三. 個人類客戶風(fēng)險識別
掌握：
答：(1)第一是要掌握個人類客戶的識別與分類
例如知道如何劃分常用的個人客戶分類
掌握個人客戶信用風(fēng)險識別的步驟
(2)第二是要理解個人客戶的風(fēng)險分析的的流程，以及個人客戶信用風(fēng)險的調(diào)
查與分析的過程
(3)第三是要理解產(chǎn)品的分類，以及風(fēng)險分析
個人零售貸款可按產(chǎn)品劃分為：個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、合格的循環(huán)零售貸款
關(guān)于個人住宅抵押貸款的風(fēng)險分析，要理解存在著
經(jīng)銷商風(fēng)險、“假按揭”風(fēng)險、由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險、以及借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況發(fā)生變動的風(fēng)險
關(guān)于個人零售貸款及其風(fēng)險分析，要知道哪些產(chǎn)品屬于個人零售貸款，其風(fēng)險點是什么等
(1)個人類客戶信用風(fēng)險的識別與分類
答：(1)個人客戶的分類
常用的個人客戶分類劃分的依據(jù)變量包括：
信貸產(chǎn)品種類：如抵押房貸、車貸、信用卡消費及其它個人消費貸款等;
老客戶與新客戶。老客戶又可分為VIP高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶;
自然人客戶與小企業(yè)客戶。因為許多銀行將小企業(yè)劃歸零售銀行部門;
客戶年齡。客戶的資信等級;`
客戶擁有、并能作為抵押和擔(dān)保的金融資產(chǎn);
申請貸款渠道;
其他變量。
矛盾之處
在個人客戶信用風(fēng)險評估過程中，應(yīng)針對不同客戶群來建立具有差異化的信用評分模型，以達(dá)到更高的精確度。
然而，在實踐中對個人客戶分類劃分存在著一定的難度。主要難度表現(xiàn)為：
第一，個別客戶群沒有足夠的數(shù)據(jù)或貸款，這使得客戶分群在統(tǒng)計上的效果不顯著，沒有體現(xiàn)在建模時對個人客戶分類
劃分的優(yōu)勢。
第二，銀行沒有能力充分收集用作分類的變量數(shù)據(jù)，特別是剛剛建立信用評分定量化機(jī)制的銀行。
第三，在許多發(fā)展中國家，客戶分類變量存在著相當(dāng)程度的不穩(wěn)定性，在某些情況下反而會對信用風(fēng)險計量產(chǎn)生不利影響。
(2)個人客戶信用風(fēng)險的識別
首先，銀行要求個人客戶提供各種能夠證明個人的年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等相關(guān)資料和基本信息。銀行可以通過與借款人面談、電話訪談、實地考察等方式了解調(diào)查借款人信息的真實性。
其次，從外部權(quán)威的個人信用評級機(jī)構(gòu)(如人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)及其他如稅務(wù)、海關(guān)、法院等權(quán)威部門獲得個人客戶的信用記錄。
最后，結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有的相關(guān)信息、客戶提供的資料以及外部權(quán)威機(jī)構(gòu)的資料加以匯總，綜合識別和分析個人客戶
(2)個人客戶的風(fēng)險分析
答：個人客戶信用風(fēng)險分析的流程
個人客戶信用風(fēng)險的調(diào)查與分析
個人客戶信用風(fēng)險分析的流程
主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)。其中，每一環(huán)節(jié)都應(yīng)注意對個人信用風(fēng)險的識別與控制，但從風(fēng)險識別與控制的效率來看，個人信用風(fēng)險識別的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是貸款發(fā)放前的信息資料的收集、匯總、分析以及審批時的風(fēng)險控制。
借款人資信情況調(diào)查
通過相關(guān)的征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況;
重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。
第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：
主要收入來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷。
主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。
借款人資信情況調(diào)查ⅱ
④ 借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查：
調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。
調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。
調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。
應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。
⑤ 貸款用途及還款來源的調(diào)查。主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法的規(guī)定一致，還款來源是否有效落實并足以履約等。
⑥ 對擔(dān)保方式的調(diào)查。借款人是否以價值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財產(chǎn)提供抵押。借款人是否能按銀行要求，為其所購商品辦理財產(chǎn)保險，購買貸款信用保險等。
借款人資信情況調(diào)查ⅲ
目前，大部分中資銀行在對個人客戶的貸前調(diào)查完成后，要求客戶經(jīng)理填寫《貸前調(diào)查報告》或《貸前調(diào)查表》，然后將客戶的所有資料連同《貸前調(diào)查報告》或《貸前調(diào)查表》呈送個人貸款的審核、審批部門;但許多外資銀行可以由分析員直接將客戶的相關(guān)信息資料輸入個人信用評分系統(tǒng)，由評分系統(tǒng)自動對個人客戶的信息進(jìn)行分析處理，給予評分，根據(jù)評分一般即可作出是否貸款的決定。
(3)產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析
答：——個人信貸產(chǎn)品分類
——個人信用風(fēng)險分析
—— 個人信貸產(chǎn)品分類 ⅰ
個人住宅抵押貸款;
個人零售貸款; 循環(huán)零售貸款。
—— 個人信貸產(chǎn)品分類 ⅱ
個人零售貸款又可以細(xì)分為：
個人汽車消費貸款;
信用卡消費貸款;
助學(xué)貸款;
留學(xué)貸款;
助業(yè)貸款;
等等。
個人信貸產(chǎn)品按用途分類(補充)
可分為消費類信貸產(chǎn)品和個人經(jīng)營類信貸產(chǎn)品兩種。
消費類信貸產(chǎn)品的特點有二：
針對自然人;針對消費環(huán)節(jié)。
個人經(jīng)營類信貸產(chǎn)品則針對生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)。此類貸款更多的要受市場的影響。
——個人信貸類產(chǎn)品風(fēng)險分析
⑴ 個人住宅抵押貸款及其風(fēng)險分析
⑵ 個人零售貸款及其風(fēng)險分析
—— 個人信貸類產(chǎn)品風(fēng)險分析
-
(1)個人住宅抵押貸款及其風(fēng)險分析
① 經(jīng)銷商風(fēng)險
經(jīng)銷商風(fēng)險的主要類型包括：
經(jīng)銷商不具備銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無效。如房地產(chǎn)商尚未獲得銷售許可證即銷售房屋。
經(jīng)銷商在商品合同下出現(xiàn)違約，導(dǎo)致購買人(借款人)違約。如不能按合同規(guī)定的時間交付或質(zhì)量出現(xiàn)問題，與借款人發(fā)生糾紛，直接影響借款人的還款意愿。在個人購房貸款中，項目爛尾，無法完工，往往使銀行抵押權(quán)益落空。
經(jīng)銷商高度負(fù)債經(jīng)營時，存在經(jīng)銷商卷款外逃的風(fēng)險。
② “假按揭”風(fēng)險
所謂個人住房貸款“假按揭”，是指以不真實的購買住房為目的，開發(fā)商以本單位職工或其他關(guān)系人冒充客戶作為購房人，通過虛假銷售(購買)為方式，套取
銀行貸款的行為?！凹侔唇摇钡闹饕卣魇情_發(fā)商將積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金?！凹侔唇摇钡谋憩F(xiàn)形式包括：
開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，或者未與銀行簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，未有任何承諾，與某些不法之徒相互勾結(jié)，以虛假銷售方式套取銀行按揭貸款。
以個人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。
以個人住房貸款方式參與不具真實、合法交易基礎(chǔ)的銀行債權(quán)置換或企業(yè)重組。
銀行信貸人員與企業(yè)串謀，對銷售的房子定價水分大，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款。
所有借款人均為虛假購房，有些身份和住址不明，有些為外來民工，或由開發(fā)商一手包辦，或由包工頭一手包辦。
開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制，其常用的做法是：將實際售房價提高一定比例，再將此虛價售價寫入售房合同中，然后購房人出具收到首付款的收據(jù)，雙方按照售房合同規(guī)定的虛假售價，依銀行要求的按揭成數(shù)辦理貸款手續(xù)。采取這種“假按揭”的方式，購房人事實上未向開發(fā)商支付一分錢的首付款，而銀行要向購房人提供售房總價100%的借款。
③ 由于房產(chǎn)價值下跌
而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險
房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展周期以及政府宏觀調(diào)控政策對房地產(chǎn)市場價格的影響，可能會導(dǎo)致按揭貸款的借款人所購房產(chǎn)的價值波動。如果借款人所購房產(chǎn)的價值下跌，就可能會產(chǎn)生超額押值不足的風(fēng)險。
④ 借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況變動風(fēng)險
住房按揭貸款有不同的期限。一般來說，期限越長，借款人經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況變化的可能性就越大。
如果由于工作崗位、身體狀況等因素
導(dǎo)致借款人經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況出現(xiàn)不利變化而無法按期償還按揭貸款，而借款人是以其住房作為抵押的，則銀行的抵押權(quán)益在現(xiàn)行法律框架下難以實施，該筆貸款就可能會成為不良貸款。
—— 個人信貸類產(chǎn)品風(fēng)險分析
⑵ 個人零售貸款及其風(fēng)險分析
個人零售貸款的風(fēng)險點
真實收入狀況難以掌握;尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者的收入狀況難以掌握;
借款人償債能力不穩(wěn)定(職業(yè)不穩(wěn)定、大學(xué)生就業(yè)困難);
貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約;
抵押實現(xiàn)困難。由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)重視第一還款來源;要求借款人以不影響其正常生活的可以變現(xiàn)的財產(chǎn)抵押;要求借款人投保財產(chǎn)保險。
商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務(wù)活動
內(nèi)部控制評價要點提示
1、是否收集了完整的借款人資料?
2、是否嚴(yán)格審查借款人資信條件，是否對風(fēng)險客戶發(fā)放貸款?
3、是否對貸款客戶進(jìn)行申請額度審查(如申請額度與抵、質(zhì)押物額度的匹配度;貸款期限與質(zhì)押物到期期限的匹配度)?
4、是否超越額度發(fā)放貸款?
5、是否嚴(yán)格落實抵、質(zhì)押物的真實性以及與借款人的所屬關(guān)系?
6、是否嚴(yán)格審查委托扣款賬戶的真實性?
7、個人貸款是否進(jìn)行嚴(yán)格的貸后管理?
8、在借款人發(fā)生意外事故或抵質(zhì)押物情況發(fā)生變化時及時保全銀行資產(chǎn)?
9、是否建立抵押物保險制度?
汽車貸款的資信調(diào)查要求 ⅰ
汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括個人汽車消費貸款和個人商用車貸款。
貸款人應(yīng)建立個人借款人資信評級系統(tǒng)，根據(jù)個人借款人以下情況，審慎確定個人借款人的資信級別：
(一) 借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性;
(二) 借款人的還款能力和信用記錄
(三) 家庭月收入水平及其穩(wěn)定性;
(四) 貸款人認(rèn)為必要的其它因素。
貸款人應(yīng)綜合考慮以下因素，合理確定對借款人的貸款條件，包括貸款數(shù)量、期限、利率和還本付息方式等：
(一) 貸款人對借款人的資信評級情況;
(二) 貸款擔(dān)保情況;
(三) 借款所購車輛的性能及用途;
(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。
汽車貸款的資信調(diào)查要求 ⅱ
貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時更新。借款人信貸檔案至少應(yīng)包括下列內(nèi)容：
(一) 借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式;
(二) 借款人的收入水平及資信狀況;
(三) 所購汽車的型號、價格與用途;
(四) 貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況;
(五) 借款人從其它金融機(jī)構(gòu)取得貸款的情況;
(六) 貸款催收記錄;
(七) 防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。
四. 組合風(fēng)險識別
(1)宏觀經(jīng)濟(jì)因素
答：宏觀經(jīng)濟(jì)因素(1) ⅰ
在對信貸組合的信用風(fēng)險進(jìn)行評估時可能會更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險的來源與變動情況。
系統(tǒng)性信用風(fēng)險主要體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，影響組合層面的履約能力和信用風(fēng)險的宏觀經(jīng)濟(jì)主要因素有：
GDP增長;
通貨膨脹率;
收入水平及社會購買力;
失業(yè)率;
貨幣供應(yīng)量;
利率水平及利率政策;
匯率水平及外匯政策;
宏觀經(jīng)濟(jì)因素(2)
稅收;
貿(mào)易政策;
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)政策變化;
石油等大宗商品的價格波動;
政府財政支出;
價格控制;
信用環(huán)境等。
案例：人民幣升值
人民幣升值造成出口貿(mào)易型企業(yè)成本上升，收益下降;
人民幣升值預(yù)期使得房地產(chǎn)業(yè)價格增長，獲利多多;航空的涉外服務(wù)業(yè)收入增加。。。。。。
(2)行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險
答：行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險屬系統(tǒng)性風(fēng)險。
其中，組合層面的行業(yè)風(fēng)險是指如果信貸投放比較集中于某一個或某幾個行業(yè)，如果這些行業(yè)因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，或原材料價格上升，或由于競爭加劇等種種原因發(fā)生不利變化而導(dǎo)致的從事該行業(yè)的銀行客戶的履約能力發(fā)生改變，進(jìn)而可能給銀行造成損失的可能性;
而區(qū)域風(fēng)險綜合反映了特定區(qū)域內(nèi)所有公司類客戶的履約情況和信用水平。
掌握：
答：(1)第一是要掌握個人類客戶的識別與分類
例如知道如何劃分常用的個人客戶分類
掌握個人客戶信用風(fēng)險識別的步驟
(2)第二是要理解個人客戶的風(fēng)險分析的的流程，以及個人客戶信用風(fēng)險的調(diào)
查與分析的過程
(3)第三是要理解產(chǎn)品的分類，以及風(fēng)險分析
個人零售貸款可按產(chǎn)品劃分為：個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、合格的循環(huán)零售貸款
關(guān)于個人住宅抵押貸款的風(fēng)險分析，要理解存在著
經(jīng)銷商風(fēng)險、“假按揭”風(fēng)險、由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險、以及借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況發(fā)生變動的風(fēng)險
關(guān)于個人零售貸款及其風(fēng)險分析，要知道哪些產(chǎn)品屬于個人零售貸款，其風(fēng)險點是什么等
(1)個人類客戶信用風(fēng)險的識別與分類
答：(1)個人客戶的分類
常用的個人客戶分類劃分的依據(jù)變量包括：
信貸產(chǎn)品種類：如抵押房貸、車貸、信用卡消費及其它個人消費貸款等;
老客戶與新客戶。老客戶又可分為VIP高端客戶、優(yōu)質(zhì)客戶與普通客戶;
自然人客戶與小企業(yè)客戶。因為許多銀行將小企業(yè)劃歸零售銀行部門;
客戶年齡。客戶的資信等級;`
客戶擁有、并能作為抵押和擔(dān)保的金融資產(chǎn);
申請貸款渠道;
其他變量。
矛盾之處
在個人客戶信用風(fēng)險評估過程中，應(yīng)針對不同客戶群來建立具有差異化的信用評分模型，以達(dá)到更高的精確度。
然而，在實踐中對個人客戶分類劃分存在著一定的難度。主要難度表現(xiàn)為：
第一，個別客戶群沒有足夠的數(shù)據(jù)或貸款，這使得客戶分群在統(tǒng)計上的效果不顯著，沒有體現(xiàn)在建模時對個人客戶分類
劃分的優(yōu)勢。
第二，銀行沒有能力充分收集用作分類的變量數(shù)據(jù)，特別是剛剛建立信用評分定量化機(jī)制的銀行。
第三，在許多發(fā)展中國家，客戶分類變量存在著相當(dāng)程度的不穩(wěn)定性，在某些情況下反而會對信用風(fēng)險計量產(chǎn)生不利影響。
(2)個人客戶信用風(fēng)險的識別
首先，銀行要求個人客戶提供各種能夠證明個人的年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等相關(guān)資料和基本信息。銀行可以通過與借款人面談、電話訪談、實地考察等方式了解調(diào)查借款人信息的真實性。
其次，從外部權(quán)威的個人信用評級機(jī)構(gòu)(如人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)及其他如稅務(wù)、海關(guān)、法院等權(quán)威部門獲得個人客戶的信用記錄。
最后，結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)已有的相關(guān)信息、客戶提供的資料以及外部權(quán)威機(jī)構(gòu)的資料加以匯總，綜合識別和分析個人客戶
(2)個人客戶的風(fēng)險分析
答：個人客戶信用風(fēng)險分析的流程
個人客戶信用風(fēng)險的調(diào)查與分析
個人客戶信用風(fēng)險分析的流程
主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)。其中，每一環(huán)節(jié)都應(yīng)注意對個人信用風(fēng)險的識別與控制，但從風(fēng)險識別與控制的效率來看，個人信用風(fēng)險識別的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是貸款發(fā)放前的信息資料的收集、匯總、分析以及審批時的風(fēng)險控制。
借款人資信情況調(diào)查
通過相關(guān)的征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況;
重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。
第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：
主要收入來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷。
主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。
借款人資信情況調(diào)查ⅱ
④ 借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查：
調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。
調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。
調(diào)查借款人在本行或他行是否有其他負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。
應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。
⑤ 貸款用途及還款來源的調(diào)查。主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法的規(guī)定一致，還款來源是否有效落實并足以履約等。
⑥ 對擔(dān)保方式的調(diào)查。借款人是否以價值穩(wěn)定、易變現(xiàn)的財產(chǎn)提供抵押。借款人是否能按銀行要求，為其所購商品辦理財產(chǎn)保險，購買貸款信用保險等。
借款人資信情況調(diào)查ⅲ
目前，大部分中資銀行在對個人客戶的貸前調(diào)查完成后，要求客戶經(jīng)理填寫《貸前調(diào)查報告》或《貸前調(diào)查表》，然后將客戶的所有資料連同《貸前調(diào)查報告》或《貸前調(diào)查表》呈送個人貸款的審核、審批部門;但許多外資銀行可以由分析員直接將客戶的相關(guān)信息資料輸入個人信用評分系統(tǒng)，由評分系統(tǒng)自動對個人客戶的信息進(jìn)行分析處理，給予評分，根據(jù)評分一般即可作出是否貸款的決定。
(3)產(chǎn)品分類及風(fēng)險分析
答：——個人信貸產(chǎn)品分類
——個人信用風(fēng)險分析
—— 個人信貸產(chǎn)品分類 ⅰ
個人住宅抵押貸款;
個人零售貸款; 循環(huán)零售貸款。
—— 個人信貸產(chǎn)品分類 ⅱ
個人零售貸款又可以細(xì)分為：
個人汽車消費貸款;
信用卡消費貸款;
助學(xué)貸款;
留學(xué)貸款;
助業(yè)貸款;
等等。
個人信貸產(chǎn)品按用途分類(補充)
可分為消費類信貸產(chǎn)品和個人經(jīng)營類信貸產(chǎn)品兩種。
消費類信貸產(chǎn)品的特點有二：
針對自然人;針對消費環(huán)節(jié)。
個人經(jīng)營類信貸產(chǎn)品則針對生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)。此類貸款更多的要受市場的影響。
——個人信貸類產(chǎn)品風(fēng)險分析
⑴ 個人住宅抵押貸款及其風(fēng)險分析
⑵ 個人零售貸款及其風(fēng)險分析
—— 個人信貸類產(chǎn)品風(fēng)險分析
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(1)個人住宅抵押貸款及其風(fēng)險分析
① 經(jīng)銷商風(fēng)險
經(jīng)銷商風(fēng)險的主要類型包括：
經(jīng)銷商不具備銷售資格或違反法律規(guī)定，導(dǎo)致銷售行為、銷售合同無效。如房地產(chǎn)商尚未獲得銷售許可證即銷售房屋。
經(jīng)銷商在商品合同下出現(xiàn)違約，導(dǎo)致購買人(借款人)違約。如不能按合同規(guī)定的時間交付或質(zhì)量出現(xiàn)問題，與借款人發(fā)生糾紛，直接影響借款人的還款意愿。在個人購房貸款中，項目爛尾，無法完工，往往使銀行抵押權(quán)益落空。
經(jīng)銷商高度負(fù)債經(jīng)營時，存在經(jīng)銷商卷款外逃的風(fēng)險。
② “假按揭”風(fēng)險
所謂個人住房貸款“假按揭”，是指以不真實的購買住房為目的，開發(fā)商以本單位職工或其他關(guān)系人冒充客戶作為購房人，通過虛假銷售(購買)為方式，套取
銀行貸款的行為?！凹侔唇摇钡闹饕卣魇情_發(fā)商將積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金?！凹侔唇摇钡谋憩F(xiàn)形式包括：
開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，或者未與銀行簽訂按揭貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議，未有任何承諾，與某些不法之徒相互勾結(jié)，以虛假銷售方式套取銀行按揭貸款。
以個人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。
以個人住房貸款方式參與不具真實、合法交易基礎(chǔ)的銀行債權(quán)置換或企業(yè)重組。
銀行信貸人員與企業(yè)串謀，對銷售的房子定價水分大，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款。
所有借款人均為虛假購房，有些身份和住址不明，有些為外來民工，或由開發(fā)商一手包辦，或由包工頭一手包辦。
開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制，其常用的做法是：將實際售房價提高一定比例，再將此虛價售價寫入售房合同中，然后購房人出具收到首付款的收據(jù)，雙方按照售房合同規(guī)定的虛假售價，依銀行要求的按揭成數(shù)辦理貸款手續(xù)。采取這種“假按揭”的方式，購房人事實上未向開發(fā)商支付一分錢的首付款，而銀行要向購房人提供售房總價100%的借款。
③ 由于房產(chǎn)價值下跌
而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險
房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展周期以及政府宏觀調(diào)控政策對房地產(chǎn)市場價格的影響，可能會導(dǎo)致按揭貸款的借款人所購房產(chǎn)的價值波動。如果借款人所購房產(chǎn)的價值下跌，就可能會產(chǎn)生超額押值不足的風(fēng)險。
④ 借款人的經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況變動風(fēng)險
住房按揭貸款有不同的期限。一般來說，期限越長，借款人經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況變化的可能性就越大。
如果由于工作崗位、身體狀況等因素
導(dǎo)致借款人經(jīng)濟(jì)財務(wù)狀況出現(xiàn)不利變化而無法按期償還按揭貸款，而借款人是以其住房作為抵押的，則銀行的抵押權(quán)益在現(xiàn)行法律框架下難以實施，該筆貸款就可能會成為不良貸款。
—— 個人信貸類產(chǎn)品風(fēng)險分析
⑵ 個人零售貸款及其風(fēng)險分析
個人零售貸款的風(fēng)險點
真實收入狀況難以掌握;尤其是無固定職業(yè)者和自由職業(yè)者的收入狀況難以掌握;
借款人償債能力不穩(wěn)定(職業(yè)不穩(wěn)定、大學(xué)生就業(yè)困難);
貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導(dǎo)致消費者不愿履約;
抵押實現(xiàn)困難。由于個人貸款的抵押權(quán)實現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)重視第一還款來源;要求借款人以不影響其正常生活的可以變現(xiàn)的財產(chǎn)抵押;要求借款人投保財產(chǎn)保險。
商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務(wù)活動
內(nèi)部控制評價要點提示
1、是否收集了完整的借款人資料?
2、是否嚴(yán)格審查借款人資信條件，是否對風(fēng)險客戶發(fā)放貸款?
3、是否對貸款客戶進(jìn)行申請額度審查(如申請額度與抵、質(zhì)押物額度的匹配度;貸款期限與質(zhì)押物到期期限的匹配度)?
4、是否超越額度發(fā)放貸款?
5、是否嚴(yán)格落實抵、質(zhì)押物的真實性以及與借款人的所屬關(guān)系?
6、是否嚴(yán)格審查委托扣款賬戶的真實性?
7、個人貸款是否進(jìn)行嚴(yán)格的貸后管理?
8、在借款人發(fā)生意外事故或抵質(zhì)押物情況發(fā)生變化時及時保全銀行資產(chǎn)?
9、是否建立抵押物保險制度?
汽車貸款的資信調(diào)查要求 ⅰ
汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括個人汽車消費貸款和個人商用車貸款。
貸款人應(yīng)建立個人借款人資信評級系統(tǒng)，根據(jù)個人借款人以下情況，審慎確定個人借款人的資信級別：
(一) 借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性;
(二) 借款人的還款能力和信用記錄
(三) 家庭月收入水平及其穩(wěn)定性;
(四) 貸款人認(rèn)為必要的其它因素。
貸款人應(yīng)綜合考慮以下因素，合理確定對借款人的貸款條件，包括貸款數(shù)量、期限、利率和還本付息方式等：
(一) 貸款人對借款人的資信評級情況;
(二) 貸款擔(dān)保情況;
(三) 借款所購車輛的性能及用途;
(四) 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。
汽車貸款的資信調(diào)查要求 ⅱ
貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時更新。借款人信貸檔案至少應(yīng)包括下列內(nèi)容：
(一) 借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式;
(二) 借款人的收入水平及資信狀況;
(三) 所購汽車的型號、價格與用途;
(四) 貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況;
(五) 借款人從其它金融機(jī)構(gòu)取得貸款的情況;
(六) 貸款催收記錄;
(七) 防范貸款風(fēng)險所需的其它資料。
四. 組合風(fēng)險識別
(1)宏觀經(jīng)濟(jì)因素
答：宏觀經(jīng)濟(jì)因素(1) ⅰ
在對信貸組合的信用風(fēng)險進(jìn)行評估時可能會更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險的來源與變動情況。
系統(tǒng)性信用風(fēng)險主要體現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)層面，影響組合層面的履約能力和信用風(fēng)險的宏觀經(jīng)濟(jì)主要因素有：
GDP增長;
通貨膨脹率;
收入水平及社會購買力;
失業(yè)率;
貨幣供應(yīng)量;
利率水平及利率政策;
匯率水平及外匯政策;
宏觀經(jīng)濟(jì)因素(2)
稅收;
貿(mào)易政策;
產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)政策變化;
石油等大宗商品的價格波動;
政府財政支出;
價格控制;
信用環(huán)境等。
案例：人民幣升值
人民幣升值造成出口貿(mào)易型企業(yè)成本上升，收益下降;
人民幣升值預(yù)期使得房地產(chǎn)業(yè)價格增長，獲利多多;航空的涉外服務(wù)業(yè)收入增加。。。。。。
(2)行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險
答：行業(yè)風(fēng)險和區(qū)域風(fēng)險屬系統(tǒng)性風(fēng)險。
其中，組合層面的行業(yè)風(fēng)險是指如果信貸投放比較集中于某一個或某幾個行業(yè)，如果這些行業(yè)因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，或原材料價格上升，或由于競爭加劇等種種原因發(fā)生不利變化而導(dǎo)致的從事該行業(yè)的銀行客戶的履約能力發(fā)生改變，進(jìn)而可能給銀行造成損失的可能性;
而區(qū)域風(fēng)險綜合反映了特定區(qū)域內(nèi)所有公司類客戶的履約情況和信用水平。