第三章 貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查
本章結(jié)構(gòu)框架：
借款人
借款人應(yīng)具備的資格和條件（掌握）
借款人的權(quán)利和義務(wù)（理解）
貸款申請(qǐng)?zhí)幚?BR> 面談訪問(wèn)的內(nèi)容和形式（了解）
內(nèi)部意見(jiàn)反饋的步驟（掌握）
貸款意向階段的材料準(zhǔn)備和注意事項(xiàng)（了解）
貸前調(diào)查
貸前調(diào)查的方法（了解）
貸前調(diào)查的內(nèi)容（理解）
貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
（掌握）
第一節(jié) 借款人
一、 借款人應(yīng)具備的資格和基本條件
1、 資格
工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。
2、 基本條件
三方面：經(jīng)濟(jì)能力、合法使用資金、按期償還
3、 要求
(1) 按期還本付息的能力——?dú)v史信用
(2) 年檢——近期狀況
(3) 已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶——資金動(dòng)態(tài)
(4) 對(duì)外股本權(quán)益性投資
(5) 資產(chǎn)負(fù)債率
(6) 中長(zhǎng)期貸款——投資項(xiàng)目資本金比例(確定依據(jù)3個(gè))
二、借款人的權(quán)利和義務(wù)
1.借款人的權(quán)利
《貸款通則》第十八條規(guī)定借款人的權(quán)利如下：
(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件獲得貸款。
(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。
(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。
(4)有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況。
(5)在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
2.借款人的義務(wù)
《貸款通則》第十九條對(duì)借款人的義務(wù)規(guī)定如下：
配合銀行、如實(shí)履約、及時(shí)告知
(1)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。在此基礎(chǔ)上銀行對(duì)借款人的資信做出評(píng)價(jià);銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保貸款的安全。
(2)應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督。
(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。
(4)應(yīng)當(dāng)按貸款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。
(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。
(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。
-
第二節(jié) 貸款申請(qǐng)受理
一、面談訪問(wèn)
前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
1.面談準(zhǔn)備
提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
2.面談內(nèi)容
面談過(guò)程中，調(diào)查人員可以按照國(guó)際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。
www.examw.com 二、內(nèi)部意見(jiàn)反饋
1.面談情況匯報(bào)
2.撰寫會(huì)談紀(jì)要
撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議。
貸款安全性>貸款的派生性收益
三、貸款意向階段
在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請(qǐng)書;擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃;將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)。
該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當(dāng)注意：
1.貸款意向書的出具
注意：貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別
①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見(jiàn)于中長(zhǎng)期貸款。但并非每一筆中長(zhǎng)期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。
②法律效力
貸款意向書表明該文件為要約邀請(qǐng)，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。
③出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限。
在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒(méi)有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目需報(bào)上級(jí)行審批。
注意事項(xiàng)：銀企合作協(xié)議中貸款安排的法律地位;皆有審批權(quán)限的批準(zhǔn)
-
2.貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備
在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請(qǐng)資料是一個(gè)比較重要的環(huán)節(jié)。
(1)對(duì)“借款申請(qǐng)書”的要求
客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請(qǐng)書”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請(qǐng)書”時(shí)寫明：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請(qǐng)書”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。
(2)對(duì)借款人提供其他資料的要求
為了獲取客戶進(jìn)一步的信息，除“借款申請(qǐng)書”外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的必要材料至少還包括表3-1中的內(nèi)容。
表3-1借款人需要提交的資料內(nèi)容
所有貸款
借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件
法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件
初次申請(qǐng)貸款的借款人應(yīng)提交公司章程
借款人的貸款卡復(fù)印件
借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期的月財(cái)務(wù)報(bào)表
借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董
事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本
保證貸款
擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件
擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表
擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董
事會(huì)決議和授權(quán)書正本
抵（質(zhì)）押
貸款
抵（質(zhì)）押物清單
抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告
抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件
抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵
（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)
并以銀行作為第一受益人
流動(dòng)資金貸款
原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同
如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證
如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）
如借款用途涉及國(guó)家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)
出具相應(yīng)批件
固定資產(chǎn)貸款
資金到位情況的證明文件（資本金、金融機(jī)構(gòu)貸款及其他融資方式）
項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)
其他配套條件落實(shí)的證明文件
如為轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國(guó)家計(jì)劃部
門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；
政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明
文件
本章結(jié)構(gòu)框架：
借款人
借款人應(yīng)具備的資格和條件（掌握）
借款人的權(quán)利和義務(wù)（理解）
貸款申請(qǐng)?zhí)幚?BR> 面談訪問(wèn)的內(nèi)容和形式（了解）
內(nèi)部意見(jiàn)反饋的步驟（掌握）
貸款意向階段的材料準(zhǔn)備和注意事項(xiàng)（了解）
貸前調(diào)查
貸前調(diào)查的方法（了解）
貸前調(diào)查的內(nèi)容（理解）
貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
（掌握）
第一節(jié) 借款人
一、 借款人應(yīng)具備的資格和基本條件
1、 資格
工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人。
2、 基本條件
三方面：經(jīng)濟(jì)能力、合法使用資金、按期償還
3、 要求
(1) 按期還本付息的能力——?dú)v史信用
(2) 年檢——近期狀況
(3) 已開立基本存款賬戶或一般存款賬戶——資金動(dòng)態(tài)
(4) 對(duì)外股本權(quán)益性投資
(5) 資產(chǎn)負(fù)債率
(6) 中長(zhǎng)期貸款——投資項(xiàng)目資本金比例(確定依據(jù)3個(gè))
二、借款人的權(quán)利和義務(wù)
1.借款人的權(quán)利
《貸款通則》第十八條規(guī)定借款人的權(quán)利如下：
(1)可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件獲得貸款。
(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。
(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。借款人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)及責(zé)任應(yīng)在貸款合同中載明。如在合同以外附加條件，借款人有權(quán)拒絕。
(4)有權(quán)向銀行的上級(jí)監(jiān)管部門反映、舉報(bào)有關(guān)情況。
(5)在征得銀行同意后，有權(quán)向第三方轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
2.借款人的義務(wù)
《貸款通則》第十九條對(duì)借款人的義務(wù)規(guī)定如下：
配合銀行、如實(shí)履約、及時(shí)告知
(1)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供銀行要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，應(yīng)當(dāng)向銀行如實(shí)提供所有開戶行、賬號(hào)及存貸款余額情況，配合銀行的調(diào)查、審查和檢查。在此基礎(chǔ)上銀行對(duì)借款人的資信做出評(píng)價(jià);銀行的調(diào)查、審查、檢查，貫穿于貸款審批、發(fā)放、執(zhí)行的各環(huán)節(jié)中，銀行可以借此了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保貸款的安全。
(2)應(yīng)當(dāng)接受銀行對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)核定的監(jiān)督。
(3)應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。
(4)應(yīng)當(dāng)按貸款合同的約定及時(shí)清償貸款本息。
(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三方的，應(yīng)當(dāng)取得銀行的同意。
(6)有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行，同時(shí)采取保全措施。
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第二節(jié) 貸款申請(qǐng)受理
一、面談訪問(wèn)
前期調(diào)查的主要目的在于確定是否能夠受理該筆貸款業(yè)務(wù)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款洽談，以及是否需要正式開始貸前調(diào)查工作。
1.面談準(zhǔn)備
提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。
2.面談內(nèi)容
面談過(guò)程中，調(diào)查人員可以按照國(guó)際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。
www.examw.com 二、內(nèi)部意見(jiàn)反饋
1.面談情況匯報(bào)
2.撰寫會(huì)談紀(jì)要
撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問(wèn)題與障礙，以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見(jiàn)或建議。
貸款安全性>貸款的派生性收益
三、貸款意向階段
在該階段，業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：告知客戶貸款受理;客戶提供貸款申請(qǐng)書;擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃;將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)。
該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當(dāng)注意：
1.貸款意向書的出具
注意：貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別
①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見(jiàn)于中長(zhǎng)期貸款。但并非每一筆中長(zhǎng)期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾。
②法律效力
貸款意向書表明該文件為要約邀請(qǐng)，是一種意向性的書面聲明，不具備法律效力;貸款承諾具有法律效力。
③出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限。
在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒(méi)有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級(jí)行備案。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對(duì)外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目需報(bào)上級(jí)行審批。
注意事項(xiàng)：銀企合作協(xié)議中貸款安排的法律地位;皆有審批權(quán)限的批準(zhǔn)
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2.貸款申請(qǐng)資料的準(zhǔn)備
在確立貸款意向后，向客戶索取貸款申請(qǐng)資料是一個(gè)比較重要的環(huán)節(jié)。
(1)對(duì)“借款申請(qǐng)書”的要求
客戶需要向銀行提供一份正式的“借款申請(qǐng)書”。業(yè)務(wù)人員應(yīng)要求客戶在擬定“借款申請(qǐng)書”時(shí)寫明：借款人概況、申請(qǐng)借款金額、借款幣別、借款期限、借款用途、還款來(lái)源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求“借款申請(qǐng)書”上由法定代表人或其授權(quán)人簽字并加蓋借款人公章。
(2)對(duì)借款人提供其他資料的要求
為了獲取客戶進(jìn)一步的信息，除“借款申請(qǐng)書”外，業(yè)務(wù)人員要求客戶提供的必要材料至少還包括表3-1中的內(nèi)容。
表3-1借款人需要提交的資料內(nèi)容
所有貸款
借款人已在工商管理部門辦理年檢手續(xù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件
法人代碼證和稅務(wù)登記證復(fù)印件
初次申請(qǐng)貸款的借款人應(yīng)提交公司章程
借款人的貸款卡復(fù)印件
借款人連續(xù)三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和近期的月財(cái)務(wù)報(bào)表
借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意申請(qǐng)借款的董
事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本
保證貸款
擔(dān)保人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件
擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表
擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意提供擔(dān)保的董
事會(huì)決議和授權(quán)書正本
抵（質(zhì)）押
貸款
抵（質(zhì)）押物清單
抵（質(zhì)）押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告
抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件
抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具同意提供抵
（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書；借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)
并以銀行作為第一受益人
流動(dòng)資金貸款
原、輔材料采購(gòu)合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同
如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證
如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具承兌的匯票（銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票）
如借款用途涉及國(guó)家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)
出具相應(yīng)批件
固定資產(chǎn)貸款
資金到位情況的證明文件（資本金、金融機(jī)構(gòu)貸款及其他融資方式）
項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對(duì)研究報(bào)告的批復(fù)
其他配套條件落實(shí)的證明文件
如為轉(zhuǎn)貸款、國(guó)際商業(yè)貸款及境外借款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國(guó)家計(jì)劃部
門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文；
政府貸款項(xiàng)目還需提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明
文件