第五節(jié)保險(xiǎn)合同的一般法律規(guī)定
一、保險(xiǎn)合同的訂立
二、保險(xiǎn)合同的效力
(一)保險(xiǎn)合同的成立與生效
保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。
一般來(lái)說(shuō)，合同成立即生效。但是，保險(xiǎn)合同較為特殊，通常以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件;同時(shí)，還約定在合同成立后的一定條件下或某一時(shí)間開(kāi)始才生效。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，普遍實(shí)行了“零點(diǎn)起?！钡囊?guī)定。
保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;保險(xiǎn)合同生效后，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人則應(yīng)按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。此時(shí)，保險(xiǎn)合同成立即生效。
(二)保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效
1.保險(xiǎn)合同的有效。保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)合同有效，只要所附條件成立，保險(xiǎn)合同就生效;保險(xiǎn)合同無(wú)效，即使所附條件成立，保險(xiǎn)合同也不生效。
2.保險(xiǎn)合同的無(wú)效。
(1)無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念及種類。
按照無(wú)效的程度，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。如善意的超額保險(xiǎn)，超額部分無(wú)效。
按照無(wú)效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為絕對(duì)無(wú)效和相對(duì)無(wú)效。保險(xiǎn)合同絕對(duì)無(wú)效是指保險(xiǎn)合同自訂立時(shí)起就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，采取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規(guī)的合同等。而依照我國(guó)民法通則及合同法的相關(guān)規(guī)定，重大誤解和顯失公平的保險(xiǎn)合同則是相對(duì)無(wú)效的保險(xiǎn)合同，其特點(diǎn)在于：①須經(jīng)利害關(guān)系人提出;②合同被撤銷后，自始無(wú)效;③須由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)認(rèn)定。
(2)無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)。無(wú)效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。
(3)無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理。無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理方式有：①返還財(cái)產(chǎn)。②賠償損失。
三、保險(xiǎn)合同的履行
(一)投保人義務(wù)的履行
1.如實(shí)告知。
2.交付保險(xiǎn)費(fèi)。
3.維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。
4.危險(xiǎn)增加通知。
5.保險(xiǎn)事故發(fā)生通知。
6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)施救。
7.提供索賠單證。
8.協(xié)助追償。
(二)保險(xiǎn)人義務(wù)的履行
1.條款說(shuō)明。
2.承擔(dān)保險(xiǎn)賠償(給付)的義務(wù)。
有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償或者給付賠償金的數(shù)額不能確定的，
保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付;
3.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證。
4.為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密。
四、保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更，指的是廣義上的保險(xiǎn)合同變更，即包括主體、客體和權(quán)利義務(wù)的變更。
(一)保險(xiǎn)合同的主體變更
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。主要有下述幾種：
(1)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。
(2)保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)。
(3)債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。
經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，在下述兩種情況下，保險(xiǎn)合同主體的變更可以不通知保險(xiǎn)人：①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓無(wú)需征得保險(xiǎn)人同意。②保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓可以不通知保險(xiǎn)人的，以合同約定執(zhí)行。
2.人身保險(xiǎn)合同的主體變更。
(二)保險(xiǎn)合同的客體變更
保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。
(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更
投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種：
1.投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。
2.投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容
(四)保險(xiǎn)合同的變更法定程序和形式
保險(xiǎn)合同變更的書面形式主要有：①保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注;②保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上附貼批單;③投保人與保險(xiǎn)人訂立變更保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議。其中批單是變更保險(xiǎn)合同最常見(jiàn)的書面形式，須載明變更的條款內(nèi)容，由保險(xiǎn)人簽章后附貼于原始保險(xiǎn)單證上。
五、保險(xiǎn)合同的解除
(一)保險(xiǎn)合同解除的含義
保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。
(二)保險(xiǎn)合同解除的方式
1.法定解除。
①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同不得解除;②當(dāng)事人通過(guò)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
當(dāng)發(fā)生以下事由時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：
(1)投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保。
(2)投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。
(3)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)。
(4)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制(此種情形下，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外)。
(5)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，合同效力中止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是，人身保險(xiǎn)合同的投保人交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)入應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
(6)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
(7)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外，對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條明確規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”
2.協(xié)議解除。
(三)保險(xiǎn)合同解除的后果
①投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi);②投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因欺詐行為而被解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi);③投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，保險(xiǎn)人收取的自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。
六、保險(xiǎn)合同的終止
(一)保險(xiǎn)合同終止的含義
保險(xiǎn)合同終止的主要原因有合同的期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消滅。
(二)保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同解除的區(qū)別
1.直接原因不同。
2.履行程度和效力不同。
3.法律后果不同。
(三)保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同效力中止的區(qū)別
1.兩者發(fā)生的原因不同。
2.兩者產(chǎn)生的后果不同。
(四)保險(xiǎn)合同終止的原因
1.保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。
2.保險(xiǎn)合同因履行而終止。
3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。
4.人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止。
5.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。
保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同;除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。
七、保險(xiǎn)合同的解釋
(一)保險(xiǎn)合同解釋的含義
保險(xiǎn)合同的解釋即指對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說(shuō)明。從解釋合同的主體來(lái)看，保險(xiǎn)合同解釋的主體既可以由當(dāng)事人自行解釋，也可以由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院解釋。
(二)保險(xiǎn)合同解釋的原則
1.文義解釋的原則。
(1)保險(xiǎn)合同一般文句的解釋。
雙方有爭(zhēng)議的，按權(quán)威性工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。
(2)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律專業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋。
對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)或其他法律術(shù)語(yǔ)，有立法解釋的，以立法解釋為準(zhǔn);沒(méi)有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn);無(wú)上述解釋的，亦可按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。
2.意圖解釋的原則。
3.專業(yè)解釋的原則。
4.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則。
(三)保險(xiǎn)合同的解釋效力
1.對(duì)第一、第二類條文和條款進(jìn)行解釋，就是對(duì)國(guó)家法律作出解釋，這種解釋可分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。
(1)立法解釋是指國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)——全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)對(duì)憲法和法律進(jìn)行的解釋。
這一解釋為法律效力的解釋，其他解釋不能與其相沖突，否則無(wú)效。
(2)司法解釋是指國(guó)家司法機(jī)關(guān)
(3)行政解釋
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
對(duì)法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。
(4)仲裁解釋。
仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。
(5)學(xué)理解釋是指—般社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者對(duì)法律所進(jìn)行的法理性的解釋，但不具有法律效力。
八、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式
解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式一般有如下三種形式：協(xié)商、仲裁、訴訟
一、保險(xiǎn)合同的訂立
二、保險(xiǎn)合同的效力
(一)保險(xiǎn)合同的成立與生效
保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。
一般來(lái)說(shuō)，合同成立即生效。但是，保險(xiǎn)合同較為特殊，通常以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件;同時(shí)，還約定在合同成立后的一定條件下或某一時(shí)間開(kāi)始才生效。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，普遍實(shí)行了“零點(diǎn)起?！钡囊?guī)定。
保險(xiǎn)合同成立后，尚未生效前，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;保險(xiǎn)合同生效后，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人則應(yīng)按合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，投保人與保險(xiǎn)人也可在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立就發(fā)生法律效力。此時(shí)，保險(xiǎn)合同成立即生效。
(二)保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效
1.保險(xiǎn)合同的有效。保險(xiǎn)合同有效是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。保險(xiǎn)合同有效，只要所附條件成立，保險(xiǎn)合同就生效;保險(xiǎn)合同無(wú)效，即使所附條件成立，保險(xiǎn)合同也不生效。
2.保險(xiǎn)合同的無(wú)效。
(1)無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念及種類。
按照無(wú)效的程度，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。如善意的超額保險(xiǎn)，超額部分無(wú)效。
按照無(wú)效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為絕對(duì)無(wú)效和相對(duì)無(wú)效。保險(xiǎn)合同絕對(duì)無(wú)效是指保險(xiǎn)合同自訂立時(shí)起就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，采取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規(guī)的合同等。而依照我國(guó)民法通則及合同法的相關(guān)規(guī)定，重大誤解和顯失公平的保險(xiǎn)合同則是相對(duì)無(wú)效的保險(xiǎn)合同，其特點(diǎn)在于：①須經(jīng)利害關(guān)系人提出;②合同被撤銷后，自始無(wú)效;③須由人民法院或仲裁機(jī)關(guān)認(rèn)定。
(2)無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)。無(wú)效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。
(3)無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理。無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理方式有：①返還財(cái)產(chǎn)。②賠償損失。
三、保險(xiǎn)合同的履行
(一)投保人義務(wù)的履行
1.如實(shí)告知。
2.交付保險(xiǎn)費(fèi)。
3.維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。
4.危險(xiǎn)增加通知。
5.保險(xiǎn)事故發(fā)生通知。
6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的出險(xiǎn)施救。
7.提供索賠單證。
8.協(xié)助追償。
(二)保險(xiǎn)人義務(wù)的履行
1.條款說(shuō)明。
2.承擔(dān)保險(xiǎn)賠償(給付)的義務(wù)。
有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償或者給付賠償金的數(shù)額不能確定的，
保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付;
3.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證。
4.為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密。
四、保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更，指的是廣義上的保險(xiǎn)合同變更，即包括主體、客體和權(quán)利義務(wù)的變更。
(一)保險(xiǎn)合同的主體變更
1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。主要有下述幾種：
(1)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移。
(2)保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)。
(3)債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。
經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，在下述兩種情況下，保險(xiǎn)合同主體的變更可以不通知保險(xiǎn)人：①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓無(wú)需征得保險(xiǎn)人同意。②保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓可以不通知保險(xiǎn)人的，以合同約定執(zhí)行。
2.人身保險(xiǎn)合同的主體變更。
(二)保險(xiǎn)合同的客體變更
保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。
(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更
投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種：
1.投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。
2.投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容
(四)保險(xiǎn)合同的變更法定程序和形式
保險(xiǎn)合同變更的書面形式主要有：①保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上批注;②保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上附貼批單;③投保人與保險(xiǎn)人訂立變更保險(xiǎn)合同的書面協(xié)議。其中批單是變更保險(xiǎn)合同最常見(jiàn)的書面形式，須載明變更的條款內(nèi)容，由保險(xiǎn)人簽章后附貼于原始保險(xiǎn)單證上。
五、保險(xiǎn)合同的解除
(一)保險(xiǎn)合同解除的含義
保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。
(二)保險(xiǎn)合同解除的方式
1.法定解除。
①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同不得解除;②當(dāng)事人通過(guò)保險(xiǎn)合同約定，對(duì)投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
當(dāng)發(fā)生以下事由時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：
(1)投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保。
(2)投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。
(3)被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)。
(4)在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制(此種情形下，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外)。
(5)分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，合同效力中止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是，人身保險(xiǎn)合同的投保人交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)入應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
(6)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
(7)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外，對(duì)此，我國(guó)保險(xiǎn)法第六十五條明確規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。”
2.協(xié)議解除。
(三)保險(xiǎn)合同解除的后果
①投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi);②投保人、被保險(xiǎn)人或受益人因欺詐行為而被解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi);③投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，保險(xiǎn)人收取的自合同生效至合同解除期間的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。
六、保險(xiǎn)合同的終止
(一)保險(xiǎn)合同終止的含義
保險(xiǎn)合同終止的主要原因有合同的期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或約定事由，其結(jié)果是合同權(quán)利義務(wù)的消滅。
(二)保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同解除的區(qū)別
1.直接原因不同。
2.履行程度和效力不同。
3.法律后果不同。
(三)保險(xiǎn)合同終止與保險(xiǎn)合同效力中止的區(qū)別
1.兩者發(fā)生的原因不同。
2.兩者產(chǎn)生的后果不同。
(四)保險(xiǎn)合同終止的原因
1.保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。
2.保險(xiǎn)合同因履行而終止。
3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。
4.人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止。
5.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。
保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同;除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。
七、保險(xiǎn)合同的解釋
(一)保險(xiǎn)合同解釋的含義
保險(xiǎn)合同的解釋即指對(duì)保險(xiǎn)合同條款的說(shuō)明。從解釋合同的主體來(lái)看，保險(xiǎn)合同解釋的主體既可以由當(dāng)事人自行解釋，也可以由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院解釋。
(二)保險(xiǎn)合同解釋的原則
1.文義解釋的原則。
(1)保險(xiǎn)合同一般文句的解釋。
雙方有爭(zhēng)議的，按權(quán)威性工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。
(2)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律專業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋。
對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)或其他法律術(shù)語(yǔ)，有立法解釋的，以立法解釋為準(zhǔn);沒(méi)有立法解釋的，以司法解釋、行政解釋為準(zhǔn);無(wú)上述解釋的，亦可按行業(yè)習(xí)慣或保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的含義解釋。
2.意圖解釋的原則。
3.專業(yè)解釋的原則。
4.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則。
(三)保險(xiǎn)合同的解釋效力
1.對(duì)第一、第二類條文和條款進(jìn)行解釋，就是對(duì)國(guó)家法律作出解釋，這種解釋可分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。
(1)立法解釋是指國(guó)家權(quán)力機(jī)關(guān)常設(shè)機(jī)關(guān)——全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)對(duì)憲法和法律進(jìn)行的解釋。
這一解釋為法律效力的解釋，其他解釋不能與其相沖突，否則無(wú)效。
(2)司法解釋是指國(guó)家司法機(jī)關(guān)
(3)行政解釋
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)
對(duì)法院的判決具有重要的影響，但不具有必須執(zhí)行的強(qiáng)制力。
(4)仲裁解釋。
仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋同樣具有約束力。
(5)學(xué)理解釋是指—般社會(huì)團(tuán)體、專家學(xué)者對(duì)法律所進(jìn)行的法理性的解釋，但不具有法律效力。
八、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議方式
解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式一般有如下三種形式：協(xié)商、仲裁、訴訟