第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類
一、保險(xiǎn)合同的含義
保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止是具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。
二、保險(xiǎn)合同的特征
(一)保險(xiǎn)合同是有償合同
因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。
(二)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。
(三)保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同
保險(xiǎn)的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個(gè)統(tǒng)一、開(kāi)放的現(xiàn)代保險(xiǎn)功能體系。
(四)保險(xiǎn)合同是射幸合同
即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。
(五)保險(xiǎn)合同是附合合同
由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。
三、保險(xiǎn)合同的種類
(一)單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同
按照合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。
1.單一風(fēng)險(xiǎn)合同。單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，
2.綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。
3.一切險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是合同中列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。
(二)定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同
1.定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，
2.不定值保險(xiǎn)合同。
不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償限額的保險(xiǎn)合同。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人需估算保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限;如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。
(三)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同
按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。
1.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
2.給付性保險(xiǎn)合同。
給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。
(四)個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，保險(xiǎn)合同可以分為個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同。前者是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同;
(五)特定保險(xiǎn)合同與總括保險(xiǎn)合同
是否為特定物或是否屬于特定范圍，保險(xiǎn)合同可分為特定保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同。
(六)足額保險(xiǎn)合同與非足額保險(xiǎn)合同
按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系劃分，保險(xiǎn)合同可分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。
非足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。
1.由于保險(xiǎn)人的規(guī)定，藉以促使被保險(xiǎn)人注意防范危險(xiǎn)。
2.由于被保險(xiǎn)人的自愿，藉以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。
3.由于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的上漲，而使財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：比例賠償方式和第一危險(xiǎn)賠償方式。
一、保險(xiǎn)合同的含義
保險(xiǎn)合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止是具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。
二、保險(xiǎn)合同的特征
(一)保險(xiǎn)合同是有償合同
因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。
(二)保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。
(三)保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同
保險(xiǎn)的三大功能之間既相互獨(dú)立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個(gè)統(tǒng)一、開(kāi)放的現(xiàn)代保險(xiǎn)功能體系。
(四)保險(xiǎn)合同是射幸合同
即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時(shí)才履行。
(五)保險(xiǎn)合同是附合合同
由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。
三、保險(xiǎn)合同的種類
(一)單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同
按照合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。
1.單一風(fēng)險(xiǎn)合同。單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，
2.綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。
3.一切險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是合同中列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。
(二)定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同
1.定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，
2.不定值保險(xiǎn)合同。
不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償限額的保險(xiǎn)合同。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人需估算保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)人確定賠償金數(shù)額的計(jì)算依據(jù)。實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限;如果實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，則保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均采用不定值保險(xiǎn)合同的形式。
(三)補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同
按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。
1.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
2.給付性保險(xiǎn)合同。
給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付的合同。各類壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同。
(四)個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況，保險(xiǎn)合同可以分為個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同。前者是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同;
(五)特定保險(xiǎn)合同與總括保險(xiǎn)合同
是否為特定物或是否屬于特定范圍，保險(xiǎn)合同可分為特定保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同。
(六)足額保險(xiǎn)合同與非足額保險(xiǎn)合同
按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系劃分，保險(xiǎn)合同可分為足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同。
非足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同。
1.由于保險(xiǎn)人的規(guī)定，藉以促使被保險(xiǎn)人注意防范危險(xiǎn)。
2.由于被保險(xiǎn)人的自愿，藉以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。
3.由于財(cái)產(chǎn)價(jià)值的上漲，而使財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種：比例賠償方式和第一危險(xiǎn)賠償方式。