值以及退休計(jì)劃賬戶中積累的金額。
這兩個(gè)表格中許多問題都有講究，稅表和投資賬戶的報(bào)表孩子也未必能看得懂，所以申請(qǐng)助學(xué)金時(shí)家長務(wù)必親自參與，不能甩手交給孩子了事。如果你自己搞不懂，也務(wù)必請(qǐng)專業(yè)人士指導(dǎo)。
任由孩子嘗試不同專業(yè)：
大部分家庭都只是準(zhǔn)備了四年的費(fèi)用，而所有的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金也都在四年后終止，因而到了第五年和第六年，沒了其它經(jīng)濟(jì)來源，只好借錢讀書。這也是為啥許多人多讀了兩年書，結(jié)果背上了兩倍的貸款。更不要說在學(xué)校多讀了兩年，工齡少了兩年，存退休金晚開始了兩年，這又得損失多少銀子??！
所以老爸、老媽們，為了咱自己的錢包，為了孩子將來的錢包，我們一定要想方設(shè)法讓孩子四年按時(shí)畢業(yè)，甚至三年提前畢業(yè)。而為了讓孩子能夠早畢業(yè)，關(guān)鍵是孩子的專業(yè)必須早早地選定，不能讓他們進(jìn)了大學(xué)才去一一發(fā)現(xiàn)自己的興趣愛好。從進(jìn)校第一天開始孩子就必須知道自己要讀什么專業(yè)，需要達(dá)到什么要求才可畢業(yè)，堅(jiān)決不允許他們讀了兩年工程，發(fā)現(xiàn)自己不喜歡，轉(zhuǎn)而再學(xué)經(jīng)濟(jì)。而為了選定專業(yè)，家長在孩子上高中時(shí)就要?jiǎng)?chuàng)造機(jī)會(huì)讓孩子了解各種職業(yè)的特點(diǎn)，跟目標(biāo)專業(yè)的高年級(jí)學(xué)生接觸。孩子要嘗試不同新鮮事物可以，但要么在進(jìn)大學(xué)前，要么在大學(xué)畢業(yè)自己掙錢以后。
勒緊褲腰帶為孩子付學(xué)費(fèi)：
根據(jù)SallieMae歷年對(duì)美國家庭學(xué)費(fèi)支付行為的研究，美國超過八成的家長愿意為孩子支付一部分學(xué)費(fèi)，從每年的數(shù)據(jù)來看，父母平均為孩子支付了38%左右的大學(xué)費(fèi)用，孩子自己承擔(dān)了28%,剩下的由獎(jiǎng)、助學(xué)金和親友饋贈(zèng)解決。
我們有些家長，尤其是華裔家長，為了孩子真的可以付出所有。自己省吃儉用，節(jié)衣縮食，也要把孩子送進(jìn)，還要全額承擔(dān)所有費(fèi)用。很多家長在孩子上大學(xué)那幾年停止為自己存退休金，甚至總有6%-7%的家長從自己退休計(jì)劃中取錢出來為孩子支付學(xué)費(fèi)。這些家長們，你們?cè)趺淳瓦@么無私呢？要知道，孩子不一定非得上大學(xué)，但你卻不得不變老。孩子讀書有人借錢給他們，但你老了、病了，沒有人會(huì)借錢給你的！
我們假設(shè)你在45歲時(shí)幫孩子支付了五萬美金的學(xué)費(fèi)，從而你的退休金當(dāng)年損失了五萬，假設(shè)我們退休計(jì)劃的年收益是7%，那么當(dāng)你65歲時(shí)，你的退休金總共損失了19萬3，當(dāng)你85歲時(shí)你的退休金損失了將近75萬??！所以老爸老媽們，請(qǐng)不要這么無私，請(qǐng)把給自己存退休養(yǎng)老的錢放在首位，有余力的情況下再去幫孩子付學(xué)費(fèi)。
不早做規(guī)劃：
如果我們的目標(biāo)是為孩子支付一半的四年制本州的公立大學(xué)學(xué)費(fèi)，假設(shè)學(xué)費(fèi)每年上漲幅度為4%，我們的投資收益為6%，上面表格顯示孩子不同年齡時(shí)你需要存入的錢。我們可以看到，當(dāng)孩子剛出生我們就開始，每月需要投入$465,但要是等孩子5歲才開始，那就要每月投入$600。而當(dāng)孩子已經(jīng)上了初中，那我們每月就需要存入一千二！所以為孩子存學(xué)費(fèi)，越早越好，不要等。
看不起小額獎(jiǎng)學(xué)金：
有些小額獎(jiǎng)學(xué)金因?yàn)殄X不多，很多孩子懶得申請(qǐng)，覺得又要填表，又要寫essay，甚至還要推薦信，不太值得。其實(shí)這些小獎(jiǎng)也要去申請(qǐng)才對(duì)。國際學(xué)生或者外州的學(xué)生只要能夠通過競爭拿到$1000以上的獎(jiǎng)學(xué)金，上德州的公立學(xué)校就可以交州內(nèi)學(xué)費(fèi)了。而且，拿到小的獎(jiǎng)學(xué)金可以為孩子的簡歷添彩，有助于日后申請(qǐng)一些大獎(jiǎng)。
不申請(qǐng)或不認(rèn)真申請(qǐng)助學(xué)金：
哈佛大學(xué)的學(xué)生畢業(yè)時(shí)100%沒有欠貸款，70%的學(xué)生接受了某種經(jīng)濟(jì)資助。普林斯頓2016年入校的新生，只要家庭收入低于18萬，100%拿到了助學(xué)金。Vanderbilt大學(xué)和CooperUnion更是慷慨，只要學(xué)生能證明家庭經(jīng)濟(jì)有困難，他們就給助學(xué)金。要知道這兩個(gè)都是傳統(tǒng)的貴族，你即使家庭收入超過30萬，都有可能算是里面窮人。所以，除非你確實(shí)錢多，為孩子付點(diǎn)學(xué)費(fèi)就跟偶爾出去吃頓大餐一樣，錢包一點(diǎn)沒癟，我們都還是要去申請(qǐng)助學(xué)金。你可以問朋友，問同事，但不要因?yàn)樗麄兒⒆記]有拿到助學(xué)金，你也就不去申請(qǐng)。你的朋友或同事可能沒有告訴你，他炒股賺了一大筆錢，或者他把國內(nèi)房子賣了，轉(zhuǎn)了一大筆錢到銀行賬上，影響到了孩子申請(qǐng)助學(xué)金。
助學(xué)金種類：
最多見，也是最理想的助學(xué)金是grants或者scholarship，因?yàn)檫@種不需要還。第二大類是學(xué)生貸款，這一類又分兩種，一種是無息的，一種是有息的，但即使是有息的這種，利息也僅在5%左右，而且是從孩子大學(xué)畢業(yè)才開始計(jì)算利息。第三類是校內(nèi)工作的機(jī)會(huì)。
學(xué)校如何決定該給誰發(fā)多少助學(xué)金？
美國各大學(xué)在評(píng)估、決定是否給與申請(qǐng)人助學(xué)金以及給予多少資助時(shí)，他們基本上是按照“各盡所能，按需分配”這一原則來行事的，用的術(shù)語就叫need-based。有需要才給，沒有需要就不給，需要大就多給，需要少就少給。
COA(costofattendance),是大學(xué)各項(xiàng)費(fèi)用的總和，包括學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等等。EFC的全稱是ExpectedFamilyContribution，也就是家庭應(yīng)付額。把COA減去EFC，如果COA大于EFC，意味著你錢不夠，需要資助；如果兩者相等，甚至EFC大于COA，也就是說你家有足夠的錢送小孩上大學(xué)，你不需要政府或?qū)W校的資助。COA是學(xué)校公布的數(shù)字，沒什么好說的，但EFC的算法卻比較復(fù)雜，也大有玄機(jī)，它包括父母的應(yīng)付額和小孩的應(yīng)付額、家庭人口的多少、有多少人在上大學(xué)、家長和子女的收入和資產(chǎn)等。大部分資產(chǎn)是包括在EFC中，但有些不算在內(nèi)；有些算的比例較高，有些算的很低，這就需要請(qǐng)教專業(yè)人士指導(dǎo)。
我們?cè)趺锤嬖V學(xué)校我家有需要呢？
每年我們都要在截止日期前填寫FAFSA表格，有100多個(gè)問題，詳細(xì)列舉你家過去一年的收入和資產(chǎn)情況。如果孩子讀的是私立學(xué)校，那還得填一張CSS表格，這個(gè)表有300多個(gè)問題，詢問更多的信息，包括你家自住房市場價(jià)多少，現(xiàn)在還有多少房貸。概括說來，在填寫FAFSA和CSS表格時(shí)，幾乎所有的收入，不論是薪水、小費(fèi)、傭金，還是投資所得、股息、紅利，或是出租房收入，都要申報(bào)。大部分資產(chǎn)（assets）也要計(jì)入，包括銀行存款、股票、債券、共同基金、529Educationfund、監(jiān)護(hù)人賬戶（UGMA、UTMA）以及投資房的凈值，以及當(dāng)年新存入退休賬戶的錢等等，都要計(jì)入。不要求申報(bào)的主要有人壽保險(xiǎn)中的現(xiàn)金值以及退休計(jì)劃賬戶中積累的金額。
這兩個(gè)表格中許多問題都有講究，稅表和投資賬戶的報(bào)表孩子也未必能看得懂，所以申請(qǐng)助學(xué)金時(shí)家長務(wù)必親自參與，不能甩手交給孩子了事。如果你自己搞不懂，也務(wù)必請(qǐng)專業(yè)人士指導(dǎo)。