黑龍江綏化市農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)工作自2008年6月正式啟動，截至2010年12月末，開辦農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的保險公司發(fā)展至9家，承保人數(shù)已占農(nóng)村人口的40%以上，農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)逐漸步入了發(fā)展機(jī)遇期。但在實(shí)際運(yùn)行中，農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)尚存在一些制約因素影響其進(jìn)一步發(fā)展。
首先是受制于城鄉(xiāng)地區(qū)發(fā)展不平衡，農(nóng)村地區(qū)保險意識不強(qiáng)。相對于城鎮(zhèn)地區(qū)，廣大農(nóng)民仍未擺脫“養(yǎng)兒防老、靠天吃飯”的傳統(tǒng)觀念，儲蓄仍然是農(nóng)民的主要理財方式，在繳費(fèi)能力不足的情況下，農(nóng)村地區(qū)的投保率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)地區(qū)。另外，環(huán)境相對封閉、農(nóng)民居住環(huán)境分散、溝通聯(lián)系不暢等一些客觀因素，在一定程度上阻礙了農(nóng)村人身保險發(fā)展。
二是受制于主體建設(shè)滯后的市場基礎(chǔ)，小額保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前綏化市的農(nóng)村小額人身保險還處于發(fā)展的初級階段，保險產(chǎn)品的費(fèi)率厘定、保險責(zé)任劃分以及相應(yīng)的理賠服務(wù)還不能滿足市場需求，尤其是不能根據(jù)農(nóng)村居民的信用等級、需求層次來提供相應(yīng)的小額保險產(chǎn)品。同時，農(nóng)村保險網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)比較薄弱，保險公司的經(jīng)營模式和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)未能全部滲透到廣大農(nóng)村的低收入群體，農(nóng)民群眾還不能方便快捷地購買保險產(chǎn)品和接受保險服務(wù)。
三是受制于成本高，實(shí)現(xiàn)盈利較難。目前進(jìn)行小額保險試點(diǎn)的保險公司成本較高，從件均成本看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務(wù)成本，基本相同。試點(diǎn)中推出的農(nóng)村小額人身保險保費(fèi)不超過200元，大多在幾十元。這樣，分?jǐn)偟矫恳辉ＹM(fèi)上的成本相對較高，盈利比較困難。其次，小額人身保險合理定價的難度較高，雖然小額人身保險和一般人身保險產(chǎn)品都是根據(jù)生命表由精算師進(jìn)行定價，但小額人身保險的銷售通常在較為落后的農(nóng)村市場，往往缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來供定價使用。
為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險的可持續(xù)發(fā)展，筆者認(rèn)為，應(yīng)出臺和落實(shí)政策措施。首先要構(gòu)建科學(xué)完善的制度環(huán)境，積極探索小額保險的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營主體資格、保險人權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、財政補(bǔ)貼等方面的內(nèi)容，通過法規(guī)體系的構(gòu)建為小額保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，同時優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。衛(wèi)生、社保等部門應(yīng)支持農(nóng)村小額保險參與主體進(jìn)入新型農(nóng)村合作醫(yī)療、補(bǔ)充養(yǎng)老等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。新聞媒體應(yīng)加大保險基礎(chǔ)知識的宣傳力度，為農(nóng)村保險發(fā)展創(chuàng)造寬松的輿論環(huán)境。
其次，要加強(qiáng)營銷渠道建設(shè)，繼續(xù)加強(qiáng)與農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的合作。在農(nóng)村地區(qū)，尤其要加強(qiáng)與郵儲銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)展?jié)撛诘目蛻羧海瑫r積極尋求與地方政府的合作。建議借鑒目前新農(nóng)合發(fā)展中的做法，由基層村委會組織和動員低收入村民以“全村統(tǒng)?！钡姆绞郊尤胄☆~人身保險計劃，以降低小額保險的交易成本和經(jīng)營成本，推動小額保險快速發(fā)展。此外，要探索建立小額保險的直銷渠道。借鑒印度農(nóng)村小額保險營銷員模式，積極探索小額保險的直銷模式，培養(yǎng)和利用熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境的農(nóng)村營銷人員完成小額保險產(chǎn)品的銷售，實(shí)現(xiàn)較低銷售成本下的渠道構(gòu)建。
最后，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新。提高農(nóng)村小額人身保險供給與可持續(xù)發(fā)展能力的前提條件之一，是設(shè)計合理的小額人身保險產(chǎn)品。農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的開發(fā)，應(yīng)綜合考慮不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、地域文化特點(diǎn)、農(nóng)民保障需求方向、傳統(tǒng)文化觀念及價值觀念等因素，采取區(qū)別對待的辦法開發(fā)針對性強(qiáng)、適應(yīng)性高的小額保險產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。農(nóng)村小額人身保險是一項(xiàng)專門針對低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品的需求價格彈性較高，客戶對產(chǎn)品的價格非常敏感，任何一個微小的價格變動都會影響到客戶的消費(fèi)意愿和購買決策。為此，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上要根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風(fēng)險保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)更多適用于低收入人群需求的小額保險產(chǎn)品。
首先是受制于城鄉(xiāng)地區(qū)發(fā)展不平衡，農(nóng)村地區(qū)保險意識不強(qiáng)。相對于城鎮(zhèn)地區(qū)，廣大農(nóng)民仍未擺脫“養(yǎng)兒防老、靠天吃飯”的傳統(tǒng)觀念，儲蓄仍然是農(nóng)民的主要理財方式，在繳費(fèi)能力不足的情況下，農(nóng)村地區(qū)的投保率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)地區(qū)。另外，環(huán)境相對封閉、農(nóng)民居住環(huán)境分散、溝通聯(lián)系不暢等一些客觀因素，在一定程度上阻礙了農(nóng)村人身保險發(fā)展。
二是受制于主體建設(shè)滯后的市場基礎(chǔ)，小額保險產(chǎn)品創(chuàng)新不足。目前綏化市的農(nóng)村小額人身保險還處于發(fā)展的初級階段，保險產(chǎn)品的費(fèi)率厘定、保險責(zé)任劃分以及相應(yīng)的理賠服務(wù)還不能滿足市場需求，尤其是不能根據(jù)農(nóng)村居民的信用等級、需求層次來提供相應(yīng)的小額保險產(chǎn)品。同時，農(nóng)村保險網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)比較薄弱，保險公司的經(jīng)營模式和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)未能全部滲透到廣大農(nóng)村的低收入群體，農(nóng)民群眾還不能方便快捷地購買保險產(chǎn)品和接受保險服務(wù)。
三是受制于成本高，實(shí)現(xiàn)盈利較難。目前進(jìn)行小額保險試點(diǎn)的保險公司成本較高，從件均成本看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務(wù)成本，基本相同。試點(diǎn)中推出的農(nóng)村小額人身保險保費(fèi)不超過200元，大多在幾十元。這樣，分?jǐn)偟矫恳辉ＹM(fèi)上的成本相對較高，盈利比較困難。其次，小額人身保險合理定價的難度較高，雖然小額人身保險和一般人身保險產(chǎn)品都是根據(jù)生命表由精算師進(jìn)行定價，但小額人身保險的銷售通常在較為落后的農(nóng)村市場，往往缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來供定價使用。
為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額人身保險的可持續(xù)發(fā)展，筆者認(rèn)為，應(yīng)出臺和落實(shí)政策措施。首先要構(gòu)建科學(xué)完善的制度環(huán)境，積極探索小額保險的范圍、性質(zhì)、經(jīng)營主體資格、保險人權(quán)利義務(wù)、會計核算制度、財政補(bǔ)貼等方面的內(nèi)容，通過法規(guī)體系的構(gòu)建為小額保險創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，同時優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。衛(wèi)生、社保等部門應(yīng)支持農(nóng)村小額保險參與主體進(jìn)入新型農(nóng)村合作醫(yī)療、補(bǔ)充養(yǎng)老等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。新聞媒體應(yīng)加大保險基礎(chǔ)知識的宣傳力度，為農(nóng)村保險發(fā)展創(chuàng)造寬松的輿論環(huán)境。
其次，要加強(qiáng)營銷渠道建設(shè)，繼續(xù)加強(qiáng)與農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的合作。在農(nóng)村地區(qū)，尤其要加強(qiáng)與郵儲銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)展?jié)撛诘目蛻羧海瑫r積極尋求與地方政府的合作。建議借鑒目前新農(nóng)合發(fā)展中的做法，由基層村委會組織和動員低收入村民以“全村統(tǒng)?！钡姆绞郊尤胄☆~人身保險計劃，以降低小額保險的交易成本和經(jīng)營成本，推動小額保險快速發(fā)展。此外，要探索建立小額保險的直銷渠道。借鑒印度農(nóng)村小額保險營銷員模式，積極探索小額保險的直銷模式，培養(yǎng)和利用熟悉當(dāng)?shù)丨h(huán)境的農(nóng)村營銷人員完成小額保險產(chǎn)品的銷售，實(shí)現(xiàn)較低銷售成本下的渠道構(gòu)建。
最后，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新。提高農(nóng)村小額人身保險供給與可持續(xù)發(fā)展能力的前提條件之一，是設(shè)計合理的小額人身保險產(chǎn)品。農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的開發(fā)，應(yīng)綜合考慮不同農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、地域文化特點(diǎn)、農(nóng)民保障需求方向、傳統(tǒng)文化觀念及價值觀念等因素，采取區(qū)別對待的辦法開發(fā)針對性強(qiáng)、適應(yīng)性高的小額保險產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。農(nóng)村小額人身保險是一項(xiàng)專門針對低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品的需求價格彈性較高，客戶對產(chǎn)品的價格非常敏感，任何一個微小的價格變動都會影響到客戶的消費(fèi)意愿和購買決策。為此，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上要根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風(fēng)險保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)更多適用于低收入人群需求的小額保險產(chǎn)品。