【案情】
王某從張某處購得二手車一輛，雙方辦理了車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移，但未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù)。保險(xiǎn)期間，王某駕車發(fā)生交通事故，致劉某殘疾。劉某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。保險(xiǎn)公司以王某未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)，違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定為由，予以拒賠。
【分歧】
車輛轉(zhuǎn)讓但未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更，保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償?
第一種意見認(rèn)為，車輛轉(zhuǎn)讓須辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)屬法律的強(qiáng)制性規(guī)定，是被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，王某未辦理變更手續(xù)，意味著其不是被保險(xiǎn)人，不是保險(xiǎn)合同的一方主體。保險(xiǎn)公司拒賠符合法律規(guī)定。
第二種意見認(rèn)為，車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，設(shè)定于該車輛上的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益依然有效，未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)并非拒賠的法定理由。保險(xiǎn)公司應(yīng)該交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。
【管析】
筆者同意第二種意見。
從現(xiàn)行法律規(guī)定來看，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(下稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》)第十八條規(guī)定，“被保險(xiǎn)機(jī)動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，應(yīng)當(dāng)辦理機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同變更手續(xù)?！笨梢钥闯觯囕v所有權(quán)轉(zhuǎn)移應(yīng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù)，是車輛所有人的法定義務(wù)，但未辦理是否能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠呢?該條文并未規(guī)定未履行上述義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律后果。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十條規(guī)定，“投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。”投保人向保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒絕。同樣，為了保證機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)合同的連續(xù)性，投保車輛的所有人變更也無須保險(xiǎn)公司同意，所有人辦理變更手續(xù)，保險(xiǎn)公司無權(quán)拒絕。由此可見，車輛所有權(quán)人到保險(xiǎn)公司辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù)，只是法律規(guī)定的例行手續(xù)，并不必然導(dǎo)致合同的失效。即使按照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十一條的規(guī)定，“投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)?！避囕v所有權(quán)人變更，屬應(yīng)當(dāng)告知的重要事項(xiàng)。但保險(xiǎn)公司拒賠，必須先解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，依照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十四條第二款的規(guī)定，“投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù);投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不得解除合同?！北ｋU(xiǎn)公司如要解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，得先告知車輛所有權(quán)人，在車輛所有權(quán)在規(guī)定期限依然未履行告知義務(wù)的情況下，才能解除合同。在未解除合同的情況下，依照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十七條第一款的規(guī)定，“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼?，保險(xiǎn)公司僅以未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)拒賠的理由在法律上是沒有依據(jù)的。
從交強(qiáng)險(xiǎn)的概念、功能和創(chuàng)設(shè)目的來看，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種責(zé)任保險(xiǎn)，是對被保險(xiǎn)機(jī)動車在使用過程中，因交通事故造成的本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)創(chuàng)設(shè)的目的是在于為交通事故受害人提供救助，其和商業(yè)第三者險(xiǎn)的區(qū)別就在于，交強(qiáng)險(xiǎn)是通過強(qiáng)制性和社會性的方式來分?jǐn)傄蚪煌ㄊ鹿试斐傻牡谌咚軅π纬傻膿p失，是救助性的，并不具有營利性，而第三者商業(yè)險(xiǎn)則是純商業(yè)性的，保險(xiǎn)公司設(shè)立的目的是為了營利。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)救助性的特征決定在交強(qiáng)險(xiǎn)合同存續(xù)期間，無論車輛所有權(quán)是否變更，只要不屬法律的免賠情形，受害人就有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償。
從交強(qiáng)險(xiǎn)投保對象來看，交強(qiáng)險(xiǎn)是為交通事故受害人提供救助的，針對的是一切因投保車輛而受害的第三者，交強(qiáng)險(xiǎn)隨車而非隨人，只要交強(qiáng)險(xiǎn)合同成立，無論車輛所有權(quán)人如何更換，交強(qiáng)險(xiǎn)均是隨著保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)移，辦理變更手續(xù)只是為了完善交強(qiáng)險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司不能因車輛所有權(quán)人未辦理變更手續(xù)而拒賠。
綜上，車輛轉(zhuǎn)讓但未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)賠償，保險(xiǎn)公司拒絕在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)對劉某予以賠償?shù)睦碛刹荒艹闪ⅰ?
王某從張某處購得二手車一輛，雙方辦理了車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移，但未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù)。保險(xiǎn)期間，王某駕車發(fā)生交通事故，致劉某殘疾。劉某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。保險(xiǎn)公司以王某未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)，違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定為由，予以拒賠。
【分歧】
車輛轉(zhuǎn)讓但未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更，保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償?
第一種意見認(rèn)為，車輛轉(zhuǎn)讓須辦理交強(qiáng)險(xiǎn)變更手續(xù)屬法律的強(qiáng)制性規(guī)定，是被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，王某未辦理變更手續(xù)，意味著其不是被保險(xiǎn)人，不是保險(xiǎn)合同的一方主體。保險(xiǎn)公司拒賠符合法律規(guī)定。
第二種意見認(rèn)為，車輛所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，設(shè)定于該車輛上的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益依然有效，未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)并非拒賠的法定理由。保險(xiǎn)公司應(yīng)該交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償。
【管析】
筆者同意第二種意見。
從現(xiàn)行法律規(guī)定來看，《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(下稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》)第十八條規(guī)定，“被保險(xiǎn)機(jī)動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)，應(yīng)當(dāng)辦理機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同變更手續(xù)?！笨梢钥闯觯囕v所有權(quán)轉(zhuǎn)移應(yīng)辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù)，是車輛所有人的法定義務(wù)，但未辦理是否能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠呢?該條文并未規(guī)定未履行上述義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的法律后果。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十條規(guī)定，“投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。”投保人向保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能拒絕。同樣，為了保證機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)合同的連續(xù)性，投保車輛的所有人變更也無須保險(xiǎn)公司同意，所有人辦理變更手續(xù)，保險(xiǎn)公司無權(quán)拒絕。由此可見，車輛所有權(quán)人到保險(xiǎn)公司辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同的變更手續(xù)，只是法律規(guī)定的例行手續(xù)，并不必然導(dǎo)致合同的失效。即使按照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十一條的規(guī)定，“投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)?！避囕v所有權(quán)人變更，屬應(yīng)當(dāng)告知的重要事項(xiàng)。但保險(xiǎn)公司拒賠，必須先解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，依照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十四條第二款的規(guī)定，“投保人對重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司解除合同前，應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)自收到通知之日起5日內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù);投保人在上述期限內(nèi)履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不得解除合同?！北ｋU(xiǎn)公司如要解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同，得先告知車輛所有權(quán)人，在車輛所有權(quán)在規(guī)定期限依然未履行告知義務(wù)的情況下，才能解除合同。在未解除合同的情況下，依照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十七條第一款的規(guī)定，“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼?，保險(xiǎn)公司僅以未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)拒賠的理由在法律上是沒有依據(jù)的。
從交強(qiáng)險(xiǎn)的概念、功能和創(chuàng)設(shè)目的來看，交強(qiáng)險(xiǎn)作為一種責(zé)任保險(xiǎn)，是對被保險(xiǎn)機(jī)動車在使用過程中，因交通事故造成的本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)創(chuàng)設(shè)的目的是在于為交通事故受害人提供救助，其和商業(yè)第三者險(xiǎn)的區(qū)別就在于，交強(qiáng)險(xiǎn)是通過強(qiáng)制性和社會性的方式來分?jǐn)傄蚪煌ㄊ鹿试斐傻牡谌咚軅π纬傻膿p失，是救助性的，并不具有營利性，而第三者商業(yè)險(xiǎn)則是純商業(yè)性的，保險(xiǎn)公司設(shè)立的目的是為了營利。因此，交強(qiáng)險(xiǎn)救助性的特征決定在交強(qiáng)險(xiǎn)合同存續(xù)期間，無論車輛所有權(quán)是否變更，只要不屬法律的免賠情形，受害人就有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償。
從交強(qiáng)險(xiǎn)投保對象來看，交強(qiáng)險(xiǎn)是為交通事故受害人提供救助的，針對的是一切因投保車輛而受害的第三者，交強(qiáng)險(xiǎn)隨車而非隨人，只要交強(qiáng)險(xiǎn)合同成立，無論車輛所有權(quán)人如何更換，交強(qiáng)險(xiǎn)均是隨著保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)移，辦理變更手續(xù)只是為了完善交強(qiáng)險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司不能因車輛所有權(quán)人未辦理變更手續(xù)而拒賠。
綜上，車輛轉(zhuǎn)讓但未辦理交強(qiáng)險(xiǎn)合同變更手續(xù)，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)賠償，保險(xiǎn)公司拒絕在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)對劉某予以賠償?shù)睦碛刹荒艹闪ⅰ?