第八章 其他個人貸款
本章考點知識精講
第一節(jié) 個人質(zhì)押貸款
一、個人質(zhì)押貸款的含義
個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：
（1）匯票、支票、本票；
（2）債券、存款單；
（3）倉單、提單；
（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；
（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；
（6）應(yīng)收賬款；
（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
二、個人質(zhì)押貸款的特點
（一）貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全
由于借款人需將價值充足、變現(xiàn)性強的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全。此類貸款的風(fēng)險控制重點是關(guān)注質(zhì)物的真實性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對借款人的信用評價方面可以有所忽略。
（二）時間短、周轉(zhuǎn)快
個人質(zhì)押貸款一般是急用貸款，要求效率較高，辦理時間短，手續(xù)簡便。
（三）操作流程短
個人質(zhì)押貸款一般在柜臺辦理，按照對網(wǎng)點授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險。
（四）質(zhì)物范圍廣泛
按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，個人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。
三、個人質(zhì)押貸款的要素
（一）貸款對象
個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：（1）在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；（2）提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
（二）貸款利率
個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。
（三）貸款期限
對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
（四）還款方式
個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。
（五）貸款額度
各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
四、個人質(zhì)押貸款的操作流程
個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
（一）貸款的受理和調(diào)查
經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請后，應(yīng)對質(zhì)物的有效性、真實性進(jìn)行調(diào)查。檢驗質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。借款人應(yīng)提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應(yīng)查詢借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實一致。整理貸款申報審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時對質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個人質(zhì)押貸款申請表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件和復(fù)印件交本網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。
（二）貸款的審查和審批
審批人員收到材料后，對于符合網(wǎng)點審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批。對不符合網(wǎng)點審批要求或不在網(wǎng)點審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點審批權(quán)限的或者網(wǎng)點無質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報材料和銀行個人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。
（三）貸款的簽約和發(fā)放
經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見，指導(dǎo)客戶填寫“個人質(zhì)押貸款合同”。
對于網(wǎng)點審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定，貸款發(fā)放和貸款結(jié)清，解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放人員應(yīng)核對質(zhì)物憑證、“個人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務(wù)處理。
（四）貸后與檔案管理
1．檔案管理。貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。
2．貸后檢查。借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況。并根據(jù)檢查結(jié)果及時更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查；質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。
3．貸款本息回收。借款人按“個人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。
4．貸款要素變更。貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整；如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請；關(guān)于貸款展期問題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。
第二節(jié) 個人信用貸款
一、個人信用貸款的含義
個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。
個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，個人信用高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度，根據(jù)個人信用級別不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。
二、個人信用貸款的特點
（一）準(zhǔn)入條件嚴(yán)格
銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴(yán)格審查。
（二）貸款額度小
個人信用貸款額度較小，不超過100萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。
（三）貸款期限短
個人信用貸款主要根據(jù)個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，相對其他產(chǎn)品而言，個人信用貸款期限較短。
三、個人信用貸款的要素
（一）貸款對象
商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
（1）在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；
（2）有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
（3）在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息）；
（4）各行另行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息。
（三）貸款期限
個人信用貸款期限一般為1年（含1年），最長不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。
（四）還款方式
個人信用貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。
（五）貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
四、個人信用貸款的操作流程
個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。
（一）貸款申請
1．申請個人信用貸款，需要填寫貸款申請審批表；
2．個人征信記錄證明；
3．借款人本人及家庭成員的收人證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料；
4．其他各行規(guī)定的條件。
（二）貸前調(diào)查
1．貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人進(jìn)行見面談話。
2．調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當(dāng)?shù)貞艨凇?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。
3．要通過查詢中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個人資信等級評定系統(tǒng)、個人金融業(yè)務(wù)資料、個人消費信貸管理資料等，核實借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況和資信狀況，綜合考查借款人對貸款銀行的貢獻(xiàn)度。
4．要調(diào)查貸款用途是否真實，是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。
5．要核驗收人證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。
審查人對貸款申請資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。審查要點包括：申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信；借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人；貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。
第三節(jié) 個人抵押授信貸款
一、個人抵押授信貸款的含義
抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。
個人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人授信額度的貸款。
個人抵押授信貸款的抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下?lián)碛蟹课莸乃袡?quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
二、個人抵押授信貸款的特點
（一）先授信，后用信
借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，方可使用貸款。
（二）一次授信，循環(huán)使用
借款人只需要一次性地向銀行申請好辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期間（一般為一年內(nèi)）和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。個人抵押授信貸款提供了一個有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用。
（三）貸款用途綜合
個人抵押授信貸款沒有明確指定用途，其用途比較綜合，個人只要能夠提供貸款用途證明即可。
三、個人抵押授信貸款的要素
（一）貸款對象
個人抵押授信貸款的貸款對象需滿足以下條件：
（1）具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人；
（2）借款申請人有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?BR> （3）借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力；
（4）借款申請人無不良信用和不良行為記錄；
（5）借款申請人及其財產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將以原住房抵押的個人住房貸款（以下簡稱原住房抵押貸款）轉(zhuǎn)為個人住房抵押授信貸款；
（6）各行自行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個人抵押授信貸款項下的單筆貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
（三）貸款期限
抵押授信貸款有效期限最長為30年。
1．以新購住房作抵押申請抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個人住房借款合同”簽訂日的前一日。
2．將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放目的前一日。
3．抵押授信貸款下單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿日。
（四）還款方式
1．可根據(jù)借款人的經(jīng)濟情況和還款計劃，選擇最合適的還款方式。具體可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。
2．個人抵押授信貸款項下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方式。提前還款目前一般采取柜臺還款方式。
（五）貸款額度
1．貸款額度的確定
（1）以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70％。
（2）以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。
抵押住房的價值須由銀行認(rèn)可的評估機構(gòu)進(jìn)行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。
抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70％。
貸款額度計算公式：
貸款額度一抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率
如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。
（3）以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述（2）款的規(guī)定確定貸款額度。
2．可用貸款額度的確定
有效期內(nèi)某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差?？捎觅J款額度根據(jù)貸款額度及已使用貸款的情況確定，其中以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場價格出現(xiàn)重大波動，貸款銀行應(yīng)對抵押房產(chǎn)價值進(jìn)行重新評估，并根據(jù)評估后的價值重新確定貸款額度。
四、個人抵押授信貸款的操作流程
（一）貸款的受理和調(diào)查
1．貸款的受理
各級分支機構(gòu)應(yīng)通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人抵押授信貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。借款人申請個人抵押授信貸款，應(yīng)向貸款銀行提交以下資料：
（1）借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；
（2）借款人償債能力證明材料；
（3）房屋權(quán)屬證明材料；
（4）抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押授信貸款的聲明，如抵押房產(chǎn)共有人在有關(guān)合同文本上簽字則須提供原住房抵押貸款的借款合同原件；
（5）貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。
貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請材料并向申請人說明原因。如果借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。
2．貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是對借款人提供的申請材料的真實性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價值及原有住房抵押貸款的履約情況進(jìn)行評估和調(diào)查。
貸前調(diào)查可以采取與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)調(diào)查等多種方式進(jìn)行。
貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請人（包括共同申請人）面談一次，可以在簽訂（預(yù)簽）合同時進(jìn)行。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見，送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
（二）貸款的審查和審批
1．貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性、真實性、完整性審查。
（1）以購買住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押申請抵押授信貸款的，貸款審查人按照個人住房貸款審查的規(guī)定進(jìn)行審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實的貸款支用等進(jìn)行審查。
（2）將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，貸款審查人對借款申請人提交的材料的完整性、合規(guī)性和真實性進(jìn)行審查，重點審查貸前調(diào)查人對抵押房產(chǎn)價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調(diào)查和分析意見。
2．貸款的審批
貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：
（1）借款人資格和條件是否具備；
（2）借款人提供的材料是否完整；
（3）貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規(guī)定；
（4）抵押房產(chǎn)價值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，以及由此確定的貸款額度是否準(zhǔn)確、合理；
（5）貸款主要風(fēng)險點的防范措施是否有效；
（6）其他需要審查的事項。
貸款審批人在對上述內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查的基礎(chǔ)上，按照規(guī)定對抵押授信貸款額度、有效期間進(jìn)行審批，并在借款人“個人抵押授信貸款申請表”上簽署審批意見。
信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：
（1）對未獲批準(zhǔn)的借款申請，貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。
（2）對需補充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補充材料，并重新履行審核、審批程序。
（3）對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并按要求落實有關(guān)條件后辦理合同簽約和貸款支用等。
（三）貸款的簽約和發(fā)放
對經(jīng)審批同意的貸款，其支用流程如下所示：填寫合同一審核合同一簽訂合同一抵押登記手續(xù)的辦理一申請支用一支用審查一支用核批一相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。
抵押授信貸款應(yīng)建立臺賬進(jìn)行貸款額度的管理，可通過個人貸款系統(tǒng)提供的專門報表實現(xiàn)。在此之前，貸款銀行可建立手工臺賬進(jìn)行貸款額度的管理。貸款銀行應(yīng)及時記錄貸款額度情況，在借款人每次申請支用貸款時，必須查閱臺賬，對貸款額度和可用貸款額度進(jìn)行核實和確認(rèn)。
（四）貸后與檔案管理
1．合同內(nèi)容變更
（1）基本規(guī)定的變更。合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定必須事先征得擔(dān)保人書面同意的，須事先征得擔(dān)保人的書面同意。
（2）借款期限的調(diào)整。在合同履行期間，貸款銀行應(yīng)允許借款人向其申請縮短或延長借款期限。
貸款銀行需審查申請調(diào)整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費用，如有此類問題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費用后方予受理申請。
貸款銀行應(yīng)根據(jù)新計算的分期還款額調(diào)查、審查借款人的還款能力，并由相關(guān)責(zé)任人出具調(diào)查及審批意見。
貸款銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符合貸款管理規(guī)定，如屬延長期限的，則原借款期限與延長期限之和不得超過抵押授信貸款約定的最長貸款期限。
調(diào)整后累計的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計收的利息不再調(diào)整。。
（3）利率調(diào)整。貸款期限內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，按中國人民銀行和貸款銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整。
2．貸后檢查
（1）檢查要求。按照規(guī)定及時對抵押授信貸款進(jìn)行風(fēng)險分類。對正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一個貸后檢查。貸后檢查應(yīng)形成書面報告，經(jīng)信貸主管或負(fù)責(zé)人簽字后及時歸檔。
（2）檢查的主要手段。貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細(xì)臺賬、電話訪談、見面訪談、實地檢查、監(jiān)測資金使用等。
（3）檢查的主要內(nèi)容。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況；借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況；擔(dān)保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等方面的變化情況；其他可能影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。
（4）有關(guān)風(fēng)險事項的處理程序。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風(fēng)險事項的，經(jīng)辦人應(yīng)及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，制訂相應(yīng)的處理方案。屬于重大風(fēng)險事項的，還應(yīng)及時報告信貸風(fēng)險管理部門和上級銀行業(yè)務(wù)主管部門。發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足額償還貸款本息的，將該筆貸款計入不良貸款管理與處置程序進(jìn)行處理。
第四節(jié) 其他貸款
一、個人住房裝修貸款
個人住房裝修貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些則沒有作此項規(guī)定。
（一）貸款對象
個人住房裝修貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（4）提供貸款銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方保證，保證人為貸款銀行認(rèn)可的具有代償能力的個人或單位，承擔(dān)連帶責(zé)任；（5）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
（三）貸款期限
一般為1—3年，最長不超過5年（含5年），具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
（四）貸款額度
各銀行規(guī)定有所區(qū)別。有的銀行規(guī)定個人住房裝修貸款金額不超過人民幣20萬元。
二、個人耐用消費品貸款
個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。該類貸款通常是銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費品合作協(xié)議，該類商戶應(yīng)有一定的經(jīng)營規(guī)模和較好的社會信譽。
（一）貸款對象
個人耐用消費品貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）具有完全民事行為的自然人，且年齡在18—60周歲；（2）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；（3）有貸款銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（4）購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；（5）信用良好，且有誠意做分期或一次性還款；（6）銀行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個人耐用消費品貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。
（三）貸款期限
個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年（含3年）。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限（一般女性為55歲，男性為60歲）。
（四）貸款額度
個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元，額不超過10萬元。借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20％一30％，各家銀行規(guī)定有所不同。
三、個人醫(yī)療貸款
個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。
（一）貸款對象
個人醫(yī)療貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；（3）具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)無不良記錄，遵紀(jì)守法，沒有違法行為；（4）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；（5）能夠提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；（6）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
個人醫(yī)療貸款的利率按中國人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。
（三）貸款期限
一般情況下，個人醫(yī)療貸款的期限最短為半年，最長可達(dá)3年。
（四）貸款額度
個人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵（質(zhì)）押物的一定抵（質(zhì)）押率確定。例如，有的銀行規(guī)定以個人醫(yī)療壽險保單質(zhì)押的，貸款額度最低不低于3000元，則不封頂，但不得超過保單現(xiàn)金價值額的80%。
四、個人旅游消費貸款
個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員（包括借款申請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。
（一）貸款對象
個人旅游消費貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（4）有銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（5）必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽、資質(zhì)等級高的旅行社（公司）；（6）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
個人旅游消費貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。
（三）貸款期限
各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1—3年，最長不超過5年（含5年），具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
（四）貸款額度．
個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20％以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實際消費水平及擔(dān)保情況確定，貸款限額原則上不超過10
萬元人民幣。
五、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。政府指定的擔(dān)保機構(gòu)是指中國人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；饡械母魇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)或其他信用擔(dān)保機構(gòu)。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。
（一）貸款對象
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地B2）身體健康、資信良好、具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員；（2）年齡在60周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力；（3）具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口；（4）持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時具備一定勞動技能，具有還款能力；（5）在銀行均沒有不良貸款記錄。
（二）貸款利率
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。非微利項目的小額擔(dān)保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔(dān)保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、
延長期限內(nèi)不貼息。
（三）貸款期限
期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國人民銀行的規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期E1基礎(chǔ)上順延，最長不得超過1年。
（四）貸款額度
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點一般為人民幣2000元，單戶貸款額度不超過2萬元（含2萬元）。貸款未清償之前，不得對同一借款人發(fā)放新的貸款。合伙經(jīng)營項目申請小額擔(dān)保貸款的，實行項目額度總量控制、貸款單戶管理的原則。每個申請人均由同一擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行獨立的擔(dān)保，項目總額度為各借款人額度之和，且總額度不超過10萬元（含10萬元）。合伙經(jīng)營借款人之間要承擔(dān)連帶責(zé)任保證。
本章考點知識精講
第一節(jié) 個人質(zhì)押貸款
一、個人質(zhì)押貸款的含義
個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。
按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：
（1）匯票、支票、本票；
（2）債券、存款單；
（3）倉單、提單；
（4）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；
（5）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；
（6）應(yīng)收賬款；
（7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。
二、個人質(zhì)押貸款的特點
（一）貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全
由于借款人需將價值充足、變現(xiàn)性強的權(quán)利憑證質(zhì)押給銀行，銀行貸款風(fēng)險較低，擔(dān)保方式相對安全。此類貸款的風(fēng)險控制重點是關(guān)注質(zhì)物的真實性、合法性和可變現(xiàn)性，因而銀行在對借款人的信用評價方面可以有所忽略。
（二）時間短、周轉(zhuǎn)快
個人質(zhì)押貸款一般是急用貸款，要求效率較高，辦理時間短，手續(xù)簡便。
（三）操作流程短
個人質(zhì)押貸款一般在柜臺辦理，按照對網(wǎng)點授權(quán)大小進(jìn)行審批，同行開出的權(quán)利憑證辦理質(zhì)押貸款便于核實，效率較高。同城同業(yè)、異地同業(yè)的權(quán)利憑證核實手續(xù)還要共同遵守，以防止欺詐風(fēng)險。
（四）質(zhì)物范圍廣泛
按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，個人有處分權(quán)的很多權(quán)利憑證都可以出質(zhì)。
三、個人質(zhì)押貸款的要素
（一）貸款對象
個人質(zhì)押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：（1）在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人；（2）提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
（二）貸款利率
個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。
（三）貸款期限
對于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
（四）還款方式
個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別，具體還款方式由貸款銀行與借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。
（五）貸款額度
各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對于不同質(zhì)物的個人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
四、個人質(zhì)押貸款的操作流程
個人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點在于對質(zhì)物真實性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
（一）貸款的受理和調(diào)查
經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請后，應(yīng)對質(zhì)物的有效性、真實性進(jìn)行調(diào)查。檢驗質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載的事項與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。借款人應(yīng)提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。經(jīng)辦人員應(yīng)查詢借款人提供的貸款收款賬戶戶名、身份證號，與借款人身份證件記載的內(nèi)容核實一致。整理貸款申報審批資料送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。經(jīng)辦人員在完成上述受理和調(diào)查工作后，應(yīng)及時對質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定。將“個人質(zhì)押貸款申請表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件和復(fù)印件交本網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。
（二）貸款的審查和審批
審批人員收到材料后，對于符合網(wǎng)點審批質(zhì)押貸款權(quán)限和要求的，可以由網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管在本網(wǎng)點的審批授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行審批。對不符合網(wǎng)點審批要求或不在網(wǎng)點審批權(quán)限內(nèi)的，超出網(wǎng)點審批權(quán)限的或者網(wǎng)點無質(zhì)押貸款授權(quán)的，根據(jù)申報材料和銀行個人貸款業(yè)務(wù)審批操作的有關(guān)規(guī)定審批。
（三）貸款的簽約和發(fā)放
經(jīng)辦人員應(yīng)按照審批意見，指導(dǎo)客戶填寫“個人質(zhì)押貸款合同”。
對于網(wǎng)點審批的，執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定，貸款發(fā)放和貸款結(jié)清，解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作，網(wǎng)點負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放人員應(yīng)核對質(zhì)物憑證、“個人質(zhì)押貸款合同”的相關(guān)要素內(nèi)容是否一致，核對無誤后完成開立賬戶、劃款等賬務(wù)處理。
（四）貸后與檔案管理
1．檔案管理。貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。
2．貸后檢查。借款人基本情況檢查內(nèi)容具體包括借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況。并根據(jù)檢查結(jié)果及時更新借款人的信息。質(zhì)物檢查內(nèi)容主要包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查；質(zhì)物的保管是否存在漏洞等。
3．貸款本息回收。借款人按“個人質(zhì)押貸款合同”的約定歸還貸款本息，貸款結(jié)清后，客戶憑結(jié)清證明、質(zhì)押收據(jù)和本人身份證件領(lǐng)回質(zhì)物。
4．貸款要素變更。貸款發(fā)放后，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)整；如借款人提前償還全部或部分貸款，一般應(yīng)提前向銀行提出申請；關(guān)于貸款展期問題，各家銀行視質(zhì)物的不同，規(guī)定也不相同。
第二節(jié) 個人信用貸款
一、個人信用貸款的含義
個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的無須提供特別擔(dān)保的人民幣貸款。
個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，個人信用高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度，根據(jù)個人信用級別不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。
二、個人信用貸款的特點
（一）準(zhǔn)入條件嚴(yán)格
銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴(yán)格審查。
（二）貸款額度小
個人信用貸款額度較小，不超過100萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。
（三）貸款期限短
個人信用貸款主要根據(jù)個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進(jìn)行相關(guān)調(diào)整，相對其他產(chǎn)品而言，個人信用貸款期限較短。
三、個人信用貸款的要素
（一）貸款對象
商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：
（1）在中國境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；
（2）有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
（3）在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息）；
（4）各行另行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息。
（三）貸款期限
個人信用貸款期限一般為1年（含1年），最長不超過3年。銀行通常每年要進(jìn)行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。
（四）還款方式
個人信用貸款期限在1年（含1年）以內(nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。
（五）貸款額度
銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度；并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。
四、個人信用貸款的操作流程
個人信用貸款的操作流程主要包括貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理，與其他個人貸款操作流程基本相同。
（一）貸款申請
1．申請個人信用貸款，需要填寫貸款申請審批表；
2．個人征信記錄證明；
3．借款人本人及家庭成員的收人證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料；
4．其他各行規(guī)定的條件。
（二）貸前調(diào)查
1．貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人進(jìn)行見面談話。
2．調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當(dāng)?shù)貞艨凇?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷凸潭?lián)系方式；要調(diào)查申請人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。
3．要通過查詢中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個人資信等級評定系統(tǒng)、個人金融業(yè)務(wù)資料、個人消費信貸管理資料等，核實借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況和資信狀況，綜合考查借款人對貸款銀行的貢獻(xiàn)度。
4．要調(diào)查貸款用途是否真實，是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。
5．要核驗收人證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。
審查人對貸款申請資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。審查要點包括：申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致；借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信；借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人；貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。
第三節(jié) 個人抵押授信貸款
一、個人抵押授信貸款的含義
抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。債務(wù)人或第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財產(chǎn)為抵押物。
個人抵押授信貸款是指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人授信額度的貸款。
個人抵押授信貸款的抵押物一般為借款申請人本人或第三人（限自然人）名下?lián)碛蟹课莸乃袡?quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。
二、個人抵押授信貸款的特點
（一）先授信，后用信
借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，方可使用貸款。
（二）一次授信，循環(huán)使用
借款人只需要一次性地向銀行申請好辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期間（一般為一年內(nèi)）和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用。個人抵押授信貸款提供了一個有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復(fù)使用。
（三）貸款用途綜合
個人抵押授信貸款沒有明確指定用途，其用途比較綜合，個人只要能夠提供貸款用途證明即可。
三、個人抵押授信貸款的要素
（一）貸款對象
個人抵押授信貸款的貸款對象需滿足以下條件：
（1）具有完全民事行為能力、年滿18周歲的自然人；
（2）借款申請人有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸荩?BR> （3）借款申請人有按期償還所有貸款本息的能力；
（4）借款申請人無不良信用和不良行為記錄；
（5）借款申請人及其財產(chǎn)共有人同意以其自有住房抵押，或同意將以原住房抵押的個人住房貸款（以下簡稱原住房抵押貸款）轉(zhuǎn)為個人住房抵押授信貸款；
（6）各行自行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個人抵押授信貸款項下的單筆貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
（三）貸款期限
抵押授信貸款有效期限最長為30年。
1．以新購住房作抵押申請抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個人住房借款合同”簽訂日的前一日。
2．將銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為個人抵押授信貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放目的前一日。
3．抵押授信貸款下單筆貸款屆滿日不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿日。
（四）還款方式
1．可根據(jù)借款人的經(jīng)濟情況和還款計劃，選擇最合適的還款方式。具體可采用等額本息還款法、等額本金還款法等。
2．個人抵押授信貸款項下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本息。借款人可以根據(jù)需要選擇還款方式。提前還款目前一般采取柜臺還款方式。
（五）貸款額度
1．貸款額度的確定
（1）以所購新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70％。
（2）以所購再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。
抵押住房的價值須由銀行認(rèn)可的評估機構(gòu)進(jìn)行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房價值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。
抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過70％。
貸款額度計算公式：
貸款額度一抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率
如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。
（3）以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述（2）款的規(guī)定確定貸款額度。
2．可用貸款額度的確定
有效期內(nèi)某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度項下未清償貸款余額之差?？捎觅J款額度根據(jù)貸款額度及已使用貸款的情況確定，其中以銀行原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的，可用貸款余額是核定的貸款額度與原住房抵押貸款余額、額度項下未清償貸款余額之差。如果當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場價格出現(xiàn)重大波動，貸款銀行應(yīng)對抵押房產(chǎn)價值進(jìn)行重新評估，并根據(jù)評估后的價值重新確定貸款額度。
四、個人抵押授信貸款的操作流程
（一）貸款的受理和調(diào)查
1．貸款的受理
各級分支機構(gòu)應(yīng)通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人抵押授信貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。借款人申請個人抵押授信貸款，應(yīng)向貸款銀行提交以下資料：
（1）借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；
（2）借款人償債能力證明材料；
（3）房屋權(quán)屬證明材料；
（4）抵押房產(chǎn)共有人同意辦理抵押授信貸款的聲明，如抵押房產(chǎn)共有人在有關(guān)合同文本上簽字則須提供原住房抵押貸款的借款合同原件；
（5）貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。
貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款人的主體資格及借款人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請材料并向申請人說明原因。如果借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查。
2．貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是對借款人提供的申請材料的真實性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價值及原有住房抵押貸款的履約情況進(jìn)行評估和調(diào)查。
貸前調(diào)查可以采取與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)調(diào)查等多種方式進(jìn)行。
貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請人（包括共同申請人）面談一次，可以在簽訂（預(yù)簽）合同時進(jìn)行。
貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見，送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。
（二）貸款的審查和審批
1．貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性、真實性、完整性審查。
（1）以購買住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押申請抵押授信貸款的，貸款審查人按照個人住房貸款審查的規(guī)定進(jìn)行審查，同時對抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實的貸款支用等進(jìn)行審查。
（2）將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，貸款審查人對借款申請人提交的材料的完整性、合規(guī)性和真實性進(jìn)行審查，重點審查貸前調(diào)查人對抵押房產(chǎn)價值、借款人原貸款履約情況及還款能力的調(diào)查和分析意見。
2．貸款的審批
貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：
（1）借款人資格和條件是否具備；
（2）借款人提供的材料是否完整；
（3）貸款額度、有效期和貸款用途等是否符合規(guī)定；
（4）抵押房產(chǎn)價值、抵押率的確定是否符合規(guī)定，以及由此確定的貸款額度是否準(zhǔn)確、合理；
（5）貸款主要風(fēng)險點的防范措施是否有效；
（6）其他需要審查的事項。
貸款審批人在對上述內(nèi)容進(jìn)行認(rèn)真審查的基礎(chǔ)上，按照規(guī)定對抵押授信貸款額度、有效期間進(jìn)行審批，并在借款人“個人抵押授信貸款申請表”上簽署審批意見。
信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：
（1）對未獲批準(zhǔn)的借款申請，貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。
（2）對需補充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補充材料，并重新履行審核、審批程序。
（3）對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并按要求落實有關(guān)條件后辦理合同簽約和貸款支用等。
（三）貸款的簽約和發(fā)放
對經(jīng)審批同意的貸款，其支用流程如下所示：填寫合同一審核合同一簽訂合同一抵押登記手續(xù)的辦理一申請支用一支用審查一支用核批一相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。
抵押授信貸款應(yīng)建立臺賬進(jìn)行貸款額度的管理，可通過個人貸款系統(tǒng)提供的專門報表實現(xiàn)。在此之前，貸款銀行可建立手工臺賬進(jìn)行貸款額度的管理。貸款銀行應(yīng)及時記錄貸款額度情況，在借款人每次申請支用貸款時，必須查閱臺賬，對貸款額度和可用貸款額度進(jìn)行核實和確認(rèn)。
（四）貸后與檔案管理
1．合同內(nèi)容變更
（1）基本規(guī)定的變更。合同履行期間，有關(guān)合同內(nèi)容需要變更的，必須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定必須事先征得擔(dān)保人書面同意的，須事先征得擔(dān)保人的書面同意。
（2）借款期限的調(diào)整。在合同履行期間，貸款銀行應(yīng)允許借款人向其申請縮短或延長借款期限。
貸款銀行需審查申請調(diào)整期限的貸款是否拖欠貸款本息及相關(guān)費用，如有此類問題，應(yīng)要求借款人先歸還拖欠的貸款本息及相關(guān)費用后方予受理申請。
貸款銀行應(yīng)根據(jù)新計算的分期還款額調(diào)查、審查借款人的還款能力，并由相關(guān)責(zé)任人出具調(diào)查及審批意見。
貸款銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符合貸款管理規(guī)定，如屬延長期限的，則原借款期限與延長期限之和不得超過抵押授信貸款約定的最長貸款期限。
調(diào)整后累計的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從調(diào)整日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行，已計收的利息不再調(diào)整。。
（3）利率調(diào)整。貸款期限內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，按中國人民銀行和貸款銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整。
2．貸后檢查
（1）檢查要求。按照規(guī)定及時對抵押授信貸款進(jìn)行風(fēng)險分類。對正常、關(guān)注類貸款可采取抽查的方式不定期進(jìn)行，對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一個貸后檢查。貸后檢查應(yīng)形成書面報告，經(jīng)信貸主管或負(fù)責(zé)人簽字后及時歸檔。
（2）檢查的主要手段。貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測貸款賬戶、查詢不良貸款明細(xì)臺賬、電話訪談、見面訪談、實地檢查、監(jiān)測資金使用等。
（3）檢查的主要內(nèi)容。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更情況；借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況；擔(dān)保變化情況，包括保證人、抵押物、質(zhì)押權(quán)利等方面的變化情況；其他可能影響個人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素變化情況。
（4）有關(guān)風(fēng)險事項的處理程序。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風(fēng)險事項的，經(jīng)辦人應(yīng)及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，制訂相應(yīng)的處理方案。屬于重大風(fēng)險事項的，還應(yīng)及時報告信貸風(fēng)險管理部門和上級銀行業(yè)務(wù)主管部門。發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足額償還貸款本息的，將該筆貸款計入不良貸款管理與處置程序進(jìn)行處理。
第四節(jié) 其他貸款
一、個人住房裝修貸款
個人住房裝修貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些則沒有作此項規(guī)定。
（一）貸款對象
個人住房裝修貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（4）提供貸款銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方保證，保證人為貸款銀行認(rèn)可的具有代償能力的個人或單位，承擔(dān)連帶責(zé)任；（5）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
按中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。
（三）貸款期限
一般為1—3年，最長不超過5年（含5年），具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
（四）貸款額度
各銀行規(guī)定有所區(qū)別。有的銀行規(guī)定個人住房裝修貸款金額不超過人民幣20萬元。
二、個人耐用消費品貸款
個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。該類貸款通常是銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費品合作協(xié)議，該類商戶應(yīng)有一定的經(jīng)營規(guī)模和較好的社會信譽。
（一）貸款對象
個人耐用消費品貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）具有完全民事行為的自然人，且年齡在18—60周歲；（2）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；（3）有貸款銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（4）購買商品的目的是為了本人或自己家庭使用；（5）信用良好，且有誠意做分期或一次性還款；（6）銀行規(guī)定的其他條件。
（二）貸款利率
個人耐用消費品貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。
（三）貸款期限
個人耐用消費品貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年（含3年）。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過退休年限（一般女性為55歲，男性為60歲）。
（四）貸款額度
個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元，額不超過10萬元。借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20％一30％，各家銀行規(guī)定有所不同。
三、個人醫(yī)療貸款
個人醫(yī)療貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時的資金短缺問題的貸款。
（一）貸款對象
個人醫(yī)療貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；（3）具有良好的信用記錄和還款意愿，在商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)無不良記錄，遵紀(jì)守法，沒有違法行為；（4）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力；（5）能夠提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保；（6）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
個人醫(yī)療貸款的利率按中國人民銀行公布的同期利率執(zhí)行。
（三）貸款期限
一般情況下，個人醫(yī)療貸款的期限最短為半年，最長可達(dá)3年。
（四）貸款額度
個人醫(yī)療貸款的額度通常按照抵（質(zhì)）押物的一定抵（質(zhì)）押率確定。例如，有的銀行規(guī)定以個人醫(yī)療壽險保單質(zhì)押的，貸款額度最低不低于3000元，則不封頂，但不得超過保單現(xiàn)金價值額的80%。
四、個人旅游消費貸款
個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員（包括借款申請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認(rèn)可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需費用的貸款。
（一）貸款對象
個人旅游消費貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）具有完全民事行為能力的自然人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定和詳?xì)的住址；（3）有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；（4）有銀行認(rèn)可的財產(chǎn)抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的個人或單位作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；（5）必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽、資質(zhì)等級高的旅行社（公司）；（6）銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）貸款利率
個人旅游消費貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。
（三）貸款期限
各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別，一般為1—3年，最長不超過5年（含5年），具體期限根據(jù)借款人性質(zhì)分別確定。
（四）貸款額度．
個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常為旅游費用的20％以上，各銀行規(guī)定有所區(qū)別。具體貸款額度可根據(jù)各地實際消費水平及擔(dān)保情況確定，貸款限額原則上不超過10
萬元人民幣。
五、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。政府指定的擔(dān)保機構(gòu)是指中國人民銀行《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定的，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；饡械母魇。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、市政府出資的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)或其他信用擔(dān)保機構(gòu)。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、專款專用、按期償還”的原則。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。
（一）貸款對象
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的貸款對象須滿足以下條件：（1）中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地B2）身體健康、資信良好、具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員；（2）年齡在60周歲以內(nèi)，具有完全民事行為能力；（3）具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民戶口；（4）持有“再就業(yè)優(yōu)惠證”，同時具備一定勞動技能，具有還款能力；（5）在銀行均沒有不良貸款記錄。
（二）貸款利率
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。非微利項目的小額擔(dān)保貸款，不享受財政貼息；微利項目小額擔(dān)保貸款，享受財政全額貼息，但逾期、
延長期限內(nèi)不貼息。
（三）貸款期限
期限最長不超過2年，借款人提出延長期限，經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可按中國人民銀行的規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貸款到期E1基礎(chǔ)上順延，最長不得超過1年。
（四）貸款額度
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點一般為人民幣2000元，單戶貸款額度不超過2萬元（含2萬元）。貸款未清償之前，不得對同一借款人發(fā)放新的貸款。合伙經(jīng)營項目申請小額擔(dān)保貸款的，實行項目額度總量控制、貸款單戶管理的原則。每個申請人均由同一擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行獨立的擔(dān)保，項目總額度為各借款人額度之和，且總額度不超過10萬元（含10萬元）。合伙經(jīng)營借款人之間要承擔(dān)連帶責(zé)任保證。