企業(yè)法律顧問經(jīng)濟(jì)與民商知識(shí)考點(diǎn)之保險(xiǎn)法
第五節(jié) 保險(xiǎn)法
一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法
1．保險(xiǎn)的概念
《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
2．保險(xiǎn)的特征
從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)具有商業(yè)性、金融性、投資性和規(guī)避或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)性等特征。
從法律角度看，保險(xiǎn)是一種法律行為，集中體現(xiàn)為保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、格式性和射幸性等特征。
3．保險(xiǎn)法
保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。廣義的保險(xiǎn)法包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)特別法、社會(huì)保險(xiǎn)法等。狹義的保險(xiǎn)法指保險(xiǎn)業(yè)法，即保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法或保險(xiǎn)組織法。
二、保險(xiǎn)合同
1．保險(xiǎn)合同概述
（1）保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
（2）保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
2．保險(xiǎn)人和投保人的權(quán)利與義務(wù)
（1）保險(xiǎn)人的義務(wù)：說明義務(wù)；金額償付義務(wù)；費(fèi)用支付義務(wù)；通知義務(wù)；保密義務(wù)。
（2）投保人的主要義務(wù)：保費(fèi)支付義務(wù)；如實(shí)告知義務(wù)；危險(xiǎn)事故通知義務(wù)和防損義務(wù)；單證提示和協(xié)助義務(wù)。
3．保險(xiǎn)合同的變更與解除
（1）保險(xiǎn)合同的變更。保險(xiǎn)合同作為合同，得由當(dāng)事人協(xié)議變更。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。
（2）保險(xiǎn)合同的解除。
解除保險(xiǎn)合同的原因有以下幾種：行使解除權(quán)；投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；保險(xiǎn)欺詐。
4．保險(xiǎn)合同的解釋
一般按照以下原則對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋：①文義解釋原則；②邏輯解釋原則；③專業(yè)解釋原則；④誠實(shí)信用解釋原則；⑤有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同
1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同等。
2．人身保險(xiǎn)合同
人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同包括人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同等。
人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
四、保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理
1．保險(xiǎn)公司
保險(xiǎn)公司，是指經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的公司。設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須具備法定條件，并經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。
2．保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
3．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法收取傭金的單位。
4．保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管
國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，目前我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)。
第五節(jié) 保險(xiǎn)法
一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法
1．保險(xiǎn)的概念
《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
2．保險(xiǎn)的特征
從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)具有商業(yè)性、金融性、投資性和規(guī)避或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)性等特征。
從法律角度看，保險(xiǎn)是一種法律行為，集中體現(xiàn)為保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性、有償性、格式性和射幸性等特征。
3．保險(xiǎn)法
保險(xiǎn)法是指調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。廣義的保險(xiǎn)法包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)特別法、社會(huì)保險(xiǎn)法等。狹義的保險(xiǎn)法指保險(xiǎn)業(yè)法，即保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法或保險(xiǎn)組織法。
二、保險(xiǎn)合同
1．保險(xiǎn)合同概述
（1）保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
（2）保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
2．保險(xiǎn)人和投保人的權(quán)利與義務(wù)
（1）保險(xiǎn)人的義務(wù)：說明義務(wù)；金額償付義務(wù)；費(fèi)用支付義務(wù)；通知義務(wù)；保密義務(wù)。
（2）投保人的主要義務(wù)：保費(fèi)支付義務(wù)；如實(shí)告知義務(wù)；危險(xiǎn)事故通知義務(wù)和防損義務(wù)；單證提示和協(xié)助義務(wù)。
3．保險(xiǎn)合同的變更與解除
（1）保險(xiǎn)合同的變更。保險(xiǎn)合同作為合同，得由當(dāng)事人協(xié)議變更。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。
（2）保險(xiǎn)合同的解除。
解除保險(xiǎn)合同的原因有以下幾種：行使解除權(quán)；投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；保險(xiǎn)欺詐。
4．保險(xiǎn)合同的解釋
一般按照以下原則對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行解釋：①文義解釋原則；②邏輯解釋原則；③專業(yè)解釋原則；④誠實(shí)信用解釋原則；⑤有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則。
三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同
1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同等。
2．人身保險(xiǎn)合同
人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同包括人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同等。
人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
四、保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理
1．保險(xiǎn)公司
保險(xiǎn)公司，是指經(jīng)國家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的公司。設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須具備法定條件，并經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。
保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)。
2．保險(xiǎn)代理人
保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
3．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并依法收取傭金的單位。
4．保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管
國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，目前我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)。