第十五章 信用與金融中介
一、信用的內(nèi)涵與類型
(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征
考試內(nèi)容：信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征(掌握)。
1.定義：信用是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。
信用是以償還和付息為條件的借貸行為。
2.存在前提：
信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。
信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟(jì)所共有。
私有制是貨幣與信用存在的共同前提。
3.本質(zhì)特征：
(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。
(2)信用是價(jià)值運(yùn)動的特殊形式，是單方面的價(jià)值運(yùn)動。
(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。
(4)信用是與商品、貨幣緊密相連的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。
【例題1·單選題】(2007年)信用是一種有條件的借貸行為，其條件是( )。
A.償還和付息
B.中央銀行的存在
C.商業(yè)銀行的存在
D.證券市場的存在
『正確答案』A
【例題2·單選題】(2009年)關(guān)于信用本質(zhì)的說法，正確的是( )。
A.信用是雙方對等的價(jià)值運(yùn)動
B.信用不是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系
C.信用是獨(dú)立于商品、貨幣之外的經(jīng)濟(jì)范疇
D.信用以償還和支付利息為條件
『正確答案』D
【例題3·多選題】信用作為一個經(jīng)濟(jì)范疇，對于其本質(zhì)的正確認(rèn)識有( )。
A.它是以償還和支付利息為條件的
B.它是單方面的價(jià)值運(yùn)動
C.它是雙方面的價(jià)值運(yùn)動
D.它僅僅是一種債權(quán)關(guān)系
E.不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟(jì)關(guān)系
『正確答案』ABE
【例題4·單選題】( )是貨幣和信用存在的共同前提。
A.利息
B.債務(wù)
C.私有制
D.公有制
『正確答案』C
(二)信用的作用
考試內(nèi)容：信用的作用。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在：
1.信用促進(jìn)社會總需求的擴(kuò)張與收縮。例如：貸款消費(fèi)。
2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。例如：用銀行匯票進(jìn)行結(jié)算。
3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。
4.良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。
(三)信用的形式
考試內(nèi)容：信用的形式。
1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類，分為直接信用和間接信用。
(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業(yè)在金融市場上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價(jià)證券形式的公司信用、國家信用等。
(2)間接信用：通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。如：通過銀行貸款。
【例題·多選題】(2007年)下列信用形式中，直接信用的有( )。
A.商業(yè)企業(yè)對客戶賒銷商品
B.信用合作社對農(nóng)戶發(fā)放貸款
C.企業(yè)發(fā)行債券
D.銀行對居民發(fā)放購房貸款
E.股份公司發(fā)行股票
『正確答案』ACE
2.按不同主體劃分，可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費(fèi)信用。
(1)商業(yè)信用
商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會集資，主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。
【例題1·多選題】(2009年)某企業(yè)在金融市場上發(fā)行債券籌集資金，這種籌資方式屬于( )。
A.銀行信用
B.消費(fèi)信用
C.間接信用
D.直接信用
E.商業(yè)信用
『正確答案』DE
【例題2·多選題】下列屬于企業(yè)間商業(yè)信用的有( )。
A.賒銷
B.預(yù)付款
C.銀行貸款
D.分期付款
E.發(fā)行股票
『正確答案』ABD
【例題3·單選題】甲企業(yè)向乙企業(yè)提供價(jià)值l00萬元商品，乙企業(yè)承諾分10個月償付貨款。甲企業(yè)與乙企業(yè)之間的信用形式為( )。
A.國家信用
B.間接信用
C.商業(yè)信用
D.消費(fèi)信用
『正確答案』C
(2)銀行信用
銀行信用是指金融機(jī)構(gòu)通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。
【例題·單選題】具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已成為信用關(guān)系中的主體和基本形式的是( )。
A.直接信用
B.國家信用
C.銀行信用
D.消費(fèi)信用
『正確答案』C
(3)國家信用
國家信用的債務(wù)人是政府，債權(quán)人主要是本國居民和金融企業(yè)，其形式是發(fā)行國庫券或公債。
【例題·單選題】某國政府向本國居民借債，以解決臨時性需要，這種信用形式為( )。
A.商業(yè)信用
B.國家信用
C.銀行信用
D.消費(fèi)信用
『正確答案』B
(4)消費(fèi)信用
工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個人，舉債的目的是用于消費(fèi)，還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來的收入。
【例題1·單選題】(2009年)某建材超市允許個人購買建材時分l2個月付清款項(xiàng)，這種做法對應(yīng)的信用形式為( )。
A.銀行信用
B.消費(fèi)信用
C.間接信用
D.國家信用
『正確答案』B
【例題2·多選題】按照信用創(chuàng)造的主體來劃分，信用可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費(fèi)信用。下列屬于消費(fèi)信用的有( )。
A.某超市向某人提供額度為2000元的賒銷業(yè)務(wù)
B.某企業(yè)向某超市提供額度為200萬元的賒銷業(yè)務(wù)
C.某建材商允許某人對其所購置的裝修材料以分期付款方式在兩年內(nèi)還清
D.某銀行向某人提供10萬元的經(jīng)濟(jì)適用房貸款
E.某銀行向某企業(yè)提供1000萬元的貸款
『正確答案』ACD
(四)征信
考試內(nèi)容：征信的定義與和功能。
1.征信是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。
2.征信的功能：(1)了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險(xiǎn)。
【例題·單選題】征信是債權(quán)人對債務(wù)人的( )進(jìn)行調(diào)查。
A.還款能力
B.借款情況
C.家庭情況
D.社會關(guān)系
『正確答案』A
一、信用的內(nèi)涵與類型
(一)信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征
考試內(nèi)容：信用的定義、存在前提及本質(zhì)特征(掌握)。
1.定義：信用是指債權(quán)、債務(wù)關(guān)系及其所表現(xiàn)的全部經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是資金盈余者把一定數(shù)量的貨幣資金貸放給資金短缺者。
信用是以償還和付息為條件的借貸行為。
2.存在前提：
信用產(chǎn)生的基本前提條件是私有制條件下的社會分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。
信用關(guān)系是在商品貨幣關(guān)系基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，反映了商品生產(chǎn)者之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也為商品貨幣經(jīng)濟(jì)所共有。
私有制是貨幣與信用存在的共同前提。
3.本質(zhì)特征：
(1)信用不是一般的借貸行為，是以償還和支付利息為條件的。
(2)信用是價(jià)值運(yùn)動的特殊形式，是單方面的價(jià)值運(yùn)動。
(3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是債權(quán)與債務(wù)關(guān)系的統(tǒng)一。
(4)信用是與商品、貨幣緊密相連的經(jīng)濟(jì)范疇。不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。
【例題1·單選題】(2007年)信用是一種有條件的借貸行為，其條件是( )。
A.償還和付息
B.中央銀行的存在
C.商業(yè)銀行的存在
D.證券市場的存在
『正確答案』A
【例題2·單選題】(2009年)關(guān)于信用本質(zhì)的說法，正確的是( )。
A.信用是雙方對等的價(jià)值運(yùn)動
B.信用不是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系
C.信用是獨(dú)立于商品、貨幣之外的經(jīng)濟(jì)范疇
D.信用以償還和支付利息為條件
『正確答案』D
【例題3·多選題】信用作為一個經(jīng)濟(jì)范疇，對于其本質(zhì)的正確認(rèn)識有( )。
A.它是以償還和支付利息為條件的
B.它是單方面的價(jià)值運(yùn)動
C.它是雙方面的價(jià)值運(yùn)動
D.它僅僅是一種債權(quán)關(guān)系
E.不同社會的信用反映了不同社會的經(jīng)濟(jì)關(guān)系
『正確答案』ABE
【例題4·單選題】( )是貨幣和信用存在的共同前提。
A.利息
B.債務(wù)
C.私有制
D.公有制
『正確答案』C
(二)信用的作用
考試內(nèi)容：信用的作用。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從根本上說是信用經(jīng)濟(jì)。信用的作用主要體現(xiàn)在：
1.信用促進(jìn)社會總需求的擴(kuò)張與收縮。例如：貸款消費(fèi)。
2.信用的存在降低了交易成本，方便了交易行為。例如：用銀行匯票進(jìn)行結(jié)算。
3.信用是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策得以有效貫徹實(shí)施的橋梁。
4.良好的社會信用關(guān)系可以保證信用主體的行為具有長期性和可預(yù)測性。
(三)信用的形式
考試內(nèi)容：信用的形式。
1.按債權(quán)人和債務(wù)人結(jié)合的特點(diǎn)分類，分為直接信用和間接信用。
(1)直接信用又稱“直接金融”或“直接融資”，在這種方式下，公司、企業(yè)在金融市場上從資金所有者那里直接融通貨幣資金。其方式是發(fā)行股票或債券。資金供求雙方直接建立金融聯(lián)系，不需要中介。包括預(yù)付或賒銷商品形式的商業(yè)信用、發(fā)行及買賣有價(jià)證券形式的公司信用、國家信用等。
(2)間接信用：通過各種金融中介進(jìn)行借貸活動的信用方式，又稱“間接金融”或“間接融資”。如：通過銀行貸款。
【例題·多選題】(2007年)下列信用形式中，直接信用的有( )。
A.商業(yè)企業(yè)對客戶賒銷商品
B.信用合作社對農(nóng)戶發(fā)放貸款
C.企業(yè)發(fā)行債券
D.銀行對居民發(fā)放購房貸款
E.股份公司發(fā)行股票
『正確答案』ACE
2.按不同主體劃分，可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費(fèi)信用。
(1)商業(yè)信用
商業(yè)信用有兩種形式。一是企業(yè)之間相互提供的、與商品的生產(chǎn)和流通有關(guān)的信用，如賒銷、預(yù)付和分期付款等形式;二是企業(yè)直接向社會集資，主要采取發(fā)行公司(企業(yè))債券的形式。
【例題1·多選題】(2009年)某企業(yè)在金融市場上發(fā)行債券籌集資金，這種籌資方式屬于( )。
A.銀行信用
B.消費(fèi)信用
C.間接信用
D.直接信用
E.商業(yè)信用
『正確答案』DE
【例題2·多選題】下列屬于企業(yè)間商業(yè)信用的有( )。
A.賒銷
B.預(yù)付款
C.銀行貸款
D.分期付款
E.發(fā)行股票
『正確答案』ABD
【例題3·單選題】甲企業(yè)向乙企業(yè)提供價(jià)值l00萬元商品，乙企業(yè)承諾分10個月償付貨款。甲企業(yè)與乙企業(yè)之間的信用形式為( )。
A.國家信用
B.間接信用
C.商業(yè)信用
D.消費(fèi)信用
『正確答案』C
(2)銀行信用
銀行信用是指金融機(jī)構(gòu)通過存、放款形式的業(yè)務(wù)活動所提供的信用，銀行信用是典型的間接信用形式。銀行信用具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已經(jīng)成為信用關(guān)系中的主體和基本形式。
【例題·單選題】具有資金實(shí)力雄厚、資信度高和靈活多樣等特點(diǎn)，在當(dāng)代已成為信用關(guān)系中的主體和基本形式的是( )。
A.直接信用
B.國家信用
C.銀行信用
D.消費(fèi)信用
『正確答案』C
(3)國家信用
國家信用的債務(wù)人是政府，債權(quán)人主要是本國居民和金融企業(yè)，其形式是發(fā)行國庫券或公債。
【例題·單選題】某國政府向本國居民借債，以解決臨時性需要，這種信用形式為( )。
A.商業(yè)信用
B.國家信用
C.銀行信用
D.消費(fèi)信用
『正確答案』B
(4)消費(fèi)信用
工商企業(yè)或銀行以商品或貨幣形式向個人消費(fèi)者提供的信用。消費(fèi)信用的特點(diǎn)是債務(wù)人是消費(fèi)者個人，舉債的目的是用于消費(fèi)，還本付息的基礎(chǔ)是消費(fèi)者未來的收入。
【例題1·單選題】(2009年)某建材超市允許個人購買建材時分l2個月付清款項(xiàng)，這種做法對應(yīng)的信用形式為( )。
A.銀行信用
B.消費(fèi)信用
C.間接信用
D.國家信用
『正確答案』B
【例題2·多選題】按照信用創(chuàng)造的主體來劃分，信用可以分為商業(yè)信用、銀行信用、國家信用和消費(fèi)信用。下列屬于消費(fèi)信用的有( )。
A.某超市向某人提供額度為2000元的賒銷業(yè)務(wù)
B.某企業(yè)向某超市提供額度為200萬元的賒銷業(yè)務(wù)
C.某建材商允許某人對其所購置的裝修材料以分期付款方式在兩年內(nèi)還清
D.某銀行向某人提供10萬元的經(jīng)濟(jì)適用房貸款
E.某銀行向某企業(yè)提供1000萬元的貸款
『正確答案』ACD
(四)征信
考試內(nèi)容：征信的定義與和功能。
1.征信是債權(quán)人對債務(wù)人還款能力的調(diào)查，是信用交易過程的一個環(huán)節(jié)。
2.征信的功能：(1)了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用;(2)降低授信方的風(fēng)險(xiǎn)。
【例題·單選題】征信是債權(quán)人對債務(wù)人的( )進(jìn)行調(diào)查。
A.還款能力
B.借款情況
C.家庭情況
D.社會關(guān)系
『正確答案』A