第二節(jié)保險公司的承保業(yè)務(wù)管理
從廣義上講，承保包括保險的全過程。保險人承保的目的主要有三個：一是安全地分散保險風(fēng)險，二是降低成本獲得利益，三是保證所有的保單持有人之間的公平。
一、承保的內(nèi)容
(一)審核投保申請
1.審核投保人的資格。
投保人必須具備兩個條件：
一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力;
二是投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益，即可保利益。審核投保人的資格主要是審核后者，即了解投保人對保險標(biāo)的是否具有可保利益。
2.審核保險標(biāo)的。
一方面對照投保單或其他資料核查保險標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。
另一方面，保險人通過選擇保險標(biāo)的，承保不同類型或不同地區(qū)的保險標(biāo)的將風(fēng)險分散。
3.審核保險費(fèi)率。
例如，承保建筑物的財(cái)產(chǎn)保險，確定費(fèi)率要考慮的因素有：①房屋的建筑類別，是磚結(jié)構(gòu)還是木結(jié)構(gòu);②房屋的占用或使用性質(zhì)，是商用還是民用;③周圍房屋的狀況;④房屋所在區(qū)域所能提供的火災(zāi)防護(hù)設(shè)施;⑤與房屋相關(guān)的任何安全保護(hù)設(shè)施，如是否安裝自動灑水滅火裝置或警報器等。
(二)控制保險責(zé)任
1.控制逆選擇。所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費(fèi)率購買保險?；蛘哒f，最容易遭受損失的風(fēng)險就是最可能投保的風(fēng)險，從保險人的角度來看這就是逆選擇。保險人控制逆選擇的方法是對不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。
2.控制承保能力。承保能力是指保險人能夠承保業(yè)務(wù)的總量。保險人承保能力通常用的度量方法是承保能力比率，即用承保保險費(fèi)除以償付能力額度。
保險人保證承保能力的主要途徑有：一是保持風(fēng)險分散。二是用特殊的承保技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)滿足某些險種的承保要求。保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件、免賠額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。特約承保是根據(jù)保險合同當(dāng)事人的特殊需要，在保險合同中增加一些特別約定，滿足被保險人的特殊需要，并以加收保險費(fèi)為條件適當(dāng)擴(kuò)展保險責(zé)任;或者是在基本條款上附加限制條款，限制保險責(zé)任。通過特殊的承保控制，將使保險人所支付的保險賠償額與其預(yù)期損失額十分接近。三是安排再保險。
(三)分析風(fēng)險因素
保險人對實(shí)質(zhì)風(fēng)險、道德風(fēng)險、心理風(fēng)險和法律風(fēng)險，在承保時也要作出具體的分析。
1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素。在評估投保單時，保險人會考慮各種實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，如建筑物的結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、防火措施、外部環(huán)境等。
2.道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生或夸大索賠金額，以便從保險中獲得額外利益的風(fēng)險因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因主要有兩點(diǎn)：一是喪失道德觀念，二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。從承保的觀點(diǎn)來看，保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。因此，保險人在承保時要注意投保金額是否適當(dāng)，盡量避免超額承保。
3.心理風(fēng)險。心理風(fēng)險也稱行為風(fēng)險或態(tài)度風(fēng)險，是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險因素。第一，實(shí)行限額承保。采用低額或不足額的保險方式，如果發(fā)生部分損失，被保險人只按保險金額與保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例獲得賠償。第二，規(guī)定免賠額(率)。免賠額有絕對免賠額和相對免賠額之分。前者是指在計(jì)算賠償金額時，不論損失大小，保險人均扣除約定的免賠額。后者是指損失在免賠額以內(nèi)，保險人不予賠償，損失超過免賠額時，保險人不僅要賠超過部分，而且還要賠免額以內(nèi)的損失。這兩種方法都是為了激勵被保險人克服心理風(fēng)險因素，主動防范損失的發(fā)生。
4.法律風(fēng)險。法律風(fēng)險主要表現(xiàn)有：主管*強(qiáng)制保險人使用一種過低的保險費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);要求保險人提供責(zé)任范圍廣的保險;限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權(quán)利;法院可能作出有利于被保險人的判決，等等。
二、承保工作的程序
接受投保申請、審核驗(yàn)險、接受業(yè)務(wù)、繕制單證等步驟。[考試大收集]
(一)接受投保申請
(二)審核驗(yàn)險
1.財(cái)產(chǎn)保險的驗(yàn)險。
第一，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境。
第二，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要危險隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。
第三，查驗(yàn)有無正處在危險狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。
第四，查驗(yàn)各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。
2.人身保險的驗(yàn)險。人身保險的驗(yàn)險包括醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)和事務(wù)檢驗(yàn)。
(1)醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)。醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)的內(nèi)容包括：
第一，健康狀況。健康狀況是醫(yī)療風(fēng)險因素中的重要組成部分，體格是健康狀況確定的因素之一，包括身高、體重和體重的分布。
第二，個人病史。健康記錄是個人病史最為重要的因素，保險的歷史也是一個非常重要的因素，第三，家族病史。
(2)事務(wù)檢驗(yàn)。第一，年齡。第二，性別。第三，財(cái)務(wù)狀況。一是可保利益。二是承受能力。第四，職業(yè)。第五，吸煙。第六，酗酒和吸毒是核保的重要因素之一，第七，高風(fēng)險運(yùn)動和度假。第八，航空風(fēng)險。第九，居住環(huán)境。第十，保險利益。
(三)接受業(yè)務(wù)
(四)繕制單證
1.單證相符。
2.保險合同要素明確。
3.數(shù)字準(zhǔn)確。
4.復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。
三、續(xù)保
續(xù)保是在原有的保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對原合同條款稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。
保險人在續(xù)保時應(yīng)注意的問題有：
①及時對保險標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險期間中斷;
②如果保險標(biāo)的的危險程度有增加或減少時，應(yīng)對保險費(fèi)率作出相應(yīng)調(diào)整;
③保險人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整;
④保險人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額。
從廣義上講，承保包括保險的全過程。保險人承保的目的主要有三個：一是安全地分散保險風(fēng)險，二是降低成本獲得利益，三是保證所有的保單持有人之間的公平。
一、承保的內(nèi)容
(一)審核投保申請
1.審核投保人的資格。
投保人必須具備兩個條件：
一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力;
二是投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益，即可保利益。審核投保人的資格主要是審核后者，即了解投保人對保險標(biāo)的是否具有可保利益。
2.審核保險標(biāo)的。
一方面對照投保單或其他資料核查保險標(biāo)的使用性質(zhì)、結(jié)構(gòu)性能、所處環(huán)境、防災(zāi)設(shè)施、安全管理等情況。
另一方面，保險人通過選擇保險標(biāo)的，承保不同類型或不同地區(qū)的保險標(biāo)的將風(fēng)險分散。
3.審核保險費(fèi)率。
例如，承保建筑物的財(cái)產(chǎn)保險，確定費(fèi)率要考慮的因素有：①房屋的建筑類別，是磚結(jié)構(gòu)還是木結(jié)構(gòu);②房屋的占用或使用性質(zhì)，是商用還是民用;③周圍房屋的狀況;④房屋所在區(qū)域所能提供的火災(zāi)防護(hù)設(shè)施;⑤與房屋相關(guān)的任何安全保護(hù)設(shè)施，如是否安裝自動灑水滅火裝置或警報器等。
(二)控制保險責(zé)任
1.控制逆選擇。所謂逆選擇，就是指那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費(fèi)率購買保險?；蛘哒f，最容易遭受損失的風(fēng)險就是最可能投保的風(fēng)險，從保險人的角度來看這就是逆選擇。保險人控制逆選擇的方法是對不符合承保條件者不予承保，或者有條件地承保。
2.控制承保能力。承保能力是指保險人能夠承保業(yè)務(wù)的總量。保險人承保能力通常用的度量方法是承保能力比率，即用承保保險費(fèi)除以償付能力額度。
保險人保證承保能力的主要途徑有：一是保持風(fēng)險分散。二是用特殊的承保技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)滿足某些險種的承保要求。保險人需要與投保人充分協(xié)商保險條件、免賠額、責(zé)任免除和附加條款等內(nèi)容后特約承保。特約承保是根據(jù)保險合同當(dāng)事人的特殊需要，在保險合同中增加一些特別約定，滿足被保險人的特殊需要，并以加收保險費(fèi)為條件適當(dāng)擴(kuò)展保險責(zé)任;或者是在基本條款上附加限制條款，限制保險責(zé)任。通過特殊的承保控制，將使保險人所支付的保險賠償額與其預(yù)期損失額十分接近。三是安排再保險。
(三)分析風(fēng)險因素
保險人對實(shí)質(zhì)風(fēng)險、道德風(fēng)險、心理風(fēng)險和法律風(fēng)險，在承保時也要作出具體的分析。
1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素。在評估投保單時，保險人會考慮各種實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，如建筑物的結(jié)構(gòu)、占用性質(zhì)、防火措施、外部環(huán)境等。
2.道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是指人們以不誠實(shí)或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生或夸大索賠金額，以便從保險中獲得額外利益的風(fēng)險因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因主要有兩點(diǎn)：一是喪失道德觀念，二是遭遇財(cái)務(wù)上的困難。從承保的觀點(diǎn)來看，保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。因此，保險人在承保時要注意投保金額是否適當(dāng)，盡量避免超額承保。
3.心理風(fēng)險。心理風(fēng)險也稱行為風(fēng)險或態(tài)度風(fēng)險，是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會并擴(kuò)大損失程度的風(fēng)險因素。第一，實(shí)行限額承保。采用低額或不足額的保險方式，如果發(fā)生部分損失，被保險人只按保險金額與保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例獲得賠償。第二，規(guī)定免賠額(率)。免賠額有絕對免賠額和相對免賠額之分。前者是指在計(jì)算賠償金額時，不論損失大小，保險人均扣除約定的免賠額。后者是指損失在免賠額以內(nèi)，保險人不予賠償，損失超過免賠額時，保險人不僅要賠超過部分，而且還要賠免額以內(nèi)的損失。這兩種方法都是為了激勵被保險人克服心理風(fēng)險因素，主動防范損失的發(fā)生。
4.法律風(fēng)險。法律風(fēng)險主要表現(xiàn)有：主管*強(qiáng)制保險人使用一種過低的保險費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);要求保險人提供責(zé)任范圍廣的保險;限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權(quán)利;法院可能作出有利于被保險人的判決，等等。
二、承保工作的程序
接受投保申請、審核驗(yàn)險、接受業(yè)務(wù)、繕制單證等步驟。[考試大收集]
(一)接受投保申請
(二)審核驗(yàn)險
1.財(cái)產(chǎn)保險的驗(yàn)險。
第一，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境。
第二，查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)的主要危險隱患和重要防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。
第三，查驗(yàn)有無正處在危險狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。
第四，查驗(yàn)各種安全管理制度的制定和落實(shí)情況。
2.人身保險的驗(yàn)險。人身保險的驗(yàn)險包括醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)和事務(wù)檢驗(yàn)。
(1)醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)。醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)的內(nèi)容包括：
第一，健康狀況。健康狀況是醫(yī)療風(fēng)險因素中的重要組成部分，體格是健康狀況確定的因素之一，包括身高、體重和體重的分布。
第二，個人病史。健康記錄是個人病史最為重要的因素，保險的歷史也是一個非常重要的因素，第三，家族病史。
(2)事務(wù)檢驗(yàn)。第一，年齡。第二，性別。第三，財(cái)務(wù)狀況。一是可保利益。二是承受能力。第四，職業(yè)。第五，吸煙。第六，酗酒和吸毒是核保的重要因素之一，第七，高風(fēng)險運(yùn)動和度假。第八，航空風(fēng)險。第九，居住環(huán)境。第十，保險利益。
(三)接受業(yè)務(wù)
(四)繕制單證
1.單證相符。
2.保險合同要素明確。
3.數(shù)字準(zhǔn)確。
4.復(fù)核簽章，手續(xù)齊備。
三、續(xù)保
續(xù)保是在原有的保險合同即將期滿時，投保人在原有保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對原合同條款稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為。
保險人在續(xù)保時應(yīng)注意的問題有：
①及時對保險標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險期間中斷;
②如果保險標(biāo)的的危險程度有增加或減少時，應(yīng)對保險費(fèi)率作出相應(yīng)調(diào)整;
③保險人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整;
④保險人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額。