(一)國外個人理財業(yè)務發(fā)展
個人理財業(yè)務最早在美國興起．首先在美國發(fā)展成熟。
1．萌芽時期
20世紀30年代到60年代．是個人理財業(yè)務的萌芽時期。這個階段還沒有關于個人理財業(yè)務的明確概念界定。特征：重心在保險產品和共同基金的銷售上，幾乎沒有金融機構為了銷售產品而專門建立一套流程或方法來建立與客戶的關系、搜集數(shù)據(jù)和進行綜合財務規(guī)劃。
2．形成與發(fā)展時期
1969年．國際理財規(guī)劃師協(xié)會(IAFP)應運而生。IAFP的成立和定位標志著個人理財業(yè)務開始向專業(yè)化發(fā)展。
20世紀60年代到80年代．是個人理財業(yè)務的形成與發(fā)展時期。起初仍以銷售產品為主要目標，外加幫助客戶合理避稅。
20世紀70年代到80年代初期．個人理財業(yè)務的主要內容就是避稅、提供年金系列產品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任)以及投資于另類投資產品(貴金屬)。直到1986年．伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。
3．成熟時期
20世紀90年代中后期，個人理財業(yè)務日趨成熟。理財業(yè)務模式已從銷售金融產品獲取傭金為主轉變成幫助客戶實現(xiàn)其生活、財務目標，為他們做專業(yè)的咨詢服務并獲得咨詢傭金。各發(fā)達國家也相繼打開金融管制的界限．商業(yè)銀行、投資銀行和保險公司可以互相進入對方領域．銀行的產品線得到了豐富。
各高校以學科項目來設置理財專業(yè)的數(shù)量在增加．理財服務趨向專業(yè)化．專業(yè)協(xié)會、資格認證組織紛紛成立，理財專業(yè)人員的收入也大幅增加。這些都標志著個人理財業(yè)務開始向專業(yè)化發(fā)展。
(二)國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和特點
1．國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展歷程
(1)萌芽階段：20世紀80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的萌芽階段，當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務．但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。
(2)形成時期：從21世紀初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的形成時期，在這一時期，理財產品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著的進步。中國理財產品規(guī)模以每年l0％～20％的速度在增長．2005年達到了2000億元，于是銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理，并同時下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《指引》)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理提出了指導意見。
(3)迅速擴展時期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場和經濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了迅速擴展時期，客戶對理財?shù)男枨笕找嬖鲩L，商業(yè)銀行理財產品銷售規(guī)模和品種種類都迅猛增加。
2．自2008年以來．銀監(jiān)會下發(fā)的規(guī)范性文件
(1)為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序．銀監(jiān)會辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》。
(2)2008年下半年國際金融危機爆發(fā)．一些商業(yè)銀行理財產品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況。銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》．對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資管理活動進行規(guī)范。
(3)為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為。銀監(jiān)會于2009年l2月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范銀信合作有關事項的通知》。
總體上，目前個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分．是銀行中間業(yè)務收入的重要來源。
(4)2011年8月28日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》(銀監(jiān)會令[2011]5號)，首次對銀行理財產品的銷售建立了銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。
難點點撥
了解國外、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展過程，此考點做一般性了解即可。
備考提示
了解國外國內個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢以及一些標志性事件和法規(guī)的出臺．容易出單選、判斷題。
個人理財業(yè)務最早在美國興起．首先在美國發(fā)展成熟。
1．萌芽時期
20世紀30年代到60年代．是個人理財業(yè)務的萌芽時期。這個階段還沒有關于個人理財業(yè)務的明確概念界定。特征：重心在保險產品和共同基金的銷售上，幾乎沒有金融機構為了銷售產品而專門建立一套流程或方法來建立與客戶的關系、搜集數(shù)據(jù)和進行綜合財務規(guī)劃。
2．形成與發(fā)展時期
1969年．國際理財規(guī)劃師協(xié)會(IAFP)應運而生。IAFP的成立和定位標志著個人理財業(yè)務開始向專業(yè)化發(fā)展。
20世紀60年代到80年代．是個人理財業(yè)務的形成與發(fā)展時期。起初仍以銷售產品為主要目標，外加幫助客戶合理避稅。
20世紀70年代到80年代初期．個人理財業(yè)務的主要內容就是避稅、提供年金系列產品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任)以及投資于另類投資產品(貴金屬)。直到1986年．伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。
3．成熟時期
20世紀90年代中后期，個人理財業(yè)務日趨成熟。理財業(yè)務模式已從銷售金融產品獲取傭金為主轉變成幫助客戶實現(xiàn)其生活、財務目標，為他們做專業(yè)的咨詢服務并獲得咨詢傭金。各發(fā)達國家也相繼打開金融管制的界限．商業(yè)銀行、投資銀行和保險公司可以互相進入對方領域．銀行的產品線得到了豐富。
各高校以學科項目來設置理財專業(yè)的數(shù)量在增加．理財服務趨向專業(yè)化．專業(yè)協(xié)會、資格認證組織紛紛成立，理財專業(yè)人員的收入也大幅增加。這些都標志著個人理財業(yè)務開始向專業(yè)化發(fā)展。
(二)國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和特點
1．國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展歷程
(1)萌芽階段：20世紀80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的萌芽階段，當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務．但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。
(2)形成時期：從21世紀初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的形成時期，在這一時期，理財產品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著的進步。中國理財產品規(guī)模以每年l0％～20％的速度在增長．2005年達到了2000億元，于是銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理，并同時下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《指引》)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理提出了指導意見。
(3)迅速擴展時期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場和經濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了迅速擴展時期，客戶對理財?shù)男枨笕找嬖鲩L，商業(yè)銀行理財產品銷售規(guī)模和品種種類都迅猛增加。
2．自2008年以來．銀監(jiān)會下發(fā)的規(guī)范性文件
(1)為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序．銀監(jiān)會辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》。
(2)2008年下半年國際金融危機爆發(fā)．一些商業(yè)銀行理財產品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況。銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》．對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資管理活動進行規(guī)范。
(3)為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為。銀監(jiān)會于2009年l2月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范銀信合作有關事項的通知》。
總體上，目前個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分．是銀行中間業(yè)務收入的重要來源。
(4)2011年8月28日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》(銀監(jiān)會令[2011]5號)，首次對銀行理財產品的銷售建立了銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。
難點點撥
了解國外、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展過程，此考點做一般性了解即可。
備考提示
了解國外國內個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢以及一些標志性事件和法規(guī)的出臺．容易出單選、判斷題。