一、案例分析
案例1：火災原因不明出險能否賠付
2001年2月原告李某以25萬元的價格購買一輛貨車，用于經(jīng)營。2002年3月12日原告李某與被告某保險公司簽訂一份機動車輛保險合同，根據(jù)合同約定，保險車輛在使用過程中，因“碰撞、傾覆、火災、爆炸”等原因造成車輛損失的，保險公司負責賠償；保險車輛因“自燃以及不明原因產(chǎn)生火災”造成車輛損失的，保險公司不負責賠償。合同簽訂后，原告李某按約繳納了保險費，合同有效期為一年，即自2002年3月13日至2003年3月12日止。
2003年1月3日原告李某的保險車輛在某市場內(nèi)發(fā)生火災，車輛被毀?；馂陌l(fā)生后，當?shù)毓蚕啦块T在火災原因認定書中認為“火災原因不明”，原告李某不服，上級公安消防部門對火災原因重新進行認定，最終決定認為：“維持當?shù)毓蚕啦块T的《火災原因認定書》認定結(jié)論，即該火災起火點位于北數(shù)第一輛車（原告被毀車輛）與第二輛車中間立柱東側(cè)地面上，起火原因不明”。原告李某持該認定書向保險公司索賠，被告某保險公司認為該火災屬不明原因產(chǎn)生的火災，按保險合同的約定屬免賠責任，雙方發(fā)生糾紛，訴至法院。
對本案的處理產(chǎn)生兩種截然不同的處理意見。
第一種意見，認為保險公司不應承擔賠償責任。
中國保監(jiān)會關于《機動車輛保險條款解釋》中規(guī)定，“不明原因產(chǎn)生火災”是指公安消防部門的《火災原因認定書》中認定的起火原因不明的火災。根據(jù)原、被告雙方簽訂的保險合同的約定，保險車輛因“自燃以及不明原因產(chǎn)生火災”造成的損失，屬保險公司責任免除范圍。因此本案被告某保險公司不應承擔賠償責任。
第二種意見，認為保險公司應承擔賠償責任。
原告李某的保險車輛在市場內(nèi)發(fā)生火災后，當?shù)毓蚕啦块T出具的火災原因認定書對火災原因認定為“火災原因不明”，而上一級公安消防部門在火災原因重新認定決定書中重新認定為：“維持當?shù)毓蚕啦块T作出的《火災原因認定書》認定結(jié)論，即該火災起火點位于北數(shù)第一輛車（原告被毀車輛）與第二輛車中間立柱東側(cè)地面上，起火原因不明”。
中國保監(jiān)會關于《機動車輛保險條款解釋》中規(guī)定：“火災”指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害，這里指車輛本身以外的火源以及基本險第一條所列的保險事故造成的燃燒導致保險車輛的損失；“自燃以及不明原因產(chǎn)生火災”是指保險車輛發(fā)生自燃和保險車輛因不明原因產(chǎn)生火災而造成的損失，保險人不負責賠償。從以上的規(guī)定中，我們不難看出，保險車輛由于本身以外的火源造成保險車輛損失的，保險公司應承擔賠償責任，反之，如果保險車輛發(fā)生自燃和保險車輛本身因不明原因產(chǎn)生火災而造成的損失，保險公司是不承擔賠償責任的。結(jié)合本案實際情況綜合分析，原告車輛受損的原因是由于在兩輛車之間的一個不明原因起火點起火，導致保險車輛受損，而非保險車輛本身因不明原因起火造成損失的。所以，根據(jù)原、被告雙方簽訂的車輛保險合同的約定，本次事故是由于車輛本身以外的火源造成保險車輛受損的，保險公司應承擔賠償責任?？荚嚧缶庉嬚?BR> 案例2：第三者責任險拒絕支持交通無過錯賠償
2007年4月25日，龍華迎賓館司機駕車行駛至滬杭高速公路時，將步行進入高速公路的羅某父子撞死，交管部門在事后作出的“道路交通事故責任認定書”中確定事故是由羅某父子違章進入高速公路造成的，駕駛員不負事故責任，但根據(jù)新交法明確的“無過錯賠償”原則，龍華迎賓館在與死者親屬協(xié)商后，支付給其4萬元賠償金。
投保了第三者責任險的龍華迎賓館方面以為，在對死者親屬進行賠付后，應該可以“有憑有據(jù)”地獲得第三者責任險規(guī)定的賠償。
第三者責任險中的“第三者”是指車禍中被撞一方，若該司機投保了第三者責任險，那么他將不必承擔全部事故責任和經(jīng)濟賠償，而由保險公司來分擔一定的經(jīng)濟賠償。當時有分析認為，第三者責任險強制實施后，一旦發(fā)生車禍事故，責任人、被撞人的經(jīng)濟利益都得到保障，同時保險公司的承保面以及保費都將成倍擴大，所以它將促成一個三贏的局面。
但本案中的被告方華泰保險認為，根據(jù)《機動車輛綜合險條款》，保險公司依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例，承擔相應的賠償責任，但對被保險人自行承諾和支付的賠償金額，保險公司有權不予賠償，而本案中交管部門已認定龍華迎賓館駕駛員無責任，因此保險公司不應承擔賠償責任。
分析：雖然新交法明確了機動車“無過錯賠償”原則，但機動車主無過錯而承擔的賠款卻不符合保險合同關于機動車駕駛員應付的事故責任的賠償前提。法院如果支持保險公司一方，那么第三者責任事故的風險不能通過保險減輕，將不合理地加重無過錯方的責任，將會對交管部門的無過錯賠償執(zhí)法產(chǎn)生障礙；但不支持則明顯有悖于保險合同，并將行政強制管理的風險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，這也不合理。
二、案例思考：
1、1999年9月11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為8510元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，風力為8級。問這次保險財產(chǎn)損失是否構成保險責任？
2、某皮件廠于19XX年從國外購進了一臺自動化生產(chǎn)設備，進入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，其中該引進設備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險。5月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚大火。該廠認為，既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時，該設備按賬面原值確定的保險金額，而該設備在遭受火災后恐已無法修復，即便能夠修復費用也將接近超過修復后的價值，應按推定全損處理。保險公司應按93500元予以賠償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術人員及財會人員共同對該受損設備進行了全面徹底的技術鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴重，利用國內(nèi)市場上出售的相應部件可以更換或修復，修復后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費用只需要5610元。據(jù)此，保險公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復費。該廠不同意保險公司的做法，認為此設備的購置價為93，500元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險，雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設備付出的代價。保險公司不按"代價"的損失程度進行賠償，如保體現(xiàn)對被保險人的損失實施補償呢？請分析保險公司的處理方法正確嗎？為什么？
3、張某擁有50萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為40萬元。在保險期間王某家中失火，當：
（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？
（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？
4、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間發(fā)生火災，當：（1）絕對免賠率為5%，財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應賠償多少？
（2）絕對免賠率為5%，財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？
（3）相對免賠率為5%，財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？
5、 有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問：
（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？
（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？
6、張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則：
（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？
（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？
7、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：
（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
8、某A車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為30萬元的車輛損失險、向乙保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險，乙車沒有投保。后造成交通事故，導致B車輛財產(chǎn)損失22萬元和貨物損失8萬元，A車輛損失24萬元和貨物損失6萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負次要責任，為40％；B車主負主要責任，為60％，按照保險公司免賠規(guī)定（負主要責任免賠5％），則：
（1）甲保險公司應賠償多少？
（2）乙保險公司應賠償多少？
9、.李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：
（1）因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？
（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。
10、奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經(jīng)理，一是奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負全責。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？
11、.小學生張某，男，11歲。19XX年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？
12、王某于2003年3月4日向保險公司投保健康保險，保險期限為一年，保險金額為20000元。合同中規(guī)定的醫(yī)療費用的絕對免賠額為100元，給付比例為85％，給付限額為6000元。2003年10月，王某因病支出醫(yī)療費7000元。分析：保險公司應如何賠付王某的醫(yī)療保險金？并說明理由？
案例1：火災原因不明出險能否賠付
2001年2月原告李某以25萬元的價格購買一輛貨車，用于經(jīng)營。2002年3月12日原告李某與被告某保險公司簽訂一份機動車輛保險合同，根據(jù)合同約定，保險車輛在使用過程中，因“碰撞、傾覆、火災、爆炸”等原因造成車輛損失的，保險公司負責賠償；保險車輛因“自燃以及不明原因產(chǎn)生火災”造成車輛損失的，保險公司不負責賠償。合同簽訂后，原告李某按約繳納了保險費，合同有效期為一年，即自2002年3月13日至2003年3月12日止。
2003年1月3日原告李某的保險車輛在某市場內(nèi)發(fā)生火災，車輛被毀?；馂陌l(fā)生后，當?shù)毓蚕啦块T在火災原因認定書中認為“火災原因不明”，原告李某不服，上級公安消防部門對火災原因重新進行認定，最終決定認為：“維持當?shù)毓蚕啦块T的《火災原因認定書》認定結(jié)論，即該火災起火點位于北數(shù)第一輛車（原告被毀車輛）與第二輛車中間立柱東側(cè)地面上，起火原因不明”。原告李某持該認定書向保險公司索賠，被告某保險公司認為該火災屬不明原因產(chǎn)生的火災，按保險合同的約定屬免賠責任，雙方發(fā)生糾紛，訴至法院。
對本案的處理產(chǎn)生兩種截然不同的處理意見。
第一種意見，認為保險公司不應承擔賠償責任。
中國保監(jiān)會關于《機動車輛保險條款解釋》中規(guī)定，“不明原因產(chǎn)生火災”是指公安消防部門的《火災原因認定書》中認定的起火原因不明的火災。根據(jù)原、被告雙方簽訂的保險合同的約定，保險車輛因“自燃以及不明原因產(chǎn)生火災”造成的損失，屬保險公司責任免除范圍。因此本案被告某保險公司不應承擔賠償責任。
第二種意見，認為保險公司應承擔賠償責任。
原告李某的保險車輛在市場內(nèi)發(fā)生火災后，當?shù)毓蚕啦块T出具的火災原因認定書對火災原因認定為“火災原因不明”，而上一級公安消防部門在火災原因重新認定決定書中重新認定為：“維持當?shù)毓蚕啦块T作出的《火災原因認定書》認定結(jié)論，即該火災起火點位于北數(shù)第一輛車（原告被毀車輛）與第二輛車中間立柱東側(cè)地面上，起火原因不明”。
中國保監(jiān)會關于《機動車輛保險條款解釋》中規(guī)定：“火災”指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害，這里指車輛本身以外的火源以及基本險第一條所列的保險事故造成的燃燒導致保險車輛的損失；“自燃以及不明原因產(chǎn)生火災”是指保險車輛發(fā)生自燃和保險車輛因不明原因產(chǎn)生火災而造成的損失，保險人不負責賠償。從以上的規(guī)定中，我們不難看出，保險車輛由于本身以外的火源造成保險車輛損失的，保險公司應承擔賠償責任，反之，如果保險車輛發(fā)生自燃和保險車輛本身因不明原因產(chǎn)生火災而造成的損失，保險公司是不承擔賠償責任的。結(jié)合本案實際情況綜合分析，原告車輛受損的原因是由于在兩輛車之間的一個不明原因起火點起火，導致保險車輛受損，而非保險車輛本身因不明原因起火造成損失的。所以，根據(jù)原、被告雙方簽訂的車輛保險合同的約定，本次事故是由于車輛本身以外的火源造成保險車輛受損的，保險公司應承擔賠償責任?？荚嚧缶庉嬚?BR> 案例2：第三者責任險拒絕支持交通無過錯賠償
2007年4月25日，龍華迎賓館司機駕車行駛至滬杭高速公路時，將步行進入高速公路的羅某父子撞死，交管部門在事后作出的“道路交通事故責任認定書”中確定事故是由羅某父子違章進入高速公路造成的，駕駛員不負事故責任，但根據(jù)新交法明確的“無過錯賠償”原則，龍華迎賓館在與死者親屬協(xié)商后，支付給其4萬元賠償金。
投保了第三者責任險的龍華迎賓館方面以為，在對死者親屬進行賠付后，應該可以“有憑有據(jù)”地獲得第三者責任險規(guī)定的賠償。
第三者責任險中的“第三者”是指車禍中被撞一方，若該司機投保了第三者責任險，那么他將不必承擔全部事故責任和經(jīng)濟賠償，而由保險公司來分擔一定的經(jīng)濟賠償。當時有分析認為，第三者責任險強制實施后，一旦發(fā)生車禍事故，責任人、被撞人的經(jīng)濟利益都得到保障，同時保險公司的承保面以及保費都將成倍擴大，所以它將促成一個三贏的局面。
但本案中的被告方華泰保險認為，根據(jù)《機動車輛綜合險條款》，保險公司依據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任比例，承擔相應的賠償責任，但對被保險人自行承諾和支付的賠償金額，保險公司有權不予賠償，而本案中交管部門已認定龍華迎賓館駕駛員無責任，因此保險公司不應承擔賠償責任。
分析：雖然新交法明確了機動車“無過錯賠償”原則，但機動車主無過錯而承擔的賠款卻不符合保險合同關于機動車駕駛員應付的事故責任的賠償前提。法院如果支持保險公司一方，那么第三者責任事故的風險不能通過保險減輕，將不合理地加重無過錯方的責任，將會對交管部門的無過錯賠償執(zhí)法產(chǎn)生障礙；但不支持則明顯有悖于保險合同，并將行政強制管理的風險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，這也不合理。
二、案例思考：
1、1999年9月11日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當夜的風力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進廠房。當時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務，一時并沒有注意到廠房進水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運轉(zhuǎn)的三臺電機內(nèi)部，導致電機繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險，最后定損為：維修費用為8510元。該車間的電機屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當天的氣象部門測定，出險當晚降雨近一小時，降雨量為12毫米，風力為8級。問這次保險財產(chǎn)損失是否構成保險責任？
2、某皮件廠于19XX年從國外購進了一臺自動化生產(chǎn)設備，進入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，其中該引進設備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險。5月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂，釀成一揚大火。該廠認為，既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時，該設備按賬面原值確定的保險金額，而該設備在遭受火災后恐已無法修復，即便能夠修復費用也將接近超過修復后的價值，應按推定全損處理。保險公司應按93500元予以賠償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術人員及財會人員共同對該受損設備進行了全面徹底的技術鑒定，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴重，利用國內(nèi)市場上出售的相應部件可以更換或修復，修復后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費用只需要5610元。據(jù)此，保險公司不同意按全損處理，而只賠付5610元修復費。該廠不同意保險公司的做法，認為此設備的購置價為93，500元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險，雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設備付出的代價。保險公司不按"代價"的損失程度進行賠償，如保體現(xiàn)對被保險人的損失實施補償呢？請分析保險公司的處理方法正確嗎？為什么？
3、張某擁有50萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為40萬元。在保險期間王某家中失火，當：
（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？
（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？
4、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元。在保險期間發(fā)生火災，當：（1）絕對免賠率為5%，財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應賠償多少？
（2）絕對免賠率為5%，財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？
（3）相對免賠率為5%，財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應賠償多少？
5、 有一批貨物出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨物運輸保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元，保險金額也為24萬元，后貨物在運輸途中發(fā)生保險事故，出險時當?shù)赝旰檬袃r為20萬元。問：
（1）如果貨物全損，保險人如何賠償？賠款為多少？
（2）如果部分損失，損失程度為80％，則保險人如何賠償？其賠款為多少？
6、張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產(chǎn)保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn)實際價值為50萬元。若按第一危險賠償方式。則：
（1）財產(chǎn)損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？
（2）家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？
7、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：
（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為70萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？
8、某A車主將其所有的車輛向甲保險公司投保了保險金額為30萬元的車輛損失險、向乙保險公司投保了賠償限額為50萬元第三者責任險，乙車沒有投保。后造成交通事故，導致B車輛財產(chǎn)損失22萬元和貨物損失8萬元，A車輛損失24萬元和貨物損失6萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，A車主負次要責任，為40％；B車主負主要責任，為60％，按照保險公司免賠規(guī)定（負主要責任免賠5％），則：
（1）甲保險公司應賠償多少？
（2）乙保險公司應賠償多少？
9、.李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險，保額5萬元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險，保額2萬元。事后，王某承擔民事?lián)p害賠償責任10萬元。問題是：
（1）因未指定受益人，李某的家人能領取多少保險金？
（2）對王某的10萬元賠款應如何處理？說明理由。
10、奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經(jīng)理，一是奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負全責。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？
11、.小學生張某，男，11歲。19XX年初參加了學生團體平安保險，保險期限為當年3月1日至次年2月28日。當年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？
12、王某于2003年3月4日向保險公司投保健康保險，保險期限為一年，保險金額為20000元。合同中規(guī)定的醫(yī)療費用的絕對免賠額為100元，給付比例為85％，給付限額為6000元。2003年10月，王某因病支出醫(yī)療費7000元。分析：保險公司應如何賠付王某的醫(yī)療保險金？并說明理由？