注 意 事 項
1、本題本由給定資料與作答要求兩部分構(gòu)成?？荚嚂r限為180分鐘。其中，閱讀給定資料參考時限為50分鐘，作答參考時限為130分鐘。滿分100分。
2、請在題本、答題卡指定位置上用黑色字跡的鋼筆或簽字筆填寫自己的姓名和準考證號，并用2B鉛筆在準考證號對應的數(shù)字上填涂。
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4、待監(jiān)考人員宣布考試開始后，你才可以開始答題。
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給定資料：
1.2014年8月1日，央行發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，小微企業(yè)融資不易、成本較高的結(jié)構(gòu)性問題較為突出。
小崔原本是一家國有銀行的公司客戶經(jīng)理，對接片區(qū)內(nèi)的一些國有大型企業(yè)?！按髧蟛缓盟藕?，不過好在只要背靠一兩家大企業(yè)就有飯吃了。”
后來，銀行成立了中小企業(yè)中心，他被調(diào)到中小企業(yè)部。“大多數(shù)人都不想來做中小企業(yè)，累啊!”小崔說，現(xiàn)在他需要經(jīng)常走訪小企業(yè)，好的時候談成一筆單子，也才幾百萬元，更多時候是做無用功。有的企業(yè)達不到放貸條件，放貸之后每個月至少還要去一趟做貸后管理，看看公司的經(jīng)營情況?！皬墓ぷ鹘嵌瓤矗鲂∑髽I(yè)貸性價比低，積累很多中小企業(yè)才能比上一個國企。”小崔還是懷念以前的日子。
小崔的職業(yè)轉(zhuǎn)換源自全行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。隨著利率市場化腳步加快，銀行不斷下沉客戶群。據(jù)了解，浦發(fā)銀行正在開發(fā)一些基于數(shù)據(jù)分析的大數(shù)據(jù)業(yè)務，據(jù)此為中小企業(yè)設(shè)計融資方案。各大國有銀行也都成立了專門的小企業(yè)信貸事業(yè)部，專營中小企業(yè)融資。但是，中小企業(yè)融資難問題依然嚴重。匯付天下與西南財經(jīng)大學此前發(fā)布的“匯付—西財中國小微企業(yè)指數(shù)”顯示，在全國范圍內(nèi)，100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，只有57.8家去銀行申請貸款?！靶∥⑵髽I(yè)難，難的并非被拒絕，而是望而卻步。”西南財經(jīng)大學教授甘犁稱。
小企業(yè)主郭先生說，銀行終批下來的貸款利率是8%，但是他實際付出的成本超過了10%。除了常見的財務顧問費、貸款收費外，前幾年所謂的“調(diào)查費”“資料費”被叫停后，化為“快放費”“資金調(diào)劑費”等形式出現(xiàn)，這些費用一般是貸款金額的1到3個百分點。除了這些費用，為了保持與銀行的良好關(guān)系，企業(yè)通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆“人情費”。
時間成本也讓郭先生對銀行失去信心。郭先生說，由于銀行人手不夠，他在遞交資料后等了一周才等來銀行的審查人員。這筆貸款還要“過會”，銀行審貸會的時間不一，有的可能一個月2次，有的一個月4、5次。這筆400萬的貸款經(jīng)過3個月才批下來。有過這次經(jīng)歷之后，郭先生放棄銀行，轉(zhuǎn)向民間金融機構(gòu)融資。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為服務平臺進行的一切金融活動，如線上支付、線上資金籌集以及線上理財?shù)冉鹑诜铡?BR> 基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身帶來的開放性社會資源共享精神，所有使用網(wǎng)絡的人都能因此不受限制地獲得互聯(lián)網(wǎng)提供的資源，因此基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，兼具互聯(lián)網(wǎng)資源的開放性和共享性兩個主要特點，用戶可以更加自由地獲取資源信息，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾的有效邊界更加廣闊。
傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，大的弱勢在于嚴重的信息不對稱，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的信息不對稱程度被極大地削弱。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺完成信息甄別、匹配、定價及交易等流程，減少傳統(tǒng)中介的介入，降低了交易過程中的成本。據(jù)悉，阿里金融單筆小微信貸的操作成本為2.3元，而銀行的單筆信貸操作成本在2000元左右。阿里金融實現(xiàn)低信貸成本的原因在于“互聯(lián)網(wǎng)微貸技術(shù)”，即用戶的申貸、支用、還貸均可在網(wǎng)上完成，極大地降低了成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生不僅為傳統(tǒng)金融市場的參與者提供了一個展示產(chǎn)品的平臺，也提供了更多可供選擇的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品有更具競爭力的收益率、更低的進入門檻，金融市場的參與者可以在市場上自由選擇合適的產(chǎn)品。優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的大量出現(xiàn)也加劇了金融機構(gòu)間的競爭，金融市場由資源壟斷型市場逐漸轉(zhuǎn)換為自由選擇型市場。
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，消費者的行為不再只是行為心理學家研究的對象。運用數(shù)據(jù)分析量化用戶行為，了解用戶群的特點，有效進行市場細分，可以定位用戶的需求和偏好，進行精準營銷，為企業(yè)節(jié)省巨額的營銷和銷售成本，進而帶來極其巨大的商業(yè)價值。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得進入金融行業(yè)的門檻降低，一定程度上實現(xiàn)了普惠，但是這同時也加劇了該行業(yè)的風險。缺乏金融風險控制經(jīng)驗的非金融企業(yè)的大量涌入，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，涉及客戶數(shù)量多，一旦出現(xiàn)風控事故，極有可能產(chǎn)生多米諾骨牌效應，使得風險迅速蔓延以至于造成群體性事件，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及關(guān)聯(lián)經(jīng)濟體造成損失。
3.P2P網(wǎng)貸源于國外，俗稱“點對點貸款”。隨著時間的推移，P2P模式又延伸升級為諸如個人對企業(yè)貸款的P2C等模式。P2P在中國發(fā)展很快，數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，全國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到1263家，上半年成交金額近1000億元，預計全年累計成交將超過3000億元。
P2P信息平臺披露融資方信息，投資人通過網(wǎng)絡途徑了解融資方，并在平臺上利用已經(jīng)比較成熟的網(wǎng)上交易系統(tǒng)進行投資，這一高效的投融資手段對解決個人及企業(yè)融資難，特別是中小企業(yè)融資難的問題有很大幫助。因此，P2P網(wǎng)貸模式的快速發(fā)展符合中國經(jīng)濟快速發(fā)展的大背景。這一模式比傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)的線下模式更有效率，如果選擇優(yōu)質(zhì)平臺的優(yōu)質(zhì)項目進行投資，投資人還能獲得穩(wěn)健收益。
由于P2P平臺基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，投資人在網(wǎng)絡平臺上需要進行充值、投資、提現(xiàn)等交易，因此平臺相當于一個小型網(wǎng)銀系統(tǒng)。任何一環(huán)出現(xiàn)技術(shù)故障，皆有可能對投資人的資產(chǎn)造成損失。
眾所周知，測評還款能力的主要途徑是對借款人的現(xiàn)金流進行周密分析?，F(xiàn)金流分析不同于一般的賬目分析，風控過程中需要對宏觀、微觀兩個層面作出預測。2014年10月28日晚間，一則題為“又來了!”的微信在杭州的朋友圈被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，主要內(nèi)容是P2P公司“浙江銀坊”老板跑路、員工失聯(lián)。為什么要用“又”呢?因為這是5天之內(nèi)杭州第三家出事的P2P平臺。一方面要為用戶控制好貸款的風險，另一方面要為用戶選擇好的投資項目，這背后要求的是銀行方面的人才和投行方面的人才，只有這兩方面的人才有機結(jié)合，才能把P2P平臺運營好，而跑路的P2P平臺顯然在這方面很欠缺。
另外，一些平臺不是按照每個項目的需求募集資金，而是設(shè)立兩個資金池，一是理財池，平臺在無對應項目的情況下依然發(fā)行理財產(chǎn)品募集資金。二是貸款池，即為應返還投資者的本金及收益。當理財池內(nèi)資金大于貸款池時，流動性能得到保證。反之，則無法保證及時還本付息。在大型金融機構(gòu)里，資金池本身不是問題。比如銀行就是吸收民眾的儲蓄資金，然后進行出借。這種模式本身不是點對點，即每一筆儲蓄資金并不對應相應的借款項目，同時銀行具有較為完善的流動性管理措施，能夠控制資產(chǎn)與負債的“期限錯配”問題。但P2P平臺不是大型金融機構(gòu)，資金量相對小，一旦形成資金池，不僅違背了點對點的借款原則，且極易發(fā)生流動性風險。
4.隨著中國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，個人投資理財市場呈現(xiàn)出了令人驚嘆的爆發(fā)式增長，人們的理財觀念和行為都發(fā)生了劇烈的變化，“你不理財，財不理你”的意識正日益深入人心。為了解上海市民對投資理財?shù)恼J知及其行為，《理財周刊》聯(lián)手復旦大學傳媒與輿情調(diào)查中心、上海理財博覽會組委會，開展了“2014上海市民理財認知及其行為”的專項調(diào)查。
調(diào)查顯示，60.9%的受訪者表示自己進行投資或理財(包括銀行存款)。然而，上海市民的投資理財觀念比較謹慎、保守，注重風險控制。超過一半(55.1%)的受訪者表示自己選擇理財產(chǎn)品的標準是理財產(chǎn)品是否保本(即風險可控性)。其中，選擇風險低、為穩(wěn)健的“銀行儲蓄”來理財?shù)囊?8.3%的比例位居首位。除了銀行儲蓄(78.3%)，比例高的依次是銀行理財產(chǎn)品(41.5%)、股票(41.0%)、信用卡(33.6%)、保險(32.3%)、基金(26.3%)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品比如余額寶、P2P等(23.0%)。
不管理財觀念如何變化，勤勞致富依然是公認的“王道”。48.8%的上海市民首選“上班致富：老老實實上班，有一份穩(wěn)定收入，努力存錢”，這顯示了上海人踏實、穩(wěn)重的一面;排在第二位的則是“創(chuàng)業(yè)致富：自己創(chuàng)業(yè)”，占45.2%，這顯示出上海人的創(chuàng)業(yè)冒險精神在不斷上升;有43.1%的人則選擇通過“投資股票、基金、房產(chǎn)等金融工具” 致富，排在第三位。由此可見，上海人對待賺錢的態(tài)度盡管比較踏實穩(wěn)重，但是也具有較強的投資理財意識，這也導致上海人的投資風格較為穩(wěn)健。
穩(wěn)健保守的投資心態(tài)也使得上海的受訪者對黃金、樓市、股市等高風險投資工具的信心指數(shù)不高。1分表示“非常不看好”，5分表示“非?？春谩?，受訪者對“黃金”“樓市”“股市”的信心指數(shù)分別為2.56、2.50、2.56，介于“不大看好”和“一般”之間。
在近一年的投資理財收益表現(xiàn)方面，虧損的受訪者只占4.5%，不賠不賺的占17.6%，賺0%～5%的占42.7%，賺5%～10%的占25.1%，賺10%以上的占10.1%?？梢姡^大多數(shù)受訪者在投資理財?shù)倪^程中能實現(xiàn)保本，大部分受訪者能通過投資理財戰(zhàn)勝通脹或銀行存款基準利率。其中，凈資產(chǎn)超過500萬元的家庭，全部實現(xiàn)了保本投資;而凈資產(chǎn)低于50萬元的家庭虧損比例高，達到10%。
調(diào)查表明，月收入低的家庭，對未來一年中國經(jīng)濟的信心逐漸增強，家庭月收入在5000元及以下的受訪者信心高，家庭月收入在2萬元以上的受訪者相對信心低。究其原因，或許與低收入人群收入上漲速度較快有關(guān)。
通過“親朋好友信息傳遞或交換”和“銀行的理財專員”獲取投資理財信息的受訪者分別占50.0%和45.8%。緊隨其后的是“網(wǎng)絡新聞、網(wǎng)絡免費股市看盤軟件、網(wǎng)絡基金信息”渠道，比例為44.8%。由此可見，“人際傳播”和“網(wǎng)絡渠道”是上海市民獲取投資理財信息的主要渠道。值得注意的是，社交媒體在市民獲取投資理財信息的過程中也開始扮演重要角色，有24.5%的受訪者選擇從“微信”上獲取投資理財信息。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)民尤其是移動端網(wǎng)民增速明顯提高，網(wǎng)絡購物成為包括城市居民在內(nèi)的消費者的一種時尚行為。調(diào)查結(jié)果表明，有三成(30.6%)的受訪者表示自己常用的購物及消費手段是“網(wǎng)購”。盡管如此，依然有超過六成(66.6%)的受訪者將“實體商店采購”作為自己購物及消費的主要手段，由此可見，去實體商店采購物品仍是上海市民重要的購物手段。值得一提的是，還有2.7%的受訪者把團購、海外代購等視為自己常用的購物及消費手段，可見隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對生活的進一步滲透，未來市民購物會有更多元化的選擇。
受訪者常使用的非現(xiàn)金支付手段是“信用卡”(34.0%);20.0%的受訪者常使用“支付寶”等第三方支付手段;18.7%的受訪者常使用“網(wǎng)上銀行”。此外，有3.0%的受訪者常使用“手機銀行”?？梢娕c信用卡相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在日常支付領(lǐng)域的滲透率還不是很高，未來有較大的增長潛力。
交叉分析顯示，上海老年人更關(guān)注理財產(chǎn)品的風險和流動性，中年人更看重理財產(chǎn)品的收益率。70歲以上的受訪者由于缺乏靠自身勞動創(chuàng)造更多新的財富的時間和能力，因此把保障現(xiàn)有基本生活、安度晚年作為迫切的理財需求，他們非常重視“理財產(chǎn)品是否保本”;同時，老年人面臨更多的不可預料的大額醫(yī)療支出風險，因此“理財產(chǎn)品的期限(流動性)”也非常重要。與此同時，31～40歲的受訪者看重的是“理財產(chǎn)品的收益率”，這或許與這一年齡段人群肩負的結(jié)婚、買房、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等經(jīng)濟壓力較大有關(guān)。
交叉分析顯示，凈資產(chǎn)在500萬元以上的受訪者，使用銀行儲蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融的比例低，而使用銀行理財產(chǎn)品、股票、基金、保險、債券、海外投資的比例則明顯高于其他群體。可見上海的富裕人群擁有較強的投資理財意識和能力，他們對單純銀行儲蓄的滿意度較低，同時由于財富基數(shù)較大，對投資理財?shù)陌踩砸灿袕娏倚枨?，因此對新興的風險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往缺乏足夠的信任和興趣。
5.目前，貴州省沿河自治縣共有中小企業(yè)約1.65萬家，其中有7成缺乏資金。針對中小企業(yè)普遍存在的貸款難、擔保難、融資難“三難”問題，該縣主動作為，大膽探索與實踐，采取“政府、擔保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，探索出了一條便捷的中小企業(yè)融資新路徑。
“我全靠這筆貸款，更新了部分設(shè)備，現(xiàn)在基本能滿足客戶需求。”經(jīng)營小榨油坊的甘坤財說。他因設(shè)備陳舊和規(guī)模小，無法滿足農(nóng)戶榨油需求，想擴大規(guī)模，又苦于沒有資金，于是他申請加入了投促會，按比例繳了風險金后，順利申請到貸款30萬元。
該縣從2012年起就開展信用建設(shè)，目前共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個、信用村137個、信用組923個，信用戶建檔72874戶，授信金額達18.42億元，涉及農(nóng)戶13.96萬余戶，覆蓋農(nóng)村人口57萬余人;評級授信的企業(yè)112家，授信金額3億多。另外，該縣還組織金融知識培訓，增強群眾、企業(yè)依法依規(guī)貸款、還款的意識，提高貸款積極性。目前，已完成貸款20余億元。
長期以來，中小企業(yè)要到銀行貸款，抵押擔保這個環(huán)節(jié)是必需的。但在實際貸款中，許多企業(yè)都苦于沒有抵押物擔保，導致想貸款發(fā)展而沒有門路。沿河自治縣通過成立政策性擔保公司，由擔保公司成立促進會和聯(lián)合基金，制定章程，使貸款擔保有章可循。促進會建立小微企業(yè)聯(lián)合基金，用政府注入的500萬元資金存入銀行的風險金專戶，作為擔保公司的有限責任風險金，貴州銀行按風險金的8倍，授信貸款金額4000萬元。為防止企業(yè)破產(chǎn)，出現(xiàn)企業(yè)還款難問題，該縣不斷加強金融誠信風險預警機制管理。組織創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)，整合縣紀委、公安局經(jīng)偵大隊、法院執(zhí)行局等單位建立金融風險防范聯(lián)合機制。
為逐步放大貴州銀行對企業(yè)的授信金額，該縣擔保公司將企業(yè)在銀行貸款金額的10%作為保證金和貸款金額的1%作為風險金，增加融資數(shù)額，獲取貴州銀行更多的貸款授信金額。據(jù)悉，擔保公司擔保貸款，如企業(yè)破產(chǎn)，無法償還貸款，銀行將從擔保公司的風險金中扣除企業(yè)貸款，這樣大大降低了銀行的放貸風險。
該縣萬華糧油有限公司因資金周轉(zhuǎn)不便，原材料供應不及時，生產(chǎn)陷入困境，通過擔保公司擔保，及時獲得貴州銀行80萬的貸款，幫助公司走上了正軌。自擔保公司成立來，貴州銀行通過該縣中小企業(yè)促進會，已為10多位客戶提供擔保貸款近2000萬元，有效解決了中小企業(yè)資金問題。
采取“政府、擔保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，政府、擔保公司、銀行三家不僅為企業(yè)發(fā)展給力，還減輕了銀行貸款風險，讓銀行放心貸款給企業(yè)。企業(yè)貸款所需資料全部由促進會收集整理規(guī)范后，提交給銀行，銀行只要審查、核實通過后即可放款。金融機構(gòu)同中小企業(yè)促進會合作，形成利益共同體，有了專門的基金管理人，身后還有擔保公司，以及政府和相關(guān)部門等行政資源，減輕了銀行貸款風險壓力。
為緩解中小企業(yè)貸款難，該縣還根據(jù)國家有關(guān)政策，組建官舟、板場等四家農(nóng)民資金互助合作社，共計注冊資金650萬元，吸納基礎(chǔ)股金669萬元，投放資金1091萬元，緩解了農(nóng)村群眾發(fā)展小型產(chǎn)業(yè)貸款困難。同時，通過審核注冊，批準建立了匯鑫、鑫源等四家小額貸款公司，滿足了中小企業(yè)、個體工商戶貸款資金需求。新組建貴州畫廊烏江文化旅游開發(fā)有限責任公司等6家融資平臺公司。目前，全縣融資公司已達8家，進一步拓展了融資渠道。
6.黨的十八屆三中全會《決定》明確提出，完善金融市場體系，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。創(chuàng)新是金融發(fā)展的不竭動力，但在歷，金融發(fā)展往往沿著“危機—管制—金融抑制—放松管制—過度創(chuàng)新—新的危機”的路徑演進。要跳出這樣的循環(huán)，必須把握好金融創(chuàng)新、金融效率和金融穩(wěn)定的平衡。
金融創(chuàng)新意味著要進入新的領(lǐng)域，容易帶來新的風險。在金融創(chuàng)新中，金融機構(gòu)往往要從事不熟悉的業(yè)務，使用新的流程，建立新的渠道，以及接觸不熟悉的客戶。當一種創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務出現(xiàn)時，收益往往易于確認，但如何識別并量化其中的風險常常并無先例可循，由于確認收益和風險的不對稱性，在創(chuàng)新的過程中，金融機構(gòu)容易提高風險偏好。
目前，我國金融市場發(fā)展仍處在“新興加轉(zhuǎn)軌”的階段，金融監(jiān)管部門不僅肩負著防范金融風險、維護金融穩(wěn)定的職責，同時還面臨著推動金融創(chuàng)新、促進經(jīng)濟金融良性互動可持續(xù)發(fā)展的任務。這兩種角色之間既存在一定沖突，也具有內(nèi)在一致性。監(jiān)管者應當把握金融創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡，做到鼓勵與規(guī)范并舉，培育與防險并重。
金融機構(gòu)要在金融創(chuàng)新中踐行四項原則。一要圍繞服務實體經(jīng)濟這條主線。將更好地滿足實體經(jīng)濟有效金融需求作為創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點，防止監(jiān)管套利或者金融業(yè)自我循環(huán)。二要把依法合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營意識貫穿到金融創(chuàng)新的全過程。在創(chuàng)新中要做到“心中有法，行為有度”，遵循良好的監(jiān)管要求和會計標準，按照“實質(zhì)重于形式”的原則，進行會計記賬和風險管理。三要與自身的風險管控能力相匹配。金融機構(gòu)應在自身風險管控能力范圍內(nèi)開展金融創(chuàng)新，要充分識別和管控新產(chǎn)品新業(yè)務可能帶來的風險，發(fā)揮好風險第一道防線的作用，切實承擔起風險管理的主體責任。四要保障金融消費者的合法權(quán)益。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)應當清晰易懂，信息披露應當真實全面，有利于消費者充分認識風險和維護自身權(quán)益。
金融監(jiān)管的規(guī)則一般是基于已有的金融業(yè)務，并遵從法律規(guī)定而確立的。金融創(chuàng)新由于具有不同于傳統(tǒng)的新業(yè)態(tài)、新特征，往往難以被現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則框架所涵蓋，對監(jiān)管能力提出了更高要求。面對金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管者既要簡政放權(quán)，簡化行政審批程序;更要針對金融創(chuàng)新的風險特征，不斷改進監(jiān)管工具手段，完善相關(guān)風險監(jiān)管指標體系，擴大風險監(jiān)測范圍，提高對復雜創(chuàng)新金融產(chǎn)品、模型評估、系統(tǒng)性風險等領(lǐng)域的專業(yè)監(jiān)管能力。
作答要求：
一、“給定資料2”揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的若干特點，請對此予以歸納概括。(10分)
要求：全面準確，分條歸納。不超過150字。
二、“給定資料3”介紹了P2P網(wǎng)貸，請談談你的認識。(10分)
要求：觀點明確，條理清晰。不超過200字。
三、某市為了解市民對投資理財?shù)恼J知及其行為，打算以“給定資料4”中上海的調(diào)查情況為參考，設(shè)計一份調(diào)查問卷。假如由你具體負責這項工作，請設(shè)計出該問卷。(20分)
要求：
(1)寫出問卷說明、明確具體的設(shè)問及致謝語;
(2)設(shè)問應當分類并對每類中的每個設(shè)問標注序號;
(3)內(nèi)容全面，用語得體;
(4)不超過500字。
四、“給定資料5”介紹了沿河自治縣的“3+1”模式。假如你是該縣政府部門的一名工作人員，需要在市里召開的金融創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)會上發(fā)言，請草擬一個簡短的發(fā)言稿，介紹沿河模式。(20分)
要求：內(nèi)容具體，符合實際;目的明確，切合主題;條理清晰，語言流暢。不超過500字。
五、請結(jié)合“給定資料”，以“金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定”為主題，聯(lián)系自己的感受和社會實際，自擬題目，寫一篇文章。(40分)
要求：自選角度，見解深刻;參考“給定資料”，但不拘泥于“給定資料”;思路清晰，語言流暢。總字數(shù)1000～1200字。
一、“給定資料2”揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的若干特點，請對此予以歸納概括。(10分)
要求：全面準確，分條歸納。不超過150字。
【參考答案】
互聯(lián)網(wǎng)金融有如下特點：
一是資源開放化。用戶獲取資源信息更加自由，受眾的有效邊界更廣。
二是成本集約化。通過網(wǎng)絡進行交易，降低了交易成本。
三是選擇市場化。提供了平臺和更多的產(chǎn)品，可自由選擇。
四是用戶行為價值化?？煞治隽炕脩粜袨?，進行精準營銷。
五是風險擴大化。出現(xiàn)風控事故時，風險可能會蔓延，造成損失。
二、“給定資料3”介紹了P2P網(wǎng)貸，請談談你的認識。(10分)
要求：觀點明確，條理清晰。不超過200字。
【參考答案】
P2P網(wǎng)貸，即“點對點貸款”，它對解決融資難問題有很大幫助，但也存在一些風險。從融資方來說，可以通過P2P信息平臺披露信息，吸引投資;從投資方來說，可以利用網(wǎng)絡平臺了解融資方，進行投資，選擇合理的話，可以獲得穩(wěn)健收益。與線下模式相比，P2P網(wǎng)貸更有效率。從風險來看，P2P網(wǎng)貸基于網(wǎng)絡，存在技術(shù)風險;銀行、投行人才欠缺，存在運營風險;一些平臺資金量小，設(shè)立兩個資金池，違背了其借款原則，易發(fā)生流動性風險。
三、某市為了解市民對投資理財?shù)恼J知及其行為，打算以“給定資料4”中上海的調(diào)查情況為參考，設(shè)計一份調(diào)查問卷。假如由你具體負責這項工作，請設(shè)計出該問卷。(20分)
要求：
(1)寫出問卷說明、明確具體的設(shè)問及致謝語;
(2)設(shè)問應當分類并對每類中的每個設(shè)問標注序號;
(3)內(nèi)容全面，用語得體;
(4)不超過500字。
【參考答案】
某市關(guān)于市民投資理財情況的調(diào)查問卷
您好!感謝您參加本次調(diào)查活動。本次專項調(diào)查的主要目的是了解市民對投資理財?shù)恼J知及其行為。調(diào)查采用匿名形式，我們將為您填寫的所有內(nèi)容嚴格保密。
該調(diào)查問卷包括個人及家庭情況、理財認知及行為、消費習慣三類問題。
一、個人及家庭情況：
1.您的年齡?
2.您的家庭月收入是多少?
3.您的收入上漲速度如何?
4.您的家庭凈資產(chǎn)有多少?
二、理財認知及行為：
1.您進行投資理財嗎?
2.您通過什么渠道獲得投資理財信息?
3.您選擇理財產(chǎn)品的標準是什么?為什么?
4.您選擇什么方式進行投資理財?為什么?
5.您近一年的投資理財收益表現(xiàn)如何?是否可以戰(zhàn)勝通脹或銀行存款基準利率?
6.您的致富方式有哪些?請按照重要性進行排列。
7.您對黃金、樓市、股市等高風險投資工具有多大信心(5分制)?
8.您對未來一年中國經(jīng)濟有多大信心(5分制)?
三、消費習慣：
1.您常用的購物及消費手段是什么?
2.您購物及消費會經(jīng)常使用現(xiàn)金嗎?
3.您購物及消費常使用的非現(xiàn)金支付手段是什么?
對于您提供的協(xié)助，我們表示誠摯的感謝!為了保證資料的完整和詳實，請您再幫忙檢查一遍，看是否有填錯、漏填的地方。再次感謝!
四、“給定資料5”介紹了沿河自治縣的“3+1”模式。假如你是該縣政府部門的一名工作人員，需要在市里召開的金融創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)會上發(fā)言，請草擬一個簡短的發(fā)言稿，介紹沿河模式。(20分)
要求：內(nèi)容具體，符合實際;目的明確，切合主題;條理清晰，語言流暢。不超過500字。
【參考答案】
關(guān)于金融創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)的發(fā)言稿
各位領(lǐng)導、同志：
大家好，很高興參加這次金融創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)會。沿河自治縣中小企業(yè)眾多，7成缺乏資金。針對該問題，本縣采取“政府、擔保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，探索出一條新路徑。
政府方面，一是出資成立政策性擔保公司。二是開展信用建設(shè)，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組、戶及企業(yè)，加強金融誠信風險預警機制管理，建立金融風險防范聯(lián)合機制。三是組織培訓，增強依法依規(guī)貸款、還款意識，提高貸款積極性。
擔保公司方面，一是成立中小型企業(yè)促進會，制定貸款擔保章程;由促進會收集整理規(guī)范企業(yè)貸款所需資料，提交銀行。二是建立小微企業(yè)聯(lián)合基金，用政府注入的資金存入銀行的風險金專戶，作為有限責任風險金;從企業(yè)銀行貸款金額中抽出一定比例作為保證金和風險金，增加融資，獲取更多的貸款授信金額。
銀行方面，同中小企業(yè)促進會、擔保公司、政府合作，發(fā)放貸款，設(shè)立基金管理人，減輕貸款風險壓力。
企業(yè)方面，組建農(nóng)民資金互助合作社和融資平臺公司，批準建立小額貸款公司，拓展融資渠道。
“3+1”模式，為解決沿河自治縣中小企業(yè)資金問題提供了很大幫助。本縣將繼續(xù)改進該模式，不斷創(chuàng)新，更好地為中小企業(yè)服務。
五、請結(jié)合“給定資料”，以“金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定”為主題，聯(lián)系自己的感受和社會實際，自擬題目，寫一篇文章。(40分)
要求：自選角度，見解深刻;參考“給定資料”，但不拘泥于“給定資料”;思路清晰，語言流暢?？傋謹?shù)1000～1200字。
【參考例文】
平衡金融創(chuàng)新與穩(wěn)定 促進經(jīng)濟發(fā)展
《周易》有言：窮則變，變則通，通則久。長期以來，我國的金融壟斷飽受詬病，許多中小企業(yè)因貸款難、貸款成本過高陷入困境。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風起云涌，為解決中小企業(yè)融資難問題提供了很大幫助;同時，打著創(chuàng)新旗號進行的非法融資、詐騙等也不斷曝光。為此，要想促進經(jīng)濟發(fā)展，就必須平衡金融創(chuàng)新與穩(wěn)定。
事物是變化發(fā)展的，新事物在不斷取代舊事物。在新舊更替中，創(chuàng)新是關(guān)鍵，而風險與創(chuàng)新并存，有時甚至會扼殺創(chuàng)新。因為創(chuàng)新需要拋棄舊路，開辟新路，進入陌生領(lǐng)域，必然會遭遇新情況、新問題，不充分準備，規(guī)避風險，會走向失敗。目前，我國已經(jīng)跨入全面深化改革開放的新時期，面臨的矛盾和問題更加復雜，亟待通過創(chuàng)新來披荊斬棘，闖過難關(guān)。對于金融改革來說，加強創(chuàng)新是大勢所趨，而維護穩(wěn)定則是必要保障。
加強金融創(chuàng)新是中小企業(yè)發(fā)展的客觀需要。中小企業(yè)是經(jīng)濟增長有活力的部分，是經(jīng)濟發(fā)展的未來，是中國經(jīng)濟新的增長點。目前，我國的金融體系以大銀行和股票市場為主，主要給大企業(yè)提供金融服務，中小企業(yè)融資難、融資成本過高，發(fā)展受到抑制。2011年下半年蔓延開來的中小企業(yè)老板跑路潮，正是因為在銀行貸不到款或成本過高，被迫選擇“高利貸”，結(jié)果導致資金鏈斷裂。“滿眼生機轉(zhuǎn)化鈞，天工人巧日爭新?！卑⒗锝鹑?、P2P、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的以資本市場直接融資與商業(yè)銀行間接融資為主的融資方式，為中小企業(yè)的融資拓展了路徑，減輕了融資負擔，實現(xiàn)了快速融資，可以很好地滿足中小企業(yè)的融資需求，促進其健康成長。
維護金融穩(wěn)定是金融創(chuàng)新的必要保障。金融創(chuàng)新的目的是解決金融方面存在的問題，為實體經(jīng)濟服務。在創(chuàng)新過程中，企業(yè)如果不具備依法合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營意識，管控好風險，保障消費者的合法權(quán)益，則可能會倒閉，甚至引發(fā)經(jīng)濟危機。2008年的經(jīng)濟危機從美國次貸危機開始，橫掃全球，給世界經(jīng)濟帶來重大災難。美聯(lián)儲前主席伯南克說：“我覺得主要原因就是當時那么大的金融市場卻沒有任何人給予合適的監(jiān)管。”目前，我國金融監(jiān)管部門承擔著維護金融穩(wěn)定、推動金融創(chuàng)新的職責和任務。面對金融創(chuàng)新帶來的新業(yè)態(tài)、新特征，如果放松監(jiān)管，勢必重蹈美國危機。只有依靠穩(wěn)定韁繩駕馭創(chuàng)新野馬，才能確保創(chuàng)新發(fā)展的良好勢頭。
馬云曾經(jīng)放出豪言：“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！彪S著余額寶、百度百發(fā)、微信支付等相繼“引爆”，壁壘森嚴的傳統(tǒng)金融業(yè)被成功撬開一道缺口。與金融創(chuàng)新的高歌猛進相比，金融監(jiān)管還比較滯后，金融穩(wěn)定則存在很大風險。只有加強金融監(jiān)管，為金融創(chuàng)新保駕護航，才能更好地推動金融改革，促進經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展。
1、本題本由給定資料與作答要求兩部分構(gòu)成?？荚嚂r限為180分鐘。其中，閱讀給定資料參考時限為50分鐘，作答參考時限為130分鐘。滿分100分。
2、請在題本、答題卡指定位置上用黑色字跡的鋼筆或簽字筆填寫自己的姓名和準考證號，并用2B鉛筆在準考證號對應的數(shù)字上填涂。
3、請用黑色字跡的鋼筆或簽字筆在答題卡上指定的區(qū)域內(nèi)作答，超出答題區(qū)域的作答無效。
4、待監(jiān)考人員宣布考試開始后，你才可以開始答題。
5、所有題目一律使用現(xiàn)代漢語作答，未按要求作答的，不得分。
6、監(jiān)考人員宣布考試結(jié)束時，考生應立即停止作答，將題本、答題卡和草稿紙都翻過來留在桌上，待監(jiān)考人員確認數(shù)量無誤、允許離開后，方可離開。
嚴禁折疊答題卡!
給定資料：
1.2014年8月1日，央行發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，小微企業(yè)融資不易、成本較高的結(jié)構(gòu)性問題較為突出。
小崔原本是一家國有銀行的公司客戶經(jīng)理，對接片區(qū)內(nèi)的一些國有大型企業(yè)?！按髧蟛缓盟藕?，不過好在只要背靠一兩家大企業(yè)就有飯吃了。”
后來，銀行成立了中小企業(yè)中心，他被調(diào)到中小企業(yè)部。“大多數(shù)人都不想來做中小企業(yè)，累啊!”小崔說，現(xiàn)在他需要經(jīng)常走訪小企業(yè)，好的時候談成一筆單子，也才幾百萬元，更多時候是做無用功。有的企業(yè)達不到放貸條件，放貸之后每個月至少還要去一趟做貸后管理，看看公司的經(jīng)營情況?！皬墓ぷ鹘嵌瓤矗鲂∑髽I(yè)貸性價比低，積累很多中小企業(yè)才能比上一個國企。”小崔還是懷念以前的日子。
小崔的職業(yè)轉(zhuǎn)換源自全行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。隨著利率市場化腳步加快，銀行不斷下沉客戶群。據(jù)了解，浦發(fā)銀行正在開發(fā)一些基于數(shù)據(jù)分析的大數(shù)據(jù)業(yè)務，據(jù)此為中小企業(yè)設(shè)計融資方案。各大國有銀行也都成立了專門的小企業(yè)信貸事業(yè)部，專營中小企業(yè)融資。但是，中小企業(yè)融資難問題依然嚴重。匯付天下與西南財經(jīng)大學此前發(fā)布的“匯付—西財中國小微企業(yè)指數(shù)”顯示，在全國范圍內(nèi)，100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，只有57.8家去銀行申請貸款?！靶∥⑵髽I(yè)難，難的并非被拒絕，而是望而卻步。”西南財經(jīng)大學教授甘犁稱。
小企業(yè)主郭先生說，銀行終批下來的貸款利率是8%，但是他實際付出的成本超過了10%。除了常見的財務顧問費、貸款收費外，前幾年所謂的“調(diào)查費”“資料費”被叫停后，化為“快放費”“資金調(diào)劑費”等形式出現(xiàn)，這些費用一般是貸款金額的1到3個百分點。除了這些費用，為了保持與銀行的良好關(guān)系，企業(yè)通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆“人情費”。
時間成本也讓郭先生對銀行失去信心。郭先生說，由于銀行人手不夠，他在遞交資料后等了一周才等來銀行的審查人員。這筆貸款還要“過會”，銀行審貸會的時間不一，有的可能一個月2次，有的一個月4、5次。這筆400萬的貸款經(jīng)過3個月才批下來。有過這次經(jīng)歷之后，郭先生放棄銀行，轉(zhuǎn)向民間金融機構(gòu)融資。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為服務平臺進行的一切金融活動，如線上支付、線上資金籌集以及線上理財?shù)冉鹑诜铡?BR> 基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身帶來的開放性社會資源共享精神，所有使用網(wǎng)絡的人都能因此不受限制地獲得互聯(lián)網(wǎng)提供的資源，因此基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，兼具互聯(lián)網(wǎng)資源的開放性和共享性兩個主要特點，用戶可以更加自由地獲取資源信息，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾的有效邊界更加廣闊。
傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，大的弱勢在于嚴重的信息不對稱，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的信息不對稱程度被極大地削弱。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺完成信息甄別、匹配、定價及交易等流程，減少傳統(tǒng)中介的介入，降低了交易過程中的成本。據(jù)悉，阿里金融單筆小微信貸的操作成本為2.3元，而銀行的單筆信貸操作成本在2000元左右。阿里金融實現(xiàn)低信貸成本的原因在于“互聯(lián)網(wǎng)微貸技術(shù)”，即用戶的申貸、支用、還貸均可在網(wǎng)上完成，極大地降低了成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生不僅為傳統(tǒng)金融市場的參與者提供了一個展示產(chǎn)品的平臺，也提供了更多可供選擇的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品有更具競爭力的收益率、更低的進入門檻，金融市場的參與者可以在市場上自由選擇合適的產(chǎn)品。優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的大量出現(xiàn)也加劇了金融機構(gòu)間的競爭，金融市場由資源壟斷型市場逐漸轉(zhuǎn)換為自由選擇型市場。
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，消費者的行為不再只是行為心理學家研究的對象。運用數(shù)據(jù)分析量化用戶行為，了解用戶群的特點，有效進行市場細分，可以定位用戶的需求和偏好，進行精準營銷，為企業(yè)節(jié)省巨額的營銷和銷售成本，進而帶來極其巨大的商業(yè)價值。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得進入金融行業(yè)的門檻降低，一定程度上實現(xiàn)了普惠，但是這同時也加劇了該行業(yè)的風險。缺乏金融風險控制經(jīng)驗的非金融企業(yè)的大量涌入，加之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，涉及客戶數(shù)量多，一旦出現(xiàn)風控事故，極有可能產(chǎn)生多米諾骨牌效應，使得風險迅速蔓延以至于造成群體性事件，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及關(guān)聯(lián)經(jīng)濟體造成損失。
3.P2P網(wǎng)貸源于國外，俗稱“點對點貸款”。隨著時間的推移，P2P模式又延伸升級為諸如個人對企業(yè)貸款的P2C等模式。P2P在中國發(fā)展很快，數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，全國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到1263家，上半年成交金額近1000億元，預計全年累計成交將超過3000億元。
P2P信息平臺披露融資方信息，投資人通過網(wǎng)絡途徑了解融資方，并在平臺上利用已經(jīng)比較成熟的網(wǎng)上交易系統(tǒng)進行投資，這一高效的投融資手段對解決個人及企業(yè)融資難，特別是中小企業(yè)融資難的問題有很大幫助。因此，P2P網(wǎng)貸模式的快速發(fā)展符合中國經(jīng)濟快速發(fā)展的大背景。這一模式比傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)的線下模式更有效率，如果選擇優(yōu)質(zhì)平臺的優(yōu)質(zhì)項目進行投資，投資人還能獲得穩(wěn)健收益。
由于P2P平臺基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，投資人在網(wǎng)絡平臺上需要進行充值、投資、提現(xiàn)等交易，因此平臺相當于一個小型網(wǎng)銀系統(tǒng)。任何一環(huán)出現(xiàn)技術(shù)故障，皆有可能對投資人的資產(chǎn)造成損失。
眾所周知，測評還款能力的主要途徑是對借款人的現(xiàn)金流進行周密分析?，F(xiàn)金流分析不同于一般的賬目分析，風控過程中需要對宏觀、微觀兩個層面作出預測。2014年10月28日晚間，一則題為“又來了!”的微信在杭州的朋友圈被瘋狂轉(zhuǎn)發(fā)，主要內(nèi)容是P2P公司“浙江銀坊”老板跑路、員工失聯(lián)。為什么要用“又”呢?因為這是5天之內(nèi)杭州第三家出事的P2P平臺。一方面要為用戶控制好貸款的風險，另一方面要為用戶選擇好的投資項目，這背后要求的是銀行方面的人才和投行方面的人才，只有這兩方面的人才有機結(jié)合，才能把P2P平臺運營好，而跑路的P2P平臺顯然在這方面很欠缺。
另外，一些平臺不是按照每個項目的需求募集資金，而是設(shè)立兩個資金池，一是理財池，平臺在無對應項目的情況下依然發(fā)行理財產(chǎn)品募集資金。二是貸款池，即為應返還投資者的本金及收益。當理財池內(nèi)資金大于貸款池時，流動性能得到保證。反之，則無法保證及時還本付息。在大型金融機構(gòu)里，資金池本身不是問題。比如銀行就是吸收民眾的儲蓄資金，然后進行出借。這種模式本身不是點對點，即每一筆儲蓄資金并不對應相應的借款項目，同時銀行具有較為完善的流動性管理措施，能夠控制資產(chǎn)與負債的“期限錯配”問題。但P2P平臺不是大型金融機構(gòu)，資金量相對小，一旦形成資金池，不僅違背了點對點的借款原則，且極易發(fā)生流動性風險。
4.隨著中國經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展，個人投資理財市場呈現(xiàn)出了令人驚嘆的爆發(fā)式增長，人們的理財觀念和行為都發(fā)生了劇烈的變化，“你不理財，財不理你”的意識正日益深入人心。為了解上海市民對投資理財?shù)恼J知及其行為，《理財周刊》聯(lián)手復旦大學傳媒與輿情調(diào)查中心、上海理財博覽會組委會，開展了“2014上海市民理財認知及其行為”的專項調(diào)查。
調(diào)查顯示，60.9%的受訪者表示自己進行投資或理財(包括銀行存款)。然而，上海市民的投資理財觀念比較謹慎、保守，注重風險控制。超過一半(55.1%)的受訪者表示自己選擇理財產(chǎn)品的標準是理財產(chǎn)品是否保本(即風險可控性)。其中，選擇風險低、為穩(wěn)健的“銀行儲蓄”來理財?shù)囊?8.3%的比例位居首位。除了銀行儲蓄(78.3%)，比例高的依次是銀行理財產(chǎn)品(41.5%)、股票(41.0%)、信用卡(33.6%)、保險(32.3%)、基金(26.3%)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品比如余額寶、P2P等(23.0%)。
不管理財觀念如何變化，勤勞致富依然是公認的“王道”。48.8%的上海市民首選“上班致富：老老實實上班，有一份穩(wěn)定收入，努力存錢”，這顯示了上海人踏實、穩(wěn)重的一面;排在第二位的則是“創(chuàng)業(yè)致富：自己創(chuàng)業(yè)”，占45.2%，這顯示出上海人的創(chuàng)業(yè)冒險精神在不斷上升;有43.1%的人則選擇通過“投資股票、基金、房產(chǎn)等金融工具” 致富，排在第三位。由此可見，上海人對待賺錢的態(tài)度盡管比較踏實穩(wěn)重，但是也具有較強的投資理財意識，這也導致上海人的投資風格較為穩(wěn)健。
穩(wěn)健保守的投資心態(tài)也使得上海的受訪者對黃金、樓市、股市等高風險投資工具的信心指數(shù)不高。1分表示“非常不看好”，5分表示“非?？春谩?，受訪者對“黃金”“樓市”“股市”的信心指數(shù)分別為2.56、2.50、2.56，介于“不大看好”和“一般”之間。
在近一年的投資理財收益表現(xiàn)方面，虧損的受訪者只占4.5%，不賠不賺的占17.6%，賺0%～5%的占42.7%，賺5%～10%的占25.1%，賺10%以上的占10.1%?？梢姡^大多數(shù)受訪者在投資理財?shù)倪^程中能實現(xiàn)保本，大部分受訪者能通過投資理財戰(zhàn)勝通脹或銀行存款基準利率。其中，凈資產(chǎn)超過500萬元的家庭，全部實現(xiàn)了保本投資;而凈資產(chǎn)低于50萬元的家庭虧損比例高，達到10%。
調(diào)查表明，月收入低的家庭，對未來一年中國經(jīng)濟的信心逐漸增強，家庭月收入在5000元及以下的受訪者信心高，家庭月收入在2萬元以上的受訪者相對信心低。究其原因，或許與低收入人群收入上漲速度較快有關(guān)。
通過“親朋好友信息傳遞或交換”和“銀行的理財專員”獲取投資理財信息的受訪者分別占50.0%和45.8%。緊隨其后的是“網(wǎng)絡新聞、網(wǎng)絡免費股市看盤軟件、網(wǎng)絡基金信息”渠道，比例為44.8%。由此可見，“人際傳播”和“網(wǎng)絡渠道”是上海市民獲取投資理財信息的主要渠道。值得注意的是，社交媒體在市民獲取投資理財信息的過程中也開始扮演重要角色，有24.5%的受訪者選擇從“微信”上獲取投資理財信息。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)民尤其是移動端網(wǎng)民增速明顯提高，網(wǎng)絡購物成為包括城市居民在內(nèi)的消費者的一種時尚行為。調(diào)查結(jié)果表明，有三成(30.6%)的受訪者表示自己常用的購物及消費手段是“網(wǎng)購”。盡管如此，依然有超過六成(66.6%)的受訪者將“實體商店采購”作為自己購物及消費的主要手段，由此可見，去實體商店采購物品仍是上海市民重要的購物手段。值得一提的是，還有2.7%的受訪者把團購、海外代購等視為自己常用的購物及消費手段，可見隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對生活的進一步滲透，未來市民購物會有更多元化的選擇。
受訪者常使用的非現(xiàn)金支付手段是“信用卡”(34.0%);20.0%的受訪者常使用“支付寶”等第三方支付手段;18.7%的受訪者常使用“網(wǎng)上銀行”。此外，有3.0%的受訪者常使用“手機銀行”?？梢娕c信用卡相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在日常支付領(lǐng)域的滲透率還不是很高，未來有較大的增長潛力。
交叉分析顯示，上海老年人更關(guān)注理財產(chǎn)品的風險和流動性，中年人更看重理財產(chǎn)品的收益率。70歲以上的受訪者由于缺乏靠自身勞動創(chuàng)造更多新的財富的時間和能力，因此把保障現(xiàn)有基本生活、安度晚年作為迫切的理財需求，他們非常重視“理財產(chǎn)品是否保本”;同時，老年人面臨更多的不可預料的大額醫(yī)療支出風險，因此“理財產(chǎn)品的期限(流動性)”也非常重要。與此同時，31～40歲的受訪者看重的是“理財產(chǎn)品的收益率”，這或許與這一年齡段人群肩負的結(jié)婚、買房、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女等經(jīng)濟壓力較大有關(guān)。
交叉分析顯示，凈資產(chǎn)在500萬元以上的受訪者，使用銀行儲蓄和互聯(lián)網(wǎng)金融的比例低，而使用銀行理財產(chǎn)品、股票、基金、保險、債券、海外投資的比例則明顯高于其他群體。可見上海的富裕人群擁有較強的投資理財意識和能力，他們對單純銀行儲蓄的滿意度較低，同時由于財富基數(shù)較大，對投資理財?shù)陌踩砸灿袕娏倚枨?，因此對新興的風險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往缺乏足夠的信任和興趣。
5.目前，貴州省沿河自治縣共有中小企業(yè)約1.65萬家，其中有7成缺乏資金。針對中小企業(yè)普遍存在的貸款難、擔保難、融資難“三難”問題，該縣主動作為，大膽探索與實踐，采取“政府、擔保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，探索出了一條便捷的中小企業(yè)融資新路徑。
“我全靠這筆貸款，更新了部分設(shè)備，現(xiàn)在基本能滿足客戶需求。”經(jīng)營小榨油坊的甘坤財說。他因設(shè)備陳舊和規(guī)模小，無法滿足農(nóng)戶榨油需求，想擴大規(guī)模，又苦于沒有資金，于是他申請加入了投促會，按比例繳了風險金后，順利申請到貸款30萬元。
該縣從2012年起就開展信用建設(shè)，目前共創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)6個、信用村137個、信用組923個，信用戶建檔72874戶，授信金額達18.42億元，涉及農(nóng)戶13.96萬余戶，覆蓋農(nóng)村人口57萬余人;評級授信的企業(yè)112家，授信金額3億多。另外，該縣還組織金融知識培訓，增強群眾、企業(yè)依法依規(guī)貸款、還款的意識，提高貸款積極性。目前，已完成貸款20余億元。
長期以來，中小企業(yè)要到銀行貸款，抵押擔保這個環(huán)節(jié)是必需的。但在實際貸款中，許多企業(yè)都苦于沒有抵押物擔保，導致想貸款發(fā)展而沒有門路。沿河自治縣通過成立政策性擔保公司，由擔保公司成立促進會和聯(lián)合基金，制定章程，使貸款擔保有章可循。促進會建立小微企業(yè)聯(lián)合基金，用政府注入的500萬元資金存入銀行的風險金專戶，作為擔保公司的有限責任風險金，貴州銀行按風險金的8倍，授信貸款金額4000萬元。為防止企業(yè)破產(chǎn)，出現(xiàn)企業(yè)還款難問題，該縣不斷加強金融誠信風險預警機制管理。組織創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)，整合縣紀委、公安局經(jīng)偵大隊、法院執(zhí)行局等單位建立金融風險防范聯(lián)合機制。
為逐步放大貴州銀行對企業(yè)的授信金額，該縣擔保公司將企業(yè)在銀行貸款金額的10%作為保證金和貸款金額的1%作為風險金，增加融資數(shù)額，獲取貴州銀行更多的貸款授信金額。據(jù)悉，擔保公司擔保貸款，如企業(yè)破產(chǎn)，無法償還貸款，銀行將從擔保公司的風險金中扣除企業(yè)貸款，這樣大大降低了銀行的放貸風險。
該縣萬華糧油有限公司因資金周轉(zhuǎn)不便，原材料供應不及時，生產(chǎn)陷入困境，通過擔保公司擔保，及時獲得貴州銀行80萬的貸款，幫助公司走上了正軌。自擔保公司成立來，貴州銀行通過該縣中小企業(yè)促進會，已為10多位客戶提供擔保貸款近2000萬元，有效解決了中小企業(yè)資金問題。
采取“政府、擔保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，政府、擔保公司、銀行三家不僅為企業(yè)發(fā)展給力，還減輕了銀行貸款風險，讓銀行放心貸款給企業(yè)。企業(yè)貸款所需資料全部由促進會收集整理規(guī)范后，提交給銀行，銀行只要審查、核實通過后即可放款。金融機構(gòu)同中小企業(yè)促進會合作，形成利益共同體，有了專門的基金管理人，身后還有擔保公司，以及政府和相關(guān)部門等行政資源，減輕了銀行貸款風險壓力。
為緩解中小企業(yè)貸款難，該縣還根據(jù)國家有關(guān)政策，組建官舟、板場等四家農(nóng)民資金互助合作社，共計注冊資金650萬元，吸納基礎(chǔ)股金669萬元，投放資金1091萬元，緩解了農(nóng)村群眾發(fā)展小型產(chǎn)業(yè)貸款困難。同時，通過審核注冊，批準建立了匯鑫、鑫源等四家小額貸款公司，滿足了中小企業(yè)、個體工商戶貸款資金需求。新組建貴州畫廊烏江文化旅游開發(fā)有限責任公司等6家融資平臺公司。目前，全縣融資公司已達8家，進一步拓展了融資渠道。
6.黨的十八屆三中全會《決定》明確提出，完善金融市場體系，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。創(chuàng)新是金融發(fā)展的不竭動力，但在歷，金融發(fā)展往往沿著“危機—管制—金融抑制—放松管制—過度創(chuàng)新—新的危機”的路徑演進。要跳出這樣的循環(huán)，必須把握好金融創(chuàng)新、金融效率和金融穩(wěn)定的平衡。
金融創(chuàng)新意味著要進入新的領(lǐng)域，容易帶來新的風險。在金融創(chuàng)新中，金融機構(gòu)往往要從事不熟悉的業(yè)務，使用新的流程，建立新的渠道，以及接觸不熟悉的客戶。當一種創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務出現(xiàn)時，收益往往易于確認，但如何識別并量化其中的風險常常并無先例可循，由于確認收益和風險的不對稱性，在創(chuàng)新的過程中，金融機構(gòu)容易提高風險偏好。
目前，我國金融市場發(fā)展仍處在“新興加轉(zhuǎn)軌”的階段，金融監(jiān)管部門不僅肩負著防范金融風險、維護金融穩(wěn)定的職責，同時還面臨著推動金融創(chuàng)新、促進經(jīng)濟金融良性互動可持續(xù)發(fā)展的任務。這兩種角色之間既存在一定沖突，也具有內(nèi)在一致性。監(jiān)管者應當把握金融創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡，做到鼓勵與規(guī)范并舉，培育與防險并重。
金融機構(gòu)要在金融創(chuàng)新中踐行四項原則。一要圍繞服務實體經(jīng)濟這條主線。將更好地滿足實體經(jīng)濟有效金融需求作為創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點，防止監(jiān)管套利或者金融業(yè)自我循環(huán)。二要把依法合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營意識貫穿到金融創(chuàng)新的全過程。在創(chuàng)新中要做到“心中有法，行為有度”，遵循良好的監(jiān)管要求和會計標準，按照“實質(zhì)重于形式”的原則，進行會計記賬和風險管理。三要與自身的風險管控能力相匹配。金融機構(gòu)應在自身風險管控能力范圍內(nèi)開展金融創(chuàng)新，要充分識別和管控新產(chǎn)品新業(yè)務可能帶來的風險，發(fā)揮好風險第一道防線的作用，切實承擔起風險管理的主體責任。四要保障金融消費者的合法權(quán)益。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)應當清晰易懂，信息披露應當真實全面，有利于消費者充分認識風險和維護自身權(quán)益。
金融監(jiān)管的規(guī)則一般是基于已有的金融業(yè)務，并遵從法律規(guī)定而確立的。金融創(chuàng)新由于具有不同于傳統(tǒng)的新業(yè)態(tài)、新特征，往往難以被現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)則框架所涵蓋，對監(jiān)管能力提出了更高要求。面對金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，監(jiān)管者既要簡政放權(quán)，簡化行政審批程序;更要針對金融創(chuàng)新的風險特征，不斷改進監(jiān)管工具手段，完善相關(guān)風險監(jiān)管指標體系，擴大風險監(jiān)測范圍，提高對復雜創(chuàng)新金融產(chǎn)品、模型評估、系統(tǒng)性風險等領(lǐng)域的專業(yè)監(jiān)管能力。
作答要求：
一、“給定資料2”揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的若干特點，請對此予以歸納概括。(10分)
要求：全面準確，分條歸納。不超過150字。
二、“給定資料3”介紹了P2P網(wǎng)貸，請談談你的認識。(10分)
要求：觀點明確，條理清晰。不超過200字。
三、某市為了解市民對投資理財?shù)恼J知及其行為，打算以“給定資料4”中上海的調(diào)查情況為參考，設(shè)計一份調(diào)查問卷。假如由你具體負責這項工作，請設(shè)計出該問卷。(20分)
要求：
(1)寫出問卷說明、明確具體的設(shè)問及致謝語;
(2)設(shè)問應當分類并對每類中的每個設(shè)問標注序號;
(3)內(nèi)容全面，用語得體;
(4)不超過500字。
四、“給定資料5”介紹了沿河自治縣的“3+1”模式。假如你是該縣政府部門的一名工作人員，需要在市里召開的金融創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)會上發(fā)言，請草擬一個簡短的發(fā)言稿，介紹沿河模式。(20分)
要求：內(nèi)容具體，符合實際;目的明確，切合主題;條理清晰，語言流暢。不超過500字。
五、請結(jié)合“給定資料”，以“金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定”為主題，聯(lián)系自己的感受和社會實際，自擬題目，寫一篇文章。(40分)
要求：自選角度，見解深刻;參考“給定資料”，但不拘泥于“給定資料”;思路清晰，語言流暢。總字數(shù)1000～1200字。
一、“給定資料2”揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融的若干特點，請對此予以歸納概括。(10分)
要求：全面準確，分條歸納。不超過150字。
【參考答案】
互聯(lián)網(wǎng)金融有如下特點：
一是資源開放化。用戶獲取資源信息更加自由，受眾的有效邊界更廣。
二是成本集約化。通過網(wǎng)絡進行交易，降低了交易成本。
三是選擇市場化。提供了平臺和更多的產(chǎn)品，可自由選擇。
四是用戶行為價值化?？煞治隽炕脩粜袨?，進行精準營銷。
五是風險擴大化。出現(xiàn)風控事故時，風險可能會蔓延，造成損失。
二、“給定資料3”介紹了P2P網(wǎng)貸，請談談你的認識。(10分)
要求：觀點明確，條理清晰。不超過200字。
【參考答案】
P2P網(wǎng)貸，即“點對點貸款”，它對解決融資難問題有很大幫助，但也存在一些風險。從融資方來說，可以通過P2P信息平臺披露信息，吸引投資;從投資方來說，可以利用網(wǎng)絡平臺了解融資方，進行投資，選擇合理的話，可以獲得穩(wěn)健收益。與線下模式相比，P2P網(wǎng)貸更有效率。從風險來看，P2P網(wǎng)貸基于網(wǎng)絡，存在技術(shù)風險;銀行、投行人才欠缺，存在運營風險;一些平臺資金量小，設(shè)立兩個資金池，違背了其借款原則，易發(fā)生流動性風險。
三、某市為了解市民對投資理財?shù)恼J知及其行為，打算以“給定資料4”中上海的調(diào)查情況為參考，設(shè)計一份調(diào)查問卷。假如由你具體負責這項工作，請設(shè)計出該問卷。(20分)
要求：
(1)寫出問卷說明、明確具體的設(shè)問及致謝語;
(2)設(shè)問應當分類并對每類中的每個設(shè)問標注序號;
(3)內(nèi)容全面，用語得體;
(4)不超過500字。
【參考答案】
某市關(guān)于市民投資理財情況的調(diào)查問卷
您好!感謝您參加本次調(diào)查活動。本次專項調(diào)查的主要目的是了解市民對投資理財?shù)恼J知及其行為。調(diào)查采用匿名形式，我們將為您填寫的所有內(nèi)容嚴格保密。
該調(diào)查問卷包括個人及家庭情況、理財認知及行為、消費習慣三類問題。
一、個人及家庭情況：
1.您的年齡?
2.您的家庭月收入是多少?
3.您的收入上漲速度如何?
4.您的家庭凈資產(chǎn)有多少?
二、理財認知及行為：
1.您進行投資理財嗎?
2.您通過什么渠道獲得投資理財信息?
3.您選擇理財產(chǎn)品的標準是什么?為什么?
4.您選擇什么方式進行投資理財?為什么?
5.您近一年的投資理財收益表現(xiàn)如何?是否可以戰(zhàn)勝通脹或銀行存款基準利率?
6.您的致富方式有哪些?請按照重要性進行排列。
7.您對黃金、樓市、股市等高風險投資工具有多大信心(5分制)?
8.您對未來一年中國經(jīng)濟有多大信心(5分制)?
三、消費習慣：
1.您常用的購物及消費手段是什么?
2.您購物及消費會經(jīng)常使用現(xiàn)金嗎?
3.您購物及消費常使用的非現(xiàn)金支付手段是什么?
對于您提供的協(xié)助，我們表示誠摯的感謝!為了保證資料的完整和詳實，請您再幫忙檢查一遍，看是否有填錯、漏填的地方。再次感謝!
四、“給定資料5”介紹了沿河自治縣的“3+1”模式。假如你是該縣政府部門的一名工作人員，需要在市里召開的金融創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)會上發(fā)言，請草擬一個簡短的發(fā)言稿，介紹沿河模式。(20分)
要求：內(nèi)容具體，符合實際;目的明確，切合主題;條理清晰，語言流暢。不超過500字。
【參考答案】
關(guān)于金融創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)的發(fā)言稿
各位領(lǐng)導、同志：
大家好，很高興參加這次金融創(chuàng)新經(jīng)驗總結(jié)會。沿河自治縣中小企業(yè)眾多，7成缺乏資金。針對該問題，本縣采取“政府、擔保公司、銀行+企業(yè)”的“3+1”模式，探索出一條新路徑。
政府方面，一是出資成立政策性擔保公司。二是開展信用建設(shè)，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、組、戶及企業(yè)，加強金融誠信風險預警機制管理，建立金融風險防范聯(lián)合機制。三是組織培訓，增強依法依規(guī)貸款、還款意識，提高貸款積極性。
擔保公司方面，一是成立中小型企業(yè)促進會，制定貸款擔保章程;由促進會收集整理規(guī)范企業(yè)貸款所需資料，提交銀行。二是建立小微企業(yè)聯(lián)合基金，用政府注入的資金存入銀行的風險金專戶，作為有限責任風險金;從企業(yè)銀行貸款金額中抽出一定比例作為保證金和風險金，增加融資，獲取更多的貸款授信金額。
銀行方面，同中小企業(yè)促進會、擔保公司、政府合作，發(fā)放貸款，設(shè)立基金管理人，減輕貸款風險壓力。
企業(yè)方面，組建農(nóng)民資金互助合作社和融資平臺公司，批準建立小額貸款公司，拓展融資渠道。
“3+1”模式，為解決沿河自治縣中小企業(yè)資金問題提供了很大幫助。本縣將繼續(xù)改進該模式，不斷創(chuàng)新，更好地為中小企業(yè)服務。
五、請結(jié)合“給定資料”，以“金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定”為主題，聯(lián)系自己的感受和社會實際，自擬題目，寫一篇文章。(40分)
要求：自選角度，見解深刻;參考“給定資料”，但不拘泥于“給定資料”;思路清晰，語言流暢?？傋謹?shù)1000～1200字。
【參考例文】
平衡金融創(chuàng)新與穩(wěn)定 促進經(jīng)濟發(fā)展
《周易》有言：窮則變，變則通，通則久。長期以來，我國的金融壟斷飽受詬病，許多中小企業(yè)因貸款難、貸款成本過高陷入困境。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風起云涌，為解決中小企業(yè)融資難問題提供了很大幫助;同時，打著創(chuàng)新旗號進行的非法融資、詐騙等也不斷曝光。為此，要想促進經(jīng)濟發(fā)展，就必須平衡金融創(chuàng)新與穩(wěn)定。
事物是變化發(fā)展的，新事物在不斷取代舊事物。在新舊更替中，創(chuàng)新是關(guān)鍵，而風險與創(chuàng)新并存，有時甚至會扼殺創(chuàng)新。因為創(chuàng)新需要拋棄舊路，開辟新路，進入陌生領(lǐng)域，必然會遭遇新情況、新問題，不充分準備，規(guī)避風險，會走向失敗。目前，我國已經(jīng)跨入全面深化改革開放的新時期，面臨的矛盾和問題更加復雜，亟待通過創(chuàng)新來披荊斬棘，闖過難關(guān)。對于金融改革來說，加強創(chuàng)新是大勢所趨，而維護穩(wěn)定則是必要保障。
加強金融創(chuàng)新是中小企業(yè)發(fā)展的客觀需要。中小企業(yè)是經(jīng)濟增長有活力的部分，是經(jīng)濟發(fā)展的未來，是中國經(jīng)濟新的增長點。目前，我國的金融體系以大銀行和股票市場為主，主要給大企業(yè)提供金融服務，中小企業(yè)融資難、融資成本過高，發(fā)展受到抑制。2011年下半年蔓延開來的中小企業(yè)老板跑路潮，正是因為在銀行貸不到款或成本過高，被迫選擇“高利貸”，結(jié)果導致資金鏈斷裂。“滿眼生機轉(zhuǎn)化鈞，天工人巧日爭新?！卑⒗锝鹑?、P2P、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的以資本市場直接融資與商業(yè)銀行間接融資為主的融資方式，為中小企業(yè)的融資拓展了路徑，減輕了融資負擔，實現(xiàn)了快速融資，可以很好地滿足中小企業(yè)的融資需求，促進其健康成長。
維護金融穩(wěn)定是金融創(chuàng)新的必要保障。金融創(chuàng)新的目的是解決金融方面存在的問題，為實體經(jīng)濟服務。在創(chuàng)新過程中，企業(yè)如果不具備依法合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營意識，管控好風險，保障消費者的合法權(quán)益，則可能會倒閉，甚至引發(fā)經(jīng)濟危機。2008年的經(jīng)濟危機從美國次貸危機開始，橫掃全球，給世界經(jīng)濟帶來重大災難。美聯(lián)儲前主席伯南克說：“我覺得主要原因就是當時那么大的金融市場卻沒有任何人給予合適的監(jiān)管。”目前，我國金融監(jiān)管部門承擔著維護金融穩(wěn)定、推動金融創(chuàng)新的職責和任務。面對金融創(chuàng)新帶來的新業(yè)態(tài)、新特征，如果放松監(jiān)管，勢必重蹈美國危機。只有依靠穩(wěn)定韁繩駕馭創(chuàng)新野馬，才能確保創(chuàng)新發(fā)展的良好勢頭。
馬云曾經(jīng)放出豪言：“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！彪S著余額寶、百度百發(fā)、微信支付等相繼“引爆”，壁壘森嚴的傳統(tǒng)金融業(yè)被成功撬開一道缺口。與金融創(chuàng)新的高歌猛進相比，金融監(jiān)管還比較滯后，金融穩(wěn)定則存在很大風險。只有加強金融監(jiān)管，為金融創(chuàng)新保駕護航，才能更好地推動金融改革，促進經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展。