2010年銀行從業(yè)考試輔導(dǎo)：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(5)

三、個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
    1.個(gè)人客戶的基本信息分析
    個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大。
    ①借款人的資信情況調(diào)查
    利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。
    重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。
    ②借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查
    ③貸款用途及還款來源的調(diào)查
    ④對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查
    目前，很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始使用個(gè)人客戶貸款申請(qǐng)/受理信息系統(tǒng)，直接將客戶的相關(guān)信息輸入個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。
    2.個(gè)人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險(xiǎn)分析
    個(gè)人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個(gè)人住宅抵押貸款、個(gè)人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。
    (1)個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
    ①經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)
    ②“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)：“假按揭”的主要特征是，開發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。
    ③由于房產(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。
    ④借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
    (2)個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
    ①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握
    ②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定
    ③貸款購(gòu)買的商品質(zhì)量有問題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約
    ④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難
    四、貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
    商業(yè)銀行在識(shí)別和分析貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素可能造成的影響。
    1.宏觀經(jīng)濟(jì)因素
    2.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)：二者同屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式。