二、貸款審批
貸款銀行在對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行貸款審查后，應(yīng)對(duì)審查合格的信貸項(xiàng)目提交審批人員審批。
我國(guó)《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度?！币虼耍y行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。
貸款審批是決策過程的方案設(shè)計(jì)和方案選擇階段。方案設(shè)計(jì)就是貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長(zhǎng)短等。議案選擇就是對(duì)上述供選擇的若干可能做出抉擇。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收。這樣一種審、貸、查三分離的制度，就是審貸分離制度。
分級(jí)審批制度是指銀行根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批的制度。
審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意的，將通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議人員認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請(qǐng)或要求，并進(jìn)行合規(guī)性審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批結(jié)論為同意的但超過審批權(quán)限的，應(yīng)組織并提交有關(guān)申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。
第三節(jié) 貸款發(fā)放管理
一、貸款的發(fā)放考試論壇
貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見，著手落實(shí)貸款批復(fù)條件，在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問題和各項(xiàng)附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。
1.貸款發(fā)放管理的重要性
在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無(wú)正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：
首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。
其次，影響借款人的利益。
最后，影響貸款的正常收回。
2.貸款發(fā)放的條件
(1)先決條件
作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對(duì)是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求，落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文
件會(huì)因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對(duì)貸款的實(shí)際要求，根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對(duì)照審查，分析是否齊備或有效。
貸款銀行在對(duì)申請(qǐng)企業(yè)進(jìn)行貸款審查后，應(yīng)對(duì)審查合格的信貸項(xiàng)目提交審批人員審批。
我國(guó)《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度?！币虼耍y行應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。
貸款審批是決策過程的方案設(shè)計(jì)和方案選擇階段。方案設(shè)計(jì)就是貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長(zhǎng)短等。議案選擇就是對(duì)上述供選擇的若干可能做出抉擇。貸款的調(diào)查人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，貸款的審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，貸款的發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收。這樣一種審、貸、查三分離的制度，就是審貸分離制度。
分級(jí)審批制度是指銀行根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批的制度。
審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)該筆信貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意的，將通知有關(guān)人員。如有權(quán)要求和申請(qǐng)復(fù)議人員認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請(qǐng)或要求，并進(jìn)行合規(guī)性審查并提交審批人員進(jìn)行復(fù)議。審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員。審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項(xiàng)。審批結(jié)論為同意的但超過審批權(quán)限的，應(yīng)組織并提交有關(guān)申報(bào)材料報(bào)上級(jí)行審批。
第三節(jié) 貸款發(fā)放管理
一、貸款的發(fā)放考試論壇
貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見，著手落實(shí)貸款批復(fù)條件，在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問題和各項(xiàng)附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。
1.貸款發(fā)放管理的重要性
在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無(wú)正當(dāng)理由或借款人沒有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：
首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。
其次，影響借款人的利益。
最后，影響貸款的正常收回。
2.貸款發(fā)放的條件
(1)先決條件
作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對(duì)是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求，落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文
件會(huì)因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對(duì)貸款的實(shí)際要求，根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對(duì)照審查，分析是否齊備或有效。