償付能力惡化的主要因素有三個：第一，收取的保費(fèi)與提取的責(zé)任準(zhǔn)備金不匹配；第二，未能有效控制賠付；第三，投資損失以及其他資產(chǎn)在特殊情況下的損失。
（1）對經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保險公司的評估。對財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的考察。
為了獲得資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)的真實數(shù)據(jù)，評估時應(yīng)做到以下幾點：①在評估時，要對某些項目的全部或部分價值給予折扣；②比較資產(chǎn)負(fù)債表中各種投資項目的價值與當(dāng)時的市場價值，以低者為準(zhǔn)；③代理人支出是否超過了總資產(chǎn)（在扣除以上折扣后）的一定比例；④現(xiàn)金、銀行存款和短期存款的總和占總資產(chǎn)的比例；⑤檢查所有投資的市場價值、現(xiàn)金、銀行存款和短期存款的總和是否足以支付包括未決賠款在內(nèi)的未來責(zé)任；⑥考察該保險公司是否遵循了穩(wěn)健安全的投資原則。
對財產(chǎn)保險公司負(fù)債的考察。對于財產(chǎn)保險公司而言，．占其負(fù)債比重的是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。
利用經(jīng)驗法則進(jìn)行評估的經(jīng)驗要素包括：公司的注冊地、信用等級、經(jīng)營歷史、增長速度、對再保險的依賴程度、核保原則。
（2）對經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)保險公司的評估。如果壽險公司在較長時期內(nèi)能夠使其投資組合與其對保單持有人承擔(dān)的責(zé)任相匹配，包括資金數(shù)量、時間長短、利率類型等方面的匹配，這樣的投資組合才能滿足壽險公司隨時償付對保單所有人的負(fù)債的要求。
保險經(jīng)紀(jì)人在評估壽險公司財務(wù)穩(wěn)定性時，應(yīng)特別注意以下幾方面問題：
①該壽險公司的經(jīng)營歷史是否短于15年；②對于該壽險公司任何一種保險產(chǎn)品，是否面臨較高的利率風(fēng)險；③對于任何一種保險產(chǎn)品，該壽險公司支付的傭金或招攬成本是否比經(jīng)營時間長的公司高；④該壽險公司是否保證支付解約價值；⑤最近3年來，該壽險公司的年均增長速度是否比以前年份要快；⑥與公布的全行業(yè)投資比例相比較，該壽險公司的投資比例是否有較大的差異。
（1）對經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保險公司的評估。對財產(chǎn)保險公司資產(chǎn)的考察。
為了獲得資產(chǎn)負(fù)債表中資產(chǎn)的真實數(shù)據(jù)，評估時應(yīng)做到以下幾點：①在評估時，要對某些項目的全部或部分價值給予折扣；②比較資產(chǎn)負(fù)債表中各種投資項目的價值與當(dāng)時的市場價值，以低者為準(zhǔn)；③代理人支出是否超過了總資產(chǎn)（在扣除以上折扣后）的一定比例；④現(xiàn)金、銀行存款和短期存款的總和占總資產(chǎn)的比例；⑤檢查所有投資的市場價值、現(xiàn)金、銀行存款和短期存款的總和是否足以支付包括未決賠款在內(nèi)的未來責(zé)任；⑥考察該保險公司是否遵循了穩(wěn)健安全的投資原則。
對財產(chǎn)保險公司負(fù)債的考察。對于財產(chǎn)保險公司而言，．占其負(fù)債比重的是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金。
利用經(jīng)驗法則進(jìn)行評估的經(jīng)驗要素包括：公司的注冊地、信用等級、經(jīng)營歷史、增長速度、對再保險的依賴程度、核保原則。
（2）對經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)保險公司的評估。如果壽險公司在較長時期內(nèi)能夠使其投資組合與其對保單持有人承擔(dān)的責(zé)任相匹配，包括資金數(shù)量、時間長短、利率類型等方面的匹配，這樣的投資組合才能滿足壽險公司隨時償付對保單所有人的負(fù)債的要求。
保險經(jīng)紀(jì)人在評估壽險公司財務(wù)穩(wěn)定性時，應(yīng)特別注意以下幾方面問題：
①該壽險公司的經(jīng)營歷史是否短于15年；②對于該壽險公司任何一種保險產(chǎn)品，是否面臨較高的利率風(fēng)險；③對于任何一種保險產(chǎn)品，該壽險公司支付的傭金或招攬成本是否比經(jīng)營時間長的公司高；④該壽險公司是否保證支付解約價值；⑤最近3年來，該壽險公司的年均增長速度是否比以前年份要快；⑥與公布的全行業(yè)投資比例相比較，該壽險公司的投資比例是否有較大的差異。