第四章 金融法律制度
第三節(jié) 保險(xiǎn)法律制度
一、保險(xiǎn)法律制度概述
保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)法的內(nèi)容一般包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法。
（一）保險(xiǎn)的概念及分類
1.保險(xiǎn)的概念。
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
2.保險(xiǎn)的本質(zhì)。
保險(xiǎn)的本質(zhì)并不是保證危險(xiǎn)不發(fā)生，或不遭受損失，而是對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
3.保險(xiǎn)的構(gòu)成要素。
（1）是可保危險(xiǎn)的存在。無危險(xiǎn)則無保險(xiǎn)。其特征包括：①危險(xiǎn)發(fā)生與否很難確定，不可能或不會(huì)發(fā)生的危險(xiǎn)投保人不會(huì)投保，可能或肯定會(huì)發(fā)生的危險(xiǎn)保險(xiǎn)人也不會(huì)承保；②危險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生很難確定；③危險(xiǎn)發(fā)生的原因與后果很難確定；④危險(xiǎn)的發(fā)生必須是對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人來說，是非故意的。
（2）以多數(shù)人參加保險(xiǎn)并建立基金為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)是一種集合危險(xiǎn)，分散損失的經(jīng)濟(jì)制度，參加保險(xiǎn)的人越多，積聚的保險(xiǎn)基金就越多，損失補(bǔ)償?shù)哪芰驮綇?qiáng)。
（3）以損失賠付為目的。
4.保險(xiǎn)的分類
根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分 |
強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進(jìn)行的保險(xiǎn)。 |
自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)。 | |
根據(jù)保險(xiǎn)設(shè)立是否以營利為目的劃分 |
社會(huì)保險(xiǎn)是指國家基于社會(huì)保障政策的需要，不以營利為目的而舉辦的一種福利保險(xiǎn)。 |
商業(yè)保險(xiǎn)是指社會(huì)保險(xiǎn)以外的普通保險(xiǎn)，是以營利為目的的，其費(fèi)用主要來源于投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。 | |
根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同 |
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 |
人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 | |
根據(jù)保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分 |
原保險(xiǎn)也稱第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p害直接由自己承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。 |
再保險(xiǎn)又稱第二次保險(xiǎn)，或稱分保，是指將原保險(xiǎn)人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險(xiǎn)把原保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。 | |
根據(jù)保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分 |
單保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。 |
復(fù)保險(xiǎn)又稱重復(fù)保險(xiǎn)，是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。 |
（二）保險(xiǎn)法的基本原則
1.誠信原則。
（1）告知。告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。投保人的告知義務(wù)僅限于訂立合同之時(shí)，投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果，是產(chǎn)生保險(xiǎn)合同的解除權(quán)而并不導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無效。
①投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提髙保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
②對(duì)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于解除合同前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。
（2）保證。保證是指投保人在保險(xiǎn)合同中向保險(xiǎn)人作出的履行某種特定義務(wù)的承諾，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。如人身保險(xiǎn)合同中投保人保證在一定時(shí)間內(nèi)不去某個(gè)發(fā)生戰(zhàn)爭的國家；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人承諾在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)不改變保險(xiǎn)標(biāo)的的用途等。
如果投保人違反保證義務(wù)，保險(xiǎn)人即可取得解除合同的權(quán)利或不負(fù)賠償責(zé)任。
（3）棄權(quán)和禁止反言。棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同解除權(quán)。禁止反言是指保險(xiǎn)人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。
【例題·單選題】根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同中的誠信原則基本內(nèi)容是（?。?。
A.告知、保證、履行
B.告知、保證、棄權(quán)
C.告知、保證、履行與禁止反言
D.告知、保證、棄權(quán)與禁止反言
『正確答案』D
『答案解析』本題考核點(diǎn)是保險(xiǎn)法的誠信原則。保險(xiǎn)合同中的誠信原則，其基本內(nèi)容有三：即告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。
2.保險(xiǎn)利益原則
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。
保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。其構(gòu)成要件包括：（1）保險(xiǎn)利益必須是法律上承認(rèn)的利益。（2）保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)性。（3）保險(xiǎn)利益必須具有確定性。
3.損失補(bǔ)償原則。其基本含義包括：（1）被保險(xiǎn)人只有遭受約定的保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造成的損失才能獲得賠償，如果有險(xiǎn)無損或者有損但并非約定的保險(xiǎn)事故所造成，被保險(xiǎn)人都無權(quán)要求保險(xiǎn)人給予賠償。（2）補(bǔ)償?shù)慕痤~等于實(shí)際損失的金額。
應(yīng)當(dāng)注意的是，保險(xiǎn)人的賠付以投保時(shí)約定的保險(xiǎn)金額為限，而且保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過保險(xiǎn)金額的損失，保險(xiǎn)人不予賠償。
4.近因原則。近因原則是指保險(xiǎn)人對(duì)承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說，保險(xiǎn)事故與損害后果之間應(yīng)具有因果關(guān)系。此處的近因并非是指時(shí)間上最接近損失的原因，而是指有支配力或一直有效的原因。
（三）保險(xiǎn)公司
我國對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行專營原則。對(duì)此，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照保險(xiǎn)法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
1.保險(xiǎn)公司的設(shè)立
（1）保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：①主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元；②有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；③有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊資本?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。
國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于2億元人民幣。保險(xiǎn)公司的注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本；④有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；⑤有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；⑥有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營有關(guān)的其他設(shè)施；⑦法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。
（2）申請、批準(zhǔn)和登記。設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理申請之日起6個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請人。申請人應(yīng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。
籌建工作完成后，申請人可向國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)自受理開業(yè)申請之日起60日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并憑許可證辦理工商登記。保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)自取得經(jīng)營許可證之日起6個(gè)月內(nèi)，無正當(dāng)理由未辦理工商登記的，其經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證失效。
（3）分支機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司在中國境內(nèi)、境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。
【例題·多選題】根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)該具備的條件有（?。?BR> A.凈資產(chǎn)不低于人民幣3億元
B.主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄
C.設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊資本的最低限額為人民幣3億元
D.有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員
『正確答案』BD
『答案解析』本題考核點(diǎn)是保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件。設(shè)立保險(xiǎn)公司，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元；其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。
2.保險(xiǎn)公司的變更。
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司變更有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：變更名稱、變更注冊資本、變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營業(yè)場所、撤銷分支機(jī)構(gòu)、公司分立或者合并、修改公司章程、變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額5%以上的股東；或者變更持有股份有限公司股份5%以上的股東以及國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他情形。
3.保險(xiǎn)公司的終止。
（1）解散。經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因合并、分立或者被依法撤銷外，不得解散。
（2）被撤銷。
（3）破產(chǎn)。
經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。
4.保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍有：人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等）；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等）以及國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
【例題·多選題】一般來說，在一家經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，可以同時(shí)辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有（?。?。
A.人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
B.保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
C.意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
D.短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
『正確答案』BCD
『答案解析』本題考核點(diǎn)是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍。保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
（四）保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。
1.保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代理人。
保險(xiǎn)代理人接受保險(xiǎn)人的委托，代表保險(xiǎn)人的利益，以保險(xiǎn)人的名義，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理活動(dòng)所產(chǎn)生的法律后果，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
2.保險(xiǎn)代理人必須與保險(xiǎn)人簽訂委托代理合同。
如果保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人的名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效?？梢?，保險(xiǎn)代理也適用表見代理的規(guī)定。
【相關(guān)考點(diǎn)】無權(quán)代理人的代理行為，客觀上使善意相對(duì)人有理由相信其有代理權(quán)的，被代理人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)代理的法律后果。這種情況在法學(xué)理論上稱為“表見代理”。
3.保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
如果保險(xiǎn)代理人存在表見代理的情形，保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。
4.保險(xiǎn)代理人可以是單位，也可以是個(gè)人。
保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)代理人個(gè)人，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的資格條件，并取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的資格證書。
應(yīng)當(dāng)注意的是，個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。
（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)?？蓮囊韵聨讉€(gè)方面加以理解：
1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義獨(dú)立實(shí)施保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人既不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，也不是任何一方的代理人，它是具有獨(dú)立法律地位的經(jīng)營組織，在從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為時(shí)是以自己的名義與保險(xiǎn)人進(jìn)行活動(dòng)的，且自行承擔(dān)由此產(chǎn)生的法律后果。
2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人的利益從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為。
與保險(xiǎn)代理人不同的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是接受投保人的委托，代表的是投保人的利益，因此，在選擇保險(xiǎn)人并與保險(xiǎn)人進(jìn)行洽談時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照投保人的指示和要求行事，維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益。
3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以依法收取傭金。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)不得同時(shí)向投保人和保險(xiǎn)人雙方收取傭金。
4.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是專門從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的單位，而不能是個(gè)人。
（六）保監(jiān)會(huì)
1.保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)（簡稱中國保監(jiān)會(huì)）根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)。
2.主要監(jiān)管職責(zé)。
（1）依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。
（2）審批關(guān)系到社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。
（3）依法監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力。
（4）對(duì)保險(xiǎn)公司的整頓監(jiān)管。
（5）對(duì)保險(xiǎn)公司的接管監(jiān)管。保險(xiǎn)公司有下列情形之一的，中國保監(jiān)會(huì)可對(duì)其進(jìn)行接管：①公司的償付能力嚴(yán)重不足的；②違反保險(xiǎn)法規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能嚴(yán)重危及或已經(jīng)嚴(yán)重危及公司的償付能力的。
（6）對(duì)保險(xiǎn)公司的股東的監(jiān)管。
二、保險(xiǎn)合同
（一）保險(xiǎn)合同的特征
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是指投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其特征主要表現(xiàn)為：
1.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。
保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人按照合同的約定互相負(fù)有義務(wù)，保險(xiǎn)人在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或者在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，向投保人（或被保險(xiǎn)人、或受益人）支付賠償金或保險(xiǎn)金；投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，并以此為代價(jià)將一定范圍內(nèi)的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。
2.保險(xiǎn)合同是射幸合同。
射幸合同，即為碰運(yùn)氣的機(jī)會(huì)性合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，而合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生是不確定的，即保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是機(jī)會(huì)性的，具有偶然性。
3.保險(xiǎn)合同是諾成合同。
投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同的成立條件是投保人和保險(xiǎn)人就投保和承保事宜達(dá)成一致。
4.保險(xiǎn)合同是格式合同或附和合同。
保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或主要條款或保險(xiǎn)單一般是由是保險(xiǎn)人一方根據(jù)相關(guān)規(guī)定擬訂和提供的，投保人在投保時(shí)，通常只能決定是否接受保險(xiǎn)人制定的保險(xiǎn)條款，一般沒有擬定、磋商或更改保險(xiǎn)合同條款的自由。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定了對(duì)格式條款的制約機(jī)制。
（1）訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
（2）釆用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：①免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；②排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
（3）采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
5.保險(xiǎn)合同是誠信合同。
（二）保險(xiǎn)合同的分類
保險(xiǎn)合同依據(jù)不同標(biāo)準(zhǔn)，可作如下分類：
1.根據(jù)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)價(jià)值是否先與確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。
（1）定值保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同。
（2）不定值保險(xiǎn)合同是指投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)合同。由于人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值問題，這種分類只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。
2.根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。
（1）足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，即以保險(xiǎn)標(biāo)的的全部價(jià)值投保所簽訂的保險(xiǎn)合同。如果保險(xiǎn)標(biāo)的遭受全部損失，保險(xiǎn)人即按保險(xiǎn)金額賠償；如為部分損失，則按實(shí)際損失賠償。
（2）不足額保險(xiǎn)合同，又稱低額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，即以保險(xiǎn)標(biāo)的的部分投保。這意味著保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額的差額部分，由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
（3）超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，即超額保險(xiǎn)。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。
（三）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人及關(guān)系人
1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。
保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指投保人和保險(xiǎn)人，即訂立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。投保人可以是自然人，也可以是法人。其應(yīng)具備的條件是：
（1）具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。
（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。
2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。
被保險(xiǎn)人 |
被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 |
投保人可以為被保險(xiǎn)人。一般來講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中自然人和法人均可以作為被保險(xiǎn)人，但人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是自然人。 | |
投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此限。 | |
受益人 |
受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 |
投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人的資格一般沒有限制，自然人、法人均可為受益人，胎兒作為受益人應(yīng)以活著出生為限。已經(jīng)死亡的人不得作為受益人。 | |
被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 | |
受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 |
（四）保險(xiǎn)合同的訂立
1.保險(xiǎn)合同的訂立程序。
與其他合同一樣，保險(xiǎn)合同的訂立有要約與承諾兩個(gè)程序。具體到保險(xiǎn)合同中，就是投保人投保與保險(xiǎn)人承保的過程。
（1）投保。投保是指投保人向保險(xiǎn)人提出的要求保險(xiǎn)的意思表示。由于保險(xiǎn)合同條款一般是統(tǒng)一的和公開的，故投保人填寫投保單，就意味著投保人已確認(rèn)保險(xiǎn)人事先制定好的保險(xiǎn)合同條款。
（2）承保。承保是指保險(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示，亦即保險(xiǎn)人接受投保人在投保單中提出的全部條件，同意在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在約定的保險(xiǎn)事件到來時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2.保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。
（五）保險(xiǎn)合同的條款
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：
1.保險(xiǎn)人的名稱和住所
2.投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)標(biāo)的的受益人的姓名或者名稱、住所
3.保險(xiǎn)標(biāo)的
保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同所要保障的對(duì)象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命、身體和健康。
4.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除
保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失或在約定的人身事件到來時(shí)，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。對(duì)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)以書面或口頭形式向投保人說明，未作提示或未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
5.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始期間
（1）保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間，是保險(xiǎn)合同從生效到終止的期間。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損害，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
（2）保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間是指從確定的某一時(shí)刻起保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間一般與保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間不一致，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)合同中確定保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間十分重要。
保險(xiǎn)責(zé)任期間的計(jì)算一般有兩種方法：一是按年、月、日計(jì)算，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多為一年，從起保日0時(shí)始至終保日24時(shí)止。二是按特定事項(xiàng)的存續(xù)期確定，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同是以運(yùn)輸期作為保險(xiǎn)責(zé)任期間。
6.保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額，也是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)之一。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系密切，保險(xiǎn)金額可以等于或少于保險(xiǎn)價(jià)值，但不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過的部分無效。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保人的投保要求，由雙方協(xié)商確定的。
7.保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法
保險(xiǎn)費(fèi)是投保人依合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，是投保人為獲得保險(xiǎn)保障應(yīng)支付的對(duì)價(jià)。投保人繳納的保費(fèi)為保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率之乘積。投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量與保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)危險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)期間的長短等因素有關(guān)。投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)可一次性支付，也可以分期分批支付。
8.保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法
保險(xiǎn)金是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故的發(fā)生或者在約定的保險(xiǎn)事件到來后，保險(xiǎn)人實(shí)際支付的賠款。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)依約定的標(biāo)準(zhǔn)和方法及時(shí)向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)額、支付方式及支付時(shí)間涉及到雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的實(shí)現(xiàn)等重要問題，因此，保險(xiǎn)合同必須確定保險(xiǎn)金的計(jì)算及支付辦法。
9.違約責(zé)任和爭議處理
10.訂立合同的年、月、日
此外，投保人和保險(xiǎn)人還可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。
（六）保險(xiǎn)合同的形式
保險(xiǎn)單 |
保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人簽發(fā)的關(guān)于保險(xiǎn)合同的正式的書面憑證。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)單就成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。 |
保險(xiǎn)單具有以下作用：（1）保險(xiǎn)單是證明保險(xiǎn)合同成立的書面憑證，并非保險(xiǎn)合同本身；（2）是雙方當(dāng)事人履約的依據(jù)；（3）在某些情況下，保險(xiǎn)單具有有價(jià)證券的效用。如人身保險(xiǎn)單可轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。 | |
保險(xiǎn)憑證 |
俗稱“小保單”，是一種內(nèi)容簡化了的保險(xiǎn)單，一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。 |
暫保單 |
暫保單是在保險(xiǎn)單發(fā)出以前由保險(xiǎn)人出具給投保人的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單不同于保險(xiǎn)單，在保險(xiǎn)人正式簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，與保險(xiǎn)單具有同等法律效力。暫保單的有限期限較短，可由保險(xiǎn)人具體規(guī)定，一般15日至30日不等。若保險(xiǎn)人出具正式保險(xiǎn)單或暫保單的有效期限屆滿，暫保單的法律效力自動(dòng)終止。 |
投保單 |
投保單是保險(xiǎn)人事先制定的供投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)使用的格式文件。投保單本身不是保險(xiǎn)合同，但投保單經(jīng)投保人填具后，如果其內(nèi)容被保險(xiǎn)人完全接受，并在投保單上加蓋承保印章時(shí)，就成為保險(xiǎn)合同的組成部分，補(bǔ)充保險(xiǎn)單的不清或遺漏。投保人在其填寫的投保單中如有告知不實(shí)，又不聲明修正的，投保單就會(huì)成為保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同或者拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。 |
其他書面形式 |
除上述四種形式外，當(dāng)事人可約定采用其他的書面形式。 |
【例題·多選題】保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)，保險(xiǎn)單的作用有（ ）。
A.可作為保險(xiǎn)合同本身
B.是雙方當(dāng)事人履約的依據(jù)
C.是證明保險(xiǎn)合同成立的書面憑證
D.在某些情況下保險(xiǎn)單具有有價(jià)證劵的效用
『正確答案』BCD
『答案解析』本題考核點(diǎn)是保險(xiǎn)單的作用。保險(xiǎn)單是證明保險(xiǎn)合同成立的書面憑證，并非保險(xiǎn)合同本身；是雙方當(dāng)事人履約的依據(jù)；在某些情況下，保險(xiǎn)單具有有價(jià)證券的效用。
（七）保險(xiǎn)合同的履行
1.投保人的義務(wù)
（1）支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。
（2）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)?！拔ｋU(xiǎn)增加”是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雙方當(dāng)事人未曾估計(jì)到危險(xiǎn)發(fā)生的可能性增大，其后果是保險(xiǎn)人有權(quán)要求提高保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
（4）接受保險(xiǎn)人檢查，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。
（5）積極施救義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
2.保險(xiǎn)人的義務(wù)
（1）給付保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的義務(wù)。
①保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。
②保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。
③對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。
④保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。
（2）支付其他合理、必要費(fèi)用的義務(wù)。包括：
①為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的合理、必要的費(fèi)用，如施救費(fèi)用等。
②為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的合理、必要的費(fèi)用。
③責(zé)任保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人被提起訴訟或仲裁的費(fèi)用及其他合理、必要的費(fèi)用。
3.索賠
（1）索賠的時(shí)效
索賠是法律所賦予的被保險(xiǎn)人（投保人）或受益人的一項(xiàng)權(quán)利。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠權(quán)利人是被保險(xiǎn)人，且其在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)合同的索賠權(quán)利人是被保險(xiǎn)人或受益人。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，索賠權(quán)利人應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)人索賠。
①人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
②人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
（2）索賠的程序
投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并有義務(wù)保護(hù)現(xiàn)場，接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)與勘查，進(jìn)而提出索賠請求，提供索賠證據(jù)，領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金。
4.理賠
理賠是指保險(xiǎn)人接受索賠權(quán)利人的索賠要求后所進(jìn)行的檢驗(yàn)損失、調(diào)查原因、搜集證據(jù)、確定責(zé)任范圍直至賠償、給付的全部工作和過程。
（八）保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更包括主體變更、內(nèi)容變更和效力變更。
投保人、被保險(xiǎn)人的變更 |
投保人、被保險(xiǎn)人的變更又稱為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)內(nèi)容均不改變，而投保人或被保險(xiǎn)人發(fā)生變更的行為。 |
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。貨物運(yùn)輸合同允許保險(xiǎn)單隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，只須投保方背書即可轉(zhuǎn)讓。 | |
保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 |
投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。 |
一般情況下，變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容需要取得保險(xiǎn)人的同意，但是，在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。 | |
保險(xiǎn)合同效力的變更 |
是指人身保險(xiǎn)合同失效后又復(fù)效的情況。 |
因投保人未按照規(guī)定支付保費(fèi)而導(dǎo)致合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿2年未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 |
【例題·多選題】以下選項(xiàng)中對(duì)于保險(xiǎn)合同變更描述，正確的有（?。?。
A.自合同效力中止之日起滿2年未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同
B.在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人
C.在無另外約定的情況下，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)合同變更
D.自合同效力中止之日起滿2年未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同
『正確答案』ABD
『答案解析』本題考核點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的變更。貨物運(yùn)輸合同允許保險(xiǎn)單隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，只須投保方背書即可轉(zhuǎn)讓。
（九）保險(xiǎn)合同的解除
1.投保人單方解除合同權(quán)。
（1）除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
2.保險(xiǎn)人單方解除合同權(quán)。
（1）投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
（2）被保險(xiǎn)人或者受益人未發(fā)生保險(xiǎn)事故，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
（3）投保人、被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
（4）在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人未按合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人的或者保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)被拒絕的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
（5）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同。
（6）人身保險(xiǎn)合同效力中止后兩年保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人未達(dá)成協(xié)議恢復(fù)合同效力的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
（十）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的代位求償制度
1.代位求償?shù)母拍?BR> 代位求償是指保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠償損失后，取得了該被保險(xiǎn)人享有的依法向負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三人追償?shù)臋?quán)利，并據(jù)此權(quán)利予以追償?shù)闹贫取?BR> 2.代位求償?shù)某闪⒁?BR> （1）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的行為引起的，也就是說，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三人的過錯(cuò)行為須有因果關(guān)系；
（2）被保險(xiǎn)人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效。如果因被保險(xiǎn)人故意或重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。
（3）代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金之后。
3.代位求償權(quán)的行使
保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，代位求償權(quán)的行使是以被保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行，向?qū)ΡｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者行使。除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。
（十一）人身保險(xiǎn)合同的特殊條款
1.遲交寬限條款。前已述及。
2.中止、復(fù)效條款。前已述及。
3.不喪失價(jià)值條款。如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時(shí)，保險(xiǎn)金所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不因此而喪失。
（1）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
（2）即使投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人雖不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但若投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
（3）投保人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
4.誤告年齡條款。
若投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。但若投保人為此支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
5. 自殺條款。
以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。也就是說，如果保險(xiǎn)合同屆滿2年后，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定給付保險(xiǎn)金。