2016年是中國(guó)的消費(fèi)金融“井噴”的一年，日益增加的消費(fèi)者需求，監(jiān)管方面的變化和數(shù)字化科技革命的驅(qū)動(dòng)，成為大批新進(jìn)者涌入的主要原因。
從2016年初開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)就明確釋放出鼓勵(lì)消費(fèi)金融的政策信號(hào)。其中，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在今年的政府工作報(bào)告中提出要“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”的戰(zhàn)略方針。3月30日，央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，又提出了一系列消費(fèi)金融領(lǐng)域的細(xì)化政策措施。
從市場(chǎng)需求來(lái)看，近幾年來(lái)，我國(guó)居民的短期消費(fèi)貸款余額一直保持了20%以上的高速增長(zhǎng)，萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)容量吸引了各類(lèi)資本競(jìng)相涌入。其中電商背景的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)們依托自有的流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，成為了線上消費(fèi)金融的主力軍。而不少初創(chuàng)公司則選擇通過(guò)線下渠道拓展獲客場(chǎng)景，深入細(xì)分領(lǐng)域深挖用戶(hù)。
以有利網(wǎng)為例，截至2016年底，有利網(wǎng)僅3C產(chǎn)品業(yè)務(wù)線下合作商戶(hù)就已經(jīng)接近3萬(wàn)家，累計(jì)服務(wù)借款人近200萬(wàn)。深入線下場(chǎng)景不僅能夠避免與流量巨頭們的直接競(jìng)爭(zhēng)，更凸顯出金融技術(shù)在實(shí)現(xiàn)普惠金融方面的優(yōu)勢(shì)。
【現(xiàn)狀】
消費(fèi)金融行業(yè)有著市場(chǎng)需求和政策鼓勵(lì)的雙重利好，但隨著參與者的增多，消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，消費(fèi)金融的一些發(fā)展趨勢(shì)會(huì)更加明顯。
一方面是金融科技的運(yùn)用更為廣泛和深入。隨著消費(fèi)金融場(chǎng)景越來(lái)越復(fù)雜多樣，覆蓋的人群越來(lái)越廣泛，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也向多元化和定制化發(fā)展，這些特征對(duì)于技術(shù)提出了更高的要求?；跀?shù)據(jù)的智能決策和風(fēng)控系統(tǒng)，將成為消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢(shì)之一。
有利網(wǎng)等企業(yè)已經(jīng)在風(fēng)控中逐漸引用智能決策，不斷降低審核環(huán)節(jié)的人工干預(yù)，提升了審核效率。每年審核的小額借貸需求超過(guò)百萬(wàn)單，審核系統(tǒng)的自動(dòng)化程度極高，這些技術(shù)也獲得了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的青睞。
另一方面是資金來(lái)源的多元化。在過(guò)去的2016年里，已經(jīng)有多家公司試水消費(fèi)金融ABS(資產(chǎn)證券化)，通過(guò)分散資金來(lái)源降低成本。而在2017年，隨著消費(fèi)金融資產(chǎn)質(zhì)量獲得更多認(rèn)可，機(jī)構(gòu)資金入場(chǎng)可能會(huì)成為常態(tài)。