第二條 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
【講解】 本條有關(guān)保險(xiǎn)的界定，明確了本法所規(guī)定的是商業(yè)保險(xiǎn)，而不是社會保險(xiǎn)。
第六條 經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
【講解】 此條是有關(guān)保險(xiǎn)專營的問題，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要是保險(xiǎn)合同問題。
第七條 在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司投保。
【講解】 此條關(guān)于強(qiáng)制境內(nèi)投保制度。
第十二條 投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。
保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
【講解】 本條是有關(guān)保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)標(biāo)的的規(guī)定，很重要。保險(xiǎn)利益必須是法律上承認(rèn)的利益，如果是不合法利益，保險(xiǎn)合同無效。還要注意這里的保險(xiǎn)利益是投保人享有的利益。
第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。
【講解】 從本條規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)合同是諾成性合同，與承保人是否交納保費(fèi)沒有關(guān)系。沒交保險(xiǎn)費(fèi)對合同的效力不產(chǎn)生影響，只要投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立。
第十五條 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。
第十六條 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
【講解】 這兩條是有關(guān)保險(xiǎn)合同解除的規(guī)定。
1.第15條是有關(guān)投保人法定的單方任意解除合同的權(quán)利，應(yīng)結(jié)合第35條的不允許投保人解除的規(guī)定，該條規(guī)定：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同(注意此例外發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任開始后)。
2.第16條剝奪了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。
但第28條第1款(被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi));
第36條第3款(投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同);
第37條第2款(被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任);
第54條第1款(投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外);
第59條(合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同)卻規(guī)定了幾種保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。
3.由第15條聯(lián)想到第39條的規(guī)定：保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。在這里要注意：
①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開始前與開始后，保險(xiǎn)人的權(quán)利和退費(fèi)的不同。
②還要注意人身保險(xiǎn)合同投保人解除合同的效果：
第一，投保人解除合同，已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起30日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;
第二，未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。這規(guī)定在第69條中。其效果因是否交足2年保險(xiǎn)費(fèi)而不同。
第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
【講解】 這一條整體比較重要，規(guī)定的是保險(xiǎn)合同雙方的說明、告知義務(wù)。如果投保人是故意沒有盡到告知義務(wù)，法律給予了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。這里分兩種情況：①如果事故發(fā)生了，而投保人故意沒有盡到告知義務(wù)，保險(xiǎn)人是可以免責(zé)的，不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)不退;②如果投保人是過失違反了告知義務(wù)，在這種情況之下，保險(xiǎn)費(fèi)可以退還。
第十八條 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
【講解】 本條是關(guān)于保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的先合同義務(wù),也就是說明義務(wù)，這是合同當(dāng)中的免責(zé)條款，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是格式化的合同，如果這些除外條款不向投保人說明的話，就不發(fā)生效力。
第二十六條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付;保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。
【講解】 本條規(guī)定的是保險(xiǎn)人的先予支付的義務(wù)。
第二十七條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。
【講解】 本條是關(guān)于人壽保險(xiǎn)事故發(fā)生后，索賠的時(shí)效起算時(shí)間的規(guī)定。要掌握人壽保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的賠付請求權(quán)行使除斥期間的不同，即2年與5年的時(shí)間規(guī)定。
第二十八條被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十四條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。
【講解】 本條是關(guān)于保險(xiǎn)欺詐的規(guī)定，是考試的重點(diǎn)。應(yīng)該注意謊報(bào)與制造保險(xiǎn)事故的責(zé)任是不同的。
1.謊報(bào)保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi);
2.投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但不退費(fèi)有一個(gè)例外性規(guī)定：投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值(見本法第65條第1款)。
第二十九條保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，為再保險(xiǎn)。
應(yīng)再保險(xiǎn)接受人的要求，再保險(xiǎn)分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知再保險(xiǎn)接受人。
第三十條 再保險(xiǎn)接受人不得向原保險(xiǎn)的投保人要求支付保險(xiǎn)費(fèi)。
原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，不得向再保險(xiǎn)接受人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求。
再保險(xiǎn)分出人不得以再保險(xiǎn)接受人未履行再保險(xiǎn)責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險(xiǎn)責(zé)任。
【講解】 以上2條是有關(guān)再保險(xiǎn)的規(guī)定。注意再保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同的關(guān)系，再保險(xiǎn)是在原保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上存在的，但這兩個(gè)是獨(dú)立的保險(xiǎn)合同。根據(jù)合同相對性規(guī)則，再保險(xiǎn)法律關(guān)系存在于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人之間，而與原保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人無關(guān)。
第三十一條對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
第三十四條保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。
【講解】 這是單項(xiàng)選擇題的命題點(diǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，只要保險(xiǎn)人同意，自動(dòng)變更。但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，投保人一通知，不需要保險(xiǎn)人同意，合同就變更。
第三十七條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。
被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
【講解】 本條規(guī)定了危險(xiǎn)程度增加時(shí)雙方的權(quán)利、義務(wù)。如果被保險(xiǎn)人履行了通知的義務(wù)，法律賦予了保險(xiǎn)人選擇權(quán)，可以解除合同，也可以增加保費(fèi)。本條第2款規(guī)定了保險(xiǎn)人免責(zé)的情況，即被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第三十八條有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi);
(一)據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少;
(二)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少。
【講解】 本條規(guī)定的是保險(xiǎn)人降低保險(xiǎn)費(fèi)的兩種情形，但不排除合同的約定。
第四十條 保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。
保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。
保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
【講解】 第1款是講在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中，有定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同之分。凡是在合同制定過程中，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值已載明于合同的，就是定值合同;如果沒有載明，只是投保人確定一個(gè)保險(xiǎn)金額，雙方約定在出險(xiǎn)時(shí)再約定保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值，那么這個(gè)合同就是不定值的合同。因此在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中，涉及到一個(gè)保險(xiǎn)價(jià)值和一個(gè)保險(xiǎn)金額的關(guān)系。價(jià)值是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中特有的一個(gè)條款，在人身保險(xiǎn)中就沒有了。如果保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額相等，就是足額保險(xiǎn)，事故發(fā)生以后，損失多少就賠多少。但如果保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，就是不足額保險(xiǎn)。除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。注意：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額的關(guān)系是：前者高于后者的部分無效;低于后者的依比例確定賠償額。本條規(guī)定同樣適用于重復(fù)保險(xiǎn)。
第四十一條重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。
重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。
【講解】 本條規(guī)定了重復(fù)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)，應(yīng)該予以明確區(qū)分。注意重復(fù)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人賠償責(zé)任的確定：除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。請注意重復(fù)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)分。
第四十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān);保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
【講解】 本條規(guī)定的是被保險(xiǎn)人的減輕損失義務(wù)。這里施救費(fèi)用只要是必要的、合理的，都是由保險(xiǎn)人承擔(dān)。這個(gè)費(fèi)用是要在損失賠償金額以外單獨(dú)承擔(dān)的，不能超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。例如事故發(fā)生了，被保險(xiǎn)人本身是個(gè)足額保險(xiǎn)，如果任其發(fā)生，可能會造成損失的擴(kuò)大，損失擴(kuò)大的部分，沒有盡到法定的義務(wù)，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)責(zé)任的。但是被保險(xiǎn)人施救就要花費(fèi)費(fèi)用，而且這個(gè)事故是其控制不了的，最終還是全部損失了，那么如果這個(gè)費(fèi)用又是必要的合理的，算起來必然要超過總保險(xiǎn)金額，這時(shí)保險(xiǎn)人就要全部承擔(dān)責(zé)任。
【特別提示】 2004年卷三第64題考查了此條。
第四十三條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后30日內(nèi)，投保人可以終止合同;除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。
【講解】 本條規(guī)定的是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，雙方終止合同的權(quán)利。如果投保人要終止合同，只要賠償以后，他隨時(shí)都可以終止合同。注意要與合同解除相區(qū)別。
第四十四條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人;保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。
第四十五條因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。
保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。
第四十六條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。
由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。
第四十七條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。
【講解】
1.第44條規(guī)定了一個(gè)原則：保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，按其支付的保險(xiǎn)金額的數(shù)額獲得被保險(xiǎn)人相應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利。
2.第45、46和47三條都是代位求償權(quán)的規(guī)定。事故是由第三者導(dǎo)致的，法律沒有規(guī)定的，被保險(xiǎn)人具有選擇權(quán)，他可以要求責(zé)任方也就是第三人進(jìn)行賠償，也可以要求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，但不能獲得雙重賠償。這里注意與本法第68條的人身保險(xiǎn)合同相區(qū)別。第68條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。這里如果選擇了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人賠償后，就可以以被保險(xiǎn)人名義向第三人請求賠償，所以叫代位求償權(quán)。
3.這里的代位求償權(quán)必須在保險(xiǎn)人賠償后才享有。
4.代位求償權(quán)不影響被保險(xiǎn)人就未獲賠償部分的賠償請求權(quán)。
5.第46條是對保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的法律保護(hù)，需要注意。
6.第47條要注意的是“故意”一詞。言外之意就是被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員如果不是出于故意而造成保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。
第五十條 保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。
責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。
第五十一條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
【講解】 上述兩條是有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。這里的責(zé)任是指民事賠償責(zé)任，行政責(zé)任當(dāng)中的罰款，刑事責(zé)任的罰金，不在此范圍內(nèi)。注意仲裁或者訴訟費(fèi)用的承擔(dān)。
第五十三條投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：
(一)本人;
(二)配偶、子女、父母;
(三)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。
除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
【講解】 本條是關(guān)于具有保險(xiǎn)利益關(guān)系人的范圍的規(guī)定，注意被保險(xiǎn)人同意視為具有保險(xiǎn)利益。
第五十四條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
【講解】 這一條可能出題，即“兩年后不可否定條款”。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是不能強(qiáng)制繳納的，不能提起訴訟?？梢哉埱螅梢源?，但是投保人就是不繳，那么事故發(fā)生了怎么辦，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。
第五十五條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。
父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡時(shí)給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。
【講解】 在這里，題中通常不會告訴你投保人有無民事行為能力，人身保險(xiǎn)往往給你被保險(xiǎn)人的年齡，比如說10、12、18歲，那就需要你判斷一下，有沒有行為能力。如果一定要為限制和無行為能力人投保，那是無效的。
第五十六條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。
依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。
【講解】 這是關(guān)于道德危險(xiǎn)的防范，防止投保人故意殺害被保險(xiǎn)人，以此獲得私利。這也是命題容易出現(xiàn)的點(diǎn)。
第五十八條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。
第五十九條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。
第六十條 保險(xiǎn)人對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。
【講解】 第58、59條是關(guān)于保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效。
1.有關(guān)中止的情形要注意相同情形下，還可以由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。
2.在復(fù)效中注意第59條第2款保險(xiǎn)人解除合同的效果，以及保險(xiǎn)費(fèi)不得用訴訟方式要求支付。
3.還要注意59條中規(guī)定的效力中止導(dǎo)致合同解除的原因：自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議。
4.另外在59條規(guī)定的情形下，享有解除權(quán)的主體僅為保險(xiǎn)人，并且解除合同的后果因是否交足2年保險(xiǎn)費(fèi)而不同：①已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;②未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。
第六十一條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。
第六十二條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額。未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
第六十三條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
【講解】 這3條都是關(guān)于受益人的規(guī)定。受益人的產(chǎn)生、變更要知道。注意誰有權(quán)指定受益人，以及變更受益人須經(jīng)保險(xiǎn)人同意的規(guī)定。
第六十四條被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：
(一)沒有指定受益人的;
(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。
【講解】 本條規(guī)定的是保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理的3種具體情形。也就是說，只有在本條規(guī)定的3種情形存在時(shí)，保險(xiǎn)金才可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。注意第2款的規(guī)定，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的，這時(shí)的保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。如果給了受益人的繼承人，那么該給付就有問題。
第六十五條投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。
【講解】 本條第1款規(guī)定了保險(xiǎn)人免付保險(xiǎn)金的情形。具體為：投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，注意損害結(jié)果的具體情形有3種，即死亡、傷殘或者疾病。第2款受益人喪失受益權(quán)的3種行為：①故意造成被保險(xiǎn)人死亡;②故意造成被保險(xiǎn)人傷殘;③故意殺害被保險(xiǎn)人未遂。注意這3種行為在主觀上均為“故意”。
第六十六條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。
以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。
【講解】 本條規(guī)定了被保險(xiǎn)人自殺的情況下，保險(xiǎn)人如何給付保險(xiǎn)金的問題。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金分兩種情況：
1.以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺時(shí)，合同已成立2年，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金;
2.以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺時(shí)，合同成立不滿2年，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。
第六十七條被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。
【講解】 本條規(guī)定的是被保險(xiǎn)人故意犯罪的導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡情況下，保險(xiǎn)人如何承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的問題。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的以是否交足2年保險(xiǎn)費(fèi)為界區(qū)分2種情況。
【特別提示】 2004年卷三第25題考查了此條。
第六十八條人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。
【講解】 本條是講在人身保險(xiǎn)中沒有代位請求賠償權(quán)。因第三者導(dǎo)致了被保險(xiǎn)人的傷殘、死亡，作為受益人可以向第三人請求賠償，也可以向保險(xiǎn)人要求給付。因?yàn)槿说纳⑸眢w是無價(jià)的，所以并存保險(xiǎn)人和第三人給付，即人身保險(xiǎn)合同中，因第三人的行為發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人(或受益人)可獲得雙重賠償，這與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定有明顯不同。代位求償、重復(fù)保險(xiǎn)，足額、不足額，全部是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中特有的問題，人身保險(xiǎn)中這些概念都沒有。
第七十條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：
(一)股份有限公司;
(二)國有獨(dú)資公司。
【講解】 這個(gè)組織形式考過，看似簡單，實(shí)際上他包含著一個(gè)法理：保險(xiǎn)公司的種類法定。
第八十五條保險(xiǎn)公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)行清算。
經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散。
第九十二條保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);
(二)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法核定。保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。
保險(xiǎn)公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)。
【講解】 本條規(guī)定了人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍。這也就是說經(jīng)營壽險(xiǎn)的不能同時(shí)經(jīng)營財(cái)險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定，可經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但不能經(jīng)營人壽保險(xiǎn)。
第一百零二條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。
【講解】 這也是變化比較大的一條，也就是說中國不強(qiáng)制再保險(xiǎn)。
第一百零七條關(guān)系社會公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。
其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
【講解】 需報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批的險(xiǎn)種包括：管理社會公共利益的險(xiǎn)種，強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)共三種。
第一百二十五條保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。
第一百二十九條個(gè)人保險(xiǎn)代理人在代為辦理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。
【講解】 本條是關(guān)于保險(xiǎn)代理人接受多個(gè)委托的禁止性規(guī)定。經(jīng)過了修訂，須掌握。