[意義分析]
存款保險制度，指的是由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或者面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)可以向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。由此可知，存款保險制度實際上是集中所有投保金融機構(gòu)的力量來救助某一家發(fā)生危機的金融機構(gòu)，相比由這家金融機構(gòu)的股東自救更有成效。
存款保險制度作為金融業(yè)的一項重要的基礎(chǔ)制度安排，和中央銀行的最后貸款人、宏觀審慎監(jiān)管一起，共同構(gòu)成金融安的組成部分。這項制度的建立，對于更好地保護存款人的利益，進一步完善金融安，建立金融穩(wěn)定的長效機制，對于促進銀行業(yè)健康發(fā)展，進一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競爭力，提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的水平，都具有十分重要的意義。
[積極影響]
一是有利于防范金融風險，穩(wěn)定我國金融體系。
存款保險以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。建立存款保險制度是對現(xiàn)有金融安的完善和加強，通過加強存款保險與央行金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國金融安整體效能。通過實行基于風險的差別費率，促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營。即使個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，存款保險作為市場化的處置平臺，也可以靈活運用收購、承接等市場化的方式，進行快速、高效的處置，在充分保護存款人、盡可能減少處置成本的同時，保持金融服務(wù)不中斷，維護銀行體系的穩(wěn)健性。
二是有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。
作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理、風險抵御能力較差。在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
三是有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。
長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。
四是有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。
存款保險的目的，一方面是在必要的情況下執(zhí)行賠償?shù)穆氊?，另一方面，更為主要的是為了保障整個金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
[消極影響]
一是存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。
二是鼓勵銀行鋌而走險。存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。
[建議措施]
一方面，存款保險制度的實施，在很大程度上把地方政府原來承擔地方銀行風險的重擔給卸了下來，讓政府可以有更多精力用于社會治理和改善民生等方面的工作，但這并不意味著各級政府在防范金融風險方面的責任會減輕。實際上，地方政府更應(yīng)在外圍發(fā)揮防范金融風險的作用，比如在營造金融生態(tài)環(huán)境、打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)等方面可以繼續(xù)有所作為。
另一方面，地方政府還應(yīng)充分尊重銀行經(jīng)營自主權(quán)，在銀行信貸決策和信貸發(fā)放上，消除行政干預(yù)，并主動在去產(chǎn)能過?；矫媸┬袕娪辛Υ胧乐广y行過多資金流入產(chǎn)能過剩行業(yè)和地方形象政績工程，讓銀行資金化注入實體經(jīng)濟領(lǐng)域，帶動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟走出困境奠定堅實的金融基礎(chǔ)。
存款保險制度，指的是由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或者面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)可以向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。由此可知，存款保險制度實際上是集中所有投保金融機構(gòu)的力量來救助某一家發(fā)生危機的金融機構(gòu)，相比由這家金融機構(gòu)的股東自救更有成效。
存款保險制度作為金融業(yè)的一項重要的基礎(chǔ)制度安排，和中央銀行的最后貸款人、宏觀審慎監(jiān)管一起，共同構(gòu)成金融安的組成部分。這項制度的建立，對于更好地保護存款人的利益，進一步完善金融安，建立金融穩(wěn)定的長效機制，對于促進銀行業(yè)健康發(fā)展，進一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競爭力，提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的水平，都具有十分重要的意義。
[積極影響]
一是有利于防范金融風險，穩(wěn)定我國金融體系。
存款保險以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。建立存款保險制度是對現(xiàn)有金融安的完善和加強，通過加強存款保險與央行金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國金融安整體效能。通過實行基于風險的差別費率，促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營。即使個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，存款保險作為市場化的處置平臺，也可以靈活運用收購、承接等市場化的方式，進行快速、高效的處置，在充分保護存款人、盡可能減少處置成本的同時，保持金融服務(wù)不中斷，維護銀行體系的穩(wěn)健性。
二是有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。
作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理、風險抵御能力較差。在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
三是有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。
長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。
四是有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。
存款保險的目的，一方面是在必要的情況下執(zhí)行賠償?shù)穆氊?，另一方面，更為主要的是為了保障整個金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和賬目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成其它銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
[消極影響]
一是存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風險意識下降，特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風險，將錢存到愿意支付存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風險約束機制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)暨M行賠付。
二是鼓勵銀行鋌而走險。存款保險制度刺激銀行承受更多的風險，鼓勵銀行的冒險行為。因為銀行知道，一旦遇到麻煩，存款保險機構(gòu)會挽救它們。特別是當一家銀行出現(xiàn)危機而又沒被關(guān)閉時，所有者便用存款保險機構(gòu)的錢孤注一擲，因為這時全部的風險由承保人承擔。這樣那些資金實力弱、風險程度高的金融機構(gòu)會得到實際的好處，而經(jīng)營穩(wěn)健的銀行會在競爭中受到損害，從而給整個金融體系注入了不穩(wěn)定因素并增大了銀行體系的經(jīng)營風險。這與建立存款保險制度的本來目的是背道而馳的。
[建議措施]
一方面，存款保險制度的實施，在很大程度上把地方政府原來承擔地方銀行風險的重擔給卸了下來，讓政府可以有更多精力用于社會治理和改善民生等方面的工作，但這并不意味著各級政府在防范金融風險方面的責任會減輕。實際上，地方政府更應(yīng)在外圍發(fā)揮防范金融風險的作用，比如在營造金融生態(tài)環(huán)境、打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)等方面可以繼續(xù)有所作為。
另一方面，地方政府還應(yīng)充分尊重銀行經(jīng)營自主權(quán)，在銀行信貸決策和信貸發(fā)放上，消除行政干預(yù)，并主動在去產(chǎn)能過?；矫媸┬袕娪辛Υ胧乐广y行過多資金流入產(chǎn)能過剩行業(yè)和地方形象政績工程，讓銀行資金化注入實體經(jīng)濟領(lǐng)域，帶動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟走出困境奠定堅實的金融基礎(chǔ)。