（三）個人住房貸款的風(fēng)險
個人住房貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、管理風(fēng)險和法律風(fēng)險。
1．操作風(fēng)險（個別風(fēng)險）
由于個人住房貸款的客戶數(shù)量多，在實際操作中銀行無法像對公司客戶那樣進(jìn)行深入的調(diào)查，而且個貸市場競爭日趨激烈，一些基層銀行重營銷輕管理，有的規(guī)章制度落實不到位，也給個人住房貸款業(yè)務(wù)帶來了重大隱患，容易出現(xiàn)“假按揭”，導(dǎo)致貸款被騙，同時也容易被內(nèi)部人員混水摸魚，作案盜取資金，因此，個人住房貸款業(yè)務(wù)存在較大的操作風(fēng)險。
例題5．銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)中發(fā)生的“假按揭”屬于（ ）風(fēng)險。（2006年試題）
A．信用
B．管理
C．法律
D．操作
答案：D
2．信用風(fēng)險（個別風(fēng)險）
由于目前我國個人資信體系不完善、貸款期限長等因素，個人住房貸款業(yè)務(wù)存在較多的不確定性，將面臨較大的信用風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險涉及開發(fā)商、購房人兩方面。與開發(fā)商相關(guān)的信用風(fēng)險，主要涉及開發(fā)商欺詐、項目拖期、質(zhì)量糾紛、違法預(yù)售等問題。來源于購房人的信用風(fēng)險，則包括自然原因、社會原因?qū)е陆杩钊耸ミ€款能力，以及由于主觀原因、信用意識差等導(dǎo)致的拖延還款或賴賬不還。
3．市場風(fēng)險（系統(tǒng)風(fēng)險）
在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸款一般都提供房地產(chǎn)抵押，貸款的第二還款來源受房地產(chǎn)市場影響，因此也面臨著較大的市場風(fēng)險，特別是主要依賴未來預(yù)期收益支撐高房價的商業(yè)用房，以及期房按揭，更面臨著巨大的市場風(fēng)險。市場風(fēng)險主要來自：市場供求風(fēng)險、市場周期風(fēng)險、政策性風(fēng)險、變現(xiàn)風(fēng)險和利率風(fēng)險。
個人住房貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)為操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、管理風(fēng)險和法律風(fēng)險。
1．操作風(fēng)險（個別風(fēng)險）
由于個人住房貸款的客戶數(shù)量多，在實際操作中銀行無法像對公司客戶那樣進(jìn)行深入的調(diào)查，而且個貸市場競爭日趨激烈，一些基層銀行重營銷輕管理，有的規(guī)章制度落實不到位，也給個人住房貸款業(yè)務(wù)帶來了重大隱患，容易出現(xiàn)“假按揭”，導(dǎo)致貸款被騙，同時也容易被內(nèi)部人員混水摸魚，作案盜取資金，因此，個人住房貸款業(yè)務(wù)存在較大的操作風(fēng)險。
例題5．銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)中發(fā)生的“假按揭”屬于（ ）風(fēng)險。（2006年試題）
A．信用
B．管理
C．法律
D．操作
答案：D
2．信用風(fēng)險（個別風(fēng)險）
由于目前我國個人資信體系不完善、貸款期限長等因素，個人住房貸款業(yè)務(wù)存在較多的不確定性，將面臨較大的信用風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險涉及開發(fā)商、購房人兩方面。與開發(fā)商相關(guān)的信用風(fēng)險，主要涉及開發(fā)商欺詐、項目拖期、質(zhì)量糾紛、違法預(yù)售等問題。來源于購房人的信用風(fēng)險，則包括自然原因、社會原因?qū)е陆杩钊耸ミ€款能力，以及由于主觀原因、信用意識差等導(dǎo)致的拖延還款或賴賬不還。
3．市場風(fēng)險（系統(tǒng)風(fēng)險）
在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，貸款一般都提供房地產(chǎn)抵押，貸款的第二還款來源受房地產(chǎn)市場影響，因此也面臨著較大的市場風(fēng)險，特別是主要依賴未來預(yù)期收益支撐高房價的商業(yè)用房，以及期房按揭，更面臨著巨大的市場風(fēng)險。市場風(fēng)險主要來自：市場供求風(fēng)險、市場周期風(fēng)險、政策性風(fēng)險、變現(xiàn)風(fēng)險和利率風(fēng)險。