2014司考商法備考資料：保險(xiǎn)合同的解除
保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同成立后，基于法定的或約定的事由，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使解除權(quán)，從而使保險(xiǎn)合同發(fā)生自始無(wú)效的后果的單方法律行為。保險(xiǎn)合同成立后即具有法律約束力，當(dāng)事人不得隨意解除合同。當(dāng)事人解除合同，應(yīng)當(dāng)依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定?；诜ǘㄊ掠山獬ｋU(xiǎn)合同的，為法定解除權(quán)；基于約定原因而解除保險(xiǎn)合同的，為約定解除權(quán)。需要特別注意的是，保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人解除權(quán)的規(guī)定具有特殊性，即原則上投保人享有任意的解除權(quán)，而保險(xiǎn)人不得解除合同，除非法律明確規(guī)定其可以解除合同的情形。我國(guó)保險(xiǎn)法第15條明確規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！?BR> 1．投保人的解除權(quán)。
除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。這就是說，保險(xiǎn)合同成立后，原則上，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，但須以法律或者合同無(wú)另外規(guī)定者為限制，如對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，無(wú)論是保險(xiǎn)人或者投保人（被保險(xiǎn)人）均不得解除保險(xiǎn)合同。
2．保險(xiǎn)人的解除權(quán)。
與投保人的解除權(quán)相反，除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人不得解除合同。這就是說，原則上，保險(xiǎn)人不得解除合同，但是，法律另有規(guī)定或者合同另有約定者除外。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為的，可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：(1)投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是此解除權(quán)必須在法律規(guī)定的除斥期間之內(nèi)行使，否則將歸于消滅。我國(guó)保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定，保險(xiǎn)人享有的上述解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；同時(shí)，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，則保險(xiǎn)人不得再解除合同；如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，則保險(xiǎn)人不得解除合同，若這種情況下發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。(2)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(3)投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)（但若投保人已經(jīng)交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值）。(4)投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的。(5)在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的。(6)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，保險(xiǎn)人按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。此種情況下的解除權(quán)適用保險(xiǎn)法第16條關(guān)于除斥期間的規(guī)定，即自保險(xiǎn)人知道解除事由之日起超過30日內(nèi)不行使而消滅，自合同成立之日起超過2年的則不得再解除合同。
保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同成立后，基于法定的或約定的事由，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人行使解除權(quán)，從而使保險(xiǎn)合同發(fā)生自始無(wú)效的后果的單方法律行為。保險(xiǎn)合同成立后即具有法律約束力，當(dāng)事人不得隨意解除合同。當(dāng)事人解除合同，應(yīng)當(dāng)依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定?；诜ǘㄊ掠山獬ｋU(xiǎn)合同的，為法定解除權(quán)；基于約定原因而解除保險(xiǎn)合同的，為約定解除權(quán)。需要特別注意的是，保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人解除權(quán)的規(guī)定具有特殊性，即原則上投保人享有任意的解除權(quán)，而保險(xiǎn)人不得解除合同，除非法律明確規(guī)定其可以解除合同的情形。我國(guó)保險(xiǎn)法第15條明確規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同?！?BR> 1．投保人的解除權(quán)。
除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。這就是說，保險(xiǎn)合同成立后，原則上，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，但須以法律或者合同無(wú)另外規(guī)定者為限制，如對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，無(wú)論是保險(xiǎn)人或者投保人（被保險(xiǎn)人）均不得解除保險(xiǎn)合同。
2．保險(xiǎn)人的解除權(quán)。
與投保人的解除權(quán)相反，除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)人不得解除合同。這就是說，原則上，保險(xiǎn)人不得解除合同，但是，法律另有規(guī)定或者合同另有約定者除外。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人有下述行為的，可以構(gòu)成保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件：(1)投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是此解除權(quán)必須在法律規(guī)定的除斥期間之內(nèi)行使，否則將歸于消滅。我國(guó)保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定，保險(xiǎn)人享有的上述解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；同時(shí)，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，則保險(xiǎn)人不得再解除合同；如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，則保險(xiǎn)人不得解除合同，若這種情況下發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。(2)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(3)投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)（但若投保人已經(jīng)交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值）。(4)投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的。(5)在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的。(6)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，保險(xiǎn)人按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。此種情況下的解除權(quán)適用保險(xiǎn)法第16條關(guān)于除斥期間的規(guī)定，即自保險(xiǎn)人知道解除事由之日起超過30日內(nèi)不行使而消滅，自合同成立之日起超過2年的則不得再解除合同。