中國銀行四川分行自今年本月1日起，開始對住房類貸款提前還款的個人收取“違約金”。目前廣東地區(qū)的中國銀行也推出了類似的制度。這種做法引起了按揭買房族的疑問：住房類貸款的個人是否有權(quán)提前還款，銀行是否有權(quán)就提前還款的行為收取違約金?昨日(2日)，廣東省高級人民法院首次以司法機關(guān)的身份表達了意見。
《廣東省高級人民法院關(guān)于審理金融機構(gòu)借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)起草小組認為，合同中規(guī)定不得提前還款的條款應(yīng)當(dāng)被認定無效，應(yīng)準(zhǔn)許借款人提前還款，但同時應(yīng)當(dāng)注意對金融機構(gòu)適當(dāng)“補償”?！吨笇?dǎo)意見》具體表述為：“借款人提前還款，金融機構(gòu)要求借款人按照合同約定支付合同期內(nèi)利息的，借款人向金融機構(gòu)支付的利息以1個月為限;借款合同沒有約定提前還款需支付合同期內(nèi)利息的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款時間計算利息?！?BR> “僅從字面上講，‘違約金’和‘補償’表達了不同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系———銀行最終實際收取的費用可能是不相上下的?！笔「咴好穸ジ蓖ラL王建平說，“雙方簽訂協(xié)議，應(yīng)當(dāng)貫徹合同自由的原則;而在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，對事先約定進行變更或者修改，也是合同一方應(yīng)當(dāng)受到保護的權(quán)利?！卑凑辗ü俚挠^點，《指導(dǎo)意見》之所以這樣表述，一方面是保障貸款買房人提前解除合約的權(quán)利，另一方面也保護了銀行放貸人因合同提前終止取得合理補償?shù)臋?quán)利。
王建平還特別強調(diào)，合同中對于提前還款禁止性的約定有悖于“市場誠信”的原則。“借款人賴賬不還是不講誠信的違約行為，但是借款人提前還款畢竟不同于賴賬不還?！?BR> 出席昨日會議的人民銀行廣州分行金融研究處副處長張鐵強，對《指導(dǎo)意見》的措辭表示了贊同。他說，借款人提前還貸，一方面打亂了銀行的貸款使用計劃，另一方面也確實影響了銀行貸款方的既定收益。事實上，在借款人還貸到銀行再放貸這段時間中，銀行還要付出調(diào)查、分析和評估等無法避免的成本。因此銀行有理由獲得一定的補償。“但如果銀行以收取違約金的形式作為對提前還貸人的懲罰，是不太妥當(dāng)?shù)摹?，張鐵強說，“違約懲罰在法理上的依據(jù)不夠充足，聽起來也難以被人接受?！?BR> 另據(jù)記者了解，除了明確提出“違約金”這一說法的幾家銀行，其他銀行也在事實上對提前還款人收取一定費用———這一費用基本上都以利息的形式出現(xiàn)。中國建設(shè)銀行廣東省分行法務(wù)部某負責(zé)人告訴記者，建設(shè)銀行要求提前還款人提前一個月將自己的意愿通知銀行，而在最終辦結(jié)所有手續(xù)的1個月時間，按揭部分的利息仍然計算。這位負責(zé)人將這筆費用稱為“在合理緩沖時間內(nèi)、按照正常標(biāo)準(zhǔn)計算的利息?！?BR> 事件回放
中國銀行總行日前下發(fā)的文件，將“收取提前還貸違約金”的權(quán)力下放各級分行。中行四川分行據(jù)此而制定了“提前還款金額×月貸款利率”收繳違約金的方法，月貸款利率為借款合同中約定的“個人住房年貸款利率÷12”。
廣東國有銀行表態(tài)
工行廣東省分行：未考慮收違約金
工行廣東省分行目前對提前還貸沒有收取違約金。據(jù)悉，該行的個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，目前提前還貸者也不多。特別是央行提高住房貸款利息后，提前還款者沒有明顯的增加。因此，目前尚未考慮對提前還貸收取違約金的問題。
農(nóng)業(yè)銀行：按合同應(yīng)收，實際未收
農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行稱，一直以來，農(nóng)行的住房按揭合同文本內(nèi)容均有“提前還貸收取違約金”一項。收取的違約金額=提前還款額×提前還款日的執(zhí)行月利率。但據(jù)了解，自農(nóng)行推出住房貸款業(yè)務(wù)以來，都沒有向消費者收取提前還貸違約金。
對此，農(nóng)行廣東省分行解釋，借貸合同文本有收取提前還貸違約金而沒有收取，主要是考慮到目前我省的住房貸款市場正處于發(fā)展階段，對農(nóng)行來說，該項業(yè)務(wù)還必須大力加以培育和發(fā)展。因而必須采取寬松一點的優(yōu)惠政策，才能吸引更多的消費者。
中行廣東省分行：履行合同，繼續(xù)收
真正履行合同，向提前還貸者收取違約金。據(jù)了解，該行的貸款合同中，有收取違約金一項，但曾一度為了擴大市場份額、在部分樓盤促銷期間放棄了收取違約金的權(quán)利。今年來，該行按貸款合同辦事，繼續(xù)收取違約金。
中行廣東省分行有關(guān)人士強調(diào)，銀行對提前還貸的客戶收取一定的補償金是在政策和合同允許的范圍之內(nèi)，并且有充分的法律法規(guī)依據(jù)。
《廣東省高級人民法院關(guān)于審理金融機構(gòu)借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)起草小組認為，合同中規(guī)定不得提前還款的條款應(yīng)當(dāng)被認定無效，應(yīng)準(zhǔn)許借款人提前還款，但同時應(yīng)當(dāng)注意對金融機構(gòu)適當(dāng)“補償”?！吨笇?dǎo)意見》具體表述為：“借款人提前還款，金融機構(gòu)要求借款人按照合同約定支付合同期內(nèi)利息的，借款人向金融機構(gòu)支付的利息以1個月為限;借款合同沒有約定提前還款需支付合同期內(nèi)利息的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款時間計算利息?！?BR> “僅從字面上講，‘違約金’和‘補償’表達了不同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系———銀行最終實際收取的費用可能是不相上下的?！笔「咴好穸ジ蓖ラL王建平說，“雙方簽訂協(xié)議，應(yīng)當(dāng)貫徹合同自由的原則;而在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，對事先約定進行變更或者修改，也是合同一方應(yīng)當(dāng)受到保護的權(quán)利?！卑凑辗ü俚挠^點，《指導(dǎo)意見》之所以這樣表述，一方面是保障貸款買房人提前解除合約的權(quán)利，另一方面也保護了銀行放貸人因合同提前終止取得合理補償?shù)臋?quán)利。
王建平還特別強調(diào)，合同中對于提前還款禁止性的約定有悖于“市場誠信”的原則。“借款人賴賬不還是不講誠信的違約行為，但是借款人提前還款畢竟不同于賴賬不還?！?BR> 出席昨日會議的人民銀行廣州分行金融研究處副處長張鐵強，對《指導(dǎo)意見》的措辭表示了贊同。他說，借款人提前還貸，一方面打亂了銀行的貸款使用計劃，另一方面也確實影響了銀行貸款方的既定收益。事實上，在借款人還貸到銀行再放貸這段時間中，銀行還要付出調(diào)查、分析和評估等無法避免的成本。因此銀行有理由獲得一定的補償。“但如果銀行以收取違約金的形式作為對提前還貸人的懲罰，是不太妥當(dāng)?shù)摹?，張鐵強說，“違約懲罰在法理上的依據(jù)不夠充足，聽起來也難以被人接受?！?BR> 另據(jù)記者了解，除了明確提出“違約金”這一說法的幾家銀行，其他銀行也在事實上對提前還款人收取一定費用———這一費用基本上都以利息的形式出現(xiàn)。中國建設(shè)銀行廣東省分行法務(wù)部某負責(zé)人告訴記者，建設(shè)銀行要求提前還款人提前一個月將自己的意愿通知銀行，而在最終辦結(jié)所有手續(xù)的1個月時間，按揭部分的利息仍然計算。這位負責(zé)人將這筆費用稱為“在合理緩沖時間內(nèi)、按照正常標(biāo)準(zhǔn)計算的利息?！?BR> 事件回放
中國銀行總行日前下發(fā)的文件，將“收取提前還貸違約金”的權(quán)力下放各級分行。中行四川分行據(jù)此而制定了“提前還款金額×月貸款利率”收繳違約金的方法，月貸款利率為借款合同中約定的“個人住房年貸款利率÷12”。
廣東國有銀行表態(tài)
工行廣東省分行：未考慮收違約金
工行廣東省分行目前對提前還貸沒有收取違約金。據(jù)悉，該行的個人消費貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，目前提前還貸者也不多。特別是央行提高住房貸款利息后，提前還款者沒有明顯的增加。因此，目前尚未考慮對提前還貸收取違約金的問題。
農(nóng)業(yè)銀行：按合同應(yīng)收，實際未收
農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行稱，一直以來，農(nóng)行的住房按揭合同文本內(nèi)容均有“提前還貸收取違約金”一項。收取的違約金額=提前還款額×提前還款日的執(zhí)行月利率。但據(jù)了解，自農(nóng)行推出住房貸款業(yè)務(wù)以來，都沒有向消費者收取提前還貸違約金。
對此，農(nóng)行廣東省分行解釋，借貸合同文本有收取提前還貸違約金而沒有收取，主要是考慮到目前我省的住房貸款市場正處于發(fā)展階段，對農(nóng)行來說，該項業(yè)務(wù)還必須大力加以培育和發(fā)展。因而必須采取寬松一點的優(yōu)惠政策，才能吸引更多的消費者。
中行廣東省分行：履行合同，繼續(xù)收
真正履行合同，向提前還貸者收取違約金。據(jù)了解，該行的貸款合同中，有收取違約金一項，但曾一度為了擴大市場份額、在部分樓盤促銷期間放棄了收取違約金的權(quán)利。今年來，該行按貸款合同辦事，繼續(xù)收取違約金。
中行廣東省分行有關(guān)人士強調(diào)，銀行對提前還貸的客戶收取一定的補償金是在政策和合同允許的范圍之內(nèi)，并且有充分的法律法規(guī)依據(jù)。