2012銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)內(nèi)容解析（4）
業(yè)務(wù)的合規(guī)性
一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
1、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度
（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員;
（3）具有良好的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)與控制體系;
（4）信譽(yù)良好、近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件
（5）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件
關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置于業(yè)務(wù)申報(bào)材料
（1）建立體系
（2）申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，報(bào)送銀監(jiān)會(huì)一式三份
（3）申請(qǐng)不需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，及時(shí)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)
關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求
（1）建立內(nèi)部控制和定期檢查制度
（2）理財(cái)計(jì)劃各步驟的內(nèi)部審核制度;
（3）建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系;
（4）設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)
（5）與客戶簽合同，明確義務(wù)和責(zé)任
關(guān)于理財(cái)人員的要求：
每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)
關(guān)于個(gè)人理財(cái)資金使用語核算管理的條件：
在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等。賬單提供不少于2次，且至少每個(gè)月提供。
2、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
需要銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的：
（1）保證收益理財(cái)計(jì)劃
（2）需經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
其他業(yè)務(wù)，不需要銀監(jiān)會(huì)審批。但也要按照規(guī)定，在發(fā)售產(chǎn)品后5日，將相關(guān)資料報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。材料包括：
理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群;
理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模，資金成本與收益測(cè)算等;
擬銷售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹和其他材料：
銀監(jiān)會(huì)要求的其他文件;
中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展業(yè)務(wù)。
關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求：
在進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率變化進(jìn)行充分的壓力測(cè)試。中華考試網(wǎng)
關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的政策監(jiān)管要求：
（1）包括結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的，應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生品交易部分相分離
（2）不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售;
（3）保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益要略高，但是要有附加條件。不得無條件向客戶高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率;
關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督：
商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并于下個(gè)季度的第一個(gè)月內(nèi)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。
3、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任：
（1）關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定
（2）關(guān)于違規(guī)處罰規(guī)定
暫停商業(yè)銀行銷售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品;
建議商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部分負(fù)責(zé)人;
建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人。
業(yè)務(wù)的合規(guī)性
一、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理
1、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件
（1）具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度
（2）有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)的高級(jí)管理人員、從業(yè)人員;
（3）具有良好的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、檢測(cè)與控制體系;
（4）信譽(yù)良好、近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件
（5）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件
關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置于業(yè)務(wù)申報(bào)材料
（1）建立體系
（2）申請(qǐng)需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，報(bào)送銀監(jiān)會(huì)一式三份
（3）申請(qǐng)不需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，及時(shí)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)
關(guān)于業(yè)務(wù)制度建設(shè)的要求
（1）建立內(nèi)部控制和定期檢查制度
（2）理財(cái)計(jì)劃各步驟的內(nèi)部審核制度;
（3）建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系;
（4）設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)
（5）與客戶簽合同，明確義務(wù)和責(zé)任
關(guān)于理財(cái)人員的要求：
每年的培訓(xùn)時(shí)間不少于20小時(shí)
關(guān)于個(gè)人理財(cái)資金使用語核算管理的條件：
在理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等。賬單提供不少于2次，且至少每個(gè)月提供。
2、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理
需要銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的：
（1）保證收益理財(cái)計(jì)劃
（2）需經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)
其他業(yè)務(wù)，不需要銀監(jiān)會(huì)審批。但也要按照規(guī)定，在發(fā)售產(chǎn)品后5日，將相關(guān)資料報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。材料包括：
理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群;
理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模，資金成本與收益測(cè)算等;
擬銷售理財(cái)計(jì)劃的對(duì)外介紹和其他材料：
銀監(jiān)會(huì)要求的其他文件;
中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展業(yè)務(wù)。
關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的政策監(jiān)管要求：
在進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)對(duì)利率和匯率變化進(jìn)行充分的壓力測(cè)試。中華考試網(wǎng)
關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的政策監(jiān)管要求：
（1）包括結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的，應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)和衍生品交易部分相分離
（2）不得將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃銷售;
（3）保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益要略高，但是要有附加條件。不得無條件向客戶高于同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率;
關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督：
商業(yè)銀行應(yīng)按季度對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并于下個(gè)季度的第一個(gè)月內(nèi)報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。
3、商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任：
（1）關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定
（2）關(guān)于違規(guī)處罰規(guī)定
暫停商業(yè)銀行銷售新的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品;
建議商業(yè)銀行調(diào)整個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部分負(fù)責(zé)人;
建議商業(yè)銀行調(diào)整相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人。