2012年8月公考時(shí)事:安徽民間借貸亂象 10萬元貸款可收1萬月息

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    我省民間借貸亂象調(diào)查(上)
    明知山有虎,只能向虎山行(主)
    核心提示:民間借貸的利率為銀行同期利率的數(shù)十倍甚至更好,但本報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),依然有四成民企使用過民間借貸。銀行貸款是肉,而民間借貸是粥,肉沒幾個(gè)人能吃到,用比肉貴的價(jià)買粥喝,實(shí)屬無奈。
    “你見與不見,我就在那里,無聲無息不悲不喜……”,曾有人用《班扎古魯白瑪?shù)某聊返脑姼鑳?nèi)容形容民間借貸的境,被認(rèn)為非常貼切。就民間借貸本身來說,盡管處于灰色地帶,但民間借貸從未遠(yuǎn)離人們的視線....。。
    調(diào)查:四成民企曾使用過民間借貸
    “現(xiàn)在從銀行貸款比較不容易。銀行要看你的經(jīng)營狀況,又要給你評(píng)級(jí),所有手續(xù)都很繁雜,而且還比較費(fèi)時(shí)。因此,一般情況下,出現(xiàn)資金短缺的時(shí),我們會(huì)找一些貸款公司,或是找一切企業(yè)進(jìn)行貸款。”張潤(rùn)家向記者坦言:“雖然要付出一筆不小的費(fèi)用,但方便及時(shí)?!?BR>    張潤(rùn)家是合肥一家從事建筑裝飾工程的老板。
    據(jù)其介紹,從業(yè)以來,每每遇到資金短缺,他第一個(gè)想到的就是民間借貸?!岸倘钡馁Y金少時(shí),我基本上選擇典當(dāng)行來處理。拿上房產(chǎn)證或是抵上幾輛車,就可以輕松拿到款項(xiàng)。但是,要是遇到大的資金,典當(dāng)行明顯就不夠了,最直接的還是找貸款公司?!?BR>    “因?yàn)槲覀冏龉こ痰?,的要求就是資金。很多工程基本上都是要求先行墊資的,小工程還可以墊下去,大的工程動(dòng)輒上千萬,要是全部自己墊進(jìn)去,別的工程基本上就別干了。這時(shí)候,就需要外部資金的注入才能運(yùn)行下去。這種時(shí)候找銀行貸款,那是很不明智的,其他的不說,時(shí)機(jī)鐵定會(huì)被耽誤?!睆垵?rùn)家告訴記者:“一般情況下,我們就是找貸款公司?,F(xiàn)在,和我們保持良好合作關(guān)系的就有好幾家貸款公司。像我們這樣的民營企業(yè),基本上都離不開貸款,并且大部分都是民間借貸,保守估計(jì),至少有四成以上民企有過民間借貸?!?BR>    據(jù)了解,由上海市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)等主辦的稻盛和夫經(jīng)營哲學(xué)上海講壇中公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示,42.7%的受訪企業(yè)表示使用過民間借貸,51.3%的企業(yè)有過將可周轉(zhuǎn)資金放貸作為再投資的行為。調(diào)查顯示,40.3%的受訪企業(yè)認(rèn)為應(yīng)將民間借貸納入監(jiān)管體制,33.3%的企業(yè)認(rèn)為在納入監(jiān)管體制之后,民間借貸可以有效幫助緩解中小企業(yè)融資難的問題。
    現(xiàn)狀:多數(shù)中小企業(yè)貸款艱難
    記者采訪中得知,目前商業(yè)銀行貸款指導(dǎo)利率水平在年利率7%左右。其中,工商銀行的短期貸款利率位6%,中長(zhǎng)期為6.55%。而民間借貸利率則為銀行同期利率的數(shù)十倍甚至更高。
    如此之高的利息之下,為何還有那么多企業(yè)和個(gè)人愿意貸款?合肥一位從事包裝業(yè)的老板程偉在接受采訪時(shí)表示:“做生意的沒有傻子,誰不想拿低利息,關(guān)鍵是你拿不到。現(xiàn)在從銀行貸款,手續(xù)多不說,即使是完成手續(xù)后,你還不一定能夠貸到款。中小企業(yè)貸款實(shí)在太難了?!?BR>    從銀行貸款到底有多難?記者采訪了一位銀行業(yè)的資深人士。
    “要貸款可以到銀行的柜臺(tái)前咨詢,只要符合規(guī)定的基本上可以貸款?!惫ど蹄y行安徽省分行的資深人士張震告訴記者:“目前銀行對(duì)于貸款,管的還是比較嚴(yán)格的。并不是銀行想管緊,而是根據(jù)政策規(guī)定不得不這樣做?!?BR>    “為何有些企業(yè)符合柜臺(tái)上的貸款規(guī)定而貸不到款?”對(duì)于這樣的問題,張震表示:“有些規(guī)定是內(nèi)部的規(guī)定。比如有些企業(yè)要貸款的話,要先查一下企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。銀行每年都要對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí),查一下企業(yè)上年的經(jīng)營狀況,負(fù)債狀況和資產(chǎn)狀況。一般評(píng)上A級(jí)的,基本上可以貸款。有的企業(yè)貸款,則需要兩A級(jí)企業(yè)作為擔(dān)保,才可能放貸?!?BR>    混亂:10萬元貸款可收1萬月息
    記者采訪中發(fā)現(xiàn),目前民間借貸由于缺乏規(guī)范管理,存在良莠不齊的混亂狀況。各家貸款公司以及放款單位的利率差異非常大。從月利不到1分直至月利高達(dá)5分、1角都存在。
    采訪中,記者在網(wǎng)上與“企聯(lián)小額貸款股份有限公司” 的客服人員聯(lián)系,聲稱自己是想從該公司貸款。在得到記者想貸的具體數(shù)額為人民幣60萬元以后,客服人員給出了月利息4800元的利率標(biāo)準(zhǔn)。按照標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,該筆貸款的月利息為0.8%,這還并不包含辦理貸款手續(xù)的手續(xù)費(fèi)。
    在采訪過程中,記者調(diào)出曾收到過的一條“貸款信息”短信,按照上面的號(hào)碼撥通了電話。電話中,對(duì)方聲稱可以提供貸款。“手續(xù)費(fèi)加上利率,大概在2.2分左右,你要是愿意的話,可以和我聯(lián)系,貸款手續(xù)很快就可以辦好。不過你要提供擔(dān)保,我們才可以放款。貸款要提供的所有手續(xù),在見面辦理的時(shí)候,我們會(huì)告訴你的?!?BR>    “我們的貸款不需要任何抵押手續(xù),你只要提供自己的身份證和戶口本,再找個(gè)擔(dān)保人就行了。保證快捷?!痹谑〕墙诸^一塊“牛皮癬”上,記者找到了一家“專業(yè)貸款公司”的號(hào)碼,撥過去后,對(duì)方表示:“我們采取的是先收利息的方法,辦好貸款手續(xù)后,我們先從本金中扣除利息。一般是10萬塊錢,先扣掉1萬元作為利息,剩下的,如果沒有及時(shí)還款的話,會(huì)將本金和利息放在一起計(jì)算,這個(gè)是月息?!?BR>    放貸者:放貸之前要先進(jìn)行考察
    記者采訪中發(fā)現(xiàn),民間借貸在帶來高額利潤(rùn)的同時(shí),高風(fēng)險(xiǎn)也同樣存在。
    “這個(gè)市場(chǎng)要是不僅僅是頭腦,要是還是實(shí)力和膽量。因?yàn)榇嬖诖箫L(fēng)險(xiǎn),所以才收取高利息,不排除放款人血本無歸的可能?!痹谑〕呛戏蕦I(yè)從事“放貸”的張明華(化名)向記者坦言:“要是大家都愿意做、都敢做的話哪有那么高的利息?!?BR>    “來借錢的人多了,風(fēng)險(xiǎn)也跟來了。進(jìn)來的時(shí)候是2分,放進(jìn)去有可能是1角甚至更多,利潤(rùn)肯定是客觀的。但也不全部是高利貸。有些熟人或者親戚來借款,也只能在成本的基礎(chǔ)上稍微加一點(diǎn),這樣基本上賺不了多少?!睆埫魅A表示:“熟人也有不保險(xiǎn)的,去年就爛了一筆賬,還不能去逼。那是我老舅的姐夫借了3萬塊,他現(xiàn)在根本就沒有錢還?!?BR>    “做我們這行的,第一個(gè)心理準(zhǔn)備就是‘跑單’,因此,在放款之前嗎,也要考慮到對(duì)方的實(shí)力如何?!睆埫魅A告訴記者:“你要了解對(duì)方用這個(gè)錢用在什么地方,能否還得起,借的資金量大的還需要抵押、擔(dān)保。要是做稍長(zhǎng)期的放貸,還要適時(shí)監(jiān)控對(duì)方投資經(jīng)營的整個(gè)過程。因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)‘跑單’的情況是非常麻煩的。到法院告肯定告不贏,因?yàn)槔⒔^對(duì)超過保護(hù)范圍,只有用自己的方式追債了,但那也是費(fèi)時(shí)費(fèi)力費(fèi)神的?!?BR>    困擾:民間借貸案件數(shù)量激增
    記者從法院系統(tǒng)獲悉,民間借貸糾紛的案件數(shù)量正在不斷激增之中。
    拿蕪湖市鳩江區(qū)法院為例,2009到2012年3月份,該院共受理民間借貸案件460件,審結(jié)403件,其中判決282件,占比70%,以調(diào)撤結(jié)案115件,占比28.5%,其他6件,占比1.5%。三年來,鳩江法院審理此類案件數(shù)量表現(xiàn)為年遞增(其中2011年審結(jié)183件,2010年審結(jié)117件,2009年審結(jié)68件),2011年審結(jié)數(shù)與2009年審結(jié)數(shù)相比增長(zhǎng)近三倍。
    據(jù)省高院資深民商事審判人員介紹,現(xiàn)實(shí)中,很大一部分案件的當(dāng)事人在借款之前就已經(jīng)明知自己沒有履約能力,但由于現(xiàn)實(shí)需要和投機(jī)及賭徒心理支配,又大量借貸。審理中發(fā)現(xiàn)部分出借人貪圖暴利,不顧后果地放貸,根本沒有考慮借款人的履約能力和自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)。特別是周圍個(gè)別人通過放貸過著游手好閑的寄生生活的“示范”作用,更刺激他們的沖動(dòng),暴利迷住他們的眼睛,最后導(dǎo)致本息都難以得到受償?shù)慕Y(jié)局。
    我省民間借貸亂象調(diào)查(下)
    一念間,錢如潮水;一念滅,家破人亡
    核心提示:在民間借貸這條道上,借貸人和放貸人同樣都是走在刀尖上,都隨時(shí)可能家破人亡。
    家住巢湖市的楊俊文(化名)在今年4月份的一天,家中突然闖進(jìn)一群不速之客。這群人各個(gè)兇悍異常,并且有意無意間露出身上所帶的“家伙”。直到這些人拿出隨身攜帶的一份擔(dān)保書時(shí),王俊文才恍然大悟,原來都是自己一時(shí)沖動(dòng)為賭友擔(dān)保所惹下的大禍......
    隨意擔(dān)保成了“替罪”羔羊
    2012年4月中旬的一天晚上,家住巢湖市的楊俊文剛剛從外地出差回來,剛一進(jìn)家門還未來得及換鞋,就被一群突然闖入的不速之客堵在客廳中。
    直到這些人拿出隨身攜帶的一份擔(dān)保書時(shí),王俊文才恍然大悟,原來都是自己一時(shí)沖動(dòng)為賭友擔(dān)保所惹下的大禍。
    身為采購員的楊俊文平時(shí)喜歡來點(diǎn)“小刺激”,出差時(shí),經(jīng)常和朋友出入一些*“小賭怡情”。4月初的時(shí)候,他和朋友一起出差到合肥,在一個(gè)小*內(nèi)賭了幾把。他沒有輸錢,但隨去的朋友輸?shù)脜柡Γ瑤兹f元現(xiàn)金輸完不說,還在*借下了5萬元的“爪子錢”。
    “當(dāng)時(shí)朋友拿到手的只有4萬5,5千塊直接被當(dāng)利息扣掉了。借錢時(shí),放爪子錢的要求擔(dān)保,經(jīng)不住朋友哀求,我就替他擔(dān)保了。當(dāng)時(shí)對(duì)方只是讓我拿 出身份證復(fù)印了一下,在背面寫下了擔(dān)保書。后來,朋友把借來的錢又輸了,我們就都回去了。誰知道他們竟找上了我?!睏羁∥母嬖V記者:“當(dāng)時(shí)我想報(bào)警,可又 不敢報(bào),一怕報(bào)復(fù),二來,擔(dān)保書又是我自己寫的。最終,我們家連夜找朋友和親戚幫忙,湊了13萬給對(duì)方才了事。因?yàn)閷?duì)方說時(shí)間有10天,每天的利息是 5000塊,利滾利的算,至少要13萬。給完錢后,我給那個(gè)朋友打電話要錢,誰知道電話已停機(jī),到他家去也找不到人了,難怪那幫人會(huì)找到我家。”
    1人借款變成2人同時(shí)還錢
    記者采訪中了解到,由于民間借貸的放款人和借款人素質(zhì)參差不齊,在追款過程中,暴力事件頻頻上演。而索要的欠款數(shù)額也沒有一定的“譜”。
    “有一次,我們放貸的一個(gè)家伙跑路了,找了好長(zhǎng)時(shí)間沒有找到,我們就找到了當(dāng)時(shí)給他做擔(dān)保的那個(gè)人。”在合肥從事專業(yè)放貸的張明華(化名)向記者介紹了自己的一次追款經(jīng)歷。
    “那個(gè)借款的人是在炒股票,從我這借了10萬塊錢,月息2毛,每個(gè)月的利息和本金裹在一塊算。約定的是3個(gè)月還款,但3個(gè)月后找不到這個(gè)人了。 雖然也派人盯住在,但就是找不到人了。沒辦法,我們把為他提供擔(dān)保的那個(gè)人找到了,讓他還,他不還,只好打。關(guān)在賓館里,打了2天,才把錢全部要回來?!?張明華坦言:“這樣做是違法的,但不管怎樣,我們的錢要收回來,誰讓他作擔(dān)保的。而且,我們也警告對(duì)方不許報(bào)警,對(duì)方一般也不敢報(bào)警?!?BR>    “就在我們把錢收回來后大概在2個(gè)月左右,借款的人被我們找到了。雖然他的朋友已經(jīng)幫助還上了,可借款人打的條子還在我們手上。這樣的人不給他 一點(diǎn)教訓(xùn)是不行的?!睆埫魅A表示:“雖然是黑了點(diǎn),但也要做。我們把人抓來以后,同樣的打一頓,關(guān)起來,讓還錢。最終,錢還是要了回來。這樣,等于要了雙 份的錢。所以,說句實(shí)在話,一般遇到借高利貸的,不管關(guān)系怎樣,不要為他們提供擔(dān)保?!?BR>    15萬元借貸導(dǎo)致家破人亡
    記者通過查閱法院的相關(guān)案件卷宗發(fā)現(xiàn),在民間借貸中,很大一部分案件的當(dāng)事人在無法還清欠款的情況下,不得不鋌而走險(xiǎn)或是走上極端。
    在六安的一起案件的卷宗中,記者看到,一名借貸者因?yàn)檫€不起貸款而最終導(dǎo)致家破人亡。這名借款者叫李宏飛(化名)。因?yàn)樽鼋ú纳鉄o法周轉(zhuǎn)資 金,便在一次進(jìn)貨前找到當(dāng)?shù)貙iT放貸的“高利貸”借款。當(dāng)時(shí)借的是15萬元,約定每天的利息為3%,半個(gè)月左右還款。誰知,就在進(jìn)貨后的第三天,李宏飛所 進(jìn)的鋼材價(jià)格猛跌下來。一時(shí)間,李宏飛無法決定是否將鋼材供給建筑單位。在接下來的時(shí)間內(nèi),鋼材價(jià)格一直上不去。而所借的款子本息相加已經(jīng)一路飆升。在一 年之后,由于外面所欠的貨款無法要到,而高利貸又不斷逼債。無奈之下,面對(duì)已經(jīng)無法想象的巨額債務(wù),李宏飛用一瓶農(nóng)藥解決了自己的煩惱。
    人雖然不在了,但高利貸仍不斷上門逼債。因?yàn)榇蛴星窏l,李宏飛的家人感覺報(bào)警大概講不通,無奈之下,只得向法院提起了訴訟,要求法院判決高利貸違法。
    頻繁遇到“飛鴿”放貸者血本無歸
    在省城合肥長(zhǎng)江西路國購廣場(chǎng)前的人行天橋上,有一名經(jīng)常到此擺地?cái)偟馁u雜貨的男子。他的名字叫許永輝(化名),目前租住在南七附近的一處城中村 里。每天只要天一擦黑,許永輝便騎上自行車,帶上一只大的編織袋,開始四處游蕩。一旦遇到一個(gè)合適地點(diǎn),在仔細(xì)觀察沒有城管人員后,便迅速擺開地?cái)偂?BR>    今年35歲的許永輝是土生土長(zhǎng)的合肥市。在1年多以前,他還是一家規(guī)模不算太小的個(gè)體超市老板,過著有房有車的小資生活。說起自己的現(xiàn)狀,許永輝坦言:“都是自己作的(方言),放著好好的日子不過,要去干什么放貸?!?BR>    據(jù)許永輝介紹,1年多前,他的銀行存款已接近7位數(shù),有著自己的超市,日子過得很滋潤(rùn)。后來在一位朋友的慫恿下,他開始嘗試放貸?!耙婚_始的時(shí) 候,是賺了不少錢,賺錢速度簡(jiǎn)直太快了,做生意根本無法比。開始的時(shí)候是小額的放,后來心大了,膽子也大了,放貸款也越來越大。”
    “第一次放貸被跑單是在去年的5月份左右,當(dāng)時(shí)放了有30多萬,結(jié)果借款人徹底消失了,用盡了辦法也沒有找到,只好自認(rèn)倒霉。后來,接二連三地 被套,一度都不想干了。直到最后一次,在朋友的介紹下,我借了一筆錢,再加上自己所有的款子都放到了合肥一家很有名氣的企業(yè)。按照當(dāng)時(shí)的計(jì)算,這一單的生 意,可以把以前所有的損失補(bǔ)回來。誰知道,這個(gè)企業(yè)一夜之間就不行了?!?BR>    “為了還上那筆錢,我不得不把超市和房子全部賣了,就這樣,還欠下一筆債務(wù)?,F(xiàn)在想做生意,沒有任何本錢。只好先擺擺小攤?!?BR>    民間借貸承待規(guī)范化陽光化
    對(duì)于民間借貸所存在的種種現(xiàn)狀,法律界人士指出, 民間借貸事關(guān)群眾的合法權(quán)益,事關(guān)國家金融秩序,事關(guān)社會(huì)和諧穩(wěn)定。民間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充,但是,由于民間借貸游離于正規(guī)金融之外,存在著 交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控以及容易滋生非法集資、洗錢犯罪等問題,這就需要通過修訂與完善相應(yīng)的法律法規(guī)予以引導(dǎo)和規(guī)范。
    對(duì)經(jīng)濟(jì)案件有著深入研究的安徽皖衡律師事務(wù)所主任曹采峰認(rèn)為,鑒于目前民間借貸糾紛普遍存在且有逐漸擴(kuò)大趨勢(shì),國家或相關(guān)部門要盡快制定民間借 貸法規(guī)或民間借貸管理辦法,以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為,引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。在保障銀行資金安全的前提下,金融部門要對(duì)符合貸款條件的 中小企業(yè)或居民簡(jiǎn)化貸款手續(xù),提供簡(jiǎn)便、快捷的信貸服務(wù)。同時(shí)改善投資環(huán)境,鼓勵(lì)引導(dǎo)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金,拓寬民間融資渠道,減少民間借 貸資金。