第五節(jié) 擔保物權
一、擔保物權概述
（一）擔保物權及其特點
擔保物權是指以確保債務的清償為目的，在債務人或第三人的特定財產(chǎn)或者權利上設立的他物權。在我國，擔保物權包括抵押權、質(zhì)權和留置權三種。
擔保物權的特征包括：
1.優(yōu)先受償性
擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形，依法享有就擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋嗬?，但法律另有?guī)定的除外。
2.從屬性
擔保物權的設立、移轉(zhuǎn)及消滅，均從屬于債權。擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。（“除外”：額抵押允許為將來存在的債權預先設定抵押權。不以債權的已經(jīng)存在為前提，而是對將來發(fā)生的債作擔保。）
3.不可分性
擔保物權人在其債權未完全受償之前，可就擔保物之全部行使其權利，擔保物的價值變化及債權的變化不影響擔保物權的整體性。
4.物上代位性
擔保期間，擔保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優(yōu)先受償。被擔保債權的履行期未屆滿的，也可以提存（暫時封存）該保險金、賠償金或者補償金等。（代替擔保物）
注意：所謂“代位”有兩種，一是人的代位，如合同的保全中債權人行使的代位權；二是這里的物上代位，指一物取代另一物的位置。
（二）擔保合同
擔保物權除留置權外，都依當事人的合意（即擔保合同）而成立。擔保合同就是擔保權人和擔保人之間明確相互間權利義務關系的協(xié)議。擔保合同是合同的一種，因此其成立、效力適用我國《合同法》的規(guī)定。
1.流質(zhì)契約的禁止
流質(zhì)契約是指當事人在設立擔保物權時約定，當債務人不履行債務時，由債權人取得擔保物所有權的合同。（防止債務人因一時的急迫以高價之物供較小數(shù)額債權作擔保，在不能清償時喪失所有權，從而顯失公平。沒有經(jīng)過像傳統(tǒng)擔保權的實現(xiàn)那樣，要對擔保物的價值進行估計、清算或結(jié)算程序，因此有可能會出現(xiàn)擔保物的價值遠遠的超過被擔保的債權額）
《物權法》規(guī)定：
（1）抵押權人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產(chǎn)歸債權人所有。（流押契約的禁止）
（2）質(zhì)權人在債務履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務人不履行到期債務時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權人所有。（流質(zhì)契約的禁止）
【例題·單選題】甲從乙處借款10萬元，甲以自己的一套高級音響作為抵押，乙要求在借款合同中寫明：如果甲不能按期還款，則該音響直接歸乙所有。對此，下列說法正確的是（ ）。
A.乙的要求符合法律規(guī)定
B.乙的要求不符合法律規(guī)定
C.如果甲同意，可以按乙的要求訂立合同
D.如果改為質(zhì)押，可以按乙的要求訂立合同
『正確答案』B
『答案解析』本題考核點是流質(zhì)契約的禁止。
2.擔保合同無效的法律后果
（1）擔保合同無效的情況分為兩種，一種是主合同無效而導致?lián)：贤臒o效，另一種是主合同有效而擔保合同自身無效。
（2）擔保合同被確認無效后，債務人、擔保人、債權人有過錯的，應當根據(jù)其過錯各自承擔相應的民事責任?！?BR> （三）擔保物權的效力
1.擔保物權的擔保范圍
擔保物權的擔保范圍包括主債權（抵押權擔保的債權，應當是明確的，例如主合同的標的額）及其利息（主債權的孳息，計算到什么時候，《物權法》沒規(guī)定）、違約金（事先約定）、損害賠償金（事后計算）、保管擔保財產(chǎn)（對抵押不存在）和實現(xiàn)擔保物權的費用（例如支付法院的執(zhí)行費用）。當事人另有約定的（例如約定排除利息），按照約定。
2.人的擔保與物的擔保并存時的責任承擔
被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形：
（1）債權人應當按照約定實現(xiàn)債權；
（2）沒有約定或者約定不明確，①債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權；②第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現(xiàn)債權，也可以要求保證人承擔保證責任。
（3）提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。
【例題·多選題】甲向乙借款30萬元，丙為該借款合同進行保證擔保。在乙的要求下，甲又請求丁對甲和乙之間的借款合同進行了抵押擔保。償債期滿后，甲無力償還。如果兩項擔保對擔保責任均沒有約定，下列說法正確的有（?。?。
A.乙可以要求丙承擔30萬元的保證責任
B.乙可以要求丁承擔30萬元的保證責任
C.乙只能要求丙和丁各承擔15萬元的保證責任
D.因為沒有約定，丙和丁均不承擔保證責任
『正確答案』AB
『答案解析』本題考核點是保證責任。保證與第三人提供的物的擔保并存，如果沒有約定或者約定不明的，則債權人可以就物的擔保實現(xiàn)債權，也可以要求保證人承擔保證責任。
（四）擔保物權的消滅
有下列情形之一的，擔保物權消滅：（1）主債權消滅；（2）擔保物權實現(xiàn)；（3）債權人放棄擔保物權；（4）法律規(guī)定擔保物權消滅的其他情形。
一、擔保物權概述
（一）擔保物權及其特點
擔保物權是指以確保債務的清償為目的，在債務人或第三人的特定財產(chǎn)或者權利上設立的他物權。在我國，擔保物權包括抵押權、質(zhì)權和留置權三種。
擔保物權的特征包括：
1.優(yōu)先受償性
擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形，依法享有就擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋嗬?，但法律另有?guī)定的除外。
2.從屬性
擔保物權的設立、移轉(zhuǎn)及消滅，均從屬于債權。擔保合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。（“除外”：額抵押允許為將來存在的債權預先設定抵押權。不以債權的已經(jīng)存在為前提，而是對將來發(fā)生的債作擔保。）
3.不可分性
擔保物權人在其債權未完全受償之前，可就擔保物之全部行使其權利，擔保物的價值變化及債權的變化不影響擔保物權的整體性。
4.物上代位性
擔保期間，擔保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優(yōu)先受償。被擔保債權的履行期未屆滿的，也可以提存（暫時封存）該保險金、賠償金或者補償金等。（代替擔保物）
注意：所謂“代位”有兩種，一是人的代位，如合同的保全中債權人行使的代位權；二是這里的物上代位，指一物取代另一物的位置。
（二）擔保合同
擔保物權除留置權外，都依當事人的合意（即擔保合同）而成立。擔保合同就是擔保權人和擔保人之間明確相互間權利義務關系的協(xié)議。擔保合同是合同的一種，因此其成立、效力適用我國《合同法》的規(guī)定。
1.流質(zhì)契約的禁止
流質(zhì)契約是指當事人在設立擔保物權時約定，當債務人不履行債務時，由債權人取得擔保物所有權的合同。（防止債務人因一時的急迫以高價之物供較小數(shù)額債權作擔保，在不能清償時喪失所有權，從而顯失公平。沒有經(jīng)過像傳統(tǒng)擔保權的實現(xiàn)那樣，要對擔保物的價值進行估計、清算或結(jié)算程序，因此有可能會出現(xiàn)擔保物的價值遠遠的超過被擔保的債權額）
《物權法》規(guī)定：
（1）抵押權人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產(chǎn)歸債權人所有。（流押契約的禁止）
（2）質(zhì)權人在債務履行期屆滿前，不得與出質(zhì)人約定債務人不履行到期債務時質(zhì)押財產(chǎn)歸債權人所有。（流質(zhì)契約的禁止）
【例題·單選題】甲從乙處借款10萬元，甲以自己的一套高級音響作為抵押，乙要求在借款合同中寫明：如果甲不能按期還款，則該音響直接歸乙所有。對此，下列說法正確的是（ ）。
A.乙的要求符合法律規(guī)定
B.乙的要求不符合法律規(guī)定
C.如果甲同意，可以按乙的要求訂立合同
D.如果改為質(zhì)押，可以按乙的要求訂立合同
『正確答案』B
『答案解析』本題考核點是流質(zhì)契約的禁止。
2.擔保合同無效的法律后果
（1）擔保合同無效的情況分為兩種，一種是主合同無效而導致?lián)：贤臒o效，另一種是主合同有效而擔保合同自身無效。
（2）擔保合同被確認無效后，債務人、擔保人、債權人有過錯的，應當根據(jù)其過錯各自承擔相應的民事責任?！?BR> （三）擔保物權的效力
1.擔保物權的擔保范圍
擔保物權的擔保范圍包括主債權（抵押權擔保的債權，應當是明確的，例如主合同的標的額）及其利息（主債權的孳息，計算到什么時候，《物權法》沒規(guī)定）、違約金（事先約定）、損害賠償金（事后計算）、保管擔保財產(chǎn)（對抵押不存在）和實現(xiàn)擔保物權的費用（例如支付法院的執(zhí)行費用）。當事人另有約定的（例如約定排除利息），按照約定。
2.人的擔保與物的擔保并存時的責任承擔
被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權的情形：
（1）債權人應當按照約定實現(xiàn)債權；
（2）沒有約定或者約定不明確，①債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現(xiàn)債權；②第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現(xiàn)債權，也可以要求保證人承擔保證責任。
（3）提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。
【例題·多選題】甲向乙借款30萬元，丙為該借款合同進行保證擔保。在乙的要求下，甲又請求丁對甲和乙之間的借款合同進行了抵押擔保。償債期滿后，甲無力償還。如果兩項擔保對擔保責任均沒有約定，下列說法正確的有（?。?。
A.乙可以要求丙承擔30萬元的保證責任
B.乙可以要求丁承擔30萬元的保證責任
C.乙只能要求丙和丁各承擔15萬元的保證責任
D.因為沒有約定，丙和丁均不承擔保證責任
『正確答案』AB
『答案解析』本題考核點是保證責任。保證與第三人提供的物的擔保并存，如果沒有約定或者約定不明的，則債權人可以就物的擔保實現(xiàn)債權，也可以要求保證人承擔保證責任。
（四）擔保物權的消滅
有下列情形之一的，擔保物權消滅：（1）主債權消滅；（2）擔保物權實現(xiàn)；（3）債權人放棄擔保物權；（4）法律規(guī)定擔保物權消滅的其他情形。