第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式
一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
從保險(xiǎn)法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同由以下幾部分構(gòu)成：
1.主體部分。
2.權(quán)利義務(wù)部分。
3.客體部分。
4.其他聲明事項(xiàng)部分。
保險(xiǎn)合同的內(nèi)容由基本條款和特約條款構(gòu)成?；緱l款由保險(xiǎn)法以列舉方式直接規(guī)定，是保險(xiǎn)合同必不可少的法定條款，由保險(xiǎn)人擬定;特約條款是保險(xiǎn)法所列舉條款以外的條款，特約條款由雙方共同擬定。
(二)保險(xiǎn)合同的基本條款
1.保險(xiǎn)人的名稱和住所。
2.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。
3.保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。
4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。
保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。
5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間
可以按年、月、日計(jì)算，也可按一個(gè)運(yùn)程期、一個(gè)工程期或一個(gè)生長(zhǎng)期計(jì)算。
我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，以合同期滿日的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。
6.保險(xiǎn)價(jià)值。
保險(xiǎn)價(jià)值的確定主要有三種方法：
(1)由當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)，就可直接根據(jù)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值額計(jì)算損失。
(2)按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格確定，即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值額隨市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)，保險(xiǎn)人的賠償金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。
(3)依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。
7.保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的限額。在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額為雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額可以按下述方法確定：(1)由投保人按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定;
(2)根據(jù)投保人投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的賬面價(jià)值確定。無論在定值保險(xiǎn)中還是在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額都不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效。
8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。
9.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。
10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。
(三)保險(xiǎn)合同的特約條款
1.附加條款。
附加條款是對(duì)基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。
2.保證條款。
保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。
二、保險(xiǎn)合同的形式
書面形式的保險(xiǎn)合同包括：保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和暫保單等。
(一)保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單也稱保單，
正式書面憑證。
保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分：
1.聲明事項(xiàng)。
2.保險(xiǎn)事項(xiàng)
3.除外責(zé)任。
4.條件事項(xiàng)。
(二)保險(xiǎn)憑證
是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用。
(三)暫保單
臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。
以下四種情況下才會(huì)存在：
1.保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，
2.保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人的要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險(xiǎn)合同的成立。
3.保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些需要進(jìn)一步商討，在沒有完全談妥之前，先出立暫保單，作為合同成立的證明。
4.出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。暫保單的有效期一般為30天。
(四)批單
修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類款目。
(五)其他書面形式
如保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等形式。
投保單(又稱要保單)是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受并簽章，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。
一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
從保險(xiǎn)法律關(guān)系的要素上看，保險(xiǎn)合同由以下幾部分構(gòu)成：
1.主體部分。
2.權(quán)利義務(wù)部分。
3.客體部分。
4.其他聲明事項(xiàng)部分。
保險(xiǎn)合同的內(nèi)容由基本條款和特約條款構(gòu)成?；緱l款由保險(xiǎn)法以列舉方式直接規(guī)定，是保險(xiǎn)合同必不可少的法定條款，由保險(xiǎn)人擬定;特約條款是保險(xiǎn)法所列舉條款以外的條款，特約條款由雙方共同擬定。
(二)保險(xiǎn)合同的基本條款
1.保險(xiǎn)人的名稱和住所。
2.投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所。
3.保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體，它是保險(xiǎn)利益的載體。
4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。
保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。
5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間
可以按年、月、日計(jì)算，也可按一個(gè)運(yùn)程期、一個(gè)工程期或一個(gè)生長(zhǎng)期計(jì)算。
我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，以合同期滿日的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間。
6.保險(xiǎn)價(jià)值。
保險(xiǎn)價(jià)值的確定主要有三種方法：
(1)由當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的估價(jià)，就可直接根據(jù)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值額計(jì)算損失。
(2)按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)格確定，即保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值額隨市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)，保險(xiǎn)人的賠償金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格。
(3)依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。
7.保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的限額。在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額為雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額可以按下述方法確定：(1)由投保人按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定;
(2)根據(jù)投保人投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的賬面價(jià)值確定。無論在定值保險(xiǎn)中還是在不定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額都不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效。
8.保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。
9.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。
10.違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。
(三)保險(xiǎn)合同的特約條款
1.附加條款。
附加條款是對(duì)基本條款的修改或變更，其效力優(yōu)于基本條款。
2.保證條款。
保證條款是指投保人或被保險(xiǎn)人就特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證某種行為或事實(shí)的真實(shí)性的條款。
二、保險(xiǎn)合同的形式
書面形式的保險(xiǎn)合同包括：保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證和暫保單等。
(一)保險(xiǎn)單
保險(xiǎn)單也稱保單，
正式書面憑證。
保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分：
1.聲明事項(xiàng)。
2.保險(xiǎn)事項(xiàng)
3.除外責(zé)任。
4.條件事項(xiàng)。
(二)保險(xiǎn)憑證
是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用。
(三)暫保單
臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。
以下四種情況下才會(huì)存在：
1.保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，
2.保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人的要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險(xiǎn)合同的成立。
3.保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人已就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些需要進(jìn)一步商討，在沒有完全談妥之前，先出立暫保單，作為合同成立的證明。
4.出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。暫保單的有效期一般為30天。
(四)批單
修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證，也是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類款目。
(五)其他書面形式
如保險(xiǎn)協(xié)議書、電報(bào)、電傳等形式。
投保單(又稱要保單)是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一經(jīng)保險(xiǎn)人接受并簽章，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分。