第六章 個人教育貸款
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第一節(jié) 基礎知識
本節(jié)主要講述個人教育貸款的基礎知識，包括個人教育貸款的概念和分類，此外還介紹了個人教育貸款的業(yè)務特征、發(fā)展歷程和貸款要素。
一、個人教育貸款的概念和分類
個人教育貸款是指銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。
（一）國家助學貸款
國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本專科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。
國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式對學生辦理國家助學貸款進行補貼，學生在讀期問的利息由國家財政負擔；風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償，此舉是減少銀行風險并增強銀行對于國家助學貸款積極性的重要措施；信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款；?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以：分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制；按期償還是指學生畢業(yè)后須及時還貸，國家助學貸款并不是國家獎學金或者國家助學金，本質(zhì)上它是一種信用貸款，有償還貸款的法律責任。
中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。國家助學貸款在法律上目前只能由上述四大國有商業(yè)銀行辦理，其他的股份制商業(yè)銀行辦理的助學貸款在類型上屬于商業(yè)助學貸款。
（二）商業(yè)助學貸款
商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持我國境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。
與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。
二、個人教育貸款的業(yè)務特征
從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，因為不需要抵押質(zhì)押等保證，致使風險度相對較高。
三、個人教育貸款的發(fā)展歷程
在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。
從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推廣，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。
2002年2月，中國人民銀行會同教育部、財政部下發(fā)《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》（簡稱“四定三考核”），即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款金額等指標。
2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個人教育貸款的風險問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20％，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止向其發(fā)放助學貸款。在此標準下，很多高校被經(jīng)辦銀行停止國家助學貸款的發(fā)放，助學貸款業(yè)務停滯不前。
2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等又正式出臺了對國家助學貸款政策進行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行、實行助學貸款風險補償制度和改變財政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始新政策的實施工作。8月，完成了中央部屬院校招標工作，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學貸款業(yè)務的主辦銀行。
四、貸款要素
（一）國家助學貸款的要素
1．貸款對象
國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)（不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)）普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本?？茖W生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生。
需要注意的是國家助學貸款并非只針對本科生，高職學生和研究生也可以申請國家助學貸款。國家助學貸款借款人申請國家助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
（1）具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件；
（2）家庭經(jīng)濟確實困難，無法支付正常完成學業(yè)所需的基本費用（包括學費、住宿費和基本生活費）；
（3）具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學貸款須由其法定監(jiān)護人書面同意）；
（4）學習刻苦，能夠正常完成學業(yè)；
（5）誠實信用，遵紀守法，尢違規(guī)違紀行為；
（6）貸款銀行規(guī)定的其他條件。
2．貸款利率
國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。
3．貸款期限
原《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款最長期限不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
4．還款方式
新《國家助學貸款管理辦法》的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。
5．擔保方式
國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔保。
6．貸款額度
新《國家助學貸款管理辦法》的貸款額度為每人每學年不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定。
（二）商業(yè)助學貸款的要素
1．貸款對象
商業(yè)助學貸款的貸款對象是在我國境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學士學位學生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務教育階段全日制學校在校困難學生的商業(yè)助學貸款。
相較于申請國家助學貸款的條件，申請商業(yè)助學貸款無須貸款人家庭經(jīng)濟困難和學習刻苦等條件，但是必要時需要提供有效的擔保。
2．貸款利率
商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。具體根據(jù)各商業(yè)銀行制定的政策執(zhí)行，例如交通銀行的一般商業(yè)助學貸款利率可在中國人民銀行規(guī)定的基準利率基礎上優(yōu)惠10％。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年次計入年度借款本金。也就是在校期問不用支付利息，但是并非如同國家助學貸款一般由國家負擔，而是將利息計人本金來計算。
3．貸款期限
商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
4．還款方式
歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。
5．擔保方式
申請商業(yè)助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。
以資產(chǎn)作抵押的，借款人應根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認后，將保險單項下因保險事件發(fā)生而對保險人享有的保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔。在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費用由借款人負擔；如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。
以第三方保證方式申請商業(yè)助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。
6．貸款額度
商業(yè)助學貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當?shù)厣钯M標準確定有關生活費用貸款額度。相對于國家助學貸款每學年不超過6000元的標準，商業(yè)助學貸款給出了原則性的規(guī)定而沒有給出具體的數(shù)據(jù)標準。
第二節(jié) 貸款流程
這一節(jié) 主要是對助學貸款各流程內(nèi)容的講解，考生在復習時要分清相同流程中國家助學貸款和商業(yè)助學貸款的區(qū)別。
一、貸款的受理和調(diào)查
（一）國家助學貸款的受理和調(diào)查
國家助學貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。
學生（申請人）在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)（以下簡稱學校機構(gòu)）提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)。
學校機構(gòu)在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。學校機構(gòu)對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責。此項工作完成后，學校機構(gòu)進行一定時間的公示，并對有問題的申請進行糾正。初審工作無誤后，學校機構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結(jié)果通知學生，并編制國家助學貸款學生審核信息表（以下簡稱信息表）與申請材料一并送交助學貸款經(jīng)辦銀行。
（二）商業(yè)助學貸款的受理和調(diào)查
1．貸款的受理
貸款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按照銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：
（1）借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復印件；
（2）貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關系證明；
（3）貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入證明；
（4）借款人為入學新生的，提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明；
（5）借款人就讀學校開出的學生學習期內(nèi)所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料；
（6）以財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和有處分權(quán)人（包括財產(chǎn)共有人）簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾，對抵押物須提交銀行認可的機構(gòu)出具的價值評估報告，對質(zhì)物需提供權(quán)利憑證，以第三方保證擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料；
（7）借款人和擔保人應當出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息；
（8）銀行要求提供的其他證明文件和材料。
貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！绻杩钌暾埲颂峤徊牧喜煌暾虿环喜牧弦笠?guī)范，應要求申請人補齊材料或重新提供有關材料；如果不予受理，應退回貸款申請并向申請人說明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應將借款申請表及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。，
2．貸前調(diào)查
貸前調(diào)查主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查貸款申請人的還貸能力、還貸意愿的真實性以及貸款擔保等情況。
（1）調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關信息系統(tǒng)查詢等多種方式進行。
（2）調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況和貸款用途等情況時，應重點調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查；擔保情況調(diào)查。
貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請材料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
（一）國家助學貸款的審查和審批
1．貸款的審查
經(jīng)辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人認為有差錯或遺漏的，可要求學校進行更正或補充。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。
2．貸款的審批
貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：
（1）對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對；
（2）審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定；
（3）學校當年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度；
（4）其他需要審查的事項。
貸款審批人應該根據(jù)審查情況在“國家助學貸款申請表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。
（二）商業(yè)助學貸款的審查和審批
1．貸款的審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進一步落實；審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，需安排其他貸款調(diào)查人進行核實或重新調(diào)查。
2．貸款的審批
貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學貸款辦法及相關規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：
（1）借款申請人資格和條件是否具備；
（2）借款用途是否真實、合規(guī)；
（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；
（4）申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；
（5）貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；
（6）對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；
（7）其他需要審批的事項。
三、貸款的簽約和發(fā)放
（一）國家助學貸款的簽約和發(fā)放
1．貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，高校在收到經(jīng)辦銀行的“國家助學貸款學生審查合格名冊”后，應在一定時間內(nèi)完成組織學生填寫、簽訂“國家助學貸款借款合同”及其他相關工作，并提交經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦人員填寫“個人貸款開立賬戶通知書”“貸轉(zhuǎn)存憑證”，協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將上述材料以及其他重要單據(jù)一起提交會計崗位進行賬務處理。其他貸款資料直接移交檔案管理崗整理、保管。
貸款發(fā)放人根據(jù)貸款審批意見確定使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關合同文本過程中，應做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關條款要與貸款最終審批意見一致。
2．貸款的發(fā)放
業(yè)務部門在確定放貸前有關審核無誤后，進行開戶放款。國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年（期）發(fā)放，直接劃人借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費貸款（每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款），根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。需要注意的是學費和生活費劃到不同的賬戶上，借款人也就是學生本人直接能接觸到的是其中的生活費貸款。貸款發(fā)放后，業(yè)務部門應依據(jù)借款人相關信息建立“貸款臺賬”，并隨時更新臺賬數(shù)據(jù)。
（二）商業(yè)助學貸款的簽約和發(fā)放
1．貸款的簽約
其流程如下：
（1）填寫合同。貸款發(fā)放人應根據(jù)審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關合同文本前，應履行充分告知義務。在填寫有關合同文本過程中，應當注意以下問題：
①合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改；
②貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式等有關條款要與最終審批意見一致。
（2）審核合同。
（3）簽訂合同。合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人（包括共同借款人）、擔保人（抵押人、出質(zhì)人、保證人）簽訂合同。
在簽訂“商業(yè)助學貸款借款合同”時，應對借款人、擔保人的違約行為作出規(guī)定。借款人、擔保人必須嚴格履行“商業(yè)助學貸款借款合同”項下的各項條款。如發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：
①借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；
②借款人和擔保人未能履行有關合同所規(guī)定的義務，包括借款人未按“商業(yè)助學貸款借款合同”規(guī)定的用途使用貸款；
③借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；
④借款人和擔保人在有關合同中的陳述與擔保發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
⑤抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的；
⑥抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵（質(zhì)）押物的；
⑦借款人、擔保人在貸款期間的其他違約行為。
借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款銀行可采取以下任何一項或全部措施：
①要求限期糾正違約行為；
②要求增加所減少的相應價值的抵（質(zhì)）押物，或更換擔保人；
③停止發(fā)放尚未使用的貸款；
④在原貸款利率基礎上加收利息；
⑤提前收回部分或全部貸款本息；
⑥定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為；
⑦向保證人追償；
⑧依據(jù)有關法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；
⑨向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。
借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。
①借款人、擔保人（自然人）死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產(chǎn)代管人；
②借款人、擔保人（自然人）破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務清償?shù)模?BR> ③擔保人（非自然人）經(jīng)營和財務狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務清償或喪失了代為清償債務的能力；
④借款人、擔保人對其他債務有違約行為或其他債務的履行，影響貸款銀行權(quán)利實現(xiàn)的。
2．貸款的發(fā)放
（1）落實貸款發(fā)放的條件。貸款發(fā)放前，應落實有關貸款發(fā)放條件，主要包括擔保措施是否真實、有效等。
（2）貸款發(fā)放。貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關手續(xù)。
四、貸后與檔案管理
（一）國家助學貸款的貸后與檔案管理
1．貸后貼息管理
（1）經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的10個工作日內(nèi)，按照“中央部門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”匯總已發(fā)放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認后上報總行。
（2）全國學生貸款管理中心在收到各貸款銀行總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內(nèi)，將貸款貼息統(tǒng)一劃入總行國家助學貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶。
（3）各經(jīng)辦銀行在收到貼息經(jīng)費后即時入賬。
2.風險補償金管理
（1）經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度（上年9月1日至當年8月31日）實際發(fā)放的國家助學貸款金額和違約率按照各高校進行統(tǒng)計匯總，并經(jīng)合作高校確認后填制“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”上報分行，分行按學校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報信息后，在5個工作日內(nèi)上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心。
（2）全國學生貸款中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風險補償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償確認書”后20個工作日內(nèi)將對應的風險補償金支付給貸款銀行總行。
（3）總行將風險補償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L險補償金的當日將其劃入對應賬戶。
國家助學貸款的貸后貼息管理和風險補償金管理都是一個在規(guī)定時間匯總，然后將匯總資料上報總行，由總行交由相關國家機構(gòu)，最后銀行獲得相關資金的過程。
3．貸款的償還
對于國家助學貸款的貸款償還涉及有關高校的參與。
（1）每年借款學生畢業(yè)離校前，學校應組織借款學生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認手續(xù)，制訂還款計劃，簽訂還款協(xié)議。借款學生自取得畢業(yè)證書之日（以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準）起，下月1日（含1日）開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的24個月內(nèi)的任何一個月開始償還貸款利息，但原則上不得延長貸款期限。
（2）如借款學生在學校期間發(fā)生休學、退學、轉(zhuǎn)學、出國、被開除學籍等終止學業(yè)的事件，學校應在為借款學生辦理相關手續(xù)之前及時通知銀行，并要求學生到銀行辦理歸還貸款或還款確認手續(xù)。經(jīng)辦銀行在得到學校通知后應停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，主動為學生辦理相關手續(xù)。提前離校的借款學生辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學的借款學生復學當月恢復財政貼息。
（3）借款學生畢業(yè)后申請出國留學的，應主動通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息，經(jīng)辦銀行應及時為其辦理還款手續(xù)。
4．貸后檔案管理
各經(jīng)辦銀行在與借款學生簽訂還款協(xié)議后，需將相關信息補錄入零售信貸系統(tǒng)。
5．貸款的催收
（二）商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理
商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。
1．貸款的償還
借款人應按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款償還的原則是先收息、后還本，全部到期、利隨本清。
借款人要求提前還款的，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請。每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按《貸款通則》規(guī)定執(zhí)行。
2．貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商業(yè)助學貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預警信號，從而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。
3．不良貸款管理
關于不良個人教育貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人教育貸款進行認定。所謂貸款的五級分類法是指根據(jù)貸款的償還情況和能力等將貸款分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人教育貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的貸款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。在這里需要掌握各種可能使用的貸款催收方式。
4．貸后檔案管理
貸款發(fā)放后，應根據(jù)貸款種類分別建立信貸臺賬。貸款臺賬可以采取電子臺賬或手工臺賬的形式。
第三節(jié) 風險管理
個人教育貸款的風險主要包括操作風險和信用風險等。在學習本節(jié)內(nèi)容的時候要注意與上一章個人汽車貸款中風險管理的內(nèi)容以及其他類型貸款風險管理的內(nèi)容相比較，各貸款在風險管理方面存在許多相同之處，同時也存在不同之處，考生要注意分辨。
一、操作風險
（一）操作風險的內(nèi)容
1．貸款受理和調(diào)查中的風險
這一環(huán)節(jié)的主要風險點有：
（1）借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定。
（2）借款申請人所提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優(yōu)秀等。
（3）對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施是否足額、有效。
2．貸款審查和審批中的風險
個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：
（1）業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配；
（2）不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；
（3）審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
3．貸款簽約和發(fā)放中的風險
其主要風險點包括：
（1）合同憑證預簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字（蓋章）進行核實。
（2）在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字（簽章）不全；未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜。
（3）未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。
4．貸后和檔案管理中的風險
個人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風險點包括：
（1）未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；
（2）未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；
（3）他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。
（二）操作風險的防控措施
1．規(guī)范操作流程，提高操作能力
（1）掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度；
（2）規(guī)范業(yè)務操作；
（3）熟悉關于操作風險的管理政策；
（4）把握個人教育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點；
（5）對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。
2．完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定
3．規(guī)范并加強對抵押物的管理
銀行在實際操作中要注意：
（1）抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等；
（2）貸款抵押手續(xù)的相關程序規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機構(gòu)辦理；
（3）謹慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房，集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。
二、信用風險
（一）信用風險的內(nèi)容
1．借款人的還款能力風險。借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。
2．借款人的還款意愿風險。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠實信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺乏有效制約機制和懲罰措施。
3．借款人的欺詐風險。借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個人教育貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式。
4．借款人的行為風險。借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因?qū)W習成績不好，未能拿到畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。這是個人教育貸款業(yè)務中比較獨特的一項風險內(nèi)容。
（二）信用風險的防控措施
1．加強對借款人的貸前審查。加強對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個人教育貸款的信用風險，其審查要點包括：
（1）對以學生父母為借款人的，要審查其收入的真實性，要對借款人的基本情況進行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的可靠性等，并在此基礎上制定合理的還款計劃；
對于借款人是學生本人的，要審查學生本人的基本情況，如學習成績、在校表現(xiàn)等，對其所學專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對其未來收入進行合理的預測。
（2）通過入學通知書等判斷貸款申請的真實性和合法性，防止借款人利用上學欺騙銀行，套取資金；要對借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進行核實，并定期回訪或聯(lián)系。
2．建立和完善防范信用風險的預警措施。風險預警機制就是組建一個專門的組織機構(gòu)，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學細化的指標網(wǎng)絡。
3．完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng)。
4．建立有效的信息披露機制。信息的公開披露是實施有效監(jiān)管的基礎，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。
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第一節(jié) 基礎知識
本節(jié)主要講述個人教育貸款的基礎知識，包括個人教育貸款的概念和分類，此外還介紹了個人教育貸款的業(yè)務特征、發(fā)展歷程和貸款要素。
一、個人教育貸款的概念和分類
個人教育貸款是指銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個人教育貸款分為國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。
（一）國家助學貸款
國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經(jīng)濟確實困難的本專科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息的貸款。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。
國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則。其中，財政貼息是指國家以承擔部分利息的方式對學生辦理國家助學貸款進行補貼，學生在讀期問的利息由國家財政負擔；風險補償是指根據(jù)“風險分擔”的原則，按當年實際發(fā)放的國家助學貸款金額的一定比例對經(jīng)辦銀行給予補償，此舉是減少銀行風險并增強銀行對于國家助學貸款積極性的重要措施；信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款；?？顚Ｓ檬侵竾抑鷮W貸款僅允許用于支付學費、住宿費和生活費用，不得用于其他方面，銀行以：分次發(fā)放的方法，降低一次發(fā)放的金額，予以控制；按期償還是指學生畢業(yè)后須及時還貸，國家助學貸款并不是國家獎學金或者國家助學金，本質(zhì)上它是一種信用貸款，有償還貸款的法律責任。
中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設銀行為中國人民銀行批準的國家助學貸款經(jīng)辦銀行，負責辦理國家助學貸款的審核、發(fā)放和回收等工作。國家助學貸款在法律上目前只能由上述四大國有商業(yè)銀行辦理，其他的股份制商業(yè)銀行辦理的助學貸款在類型上屬于商業(yè)助學貸款。
（二）商業(yè)助學貸款
商業(yè)助學貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個人發(fā)放的用于支持我國境內(nèi)高等院校困難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業(yè)貸款。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。
與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款財政不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。
二、個人教育貸款的業(yè)務特征
從各國發(fā)展情況來看，個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程度較高；二是多為信用類貸款，因為不需要抵押質(zhì)押等保證，致使風險度相對較高。
三、個人教育貸款的發(fā)展歷程
在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。
從2000年9月1日起，國家助學貸款在全國范圍內(nèi)全面推廣，所有普通高等學校均能申辦國家助學貸款，此項業(yè)務經(jīng)辦機構(gòu)范圍也有所擴大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務。
2002年2月，中國人民銀行會同教育部、財政部下發(fā)《關于切實推進國家助學貸款工作有關問題的通知》（簡稱“四定三考核”），即對國家助學貸款業(yè)務要定學校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款金額等指標。
2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個人教育貸款的風險問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學貸款“雙20標準”，即國家助學貸款違約率達到20％，且違約學生達到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止向其發(fā)放助學貸款。在此標準下，很多高校被經(jīng)辦銀行停止國家助學貸款的發(fā)放，助學貸款業(yè)務停滯不前。
2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學貸款業(yè)務停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關于加強和改進國家助學貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標準”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等又正式出臺了對國家助學貸款政策進行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標方式確定國家助學貸款經(jīng)辦銀行、實行助學貸款風險補償制度和改變財政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始新政策的實施工作。8月，完成了中央部屬院校招標工作，中國銀行中標成為115所中央部屬院校國家助學貸款業(yè)務的主辦銀行。
四、貸款要素
（一）國家助學貸款的要素
1．貸款對象
國家助學貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)（不含香港特別行政區(qū)和澳門特別行政區(qū)、臺灣地區(qū)）普通高等學校中經(jīng)濟確實困難的全日制本?？茖W生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生。
需要注意的是國家助學貸款并非只針對本科生，高職學生和研究生也可以申請國家助學貸款。國家助學貸款借款人申請國家助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
（1）具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件；
（2）家庭經(jīng)濟確實困難，無法支付正常完成學業(yè)所需的基本費用（包括學費、住宿費和基本生活費）；
（3）具有完全民事行為能力（未成年人申請國家助學貸款須由其法定監(jiān)護人書面同意）；
（4）學習刻苦，能夠正常完成學業(yè)；
（5）誠實信用，遵紀守法，尢違規(guī)違紀行為；
（6）貸款銀行規(guī)定的其他條件。
2．貸款利率
國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關規(guī)定。
3．貸款期限
原《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定國家助學貸款的期限最長不得超過8年，新《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款最長期限不得超過10年。貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
4．還款方式
新《國家助學貸款管理辦法》的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定學生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新《國家助學貸款管理辦法》規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年。
5．擔保方式
國家助學貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式。也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔保。
6．貸款額度
新《國家助學貸款管理辦法》的貸款額度為每人每學年不超過6000元，總額度按正常完成學業(yè)所需年度乘以學年所需金額確定。
（二）商業(yè)助學貸款的要素
1．貸款對象
商業(yè)助學貸款的貸款對象是在我國境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專科生、研究生和第二學士學位學生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要和風險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務教育階段全日制學校在校困難學生的商業(yè)助學貸款。
相較于申請國家助學貸款的條件，申請商業(yè)助學貸款無須貸款人家庭經(jīng)濟困難和學習刻苦等條件，但是必要時需要提供有效的擔保。
2．貸款利率
商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。具體根據(jù)各商業(yè)銀行制定的政策執(zhí)行，例如交通銀行的一般商業(yè)助學貸款利率可在中國人民銀行規(guī)定的基準利率基礎上優(yōu)惠10％。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年次計入年度借款本金。也就是在校期問不用支付利息，但是并非如同國家助學貸款一般由國家負擔，而是將利息計人本金來計算。
3．貸款期限
商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加6年，借款人在校學制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位，借款人在校年限和貸款期限可相應延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。
4．還款方式
歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。
5．擔保方式
申請商業(yè)助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。
以資產(chǎn)作抵押的，借款人應根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認后，將保險單項下因保險事件發(fā)生而對保險人享有的保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險所需費用由借款人負擔。在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費用由借款人負擔；如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款銀行，并落實其他擔保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。
以第三方保證方式申請商業(yè)助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。
6．貸款額度
商業(yè)助學貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學校的學費、住宿費和基本生活費。貸款銀行可參照學校出具的基本生活費或當?shù)厣钯M標準確定有關生活費用貸款額度。相對于國家助學貸款每學年不超過6000元的標準，商業(yè)助學貸款給出了原則性的規(guī)定而沒有給出具體的數(shù)據(jù)標準。
第二節(jié) 貸款流程
這一節(jié) 主要是對助學貸款各流程內(nèi)容的講解，考生在復習時要分清相同流程中國家助學貸款和商業(yè)助學貸款的區(qū)別。
一、貸款的受理和調(diào)查
（一）國家助學貸款的受理和調(diào)查
國家助學貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。
學生（申請人）在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)（以下簡稱學校機構(gòu)）提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關證明材料一并交回學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)。
學校機構(gòu)在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。學校機構(gòu)對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責。此項工作完成后，學校機構(gòu)進行一定時間的公示，并對有問題的申請進行糾正。初審工作無誤后，學校機構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結(jié)果通知學生，并編制國家助學貸款學生審核信息表（以下簡稱信息表）與申請材料一并送交助學貸款經(jīng)辦銀行。
（二）商業(yè)助學貸款的受理和調(diào)查
1．貸款的受理
貸款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按照銀行要求提交相關申請材料。申請材料清單如下：
（1）借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復印件；
（2）貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關系證明；
（3）貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入證明；
（4）借款人為入學新生的，提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明；
（5）借款人就讀學校開出的學生學習期內(nèi)所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料；
（6）以財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，應提供抵（質(zhì)）押物權(quán)證和有處分權(quán)人（包括財產(chǎn)共有人）簽署的同意抵（質(zhì)）押的承諾，對抵押物須提交銀行認可的機構(gòu)出具的價值評估報告，對質(zhì)物需提供權(quán)利憑證，以第三方保證擔保的應出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料；
（7）借款人和擔保人應當出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息；
（8）銀行要求提供的其他證明文件和材料。
貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！绻杩钌暾埲颂峤徊牧喜煌暾虿环喜牧弦笠?guī)范，應要求申請人補齊材料或重新提供有關材料；如果不予受理，應退回貸款申請并向申請人說明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應將借款申請表及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。，
2．貸前調(diào)查
貸前調(diào)查主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查貸款申請人的還貸能力、還貸意愿的真實性以及貸款擔保等情況。
（1）調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關信息系統(tǒng)查詢等多種方式進行。
（2）調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況和貸款用途等情況時，應重點調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查；借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查；擔保情況調(diào)查。
貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請材料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。
二、貸款的審查和審批
（一）國家助學貸款的審查和審批
1．貸款的審查
經(jīng)辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人認為有差錯或遺漏的，可要求學校進行更正或補充。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。
2．貸款的審批
貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：
（1）對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對；
（2）審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定；
（3）學校當年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度；
（4）其他需要審查的事項。
貸款審批人應該根據(jù)審查情況在“國家助學貸款申請表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。
（二）商業(yè)助學貸款的審查和審批
1．貸款的審查
貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進一步落實；審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，需安排其他貸款調(diào)查人進行核實或重新調(diào)查。
2．貸款的審批
貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學貸款辦法及相關規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。貸款審批人應對以下內(nèi)容進行審查：
（1）借款申請人資格和條件是否具備；
（2）借款用途是否真實、合規(guī)；
（3）借款人提供材料的完整性、有效性及合法性；
（4）申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；
（5）貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；
（6）對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；
（7）其他需要審批的事項。
三、貸款的簽約和發(fā)放
（一）國家助學貸款的簽約和發(fā)放
1．貸款的簽約
對經(jīng)審批同意的貸款，高校在收到經(jīng)辦銀行的“國家助學貸款學生審查合格名冊”后，應在一定時間內(nèi)完成組織學生填寫、簽訂“國家助學貸款借款合同”及其他相關工作，并提交經(jīng)辦銀行。經(jīng)辦人員填寫“個人貸款開立賬戶通知書”“貸轉(zhuǎn)存憑證”，協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將上述材料以及其他重要單據(jù)一起提交會計崗位進行賬務處理。其他貸款資料直接移交檔案管理崗整理、保管。
貸款發(fā)放人根據(jù)貸款審批意見確定使用的合同文本并填寫合同，在填寫或打印有關合同文本過程中，應做到貸款額度、貸款期限、貸款利率和還貸方式等有關條款要與貸款最終審批意見一致。
2．貸款的發(fā)放
業(yè)務部門在確定放貸前有關審核無誤后，進行開戶放款。國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審核、單戶核算、分次發(fā)放的方式。其中，學費和住宿費貸款按學年（期）發(fā)放，直接劃人借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶上；生活費貸款（每年的2月和8月不發(fā)放生活費貸款），根據(jù)合同約定定期劃入借款人在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。需要注意的是學費和生活費劃到不同的賬戶上，借款人也就是學生本人直接能接觸到的是其中的生活費貸款。貸款發(fā)放后，業(yè)務部門應依據(jù)借款人相關信息建立“貸款臺賬”，并隨時更新臺賬數(shù)據(jù)。
（二）商業(yè)助學貸款的簽約和發(fā)放
1．貸款的簽約
其流程如下：
（1）填寫合同。貸款發(fā)放人應根據(jù)審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關合同文本前，應履行充分告知義務。在填寫有關合同文本過程中，應當注意以下問題：
①合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改；
②貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式等有關條款要與最終審批意見一致。
（2）審核合同。
（3）簽訂合同。合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人（包括共同借款人）、擔保人（抵押人、出質(zhì)人、保證人）簽訂合同。
在簽訂“商業(yè)助學貸款借款合同”時，應對借款人、擔保人的違約行為作出規(guī)定。借款人、擔保人必須嚴格履行“商業(yè)助學貸款借款合同”項下的各項條款。如發(fā)生下列情況之一，均構(gòu)成違約行為：
①借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學貸款借款合同”的條款規(guī)定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；
②借款人和擔保人未能履行有關合同所規(guī)定的義務，包括借款人未按“商業(yè)助學貸款借款合同”規(guī)定的用途使用貸款；
③借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；
④借款人和擔保人在有關合同中的陳述與擔保發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
⑤抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了抵押價值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的；
⑥抵押人、出質(zhì)人未經(jīng)貸款銀行書面同意擅自變賣、贈與、出租、拆遷、轉(zhuǎn)讓、重復抵（質(zhì)）押或以其他方式處置抵（質(zhì)）押物的；
⑦借款人、擔保人在貸款期間的其他違約行為。
借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生任何上述違約事件，貸款銀行可采取以下任何一項或全部措施：
①要求限期糾正違約行為；
②要求增加所減少的相應價值的抵（質(zhì)）押物，或更換擔保人；
③停止發(fā)放尚未使用的貸款；
④在原貸款利率基礎上加收利息；
⑤提前收回部分或全部貸款本息；
⑥定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為；
⑦向保證人追償；
⑧依據(jù)有關法律及規(guī)定處分抵（質(zhì)）押物；
⑨向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。
借款人、擔保人因發(fā)生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權(quán)采取停止發(fā)放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施。
①借款人、擔保人（自然人）死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產(chǎn)代管人；
②借款人、擔保人（自然人）破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁，以致影響債務清償?shù)模?BR> ③擔保人（非自然人）經(jīng)營和財務狀況發(fā)生重大的不利變化或已經(jīng)法律程序宣告破產(chǎn)，影響債務清償或喪失了代為清償債務的能力；
④借款人、擔保人對其他債務有違約行為或其他債務的履行，影響貸款銀行權(quán)利實現(xiàn)的。
2．貸款的發(fā)放
（1）落實貸款發(fā)放的條件。貸款發(fā)放前，應落實有關貸款發(fā)放條件，主要包括擔保措施是否真實、有效等。
（2）貸款發(fā)放。貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同要求借款人需要到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關手續(xù)。
四、貸后與檔案管理
（一）國家助學貸款的貸后與檔案管理
1．貸后貼息管理
（1）經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后，于每季度結(jié)束后的10個工作日內(nèi)，按照“中央部門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”匯總已發(fā)放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經(jīng)合作高校確認后上報總行。
（2）全國學生貸款管理中心在收到各貸款銀行總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內(nèi)，將貸款貼息統(tǒng)一劃入總行國家助學貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經(jīng)辦行貼息專戶。
（3）各經(jīng)辦銀行在收到貼息經(jīng)費后即時入賬。
2.風險補償金管理
（1）經(jīng)辦銀行于每年9月底前，將上一年度（上年9月1日至當年8月31日）實際發(fā)放的國家助學貸款金額和違約率按照各高校進行統(tǒng)計匯總，并經(jīng)合作高校確認后填制“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”上報分行，分行按學校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報信息后，在5個工作日內(nèi)上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心。
（2）全國學生貸款中心在收到“經(jīng)辦行總行提交的風險補償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發(fā)放匯總表”“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償確認書”后20個工作日內(nèi)將對應的風險補償金支付給貸款銀行總行。
（3）總行將風險補償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L險補償金的當日將其劃入對應賬戶。
國家助學貸款的貸后貼息管理和風險補償金管理都是一個在規(guī)定時間匯總，然后將匯總資料上報總行，由總行交由相關國家機構(gòu)，最后銀行獲得相關資金的過程。
3．貸款的償還
對于國家助學貸款的貸款償還涉及有關高校的參與。
（1）每年借款學生畢業(yè)離校前，學校應組織借款學生與經(jīng)辦銀行辦理還款確認手續(xù)，制訂還款計劃，簽訂還款協(xié)議。借款學生自取得畢業(yè)證書之日（以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準）起，下月1日（含1日）開始歸還貸款利息，并可以選擇在畢業(yè)后的24個月內(nèi)的任何一個月開始償還貸款利息，但原則上不得延長貸款期限。
（2）如借款學生在學校期間發(fā)生休學、退學、轉(zhuǎn)學、出國、被開除學籍等終止學業(yè)的事件，學校應在為借款學生辦理相關手續(xù)之前及時通知銀行，并要求學生到銀行辦理歸還貸款或還款確認手續(xù)。經(jīng)辦銀行在得到學校通知后應停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，主動為學生辦理相關手續(xù)。提前離校的借款學生辦理離校手續(xù)之日的下月1日起自付貸款利息。休學的借款學生復學當月恢復財政貼息。
（3）借款學生畢業(yè)后申請出國留學的，應主動通知經(jīng)辦銀行并一次性還清貸款本息，經(jīng)辦銀行應及時為其辦理還款手續(xù)。
4．貸后檔案管理
各經(jīng)辦銀行在與借款學生簽訂還款協(xié)議后，需將相關信息補錄入零售信貸系統(tǒng)。
5．貸款的催收
（二）商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理
商業(yè)助學貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分。
1．貸款的償還
借款人應按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款償還的原則是先收息、后還本，全部到期、利隨本清。
借款人要求提前還款的，應提前30個工作日向貸款銀行提出申請。每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按《貸款通則》規(guī)定執(zhí)行。
2．貸后檢查
貸后檢查是以借款人、抵（質(zhì)）押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響商業(yè)助學貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預警信號，從而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。
3．不良貸款管理
關于不良個人教育貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人教育貸款進行認定。所謂貸款的五級分類法是指根據(jù)貸款的償還情況和能力等將貸款分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個人教育貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的貸款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人通知催收。在這里需要掌握各種可能使用的貸款催收方式。
4．貸后檔案管理
貸款發(fā)放后，應根據(jù)貸款種類分別建立信貸臺賬。貸款臺賬可以采取電子臺賬或手工臺賬的形式。
第三節(jié) 風險管理
個人教育貸款的風險主要包括操作風險和信用風險等。在學習本節(jié)內(nèi)容的時候要注意與上一章個人汽車貸款中風險管理的內(nèi)容以及其他類型貸款風險管理的內(nèi)容相比較，各貸款在風險管理方面存在許多相同之處，同時也存在不同之處，考生要注意分辨。
一、操作風險
（一）操作風險的內(nèi)容
1．貸款受理和調(diào)查中的風險
這一環(huán)節(jié)的主要風險點有：
（1）借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關規(guī)定。
（2）借款申請人所提交材料的真實性，包括借款人的身份是否真實、貧困證明是否真實有效、成績是否優(yōu)秀等。
（3）對于商業(yè)助學貸款而言，借款申請人的擔保措施是否足額、有效。
2．貸款審查和審批中的風險
個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：
（1）業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險和效益不匹配；
（2）不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放；
（3）審批人對應審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關系人發(fā)放信用貸款或向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。
3．貸款簽約和發(fā)放中的風險
其主要風險點包括：
（1）合同憑證預簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字（蓋章）進行核實。
（2）在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字（簽章）不全；未按規(guī)定辦妥相關評估、公證等事宜。
（3）未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。
4．貸后和檔案管理中的風險
個人教育貸款貸后和檔案管理環(huán)節(jié)的主要風險點包括：
（1）未對貸款使用情況進行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失；
（2）未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀；
（3）他項權(quán)利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權(quán)證遺失、他項權(quán)利滅失。
（二）操作風險的防控措施
1．規(guī)范操作流程，提高操作能力
（1）掌握個人教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度；
（2）規(guī)范業(yè)務操作；
（3）熟悉關于操作風險的管理政策；
（4）把握個人教育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點；
（5）對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。
2．完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定
3．規(guī)范并加強對抵押物的管理
銀行在實際操作中要注意：
（1）抵押文件資料的真實有效性、抵押物的合法性、抵押物權(quán)屬的完整性、抵押物存續(xù)狀況的完好性等；
（2）貸款抵押手續(xù)的相關程序規(guī)范，原則上貸款銀行經(jīng)辦人員應直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機構(gòu)辦理；
（3）謹慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當前管理不夠規(guī)范的不動產(chǎn)抵押，包括自建住房，集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等。
二、信用風險
（一）信用風險的內(nèi)容
1．借款人的還款能力風險。借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。
2．借款人的還款意愿風險。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人教育貸款資金安全的重要前提。目前，誠實信用、公平有償?shù)氖袌銎跫s原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對此也缺乏有效制約機制和懲罰措施。
3．借款人的欺詐風險。借款人惡意欺詐、騙貸等現(xiàn)象，是個人教育貸款信用風險的重要表現(xiàn)形式。
4．借款人的行為風險。借款人可能因違規(guī)、違法等行為受到處罰，如被學校開除，或因?qū)W習成績不好，未能拿到畢業(yè)證書或?qū)W位證書，畢業(yè)后找不到工作等。這是個人教育貸款業(yè)務中比較獨特的一項風險內(nèi)容。
（二）信用風險的防控措施
1．加強對借款人的貸前審查。加強對借款人的貸前審查有助于從源頭上控制個人教育貸款的信用風險，其審查要點包括：
（1）對以學生父母為借款人的，要審查其收入的真實性，要對借款人的基本情況進行分析，分析其所處行業(yè)的發(fā)展趨勢等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和收入的可靠性等，并在此基礎上制定合理的還款計劃；
對于借款人是學生本人的，要審查學生本人的基本情況，如學習成績、在校表現(xiàn)等，對其所學專業(yè)的就業(yè)情況也要有一定的了解，對其未來收入進行合理的預測。
（2）通過入學通知書等判斷貸款申請的真實性和合法性，防止借款人利用上學欺騙銀行，套取資金；要對借款人目前的家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式等資料進行核實，并定期回訪或聯(lián)系。
2．建立和完善防范信用風險的預警措施。風險預警機制就是組建一個專門的組織機構(gòu)，利用一定的監(jiān)測工具，確定若干科學細化的指標網(wǎng)絡。
3．完善銀行個人教育貸款催收管理系統(tǒng)。
4．建立有效的信息披露機制。信息的公開披露是實施有效監(jiān)管的基礎，同時也能起到約束作用。建立信用披露制度，定期在大眾傳媒報道失信人員黑名單，使那些失信的人有所收斂。