第一節(jié) 保險的要素與特征
一、保險的含義
1.從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財務(wù)安排。
2.從法律角度看，保險是一種合同行為。
3.從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，或風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。
二、保險的要素
(一)可保風(fēng)險的存在
可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險，也稱可保危險或保險危險。理想的可保風(fēng)險應(yīng)具備以下六個條件：
1.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。
2.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)具有不確定性。
3.風(fēng)險應(yīng)該使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。
4.風(fēng)險應(yīng)該有導(dǎo)致重大損失的可能。
5.風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。
6.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測性。
(二)大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散
保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件：
1.大量風(fēng)險的集合體。
大量風(fēng)險的集合，一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求，另一方面是概率論和大數(shù)法則原理在保險經(jīng)營中得以運(yùn)用的前提。
2.同質(zhì)風(fēng)險的集合體。
所謂同質(zhì)風(fēng)險，是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。
(三)保險費(fèi)率的厘定
保險費(fèi)率厘定主要是根據(jù)保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定某一保險標(biāo)的的費(fèi)率，確定保險人應(yīng)收取的風(fēng)險保費(fèi)。而保險產(chǎn)品定價，除要考慮風(fēng)險狀況外，還要考慮其他的因素，影響保險人定價的其他因素包括：市場競爭對手的行為、市場供求的變化、保險監(jiān)管的要求和再保險人承保條件的變化等。
當(dāng)然，保險費(fèi)率的厘定是保險產(chǎn)品定價的基礎(chǔ)。
(四)保險基金的建立
保險的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償功能是建立在具有一定規(guī)模的保險基金基礎(chǔ)之上的。保險基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失、人身損害及收入損失，并由保險公司籌集、建立起來的專項(xiàng)貨幣基金。
它主要來源于保險公司開業(yè)資金和向投保險人收取的保險費(fèi)，其中保險費(fèi)是形成保險基金的主要來源。由于保險性質(zhì)和經(jīng)營上的特殊性，與其他行業(yè)的基金相比，保險基金具有來源的分散性和廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。
就財產(chǎn)保險與責(zé)任保險而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式;就人身保險準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。此外，從為保障被保險人利益的角度看，按照集中管理、統(tǒng)籌使用原則建立的保險保障基金也屬于保險基金的范疇。
(五)保險合同的訂立
三、保險的特征
(一)經(jīng)濟(jì)性
保險的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保險活動的性質(zhì)、保障對象、保障手段、保障目的等方面。保險經(jīng)濟(jì)保障活動是整個國民經(jīng)濟(jì)活動的一個有機(jī)組成部分，其保障對象即財產(chǎn)和人身直接或間接屬于社會生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素;其實(shí)現(xiàn)保障手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付;其保障的根本目的，無論從宏觀角度還是從企業(yè)微觀的角度，都是為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)保險公司追求利潤化，必須是建立在保臉經(jīng)濟(jì)效益與提高社會效益相一致的基礎(chǔ)上。
(二)互助性
保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。
(三)法律性
保險合同的法律特征主要有：保險行為是雙方的法律行為;保險行為必須是合法的;保險合同雙方當(dāng)事人必須有行為能力;保險合同雙方當(dāng)事人在合同關(guān)系中的地位是平等的。
(四)科學(xué)性
現(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險費(fèi)率的厘定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)的。
一、保險的含義
1.從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財務(wù)安排。
2.從法律角度看，保險是一種合同行為。
3.從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，或風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。
二、保險的要素
(一)可保風(fēng)險的存在
可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險，也稱可保危險或保險危險。理想的可保風(fēng)險應(yīng)具備以下六個條件：
1.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險。
2.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)具有不確定性。
3.風(fēng)險應(yīng)該使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。
4.風(fēng)險應(yīng)該有導(dǎo)致重大損失的可能。
5.風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。
6.風(fēng)險應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測性。
(二)大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散
保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備兩個前提條件：
1.大量風(fēng)險的集合體。
大量風(fēng)險的集合，一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求，另一方面是概率論和大數(shù)法則原理在保險經(jīng)營中得以運(yùn)用的前提。
2.同質(zhì)風(fēng)險的集合體。
所謂同質(zhì)風(fēng)險，是指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。
(三)保險費(fèi)率的厘定
保險費(fèi)率厘定主要是根據(jù)保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況確定某一保險標(biāo)的的費(fèi)率，確定保險人應(yīng)收取的風(fēng)險保費(fèi)。而保險產(chǎn)品定價，除要考慮風(fēng)險狀況外，還要考慮其他的因素，影響保險人定價的其他因素包括：市場競爭對手的行為、市場供求的變化、保險監(jiān)管的要求和再保險人承保條件的變化等。
當(dāng)然，保險費(fèi)率的厘定是保險產(chǎn)品定價的基礎(chǔ)。
(四)保險基金的建立
保險的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償功能是建立在具有一定規(guī)模的保險基金基礎(chǔ)之上的。保險基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失、人身損害及收入損失，并由保險公司籌集、建立起來的專項(xiàng)貨幣基金。
它主要來源于保險公司開業(yè)資金和向投保險人收取的保險費(fèi)，其中保險費(fèi)是形成保險基金的主要來源。由于保險性質(zhì)和經(jīng)營上的特殊性，與其他行業(yè)的基金相比，保險基金具有來源的分散性和廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。
就財產(chǎn)保險與責(zé)任保險而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式;就人身保險準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。此外，從為保障被保險人利益的角度看，按照集中管理、統(tǒng)籌使用原則建立的保險保障基金也屬于保險基金的范疇。
(五)保險合同的訂立
三、保險的特征
(一)經(jīng)濟(jì)性
保險的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保險活動的性質(zhì)、保障對象、保障手段、保障目的等方面。保險經(jīng)濟(jì)保障活動是整個國民經(jīng)濟(jì)活動的一個有機(jī)組成部分，其保障對象即財產(chǎn)和人身直接或間接屬于社會生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動力兩大經(jīng)濟(jì)要素;其實(shí)現(xiàn)保障手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付;其保障的根本目的，無論從宏觀角度還是從企業(yè)微觀的角度，都是為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)保險公司追求利潤化，必須是建立在保臉經(jīng)濟(jì)效益與提高社會效益相一致的基礎(chǔ)上。
(二)互助性
保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。
(三)法律性
保險合同的法律特征主要有：保險行為是雙方的法律行為;保險行為必須是合法的;保險合同雙方當(dāng)事人必須有行為能力;保險合同雙方當(dāng)事人在合同關(guān)系中的地位是平等的。
(四)科學(xué)性
現(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險費(fèi)率的厘定、保險準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計算為依據(jù)的。