2014司考商法備考資料：保險合同的當事人和關(guān)系人
（一）保險合同當事人
保險合同的當事人是指訂立保險合同并享有和承擔保險合同所確定的權(quán)利義務的人，包括保險人和投保人。
1．保險人。保險人又稱為承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照保險法設(shè)立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。
2．投保人。投保人又稱為要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是被保險人本人，也可以是被保險人以外的第三人。但無論屬于何種情形，作為保險合同當事人一方的投保人必須具備民事權(quán)利能力和民事行為能力，并對保險標的具有保險利益。
（二）保險合同關(guān)系人
保險合同的關(guān)系人是指在保險事故或者保險合同約定的條件滿足時，對保險人享有保險金給付請求權(quán)的人，包括被保險人和受益人。
1．被保險人。被保險人是指約定的保險事故可能在其財產(chǎn)或人身上發(fā)生的人。根據(jù)保險法第12條第5款的規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。無論財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，投保人與被保險人既可為同一人，也可為不同的人，但前者只限于為自己的利益而訂立的保險合同。在財產(chǎn)保險中，被保險人必須是保險標的的所有人或其他權(quán)利人，而人身保險則直接以被保險人的生命或身體作為保險標的，因此被保險人作為保險合同的關(guān)系人，也是事故損失的承受人。被保險人一般也是享有賠償請求權(quán)的人，但在財產(chǎn)保險和人身保險中并不相同，財產(chǎn)保險中，由于只是財產(chǎn)上的毀損滅失，被保險人可自己行使賠償請求權(quán)，但在人身保險尤其是人壽保險的死亡保險中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人無法行使賠償請求權(quán)，故法律規(guī)定可由受益人享有賠償請求權(quán)。我國保險法第33條規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。
2．受益人。受益人又稱保險金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險人在保險合同中指定的，于保險事故發(fā)生時，享有賠償請求權(quán)的人。受益人必須具備兩個條件：首先，必須是享有賠償請求權(quán)的人。受益人是保險合同的關(guān)系人，而非保險合同的當事人，故不負交付保險費的義務，保險人不得請求其交付保險費。由于受益人的賠償請求權(quán)屬于固有權(quán)，并非繼受而來，因而受益人所應領(lǐng)取的保險金不能作為被保險人的遺產(chǎn)。其次，必須是由投保人或被保險人在保險合同中指定的人。受益人既可以為自然人，也可以為法人。但如果受益人是未成年人或其他無行為能力人或限制行為能力人，則他所受領(lǐng)的保險金應由其監(jiān)護人或法定代理人代為保管。
我國保險法第39條規(guī)定，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。人身保險合同成立時沒有指定受益人的，合同成立后，被保險人也可以指定受益人；人身保險合同訂立時已經(jīng)指定受益人的，合同成立后，被保險人還可以追加指定受益人；被保險人或投保人經(jīng)被保險人同意，可以變更受益人，但非經(jīng)書面通知不得對抗保險人，即保險人在獲得書面通知前對原先所指定的受益人給付保險金后，對于新的受益人不再負有義務。保險法第40、42、43條規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。受益人先于被保險人死亡、依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，而又無其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。
受益人所享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險事故發(fā)生后才能具體實現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)。這種期待權(quán)在保險事故發(fā)生前，往往會因投保人或被保險人隨時撤回或變更受益人而取消。
綜上所述，受益人具有以下特征：其一，受益人由被保險人或投保人指定產(chǎn)生；其二，受益人享有保險金的請求權(quán)；其三，投保人、被保險人或者第三人均可以為受益人；其四，受益人不受有無行為能力及保險利益的限制；其五，受益人只存在于人身保險合同中；其六，受益人的資格可能被取消，也可能會依法喪失。四、保險合同的條款
保險合同的條款即保險合同的內(nèi)容，是保險合同中規(guī)定保險責任的范圍和確定合同當事人的權(quán)利義務及其他有關(guān)事項的合同條款。依據(jù)不同的分類標準，可以對保險合同條款進行不同的分類。
1．依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險合同條款分為法定條款和約定條款。法定條款指根據(jù)法律規(guī)定必須明確載明的條款，法定條款構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。法定條款不是保險合同必須具備的條款，保險合同缺乏法定條款，保險合同亦成立。依據(jù)我國保險法的相關(guān)規(guī)定，法定條款包括保險人的名稱、住所；投保人的名稱、住所以及人身保險的受益人的名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險價值；保險金額；保險期間及責任開始時間；保險期限、保險費、保險賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年、月、日等。約定條款是投保人和保險人在保險合同法定條款之外，就其權(quán)利義務事項或事實問題另為約定的條款。約定條款，不得違反法律或違反社會公共利益。約定條款通常包括三類條款：(1)協(xié)會條款，如倫敦保險人協(xié)會條款、美國保險人協(xié)會條款。(2)保證條款，又稱特約條款，是保險人要求投保人或被保險人擔去或現(xiàn)在某一事實狀態(tài)的真實、存在或不存在或擔保作為或不作為某種事項的條款。保險合同雙方當事人可就任意事項規(guī)定為保證條款，它將構(gòu)成保險合同效力的基礎(chǔ)，違反該條款，合同效力的基礎(chǔ)發(fā)生動搖，保險合同效力將終止。(3)附加條款，如附加險，通常由附加條款規(guī)定。
2．依據(jù)其在保險合同中的地位，保險合同條款分為基本條款與附加條款?；緱l款又稱為普通條款，是保險人在事先準備或印就的保險單上根據(jù)不同險種而規(guī)定的有關(guān)當事人雙方的權(quán)利義務的基本事項，它構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容?；緱l款是一種險種的保險合同所固有的、必備的條款，進而構(gòu)成區(qū)分不同種類保險合同的根本依據(jù)。附加條款是用以擴大或限制基本條款中所規(guī)定的權(quán)利與義務的補充條款。它的目的在于：第一，擴大基本條款的伸縮性，以適應投保人的特別需要；第二，變更保險單原規(guī)定的內(nèi)容，如擴大承保的危險責任、增加保險標的。附加條款通常也由保險人事先印就一定格式，待保險人與投保人特別約定，填好后附貼在保險單上。
3．關(guān)于保險合同格式條款的效力。其一，依據(jù)我國保險法的規(guī)定，如果訂立保險合同采用的是保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附上該格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。其二，對于保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。其三，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中所含有的下列條款為無效條款：(1)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；(2)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。其中，保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，屬于免除保險人責任的條款；保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于免除保險人責任的條款。
（一）保險合同當事人
保險合同的當事人是指訂立保險合同并享有和承擔保險合同所確定的權(quán)利義務的人，包括保險人和投保人。
1．保險人。保險人又稱為承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照保險法設(shè)立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務。
2．投保人。投保人又稱為要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是被保險人本人，也可以是被保險人以外的第三人。但無論屬于何種情形，作為保險合同當事人一方的投保人必須具備民事權(quán)利能力和民事行為能力，并對保險標的具有保險利益。
（二）保險合同關(guān)系人
保險合同的關(guān)系人是指在保險事故或者保險合同約定的條件滿足時，對保險人享有保險金給付請求權(quán)的人，包括被保險人和受益人。
1．被保險人。被保險人是指約定的保險事故可能在其財產(chǎn)或人身上發(fā)生的人。根據(jù)保險法第12條第5款的規(guī)定，被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。無論財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，投保人與被保險人既可為同一人，也可為不同的人，但前者只限于為自己的利益而訂立的保險合同。在財產(chǎn)保險中，被保險人必須是保險標的的所有人或其他權(quán)利人，而人身保險則直接以被保險人的生命或身體作為保險標的，因此被保險人作為保險合同的關(guān)系人，也是事故損失的承受人。被保險人一般也是享有賠償請求權(quán)的人，但在財產(chǎn)保險和人身保險中并不相同，財產(chǎn)保險中，由于只是財產(chǎn)上的毀損滅失，被保險人可自己行使賠償請求權(quán)，但在人身保險尤其是人壽保險的死亡保險中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人無法行使賠償請求權(quán)，故法律規(guī)定可由受益人享有賠償請求權(quán)。我國保險法第33條規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。
2．受益人。受益人又稱保險金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險人在保險合同中指定的，于保險事故發(fā)生時，享有賠償請求權(quán)的人。受益人必須具備兩個條件：首先，必須是享有賠償請求權(quán)的人。受益人是保險合同的關(guān)系人，而非保險合同的當事人，故不負交付保險費的義務，保險人不得請求其交付保險費。由于受益人的賠償請求權(quán)屬于固有權(quán)，并非繼受而來，因而受益人所應領(lǐng)取的保險金不能作為被保險人的遺產(chǎn)。其次，必須是由投保人或被保險人在保險合同中指定的人。受益人既可以為自然人，也可以為法人。但如果受益人是未成年人或其他無行為能力人或限制行為能力人，則他所受領(lǐng)的保險金應由其監(jiān)護人或法定代理人代為保管。
我國保險法第39條規(guī)定，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。人身保險合同成立時沒有指定受益人的，合同成立后，被保險人也可以指定受益人；人身保險合同訂立時已經(jīng)指定受益人的，合同成立后，被保險人還可以追加指定受益人；被保險人或投保人經(jīng)被保險人同意，可以變更受益人，但非經(jīng)書面通知不得對抗保險人，即保險人在獲得書面通知前對原先所指定的受益人給付保險金后，對于新的受益人不再負有義務。保險法第40、42、43條規(guī)定，被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。受益人先于被保險人死亡、依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，而又無其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。
受益人所享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有在保險事故發(fā)生后才能具體實現(xiàn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)。這種期待權(quán)在保險事故發(fā)生前，往往會因投保人或被保險人隨時撤回或變更受益人而取消。
綜上所述，受益人具有以下特征：其一，受益人由被保險人或投保人指定產(chǎn)生；其二，受益人享有保險金的請求權(quán)；其三，投保人、被保險人或者第三人均可以為受益人；其四，受益人不受有無行為能力及保險利益的限制；其五，受益人只存在于人身保險合同中；其六，受益人的資格可能被取消，也可能會依法喪失。四、保險合同的條款
保險合同的條款即保險合同的內(nèi)容，是保險合同中規(guī)定保險責任的范圍和確定合同當事人的權(quán)利義務及其他有關(guān)事項的合同條款。依據(jù)不同的分類標準，可以對保險合同條款進行不同的分類。
1．依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險合同條款分為法定條款和約定條款。法定條款指根據(jù)法律規(guī)定必須明確載明的條款，法定條款構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。法定條款不是保險合同必須具備的條款，保險合同缺乏法定條款，保險合同亦成立。依據(jù)我國保險法的相關(guān)規(guī)定，法定條款包括保險人的名稱、住所；投保人的名稱、住所以及人身保險的受益人的名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險價值；保險金額；保險期間及責任開始時間；保險期限、保險費、保險賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年、月、日等。約定條款是投保人和保險人在保險合同法定條款之外，就其權(quán)利義務事項或事實問題另為約定的條款。約定條款，不得違反法律或違反社會公共利益。約定條款通常包括三類條款：(1)協(xié)會條款，如倫敦保險人協(xié)會條款、美國保險人協(xié)會條款。(2)保證條款，又稱特約條款，是保險人要求投保人或被保險人擔去或現(xiàn)在某一事實狀態(tài)的真實、存在或不存在或擔保作為或不作為某種事項的條款。保險合同雙方當事人可就任意事項規(guī)定為保證條款，它將構(gòu)成保險合同效力的基礎(chǔ)，違反該條款，合同效力的基礎(chǔ)發(fā)生動搖，保險合同效力將終止。(3)附加條款，如附加險，通常由附加條款規(guī)定。
2．依據(jù)其在保險合同中的地位，保險合同條款分為基本條款與附加條款?；緱l款又稱為普通條款，是保險人在事先準備或印就的保險單上根據(jù)不同險種而規(guī)定的有關(guān)當事人雙方的權(quán)利義務的基本事項，它構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容?；緱l款是一種險種的保險合同所固有的、必備的條款，進而構(gòu)成區(qū)分不同種類保險合同的根本依據(jù)。附加條款是用以擴大或限制基本條款中所規(guī)定的權(quán)利與義務的補充條款。它的目的在于：第一，擴大基本條款的伸縮性，以適應投保人的特別需要；第二，變更保險單原規(guī)定的內(nèi)容，如擴大承保的危險責任、增加保險標的。附加條款通常也由保險人事先印就一定格式，待保險人與投保人特別約定，填好后附貼在保險單上。
3．關(guān)于保險合同格式條款的效力。其一，依據(jù)我國保險法的規(guī)定，如果訂立保險合同采用的是保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附上該格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。其二，對于保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。其三，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中所含有的下列條款為無效條款：(1)免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；(2)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。其中，保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款，屬于免除保險人責任的條款；保險人因投保人、被保險人違反法定或者約定義務，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于免除保險人責任的條款。