第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征
一、保險(xiǎn)的含義
1.從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。
2.從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。
3.從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。
二、保險(xiǎn)的要素
(一)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在
可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)，也稱可保危險(xiǎn)或保險(xiǎn)危險(xiǎn)。理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下六個(gè)條件：
1.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。
2.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有不確定性。
3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。
4.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有導(dǎo)致重大損失的可能。
5.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。
6.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測性。
(二)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：
1.大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體。
大量風(fēng)險(xiǎn)的集合，一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求，另一方面是概率論和大數(shù)法則原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的前提。
2.同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體。
所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。
(三)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定
保險(xiǎn)費(fèi)率厘定主要是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定某一保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率，確定保險(xiǎn)人應(yīng)收取的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，除要考慮風(fēng)險(xiǎn)狀況外，還要考慮其他的因素，影響保險(xiǎn)人定價(jià)的其他因素包括：市場競爭對(duì)手的行為、市場供求的變化、保險(xiǎn)監(jiān)管的要求和再保險(xiǎn)人承保條件的變化等。
當(dāng)然，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)。
(四)保險(xiǎn)基金的建立
保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償功能是建立在具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)基金基礎(chǔ)之上的。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失、人身損害及收入損失，并由保險(xiǎn)公司籌集、建立起來的專項(xiàng)貨幣基金。
它主要來源于保險(xiǎn)公司開業(yè)資金和向投保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，其中保險(xiǎn)費(fèi)是形成保險(xiǎn)基金的主要來源。由于保險(xiǎn)性質(zhì)和經(jīng)營上的特殊性，與其他行業(yè)的基金相比，保險(xiǎn)基金具有來源的分散性和廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。
就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式;就人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。此外，從為保障被保險(xiǎn)人利益的角度看，按照集中管理、統(tǒng)籌使用原則建立的保險(xiǎn)保障基金也屬于保險(xiǎn)基金的范疇。
(五)保險(xiǎn)合同的訂立
三、保險(xiǎn)的特征
(一)經(jīng)濟(jì)性
保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)活動(dòng)的性質(zhì)、保障對(duì)象、保障手段、保障目的等方面。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分，其保障對(duì)象即財(cái)產(chǎn)和人身直接或間接屬于社會(huì)生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素;其實(shí)現(xiàn)保障手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付;其保障的根本目的，無論從宏觀角度還是從企業(yè)微觀的角度，都是為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)公司追求利潤化，必須是建立在保臉經(jīng)濟(jì)效益與提高社會(huì)效益相一致的基礎(chǔ)上。
(二)互助性
保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。
(三)法律性
保險(xiǎn)合同的法律特征主要有：保險(xiǎn)行為是雙方的法律行為;保險(xiǎn)行為必須是合法的;保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人必須有行為能力;保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同關(guān)系中的地位是平等的。
(四)科學(xué)性
現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。
一、保險(xiǎn)的含義
1.從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。
2.從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為。
3.從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。
二、保險(xiǎn)的要素
(一)可保風(fēng)險(xiǎn)的存在
可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)，也稱可保危險(xiǎn)或保險(xiǎn)危險(xiǎn)。理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下六個(gè)條件：
1.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。
2.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有不確定性。
3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。
4.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有導(dǎo)致重大損失的可能。
5.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失。
6.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測性。
(二)大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散
保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：
1.大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體。
大量風(fēng)險(xiǎn)的集合，一方面是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求，另一方面是概率論和大數(shù)法則原理在保險(xiǎn)經(jīng)營中得以運(yùn)用的前提。
2.同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體。
所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。
(三)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定
保險(xiǎn)費(fèi)率厘定主要是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定某一保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率，確定保險(xiǎn)人應(yīng)收取的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，除要考慮風(fēng)險(xiǎn)狀況外，還要考慮其他的因素，影響保險(xiǎn)人定價(jià)的其他因素包括：市場競爭對(duì)手的行為、市場供求的變化、保險(xiǎn)監(jiān)管的要求和再保險(xiǎn)人承保條件的變化等。
當(dāng)然，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)。
(四)保險(xiǎn)基金的建立
保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償功能是建立在具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)基金基礎(chǔ)之上的。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失、人身損害及收入損失，并由保險(xiǎn)公司籌集、建立起來的專項(xiàng)貨幣基金。
它主要來源于保險(xiǎn)公司開業(yè)資金和向投保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)，其中保險(xiǎn)費(fèi)是形成保險(xiǎn)基金的主要來源。由于保險(xiǎn)性質(zhì)和經(jīng)營上的特殊性，與其他行業(yè)的基金相比，保險(xiǎn)基金具有來源的分散性和廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項(xiàng)性、賠付責(zé)任的長期性和運(yùn)用上的增值性等特點(diǎn)。
就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)而言，表現(xiàn)為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金幾種形式;就人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金而言，主要以未到期責(zé)任準(zhǔn)備金形式存在。此外，從為保障被保險(xiǎn)人利益的角度看，按照集中管理、統(tǒng)籌使用原則建立的保險(xiǎn)保障基金也屬于保險(xiǎn)基金的范疇。
(五)保險(xiǎn)合同的訂立
三、保險(xiǎn)的特征
(一)經(jīng)濟(jì)性
保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)活動(dòng)的性質(zhì)、保障對(duì)象、保障手段、保障目的等方面。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)有機(jī)組成部分，其保障對(duì)象即財(cái)產(chǎn)和人身直接或間接屬于社會(huì)生產(chǎn)中的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素;其實(shí)現(xiàn)保障手段，最終都必須采取支付貨幣的形式進(jìn)行補(bǔ)償或給付;其保障的根本目的，無論從宏觀角度還是從企業(yè)微觀的角度，都是為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)公司追求利潤化，必須是建立在保臉經(jīng)濟(jì)效益與提高社會(huì)效益相一致的基礎(chǔ)上。
(二)互助性
保險(xiǎn)具有“一人為眾，眾為一人”的互助特性。
(三)法律性
保險(xiǎn)合同的法律特征主要有：保險(xiǎn)行為是雙方的法律行為;保險(xiǎn)行為必須是合法的;保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人必須有行為能力;保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同關(guān)系中的地位是平等的。
(四)科學(xué)性
現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存等都是以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)的。