第三章 個人貸款管理
本章考點知識精講
第一節(jié) 個人貸款管理原則
一、全流程管理原則
全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。
信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)，貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。
二、誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
貸款申請人應(yīng)秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料。
三、協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責任。
協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。
四、貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。
貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請的信息是否與商務(wù)合同相符；采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)對借款人提交的貸款支付要素進行確認。
五、實貸實付原則
實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。
六、貸后管理原則
貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監(jiān)控；強調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。
第二節(jié) 個人貸款業(yè)務(wù)操作流程
一、受理與調(diào)查
（一）個人貸款申請應(yīng)具備的條件
個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：
1．借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
2．貸款用途明確合法；
3．貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；
4．借款人具備還款意愿和還款能力；
5．借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
6．貸款人要求的其他條件。
貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
（二）貸款調(diào)查應(yīng)包括的內(nèi)容
貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見。貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
1．借款人基本情況；
2．借款人收入情況；
3．借款用途；
4．借款人還款來源、還款能力及還款方式；
5．保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。
貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。
二、審查與審批
貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。
三、簽約與發(fā)放
貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。
借款合同應(yīng)明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。
貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。
四、支付管理
貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
個人貸款原則上應(yīng)當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
1．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；
2．借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
3．貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；
4．法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
五、貸后管理
個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。
貸款人應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。
第三節(jié) 個人貸款風險管理
一、合作機構(gòu)管理
（一）合作機構(gòu)風險分析
1．合作機構(gòu)的信用狀況
一方面，可以在金融監(jiān)管機構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機構(gòu)有無不良記錄；另一方面，可以查看合作機構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責任和相關(guān)義務(wù)。
2．合作機構(gòu)的償債能力
重點關(guān)注合作機構(gòu)的資產(chǎn)負債情況。可通過對資產(chǎn)負債表的分析，對企業(yè)的償債能力作出判斷。
3．合作機構(gòu)的管理水平
重點分析合作機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全；管理制度特別是財務(wù)制度是否完善；有無健全的財務(wù)監(jiān)督機制；改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。
4．合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽
業(yè)界聲譽是社會公眾對合作機構(gòu)的信任和認可程度。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的合作機構(gòu)風險管理不可或缺。
（二）合作機構(gòu)管理措施
1．加強貸前調(diào)查，切實核查合作機構(gòu)的資信狀況。堅持實地調(diào)查原則。
2．嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準人，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。
3．對由專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金。
4．對于履約保證保險，要嚴格按照有關(guān)規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。
二、操作風險管理
操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。
（一）受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風險管理
1．嚴格貸款申請要求
貸款申請應(yīng)遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：
（1）借款人的主體資格要求；
（2）借款人信用記錄良好；
（3）貸款用途明確合法；
（4）還款來源明確合法；
（5）證明材料的具體要求。
2．勤勉履行盡職調(diào)查
盡職調(diào)查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調(diào)查的工作職責應(yīng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部的具體部門和人員承擔。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。
個人貸款盡職調(diào)查報告應(yīng)側(cè)重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。
（二）審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理
1．嚴格進行風險評價
（1）借款人基本情況評價。分析了解借款人身份、年齡、品行、職業(yè)、學歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養(yǎng)人口等。通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人的誠信記錄。
（2）借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價。審查借款人的銀行存單、所持有價證券、房產(chǎn)等主要資產(chǎn)的權(quán)屬憑證，評價借款人擁有的資產(chǎn)情況，并分析借款人的負債情況。同時，應(yīng)分析評價借款人收入水平及其可靠性與穩(wěn)定性。
（3）借款項下交易的真實性、合法性評價。分析、核實交易事項的合法性、有效性，并通過相關(guān)資料分
析交易的真實性，確保貸款用途真實、合理，防止通過虛假交易套取銀行貸款。
2．審慎進行信貸審批
（1）審批人員按照授權(quán)自主審批貸款。審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)通過制度安排，保證審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
（2）嚴禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。在E1常管理中，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)定期對受權(quán)人權(quán)限執(zhí)行情況進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，對責任人進行責任認定和追究。
3．嚴格實行審貸分離
審貸分離是對銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負責貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門（崗位）與負責貸款審查的管理部門（崗位）相分離。
（三）簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理
1．嚴格貸款合同管理
（1）修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。
（2）建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標志。
（3）加強貸款合同規(guī)范性審查管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)的各類貸款合同在各方當事人簽章前應(yīng)當進行規(guī)范性審查。規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點：
①合同文本選用正確；
②在合同中落實的審批文件所規(guī)定的限制性條件準確、完備；
③格式合同文本的補充條款合規(guī)；
④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接；
⑤合同的填寫符合規(guī)范要求；
⑥一式多份合同的形式內(nèi)容一致；
⑦其他應(yīng)當審查的規(guī)范性內(nèi)容。
（4）履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。
（5）做好有關(guān)配套和支持工作。
2．嚴格實行貸放分控
（1）設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門。銀行業(yè)金融機構(gòu)要設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門崗位，負責貸款發(fā)放和支付的審核。放款執(zhí)行部門首先應(yīng)獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突；其次應(yīng)獨立于中臺授信審批部門。
放款執(zhí)行部門的核心職責是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負責對已獲批準的授信業(yè)務(wù)在實際發(fā)放過程中操作風險的監(jiān)控和管理工作。放款執(zhí)行部門必須嚴格把關(guān)，提出審核意見并對審核意見負責。主要審核內(nèi)容包括：
①審核合規(guī)性要求的落實情況。
②審核限制性條款的落實情況。
③核實擔保的落實情況。擔保落實情況主要包括：擔保人的擔保行為是否合規(guī)，擔保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否已按要求進行核保，核保書內(nèi)容是否完整、準確；抵（質(zhì)）押率是否符合規(guī)定；是否已按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記；抵（質(zhì)）押登記內(nèi)容與審批意見、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押物清單、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬資料是否一致；是否已辦理抵（質(zhì)）押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務(wù)金額；等。
④審核提款申請是否與貸款約定用途一致。
（2）完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制。
（四）支付環(huán)節(jié)的風險管理
《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
1．受托支付的支付控制
（1）明確對借款人應(yīng)提交資料的要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)除須要求借款人提供提款通知書、借據(jù)外，還應(yīng)要求借款人提交貸款用途證明材料。
（2）明確支付審核要求。
①放款核準情況。確認本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準。對尚未完成放款核準的，應(yīng)跟蹤核準進度及最終結(jié)果。
②資金用途。審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符。
③借款人所填列的賬戶基本信息是否完整。
④其他需要審核的內(nèi)容。
2．自主支付的支付控制
（1）明確貸款發(fā)放前的審核。經(jīng)審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。
（2）加強貸款發(fā)放后的核查。借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)加強對貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查，在貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況。
（五）貸后環(huán)節(jié)的風險管理
1．嚴格進行貸后檢查
為防止借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)發(fā)生可能影響貸款安全的不利情形，貸款人應(yīng)定期或不定期進行貸后檢查和分析。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：
（1）借款人的履約情況、信用狀況。
（2）對借款人的現(xiàn)金流情況進行持續(xù)檢查。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，應(yīng)明確約定對指定賬戶資金進出的具體管理要求。
（3）貸款擔保變動情況。貸款擔保是第二還款來源。對擔保貸款，在整個貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對擔保人和抵（質(zhì)）押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔保的，貸款人應(yīng)利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全。
2．適時利用違約條款
借款人應(yīng)遵守承諾和保證，否則將要承擔相應(yīng)違約責任。這是貸款人的重要權(quán)利。對于借款人違反借款合同約定情形且對貸款人造成損失或同時違反法律法規(guī)要求的，貸款人還可以訴諸法律手段，追究借款人的法律責任。
3．及時進行策略調(diào)整
貸款人的信貸策略必須隨著風險因素變化進行動態(tài)調(diào)整，及時作出貸后管理反應(yīng)。
4．加強信貸檔案管理
規(guī)范地記錄、保管和使用信貸檔案，是JJn強，貸款管理、保護貸款安全的重要基礎(chǔ)。信貸檔案管理應(yīng)做
到分段管理、專人負責、按時交接。
（1）分段管理。將一個信貸項目形成的文檔資料依據(jù)信貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件（以
下簡稱信貸文件）和結(jié)清后的信貸檔案（以下簡稱信貸檔案）兩個階段，實行分段管理。
（2）專人負責。
（3）按時交接。
（六）合規(guī)風險管理
1．合規(guī)風險的表現(xiàn)形式
《個人貸款管理暫行辦法》是審慎性經(jīng)營規(guī)則，也是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對審慎性規(guī)則的執(zhí)行規(guī)則。
《個人貸款管理暫行辦法》在法律責任上首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其次規(guī)定給予行政處罰的情形。
采取監(jiān)管措施的行為包括三類：
（1）相關(guān)制度是否建立。個人貸款管理中的“貸款面淡、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準則，也是我國銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基本經(jīng)驗。
（2）流程是否健全。貸款管理的完整業(yè)務(wù)流程，應(yīng)該包含貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、同收與處置九個環(huán)節(jié)。這九個環(huán)節(jié)相互聯(lián)系、相互補充，共同構(gòu)成一個有機的整體，任何一個環(huán)節(jié)的缺失都會造成風險。
（3）制度是否得到執(zhí)行。貸款人應(yīng)該按照《個人貸款管理暫行辦法》的要求，在貸款調(diào)查、風險評價和貸后管理過程中做到全面、謹慎、盡職。
采取行政處罰的行為包括三類：
（1）貸前管理的違法行為。《個人貸款管理暫行辦法》設(shè)定了申請貸款的法定條件，這些條件是受理貸款申請的最低條件，貸款人不得受理低于這些條件的貸款申請，否則將受到行政處罰。
（2）貸時和貸后管理的違法行為。
①超越權(quán)限或者違反流程審批貸款的行為直接違背了貸款審批的基本流程，是重大的違規(guī)行為。
②超越、變相超越貸款權(quán)限審批貸款的，以及授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的，均屬于未按規(guī)定簽訂借款合同的行為。
③未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為包括：未與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同，合同中未詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責任；對支付、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控、借款人應(yīng)承擔的違約責任和貸款人可采取的措施等重要事項未約定、約定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾等。
④貸款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風險的基本手段?！秱€人貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人通過加強貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理。
2．合規(guī)風險的管理措施
個人貸款的合規(guī)管理主要包括三項內(nèi)容：
（1）建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。
（2）健全流程。
（3）加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測。
三、信用風險管理
（一）信用風險概述
信用風險是指借款A(yù)．N各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。個人貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行
為也會形成嚴重的信用風險。
（二）信用風險的主要形式
1．還款能力風險
影響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難等。
2．還款意愿風險
還款意愿在主觀上容易發(fā)生變化，部分借款人可能因為種種誘因放棄誠實守信的原則，從而增加個人貸款的信用風險。
3．欺詐風險
借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等行為，是個人貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式。
（三）信用風險的管理措施
1．嚴格審查貸款申請
借款人提出貸款申請后，銀行要嚴格審查申請內(nèi)容及其證明材料，履行盡職調(diào)查職責，逐一核實，正確判斷借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。
2．嚴格實行貸放分控
銀行要規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
3．嚴格實行支付管理
采用貸款人受托支付的，銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
4．嚴格實行貸后管理
個人貸款支付后，銀行要采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
本章考點知識精講
第一節(jié) 個人貸款管理原則
一、全流程管理原則
全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。
信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)，貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。
二、誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
貸款申請人應(yīng)秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料。
三、協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責任。
協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。
四、貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務(wù)操作風險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。
貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請的信息是否與商務(wù)合同相符；采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)對借款人提交的貸款支付要素進行確認。
五、實貸實付原則
實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。
實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風險和法律風險。
六、貸后管理原則
貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監(jiān)控；強調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。
第二節(jié) 個人貸款業(yè)務(wù)操作流程
一、受理與調(diào)查
（一）個人貸款申請應(yīng)具備的條件
個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：
1．借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；
2．貸款用途明確合法；
3．貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；
4．借款人具備還款意愿和還款能力；
5．借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
6．貸款人要求的其他條件。
貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
（二）貸款調(diào)查應(yīng)包括的內(nèi)容
貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，并形成調(diào)查評價意見。貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
1．借款人基本情況；
2．借款人收入情況；
3．借款用途；
4．借款人還款來源、還款能力及還款方式；
5．保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力。
貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。
二、審查與審批
貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。貸款風險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。
三、簽約與發(fā)放
貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應(yīng)同時簽訂擔保合同。
借款合同應(yīng)明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。
借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。
貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位。借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。
四、支付管理
貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。
采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。
個人貸款原則上應(yīng)當采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對象支付；屬于下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
1．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；
2．借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；
3．貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；
4．法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。
五、貸后管理
個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。
貸款人應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。1年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。
第三節(jié) 個人貸款風險管理
一、合作機構(gòu)管理
（一）合作機構(gòu)風險分析
1．合作機構(gòu)的信用狀況
一方面，可以在金融監(jiān)管機構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機構(gòu)有無不良記錄；另一方面，可以查看合作機構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責任和相關(guān)義務(wù)。
2．合作機構(gòu)的償債能力
重點關(guān)注合作機構(gòu)的資產(chǎn)負債情況。可通過對資產(chǎn)負債表的分析，對企業(yè)的償債能力作出判斷。
3．合作機構(gòu)的管理水平
重點分析合作機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全；管理制度特別是財務(wù)制度是否完善；有無健全的財務(wù)監(jiān)督機制；改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。
4．合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽
業(yè)界聲譽是社會公眾對合作機構(gòu)的信任和認可程度。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的合作機構(gòu)風險管理不可或缺。
（二）合作機構(gòu)管理措施
1．加強貸前調(diào)查，切實核查合作機構(gòu)的資信狀況。堅持實地調(diào)查原則。
2．嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準人，動態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。
3．對由專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，要實時監(jiān)控擔保方保持足額的保證金。
4．對于履約保證保險，要嚴格按照有關(guān)規(guī)定與保險公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因為協(xié)議漏洞造成貸款損失。
二、操作風險管理
操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。
（一）受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風險管理
1．嚴格貸款申請要求
貸款申請應(yīng)遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：
（1）借款人的主體資格要求；
（2）借款人信用記錄良好；
（3）貸款用途明確合法；
（4）還款來源明確合法；
（5）證明材料的具體要求。
2．勤勉履行盡職調(diào)查
盡職調(diào)查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調(diào)查的工作職責應(yīng)由銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部的具體部門和人員承擔。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。
個人貸款盡職調(diào)查報告應(yīng)側(cè)重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。
（二）審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理
1．嚴格進行風險評價
（1）借款人基本情況評價。分析了解借款人身份、年齡、品行、職業(yè)、學歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養(yǎng)人口等。通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人的誠信記錄。
（2）借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價。審查借款人的銀行存單、所持有價證券、房產(chǎn)等主要資產(chǎn)的權(quán)屬憑證，評價借款人擁有的資產(chǎn)情況，并分析借款人的負債情況。同時，應(yīng)分析評價借款人收入水平及其可靠性與穩(wěn)定性。
（3）借款項下交易的真實性、合法性評價。分析、核實交易事項的合法性、有效性，并通過相關(guān)資料分
析交易的真實性，確保貸款用途真實、合理，防止通過虛假交易套取銀行貸款。
2．審慎進行信貸審批
（1）審批人員按照授權(quán)自主審批貸款。審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)通過制度安排，保證審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
（2）嚴禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。在E1常管理中，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)定期對受權(quán)人權(quán)限執(zhí)行情況進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，對責任人進行責任認定和追究。
3．嚴格實行審貸分離
審貸分離是對銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負責貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門（崗位）與負責貸款審查的管理部門（崗位）相分離。
（三）簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理
1．嚴格貸款合同管理
（1）修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。
（2）建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標志。
（3）加強貸款合同規(guī)范性審查管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)的各類貸款合同在各方當事人簽章前應(yīng)當進行規(guī)范性審查。規(guī)范性審查應(yīng)確保以下幾點：
①合同文本選用正確；
②在合同中落實的審批文件所規(guī)定的限制性條件準確、完備；
③格式合同文本的補充條款合規(guī)；
④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接；
⑤合同的填寫符合規(guī)范要求；
⑥一式多份合同的形式內(nèi)容一致；
⑦其他應(yīng)當審查的規(guī)范性內(nèi)容。
（4）履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。
（5）做好有關(guān)配套和支持工作。
2．嚴格實行貸放分控
（1）設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門。銀行業(yè)金融機構(gòu)要設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門崗位，負責貸款發(fā)放和支付的審核。放款執(zhí)行部門首先應(yīng)獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突；其次應(yīng)獨立于中臺授信審批部門。
放款執(zhí)行部門的核心職責是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負責對已獲批準的授信業(yè)務(wù)在實際發(fā)放過程中操作風險的監(jiān)控和管理工作。放款執(zhí)行部門必須嚴格把關(guān)，提出審核意見并對審核意見負責。主要審核內(nèi)容包括：
①審核合規(guī)性要求的落實情況。
②審核限制性條款的落實情況。
③核實擔保的落實情況。擔保落實情況主要包括：擔保人的擔保行為是否合規(guī)，擔保資料是否完整、合規(guī)、有效；是否已按要求進行核保，核保書內(nèi)容是否完整、準確；抵（質(zhì)）押率是否符合規(guī)定；是否已按規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記；抵（質(zhì)）押登記內(nèi)容與審批意見、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押物清單、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬資料是否一致；是否已辦理抵（質(zhì)）押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務(wù)金額；等。
④審核提款申請是否與貸款約定用途一致。
（2）完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制。
（四）支付環(huán)節(jié)的風險管理
《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
1．受托支付的支付控制
（1）明確對借款人應(yīng)提交資料的要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)除須要求借款人提供提款通知書、借據(jù)外，還應(yīng)要求借款人提交貸款用途證明材料。
（2）明確支付審核要求。
①放款核準情況。確認本筆業(yè)務(wù)或本次提款是否通過放款核準。對尚未完成放款核準的，應(yīng)跟蹤核準進度及最終結(jié)果。
②資金用途。審查借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符。
③借款人所填列的賬戶基本信息是否完整。
④其他需要審核的內(nèi)容。
2．自主支付的支付控制
（1）明確貸款發(fā)放前的審核。經(jīng)審核符合條件的，方可允許借款人采用自主支付方式。
（2）加強貸款發(fā)放后的核查。借款人自主支付方式下，貸款人應(yīng)加強對貸款資金用途的后續(xù)跟蹤核查，在貸款發(fā)放后應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況。
（五）貸后環(huán)節(jié)的風險管理
1．嚴格進行貸后檢查
為防止借款人在貸款存續(xù)期內(nèi)發(fā)生可能影響貸款安全的不利情形，貸款人應(yīng)定期或不定期進行貸后檢查和分析。貸后檢查的主要內(nèi)容包括：
（1）借款人的履約情況、信用狀況。
（2）對借款人的現(xiàn)金流情況進行持續(xù)檢查。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，應(yīng)明確約定對指定賬戶資金進出的具體管理要求。
（3）貸款擔保變動情況。貸款擔保是第二還款來源。對擔保貸款，在整個貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對擔保人和抵（質(zhì)）押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔保的，貸款人應(yīng)利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全。
2．適時利用違約條款
借款人應(yīng)遵守承諾和保證，否則將要承擔相應(yīng)違約責任。這是貸款人的重要權(quán)利。對于借款人違反借款合同約定情形且對貸款人造成損失或同時違反法律法規(guī)要求的，貸款人還可以訴諸法律手段，追究借款人的法律責任。
3．及時進行策略調(diào)整
貸款人的信貸策略必須隨著風險因素變化進行動態(tài)調(diào)整，及時作出貸后管理反應(yīng)。
4．加強信貸檔案管理
規(guī)范地記錄、保管和使用信貸檔案，是JJn強，貸款管理、保護貸款安全的重要基礎(chǔ)。信貸檔案管理應(yīng)做
到分段管理、專人負責、按時交接。
（1）分段管理。將一個信貸項目形成的文檔資料依據(jù)信貸的執(zhí)行狀態(tài)劃分為執(zhí)行中的信貸文件（以
下簡稱信貸文件）和結(jié)清后的信貸檔案（以下簡稱信貸檔案）兩個階段，實行分段管理。
（2）專人負責。
（3）按時交接。
（六）合規(guī)風險管理
1．合規(guī)風險的表現(xiàn)形式
《個人貸款管理暫行辦法》是審慎性經(jīng)營規(guī)則，也是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對審慎性規(guī)則的執(zhí)行規(guī)則。
《個人貸款管理暫行辦法》在法律責任上首先規(guī)定采取監(jiān)管措施的情形，其次規(guī)定給予行政處罰的情形。
采取監(jiān)管措施的行為包括三類：
（1）相關(guān)制度是否建立。個人貸款管理中的“貸款面淡、借款合同面簽制度”，是個人貸款的基本準則，也是我國銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的基本經(jīng)驗。
（2）流程是否健全。貸款管理的完整業(yè)務(wù)流程，應(yīng)該包含貸款申請、受理與調(diào)查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、同收與處置九個環(huán)節(jié)。這九個環(huán)節(jié)相互聯(lián)系、相互補充，共同構(gòu)成一個有機的整體，任何一個環(huán)節(jié)的缺失都會造成風險。
（3）制度是否得到執(zhí)行。貸款人應(yīng)該按照《個人貸款管理暫行辦法》的要求，在貸款調(diào)查、風險評價和貸后管理過程中做到全面、謹慎、盡職。
采取行政處罰的行為包括三類：
（1）貸前管理的違法行為。《個人貸款管理暫行辦法》設(shè)定了申請貸款的法定條件，這些條件是受理貸款申請的最低條件，貸款人不得受理低于這些條件的貸款申請，否則將受到行政處罰。
（2）貸時和貸后管理的違法行為。
①超越權(quán)限或者違反流程審批貸款的行為直接違背了貸款審批的基本流程，是重大的違規(guī)行為。
②超越、變相超越貸款權(quán)限審批貸款的，以及授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的，均屬于未按規(guī)定簽訂借款合同的行為。
③未按規(guī)定簽訂協(xié)議的行為包括：未與借款人及其他相關(guān)當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關(guān)合同，合同中未詳細規(guī)定各方當事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責任；對支付、還貸保障及風險處置等要素和有關(guān)細節(jié)、提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，對借款人相關(guān)賬戶實施監(jiān)控、借款人應(yīng)承擔的違約責任和貸款人可采取的措施等重要事項未約定、約定不明或約定無效，未要求借款人在合同中對與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾等。
④貸款資金支付管理和控制是貸款管理的核心制度，也是防范貸款被挪用風險的基本手段?！秱€人貸款管理暫行辦法》明確要求貸款人通過加強貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理。
2．合規(guī)風險的管理措施
個人貸款的合規(guī)管理主要包括三項內(nèi)容：
（1）建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。
（2）健全流程。
（3）加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測。
三、信用風險管理
（一）信用風險概述
信用風險是指借款A(yù)．N各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。個人貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行
為也會形成嚴重的信用風險。
（二）信用風險的主要形式
1．還款能力風險
影響借款人還款能力的主要因素有借款人及其家庭成員收入銳減、工作崗位變化、單位經(jīng)濟效益惡化、個人經(jīng)營失敗、借款人及其家庭成員重病死亡或家庭遭遇其他不可預(yù)見或不可克服的災(zāi)難等。
2．還款意愿風險
還款意愿在主觀上容易發(fā)生變化，部分借款人可能因為種種誘因放棄誠實守信的原則，從而增加個人貸款的信用風險。
3．欺詐風險
借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等行為，是個人貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式。
（三）信用風險的管理措施
1．嚴格審查貸款申請
借款人提出貸款申請后，銀行要嚴格審查申請內(nèi)容及其證明材料，履行盡職調(diào)查職責，逐一核實，正確判斷借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質(zhì)）押比率、風險程度等。
2．嚴格實行貸放分控
銀行要規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。
3．嚴格實行支付管理
采用貸款人受托支付的，銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
4．嚴格實行貸后管理
個人貸款支付后，銀行要采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。