III銀行業(yè)法
商業(yè)銀行法
《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行在融通資金的過程中發(fā)生的社會關系的法律規(guī)范的總稱。這一章涉及到的法條是《商業(yè)銀行法》，由于這部法律基本是原則性的立法，操作性不強，整體來講并不是很重要。
在司法考試中所占的分值大約是2~3分，因此復習主要應以法條為主。
《商業(yè)銀行法》的內(nèi)容主要是兩部分，一是商業(yè)銀行業(yè)法律制度;二是商業(yè)銀行業(yè)務法律制度。商業(yè)銀行的職能、經(jīng)營原則不是什么重要的東西，不進行介紹。
1.1商業(yè)銀行業(yè)法律制度
(1)概述
A.分類
我國的銀行分為三大類，分別是中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。中央銀行只有一家，是中國人民銀行;政策性銀行有三家，為國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。除了上述四家銀行外，其余的銀行均為商業(yè)銀行。就性質(zhì)而言，中國人民銀行是機關，是銀行業(yè)的監(jiān)管*;政策性銀行只辦理政策性的銀行業(yè)務，不追求盈利只求保本經(jīng)營;
B.商業(yè)銀行是依法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人，以盈利為首要目標。
C.商業(yè)銀行作為企業(yè)，其組織形式為公司。既可以是股份有限公司，也可以是有限責任公司，包括國有獨資公司。
D.商業(yè)銀行實行分支行制度，分支行按照業(yè)務需要設立，不按行政區(qū)域設立;分支行均沒有法人資格，其民事責任由總行承擔?？傂袚芨斗种械臓I運資金的總和，不得超過總行資本金總額的60%。在組織機構(gòu)中，應注意《商業(yè)銀行法》第18條國有獨資銀行監(jiān)事會的人員組成，這種組成不同于普通的國有獨資公司，由四方面人士組成，分別是中國人民銀行的代表、政府有關部門的代表、有關專家和本行工作人員的代表。 商業(yè)銀行的設立、變更采用審批制度。在這個問題中應注意《商業(yè)銀行法》的第13條、第24條和第28條。應當知道商業(yè)銀行的大股東(持股10%以上的人)以及大股東的變動須經(jīng)中國人民銀行批準(《商業(yè)銀行法》
第28條：任何單位購買商業(yè)銀行的股份總額10%以上的，應當事先經(jīng)中國人民銀行批準)。
(2)商業(yè)銀行的接管
接管是中國人民銀行為保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力，對已經(jīng)發(fā)生信用危機或可
能發(fā)生信用危機的商業(yè)銀行所采取的一系列措施的總稱。接管期間債權(quán)債務不發(fā)生變化，接管的最長期限為2年。
(3)商業(yè)銀行的終止與清算
商業(yè)銀行會因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。這里應特別注意因破產(chǎn)而終止的情況。商業(yè)銀
行作為公司，其破產(chǎn)一般情況下應適用民事訴訟法，而不能適用《全民企業(yè)破產(chǎn)法》(試行)。但在破產(chǎn)原因、破產(chǎn)宣告程序及破產(chǎn)財產(chǎn)的分配上，《商業(yè)銀行法》作了特別規(guī)定：1.商業(yè)銀行破產(chǎn)的原因 商業(yè)銀行實行單一破產(chǎn)原因，為不能支付到期債務。不能支付到期債務與嚴重虧損、資不抵債是不同的概念。不能支付到期債務不一定是虧損，更談不上是資不抵債。
2.商業(yè)銀行破產(chǎn)宣告的程序 商業(yè)銀行不能支付到期債務進入破產(chǎn)程序后，法院不能直接宣告破產(chǎn)，必須要經(jīng)中國人民銀行同意才能進行破產(chǎn)的宣告，否則程序違法。
3.商業(yè)銀行破產(chǎn)財產(chǎn)的分配 商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)后，人民法院在組織成立清算組時中國人民銀行是法定的成員。在破產(chǎn)清算時，出于維護社會秩序的考慮，儲蓄存款的本金和利息要優(yōu)先于國家稅款而受償(《商業(yè)銀行法》第71條：商業(yè)銀行不能支付到期債務，經(jīng)中國人民銀行同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織中國人民銀行等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。
商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息)。
1.2商業(yè)銀行業(yè)務法律制度
這是命題相對集中的一個考點，本考點中較為重要的問題有如下幾個： 這個問題曾經(jīng)考過，但依然可以變換角度從負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務的角度去考。
負債業(yè)務是指構(gòu)成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務，主要有：存款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借中的拆入款項
等;資產(chǎn)業(yè)務是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，主要有：貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、買賣政府債券、買賣外匯、同業(yè)拆借中的拆出款項等。
中間業(yè)務是不運用自己的資金，為社會提供服務收取手續(xù)費用的業(yè)務，主要有：結(jié)算、代理發(fā)行政府債券、代理買賣外匯、信用證服務及擔保、代理保險業(yè)務、提供保管箱服務等。 我國銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)是分業(yè)經(jīng)營的，但商業(yè)銀行在政府債券領域里是可以涉足的，即可以承銷政府債券、買賣政府債券。 至于股票、公司債券、企業(yè)債券則不得涉足。銀行代辦保險并未破壞銀行業(yè)與保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營。這個問題應注意：對個人儲蓄存款，要查詢、凍結(jié)、扣劃，必須法律有規(guī)定方可辦理;對單位存款的查詢，法律、行政法規(guī)有規(guī)定即可辦理，但要凍結(jié)、扣劃單位存款，必須法律有規(guī)定才能辦理(《商業(yè)銀行法》第29條第2款與第30條：對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢， 但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外)。
(1)商業(yè)銀行貸款以擔保為主，對于資信良好、確能償還貸款的借款人才發(fā)放信用貸款。就是說商業(yè)銀行也可以發(fā)放信用貸款。
(2)商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。審貸分離、分級審批究竟是一種什么樣的制度，沒有必要去管。
(3)商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款。這里應特別注意關系人的范圍是：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;前述所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。
第二項僅指擔任高級管理職務，若擔任的是一般職務或僅為一般職員則不受此限(《商業(yè)銀行法》第40條：商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。
前款所稱關系人是指
1.商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;
2.前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織)?！渡虡I(yè)銀行法》的第40條與第52條關于"商業(yè)銀行的工作人員不得在其他經(jīng)濟組織兼職"的規(guī)定不矛盾，商業(yè)銀行的工作人員不
得在其他經(jīng)濟組織兼職，但卻可以投資于任何經(jīng)濟組織，由于"關系人"范圍第2項使用的是"或者"這個概念，因此第40條與第52條不存在任何沖突與矛盾。(4)商業(yè)銀行貸款應遵守資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定。這些比例有：資本充足率、存貸比例、流動性比例和單一貸款比例。其中應特別加以注意的是單一貸款比例，即對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%?！渡虡I(yè)銀行法》中資產(chǎn)負債的這些具體比例有些已經(jīng)考過，但仍須加以注意。復習時沒有必要理解這些具體比例的含義，一旦考試中出現(xiàn)，能夠知道這是法律規(guī)定的，是正確的就足以了(《商業(yè)銀行法》第39條：商業(yè)銀行貸款，應當遵守資產(chǎn)負債比例管理的的規(guī)定：
1.資本充足率不得低于8%;
2.貸款余額與存款余額的比例不得超過75%;
3.流動性資產(chǎn)與流動性負債余額的比例不得低于25%;
4.對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%;
(5)中國人民銀行對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。
商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股票，應當自取得指日期1年內(nèi)予以處分。同業(yè)拆借是金融機構(gòu)之間的短期相互借貸，拆借的主體僅限于金融機構(gòu)。拆借的期限最長不得超過4個月，同業(yè)拆借具有救急不救窮的性質(zhì)，這就決定了拆入資金不得用于發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。
在同業(yè)拆借中還應知道哪些資金可以拆出，拆入的資金如何使用(《商業(yè)銀行法》第46條：同業(yè)拆借應當遵守中國人民銀行規(guī)定的期限，拆借的期限最長不得超過4個月。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸
款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要)。
投資是商業(yè)銀行除貸款外的運用資金的又一條渠道，對商業(yè)銀行的投資，法律進行了種種的限制。具體是：商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn);商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。這里有兩點需加以注意：一是這些限制都是境內(nèi)，境外則不受限制;而境內(nèi)銀行相互之間投資不受限制(《商業(yè)銀行法》第43條：商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資)。
單位在銀行的賬戶有多種，其中最為重要的是基本存款賬戶。依據(jù)法律，一個單位只能有一個基本存款賬戶，基本存款帳戶由單位自主選擇一家銀行的一個營業(yè)場所開立，不得開立兩個以上基本賬戶。
此外，還應知道法律規(guī)定，對于強令銀行貸款或者提供擔保的單位或個人追究法律責任的形式是民事賠償責任和直接責任人員的紀律處分。至于《貸款通則》的內(nèi)容，通常考試不會涉及，因為作為規(guī)章，層次較低，在法院審理與解決糾紛中，僅具有參照的效力，可以不去看。
商業(yè)銀行法
《商業(yè)銀行法》是調(diào)整商業(yè)銀行在融通資金的過程中發(fā)生的社會關系的法律規(guī)范的總稱。這一章涉及到的法條是《商業(yè)銀行法》，由于這部法律基本是原則性的立法，操作性不強，整體來講并不是很重要。
在司法考試中所占的分值大約是2~3分，因此復習主要應以法條為主。
《商業(yè)銀行法》的內(nèi)容主要是兩部分，一是商業(yè)銀行業(yè)法律制度;二是商業(yè)銀行業(yè)務法律制度。商業(yè)銀行的職能、經(jīng)營原則不是什么重要的東西，不進行介紹。
1.1商業(yè)銀行業(yè)法律制度
(1)概述
A.分類
我國的銀行分為三大類，分別是中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。中央銀行只有一家，是中國人民銀行;政策性銀行有三家，為國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。除了上述四家銀行外，其余的銀行均為商業(yè)銀行。就性質(zhì)而言，中國人民銀行是機關，是銀行業(yè)的監(jiān)管*;政策性銀行只辦理政策性的銀行業(yè)務，不追求盈利只求保本經(jīng)營;
B.商業(yè)銀行是依法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人，以盈利為首要目標。
C.商業(yè)銀行作為企業(yè)，其組織形式為公司。既可以是股份有限公司，也可以是有限責任公司，包括國有獨資公司。
D.商業(yè)銀行實行分支行制度，分支行按照業(yè)務需要設立，不按行政區(qū)域設立;分支行均沒有法人資格，其民事責任由總行承擔?？傂袚芨斗种械臓I運資金的總和，不得超過總行資本金總額的60%。在組織機構(gòu)中，應注意《商業(yè)銀行法》第18條國有獨資銀行監(jiān)事會的人員組成，這種組成不同于普通的國有獨資公司，由四方面人士組成，分別是中國人民銀行的代表、政府有關部門的代表、有關專家和本行工作人員的代表。 商業(yè)銀行的設立、變更采用審批制度。在這個問題中應注意《商業(yè)銀行法》的第13條、第24條和第28條。應當知道商業(yè)銀行的大股東(持股10%以上的人)以及大股東的變動須經(jīng)中國人民銀行批準(《商業(yè)銀行法》
第28條：任何單位購買商業(yè)銀行的股份總額10%以上的，應當事先經(jīng)中國人民銀行批準)。
(2)商業(yè)銀行的接管
接管是中國人民銀行為保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力，對已經(jīng)發(fā)生信用危機或可
能發(fā)生信用危機的商業(yè)銀行所采取的一系列措施的總稱。接管期間債權(quán)債務不發(fā)生變化，接管的最長期限為2年。
(3)商業(yè)銀行的終止與清算
商業(yè)銀行會因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。這里應特別注意因破產(chǎn)而終止的情況。商業(yè)銀
行作為公司，其破產(chǎn)一般情況下應適用民事訴訟法，而不能適用《全民企業(yè)破產(chǎn)法》(試行)。但在破產(chǎn)原因、破產(chǎn)宣告程序及破產(chǎn)財產(chǎn)的分配上，《商業(yè)銀行法》作了特別規(guī)定：1.商業(yè)銀行破產(chǎn)的原因 商業(yè)銀行實行單一破產(chǎn)原因，為不能支付到期債務。不能支付到期債務與嚴重虧損、資不抵債是不同的概念。不能支付到期債務不一定是虧損，更談不上是資不抵債。
2.商業(yè)銀行破產(chǎn)宣告的程序 商業(yè)銀行不能支付到期債務進入破產(chǎn)程序后，法院不能直接宣告破產(chǎn)，必須要經(jīng)中國人民銀行同意才能進行破產(chǎn)的宣告，否則程序違法。
3.商業(yè)銀行破產(chǎn)財產(chǎn)的分配 商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)后，人民法院在組織成立清算組時中國人民銀行是法定的成員。在破產(chǎn)清算時，出于維護社會秩序的考慮，儲蓄存款的本金和利息要優(yōu)先于國家稅款而受償(《商業(yè)銀行法》第71條：商業(yè)銀行不能支付到期債務，經(jīng)中國人民銀行同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織中國人民銀行等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。
商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息)。
1.2商業(yè)銀行業(yè)務法律制度
這是命題相對集中的一個考點，本考點中較為重要的問題有如下幾個： 這個問題曾經(jīng)考過，但依然可以變換角度從負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務的角度去考。
負債業(yè)務是指構(gòu)成商業(yè)銀行資金來源的業(yè)務，主要有：存款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借中的拆入款項
等;資產(chǎn)業(yè)務是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，主要有：貸款、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、買賣政府債券、買賣外匯、同業(yè)拆借中的拆出款項等。
中間業(yè)務是不運用自己的資金，為社會提供服務收取手續(xù)費用的業(yè)務，主要有：結(jié)算、代理發(fā)行政府債券、代理買賣外匯、信用證服務及擔保、代理保險業(yè)務、提供保管箱服務等。 我國銀行業(yè)與證券業(yè)、保險業(yè)是分業(yè)經(jīng)營的，但商業(yè)銀行在政府債券領域里是可以涉足的，即可以承銷政府債券、買賣政府債券。 至于股票、公司債券、企業(yè)債券則不得涉足。銀行代辦保險并未破壞銀行業(yè)與保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營。這個問題應注意：對個人儲蓄存款，要查詢、凍結(jié)、扣劃，必須法律有規(guī)定方可辦理;對單位存款的查詢，法律、行政法規(guī)有規(guī)定即可辦理，但要凍結(jié)、扣劃單位存款，必須法律有規(guī)定才能辦理(《商業(yè)銀行法》第29條第2款與第30條：對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢， 但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外)。
(1)商業(yè)銀行貸款以擔保為主，對于資信良好、確能償還貸款的借款人才發(fā)放信用貸款。就是說商業(yè)銀行也可以發(fā)放信用貸款。
(2)商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。審貸分離、分級審批究竟是一種什么樣的制度，沒有必要去管。
(3)商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款。這里應特別注意關系人的范圍是：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;前述所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。
第二項僅指擔任高級管理職務，若擔任的是一般職務或僅為一般職員則不受此限(《商業(yè)銀行法》第40條：商業(yè)銀行不得向關系人發(fā)放信用貸款;向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。
前款所稱關系人是指
1.商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬;
2.前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織)?！渡虡I(yè)銀行法》的第40條與第52條關于"商業(yè)銀行的工作人員不得在其他經(jīng)濟組織兼職"的規(guī)定不矛盾，商業(yè)銀行的工作人員不
得在其他經(jīng)濟組織兼職，但卻可以投資于任何經(jīng)濟組織，由于"關系人"范圍第2項使用的是"或者"這個概念，因此第40條與第52條不存在任何沖突與矛盾。(4)商業(yè)銀行貸款應遵守資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定。這些比例有：資本充足率、存貸比例、流動性比例和單一貸款比例。其中應特別加以注意的是單一貸款比例，即對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%?！渡虡I(yè)銀行法》中資產(chǎn)負債的這些具體比例有些已經(jīng)考過，但仍須加以注意。復習時沒有必要理解這些具體比例的含義，一旦考試中出現(xiàn)，能夠知道這是法律規(guī)定的，是正確的就足以了(《商業(yè)銀行法》第39條：商業(yè)銀行貸款，應當遵守資產(chǎn)負債比例管理的的規(guī)定：
1.資本充足率不得低于8%;
2.貸款余額與存款余額的比例不得超過75%;
3.流動性資產(chǎn)與流動性負債余額的比例不得低于25%;
4.對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%;
(5)中國人民銀行對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。
商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股票，應當自取得指日期1年內(nèi)予以處分。同業(yè)拆借是金融機構(gòu)之間的短期相互借貸，拆借的主體僅限于金融機構(gòu)。拆借的期限最長不得超過4個月，同業(yè)拆借具有救急不救窮的性質(zhì)，這就決定了拆入資金不得用于發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。
在同業(yè)拆借中還應知道哪些資金可以拆出，拆入的資金如何使用(《商業(yè)銀行法》第46條：同業(yè)拆借應當遵守中國人民銀行規(guī)定的期限，拆借的期限最長不得超過4個月。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸
款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要)。
投資是商業(yè)銀行除貸款外的運用資金的又一條渠道，對商業(yè)銀行的投資，法律進行了種種的限制。具體是：商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn);商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資。這里有兩點需加以注意：一是這些限制都是境內(nèi)，境外則不受限制;而境內(nèi)銀行相互之間投資不受限制(《商業(yè)銀行法》第43條：商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中國境內(nèi)不得向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資)。
單位在銀行的賬戶有多種，其中最為重要的是基本存款賬戶。依據(jù)法律，一個單位只能有一個基本存款賬戶，基本存款帳戶由單位自主選擇一家銀行的一個營業(yè)場所開立，不得開立兩個以上基本賬戶。
此外，還應知道法律規(guī)定，對于強令銀行貸款或者提供擔保的單位或個人追究法律責任的形式是民事賠償責任和直接責任人員的紀律處分。至于《貸款通則》的內(nèi)容，通常考試不會涉及，因為作為規(guī)章，層次較低，在法院審理與解決糾紛中，僅具有參照的效力，可以不去看。