第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查【習題演練】
一、單選題(在以下各題所給出的4個選項中，只有1個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內(nèi)。)
1． 貸款合法合規(guī)性審查中，被審查人除借款人外，還可能有（ ?。?BR> A．關(guān)聯(lián)方
B．債權(quán)人
C．債務(wù)人
D．擔保人
2． （ ?。┚C合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。
A．貸款安全性
B．貸款發(fā)放額
C．存款吸收額
D．貸款盈利性
3． 根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風險分析結(jié)果形成（ ?。?。
A．傾向性意見
B．綜合性診斷結(jié)果
C．貸前調(diào)查報告
D．紀要文件
4． 貸款安全性調(diào)查中，對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員尤其要注意（ ?。┳兓瘜Φ盅簱ｎ~的影響程度。
A．GDP增長率
B．匯率
C．通貨膨脹率
D．存款準備金率
5。 下列關(guān)于業(yè)務(wù)人員面談結(jié)束后的做法，不正確的是（ ）。
A．在了解客戶總體情況后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時對客戶貸款申請做出必要的反應(yīng)
B．對于合理的貸款申請，業(yè)務(wù)人員可立即做出受理的承諾
C．如果客戶的貸款申請不予考慮，業(yè)務(wù)人員可向客戶建議其他融資渠道
D．業(yè)務(wù)人員在與客戶面談結(jié)束之后，應(yīng)進行內(nèi)部意見反饋
6． 下列不屬于貸款合法性、合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容的是（ ）。
A．認定借款人的法人資格
B．對借款人的借款目的進行調(diào)查
C．考察借款人是否建立了良好的公司治理機制
D．認定擔保人的法定代表人簽名的真實性和有效性
7． 在流動資金貸款的貸前調(diào)查報告中，借款人的財務(wù)狀況不包括（ ?。?BR> A．資產(chǎn)負債率
B．存貨凈值與周轉(zhuǎn)速度
C．流動資金數(shù)額與周轉(zhuǎn)速度
D．主要客戶、供應(yīng)商和分銷渠道
8． 下列關(guān)于貸款申請受理的說法，不正確的是（ ?。?BR> A．客戶面談后進行內(nèi)部意見反饋的原則適用于每次業(yè)務(wù)面談
B．業(yè)務(wù)人員在撰寫會談紀要時，不應(yīng)包含是否需要做該筆貸款的傾向性意見
C．業(yè)務(wù)人員可通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)等其他渠道對客戶情況進行初步查詢
D．風險管理部門可以對是否受理貸款提供意見
9． 以下哪項不屬于貸款效益性調(diào)查的內(nèi)容?（ ）
A．借款人當前的經(jīng)營狀況’
B．借款人過去3年的經(jīng)營效益狀況
C．借款人和保證人的財務(wù)管理狀況
D．借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益
10．公司貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容不包括（ ）。
A．對借款人法定代表人的品行進行調(diào)查
B．對公司借款人財務(wù)經(jīng)理個人信用卡的額度進行核準
C．對保證人的財務(wù)管理狀況進行調(diào)查
D．對股份有限公司對外股本權(quán)益性投資情況進行調(diào)查
11．應(yīng)包含項目可行性研究報告批復及其主要內(nèi)容的貸前調(diào)查報告為（ ?。?。
A．商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告
B．銀行流動資金貸前調(diào)查報告
C．擔保貸款貸前調(diào)查報告
D．抵押貸款貸前調(diào)查報告
12．商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)為（ ?。?。
A．存款
B．貸款
C．投資
D．中間業(yè)務(wù)
13．（ ?。┦琴J款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。
A．貸前調(diào)查
B．貸款審核
C．貸款發(fā)放
D．貸款擔保
14．進行現(xiàn)場調(diào)研過程中，業(yè)務(wù)人員在現(xiàn)場會談時應(yīng)當約見盡可能多的（ ?。?。
A．基層人員
B．管理層人員
C．財務(wù)部門人員
D．生產(chǎn)部門人員
15．貸前調(diào)查時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當利用科學、實用的調(diào)查方法，通過（ ）調(diào)查手段，分析銀行可承受的風險。
A．定性模型
B．定量模型
C．定性與定量相結(jié)合
D．數(shù)據(jù)結(jié)合推理
16．銀行確立貸款意向后，為確信某筆貸款是否必須提交董事會決議，應(yīng)（ ?。?。
A．再次向公司確認
B．認真閱讀借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定
C．索要董事會決議書
D．索要借款授權(quán)書
17．（ ）可表明貸款可正式予以受理。
A．主管領(lǐng)導同意后
B．銀行審查通過后
C．銀行確立貸款意向
D．銀行出具貸款意向書后
18．實務(wù)操作中，判斷貸款申請是否受理時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅持將（ ?。┓旁诘谝晃?。
A．維持客戶
B．客戶信用
C．貸款收益
D．貸款安全性
19．初次面談中了解客戶貸款需求狀況時，除貸款背景、貸款規(guī)模、貸款條件外，還應(yīng)了解（ ）。
A．經(jīng)濟走勢
B．宏觀政策
C．貸款利率
D．貸款用途。
20．申請公司貸款時，一個企事業(yè)單位應(yīng)選擇（ ）家銀行的（ ?。﹤€營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶。
A．一；多
B．一；一
C．多；多
D．多；總行
二、多選題(在以下各題所給出的5個選項中，至少有2個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內(nèi)。)
1． 下列屬于銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容的有（ ?。?BR> A．借款人與銀行的關(guān)系
B．對流動資金貸款的必要性分析
C．借款人經(jīng)濟效益情況
D．對貸款擔保的分析
E．對流動資金貸款的可行性分析
2． 銀行流動資金貸前調(diào)查報告中關(guān)于借款人基本情況包括（ ?。?。
A．借款人成立的日期
B．借款人的技術(shù)、管理狀況
C．借款人是否涉及兼并、破產(chǎn)等事項
D．對借款人主要管理人員的品行評價
E．借款人上級主管單位或主要股東的基本情況
3． 下列符合借款人要求的有（ ?。?BR> A．有限責任公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的35％
B．有限責任公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的55％
C．有限責任公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的75％
D．股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的40％
E．股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的60％
4． 貸款合法合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容包括（ ?。?BR> A．認定借款人法人資格
B．認定擔保人法定代表人簽名的真實性和有效性
C．考察借款人是否已建立良好的公司治理機制
D．對借款人的借款目的進行調(diào)查
E．對抵押物的價值評估情況進行調(diào)查
5． 貸前調(diào)查方法中的搜尋調(diào)查可以通過（ ?。╅_展調(diào)查。
A．在互聯(lián)網(wǎng)搜索資料
B．查看官方記錄
C．閱讀有關(guān)雜志
D．從其他銀行處購買客戶信息
E．搜索行業(yè)相關(guān)期刊登載的文章
6． 在進行貸前調(diào)查的過程中，開展現(xiàn)場調(diào)研工作的方法通常包括（ ?。?。
A．搜尋調(diào)查
B．現(xiàn)場會談
C．實地考察
D．委托調(diào)查
E．通過商會了解客戶的真實情況
7． 當流動資金貸款為票據(jù)貼現(xiàn)時，借款人出具的票據(jù)可以是（ ?。?。
A．銀行本票
B．商業(yè)本票
C．銀行承兌匯票
D．商業(yè)承兌匯票、
E．銀行支票
8． 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員在面談中需要了解的客戶信息有（ ?。?BR> A．資本構(gòu)成
B．貸款背景
C．現(xiàn)金流量構(gòu)成
D．抵押品變現(xiàn)難易程度
E．信用履約記錄o
9． 根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請公司貸款，應(yīng)具備（ ）基本條件。
A．具有償還貸款的經(jīng)濟能力
B．按規(guī)定用途使用貸款
C．不挪用信貸資金
D．按期歸還貸款本息
E．恪守信用
10．國際通行的信用“6C”標準原則包括（ ）。
A．品德(Character)
B．競爭(Competition)
C．資本(Capita1)
D．環(huán)境(Condition)
E．控制(Contr01)
11．前期調(diào)查的目的主要在于（ ）。
A．是否進行信貸營銷
B．是否受理該筆貸款業(yè)務(wù)
C．是否提高貸款利率
D．是否進行后續(xù)貸款洽談
E．是否正式開始貸前調(diào)查
12．下列關(guān)于貸款意向階段業(yè)務(wù)人員的做法，正確的有（ ?。?BR> A．以書面形式告知客戶貸款正式受理
B．根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書
C．要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料
D．擬定下階段公司目標計劃
E．將儲備項目納入貸款項目庫
13．借款人的權(quán)利包括（ ?。?。
A．可按國家計劃向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款
B．有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款
C．有權(quán)拒絕借款合同外的附加條件
D．有權(quán)向銀行上級監(jiān)管部門反映、舉報有關(guān)情況
E．有權(quán)自行向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)
14．銀行信貸業(yè)務(wù)人員對提出貸款需求的客戶進行前期調(diào)查的目的有（ ?。?。
A．確定能否受理該貸款業(yè)務(wù)
B．確定是否進行后續(xù)貸款洽談
C．確定是否開始貸前調(diào)查工作
D．確定向客戶貸款的利率
E．確定向客戶貸款的額度
15．關(guān)于貸款意向書和貸款承諾正確的說法是（ ?。?。
A．貸款意向書和貸款承諾常見于中長期貸款，都是貸款程序中的階段成果
B．簽訂貸款意向書和貸款承諾協(xié)議時，銀行都提供了信用，都應(yīng)收取費用
C．貸款承諾是銀行同意在未來特定時間內(nèi)提供融資的書面承諾
D．對外出具貸款承諾。超越基層行權(quán)限的項目須報上級行批準
E．貸款意向書是要約邀請，只是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力
16．項目審批單位核定的投資項目資本金比例是根據(jù)（ ）。
A．銀行貸款意愿
B．銀行評估意見
C．投資項目的經(jīng)濟效益
D．企業(yè)資產(chǎn)負債率
E．國家產(chǎn)業(yè)政策
17．現(xiàn)行的《銀行賬戶管理辦法》將企事業(yè)單位的存款賬戶劃分為（ ?。?。
A．基本存款賬戶
B．一般存款賬戶
C．臨時存款賬戶
D．專用存款賬戶
E．保證金存款賬戶
18．流動資金貸款中，銀行既要借助其考察借款人財務(wù)狀況，又要借助其分析貸款必要性的指標為（ ）。
A．股本權(quán)益
B．流動資產(chǎn)
C．流動負債
D．存貨
E．應(yīng)收賬款
19．固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查中，銀行從項目獲得的受益預測可從（ ）中考察。
A．利息收入
B．轉(zhuǎn)貸手續(xù)費
C．年結(jié)算量
D．日均存款額
E．盤活貸款存量
20．根據(jù)貸款安全性調(diào)查的要求，良好的公司治理機制包括（ ?。?。
A．激勵約束機制
B．長遠的發(fā)展戰(zhàn)略
C．保守的會計原則
D．健全負責的董事會
E．嚴格的目標責任制
三、判斷題(請判斷以下各題的對錯，正確的用“√”表示，錯誤的用“×”表示。)
1．借款人申請貸款時只需向銀行提供其基本存款賬戶開戶行、賬號及存貸款余額情況。（ ?。?BR> 2．銀企合作中，以授信額度協(xié)議來對待的貸款安排屬于貸款意向書性質(zhì)。（ ?。?BR> 3．商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員只需對那些銀行主動營銷的客戶安排面談，進行前期調(diào)查。（ ）
4．借款人將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當取得銀行的同意。（ ?。?BR> 5．商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員擬定的面談工作提綱中，可包含擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品。（ ）
6．貸款承諾就是商業(yè)銀行在貸款意向階段向客戶提供的書面承諾。（ ）
7．在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，信貸業(yè)務(wù)人員更應(yīng)看重貸款本身的安全性。（ ?。?BR> 8．商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員只需對那些向銀行提出貸款需求的客戶安排面談，進行前期調(diào)查。（ ）
9．銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，應(yīng)包含數(shù)額較大或賬齡較短的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況。（ ?。?BR> 10．在固定資產(chǎn)貸款中，如果涉及國際商業(yè)貸款，借款人還應(yīng)提交外債指標的批文。（ ?。?BR> 11．銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，借款人財務(wù)狀況應(yīng)包含近兩年流動資產(chǎn)與流動負債變化情況。（ ）
12．為順利向銀行取得公司貸款，公司在平時應(yīng)盡可能積極主動與本行及他行發(fā)生業(yè)務(wù)往來，并維持良好的信用履約記錄。（ ?。?BR> 13．銀行為提高貸款的收益性，通常希望借款人保持較高的資產(chǎn)負債率。（ ?。?BR> 14．公司信貸中，借款人原應(yīng)付貸款利息和到期貸款需已清償，才可進行下一輪貸款。（ ?。?BR> 15．委托調(diào)查是指通過互聯(lián)網(wǎng)等媒介搜尋有價值的資料并展開調(diào)查。（ ?。?BR> 16．銀行為提高貸款的安全性，通常希望借款人保持較低的資產(chǎn)負債率。（ ?。?BR> 17．投資項目資本金的具體比例，由國務(wù)院根據(jù)投資項目的經(jīng)濟效益以及銀行貸款意愿和評估意見等情況，在審批項目時核定。（ ?。?BR> 18．事業(yè)法人必須經(jīng)過工商部門的年檢，才能保證法人資格的合法性。、（ ?。?BR> 19．企事業(yè)單位的一般存款賬戶可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存入現(xiàn)金，但不能支取現(xiàn)金。（ ?。?BR> 20．現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場詢問兩個方面。（ ?。?BR> 本章預測試題答案及解析
一、單選題
1．D[解析]貸款的合法合規(guī)性審查主要指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律法
規(guī)及其信貸政策行為進行的調(diào)查、認定。
2．D[解析]貸款的效益性(盈利性)是指貸款經(jīng)營的盈利狀況，代表商業(yè)銀行各種經(jīng)營管理活動的最終結(jié)果，綜合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。
3．C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風險分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。
4．B[解析]對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔保額的影響程度。
5． B[解析]在對客戶總體情況了解之后，調(diào)查人員應(yīng)及時對客戶的貸款申請(此時的申請通常不正式)做出必要反應(yīng)。故A選項做法正確。如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易做出有關(guān)承諾。故B選項做法不正確。如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機會。故C選項做法正確。業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應(yīng)當進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。故D選項做法正確。
6． C[解析]貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進行調(diào)查、認定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：①認定借款人、擔保人法人資格；②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項、權(quán)限、期限認定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件；③對須董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性；④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進行認定；⑤對貸款使用合法合規(guī)性進行認定。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進出口許可證是否真實、有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，并分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策；⑥對購銷合同的真實性進行認定；⑦對借款人的借款目的進行調(diào)查。
7．D[解析]借款人的財務(wù)狀況包括根據(jù)財務(wù)報表分析資產(chǎn)負債比率及流動資產(chǎn)和流動負債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況、未來變動趨勢，側(cè)重分析借款人的短期償債能力；流動資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度；存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫存物資情況；應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況，相互拖欠款項及處理情況；對外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的分布情況；虧損掛賬、待處理流動資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。
8． B[解析]業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應(yīng)當進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。故A選項說法正確。必要時業(yè)務(wù)人員可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進行初步查詢。面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導提供進行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。故B選項說法不正確，C選項說法正確。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面材料送交風險管理部門征求意見，或者按程序匯報主管行領(lǐng)導。故D選項說法正確。
9． C[解析]貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。業(yè)務(wù)人員開展的調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：①對借款人過去3年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。②對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。③對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預測。
10．B[解析]貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容包括：(1)對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄；(2)……；(3)對借款人、保證人的財務(wù)管理狀況進行調(diào)查；(4)……；(5)對有限責任公司和股份有限公司對3,1-股本權(quán)益性投資情況進行調(diào)查；．．…·故A、C、D選項不符合題意。B選項不是貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容，符合題意。
11．A [解析]商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容主要包括：①借款人資信情況；②項目可行性報告批復及其主要內(nèi)容；③投資估算與資金籌措安排情況；④項目情況；⑤項目配套條件落實情況；⑥項目效益情況；⑦還款能力；⑧擔保情況；⑨銀行從項目獲得的受益預測；⑩結(jié)論性意見。
12．B[解析]貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從廣大儲蓄人那里吸收存款(負債業(yè)務(wù))后，將這筆資金以更高的利率貸放出去，從而形成銀行資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)一般都占商業(yè)銀行資產(chǎn)的絕大部分。
13．A[解析]貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，本階段銀行會花費相當?shù)臅r間和精力，通過現(xiàn)場調(diào)研等各種方法對借款人的合法性、安全性、盈利性等進行調(diào)查，核實各種情況，確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件，因而是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。
14．B[解析]進行現(xiàn)場會談時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)"-3約見盡可能多的管理層人員，包括行政部門、財務(wù)部門、市場部門、生產(chǎn)部門及銷售部門的主管，因為這些成員在企業(yè)經(jīng)營中都發(fā)揮著重要作用，通過他們可以獲取許多重要信息。
15．C[解析]在進行貸前調(diào)查過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇，此時業(yè)務(wù)人員應(yīng)當利用科學、實用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供依據(jù)。
16．B[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行確立貸款意向，收到企業(yè)提供資料后，應(yīng)認真閱讀借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定，了解該公司在．貸款融資等方面所做的約定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。
17．C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，一筆貸款經(jīng)過業(yè)務(wù)人員調(diào)查、面談、內(nèi)部意見反饋(領(lǐng)導意見、風險管理部門研究等)后，如果銀行確立了貸款意向，則表明該筆貸款可正式受理。出具貸款意向書在確立貸款意向之后發(fā)生。
18．D[解析]實務(wù)操作中，貸款受理階段作為風險防范的第一道關(guān)口，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態(tài)度。
19．D[解析]初次面談時，對客戶貸款需求狀況的調(diào)查主要包括4方面：①貸款背景；②貸款用途；③貸款規(guī)模；④貸款條件。
20．B[解析]根據(jù)《銀行賬戶管理辦法》的規(guī)定，申請公司貸款時，一個企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。
二、多選題
1． ABCDE[解析]銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容主要包括借款人基本情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況、借款人財務(wù)狀況、借款人與銀行的關(guān)系、對流動資金貸款必要性的分析、對流動資金貸款的可行性分析、對貸款擔保的分析、綜合性結(jié)論和建議等內(nèi)容。故A、B、C、D、E選項均符合題意。
2． ABCDE[解析]借款人基本情況一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款人名稱、性質(zhì)、成立日期、經(jīng)營年限、上級單位(或股東)等基本情況；借款人所屬行業(yè)、提供產(chǎn)品或服務(wù)的年生產(chǎn)能力；借款人的技術(shù)、管理情況；主要管理人員的品行，專業(yè)技術(shù)水平，經(jīng)營管理能力評價；借款人是否涉入兼并(被兼并)、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項；借款人其附屬(聯(lián)營)企業(yè)的情況。
3． AD[解析]借款人應(yīng)符合的要求包括，除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的50％，故A、D選項符合題意。
4． ABD[解析]貸款合法合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：(1)認定借款人、擔保人法人資格；(2)認定借款人、擔保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性；……；(7)對借款人的借款目的進行調(diào)查。故A、B、D選項符合題意。C、E選項是貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容，不符合題意。
5． ABC'E[解析]搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料展開調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。故A、B、C、E選項符合題意。從其他銀行處購買客戶信息違反了銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守，故D選項不符合題意。
6． BC[解析]貸前調(diào)查的方法包括現(xiàn)場調(diào)研、搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和其他方法。開展現(xiàn)場調(diào)研工作通常包括現(xiàn)場會談和實地考察兩個方面。故B、C選項符合題意。搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和通過商會了解客戶的真實情況都不屬于現(xiàn)場調(diào)研，故A、D、E選項不符合題意。
7． CD[解析]在流動資金貸款中，如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票是銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票。故C、D選項符合題意。
8． ABCDE[解析]面談中需了解的信息包括：(1)客戶的公司狀況。包括歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織構(gòu)架、產(chǎn)品情況、經(jīng)營現(xiàn)狀等。故A選項符合題意。(2)客戶的貸款需求狀況。包括貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等。故B選項符合題意。(3)客戶的還貸能力。包括現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟效益、還款資金來源、擔保人的經(jīng)濟實力等。故C選項符合題意。(4)抵押品的可接受性。包括抵押品種類、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)難易程度等。故D選項符合題意。(5)客戶與銀行關(guān)系。包括客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來狀況、信用履約記錄等。故E選項符合題意。
9． ABCDE[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請公司貸款應(yīng)具備的基本條件有：①產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力；②按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金；③按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。
10．ACDE[解析]面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Char-acter)、資本(Capita1)、還款能力(Capacity)、抵押(Co11atera1)、經(jīng)營環(huán)境(Condition)和控制(Contro1),從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。故A、C、D、E選項符合題意。
11．BDE[解析]公司信貸貸前調(diào)查是對客戶授信前所進行的調(diào)查，其主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)、是否投入更多時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談、是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
12．ABCDE [解析]如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：及時以合理的方式(如通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書；要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料；擬定下階段公司目標計劃；將儲備項目納入貸款項目庫。故A、B、C、D、E選項做法均正確。
13．BCD[解析]《貸款通則》第18條規(guī)定，借款人可自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款，而非按國家計劃。故A選項不符合題意。借款人向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)前，必須征得銀行同意。故E選項不符合題意。
14．ABC[解析]商業(yè)銀行信貸人員針對貸款客戶的前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。故A、B、C選項符合題意。貸款的利率和額度都在正式開始貸前調(diào)查工作之后才能確定，故D,E選項不符合題意。
15．ACDE [解析]貸款意向書扣貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。貸款意向書表明該文件為要約邀請，是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束。在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應(yīng)按批準貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超越基層行權(quán)限的項目需報上級行審批。對于需要貸款的項目應(yīng)及早介入、及時審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹慎處理、嚴肅對待，注意不得擅自越權(quán)對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。
16．ABCE[解析]投資項目資本金的具體比例，由項目審批單位根據(jù)投資項目的經(jīng)濟效益以及銀行貸款意愿和評估意見等情況，在審批可行性研究報告時核定。經(jīng)國務(wù)院批準，對個別情況特殊的國家重點建設(shè)項目，可以適當降低資本金比例。
17．ABCD[解析]現(xiàn)行的《銀行賬戶管理辦法》將企事業(yè)單位的存款賬戶劃分為基本存款賬尸、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。一個企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。
18．BC[解析]根據(jù)銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容相關(guān)要求，在調(diào)查借款人財務(wù)狀況時，借款人應(yīng)根據(jù)財務(wù)報表分析借款人流動資產(chǎn)和流動負債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況；在分析流動資金貸款必要性時，應(yīng)結(jié)合流動資產(chǎn)和流動負債的動態(tài)平衡分析貸款的必要性。
19．ABCDE[解析]根據(jù)商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容相關(guān)要求，銀行從項目獲得的受益預測一般應(yīng)包括：①利息收入；②轉(zhuǎn)貸手續(xù)費；③年結(jié)算量及結(jié)算收入；④日均存款額；⑤盤活貸款存量；⑥其他收入和收益等內(nèi)容。
20：ADE[解析]進行貸款安全性調(diào)查，要考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學的決策系統(tǒng)、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應(yīng)的激勵約束機制、健全的人才培養(yǎng)機制和健全負責的董事會。
三、判斷題
1． × [解析]《貸款通則》第19條規(guī)定借款人應(yīng)當如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。
2． √ [解析]銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應(yīng)以授信額度協(xié)議來對待。因此，簽訂銀企合作協(xié)議時業(yè)務(wù)人員首先應(yīng)明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹慎對待協(xié)議條款。
3．X [解析]無論對于商業(yè)銀行主動營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸業(yè)務(wù)人員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進行前期調(diào)查。
4． √ [解析]借款人將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價。如借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。
5． √ [解析]初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
6． × [解析]貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。
7． √ [解析]作為風險防范的第一道關(guān)口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態(tài)度。
8． × [解析]無論對于商業(yè)銀行主動營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸業(yè)務(wù)人員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進行前期調(diào)查。
9． × [解析]銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，應(yīng)包含數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況。對于應(yīng)收賬款，賬齡越長，無法收回的可能性越大，風險越大；而較短的貸款收回風險較小，因而不用專項列支，包含在應(yīng)收賬款金額中即可。
10．√ [解析]在固定資產(chǎn)貸款中，如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔保項目，應(yīng)提交國家計劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標的批文。
11．× [解析]在銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，借款人財務(wù)狀況應(yīng)包含近3年流動資產(chǎn)與流動負債變化情況。同樣，借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況中應(yīng)包含近3年原材料進口數(shù)量和金額、產(chǎn)成品出口量和創(chuàng)匯額、進出口商品盈虧及出口換匯成本分析；對貸款擔保分析中要根據(jù)近3年的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、資產(chǎn)負債率、銷售收入、凈利潤、創(chuàng)匯等分析擔保人的資本信用與財務(wù)狀況。
12．√ [解析]銀行在發(fā)放貸款時要考察借款人與銀行的關(guān)系，公司積極與銀行開展良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，擁有良好的信用記錄，就越容易獲得銀行貸款；反之，如果貸款前與銀行毫無往來，則貸款時信用記錄為零，就不容易獲得銀行信任。
13．× [解析]資產(chǎn)負債率是反映借款人資本結(jié)構(gòu)的主要指標。在信貸中，銀行通常希望借款人保持較低的資產(chǎn)負債率。
14．× [解析]為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開展，借款人應(yīng)符合以下要求：有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做出銀行認可的償還計劃，即已與銀行達成有關(guān)貸款展期的協(xié)議。
15．× [解析]委托調(diào)查可通過中介機構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。
16．√ [解析]資產(chǎn)負債率是體現(xiàn)借款人資本結(jié)構(gòu)的主要指標。銀行為提高貸款的安全性，通常希望借款人保持較低的資產(chǎn)負債率。
17．X [解析]投資項目的資本金具體比例，由項目審批單位根據(jù)投資項目的經(jīng)濟效益以及銀行貸款意愿、評估意見等情況，在審批可行性研究報告時核定。
18．× [解析]借款人除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。
19．√ [解析]企事業(yè)單位可在基本賬戶所在行之外的其他銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一般存款賬戶，該賬戶可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存入現(xiàn)金，但不能支取現(xiàn)金。
20．X [解析]現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場會談兩個方面。
一、單選題(在以下各題所給出的4個選項中，只有1個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內(nèi)。)
1． 貸款合法合規(guī)性審查中，被審查人除借款人外，還可能有（ ?。?BR> A．關(guān)聯(lián)方
B．債權(quán)人
C．債務(wù)人
D．擔保人
2． （ ?。┚C合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。
A．貸款安全性
B．貸款發(fā)放額
C．存款吸收額
D．貸款盈利性
3． 根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風險分析結(jié)果形成（ ?。?。
A．傾向性意見
B．綜合性診斷結(jié)果
C．貸前調(diào)查報告
D．紀要文件
4． 貸款安全性調(diào)查中，對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員尤其要注意（ ?。┳兓瘜Φ盅簱ｎ~的影響程度。
A．GDP增長率
B．匯率
C．通貨膨脹率
D．存款準備金率
5。 下列關(guān)于業(yè)務(wù)人員面談結(jié)束后的做法，不正確的是（ ）。
A．在了解客戶總體情況后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時對客戶貸款申請做出必要的反應(yīng)
B．對于合理的貸款申請，業(yè)務(wù)人員可立即做出受理的承諾
C．如果客戶的貸款申請不予考慮，業(yè)務(wù)人員可向客戶建議其他融資渠道
D．業(yè)務(wù)人員在與客戶面談結(jié)束之后，應(yīng)進行內(nèi)部意見反饋
6． 下列不屬于貸款合法性、合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容的是（ ）。
A．認定借款人的法人資格
B．對借款人的借款目的進行調(diào)查
C．考察借款人是否建立了良好的公司治理機制
D．認定擔保人的法定代表人簽名的真實性和有效性
7． 在流動資金貸款的貸前調(diào)查報告中，借款人的財務(wù)狀況不包括（ ?。?BR> A．資產(chǎn)負債率
B．存貨凈值與周轉(zhuǎn)速度
C．流動資金數(shù)額與周轉(zhuǎn)速度
D．主要客戶、供應(yīng)商和分銷渠道
8． 下列關(guān)于貸款申請受理的說法，不正確的是（ ?。?BR> A．客戶面談后進行內(nèi)部意見反饋的原則適用于每次業(yè)務(wù)面談
B．業(yè)務(wù)人員在撰寫會談紀要時，不應(yīng)包含是否需要做該筆貸款的傾向性意見
C．業(yè)務(wù)人員可通過銀行信貸咨詢系統(tǒng)等其他渠道對客戶情況進行初步查詢
D．風險管理部門可以對是否受理貸款提供意見
9． 以下哪項不屬于貸款效益性調(diào)查的內(nèi)容?（ ）
A．借款人當前的經(jīng)營狀況’
B．借款人過去3年的經(jīng)營效益狀況
C．借款人和保證人的財務(wù)管理狀況
D．借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益
10．公司貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容不包括（ ）。
A．對借款人法定代表人的品行進行調(diào)查
B．對公司借款人財務(wù)經(jīng)理個人信用卡的額度進行核準
C．對保證人的財務(wù)管理狀況進行調(diào)查
D．對股份有限公司對外股本權(quán)益性投資情況進行調(diào)查
11．應(yīng)包含項目可行性研究報告批復及其主要內(nèi)容的貸前調(diào)查報告為（ ?。?。
A．商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告
B．銀行流動資金貸前調(diào)查報告
C．擔保貸款貸前調(diào)查報告
D．抵押貸款貸前調(diào)查報告
12．商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)為（ ?。?。
A．存款
B．貸款
C．投資
D．中間業(yè)務(wù)
13．（ ?。┦琴J款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。
A．貸前調(diào)查
B．貸款審核
C．貸款發(fā)放
D．貸款擔保
14．進行現(xiàn)場調(diào)研過程中，業(yè)務(wù)人員在現(xiàn)場會談時應(yīng)當約見盡可能多的（ ?。?。
A．基層人員
B．管理層人員
C．財務(wù)部門人員
D．生產(chǎn)部門人員
15．貸前調(diào)查時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當利用科學、實用的調(diào)查方法，通過（ ）調(diào)查手段，分析銀行可承受的風險。
A．定性模型
B．定量模型
C．定性與定量相結(jié)合
D．數(shù)據(jù)結(jié)合推理
16．銀行確立貸款意向后，為確信某筆貸款是否必須提交董事會決議，應(yīng)（ ?。?。
A．再次向公司確認
B．認真閱讀借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定
C．索要董事會決議書
D．索要借款授權(quán)書
17．（ ）可表明貸款可正式予以受理。
A．主管領(lǐng)導同意后
B．銀行審查通過后
C．銀行確立貸款意向
D．銀行出具貸款意向書后
18．實務(wù)操作中，判斷貸款申請是否受理時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅持將（ ?。┓旁诘谝晃?。
A．維持客戶
B．客戶信用
C．貸款收益
D．貸款安全性
19．初次面談中了解客戶貸款需求狀況時，除貸款背景、貸款規(guī)模、貸款條件外，還應(yīng)了解（ ）。
A．經(jīng)濟走勢
B．宏觀政策
C．貸款利率
D．貸款用途。
20．申請公司貸款時，一個企事業(yè)單位應(yīng)選擇（ ）家銀行的（ ?。﹤€營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶。
A．一；多
B．一；一
C．多；多
D．多；總行
二、多選題(在以下各題所給出的5個選項中，至少有2個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內(nèi)。)
1． 下列屬于銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容的有（ ?。?BR> A．借款人與銀行的關(guān)系
B．對流動資金貸款的必要性分析
C．借款人經(jīng)濟效益情況
D．對貸款擔保的分析
E．對流動資金貸款的可行性分析
2． 銀行流動資金貸前調(diào)查報告中關(guān)于借款人基本情況包括（ ?。?。
A．借款人成立的日期
B．借款人的技術(shù)、管理狀況
C．借款人是否涉及兼并、破產(chǎn)等事項
D．對借款人主要管理人員的品行評價
E．借款人上級主管單位或主要股東的基本情況
3． 下列符合借款人要求的有（ ?。?BR> A．有限責任公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的35％
B．有限責任公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的55％
C．有限責任公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的75％
D．股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的40％
E．股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計占其凈資產(chǎn)總額的60％
4． 貸款合法合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容包括（ ?。?BR> A．認定借款人法人資格
B．認定擔保人法定代表人簽名的真實性和有效性
C．考察借款人是否已建立良好的公司治理機制
D．對借款人的借款目的進行調(diào)查
E．對抵押物的價值評估情況進行調(diào)查
5． 貸前調(diào)查方法中的搜尋調(diào)查可以通過（ ?。╅_展調(diào)查。
A．在互聯(lián)網(wǎng)搜索資料
B．查看官方記錄
C．閱讀有關(guān)雜志
D．從其他銀行處購買客戶信息
E．搜索行業(yè)相關(guān)期刊登載的文章
6． 在進行貸前調(diào)查的過程中，開展現(xiàn)場調(diào)研工作的方法通常包括（ ?。?。
A．搜尋調(diào)查
B．現(xiàn)場會談
C．實地考察
D．委托調(diào)查
E．通過商會了解客戶的真實情況
7． 當流動資金貸款為票據(jù)貼現(xiàn)時，借款人出具的票據(jù)可以是（ ?。?。
A．銀行本票
B．商業(yè)本票
C．銀行承兌匯票
D．商業(yè)承兌匯票、
E．銀行支票
8． 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員在面談中需要了解的客戶信息有（ ?。?BR> A．資本構(gòu)成
B．貸款背景
C．現(xiàn)金流量構(gòu)成
D．抵押品變現(xiàn)難易程度
E．信用履約記錄o
9． 根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請公司貸款，應(yīng)具備（ ）基本條件。
A．具有償還貸款的經(jīng)濟能力
B．按規(guī)定用途使用貸款
C．不挪用信貸資金
D．按期歸還貸款本息
E．恪守信用
10．國際通行的信用“6C”標準原則包括（ ）。
A．品德(Character)
B．競爭(Competition)
C．資本(Capita1)
D．環(huán)境(Condition)
E．控制(Contr01)
11．前期調(diào)查的目的主要在于（ ）。
A．是否進行信貸營銷
B．是否受理該筆貸款業(yè)務(wù)
C．是否提高貸款利率
D．是否進行后續(xù)貸款洽談
E．是否正式開始貸前調(diào)查
12．下列關(guān)于貸款意向階段業(yè)務(wù)人員的做法，正確的有（ ?。?BR> A．以書面形式告知客戶貸款正式受理
B．根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書
C．要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料
D．擬定下階段公司目標計劃
E．將儲備項目納入貸款項目庫
13．借款人的權(quán)利包括（ ?。?。
A．可按國家計劃向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款
B．有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款
C．有權(quán)拒絕借款合同外的附加條件
D．有權(quán)向銀行上級監(jiān)管部門反映、舉報有關(guān)情況
E．有權(quán)自行向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)
14．銀行信貸業(yè)務(wù)人員對提出貸款需求的客戶進行前期調(diào)查的目的有（ ?。?。
A．確定能否受理該貸款業(yè)務(wù)
B．確定是否進行后續(xù)貸款洽談
C．確定是否開始貸前調(diào)查工作
D．確定向客戶貸款的利率
E．確定向客戶貸款的額度
15．關(guān)于貸款意向書和貸款承諾正確的說法是（ ?。?。
A．貸款意向書和貸款承諾常見于中長期貸款，都是貸款程序中的階段成果
B．簽訂貸款意向書和貸款承諾協(xié)議時，銀行都提供了信用，都應(yīng)收取費用
C．貸款承諾是銀行同意在未來特定時間內(nèi)提供融資的書面承諾
D．對外出具貸款承諾。超越基層行權(quán)限的項目須報上級行批準
E．貸款意向書是要約邀請，只是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力
16．項目審批單位核定的投資項目資本金比例是根據(jù)（ ）。
A．銀行貸款意愿
B．銀行評估意見
C．投資項目的經(jīng)濟效益
D．企業(yè)資產(chǎn)負債率
E．國家產(chǎn)業(yè)政策
17．現(xiàn)行的《銀行賬戶管理辦法》將企事業(yè)單位的存款賬戶劃分為（ ?。?。
A．基本存款賬戶
B．一般存款賬戶
C．臨時存款賬戶
D．專用存款賬戶
E．保證金存款賬戶
18．流動資金貸款中，銀行既要借助其考察借款人財務(wù)狀況，又要借助其分析貸款必要性的指標為（ ）。
A．股本權(quán)益
B．流動資產(chǎn)
C．流動負債
D．存貨
E．應(yīng)收賬款
19．固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查中，銀行從項目獲得的受益預測可從（ ）中考察。
A．利息收入
B．轉(zhuǎn)貸手續(xù)費
C．年結(jié)算量
D．日均存款額
E．盤活貸款存量
20．根據(jù)貸款安全性調(diào)查的要求，良好的公司治理機制包括（ ?。?。
A．激勵約束機制
B．長遠的發(fā)展戰(zhàn)略
C．保守的會計原則
D．健全負責的董事會
E．嚴格的目標責任制
三、判斷題(請判斷以下各題的對錯，正確的用“√”表示，錯誤的用“×”表示。)
1．借款人申請貸款時只需向銀行提供其基本存款賬戶開戶行、賬號及存貸款余額情況。（ ?。?BR> 2．銀企合作中，以授信額度協(xié)議來對待的貸款安排屬于貸款意向書性質(zhì)。（ ?。?BR> 3．商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員只需對那些銀行主動營銷的客戶安排面談，進行前期調(diào)查。（ ）
4．借款人將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當取得銀行的同意。（ ?。?BR> 5．商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員擬定的面談工作提綱中，可包含擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品。（ ）
6．貸款承諾就是商業(yè)銀行在貸款意向階段向客戶提供的書面承諾。（ ）
7．在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，信貸業(yè)務(wù)人員更應(yīng)看重貸款本身的安全性。（ ?。?BR> 8．商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員只需對那些向銀行提出貸款需求的客戶安排面談，進行前期調(diào)查。（ ）
9．銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，應(yīng)包含數(shù)額較大或賬齡較短的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況。（ ?。?BR> 10．在固定資產(chǎn)貸款中，如果涉及國際商業(yè)貸款，借款人還應(yīng)提交外債指標的批文。（ ?。?BR> 11．銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，借款人財務(wù)狀況應(yīng)包含近兩年流動資產(chǎn)與流動負債變化情況。（ ）
12．為順利向銀行取得公司貸款，公司在平時應(yīng)盡可能積極主動與本行及他行發(fā)生業(yè)務(wù)往來，并維持良好的信用履約記錄。（ ?。?BR> 13．銀行為提高貸款的收益性，通常希望借款人保持較高的資產(chǎn)負債率。（ ?。?BR> 14．公司信貸中，借款人原應(yīng)付貸款利息和到期貸款需已清償，才可進行下一輪貸款。（ ?。?BR> 15．委托調(diào)查是指通過互聯(lián)網(wǎng)等媒介搜尋有價值的資料并展開調(diào)查。（ ?。?BR> 16．銀行為提高貸款的安全性，通常希望借款人保持較低的資產(chǎn)負債率。（ ?。?BR> 17．投資項目資本金的具體比例，由國務(wù)院根據(jù)投資項目的經(jīng)濟效益以及銀行貸款意愿和評估意見等情況，在審批項目時核定。（ ?。?BR> 18．事業(yè)法人必須經(jīng)過工商部門的年檢，才能保證法人資格的合法性。、（ ?。?BR> 19．企事業(yè)單位的一般存款賬戶可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存入現(xiàn)金，但不能支取現(xiàn)金。（ ?。?BR> 20．現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場詢問兩個方面。（ ?。?BR> 本章預測試題答案及解析
一、單選題
1．D[解析]貸款的合法合規(guī)性審查主要指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律法
規(guī)及其信貸政策行為進行的調(diào)查、認定。
2．D[解析]貸款的效益性(盈利性)是指貸款經(jīng)營的盈利狀況，代表商業(yè)銀行各種經(jīng)營管理活動的最終結(jié)果，綜合反映了商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平。
3．C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，信貸業(yè)務(wù)人員要將貸前調(diào)查與信用風險分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報告，供風險管理部門或風險評審委員會評審、批準。
4．B[解析]對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵(質(zhì))押擔保額的影響程度。
5． B[解析]在對客戶總體情況了解之后，調(diào)查人員應(yīng)及時對客戶的貸款申請(此時的申請通常不正式)做出必要反應(yīng)。故A選項做法正確。如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當向客戶獲取進一步的信息資料，并準備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限輕易做出有關(guān)承諾。故B選項做法不正確。如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機會。故C選項做法正確。業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應(yīng)當進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。故D選項做法正確。
6． C[解析]貸款的合法合規(guī)性是指銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔保人的資格合乎法律、合乎規(guī)章制度和信貸政策的行為進行調(diào)查、認定。調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：①認定借款人、擔保人法人資格；②認定借款人、擔保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性，并依據(jù)授權(quán)委托書所載明的代理事項、權(quán)限、期限認定授權(quán)委托人是否具有簽署法律文件的資格、條件；③對須董事會決議同意借款和擔保的，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認定董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性；④對抵押物、質(zhì)押物清單所列抵(質(zhì))押物品或權(quán)利的合法性、有效性進行認定；⑤對貸款使用合法合規(guī)性進行認定。信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)調(diào)查認定借款人有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營及進出口許可證是否真實、有效，貸款使用是否屬于營業(yè)執(zhí)照所列經(jīng)營范圍，并分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策；⑥對購銷合同的真實性進行認定；⑦對借款人的借款目的進行調(diào)查。
7．D[解析]借款人的財務(wù)狀況包括根據(jù)財務(wù)報表分析資產(chǎn)負債比率及流動資產(chǎn)和流動負債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況、未來變動趨勢，側(cè)重分析借款人的短期償債能力；流動資金數(shù)額和周轉(zhuǎn)速度；存貨數(shù)量、凈值、周轉(zhuǎn)速度、變現(xiàn)能力、呆滯積壓庫存物資情況；應(yīng)收賬款金額、周轉(zhuǎn)速度、數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況，相互拖欠款項及處理情況；對外投資情況，在建工程與固定資產(chǎn)的分布情況；虧損掛賬、待處理流動資產(chǎn)損失、不合理資金占用及清收等情況。
8． B[解析]業(yè)務(wù)人員在與客戶面談以后，應(yīng)當進行內(nèi)部意見反饋，使下一階段工作順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。故A選項說法正確。必要時業(yè)務(wù)人員可通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進行初步查詢。面談后，業(yè)務(wù)人員須及時撰寫會談紀要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導提供進行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。故B選項說法不正確，C選項說法正確。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面材料送交風險管理部門征求意見，或者按程序匯報主管行領(lǐng)導。故D選項說法正確。
9． C[解析]貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。業(yè)務(wù)人員開展的調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括：①對借款人過去3年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。②對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。③對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預測。
10．B[解析]貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容包括：(1)對借款人、保證人、法定代表人的品行、業(yè)績、能力和信譽精心調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、公眾信譽，了解其履行協(xié)議條款的歷史記錄；(2)……；(3)對借款人、保證人的財務(wù)管理狀況進行調(diào)查；(4)……；(5)對有限責任公司和股份有限公司對3,1-股本權(quán)益性投資情況進行調(diào)查；．．…·故A、C、D選項不符合題意。B選項不是貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容，符合題意。
11．A [解析]商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容主要包括：①借款人資信情況；②項目可行性報告批復及其主要內(nèi)容；③投資估算與資金籌措安排情況；④項目情況；⑤項目配套條件落實情況；⑥項目效益情況；⑦還款能力；⑧擔保情況；⑨銀行從項目獲得的受益預測；⑩結(jié)論性意見。
12．B[解析]貸款是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行從廣大儲蓄人那里吸收存款(負債業(yè)務(wù))后，將這筆資金以更高的利率貸放出去，從而形成銀行資產(chǎn)，貸款資產(chǎn)一般都占商業(yè)銀行資產(chǎn)的絕大部分。
13．A[解析]貸前調(diào)查是銀行發(fā)放貸款前最重要的一環(huán)，本階段銀行會花費相當?shù)臅r間和精力，通過現(xiàn)場調(diào)研等各種方法對借款人的合法性、安全性、盈利性等進行調(diào)查，核實各種情況，確保貸款具有必要的基礎(chǔ)和條件，因而是貸款發(fā)放后能否如數(shù)按期收回的關(guān)鍵。
14．B[解析]進行現(xiàn)場會談時，業(yè)務(wù)人員應(yīng)"-3約見盡可能多的管理層人員，包括行政部門、財務(wù)部門、市場部門、生產(chǎn)部門及銷售部門的主管，因為這些成員在企業(yè)經(jīng)營中都發(fā)揮著重要作用，通過他們可以獲取許多重要信息。
15．C[解析]在進行貸前調(diào)查過程中，有大量信息可供業(yè)務(wù)人員選擇，此時業(yè)務(wù)人員應(yīng)當利用科學、實用的調(diào)查方法，通過定性與定量相結(jié)合的調(diào)查手段，分析銀行可承受的風險，為貸款決策提供依據(jù)。
16．B[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，銀行確立貸款意向，收到企業(yè)提供資料后，應(yīng)認真閱讀借款人或擔保人公司章程的具體規(guī)定，了解該公司在．貸款融資等方面所做的約定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會決議。
17．C[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，一筆貸款經(jīng)過業(yè)務(wù)人員調(diào)查、面談、內(nèi)部意見反饋(領(lǐng)導意見、風險管理部門研究等)后，如果銀行確立了貸款意向，則表明該筆貸款可正式受理。出具貸款意向書在確立貸款意向之后發(fā)生。
18．D[解析]實務(wù)操作中，貸款受理階段作為風險防范的第一道關(guān)口，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態(tài)度。
19．D[解析]初次面談時，對客戶貸款需求狀況的調(diào)查主要包括4方面：①貸款背景；②貸款用途；③貸款規(guī)模；④貸款條件。
20．B[解析]根據(jù)《銀行賬戶管理辦法》的規(guī)定，申請公司貸款時，一個企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。
二、多選題
1． ABCDE[解析]銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容主要包括借款人基本情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況、借款人財務(wù)狀況、借款人與銀行的關(guān)系、對流動資金貸款必要性的分析、對流動資金貸款的可行性分析、對貸款擔保的分析、綜合性結(jié)論和建議等內(nèi)容。故A、B、C、D、E選項均符合題意。
2． ABCDE[解析]借款人基本情況一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：借款人名稱、性質(zhì)、成立日期、經(jīng)營年限、上級單位(或股東)等基本情況；借款人所屬行業(yè)、提供產(chǎn)品或服務(wù)的年生產(chǎn)能力；借款人的技術(shù)、管理情況；主要管理人員的品行，專業(yè)技術(shù)水平，經(jīng)營管理能力評價；借款人是否涉入兼并(被兼并)、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項；借款人其附屬(聯(lián)營)企業(yè)的情況。
3． AD[解析]借款人應(yīng)符合的要求包括，除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的50％，故A、D選項符合題意。
4． ABD[解析]貸款合法合規(guī)性調(diào)查的內(nèi)容應(yīng)包括：(1)認定借款人、擔保人法人資格；(2)認定借款人、擔保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實性和有效性；……；(7)對借款人的借款目的進行調(diào)查。故A、B、D選項符合題意。C、E選項是貸款安全性調(diào)查的內(nèi)容，不符合題意。
5． ABC'E[解析]搜尋調(diào)查指通過各種媒介物搜尋有價值的資料展開調(diào)查。這些媒介物包括：有助于貸前調(diào)查的雜志、書籍、期刊、互聯(lián)網(wǎng)資料、官方記錄等。故A、B、C、E選項符合題意。從其他銀行處購買客戶信息違反了銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守，故D選項不符合題意。
6． BC[解析]貸前調(diào)查的方法包括現(xiàn)場調(diào)研、搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和其他方法。開展現(xiàn)場調(diào)研工作通常包括現(xiàn)場會談和實地考察兩個方面。故B、C選項符合題意。搜尋調(diào)查、委托調(diào)查和通過商會了解客戶的真實情況都不屬于現(xiàn)場調(diào)研，故A、D、E選項不符合題意。
7． CD[解析]在流動資金貸款中，如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票是銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票。故C、D選項符合題意。
8． ABCDE[解析]面談中需了解的信息包括：(1)客戶的公司狀況。包括歷史背景、股東背景、資本構(gòu)成、組織構(gòu)架、產(chǎn)品情況、經(jīng)營現(xiàn)狀等。故A選項符合題意。(2)客戶的貸款需求狀況。包括貸款背景、貸款用途、貸款規(guī)模、貸款條件等。故B選項符合題意。(3)客戶的還貸能力。包括現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟效益、還款資金來源、擔保人的經(jīng)濟實力等。故C選項符合題意。(4)抵押品的可接受性。包括抵押品種類、權(quán)屬、價值、變現(xiàn)難易程度等。故D選項符合題意。(5)客戶與銀行關(guān)系。包括客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來狀況、信用履約記錄等。故E選項符合題意。
9． ABCDE[解析]根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款人申請公司貸款應(yīng)具備的基本條件有：①產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、具有償還貸款的經(jīng)濟能力；②按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金；③按貸款合同期限歸還貸款本息、恪守信用等基本條件。
10．ACDE[解析]面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標準原則，即品德(Char-acter)、資本(Capita1)、還款能力(Capacity)、抵押(Co11atera1)、經(jīng)營環(huán)境(Condition)和控制(Contro1),從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。故A、C、D、E選項符合題意。
11．BDE[解析]公司信貸貸前調(diào)查是對客戶授信前所進行的調(diào)查，其主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)、是否投入更多時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談、是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
12．ABCDE [解析]如果確立了貸款意向，則表明貸款可以正式受理。在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：及時以合理的方式(如通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書；要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料；擬定下階段公司目標計劃；將儲備項目納入貸款項目庫。故A、B、C、D、E選項做法均正確。
13．BCD[解析]《貸款通則》第18條規(guī)定，借款人可自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依條件獲得貸款，而非按國家計劃。故A選項不符合題意。借款人向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)前，必須征得銀行同意。故E選項不符合題意。
14．ABC[解析]商業(yè)銀行信貸人員針對貸款客戶的前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時間和精力進行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。故A、B、C選項符合題意。貸款的利率和額度都在正式開始貸前調(diào)查工作之后才能確定，故D,E選項不符合題意。
15．ACDE [解析]貸款意向書扣貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。貸款意向書表明該文件為要約邀請，是為貸款進行下一步的準備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束。在項目建議書批準階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項目須報上級行備案。項目在可行性研究報告批準階段，各銀行應(yīng)按批準貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超越基層行權(quán)限的項目需報上級行審批。對于需要貸款的項目應(yīng)及早介入、及時審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時要謹慎處理、嚴肅對待，注意不得擅自越權(quán)對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動或使銀行卷入不必要的糾紛。
16．ABCE[解析]投資項目資本金的具體比例，由項目審批單位根據(jù)投資項目的經(jīng)濟效益以及銀行貸款意愿和評估意見等情況，在審批可行性研究報告時核定。經(jīng)國務(wù)院批準，對個別情況特殊的國家重點建設(shè)項目，可以適當降低資本金比例。
17．ABCD[解析]現(xiàn)行的《銀行賬戶管理辦法》將企事業(yè)單位的存款賬戶劃分為基本存款賬尸、一般存款賬戶、臨時存款賬戶和專用存款賬戶。一個企事業(yè)單位只能選擇一家銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一個基本存款賬戶，主要用于辦理日常的轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付。
18．BC[解析]根據(jù)銀行流動資金貸前調(diào)查報告內(nèi)容相關(guān)要求，在調(diào)查借款人財務(wù)狀況時，借款人應(yīng)根據(jù)財務(wù)報表分析借款人流動資產(chǎn)和流動負債結(jié)構(gòu)的近3年變化情況；在分析流動資金貸款必要性時，應(yīng)結(jié)合流動資產(chǎn)和流動負債的動態(tài)平衡分析貸款的必要性。
19．ABCDE[解析]根據(jù)商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報告內(nèi)容相關(guān)要求，銀行從項目獲得的受益預測一般應(yīng)包括：①利息收入；②轉(zhuǎn)貸手續(xù)費；③年結(jié)算量及結(jié)算收入；④日均存款額；⑤盤活貸款存量；⑥其他收入和收益等內(nèi)容。
20：ADE[解析]進行貸款安全性調(diào)查，要考察借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機制，主要包括是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學的決策系統(tǒng)、審慎的會計原則、嚴格的目標責任制及與之相適應(yīng)的激勵約束機制、健全的人才培養(yǎng)機制和健全負責的董事會。
三、判斷題
1． × [解析]《貸款通則》第19條規(guī)定借款人應(yīng)當如實提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當向銀行如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。
2． √ [解析]銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。如果要求協(xié)議具有法律效力，則對其中的貸款安排應(yīng)以授信額度協(xié)議來對待。因此，簽訂銀企合作協(xié)議時業(yè)務(wù)人員首先應(yīng)明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹慎對待協(xié)議條款。
3．X [解析]無論對于商業(yè)銀行主動營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸業(yè)務(wù)人員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進行前期調(diào)查。
4． √ [解析]借款人將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當取得銀行的同意。銀行提供貸款，是基于對借款人的信用評價。如借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)移至第三方，必須事先獲得銀行的同意。銀行只有全面了解新債務(wù)人的資信狀況、財務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還貸能力等信息之后，才能作出決定。
5． √ [解析]初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當做好充分準備，擬定詳細的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
6． × [解析]貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。
7． √ [解析]作為風險防范的第一道關(guān)口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項目在受理階段須持謹慎態(tài)度。
8． × [解析]無論對于商業(yè)銀行主動營銷的客戶還是向商業(yè)銀行提出貸款需求的客戶，信貸業(yè)務(wù)人員都應(yīng)盡可能通過安排面談等方式進行前期調(diào)查。
9． × [解析]銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，應(yīng)包含數(shù)額較大或賬齡較長的國內(nèi)外應(yīng)收賬款情況。對于應(yīng)收賬款，賬齡越長，無法收回的可能性越大，風險越大；而較短的貸款收回風險較小，因而不用專項列支，包含在應(yīng)收賬款金額中即可。
10．√ [解析]在固定資產(chǎn)貸款中，如為轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外借款擔保項目，應(yīng)提交國家計劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標的批文。
11．× [解析]在銀行流動資金貸前調(diào)查報告中，借款人財務(wù)狀況應(yīng)包含近3年流動資產(chǎn)與流動負債變化情況。同樣，借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況中應(yīng)包含近3年原材料進口數(shù)量和金額、產(chǎn)成品出口量和創(chuàng)匯額、進出口商品盈虧及出口換匯成本分析；對貸款擔保分析中要根據(jù)近3年的資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益、資產(chǎn)負債率、銷售收入、凈利潤、創(chuàng)匯等分析擔保人的資本信用與財務(wù)狀況。
12．√ [解析]銀行在發(fā)放貸款時要考察借款人與銀行的關(guān)系，公司積極與銀行開展良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，擁有良好的信用記錄，就越容易獲得銀行貸款；反之，如果貸款前與銀行毫無往來，則貸款時信用記錄為零，就不容易獲得銀行信任。
13．× [解析]資產(chǎn)負債率是反映借款人資本結(jié)構(gòu)的主要指標。在信貸中，銀行通常希望借款人保持較低的資產(chǎn)負債率。
14．× [解析]為保障信貸業(yè)務(wù)的正常開展，借款人應(yīng)符合以下要求：有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做出銀行認可的償還計劃，即已與銀行達成有關(guān)貸款展期的協(xié)議。
15．× [解析]委托調(diào)查可通過中介機構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。
16．√ [解析]資產(chǎn)負債率是體現(xiàn)借款人資本結(jié)構(gòu)的主要指標。銀行為提高貸款的安全性，通常希望借款人保持較低的資產(chǎn)負債率。
17．X [解析]投資項目的資本金具體比例，由項目審批單位根據(jù)投資項目的經(jīng)濟效益以及銀行貸款意愿、評估意見等情況，在審批可行性研究報告時核定。
18．× [解析]借款人除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)，只有經(jīng)過工商部門的年檢并辦理年檢手續(xù)，才能核實借款人近期的狀況，才能保證法人資格的合法性。
19．√ [解析]企事業(yè)單位可在基本賬戶所在行之外的其他銀行的一個營業(yè)機構(gòu)開立一般存款賬戶，該賬戶可辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存入現(xiàn)金，但不能支取現(xiàn)金。
20．X [解析]現(xiàn)場調(diào)研是最直接、最常用、最重要的貸前調(diào)查方法，主要包括實地考察和現(xiàn)場會談兩個方面。