8.信用風(fēng)險(xiǎn)
（1）商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)
①內(nèi)容。
借款人還款能力發(fā)生變化。銀行難以把握借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)的原因：國內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度與個(gè)人稅收登記制度，全國性的個(gè)人征信系統(tǒng)有待完善；國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善。
商用房出租情況發(fā)生變化。包括所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等。
保證人還款能力發(fā)生變化。
②防控措施。
加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性；判斷其收入水平的真實(shí)性；收入水平對(duì)償還貸款的覆蓋度，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80％。此外還要考察：其他收入所得；其他資產(chǎn)收益情況；借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。
加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。調(diào)查商用房所在商業(yè)地段繁華程度及其他商用房租金收入情況；調(diào)查該地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會(huì)出現(xiàn)大拆遷、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況。
加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致其還款能力下降的主要原因。銀行要有預(yù)見性并采取相應(yīng)預(yù)防措施：
a.密切關(guān)注保證期間影響保證人保證能力的各種因素的變化情況。
b.貸后要了解保證人的情況。
c.充分證明保證人保證能力不足以保證借款人貸款時(shí)，應(yīng)要求借款人更換保證人或采取其他擔(dān)保方式。
d.在保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人有以下變化，需重新評(píng)估保證人資信：發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動(dòng)、公司章程修改及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整；生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任；改變資本結(jié)構(gòu)；為第三人債務(wù)提供保證擔(dān)?；蛞云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，可能影響履行保證責(zé)任；有低價(jià)或無償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為；有惡意破產(chǎn)傾向。
（2）有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
①內(nèi)容：借款人、保證人還款能力發(fā)生變化；借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化；抵押物價(jià)值發(fā)生變化。
②防控措施。
加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。除商用房貸款中涉及的外，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入及其穩(wěn)定性、合法性和未來收入預(yù)期的合理性。
加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營狀況的調(diào)查和分析。主要考察：經(jīng)營的合法性、合規(guī)性；經(jīng)營商譽(yù)；經(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性。
（1）商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)
①內(nèi)容。
借款人還款能力發(fā)生變化。銀行難以把握借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)的原因：國內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度與個(gè)人稅收登記制度，全國性的個(gè)人征信系統(tǒng)有待完善；國內(nèi)失信懲戒制度尚不完善。
商用房出租情況發(fā)生變化。包括所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等。
保證人還款能力發(fā)生變化。
②防控措施。
加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性；判斷其收入水平的真實(shí)性；收入水平對(duì)償還貸款的覆蓋度，原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80％。此外還要考察：其他收入所得；其他資產(chǎn)收益情況；借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。
加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。調(diào)查商用房所在商業(yè)地段繁華程度及其他商用房租金收入情況；調(diào)查該地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是否會(huì)出現(xiàn)大拆遷、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況。
加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致其還款能力下降的主要原因。銀行要有預(yù)見性并采取相應(yīng)預(yù)防措施：
a.密切關(guān)注保證期間影響保證人保證能力的各種因素的變化情況。
b.貸后要了解保證人的情況。
c.充分證明保證人保證能力不足以保證借款人貸款時(shí)，應(yīng)要求借款人更換保證人或采取其他擔(dān)保方式。
d.在保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人有以下變化，需重新評(píng)估保證人資信：發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動(dòng)、公司章程修改及組織結(jié)構(gòu)調(diào)整；生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大訴訟、仲裁，可能影響其履約保證責(zé)任；改變資本結(jié)構(gòu)；為第三人債務(wù)提供保證擔(dān)?；蛞云渲饕Y產(chǎn)為自身或第三人債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押，可能影響履行保證責(zé)任；有低價(jià)或無償轉(zhuǎn)讓有效資產(chǎn)、非法改制等逃債行為；有惡意破產(chǎn)傾向。
（2）有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
①內(nèi)容：借款人、保證人還款能力發(fā)生變化；借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化；抵押物價(jià)值發(fā)生變化。
②防控措施。
加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。除商用房貸款中涉及的外，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入及其穩(wěn)定性、合法性和未來收入預(yù)期的合理性。
加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營狀況的調(diào)查和分析。主要考察：經(jīng)營的合法性、合規(guī)性；經(jīng)營商譽(yù)；經(jīng)營的盈利能力和穩(wěn)定性。