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“小寶”重保障 “大寶”重教育
“六一”將至 買禮物送孩子不如幫他理財 不同家庭理財各有側(cè)重
文、表/記者井楠
我家周周談理財
一年一度的“六一”兒童節(jié)臨近了，很多父母都忙著為籌劃：送什么禮物給孩子，其實，“看不見的禮物”有的時候更精彩，理財產(chǎn)品正是其中的一種。對于孩子已上小學(xué)的家庭，不妨開始購買定投基金，為孩子的未來教育多做準(zhǔn)備；而孩子還是嬰兒的家庭，則可多買各類保險，為寶寶成長提供更多的保障。
而對于擁有不同年齡寶寶的家庭，長線理財策略也應(yīng)有所區(qū)別，共同之處則在于：應(yīng)采取進(jìn)取、穩(wěn)健搭配的理財策略，多買偏債基金等穩(wěn)健理財產(chǎn)品，風(fēng)險、收益并重。2013年，投資市場現(xiàn)狀不佳、前景不確定，更應(yīng)夯實家庭穩(wěn)健理財?shù)牟糠帧?BR> 案例一：寶寶讀小學(xué)
陳先生家是廣州市典型的白領(lǐng)工薪家庭。陳先生38歲，是一家國有企業(yè)的基層管理者，年薪15萬元；太太35歲，是一家民營企業(yè)的會計，年薪約12萬元。寶寶8歲，讀小學(xué)。全家住在海珠區(qū)濱江東路一套中等面積、價值236萬元的公寓中。擁有一輛經(jīng)濟(jì)型轎車。
深度被套股票市值21萬元，偏股基金市值8萬元（少量被套），現(xiàn)金7萬元。
案例二：寶寶才1歲
羅先生一家三口也住在廣州海珠區(qū)。羅先生36歲，是某高校的老師，年薪約18萬元；太太34歲，在該學(xué)校行政部門工作，年薪12萬元。寶寶1歲，由外婆暫時幫忙撫養(yǎng)，外婆有退休金，也是廣州人。
房產(chǎn)價值約300萬元。家里另外擁有被套股票市值15萬元，定期存款10萬元（即將到期），現(xiàn)金11萬元，銀行理財產(chǎn)品5萬元。近期不打算買車。
理財建議：消費(fèi)支出PK：
1.由于陳先生家需要養(yǎng)車，總支出應(yīng)該控制在10.5萬元：
必要性支出（包括吃飯、日用品、水電等費(fèi)用）4萬元每年，非必要性支出（服飾費(fèi)用、娛樂旅游、禮尚往來支出）每年約3.5萬元，養(yǎng)車支出每年3萬元。
2.對于羅先生來說，撫養(yǎng)寶寶方面的支出比較大，全家總支出可控制在9萬元總額：
其中必要性支出為3.5萬元每年，包括交通費(fèi)；非必要性支出每年約3萬元，寶寶支出約每年2.5萬元。
投資產(chǎn)品PK：
1.兩家都有深度被套的股票，數(shù)額不算太多，可做調(diào)倉換股，向藍(lán)籌、低市盈率個股靠攏。
2.兩家的現(xiàn)金都較多，建議兩家都配置3萬元~7萬元的偏債基金，購買大型基金公司、歷史業(yè)績較好的品種。
3.兩家需要保留3萬元的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，買成貨幣基金。
4.對于陳先生來說，建議減少其中偏股基金的比例；對于羅先生家來說，寶寶還小，建議購買3萬元左右的實物黃金。
5.陳先生的寶寶離讀大學(xué)剛好10年，可定投基金、教育儲備，不妨挑選每個月2000元人民幣的混合型基金產(chǎn)品；對于羅先生來說，除了意外傷害險、健康保險，還可為寶寶購買一些靈活機(jī)動的投資連接保險產(chǎn)品。
長線規(guī)劃PK：
1.陳先生的家庭支出、財務(wù)結(jié)構(gòu)變化不多，理財方面建議制定一個超長線計劃。一方面，始終保持“進(jìn)取+穩(wěn)健”的理財策略，家庭投資穩(wěn)健、保守、進(jìn)取理財產(chǎn)品的比例一般均為4比1比5。具體配置品種每年調(diào)整一次。
2.對于羅先生家來說，未來2年時間是寶寶的關(guān)鍵成長期，建議制定一個2年理財規(guī)劃。在此期間，家庭投資以各類基金為主，輔以銀行理財產(chǎn)品。
理財分析：
陳先生、羅先生家庭結(jié)構(gòu)、財務(wù)現(xiàn)狀均非常相似，均屬于中等收入水平的工薪收入家庭，陳先生的家庭資產(chǎn)總額約為300萬元，其中流動資產(chǎn)約占12%，家庭年收入27萬元；羅先生家資產(chǎn)總額約為340萬元，流動資產(chǎn)占比12%，家庭年收入30萬元，結(jié)構(gòu)、數(shù)額均相似。
按照普遍規(guī)律，類似有房、有子的年輕工薪家庭，一般采取進(jìn)取為主、穩(wěn)健為輔的理財策略。不過，現(xiàn)階段下，投資市場并不景氣，且方向不明，建議改為穩(wěn)健為主的理財策略。建議加大債券基金方面的配置，適量購買黃金、銀行理財產(chǎn)品等穩(wěn)健型產(chǎn)品，風(fēng)險與收益并重。
比較來看，陳先生家的收入偏少、支出偏多，需要支付每年約3萬元的養(yǎng)車款，建議在“節(jié)流”方面投入更多的精力，控制家庭支出總額；羅先生家的寶寶目前太小，理財方面不建議過于繁雜，可以多買基金節(jié)約時間；寶寶長大至3歲之后，再做相應(yīng)調(diào)整。
“小寶”重保障 “大寶”重教育
“六一”將至 買禮物送孩子不如幫他理財 不同家庭理財各有側(cè)重
文、表/記者井楠
我家周周談理財
一年一度的“六一”兒童節(jié)臨近了，很多父母都忙著為籌劃：送什么禮物給孩子，其實，“看不見的禮物”有的時候更精彩，理財產(chǎn)品正是其中的一種。對于孩子已上小學(xué)的家庭，不妨開始購買定投基金，為孩子的未來教育多做準(zhǔn)備；而孩子還是嬰兒的家庭，則可多買各類保險，為寶寶成長提供更多的保障。
而對于擁有不同年齡寶寶的家庭，長線理財策略也應(yīng)有所區(qū)別，共同之處則在于：應(yīng)采取進(jìn)取、穩(wěn)健搭配的理財策略，多買偏債基金等穩(wěn)健理財產(chǎn)品，風(fēng)險、收益并重。2013年，投資市場現(xiàn)狀不佳、前景不確定，更應(yīng)夯實家庭穩(wěn)健理財?shù)牟糠帧?BR> 案例一：寶寶讀小學(xué)
陳先生家是廣州市典型的白領(lǐng)工薪家庭。陳先生38歲，是一家國有企業(yè)的基層管理者，年薪15萬元；太太35歲，是一家民營企業(yè)的會計，年薪約12萬元。寶寶8歲，讀小學(xué)。全家住在海珠區(qū)濱江東路一套中等面積、價值236萬元的公寓中。擁有一輛經(jīng)濟(jì)型轎車。
深度被套股票市值21萬元，偏股基金市值8萬元（少量被套），現(xiàn)金7萬元。
案例二：寶寶才1歲
羅先生一家三口也住在廣州海珠區(qū)。羅先生36歲，是某高校的老師，年薪約18萬元；太太34歲，在該學(xué)校行政部門工作，年薪12萬元。寶寶1歲，由外婆暫時幫忙撫養(yǎng)，外婆有退休金，也是廣州人。
房產(chǎn)價值約300萬元。家里另外擁有被套股票市值15萬元，定期存款10萬元（即將到期），現(xiàn)金11萬元，銀行理財產(chǎn)品5萬元。近期不打算買車。
理財建議：消費(fèi)支出PK：
1.由于陳先生家需要養(yǎng)車，總支出應(yīng)該控制在10.5萬元：
必要性支出（包括吃飯、日用品、水電等費(fèi)用）4萬元每年，非必要性支出（服飾費(fèi)用、娛樂旅游、禮尚往來支出）每年約3.5萬元，養(yǎng)車支出每年3萬元。
2.對于羅先生來說，撫養(yǎng)寶寶方面的支出比較大，全家總支出可控制在9萬元總額：
其中必要性支出為3.5萬元每年，包括交通費(fèi)；非必要性支出每年約3萬元，寶寶支出約每年2.5萬元。
投資產(chǎn)品PK：
1.兩家都有深度被套的股票，數(shù)額不算太多，可做調(diào)倉換股，向藍(lán)籌、低市盈率個股靠攏。
2.兩家的現(xiàn)金都較多，建議兩家都配置3萬元~7萬元的偏債基金，購買大型基金公司、歷史業(yè)績較好的品種。
3.兩家需要保留3萬元的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，買成貨幣基金。
4.對于陳先生來說，建議減少其中偏股基金的比例；對于羅先生家來說，寶寶還小，建議購買3萬元左右的實物黃金。
5.陳先生的寶寶離讀大學(xué)剛好10年，可定投基金、教育儲備，不妨挑選每個月2000元人民幣的混合型基金產(chǎn)品；對于羅先生來說，除了意外傷害險、健康保險，還可為寶寶購買一些靈活機(jī)動的投資連接保險產(chǎn)品。
長線規(guī)劃PK：
1.陳先生的家庭支出、財務(wù)結(jié)構(gòu)變化不多，理財方面建議制定一個超長線計劃。一方面，始終保持“進(jìn)取+穩(wěn)健”的理財策略，家庭投資穩(wěn)健、保守、進(jìn)取理財產(chǎn)品的比例一般均為4比1比5。具體配置品種每年調(diào)整一次。
2.對于羅先生家來說，未來2年時間是寶寶的關(guān)鍵成長期，建議制定一個2年理財規(guī)劃。在此期間，家庭投資以各類基金為主，輔以銀行理財產(chǎn)品。
理財分析：
陳先生、羅先生家庭結(jié)構(gòu)、財務(wù)現(xiàn)狀均非常相似，均屬于中等收入水平的工薪收入家庭，陳先生的家庭資產(chǎn)總額約為300萬元，其中流動資產(chǎn)約占12%，家庭年收入27萬元；羅先生家資產(chǎn)總額約為340萬元，流動資產(chǎn)占比12%，家庭年收入30萬元，結(jié)構(gòu)、數(shù)額均相似。
按照普遍規(guī)律，類似有房、有子的年輕工薪家庭，一般采取進(jìn)取為主、穩(wěn)健為輔的理財策略。不過，現(xiàn)階段下，投資市場并不景氣，且方向不明，建議改為穩(wěn)健為主的理財策略。建議加大債券基金方面的配置，適量購買黃金、銀行理財產(chǎn)品等穩(wěn)健型產(chǎn)品，風(fēng)險與收益并重。
比較來看，陳先生家的收入偏少、支出偏多，需要支付每年約3萬元的養(yǎng)車款，建議在“節(jié)流”方面投入更多的精力，控制家庭支出總額；羅先生家的寶寶目前太小，理財方面不建議過于繁雜，可以多買基金節(jié)約時間；寶寶長大至3歲之后，再做相應(yīng)調(diào)整。