中國銀行四川分行自今年本月1日起，開始對住房類貸款提前還款的個(gè)人收取“違約金”。目前廣東地區(qū)的中國銀行也推出了類似的制度。這種做法引起了按揭買房族的疑問：住房類貸款的個(gè)人是否有權(quán)提前還款，銀行是否有權(quán)就提前還款的行為收取違約金?昨日(2日)，廣東省高級人民法院首次以司法機(jī)關(guān)的身份表達(dá)了意見。
《廣東省高級人民法院關(guān)于審理金融機(jī)構(gòu)借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)起草小組認(rèn)為，合同中規(guī)定不得提前還款的條款應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，應(yīng)準(zhǔn)許借款人提前還款，但同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意對金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)“補(bǔ)償”?！吨笇?dǎo)意見》具體表述為：“借款人提前還款，金融機(jī)構(gòu)要求借款人按照合同約定支付合同期內(nèi)利息的，借款人向金融機(jī)構(gòu)支付的利息以1個(gè)月為限;借款合同沒有約定提前還款需支付合同期內(nèi)利息的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款時(shí)間計(jì)算利息?！?BR> “僅從字面上講，‘違約金’和‘補(bǔ)償’表達(dá)了不同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系———銀行最終實(shí)際收取的費(fèi)用可能是不相上下的?！笔「咴好穸ジ蓖ラL王建平說，“雙方簽訂協(xié)議，應(yīng)當(dāng)貫徹合同自由的原則;而在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，對事先約定進(jìn)行變更或者修改，也是合同一方應(yīng)當(dāng)受到保護(hù)的權(quán)利。”按照法官的觀點(diǎn)，《指導(dǎo)意見》之所以這樣表述，一方面是保障貸款買房人提前解除合約的權(quán)利，另一方面也保護(hù)了銀行放貸人因合同提前終止取得合理補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。
王建平還特別強(qiáng)調(diào)，合同中對于提前還款禁止性的約定有悖于“市場誠信”的原則。“借款人賴賬不還是不講誠信的違約行為，但是借款人提前還款畢竟不同于賴賬不還?！?BR> 出席昨日會議的人民銀行廣州分行金融研究處副處長張鐵強(qiáng)，對《指導(dǎo)意見》的措辭表示了贊同。他說，借款人提前還貸，一方面打亂了銀行的貸款使用計(jì)劃，另一方面也確實(shí)影響了銀行貸款方的既定收益。事實(shí)上，在借款人還貸到銀行再放貸這段時(shí)間中，銀行還要付出調(diào)查、分析和評估等無法避免的成本。因此銀行有理由獲得一定的補(bǔ)償?！暗绻y行以收取違約金的形式作為對提前還貸人的懲罰，是不太妥當(dāng)?shù)摹?，張鐵強(qiáng)說，“違約懲罰在法理上的依據(jù)不夠充足，聽起來也難以被人接受?！?BR> 另據(jù)記者了解，除了明確提出“違約金”這一說法的幾家銀行，其他銀行也在事實(shí)上對提前還款人收取一定費(fèi)用———這一費(fèi)用基本上都以利息的形式出現(xiàn)。中國建設(shè)銀行廣東省分行法務(wù)部某負(fù)責(zé)人告訴記者，建設(shè)銀行要求提前還款人提前一個(gè)月將自己的意愿通知銀行，而在最終辦結(jié)所有手續(xù)的1個(gè)月時(shí)間，按揭部分的利息仍然計(jì)算。這位負(fù)責(zé)人將這筆費(fèi)用稱為“在合理緩沖時(shí)間內(nèi)、按照正常標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息。”
事件回放
中國銀行總行日前下發(fā)的文件，將“收取提前還貸違約金”的權(quán)力下放各級分行。中行四川分行據(jù)此而制定了“提前還款金額×月貸款利率”收繳違約金的方法，月貸款利率為借款合同中約定的“個(gè)人住房年貸款利率÷12”。
廣東國有銀行表態(tài)
工行廣東省分行：未考慮收違約金
工行廣東省分行目前對提前還貸沒有收取違約金。據(jù)悉，該行的個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，目前提前還貸者也不多。特別是央行提高住房貸款利息后，提前還款者沒有明顯的增加。因此，目前尚未考慮對提前還貸收取違約金的問題。
農(nóng)業(yè)銀行：按合同應(yīng)收，實(shí)際未收
農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行稱，一直以來，農(nóng)行的住房按揭合同文本內(nèi)容均有“提前還貸收取違約金”一項(xiàng)。收取的違約金額=提前還款額×提前還款日的執(zhí)行月利率。但據(jù)了解，自農(nóng)行推出住房貸款業(yè)務(wù)以來，都沒有向消費(fèi)者收取提前還貸違約金。
對此，農(nóng)行廣東省分行解釋，借貸合同文本有收取提前還貸違約金而沒有收取，主要是考慮到目前我省的住房貸款市場正處于發(fā)展階段，對農(nóng)行來說，該項(xiàng)業(yè)務(wù)還必須大力加以培育和發(fā)展。因而必須采取寬松一點(diǎn)的優(yōu)惠政策，才能吸引更多的消費(fèi)者。
中行廣東省分行：履行合同，繼續(xù)收
真正履行合同，向提前還貸者收取違約金。據(jù)了解，該行的貸款合同中，有收取違約金一項(xiàng)，但曾一度為了擴(kuò)大市場份額、在部分樓盤促銷期間放棄了收取違約金的權(quán)利。今年來，該行按貸款合同辦事，繼續(xù)收取違約金。
中行廣東省分行有關(guān)人士強(qiáng)調(diào)，銀行對提前還貸的客戶收取一定的補(bǔ)償金是在政策和合同允許的范圍之內(nèi)，并且有充分的法律法規(guī)依據(jù)。
《廣東省高級人民法院關(guān)于審理金融機(jī)構(gòu)借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見》(征求意見稿)起草小組認(rèn)為，合同中規(guī)定不得提前還款的條款應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，應(yīng)準(zhǔn)許借款人提前還款，但同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意對金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)“補(bǔ)償”?！吨笇?dǎo)意見》具體表述為：“借款人提前還款，金融機(jī)構(gòu)要求借款人按照合同約定支付合同期內(nèi)利息的，借款人向金融機(jī)構(gòu)支付的利息以1個(gè)月為限;借款合同沒有約定提前還款需支付合同期內(nèi)利息的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款時(shí)間計(jì)算利息?！?BR> “僅從字面上講，‘違約金’和‘補(bǔ)償’表達(dá)了不同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系———銀行最終實(shí)際收取的費(fèi)用可能是不相上下的?！笔「咴好穸ジ蓖ラL王建平說，“雙方簽訂協(xié)議，應(yīng)當(dāng)貫徹合同自由的原則;而在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，對事先約定進(jìn)行變更或者修改，也是合同一方應(yīng)當(dāng)受到保護(hù)的權(quán)利。”按照法官的觀點(diǎn)，《指導(dǎo)意見》之所以這樣表述，一方面是保障貸款買房人提前解除合約的權(quán)利，另一方面也保護(hù)了銀行放貸人因合同提前終止取得合理補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。
王建平還特別強(qiáng)調(diào)，合同中對于提前還款禁止性的約定有悖于“市場誠信”的原則。“借款人賴賬不還是不講誠信的違約行為，但是借款人提前還款畢竟不同于賴賬不還?！?BR> 出席昨日會議的人民銀行廣州分行金融研究處副處長張鐵強(qiáng)，對《指導(dǎo)意見》的措辭表示了贊同。他說，借款人提前還貸，一方面打亂了銀行的貸款使用計(jì)劃，另一方面也確實(shí)影響了銀行貸款方的既定收益。事實(shí)上，在借款人還貸到銀行再放貸這段時(shí)間中，銀行還要付出調(diào)查、分析和評估等無法避免的成本。因此銀行有理由獲得一定的補(bǔ)償?！暗绻y行以收取違約金的形式作為對提前還貸人的懲罰，是不太妥當(dāng)?shù)摹?，張鐵強(qiáng)說，“違約懲罰在法理上的依據(jù)不夠充足，聽起來也難以被人接受?！?BR> 另據(jù)記者了解，除了明確提出“違約金”這一說法的幾家銀行，其他銀行也在事實(shí)上對提前還款人收取一定費(fèi)用———這一費(fèi)用基本上都以利息的形式出現(xiàn)。中國建設(shè)銀行廣東省分行法務(wù)部某負(fù)責(zé)人告訴記者，建設(shè)銀行要求提前還款人提前一個(gè)月將自己的意愿通知銀行，而在最終辦結(jié)所有手續(xù)的1個(gè)月時(shí)間，按揭部分的利息仍然計(jì)算。這位負(fù)責(zé)人將這筆費(fèi)用稱為“在合理緩沖時(shí)間內(nèi)、按照正常標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息。”
事件回放
中國銀行總行日前下發(fā)的文件，將“收取提前還貸違約金”的權(quán)力下放各級分行。中行四川分行據(jù)此而制定了“提前還款金額×月貸款利率”收繳違約金的方法，月貸款利率為借款合同中約定的“個(gè)人住房年貸款利率÷12”。
廣東國有銀行表態(tài)
工行廣東省分行：未考慮收違約金
工行廣東省分行目前對提前還貸沒有收取違約金。據(jù)悉，該行的個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，目前提前還貸者也不多。特別是央行提高住房貸款利息后，提前還款者沒有明顯的增加。因此，目前尚未考慮對提前還貸收取違約金的問題。
農(nóng)業(yè)銀行：按合同應(yīng)收，實(shí)際未收
農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行稱，一直以來，農(nóng)行的住房按揭合同文本內(nèi)容均有“提前還貸收取違約金”一項(xiàng)。收取的違約金額=提前還款額×提前還款日的執(zhí)行月利率。但據(jù)了解，自農(nóng)行推出住房貸款業(yè)務(wù)以來，都沒有向消費(fèi)者收取提前還貸違約金。
對此，農(nóng)行廣東省分行解釋，借貸合同文本有收取提前還貸違約金而沒有收取，主要是考慮到目前我省的住房貸款市場正處于發(fā)展階段，對農(nóng)行來說，該項(xiàng)業(yè)務(wù)還必須大力加以培育和發(fā)展。因而必須采取寬松一點(diǎn)的優(yōu)惠政策，才能吸引更多的消費(fèi)者。
中行廣東省分行：履行合同，繼續(xù)收
真正履行合同，向提前還貸者收取違約金。據(jù)了解，該行的貸款合同中，有收取違約金一項(xiàng)，但曾一度為了擴(kuò)大市場份額、在部分樓盤促銷期間放棄了收取違約金的權(quán)利。今年來，該行按貸款合同辦事，繼續(xù)收取違約金。
中行廣東省分行有關(guān)人士強(qiáng)調(diào)，銀行對提前還貸的客戶收取一定的補(bǔ)償金是在政策和合同允許的范圍之內(nèi)，并且有充分的法律法規(guī)依據(jù)。