(一)國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起．首先在美國發(fā)展成熟。
1．萌芽時(shí)期
20世紀(jì)30年代到60年代．是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這個(gè)階段還沒有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定。特征：重心在保險(xiǎn)產(chǎn)品和共同基金的銷售上，幾乎沒有金融機(jī)構(gòu)為了銷售產(chǎn)品而專門建立一套流程或方法來建立與客戶的關(guān)系、搜集數(shù)據(jù)和進(jìn)行綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃。
2．形成與發(fā)展時(shí)期
1969年．國際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)(IAFP)應(yīng)運(yùn)而生。IAFP的成立和定位標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化發(fā)展。
20世紀(jì)60年代到80年代．是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。起初仍以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶合理避稅。
20世紀(jì)70年代到80年代初期．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于另類投資產(chǎn)品(貴金屬)。直到1986年．伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸擴(kuò)展，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。
3．成熟時(shí)期
20世紀(jì)90年代中后期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。理財(cái)業(yè)務(wù)模式已從銷售金融產(chǎn)品獲取傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)，為他們做專業(yè)的咨詢服務(wù)并獲得咨詢傭金。各發(fā)達(dá)國家也相繼打開金融管制的界限．商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)公司可以互相進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域．銀行的產(chǎn)品線得到了豐富。
各高校以學(xué)科項(xiàng)目來設(shè)置理財(cái)專業(yè)的數(shù)量在增加．理財(cái)服務(wù)趨向?qū)I(yè)化．專業(yè)協(xié)會(huì)、資格認(rèn)證組織紛紛成立，理財(cái)專業(yè)人員的收入也大幅增加。這些都標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化發(fā)展。
(二)國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和特點(diǎn)
1．國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
(1)萌芽階段：20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)．但大多數(shù)的居民還沒有理財(cái)意識(shí)和概念。
(2)形成時(shí)期：從21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。中國理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年l0％～20％的速度在增長(zhǎng)．2005年達(dá)到了2000億元，于是銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，并同時(shí)下發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了指導(dǎo)意見。
(3)迅速擴(kuò)展時(shí)期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時(shí)期，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖鲩L(zhǎng)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模和品種種類都迅猛增加。
2．自2008年以來．銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的規(guī)范性文件
(1)為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序．銀監(jiān)會(huì)辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。
(2)2008年下半年國際金融危機(jī)爆發(fā)．一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況。銀監(jiān)會(huì)于2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》．對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。
(3)為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為。銀監(jiān)會(huì)于2009年l2月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》。
總體上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分．是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
(4)2011年8月28日，中國銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(銀監(jiān)會(huì)令[2011]5號(hào))，首次對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售建立了銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。
難點(diǎn)點(diǎn)撥
了解國外、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程，此考點(diǎn)做一般性了解即可。
備考提示
了解國外國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)以及一些標(biāo)志性事件和法規(guī)的出臺(tái)．容易出單選、判斷題。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起．首先在美國發(fā)展成熟。
1．萌芽時(shí)期
20世紀(jì)30年代到60年代．是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這個(gè)階段還沒有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定。特征：重心在保險(xiǎn)產(chǎn)品和共同基金的銷售上，幾乎沒有金融機(jī)構(gòu)為了銷售產(chǎn)品而專門建立一套流程或方法來建立與客戶的關(guān)系、搜集數(shù)據(jù)和進(jìn)行綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃。
2．形成與發(fā)展時(shí)期
1969年．國際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)(IAFP)應(yīng)運(yùn)而生。IAFP的成立和定位標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化發(fā)展。
20世紀(jì)60年代到80年代．是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期。起初仍以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶合理避稅。
20世紀(jì)70年代到80年代初期．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、提供年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于另類投資產(chǎn)品(貴金屬)。直到1986年．伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸擴(kuò)展，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。
3．成熟時(shí)期
20世紀(jì)90年代中后期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。理財(cái)業(yè)務(wù)模式已從銷售金融產(chǎn)品獲取傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)，為他們做專業(yè)的咨詢服務(wù)并獲得咨詢傭金。各發(fā)達(dá)國家也相繼打開金融管制的界限．商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)公司可以互相進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域．銀行的產(chǎn)品線得到了豐富。
各高校以學(xué)科項(xiàng)目來設(shè)置理財(cái)專業(yè)的數(shù)量在增加．理財(cái)服務(wù)趨向?qū)I(yè)化．專業(yè)協(xié)會(huì)、資格認(rèn)證組織紛紛成立，理財(cái)專業(yè)人員的收入也大幅增加。這些都標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始向?qū)I(yè)化發(fā)展。
(二)國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展和特點(diǎn)
1．國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程
(1)萌芽階段：20世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)．但大多數(shù)的居民還沒有理財(cái)意識(shí)和概念。
(2)形成時(shí)期：從21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。中國理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年l0％～20％的速度在增長(zhǎng)．2005年達(dá)到了2000億元，于是銀監(jiān)會(huì)于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，并同時(shí)下發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了指導(dǎo)意見。
(3)迅速擴(kuò)展時(shí)期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時(shí)期，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖鲩L(zhǎng)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模和品種種類都迅猛增加。
2．自2008年以來．銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的規(guī)范性文件
(1)為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序．銀監(jiān)會(huì)辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》。
(2)2008年下半年國際金融危機(jī)爆發(fā)．一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負(fù)收益現(xiàn)象，針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況。銀監(jiān)會(huì)于2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》．對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資管理活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。
(3)為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為。銀監(jiān)會(huì)于2009年l2月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》。
總體上，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分．是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。
(4)2011年8月28日，中國銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(銀監(jiān)會(huì)令[2011]5號(hào))，首次對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售建立了銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。
難點(diǎn)點(diǎn)撥
了解國外、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程，此考點(diǎn)做一般性了解即可。
備考提示
了解國外國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)以及一些標(biāo)志性事件和法規(guī)的出臺(tái)．容易出單選、判斷題。