二、金融中介－經濟基礎知識
u 考試大綱的知識點
1.金融中介的定義、主要類型
2.中央銀行、商業(yè)銀行、基金管理公司、保險機構等主要金融機構的定義、職能、區(qū)別和聯(lián)系
3.金融業(yè)綜合經營與分業(yè)經營的定義和基本情況
u 知識點講解
1.金融中介的定義、主要類型
(1)金融中介的定義
金融中介，又稱金融機構，是在信用關系中，插在借者(債務人)和貸者(債權人)之間的第三方。
(2)金融中介機構的類型
A.銀行類金融機構：通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行等。
B.非銀行類金融機構：并不經營完全的信用業(yè)務，或者是不以銀行信用方式組織其業(yè)務經營活動，但也通過一定的方式，或在一定的范圍之內，參與社會資金融通和提供金融服務的金融組織機構。主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險公司、財務公司、共同基金、投資基金和其他金融中介等。
2.主要金融機構(金融中介機構)(8個)：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、商業(yè)保險公司、投資銀行、基金管理公司、財務公司、信用合作組織。
(1)中央銀行
A.也稱貨幣*。它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，具有國家行政管理機關和銀行的雙重性質。處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié)。
15-17：(2010.101)中央銀行的職能包括( ABE )。
A.銀行的銀行 B.政府的銀行 C.議會的銀行
D.個人的銀行 E.發(fā)行的銀行
B.主要任務：
l 一是制定和實施貨幣政策，調控宏觀金融;
l 二是實施金融監(jiān)管，維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。
15-18：(2008年)下列有關中央銀行的說法中，正確的是( ABCD )。
A.中央銀行的主要任務是制定和實施貨幣政策
B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)
C.中央銀行是銀行的銀行 D.中央銀行是政府的銀行
E.中央銀行是居民的銀行
(2)商業(yè)銀行
A.又稱為存款貨幣銀行，它是經營完全信用業(yè)務(如存款、貸款和匯兌業(yè)務)，并為客戶提供多種金融服務的機構，是金融體系為核心的部分。
B.商業(yè)銀行的主要職能(三個)：信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造。
商業(yè)銀行是能夠吸收活期存款的金融機構
15-19：(課后習題)商業(yè)銀行的主要職能包括( ACE )。
A.信用中介 B.供應基礎貨幣(中央銀行) C.支付中介
D.宏觀調控(中央銀行) E.信用創(chuàng)造
15-20：(2007年)存款貨幣銀行的主要職能( ABC )。
A.支付中介 B.信用中介 C.信用創(chuàng)造
D.宏觀調控 E.基礎貨幣投放
l 信用中介(基本的職能)：銀行吸收存款，集中社會上閑置的貨幣資本;又通過發(fā)放貸款，將集中起來的貨幣資本貸放給資金短缺部門，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用。
15-21：(2008年)銀行吸收存款，集中社會上閑置的貨幣資本;又通過發(fā)放貸款，將集中起來的貨幣資本貸放給資金短缺部門，這是銀行的( C )職能。
A.支付中介 B.貨幣創(chuàng)造
C.信用中介 D.金融服務
l 支付中介：銀行接受客戶的委托，為工商企業(yè)辦理與貨幣資本運動有關的技術性業(yè)務。如匯兌、非現金結算等。
15-22：(課后習題)以下屬于銀行支付中介職能的業(yè)務包括( BC )。
A.發(fā)放貸款(信用中介) B.非現金結算 C.異地貨幣資金匯兌
D.吸收存款(信用中介) E.票據貼現
l 信用創(chuàng)造：銀行可以超出自有資本與吸收資本的總額而擴張信用。
(3)政策性銀行
l 以貫徹國家產業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策等為目標;
l 資金主要來源于：財政撥款、發(fā)行政策性金融債等。
(4)商業(yè)保險公司
l 專門經營保險或再保險業(yè)務的專業(yè)性金融機構。
l 保險的基本職能：經濟補償職能和保險金給付職能;保險的派生職能：融資職能、防災防損職能、投資職能。
l 保險業(yè)務分為人身保險和財產保險。國際保險業(yè)遵循“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的原則，保險公司分為人身保險公司和財產保險公司。再保險公司可以同時經營人身保險和財產保險的再保險業(yè)務。
l 保險公司的資金主要運用于長期證券投資(如投資于公司債券和股票、市政債券、政府公債，以及發(fā)放不抵押貸款、保險單貸款等)。
(5)投資銀行
A.是專門對工商企業(yè)辦理投資、提供長期性投資信貸業(yè)務和與工商企業(yè)投資有關的融資中介服務的專業(yè)性銀行機構。投資公司在英國稱為商人銀行，在日本稱為證券公司。
B.資金來源主要依靠自己的股票和債券來籌集，一般不吸收存款。
C.主要業(yè)務
l 為工商企業(yè)或個人投資者代理證券買賣;
l 為工商企業(yè)代理發(fā)行或包銷股票和債券;
l 代理發(fā)行或包銷本國及外國政府的國債。
l 向工商企業(yè)提供中、長期貸款;
l 參與工商企業(yè)的創(chuàng)建、重組及并購等活動，
l 對工商企業(yè)的股票和債券進行投資;
(6)基金管理公司(新增)
l 基金是為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。包括封閉式基金和開放式基金。
l 基金具有收益性功能和增值潛能的特點。是一種間接的證券投資方式。
l 基金管理公司是指依據有關法律法規(guī)設立的對基金的募集、基金份額的申購和贖回、基金資產的投資、收益分配等基金運作活動進行管理的公司。
l 基金管理公司如何運作：通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人(即具有資格的銀行)托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后共擔投資風險、分享收益。
(7)財務公司
l 國外的財務公司：一般不能吸收存款，只經營部分銀行業(yè)務的準銀行金融機構。
l 資金來源：通過向商業(yè)銀行借款、持股的母公司撥款及在公開市場出售商業(yè)票據等方式籌措。
l 資金運用：消費者信貸、商業(yè)貸款、房地產抵押貸款。
(8)信用合作組織
l 信用合作社，是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，為合作社社員辦理存、放款業(yè)務的金融機構。
l 資金來源：社員繳納的股金和存入的存款。
l 放款的對象：主要是本社的社員。
3.金融業(yè)綜合經營與分業(yè)經營的定義和基本情況
(1)各國商業(yè)銀行體制按照業(yè)務經營范圍和特點分為兩類
A.專業(yè)化銀行制：在這種金融體制下，商業(yè)銀行只能經營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營。
B.綜合化銀行制：在這種金融體制下，商業(yè)銀行可以經營所有的商業(yè)性融資業(yè)務(混業(yè)經營)。
(2)當代銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互滲透與融合的趨勢
A.在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，這為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能。
B.計算機技術和網絡技術的發(fā)展為銀證保融通的實現提供了技術上的可能。
u 考試大綱的知識點
1.金融中介的定義、主要類型
2.中央銀行、商業(yè)銀行、基金管理公司、保險機構等主要金融機構的定義、職能、區(qū)別和聯(lián)系
3.金融業(yè)綜合經營與分業(yè)經營的定義和基本情況
u 知識點講解
1.金融中介的定義、主要類型
(1)金融中介的定義
金融中介，又稱金融機構，是在信用關系中，插在借者(債務人)和貸者(債權人)之間的第三方。
(2)金融中介機構的類型
A.銀行類金融機構：通常包括中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行等。
B.非銀行類金融機構：并不經營完全的信用業(yè)務，或者是不以銀行信用方式組織其業(yè)務經營活動，但也通過一定的方式，或在一定的范圍之內，參與社會資金融通和提供金融服務的金融組織機構。主要包括證券公司和投資銀行、商業(yè)保險公司、財務公司、共同基金、投資基金和其他金融中介等。
2.主要金融機構(金融中介機構)(8個)：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、商業(yè)保險公司、投資銀行、基金管理公司、財務公司、信用合作組織。
(1)中央銀行
A.也稱貨幣*。它是發(fā)行的銀行、銀行的銀行和政府的銀行，具有國家行政管理機關和銀行的雙重性質。處于金融中介體系的中心環(huán)節(jié)。
15-17：(2010.101)中央銀行的職能包括( ABE )。
A.銀行的銀行 B.政府的銀行 C.議會的銀行
D.個人的銀行 E.發(fā)行的銀行
B.主要任務：
l 一是制定和實施貨幣政策，調控宏觀金融;
l 二是實施金融監(jiān)管，維護銀行業(yè)的穩(wěn)健運行。
15-18：(2008年)下列有關中央銀行的說法中，正確的是( ABCD )。
A.中央銀行的主要任務是制定和實施貨幣政策
B.中央銀行是金融中介體系的中心環(huán)節(jié)
C.中央銀行是銀行的銀行 D.中央銀行是政府的銀行
E.中央銀行是居民的銀行
(2)商業(yè)銀行
A.又稱為存款貨幣銀行，它是經營完全信用業(yè)務(如存款、貸款和匯兌業(yè)務)，并為客戶提供多種金融服務的機構，是金融體系為核心的部分。
B.商業(yè)銀行的主要職能(三個)：信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造。
商業(yè)銀行是能夠吸收活期存款的金融機構
15-19：(課后習題)商業(yè)銀行的主要職能包括( ACE )。
A.信用中介 B.供應基礎貨幣(中央銀行) C.支付中介
D.宏觀調控(中央銀行) E.信用創(chuàng)造
15-20：(2007年)存款貨幣銀行的主要職能( ABC )。
A.支付中介 B.信用中介 C.信用創(chuàng)造
D.宏觀調控 E.基礎貨幣投放
l 信用中介(基本的職能)：銀行吸收存款，集中社會上閑置的貨幣資本;又通過發(fā)放貸款，將集中起來的貨幣資本貸放給資金短缺部門，發(fā)揮著化貨幣為資本的作用。
15-21：(2008年)銀行吸收存款，集中社會上閑置的貨幣資本;又通過發(fā)放貸款，將集中起來的貨幣資本貸放給資金短缺部門，這是銀行的( C )職能。
A.支付中介 B.貨幣創(chuàng)造
C.信用中介 D.金融服務
l 支付中介：銀行接受客戶的委托，為工商企業(yè)辦理與貨幣資本運動有關的技術性業(yè)務。如匯兌、非現金結算等。
15-22：(課后習題)以下屬于銀行支付中介職能的業(yè)務包括( BC )。
A.發(fā)放貸款(信用中介) B.非現金結算 C.異地貨幣資金匯兌
D.吸收存款(信用中介) E.票據貼現
l 信用創(chuàng)造：銀行可以超出自有資本與吸收資本的總額而擴張信用。
(3)政策性銀行
l 以貫徹國家產業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策等為目標;
l 資金主要來源于：財政撥款、發(fā)行政策性金融債等。
(4)商業(yè)保險公司
l 專門經營保險或再保險業(yè)務的專業(yè)性金融機構。
l 保險的基本職能：經濟補償職能和保險金給付職能;保險的派生職能：融資職能、防災防損職能、投資職能。
l 保險業(yè)務分為人身保險和財產保險。國際保險業(yè)遵循“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”的原則，保險公司分為人身保險公司和財產保險公司。再保險公司可以同時經營人身保險和財產保險的再保險業(yè)務。
l 保險公司的資金主要運用于長期證券投資(如投資于公司債券和股票、市政債券、政府公債，以及發(fā)放不抵押貸款、保險單貸款等)。
(5)投資銀行
A.是專門對工商企業(yè)辦理投資、提供長期性投資信貸業(yè)務和與工商企業(yè)投資有關的融資中介服務的專業(yè)性銀行機構。投資公司在英國稱為商人銀行，在日本稱為證券公司。
B.資金來源主要依靠自己的股票和債券來籌集，一般不吸收存款。
C.主要業(yè)務
l 為工商企業(yè)或個人投資者代理證券買賣;
l 為工商企業(yè)代理發(fā)行或包銷股票和債券;
l 代理發(fā)行或包銷本國及外國政府的國債。
l 向工商企業(yè)提供中、長期貸款;
l 參與工商企業(yè)的創(chuàng)建、重組及并購等活動，
l 對工商企業(yè)的股票和債券進行投資;
(6)基金管理公司(新增)
l 基金是為了某種目的而設立的具有一定數量的資金。例如，信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。包括封閉式基金和開放式基金。
l 基金具有收益性功能和增值潛能的特點。是一種間接的證券投資方式。
l 基金管理公司是指依據有關法律法規(guī)設立的對基金的募集、基金份額的申購和贖回、基金資產的投資、收益分配等基金運作活動進行管理的公司。
l 基金管理公司如何運作：通過發(fā)行基金單位，集中投資者的資金，由基金托管人(即具有資格的銀行)托管，由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券等金融工具投資，然后共擔投資風險、分享收益。
(7)財務公司
l 國外的財務公司：一般不能吸收存款，只經營部分銀行業(yè)務的準銀行金融機構。
l 資金來源：通過向商業(yè)銀行借款、持股的母公司撥款及在公開市場出售商業(yè)票據等方式籌措。
l 資金運用：消費者信貸、商業(yè)貸款、房地產抵押貸款。
(8)信用合作組織
l 信用合作社，是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，為合作社社員辦理存、放款業(yè)務的金融機構。
l 資金來源：社員繳納的股金和存入的存款。
l 放款的對象：主要是本社的社員。
3.金融業(yè)綜合經營與分業(yè)經營的定義和基本情況
(1)各國商業(yè)銀行體制按照業(yè)務經營范圍和特點分為兩類
A.專業(yè)化銀行制：在這種金融體制下，商業(yè)銀行只能經營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經營。
B.綜合化銀行制：在這種金融體制下，商業(yè)銀行可以經營所有的商業(yè)性融資業(yè)務(混業(yè)經營)。
(2)當代銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互滲透與融合的趨勢
A.在金融自由化的大背景下，金融監(jiān)管逐漸放松，銀行、保險、證券之間的傳統(tǒng)界限日趨模糊，這為銀證保融通的發(fā)展提供了法律上的可能。
B.計算機技術和網絡技術的發(fā)展為銀證保融通的實現提供了技術上的可能。