第七章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款
一、單項(xiàng)選擇題
1．以下各項(xiàng)中，不屬于專項(xiàng)貸款的是(
A．中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款一
B．中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款
C．交通銀行的個(gè)人商鋪貸款
D．光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款
2．個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款的還款來(lái)源主要是()。
A．借款人從其他融資渠道獲得的現(xiàn)金
B．借款人投資股票所獲得的收益
C．借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流
D．借款人清理固定資產(chǎn)所得的收入
3．流動(dòng)資金貸款是指銀行向()用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。
A．從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的
B．從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的
C．從事特殊生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的
D．從事合法特殊生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的
4．以下各項(xiàng)中，不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款主要特征的是()。
A．貸款期限相對(duì)較短
B．貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜
C．風(fēng)險(xiǎn)較大
D．風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大
5．關(guān)于申請(qǐng)商用房貸款需要具備的條件中，說(shuō)法錯(cuò)誤的是()。
A．必須先付清不低于所購(gòu)或所租的商用房全部?jī)r(jià)款40%以上的首期付款
B．與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房的合同或協(xié)議
C．提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保
D．當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。
6．商用房貸款的還款方式中，比較常用的不包括()。
A．等額本息還款法
B．等額本金還款法
C．一次償還本金法
D．一次還本付息法
7．以所購(gòu)商用房(通常要求借款人擁有該商用房的產(chǎn)權(quán))作抵押的，由()決定是否有必要與開(kāi)發(fā)商簽訂商用房回購(gòu)協(xié)議。
A．借款人
B．開(kāi)發(fā)商
C．國(guó)家法律
D．貸款銀行
8．采用第三方保證方式申請(qǐng)商用房貸款的，第三方提供的保證應(yīng)為()。
A．可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的部分額度有效擔(dān)保
B．不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)非連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保
C．不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保
D．不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的部分額度有效擔(dān)保
9．對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)商用房貸款的，貸款額度不超過(guò)()。
A．40%
B．50%
C．55%
D．60%
10．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的()倍。
A．1
B．1．1
C．1．2
D．2
11．以下關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率的說(shuō)法中，不正確的是()。
A．貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息
B．貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可采用固定利率的方式
C．貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整
D．貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可采用固定利率的方式
12．申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸款要求，但申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款沒(méi)有要求的條件是()。
A．具有完全民事行為能力
B．持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證
C．有合法的有效居住身份
D．有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力
13．設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，為()。
A．一般為l年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年
B．一般為2年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年
C．一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年
D．一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)6年
14．設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，保證人是法人的，必須具備的條件不包括()。
A．工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)
B．獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧
C．有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度
D．保證人與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員
15．以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度應(yīng)為()。
A．50%
B．70%
C．90%
D．根據(jù)保證人信用等級(jí)確定
16．以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的()。
A．50%
B．70%
C．90%
D．根據(jù)保證人信用等級(jí)確定
17．設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，保證人是自然人的，需要具備的條件不包括()。
A．具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ≈?BR> B．保證人與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員
C．有可靠的代償能力，并且在貸款銀行處存有一定數(shù)額的保證金
D．有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度
18．借款人申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備的條件中不正確的是()。
A．具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人
B．具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?BR> C．具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力
D．個(gè)人信用為借款人單位所評(píng)定認(rèn)可
19．以下各項(xiàng)中，貸款利率浮動(dòng)與其他三項(xiàng)不同的是()。
A．商用房貸款
B．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
C．設(shè)備貸款
D．無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
20．以下各項(xiàng)中，貸款對(duì)象與其他三項(xiàng)不同的是()。
A．商用房貸款
B．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
C．設(shè)備貸款
D．無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
二、多項(xiàng)選擇題
1．下列屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中的專項(xiàng)貸款的有()。
A．個(gè)人商用房貸款
B．個(gè)人住房貸款
C．個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款
D．個(gè)人有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
E．個(gè)人無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
2．下列關(guān)于商用房貸款還款方式的說(shuō)法中，正確的有()。
A．比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法
B．貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法
C．貸款期限在1年以上的，借款人可采用等額本息還款法和等額本金還款法
D．對(duì)于一筆貸款，借款人只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改
E．借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前20個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)
3．借款人申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備的條件包括()。
A．無(wú)不良資信記錄和行為記錄
B．借款人具有合法有效的身份證明如居民身份證、戶口簿等
C．借款人年滿l8周歲
D．具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有按時(shí)償還貸款本息的能力
E．借款人原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)具有一定的盈利能力
4．申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，應(yīng)提交的申請(qǐng)材料有()。
A．合法有效的身份證件
B．貸款銀行認(rèn)可的借款人償還貸款證明材料
C．明確的用款計(jì)劃以及與之相關(guān)的資料
D．已支付的所購(gòu)商用房?jī)r(jià)款規(guī)定比例首付款的證明
E。在銀行開(kāi)立的個(gè)人賬戶資料
5．在商用房貸款的貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，貸款調(diào)查人在查驗(yàn)貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議時(shí)，應(yīng)注意查驗(yàn)()。
A．借款申請(qǐng)人提交的商用房購(gòu)買(mǎi)或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致
B．合同簽署Et期是否明確
C．所購(gòu)或所租商用房面積是否明確
D．商用房合同中的簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人
E．商用房合同中的買(mǎi)方或租入方是否與借款申請(qǐng)人姓名一致
6．在商用房貸款的貸后檢查環(huán)節(jié)，要檢查借款人()。
A．是否按期足額歸還貸款
B．收入水平是否發(fā)生變化
C．住所有無(wú)變動(dòng)
D．有無(wú)卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛
E．商用房的出租情況
7．下列關(guān)于商用房貸款中不良貸款管理的說(shuō)法，錯(cuò)誤的有()。
A．銀行應(yīng)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)法對(duì)不良貸款進(jìn)行認(rèn)定
B．銀行應(yīng)建立商用房貸款的不良貸款臺(tái)賬
C．銀行應(yīng)把認(rèn)定為不良貸款的商用房貸款自行核銷(xiāo)
D．對(duì)未按期還款的借款人，有擔(dān)保人的可向擔(dān)保人通知催收
E．已核銷(xiāo)的商用房貸款，銀行不再催收
8．下列屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款的有()。
A．中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款
B．交通銀行的個(gè)人商鋪貸款
C．光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款
D．中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款
E．中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款
9．對(duì)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容包括()。
A．反映借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)實(shí)際盈利能力的原始記錄
B．貸款是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金
C．借款人開(kāi)辦多個(gè)企業(yè)的，貸款人用于哪個(gè)具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目
D．開(kāi)辦企業(yè)的日客流量和營(yíng)業(yè)／銷(xiāo)售額
E．開(kāi)辦企業(yè)的主要結(jié)算賬戶(對(duì)公、個(gè)人)銀行對(duì)賬單
10．在辦理有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款過(guò)程中，銀行經(jīng)辦人完成貸前調(diào)查后，應(yīng)提出()意見(jiàn)或建議。
A．是否同意貸款
B．貸款額度
C．擔(dān)保方式
D．還款方式
E．劃款方式
11．防控商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的措施包括()。
A．提高貸前調(diào)查深度
B．加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查
C．合理確定貸款額度
D．加強(qiáng)抵押物管理
E．強(qiáng)化貸后管理
12．商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括()。
A．開(kāi)發(fā)商不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主體資格
B．開(kāi)發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全
C．估值機(jī)構(gòu)帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
D．地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
E．律師事務(wù)所帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
13．為防控信用風(fēng)險(xiǎn)，在辦理有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，貸款銀行不應(yīng)該()。
A．選擇信用等級(jí)高的保證人
B．選擇還款能力強(qiáng)的保證人
C．選擇信用等級(jí)比借款人低的保證人
D．接受股東之間的單純第三方保證方式
E．接受家庭成員之間的單純第三方保證方式
14．辦理有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生()情形，銀行應(yīng)暫停與其合作。
A．涉嫌重大經(jīng)濟(jì)犯罪
B．有違法經(jīng)營(yíng)行為
C．與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款
D．所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用
E．與多家銀行合作
15．商用房貸款貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的主要操作風(fēng)險(xiǎn)包括()。
A．未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查
B．貸款管理與其規(guī)模不相匹配
C．操作中存在向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款的現(xiàn)象
D．未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀
E．他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失
16．為防控有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行原則上不能接受()為抵押物。
A．產(chǎn)權(quán)明晰的商用房
B．工業(yè)用房
C．劃撥土地及地上定著物
D．集體土地使用權(quán)
E．工業(yè)土地及土地定著物
17．若保證人在保證期間()，銀行必須引起高度重視。
A．高層管理人集體辭職
B．辭退個(gè)別不稱職員工
C．有低價(jià)轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)的逃債行為
D．改變資本結(jié)構(gòu)
E．有惡意破產(chǎn)傾向
18．在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款中，為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行可以采取的措施有()。
A．要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值
B．更換為其他足值抵押物
C．按合同約定或依法提前收回貸款
D．重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物
E．提高貸款利率并加收罰息
三、判斷題(判斷下列各小題的對(duì)錯(cuò)，正確的用A表示，錯(cuò)誤的用B表示)
1．個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款正逐步成為國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。()
2．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，在貸款期限內(nèi)不浮動(dòng)。()
3．商用房貸款的貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整可分段計(jì)息。 ()
4．辦理商用房貸款時(shí)，第三方提供的保證為可撤銷(xiāo)的、承擔(dān)連帶責(zé)任的、部分額度有效擔(dān)保。()
5．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象只能是自然人。()
6．商用房貸款的借款人可根據(jù)需要在合同中選定一種還款方式，也可以根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)變更還款方式。()
7．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年。()
8．無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率在貸款期間隨市場(chǎng)利率調(diào)整而調(diào)整。()
9．在我國(guó)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款較個(gè)人住房貸款更為成熟。()
10．申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，申請(qǐng)人需提供其在銀行開(kāi)立的個(gè)人賬戶資料，包括存折、存單、信用卡等。()
11．如果調(diào)查人發(fā)現(xiàn)抵押物交易價(jià)格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄袌?chǎng)價(jià)格，可要求銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。()
12．商用房貸款的還款支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種。()
13．商用房貸款的檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理的相關(guān)資料，只能是原件。()
14．商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。()
15．借款人還清貸款本息后，個(gè)人貸款檔案材料全部由銀行永久保管。()
16。辦理有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)
準(zhǔn)人和嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。()
17．保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降是導(dǎo)致保證人還款能力下降的原因之一。()
18．對(duì)商用房貸款客戶，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過(guò)其家庭年收入水平總額的60%。()
19．辦理商用房貸款時(shí)，對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理。()
20．原則上，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押手續(xù)應(yīng)完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。()
參考答案及解析
一、單項(xiàng)選擇題
1．B[解析]AC兩項(xiàng)屬于商用房貸款；D項(xiàng)屬于設(shè)備類(lèi)貸款；B項(xiàng)屬于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。
2．C[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源為由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流的貸款。
3．B[解析]B項(xiàng)符合流動(dòng)資金貸款的定義。
4．C[解析]ABD均為個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款主要特征，應(yīng)該排除；C項(xiàng)屬于個(gè)人助學(xué)貸款主要特征。
5．A[解析]關(guān)于申請(qǐng)商用房貸款，銀行要求借款人必須先付清不低于所購(gòu)或所租的商用房全部?jī)r(jià)款50%以上的首期付款，因此A項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤；BCD說(shuō)法均是申請(qǐng)商用房貸款需要具備的條件。
6．C[解析]ABD三項(xiàng)均為商用房貸款的還款方式中比較常用的方式。
7．D[解析]對(duì)于用作抵押的商用房，應(yīng)該由貸款銀行決定是否有必要與開(kāi)發(fā)商簽訂商用房回購(gòu)協(xié)議。
8．C[解析]采用第三方保證方式申請(qǐng)商用房貸款，借款人應(yīng)提供貸款銀行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。
9．C[解析]對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)商用房貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。
10．B[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
11．B[解析]ACD三項(xiàng)為有關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率的正確說(shuō)法，B項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤。
12．B[解析]ACD三項(xiàng)是申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸款和申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款均要求的條件，B項(xiàng)為申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸款要求但申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款沒(méi)有要求的條件。
13．C[解析]設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。
14．D[解析]D項(xiàng)屬于保證人是自然人時(shí)需要具備的條件，ABC均為設(shè)備貸款保證人是法人的應(yīng)當(dāng)具備的條件，除此之外還包括在貸款銀行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶。
15．D[解析]根據(jù)相關(guān)規(guī)定以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。
16．B[解析]根據(jù)相關(guān)規(guī)定以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%。
17．D[解析]D項(xiàng)屬于保證人是法人時(shí)應(yīng)該具備的條件，因此排除；ABC均是設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備的條件。
18．D[解析]D項(xiàng)中個(gè)人信用應(yīng)為貸款銀行所評(píng)定認(rèn)可，D項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤；ABC三項(xiàng)說(shuō)法均正確。
19．D[解析]ABC三項(xiàng)均是實(shí)行浮動(dòng)利率，D項(xiàng)利率通常比較高，一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。
20．A [解析]A項(xiàng)貸款對(duì)象為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿l8周歲，且具有完全民事行為能力的自然人；BCD三項(xiàng)貸款對(duì)象均為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
二、多項(xiàng)選擇題
1． AC[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)流動(dòng)資金貸款。其中，專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。B項(xiàng)個(gè)人住房貸款不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款；DE兩項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金類(lèi)貸款。
2． ABCD[解析]E項(xiàng)借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。
3． ABCDE[解析]除ABCDE五項(xiàng)外，借款人中請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款還要具備“當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任”等條件。
4． ABCE[解析]除ABCE四項(xiàng)外，申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款需要提供的材料還包括：①借款人開(kāi)辦企業(yè)的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程(如有)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地等證明材料，經(jīng)營(yíng)特種行業(yè)的，還應(yīng)取得有關(guān)管理部門(mén)的批準(zhǔn)文件；②涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書(shū)面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；③涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書(shū)面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；④銀行要求提供的其他文件、證明和資料。D項(xiàng)已支付所購(gòu)商用房?jī)r(jià)款規(guī)定比例首付款的證明屬于商用房貸款的申請(qǐng)材料，申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款無(wú)需提供此項(xiàng)材料。
5． ABCDE[解析]在商用房貸款的貸前調(diào)查中，貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)的內(nèi)容包括：①借款申請(qǐng)人提交的商用房購(gòu)買(mǎi)或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致；②查驗(yàn)合同簽署日期是否明確；③所購(gòu)或所租商用房面積、價(jià)格是否明確、合理等；④核對(duì)商用房合同中的賣(mài)方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實(shí)有效；⑤商用房合同中的買(mǎi)方或租入方是否與借款申請(qǐng)人姓名一致。
6． ABCDE[解析]在商用房貸款中，對(duì)借款人選行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人是否按期足額歸還貸款；②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；③借款人的住所、聯(lián)系電話有無(wú)變動(dòng)；④有無(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等；⑤商用房的出租情況及租金收入狀況。
7． CE[解析]c項(xiàng)對(duì)認(rèn)定呆賬貸款的商用房貸款，銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷(xiāo)的規(guī)定組織申報(bào)材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷(xiāo)；E項(xiàng)銀行保留追索權(quán)的貸款，銀行應(yīng)實(shí)行“賬銷(xiāo)案存”，建立已核銷(xiāo)貸款臺(tái)賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書(shū)，并注意訴訟時(shí)效。
8．DE [解析]AB兩項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款中的商用房貸款；c項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款中的設(shè)備貸款。
9． ABCDE[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸前調(diào)查除了商用房貸款的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：①貸款用途的調(diào)查。調(diào)查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金；借款人開(kāi)辦多個(gè)企業(yè)的，還應(yīng)調(diào)查落實(shí)貸款用于哪個(gè)具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。②借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。對(duì)借款人開(kāi)辦企業(yè)狀況的調(diào)查，應(yīng)從反映其業(yè)務(wù)繁忙程度、實(shí)際盈利能力的業(yè)務(wù)訂單、日客流量和營(yíng)業(yè)／銷(xiāo)售額、納稅證明、員工工資單、主要結(jié)算賬戶(對(duì)公、個(gè)人)銀行對(duì)賬單和交易流水、借款人獲取經(jīng)營(yíng)收入的憑證等原始記錄著手，深入調(diào)查其實(shí)際盈利水平和經(jīng)營(yíng)狀況。
10．ABCDE[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款辦理中，貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款人申請(qǐng)償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
11．ABCDE[解析]商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：①提高貸前調(diào)查深度；②加強(qiáng)真實(shí)還貸能力和貸款用途的審查；③合理確定貸款額度；④加強(qiáng)抵押物管理；⑤強(qiáng)化貸后管理；⑥完善授權(quán)管理。
12·ABCDE[解析]商用房貸款主要面臨的是開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
13·CDE[解析]為了有效規(guī)避有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級(jí)不能低于借款人，不接受股東之間和家庭威員之間的單純第三方保證方式。
14·ABCD[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作：①經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯的問(wèn)題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的；②有違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；③與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；④所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的；⑤存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。原則上應(yīng)要求擔(dān)保公司與貸款銀行進(jìn)行合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對(duì)其擔(dān)?？傤~進(jìn)行有效監(jiān)控，如果其擔(dān)保額度在合法有效的范圍內(nèi)，則銀行無(wú)需暫停與其合作。
15·ABCDE[解析]ABCDE五項(xiàng)均為貸后與檔案管理環(huán)節(jié)中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)。
16·BCDE [解析]為防控有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)期管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等，原則上不接受有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押物。
17．ACDE [解析]在保證期間，銀行如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)以下變化，必須引起高度重視，需要對(duì)保證人資信進(jìn)行重新評(píng)估的，馬上組織評(píng)估，發(fā)現(xiàn)保證人保證能力和保證意愿嚴(yán)重弱化的，應(yīng)及時(shí)通知借款人，要求變更擔(dān)保措施。這些情況有：①保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動(dòng)、公司章程修改以及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整；②保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任；③保證人改變資本結(jié)構(gòu)；④保證人為第三人債務(wù)提供保證擔(dān)?；蛘咭云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，可能影響履行保證責(zé)任；⑤保證人有低價(jià)或無(wú)償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為；⑥保證人有惡意破產(chǎn)傾向。
18·ABCD[解析]抵押物價(jià)值下降使擔(dān)保不足，可能給銀行帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，即貸款到期時(shí)無(wú)法按期收回，此時(shí)銀行應(yīng)要求借款方補(bǔ)充擔(dān)保或提前收回貸款或提前處置抵押物，以規(guī)避未來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。E項(xiàng)在抵押物價(jià)值已經(jīng)下降的情況下，提高貸款利率并不能有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
三、判斷題
1． A[解析]略
2. B [解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定；如遇法定利率調(diào)整，可相應(yīng)調(diào)整以執(zhí)行新的利率規(guī)定。
3. B [解析]商用房貸款的貸款期限在1年以內(nèi)(合1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息。 ’
4. B[解析]辦理商用房貸款時(shí)，第三方提供的保證為不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。
5. B[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。可見(jiàn)，該類(lèi)貸款的貸款對(duì)象既可以是自然人，也可以是法人。
6. B[解析]商用房貸款的借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。
7． A[解析]略
8． B[解析]無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。
9． B[解析]在我國(guó)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來(lái)的，目前仍處于摸索嘗試的階段；而個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開(kāi)辦、規(guī)模的個(gè)人貸款產(chǎn)品，其發(fā)展已相當(dāng)成熟。
10．A[解析]略
11．A [解析]對(duì)抵押物交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄袌?chǎng)價(jià)格或明顯高于當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)價(jià)格的，調(diào)查人可要求銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。
12．A[解析]商用房貸款的還款方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。
13．B[解析]貸款檔案的相關(guān)資料也可以是具有法律效力的復(fù)印件。
14．B[解析]商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是開(kāi)發(fā)商以及估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
15．B [解析]對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷(xiāo)毀。
16．A[解析]為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：①嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，即在貸款開(kāi)辦初期，應(yīng)嚴(yán)格外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)情況。
17．A [解析]保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使保證擔(dān)保對(duì)銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來(lái)源嚴(yán)重不足。
18．B[解析]對(duì)商用房貸款客戶，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過(guò)其家庭年收入水平總額的80%。
19．A[解析]略
20．B[解析]原則上，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。
一、單項(xiàng)選擇題
1．以下各項(xiàng)中，不屬于專項(xiàng)貸款的是(
A．中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款一
B．中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款
C．交通銀行的個(gè)人商鋪貸款
D．光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款
2．個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款的還款來(lái)源主要是()。
A．借款人從其他融資渠道獲得的現(xiàn)金
B．借款人投資股票所獲得的收益
C．借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流
D．借款人清理固定資產(chǎn)所得的收入
3．流動(dòng)資金貸款是指銀行向()用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。
A．從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的
B．從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的
C．從事特殊生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的
D．從事合法特殊生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的
4．以下各項(xiàng)中，不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款主要特征的是()。
A．貸款期限相對(duì)較短
B．貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜
C．風(fēng)險(xiǎn)較大
D．風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大
5．關(guān)于申請(qǐng)商用房貸款需要具備的條件中，說(shuō)法錯(cuò)誤的是()。
A．必須先付清不低于所購(gòu)或所租的商用房全部?jī)r(jià)款40%以上的首期付款
B．與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房的合同或協(xié)議
C．提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保
D．當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。
6．商用房貸款的還款方式中，比較常用的不包括()。
A．等額本息還款法
B．等額本金還款法
C．一次償還本金法
D．一次還本付息法
7．以所購(gòu)商用房(通常要求借款人擁有該商用房的產(chǎn)權(quán))作抵押的，由()決定是否有必要與開(kāi)發(fā)商簽訂商用房回購(gòu)協(xié)議。
A．借款人
B．開(kāi)發(fā)商
C．國(guó)家法律
D．貸款銀行
8．采用第三方保證方式申請(qǐng)商用房貸款的，第三方提供的保證應(yīng)為()。
A．可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的部分額度有效擔(dān)保
B．不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)非連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保
C．不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保
D．不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的部分額度有效擔(dān)保
9．對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)商用房貸款的，貸款額度不超過(guò)()。
A．40%
B．50%
C．55%
D．60%
10．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的()倍。
A．1
B．1．1
C．1．2
D．2
11．以下關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率的說(shuō)法中，不正確的是()。
A．貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息
B．貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可采用固定利率的方式
C．貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整
D．貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)可采用固定利率的方式
12．申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸款要求，但申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款沒(méi)有要求的條件是()。
A．具有完全民事行為能力
B．持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證
C．有合法的有效居住身份
D．有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力
13．設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，為()。
A．一般為l年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年
B．一般為2年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年
C．一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年
D．一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)6年
14．設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，保證人是法人的，必須具備的條件不包括()。
A．工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)
B．獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧
C．有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度
D．保證人與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員
15．以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，貸款額度應(yīng)為()。
A．50%
B．70%
C．90%
D．根據(jù)保證人信用等級(jí)確定
16．以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的()。
A．50%
B．70%
C．90%
D．根據(jù)保證人信用等級(jí)確定
17．設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，保證人是自然人的，需要具備的條件不包括()。
A．具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诤凸潭ㄗ≈?BR> B．保證人與借款人不得為夫妻關(guān)系或家庭成員
C．有可靠的代償能力，并且在貸款銀行處存有一定數(shù)額的保證金
D．有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度
18．借款人申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備的條件中不正確的是()。
A．具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人
B．具有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?BR> C．具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力
D．個(gè)人信用為借款人單位所評(píng)定認(rèn)可
19．以下各項(xiàng)中，貸款利率浮動(dòng)與其他三項(xiàng)不同的是()。
A．商用房貸款
B．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
C．設(shè)備貸款
D．無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
20．以下各項(xiàng)中，貸款對(duì)象與其他三項(xiàng)不同的是()。
A．商用房貸款
B．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
C．設(shè)備貸款
D．無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
二、多項(xiàng)選擇題
1．下列屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款中的專項(xiàng)貸款的有()。
A．個(gè)人商用房貸款
B．個(gè)人住房貸款
C．個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款
D．個(gè)人有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
E．個(gè)人無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款
2．下列關(guān)于商用房貸款還款方式的說(shuō)法中，正確的有()。
A．比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法
B．貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法
C．貸款期限在1年以上的，借款人可采用等額本息還款法和等額本金還款法
D．對(duì)于一筆貸款，借款人只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改
E．借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前20個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)
3．借款人申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備的條件包括()。
A．無(wú)不良資信記錄和行為記錄
B．借款人具有合法有效的身份證明如居民身份證、戶口簿等
C．借款人年滿l8周歲
D．具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有按時(shí)償還貸款本息的能力
E．借款人原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)具有一定的盈利能力
4．申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，應(yīng)提交的申請(qǐng)材料有()。
A．合法有效的身份證件
B．貸款銀行認(rèn)可的借款人償還貸款證明材料
C．明確的用款計(jì)劃以及與之相關(guān)的資料
D．已支付的所購(gòu)商用房?jī)r(jià)款規(guī)定比例首付款的證明
E。在銀行開(kāi)立的個(gè)人賬戶資料
5．在商用房貸款的貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，貸款調(diào)查人在查驗(yàn)貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議時(shí)，應(yīng)注意查驗(yàn)()。
A．借款申請(qǐng)人提交的商用房購(gòu)買(mǎi)或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致
B．合同簽署Et期是否明確
C．所購(gòu)或所租商用房面積是否明確
D．商用房合同中的簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人
E．商用房合同中的買(mǎi)方或租入方是否與借款申請(qǐng)人姓名一致
6．在商用房貸款的貸后檢查環(huán)節(jié)，要檢查借款人()。
A．是否按期足額歸還貸款
B．收入水平是否發(fā)生變化
C．住所有無(wú)變動(dòng)
D．有無(wú)卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛
E．商用房的出租情況
7．下列關(guān)于商用房貸款中不良貸款管理的說(shuō)法，錯(cuò)誤的有()。
A．銀行應(yīng)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)法對(duì)不良貸款進(jìn)行認(rèn)定
B．銀行應(yīng)建立商用房貸款的不良貸款臺(tái)賬
C．銀行應(yīng)把認(rèn)定為不良貸款的商用房貸款自行核銷(xiāo)
D．對(duì)未按期還款的借款人，有擔(dān)保人的可向擔(dān)保人通知催收
E．已核銷(xiāo)的商用房貸款，銀行不再催收
8．下列屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款的有()。
A．中國(guó)銀行的個(gè)人商用房貸款
B．交通銀行的個(gè)人商鋪貸款
C．光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款
D．中國(guó)銀行的個(gè)人投資經(jīng)營(yíng)貸款
E．中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款
9．對(duì)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查的內(nèi)容包括()。
A．反映借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)實(shí)際盈利能力的原始記錄
B．貸款是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金
C．借款人開(kāi)辦多個(gè)企業(yè)的，貸款人用于哪個(gè)具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目
D．開(kāi)辦企業(yè)的日客流量和營(yíng)業(yè)／銷(xiāo)售額
E．開(kāi)辦企業(yè)的主要結(jié)算賬戶(對(duì)公、個(gè)人)銀行對(duì)賬單
10．在辦理有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款過(guò)程中，銀行經(jīng)辦人完成貸前調(diào)查后，應(yīng)提出()意見(jiàn)或建議。
A．是否同意貸款
B．貸款額度
C．擔(dān)保方式
D．還款方式
E．劃款方式
11．防控商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的措施包括()。
A．提高貸前調(diào)查深度
B．加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查
C．合理確定貸款額度
D．加強(qiáng)抵押物管理
E．強(qiáng)化貸后管理
12．商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要包括()。
A．開(kāi)發(fā)商不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主體資格
B．開(kāi)發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全
C．估值機(jī)構(gòu)帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
D．地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
E．律師事務(wù)所帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)
13．為防控信用風(fēng)險(xiǎn)，在辦理有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，貸款銀行不應(yīng)該()。
A．選擇信用等級(jí)高的保證人
B．選擇還款能力強(qiáng)的保證人
C．選擇信用等級(jí)比借款人低的保證人
D．接受股東之間的單純第三方保證方式
E．接受家庭成員之間的單純第三方保證方式
14．辦理有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，若擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生()情形，銀行應(yīng)暫停與其合作。
A．涉嫌重大經(jīng)濟(jì)犯罪
B．有違法經(jīng)營(yíng)行為
C．與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款
D．所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用
E．與多家銀行合作
15．商用房貸款貸后與檔案管理環(huán)節(jié)的主要操作風(fēng)險(xiǎn)包括()。
A．未對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查
B．貸款管理與其規(guī)模不相匹配
C．操作中存在向同一借款人審批發(fā)放多筆貸款的現(xiàn)象
D．未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀
E．他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失，他項(xiàng)權(quán)利滅失
16．為防控有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行原則上不能接受()為抵押物。
A．產(chǎn)權(quán)明晰的商用房
B．工業(yè)用房
C．劃撥土地及地上定著物
D．集體土地使用權(quán)
E．工業(yè)土地及土地定著物
17．若保證人在保證期間()，銀行必須引起高度重視。
A．高層管理人集體辭職
B．辭退個(gè)別不稱職員工
C．有低價(jià)轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)的逃債行為
D．改變資本結(jié)構(gòu)
E．有惡意破產(chǎn)傾向
18．在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款中，為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行可以采取的措施有()。
A．要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值
B．更換為其他足值抵押物
C．按合同約定或依法提前收回貸款
D．重新評(píng)估抵押物價(jià)值，擇機(jī)處置抵押物
E．提高貸款利率并加收罰息
三、判斷題(判斷下列各小題的對(duì)錯(cuò)，正確的用A表示，錯(cuò)誤的用B表示)
1．個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款正逐步成為國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。()
2．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，在貸款期限內(nèi)不浮動(dòng)。()
3．商用房貸款的貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整可分段計(jì)息。 ()
4．辦理商用房貸款時(shí)，第三方提供的保證為可撤銷(xiāo)的、承擔(dān)連帶責(zé)任的、部分額度有效擔(dān)保。()
5．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象只能是自然人。()
6．商用房貸款的借款人可根據(jù)需要在合同中選定一種還款方式，也可以根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)變更還款方式。()
7．有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3～5年。()
8．無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率在貸款期間隨市場(chǎng)利率調(diào)整而調(diào)整。()
9．在我國(guó)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款較個(gè)人住房貸款更為成熟。()
10．申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，申請(qǐng)人需提供其在銀行開(kāi)立的個(gè)人賬戶資料，包括存折、存單、信用卡等。()
11．如果調(diào)查人發(fā)現(xiàn)抵押物交易價(jià)格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄袌?chǎng)價(jià)格，可要求銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。()
12．商用房貸款的還款支付方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種。()
13．商用房貸款的檔案主要包括借款人相關(guān)資料和貸后管理的相關(guān)資料，只能是原件。()
14．商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。()
15．借款人還清貸款本息后，個(gè)人貸款檔案材料全部由銀行永久保管。()
16。辦理有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)
準(zhǔn)人和嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。()
17．保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降是導(dǎo)致保證人還款能力下降的原因之一。()
18．對(duì)商用房貸款客戶，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過(guò)其家庭年收入水平總額的60%。()
19．辦理商用房貸款時(shí)，對(duì)名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理。()
20．原則上，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押手續(xù)應(yīng)完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。()
參考答案及解析
一、單項(xiàng)選擇題
1．B[解析]AC兩項(xiàng)屬于商用房貸款；D項(xiàng)屬于設(shè)備類(lèi)貸款；B項(xiàng)屬于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。
2．C[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源為由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流的貸款。
3．B[解析]B項(xiàng)符合流動(dòng)資金貸款的定義。
4．C[解析]ABD均為個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款主要特征，應(yīng)該排除；C項(xiàng)屬于個(gè)人助學(xué)貸款主要特征。
5．A[解析]關(guān)于申請(qǐng)商用房貸款，銀行要求借款人必須先付清不低于所購(gòu)或所租的商用房全部?jī)r(jià)款50%以上的首期付款，因此A項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤；BCD說(shuō)法均是申請(qǐng)商用房貸款需要具備的條件。
6．C[解析]ABD三項(xiàng)均為商用房貸款的還款方式中比較常用的方式。
7．D[解析]對(duì)于用作抵押的商用房，應(yīng)該由貸款銀行決定是否有必要與開(kāi)發(fā)商簽訂商用房回購(gòu)協(xié)議。
8．C[解析]采用第三方保證方式申請(qǐng)商用房貸款，借款人應(yīng)提供貸款銀行可接受的第三方連帶責(zé)任保證。第三方提供的保證為不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。
9．C[解析]對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)商用房貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。
10．B[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
11．B[解析]ACD三項(xiàng)為有關(guān)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率的正確說(shuō)法，B項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤。
12．B[解析]ACD三項(xiàng)是申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸款和申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款均要求的條件，B項(xiàng)為申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸款要求但申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款沒(méi)有要求的條件。
13．C[解析]設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。
14．D[解析]D項(xiàng)屬于保證人是自然人時(shí)需要具備的條件，ABC均為設(shè)備貸款保證人是法人的應(yīng)當(dāng)具備的條件，除此之外還包括在貸款銀行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶。
15．D[解析]根據(jù)相關(guān)規(guī)定以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。
16．B[解析]根據(jù)相關(guān)規(guī)定以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%。
17．D[解析]D項(xiàng)屬于保證人是法人時(shí)應(yīng)該具備的條件，因此排除；ABC均是設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備的條件。
18．D[解析]D項(xiàng)中個(gè)人信用應(yīng)為貸款銀行所評(píng)定認(rèn)可，D項(xiàng)說(shuō)法錯(cuò)誤；ABC三項(xiàng)說(shuō)法均正確。
19．D[解析]ABC三項(xiàng)均是實(shí)行浮動(dòng)利率，D項(xiàng)利率通常比較高，一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。
20．A [解析]A項(xiàng)貸款對(duì)象為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿l8周歲，且具有完全民事行為能力的自然人；BCD三項(xiàng)貸款對(duì)象均為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。
二、多項(xiàng)選擇題
1． AC[解析]個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)流動(dòng)資金貸款。其中，專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款。B項(xiàng)個(gè)人住房貸款不屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款；DE兩項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金類(lèi)貸款。
2． ABCD[解析]E項(xiàng)借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款銀行提出申請(qǐng)。
3． ABCDE[解析]除ABCDE五項(xiàng)外，借款人中請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款還要具備“當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任”等條件。
4． ABCE[解析]除ABCE四項(xiàng)外，申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款需要提供的材料還包括：①借款人開(kāi)辦企業(yè)的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程(如有)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地等證明材料，經(jīng)營(yíng)特種行業(yè)的，還應(yīng)取得有關(guān)管理部門(mén)的批準(zhǔn)文件；②涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書(shū)面證明，以及貸款銀行認(rèn)可部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明；③涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書(shū)面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料；④銀行要求提供的其他文件、證明和資料。D項(xiàng)已支付所購(gòu)商用房?jī)r(jià)款規(guī)定比例首付款的證明屬于商用房貸款的申請(qǐng)材料，申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款無(wú)需提供此項(xiàng)材料。
5． ABCDE[解析]在商用房貸款的貸前調(diào)查中，貸前調(diào)查人應(yīng)查驗(yàn)的內(nèi)容包括：①借款申請(qǐng)人提交的商用房購(gòu)買(mǎi)或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致；②查驗(yàn)合同簽署日期是否明確；③所購(gòu)或所租商用房面積、價(jià)格是否明確、合理等；④核對(duì)商用房合同中的賣(mài)方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實(shí)有效；⑤商用房合同中的買(mǎi)方或租入方是否與借款申請(qǐng)人姓名一致。
6． ABCDE[解析]在商用房貸款中，對(duì)借款人選行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：①借款人是否按期足額歸還貸款；②借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；③借款人的住所、聯(lián)系電話有無(wú)變動(dòng)；④有無(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等；⑤商用房的出租情況及租金收入狀況。
7． CE[解析]c項(xiàng)對(duì)認(rèn)定呆賬貸款的商用房貸款，銀行應(yīng)按照財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認(rèn)定及核銷(xiāo)的規(guī)定組織申報(bào)材料，按規(guī)定程序批準(zhǔn)后核銷(xiāo)；E項(xiàng)銀行保留追索權(quán)的貸款，銀行應(yīng)實(shí)行“賬銷(xiāo)案存”，建立已核銷(xiāo)貸款臺(tái)賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書(shū)，并注意訴訟時(shí)效。
8．DE [解析]AB兩項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款中的商用房貸款；c項(xiàng)屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款中的設(shè)備貸款。
9． ABCDE[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸前調(diào)查除了商用房貸款的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：①貸款用途的調(diào)查。調(diào)查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金；借款人開(kāi)辦多個(gè)企業(yè)的，還應(yīng)調(diào)查落實(shí)貸款用于哪個(gè)具體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。②借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查。對(duì)借款人開(kāi)辦企業(yè)狀況的調(diào)查，應(yīng)從反映其業(yè)務(wù)繁忙程度、實(shí)際盈利能力的業(yè)務(wù)訂單、日客流量和營(yíng)業(yè)／銷(xiāo)售額、納稅證明、員工工資單、主要結(jié)算賬戶(對(duì)公、個(gè)人)銀行對(duì)賬單和交易流水、借款人獲取經(jīng)營(yíng)收入的憑證等原始記錄著手，深入調(diào)查其實(shí)際盈利水平和經(jīng)營(yíng)狀況。
10．ABCDE[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款辦理中，貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見(jiàn)及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款人申請(qǐng)償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
11．ABCDE[解析]商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：①提高貸前調(diào)查深度；②加強(qiáng)真實(shí)還貸能力和貸款用途的審查；③合理確定貸款額度；④加強(qiáng)抵押物管理；⑤強(qiáng)化貸后管理；⑥完善授權(quán)管理。
12·ABCDE[解析]商用房貸款主要面臨的是開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
13·CDE[解析]為了有效規(guī)避有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn)，貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人，且保證人信用等級(jí)不能低于借款人，不接受股東之間和家庭威員之間的單純第三方保證方式。
14·ABCD[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作：①經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯的問(wèn)題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的；②有違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；③與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的；④所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的；⑤存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。原則上應(yīng)要求擔(dān)保公司與貸款銀行進(jìn)行合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對(duì)其擔(dān)?？傤~進(jìn)行有效監(jiān)控，如果其擔(dān)保額度在合法有效的范圍內(nèi)，則銀行無(wú)需暫停與其合作。
15·ABCDE[解析]ABCDE五項(xiàng)均為貸后與檔案管理環(huán)節(jié)中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)。
16·BCDE [解析]為防控有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)期管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等，原則上不接受有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押物。
17．ACDE [解析]在保證期間，銀行如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)以下變化，必須引起高度重視，需要對(duì)保證人資信進(jìn)行重新評(píng)估的，馬上組織評(píng)估，發(fā)現(xiàn)保證人保證能力和保證意愿嚴(yán)重弱化的，應(yīng)及時(shí)通知借款人，要求變更擔(dān)保措施。這些情況有：①保證人發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動(dòng)、公司章程修改以及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整；②保證人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任；③保證人改變資本結(jié)構(gòu)；④保證人為第三人債務(wù)提供保證擔(dān)?；蛘咭云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，可能影響履行保證責(zé)任；⑤保證人有低價(jià)或無(wú)償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為；⑥保證人有惡意破產(chǎn)傾向。
18·ABCD[解析]抵押物價(jià)值下降使擔(dān)保不足，可能給銀行帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，即貸款到期時(shí)無(wú)法按期收回，此時(shí)銀行應(yīng)要求借款方補(bǔ)充擔(dān)保或提前收回貸款或提前處置抵押物，以規(guī)避未來(lái)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。E項(xiàng)在抵押物價(jià)值已經(jīng)下降的情況下，提高貸款利率并不能有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
三、判斷題
1． A[解析]略
2. B [解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定；如遇法定利率調(diào)整，可相應(yīng)調(diào)整以執(zhí)行新的利率規(guī)定。
3. B [解析]商用房貸款的貸款期限在1年以內(nèi)(合1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息。 ’
4. B[解析]辦理商用房貸款時(shí)，第三方提供的保證為不可撤銷(xiāo)的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。
5. B[解析]有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。可見(jiàn)，該類(lèi)貸款的貸款對(duì)象既可以是自然人，也可以是法人。
6. B[解析]商用房貸款的借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。
7． A[解析]略
8． B[解析]無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。
9． B[解析]在我國(guó)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來(lái)的，目前仍處于摸索嘗試的階段；而個(gè)人住房貸款在各國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中都是最主要的產(chǎn)品，在我國(guó)也是最早開(kāi)辦、規(guī)模的個(gè)人貸款產(chǎn)品，其發(fā)展已相當(dāng)成熟。
10．A[解析]略
11．A [解析]對(duì)抵押物交易價(jià)格或評(píng)估價(jià)格明顯高于當(dāng)?shù)仄骄袌?chǎng)價(jià)格或明顯高于當(dāng)?shù)赝?lèi)物業(yè)價(jià)格的，調(diào)查人可要求銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)重新評(píng)估。
12．A[解析]商用房貸款的還款方式有委托扣款和柜臺(tái)還款兩種。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更。
13．B[解析]貸款檔案的相關(guān)資料也可以是具有法律效力的復(fù)印件。
14．B[解析]商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是開(kāi)發(fā)商以及估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
15．B [解析]對(duì)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷(xiāo)毀。
16．A[解析]為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：①嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，即在貸款開(kāi)辦初期，應(yīng)嚴(yán)格外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入；②嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)情況。
17．A [解析]保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款能力下降的主要原因，這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使保證擔(dān)保對(duì)銀行債權(quán)的保障能力降低，第二還款來(lái)源嚴(yán)重不足。
18．B[解析]對(duì)商用房貸款客戶，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過(guò)其家庭年收入水平總額的80%。
19．A[解析]略
20．B[解析]原則上，對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。