2011年銀行從業(yè)資格考試公司信貸輔導(dǎo):貸款抵押分析(4)

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二、貸款抵押風(fēng)險分析
    為避免抵押合同無效造成貸款風(fēng)險,銀行抵押貸款首先要做好風(fēng)險分析工作,只有詳備的風(fēng)險分析加上完備的風(fēng)險防范才能真正保證貸款抵押的安全性。
    1.貸款抵押風(fēng)險分析
    (1)抵押物虛假或嚴(yán)重不實
    (2)未辦理有關(guān)登記手續(xù)
    我國《擔(dān)保法》規(guī)定了要辦理抵押物登記,否則抵押合同無效。
    (3)將共有財產(chǎn)抵押而未經(jīng)共有人同意
    共有財產(chǎn)是指兩人以上對同一財產(chǎn)享有所有權(quán)。對以共有財產(chǎn)抵押的,按照共有財產(chǎn)共同處分的原則,應(yīng)該經(jīng)得各共有法人的同意才能設(shè)立,否則抵押無效。
    (4)以第三方的財產(chǎn)作抵押而未經(jīng)財產(chǎn)所有人同意
    (5)資產(chǎn)評估不真實,導(dǎo)致抵押物不足值
    (6)未抵押有效證件或抵押的證件不齊
    (7)因主合同無效,導(dǎo)致抵押關(guān)系無效
    (8)抵押物價值貶損或難以變現(xiàn)
    2.貸款抵押的風(fēng)險防范
    (1)對抵押物進行嚴(yán)格審查
    首先要確保抵押物的真實性——>其次確保抵押物的合法性——>最后認(rèn)真查驗抵押物的權(quán)屬,確保抵押物的有效性。信貸人員在核查抵押物的權(quán)屬時一定要認(rèn)真仔細(xì),特別要注意以下情況:用合伙企業(yè)財產(chǎn)抵押時,必須經(jīng)全體合伙人同意并共同出具抵押聲明。
    (2)對抵押物的價值進行準(zhǔn)確評估
    這是保證抵押物足值的關(guān)鍵。在實際操作中,銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評估機構(gòu)出具的評估報告,并根據(jù)評估價值打折扣后確定貸款額。這就要求銀行認(rèn)真審查評估報告的真實性和準(zhǔn)確性,防止評估價值中摻有水分。貸款一旦發(fā)放后,銀行應(yīng)按照一定的時間頻率對抵押物價值進行評估??梢?,抵押物價值評估是一項經(jīng)常性的工作。
    (3)做好抵押物登記工作,確保抵押關(guān)系的效力
    需依法登記的抵押物,抵押合同自登記之日起生效。這些財產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛以及企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同,必須辦理抵押登記,否則合同就無效
    (4)抵押合同期限應(yīng)覆蓋貸款合同期限
    抵押期限應(yīng)等于或大于貸款期限,凡變更貸款主合同的,一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異,不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。