國(guó)外助學(xué)貸款：韓國(guó)嚴(yán)把申貸關(guān) 重罰拖貸人
搞好助學(xué)貸款建設(shè)是我國(guó)科教興國(guó)戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分，也是社會(huì)各界關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問題。為借鑒國(guó)外比較成熟的助學(xué)貸款制度，編輯部組織了本報(bào)5位駐外記者，就駐在國(guó)的助學(xué)貸款制度進(jìn)行了深入報(bào)道，以饗讀者。
韓國(guó)大學(xué)生的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)正在逐年加重，然而，考上大學(xué)上不起、進(jìn)了大學(xué)又輟學(xué)的情況卻極為罕見。原因之一就是韓國(guó)有一套完善的助學(xué)貸款機(jī)制。
國(guó)家提供優(yōu)惠貸款
貸款的主要方式是國(guó)家優(yōu)惠貸款。政府指定十幾家金融機(jī)構(gòu)向城市和農(nóng)村學(xué)生提供低息貸款，每年提供兩次。學(xué)生可攜帶錄取通知書或?qū)W籍證明、戶口本、居民證、印章等前往
銀行申請(qǐng)。
貸款額控制在學(xué)費(fèi)范圍內(nèi)，不包括生活費(fèi)，大約在100萬韓元到900萬韓元之間。貸款年利率在4%至5·75%。償還期分一至兩年的短期貸款和兩年以上的長(zhǎng)期貸款，最長(zhǎng)期限可達(dá)11年。短期貸款必須在學(xué)期內(nèi)按月平均本息分期償還，不能逾期；長(zhǎng)期貸款在休學(xué)或服兵役期間可暫緩償還，如把暫緩期包括在內(nèi)，償還期可設(shè)為7至10年；如畢業(yè)后未能就業(yè)，償還期還可延長(zhǎng)3年。該項(xiàng)貸款很受大學(xué)生歡迎，成為他們的首選。
擔(dān)保信用必須良好
優(yōu)惠貸款的利息補(bǔ)貼需要國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，因此貸款額有限。由于"僧多粥少"，貸款條件和審查十分嚴(yán)格。貸款人必須是年滿20至30歲取得大學(xué)或?qū)？茖W(xué)籍的新生或在校生；貸款人的父母或擔(dān)保人必須在貸款銀行所在地居住，事先要向其父母確認(rèn)併征得同意；學(xué)生所在學(xué)校校長(zhǎng)必須出具推薦、證明材料；本人父母及連帶擔(dān)保人不存在信用不良記錄。登記在案的信用不良者沒有貸款資格，近期有大額貸款、信用卡消費(fèi)過多者也被排除在外。有的銀行規(guī)定信用卡現(xiàn)金消費(fèi)超過50萬元者不給予貸款。還有的銀行規(guī)定，學(xué)生家長(zhǎng)和貸款擔(dān)保人都不能是信用不良者，擔(dān)保人月收入必須在30萬韓元以上，必須有財(cái)產(chǎn)稅納稅的經(jīng)歷。
追貸措施嚴(yán)厲高效
然而，再嚴(yán)格的制度也難以杜絕拖延償貸、逾期不還等問題。韓國(guó)的做法是區(qū)別對(duì)待。在服兵役、升學(xué)、出國(guó)留學(xué)、身體致殘、家庭破產(chǎn)、拘留收監(jiān)等情況下，只要提供相關(guān)證明，可酌情延長(zhǎng)償貸。對(duì)無正當(dāng)理由拖延或拒絕償貸者，則采取相應(yīng)措施。這些措施包括：根據(jù)拖延償貸時(shí)間長(zhǎng)短，分6個(gè)階段進(jìn)行督促:電話通知(拖延償貸1-2個(gè)月)、向本人寄送督促函(3-5個(gè)月)、向本人和法庭代理人同時(shí)寄送督促函(6-8個(gè)月)、向本人和法庭代理人寄送信用不良者登記預(yù)告通知(9個(gè)月)、向本人寄送信用不良登記處理申請(qǐng)書(10個(gè)月)、向本人和法庭代理人做出償債勸告。對(duì)斷絕聯(lián)系的還債人或法庭代理人，要通過教育部、地方行政部門或銀行、信用卡公司等，查出其現(xiàn)住址或搬遷住址，取得聯(lián)系后督促其償貸。對(duì)長(zhǎng)期拖延償貸者，將依法將其信用不良信息提供給信用管理機(jī)構(gòu)----銀行聯(lián)合會(huì)，併將信用不良登記預(yù)告通知本人，30日內(nèi)如不償貸，則將其確認(rèn)為信用不良者，開始進(jìn)入相應(yīng)處理程序。在繼續(xù)督促、勸告無效，判斷當(dāng)事人無償貸意向的情況下，在掌握當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)狀況后，提起法律訴訟，實(shí)行強(qiáng)制償貸。
韓國(guó)追債系統(tǒng)有力而高效，一般很難逃脫。拖延償貸會(huì)被剝奪貸款優(yōu)惠利息，從而轉(zhuǎn)變成全額償貸，需要繳納高利滯納金，在就業(yè)、轉(zhuǎn)職及從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方面將遇到諸多不利。在韓國(guó)無端拖延償貸和拒絕償貸的情況實(shí)不多見。
民間貸款方式靈活
由于國(guó)家助學(xué)貸款數(shù)量少，僅有15%的申請(qǐng)者能夠獲得，于是，民間助學(xué)貸款應(yīng)運(yùn)而生，現(xiàn)已成為助學(xué)貸款的主力軍。民間助學(xué)貸款的特點(diǎn)就是貸款利率隨行就市，完全由金融機(jī)構(gòu)自行確定。由于沒有國(guó)家利息補(bǔ)貼，利率相對(duì)較高，一般年利率在7%到17·5%和36%到48%之間，甚至多達(dá)65·7%。然而，民間助學(xué)貸款也有其優(yōu)勢(shì)，貸款額度相對(duì)較大，當(dāng)日一次最多可貸600萬韓元；償付比較靈活，可采取多種方式；勿需校長(zhǎng)推薦，也不需擔(dān)保，如有擔(dān)保，可增加貸款額。
實(shí)際上，民間助學(xué)貸款對(duì)貸款者信用條件要求更為嚴(yán)格。除禁止信用不良、負(fù)債超過500萬韓元、近期有大筆信用卡消費(fèi)者貸款外，須繳納貸款額5%的信用調(diào)查費(fèi)。拖延償貸時(shí)，還要征收高利率的滯納金。在追討償貸和處罰方面，措施也更為嚴(yán)厲。
搞好助學(xué)貸款建設(shè)是我國(guó)科教興國(guó)戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分，也是社會(huì)各界關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問題。為借鑒國(guó)外比較成熟的助學(xué)貸款制度，編輯部組織了本報(bào)5位駐外記者，就駐在國(guó)的助學(xué)貸款制度進(jìn)行了深入報(bào)道，以饗讀者。
韓國(guó)大學(xué)生的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)正在逐年加重，然而，考上大學(xué)上不起、進(jìn)了大學(xué)又輟學(xué)的情況卻極為罕見。原因之一就是韓國(guó)有一套完善的助學(xué)貸款機(jī)制。
國(guó)家提供優(yōu)惠貸款
貸款的主要方式是國(guó)家優(yōu)惠貸款。政府指定十幾家金融機(jī)構(gòu)向城市和農(nóng)村學(xué)生提供低息貸款，每年提供兩次。學(xué)生可攜帶錄取通知書或?qū)W籍證明、戶口本、居民證、印章等前往
銀行申請(qǐng)。
貸款額控制在學(xué)費(fèi)范圍內(nèi)，不包括生活費(fèi)，大約在100萬韓元到900萬韓元之間。貸款年利率在4%至5·75%。償還期分一至兩年的短期貸款和兩年以上的長(zhǎng)期貸款，最長(zhǎng)期限可達(dá)11年。短期貸款必須在學(xué)期內(nèi)按月平均本息分期償還，不能逾期；長(zhǎng)期貸款在休學(xué)或服兵役期間可暫緩償還，如把暫緩期包括在內(nèi)，償還期可設(shè)為7至10年；如畢業(yè)后未能就業(yè)，償還期還可延長(zhǎng)3年。該項(xiàng)貸款很受大學(xué)生歡迎，成為他們的首選。
擔(dān)保信用必須良好
優(yōu)惠貸款的利息補(bǔ)貼需要國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，因此貸款額有限。由于"僧多粥少"，貸款條件和審查十分嚴(yán)格。貸款人必須是年滿20至30歲取得大學(xué)或?qū)？茖W(xué)籍的新生或在校生；貸款人的父母或擔(dān)保人必須在貸款銀行所在地居住，事先要向其父母確認(rèn)併征得同意；學(xué)生所在學(xué)校校長(zhǎng)必須出具推薦、證明材料；本人父母及連帶擔(dān)保人不存在信用不良記錄。登記在案的信用不良者沒有貸款資格，近期有大額貸款、信用卡消費(fèi)過多者也被排除在外。有的銀行規(guī)定信用卡現(xiàn)金消費(fèi)超過50萬元者不給予貸款。還有的銀行規(guī)定，學(xué)生家長(zhǎng)和貸款擔(dān)保人都不能是信用不良者，擔(dān)保人月收入必須在30萬韓元以上，必須有財(cái)產(chǎn)稅納稅的經(jīng)歷。
追貸措施嚴(yán)厲高效
然而，再嚴(yán)格的制度也難以杜絕拖延償貸、逾期不還等問題。韓國(guó)的做法是區(qū)別對(duì)待。在服兵役、升學(xué)、出國(guó)留學(xué)、身體致殘、家庭破產(chǎn)、拘留收監(jiān)等情況下，只要提供相關(guān)證明，可酌情延長(zhǎng)償貸。對(duì)無正當(dāng)理由拖延或拒絕償貸者，則采取相應(yīng)措施。這些措施包括：根據(jù)拖延償貸時(shí)間長(zhǎng)短，分6個(gè)階段進(jìn)行督促:電話通知(拖延償貸1-2個(gè)月)、向本人寄送督促函(3-5個(gè)月)、向本人和法庭代理人同時(shí)寄送督促函(6-8個(gè)月)、向本人和法庭代理人寄送信用不良者登記預(yù)告通知(9個(gè)月)、向本人寄送信用不良登記處理申請(qǐng)書(10個(gè)月)、向本人和法庭代理人做出償債勸告。對(duì)斷絕聯(lián)系的還債人或法庭代理人，要通過教育部、地方行政部門或銀行、信用卡公司等，查出其現(xiàn)住址或搬遷住址，取得聯(lián)系后督促其償貸。對(duì)長(zhǎng)期拖延償貸者，將依法將其信用不良信息提供給信用管理機(jī)構(gòu)----銀行聯(lián)合會(huì)，併將信用不良登記預(yù)告通知本人，30日內(nèi)如不償貸，則將其確認(rèn)為信用不良者，開始進(jìn)入相應(yīng)處理程序。在繼續(xù)督促、勸告無效，判斷當(dāng)事人無償貸意向的情況下，在掌握當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)狀況后，提起法律訴訟，實(shí)行強(qiáng)制償貸。
韓國(guó)追債系統(tǒng)有力而高效，一般很難逃脫。拖延償貸會(huì)被剝奪貸款優(yōu)惠利息，從而轉(zhuǎn)變成全額償貸，需要繳納高利滯納金，在就業(yè)、轉(zhuǎn)職及從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方面將遇到諸多不利。在韓國(guó)無端拖延償貸和拒絕償貸的情況實(shí)不多見。
民間貸款方式靈活
由于國(guó)家助學(xué)貸款數(shù)量少，僅有15%的申請(qǐng)者能夠獲得，于是，民間助學(xué)貸款應(yīng)運(yùn)而生，現(xiàn)已成為助學(xué)貸款的主力軍。民間助學(xué)貸款的特點(diǎn)就是貸款利率隨行就市，完全由金融機(jī)構(gòu)自行確定。由于沒有國(guó)家利息補(bǔ)貼，利率相對(duì)較高，一般年利率在7%到17·5%和36%到48%之間，甚至多達(dá)65·7%。然而，民間助學(xué)貸款也有其優(yōu)勢(shì)，貸款額度相對(duì)較大，當(dāng)日一次最多可貸600萬韓元；償付比較靈活，可采取多種方式；勿需校長(zhǎng)推薦，也不需擔(dān)保，如有擔(dān)保，可增加貸款額。
實(shí)際上，民間助學(xué)貸款對(duì)貸款者信用條件要求更為嚴(yán)格。除禁止信用不良、負(fù)債超過500萬韓元、近期有大筆信用卡消費(fèi)者貸款外，須繳納貸款額5%的信用調(diào)查費(fèi)。拖延償貸時(shí)，還要征收高利率的滯納金。在追討償貸和處罰方面，措施也更為嚴(yán)厲。