金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進(jìn)一步引申到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。它是金融機(jī)構(gòu)利用新思維、新組織方式和新技術(shù)，構(gòu)造新型的融資模式，通過(guò)其經(jīng)營(yíng)過(guò)程，取得并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)成果的活動(dòng)。在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中，因?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)金融業(yè)務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位，所以，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心內(nèi)容。此處，重點(diǎn)分析商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
1.負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀(jì)60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。
(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式
商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新體現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造、新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上，其發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展;二是存款證券化，即改變存款過(guò)去那種周定的債權(quán)債務(wù)形式，取而代之的是可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等;三是存款業(yè)務(wù)操作電算化，如開(kāi)戶、存取款、計(jì)息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計(jì)算機(jī)操作;四是存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲(chǔ)蓄存款比重上升。
(2)創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶
商業(yè)銀行為了迎合市場(chǎng)上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。主要有：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW);超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶( Super NOW);電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場(chǎng)互助基金;協(xié)議賬戶;個(gè)人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠(yuǎn)距離遙控業(yè)務(wù)(RSU)等。
(3)擴(kuò)大借人款的范圍與用途
商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴(kuò)大化。過(guò)去，商業(yè)銀行的借入款項(xiàng)一般是用于臨時(shí)、短期的資金調(diào)劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補(bǔ)商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性、提高收益、降低風(fēng)險(xiǎn)的重要綜合性工具，籌資范圍也從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)大到全球市場(chǎng)。
負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴(kuò)大商業(yè)銀行原始存款的資金，而且，通過(guò)各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理，減少或逃避法定存款準(zhǔn)備金率的約束。，從而創(chuàng)造更多的派生存款。
金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是把創(chuàng)新的概念進(jìn)一步引申到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。它是金融機(jī)構(gòu)利用新思維、新組織方式和新技術(shù)，構(gòu)造新型的融資模式，通過(guò)其經(jīng)營(yíng)過(guò)程，取得并實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)成果的活動(dòng)。在金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中，因?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)金融業(yè)務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位，所以，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新構(gòu)成了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心內(nèi)容。此處，重點(diǎn)分析商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
1.負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要發(fā)生在20世紀(jì)60年代以后，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。
(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式
商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新體現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造、新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上，其發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展;二是存款證券化，即改變存款過(guò)去那種周定的債權(quán)債務(wù)形式，取而代之的是可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等;三是存款業(yè)務(wù)操作電算化，如開(kāi)戶、存取款、計(jì)息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計(jì)算機(jī)操作;四是存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲(chǔ)蓄存款比重上升。
(2)創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶
商業(yè)銀行為了迎合市場(chǎng)上不同客戶的不同需求，不斷推出新型存款賬戶。主要有：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW);超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶( Super NOW);電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場(chǎng)互助基金;協(xié)議賬戶;個(gè)人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠(yuǎn)距離遙控業(yè)務(wù)(RSU)等。
(3)擴(kuò)大借人款的范圍與用途
商業(yè)銀行借人款的范圍、用途擴(kuò)大化。過(guò)去，商業(yè)銀行的借入款項(xiàng)一般是用于臨時(shí)、短期的資金調(diào)劑，而現(xiàn)在卻日益成為彌補(bǔ)商業(yè)銀行資產(chǎn)流動(dòng)性、提高收益、降低風(fēng)險(xiǎn)的重要綜合性工具，籌資范圍也從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)擴(kuò)大到全球市場(chǎng)。
負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴(kuò)大商業(yè)銀行原始存款的資金，而且，通過(guò)各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理，減少或逃避法定存款準(zhǔn)備金率的約束。，從而創(chuàng)造更多的派生存款。