第二節(jié)保險合同
一、 保險合同的概述
（一） 保險合同的概念及特征
保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險合同是合同的一種，但與其他合同相比，它有自己獨特的特征。表現(xiàn)為：
1．保險合同是雙務有償合同。保險合同的當事人按照合同的約定互負義務，保險人在合同約定的保險事故發(fā)生時或者在保險期限屆滿時，向投保人(或被保險人、受益人)支付賠償金或保險金，投保人按約定向保險人交納保險費，并以此為代價將一定范圍內的危險轉移給保險人。
2．保險合同為要式合同。我國《保險法》第12條明文規(guī)定，保險合同的訂立應當采用書面形式，包括保險單、保險憑證及其他書面協(xié)議形式。
3．保險合同是格式合同、標準合同，是指一方當事人提出合同的主要內容，另一方必須服從、接受或拒絕對方提出的條件而成立的合同。在現(xiàn)代保險業(yè)務中，保險單及保險條款一般由保險人備制和提供，投保人在申請保險時，只能決定是否接受保險人出具的保險條款，而沒有擬定或磋商保險條款的自由。因此，保險合同是典型的標準合同。
4．保險合同是射幸合同。亦即碰運氣的機會性合同。在保險合同中，投保人交付保險費的義務是確定的，但保險人是否承擔保險賠償責任則是不確定的，是機會性的。只有當特定的不確定的危險發(fā)生時或者在合同約定的給付保險金的其他條件具備時，保險人才承擔給付保險金的義務?？梢?，危險發(fā)生的偶然性，決定了保險合同的射幸性質。
5．保險合同是補償性合同。保險是危險的對策，但保險并不能保證危險的不發(fā)生，也不能恢復已受損失的保險標的。而只是通過貨幣給付補償投保人或被保險人的經(jīng)濟利益，彌補其遭受的損失。故保險合同是補償性合同。
（ 二）、保險合同主體
保險合同主體，包括保險合同當事人、保險合同關系人和保險合同輔助人。
1．保險合同當事人。是指因訂立保險合同而享有保險權利和承擔保險義務的人。包括投保人和保險人。投保人，或稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備兩個要件：一是具備民事權利能力和民事行為能力；二是對保險標的須具有保險利益。保險人，或稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償或給付保險金責任的人。在我國保險人專指保險公司。
2．保險合同的關系人。包括被保險人和受益人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。
3．保險合同的輔助人。包括保險代理人和保險經(jīng)紀人。
(三)保險利益
保險利益，又稱可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。而保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。我國《保險法》第11條第1款、第2款規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！笨梢?，對保險標的有無保險利益是投保人能否投保和保險合同是否有效的評定標準。
一般認為，在財產保險合同中，凡是因財產發(fā)生危險事故而可能遭受損失的人，均為對該項財產具有一定的保險利益的人，包括財產所有人、經(jīng)營管理人或對某項財產有直接利害關系的人。而在人身保險合同中，凡一方的繼續(xù)生存對他方具有現(xiàn)實的或預期的經(jīng)濟利益，即認為具有保險利益。我國《保險法》第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?BR> 二、保險合同的訂立
（一）保險合同訂立的程序
《保險法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！睋?jù)此，訂立保險合同的程序主要為投保和承保兩個步驟。
投保，指投保人提出保險請求并提交投保單的行為，其實質為保險要約。承保是指保險人同意接受投保人投保請求的行為，亦即保險承諾。實踐中，保險合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：
1．投保人提出申請，索取并填寫投保單。
2．投保人與保險人商定支付保險費的方法。
3．承保。保險人審查投保單，向投保人詢問、了解保險標的的各種情況和被保險人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章。
4．出具保險單。既可以是保險單，也可以是暫保單，還可以另出保險憑證。
(二)保險合同的形式
保險合同是要式合同，故我國《保險法》明文規(guī)定保險合同應采用書面形式。具體可包括：
1．保險單。簡稱“保單”，是投保人與保險人訂立保險合同的正式書面憑證。由保險人或其代理人制作并簽發(fā)給投保人。保險單中一般印有保險條款。當保險標的遭受損失時，保險單就成為被保險人向保險人索賠的主要憑證，同時也是保險人向被保險人理賠的主要依據(jù)。
保險單是訂立保險合同的書面形式，但并非保險合同本身，而是保險合同成立的正式憑證。按《保險法》第12條的規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，合同就成立。因此，如在正式保險單簽發(fā)之前發(fā)生保險事故，保險合同仍具有法律效力，保險人應按合同約定負賠償責任。除非當事人事先約定以正式簽發(fā)保險單為合同成立條件，保險人才可免除賠償義務。
例．王女士于2002年10月20日與某保險公司訂立了一份人壽保險合同，當天繳清全部保險費，但保險公司因故未能及時簽發(fā)保險單。此后不久，王女士不幸因車禍身亡，本案人壽保險合同依我國《保險法》，將產生何種法律效果？（ A?。?BR> A．不因保險人未簽發(fā)保單而歸于無效
B．因保險人未簽發(fā)保單而解除
C．因保險人未簽發(fā)保單而可撤銷
D．因保險人未簽發(fā)保單而效力待定
2．保險憑證。又稱“小保單”，是一種內容和格式簡化了的保險單。它一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要內容。保險憑證上記載的內容，雖然不是保險合同的全部內容，但與保險單具有同等的法律效力。對于保險憑證未列明的內容，以相應的保險單記載為準，當保險憑證記載的內容與相應的保險單列明的內容發(fā)生抵觸時，以保險憑證的記載為準。保險人向投保人出具保險憑證的，不再簽發(fā)保險單。
3．暫保單。又稱“臨時保單”，指保險人或其代理人在同意承保風險而又不能立即出具保險單或保險憑證時，向投保人簽發(fā)的臨時保險憑證。暫保單不同于保險單，但在有效期限內在保險單作成交付之前，具有與保險單相同的效力。簽發(fā)暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序，但在下列情況下可使用暫保單：
(1)保險代理人爭取到保險業(yè)務，但尚未向保險人辦妥保險單之前；
(2)保險公司的分支機構，在接受投保時，須經(jīng)上級公司或總公司的審批，而未獲批準前；
(3)保險人和投保人就標準保險單的條款達成一致，但就標準保單記載以外的個別事項尚未達成一致，而保險人原則上同意承保時；
(4)保險人與投保人在不能確定保險條件是否符合承保標準前。
4．投保單。又稱要保書，是保險人預先備制以供投保人提出保險要約時使用的格式文書。一般包括以下內容：(1)投保人姓名(名稱)、地址；(2)投保人的職業(yè)或經(jīng)營性質；(3)保險標的及其坐落位置；(4)保險標的的實際價值或保險價值的確定方法；(5)保險金額或保險責任限額；(6)保險期間；(7)投保人簽章；(8)投保日期。
投保單本身不是保險合同，也非保險合同的正式組成部分。但投保單經(jīng)投保人如實填寫，并由保險人簽章承保后，就成為保險合同的組成部分，補充保險單的遺漏。
5．其他書面形式。指投保人和保險人以上述四種方式以外的書面形式訂立的保險合同。如投保人和保險人約定特殊事項的保險，并經(jīng)過公證的保險合同。
(三)保險合同的內容
根據(jù)我國《保險法》第18條的規(guī)定，保險合同應當包括下列內容：
1．保險人名稱和住所。保險人即承保人，指經(jīng)營保險業(yè)務，與投保人訂立保險合同并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。保險人名稱就是指作為承保人的保險公司的全稱，住所是指保險公司所在的地址。
2．投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所。
3．保險標的，是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。保險標的必須明確記載于合同，據(jù)以判斷投保人對其有無保險利益，并確定保險人的保險責任范圍。
4．保險責任和責任免除。保險責任是指保險單上記載的危險發(fā)生造成保險標的損失或約定人身保險事故發(fā)生時，保險人所承擔的賠償或給付責任。責任免除是指依法或合同約定，保險人可以不負賠償或給付責任的范圍。
保險合同應當明確保險責任和責任免除。保險合同規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。
5．保險期間和保險責任開始時間。保險期間即保險合同的有效期間。只有在保險期間發(fā)生保險事故或出現(xiàn)保險事件，保險人才承擔賠償或給付責任。保險責任開始時間，即保險人開始履行保險責任的時間。
6．保險價值。是指保險標的的價值，即對保險標的所有保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。保險價值是確定保險金額的依據(jù)，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。
7．保險金額。簡稱“保額”，是保險合同當事人約定，并在保險單中載明的保險人應當賠償?shù)呢泿蓬~。保險金額是保險人在保險事故發(fā)生時應當承擔的損失補償或給付的限額，同時也是計算保險費的標準。
8．保險費以及支付辦法。保險費，簡稱“保費”，是投保人向保險人支付的費用。它是建立保險基金的源泉。保險費的多少，取決于保險金額的大小、保臉費率的高低和保險期限的長短。
9．保險金賠償或者給付辦法。即保險人承擔保險責任的方法，一般以金錢給付為原則。
10．違約責任和爭議處理。
11．訂立合同的年、月、日。
(四)投保人的告知義務
我國《保險法》第16條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
三、保險合同的履行
(一)保險合同履行的概念
保險合同的履行，是指保險合同依法成立并生效后，合同主體全面、適當完成各自承擔的約定義務的行為。從內容上看，履行包括投保人、被保險人和保險人的合同義務的履行。從程序上看，履行還包括索賠、理賠、代位求償三個環(huán)節(jié)。
(二)投保人，被保險人和保險人的義務
1．投保人、被保險人的義務。主要包括：
(1)投保人應按照約定交付保險費，這是投保人最基本的義務；
(2)投保人、被保險人應履行出險通知、預防危險、索賠舉證的義務；
(3)被保險人應履行危險增加通知、施救的義務。
2．保險人的義務。主要是按照合同約定的時間開始承擔保險責任，在保險事故發(fā)生后或保險合同規(guī)定的事項發(fā)生后對損失給予賠償或向受益人支付約定的保險金。
(三)索賠、理賠與代位求償
1．索賠與理賠。索賠是被保險人或受益人在保險事故發(fā)生后或保險合同中約定的事項出現(xiàn)后，按照保險合同的規(guī)定，在法定期限內向保險人要求賠償損失的行為。理賠是保險人在被保險人或受益人提出索賠后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，對保險財產的損失或人身傷害進行調查并處理有關保險賠償責任的活動。
我國《保險法》第21條至第26條就索賠與理賠的程序作了如下規(guī)定：
(1)出險通知。投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。
(2)提供索賠單證。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。
(3)核定賠償。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。保險人收到索賠要求后，對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。保險人自收到索賠要求及索賠單證之日起60日內，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。
(4)索賠時效。人壽保險的索賠時效為自知道保險事故發(fā)生之日起，5年；其他保險的索賠時效為自知道保險事故發(fā)生之日起2年。
2．代位求償權。是指保險人在向被保險人支付保險金后，有權代被保險人向造成保險標的損害并負有賠償責任的第三人請求賠償?shù)臋嗬?。代位求償權只存在于財產保險中，人身保險中不存在代位求償權。我國《保險法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬！?BR> 例1． 因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在什么范圍內代位行使被保險人對第三者的代位求償權？（ A ）
A． 賠償金額
B． 保險金額
C． 保險價值
D． 實際損失
四、保險合同的變更和解除
(一)保險合同的變更
保險合同的變更是指在保險合同存續(xù)期間，其主體、內容、效力發(fā)生變化。保險合同的變更主要包括：
1．主體的變更。是指保險合同當事人和關系人的變更，一般是投保人或被保險人的變更，而不是保險人的變更。主體的變更通常是由于保險標的所有權的轉讓而引起的。
2．內容的變更。是指在主體不變的情況下，保險標的的數(shù)量、品種、價值或存放地點發(fā)生變化，或貨物運輸合同中的航程變化、船期變化以及保險期限、保險金額的變更等。
3．效力的變更。是指保險合同全部或者部分無效，或失效后又復效。
變更保險合同，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或附貼批單，或由投保人和保險人訂立書面變更協(xié)議。
(二)保險合同的解除
保險合同的解除是指在保險合同關系有效期內，當事人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，提前消滅保險合同的權利義務的行為。一般由有解除權的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險合同自始無效。
保險合同的解除權一般由投保人行使，因為保險合同從根本上說是為分擔投保人的損失而設，故賦予投保人以保險合同解除權可以很好地維護其利益。我國《保險法》第14條就規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！钡?5條還相應地嚴格限制了保險人的合同解除權，除非在特定情況下，在投保人有違法或違約行為時，法律才規(guī)定保險人可以單獨解除合同。這些特定情況在《保險法》第16條第2款、第27條、第 35條第3款、第36條、第53條中作了明文規(guī)定。
五、財產保險合同和人身保險合同
(一)財產保險合同
財產保險合同和人身保險合同是《保險法》規(guī)定的主要險別的合同。財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。如機動車輛第三人責任險，保證保險（債務人向債權人履行給付義務以信用的標的）財產保險的性質是補償，著眼于補償被保險人的損失，故財產保險不會得到額外的收入，不是營利的手段（道德風險）?！侗ｋU法》第二章第二節(jié)對財產保險合同作了專門規(guī)定，其最基本的內容是：
1．財產保險合同的被保險人的義務。包括：應當遵守國家有關消防、安全、李產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全；在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人；保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
2．財產保險合同的保險人的權利義務。包括：可以根據(jù)合同的約定，對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施；在據(jù)以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少或者保險標的的保險價值明顯減少的情況下，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費；因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?BR> 例．1997年1月18日陳某購置一了輛桑塔納“時代超人”型汽車，向保險公司投保當年的車輛損失險，保險金額為20萬元。其子小陳因經(jīng)常乘坐他人及陳某的車，知道一點駕車常識。3月20日，陳某有病住進醫(yī)院，小陳偷拿了其父的車鑰匙駕車外出游玩。不慎翻車。小陳受了傷，轎車完全報廢。下列有關陳某轎車毀損賠償問題的表述中正確的是（ C ）
A．陳某有權請求保險公司予以賠償
B．陳某無權請求保險公司賠償
C．保險公司如果賠償，可以對小陳行使代位請求賠償?shù)臋嗬?BR> D．小陳有權向保險公司請求賠償
例．某印刷廠就其價值為1000萬元的印刷品投保企業(yè)財產保險，該保險為足額保險。在保險期限內，因突發(fā)洪水造成被保險印刷品損失70％。此外，損害發(fā)生之際，被保險的印刷品市場價值增至1200萬元，而事前該印刷廠同某公司簽訂購銷合同，將上述印刷品以800萬元的價格出售。依據(jù)保險法原理，本案印刷廠最多可以獲得多少保險金？（?。?BR> A．700萬元
B．840萬元
C．560萬元
D．800萬元
(二)人身保險合同
人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。人身保險的性質是給付性和返還性，不以損失的存在前得；所給付的保險即為保險費（包括本金和孳息）。其最基本的內容有：《保險法》第二章第三節(jié)對人身保險合同作了專門規(guī)定。
1．投保人、被保險人的義務和權利。包括：投保人應如實申報被保險人的年齡；投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，但父母為其未成年子女投保的人身保險除外；投保人于合同成立后，可向保險人一次支付全部保險費，也可按約定分期支付保險費；被保險人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，經(jīng)保險人同意可以變更受益人。
例．甲為自己投保一份人壽險，指定其妻為受益人。甲有一子4歲，甲母50歲且自己單獨生活。某日，甲因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應（ D ）
A．作為遺產由甲妻、甲子、甲母共同繼承
B．作為遺產由甲妻一人繼承
C．作為遺產由甲妻、甲子繼承
D．全部支付給甲妻
保險合同投保人所指定的具有保險請求權的人沒義務，只有權利
條件：依法以被保人或投保指定人（應該吸前者）
未指定否人的或受益人早于被保人死亡的，推定受益人為被保人的法定繼承人
人身保險是不是財產？
不是基于合同產生的一種預期利益，其產生依執(zhí)行被保人為被保有的死亡，也就是說，被保人死亡時，這種利益并不是現(xiàn)實存在的
2．保險人的主要義務和權利。包括：保險人對人身保險的保險費，不得以訴訟方式要求投保人支付；被保險人死亡后，在沒有指定受益人、受益人先于被保險人死亡又無其他受益人、受益人依法喪失受益權或者放棄受益權又無其他受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。對于投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的；以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的；被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。
例4．以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿多長時間后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金？ （ B ）
A． 1年
B． 2年
C． 3年
D． 5年
解析：見《保險法》第65條第2款。該條款規(guī)定："以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。"
例．2000年7月8日，宮某為其子陳某投保了生死兩全保險，保險期限5年，保費于當日一次繳清。同年9月11日，陳某因盜竊罪被判處六年有期徒刑。2002年6月27日，陳某越獄，觸電力網(wǎng)而身亡。對于本案，保險人應（ C ）
A．按照保險合同規(guī)定給付保險金
B．解除合同，并不退還保險金
C．按照保險單退還現(xiàn)金價值
D．扣除手續(xù)費后，退還保險費
例．某廠女工王某于1996年6月22日為賀某投保（賀某與王某為婆媳關系）。經(jīng)賀某同意后購買10年期簡易人身保險15份，指定受益人為加賀某之孫、王某之子A，時年12歲。保險費月從王某的工資中扣交。交費一年零八個月后，王與被保險人之子B離婚，法院判決A隨B共同生活。離婚后王仍自愿按每月從自己工資中扣交這筆保險費，從未間斷。1999年2月20日被保險人賀某病故，4月王向保險公司申請給付保險金。與此同時，B提出被保險人是其母親，指定受益人A又隨自己共同生活，應由他作為監(jiān)護人領取這筆保險金。王則認為投保人是她，交費人也是她，而且她是受益人A的母親，也是A合法的監(jiān)護人，這筆保險金應由她領取。保險公司則以王某因離婚而對賀某無保險利益為由拒絕給付保險金。
問：（1）王某要求給付保險金的請求是否合理？為什么？
（2）B要求給付保險金的請求是否合理？為什么？
（3）保險公司拒付理由是否成立？為什么？
（4）本案應當如何處理？為什么
一、 保險合同的概述
（一） 保險合同的概念及特征
保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險合同是合同的一種，但與其他合同相比，它有自己獨特的特征。表現(xiàn)為：
1．保險合同是雙務有償合同。保險合同的當事人按照合同的約定互負義務，保險人在合同約定的保險事故發(fā)生時或者在保險期限屆滿時，向投保人(或被保險人、受益人)支付賠償金或保險金，投保人按約定向保險人交納保險費，并以此為代價將一定范圍內的危險轉移給保險人。
2．保險合同為要式合同。我國《保險法》第12條明文規(guī)定，保險合同的訂立應當采用書面形式，包括保險單、保險憑證及其他書面協(xié)議形式。
3．保險合同是格式合同、標準合同，是指一方當事人提出合同的主要內容，另一方必須服從、接受或拒絕對方提出的條件而成立的合同。在現(xiàn)代保險業(yè)務中，保險單及保險條款一般由保險人備制和提供，投保人在申請保險時，只能決定是否接受保險人出具的保險條款，而沒有擬定或磋商保險條款的自由。因此，保險合同是典型的標準合同。
4．保險合同是射幸合同。亦即碰運氣的機會性合同。在保險合同中，投保人交付保險費的義務是確定的，但保險人是否承擔保險賠償責任則是不確定的，是機會性的。只有當特定的不確定的危險發(fā)生時或者在合同約定的給付保險金的其他條件具備時，保險人才承擔給付保險金的義務?？梢?，危險發(fā)生的偶然性，決定了保險合同的射幸性質。
5．保險合同是補償性合同。保險是危險的對策，但保險并不能保證危險的不發(fā)生，也不能恢復已受損失的保險標的。而只是通過貨幣給付補償投保人或被保險人的經(jīng)濟利益，彌補其遭受的損失。故保險合同是補償性合同。
（ 二）、保險合同主體
保險合同主體，包括保險合同當事人、保險合同關系人和保險合同輔助人。
1．保險合同當事人。是指因訂立保險合同而享有保險權利和承擔保險義務的人。包括投保人和保險人。投保人，或稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備兩個要件：一是具備民事權利能力和民事行為能力；二是對保險標的須具有保險利益。保險人，或稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償或給付保險金責任的人。在我國保險人專指保險公司。
2．保險合同的關系人。包括被保險人和受益人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人。
3．保險合同的輔助人。包括保險代理人和保險經(jīng)紀人。
(三)保險利益
保險利益，又稱可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。而保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。我國《保險法》第11條第1款、第2款規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！笨梢?，對保險標的有無保險利益是投保人能否投保和保險合同是否有效的評定標準。
一般認為，在財產保險合同中，凡是因財產發(fā)生危險事故而可能遭受損失的人，均為對該項財產具有一定的保險利益的人，包括財產所有人、經(jīng)營管理人或對某項財產有直接利害關系的人。而在人身保險合同中，凡一方的繼續(xù)生存對他方具有現(xiàn)實的或預期的經(jīng)濟利益，即認為具有保險利益。我國《保險法》第52條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?BR> 二、保險合同的訂立
（一）保險合同訂立的程序
《保險法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！睋?jù)此，訂立保險合同的程序主要為投保和承保兩個步驟。
投保，指投保人提出保險請求并提交投保單的行為，其實質為保險要約。承保是指保險人同意接受投保人投保請求的行為，亦即保險承諾。實踐中，保險合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：
1．投保人提出申請，索取并填寫投保單。
2．投保人與保險人商定支付保險費的方法。
3．承保。保險人審查投保單，向投保人詢問、了解保險標的的各種情況和被保險人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章。
4．出具保險單。既可以是保險單，也可以是暫保單，還可以另出保險憑證。
(二)保險合同的形式
保險合同是要式合同，故我國《保險法》明文規(guī)定保險合同應采用書面形式。具體可包括：
1．保險單。簡稱“保單”，是投保人與保險人訂立保險合同的正式書面憑證。由保險人或其代理人制作并簽發(fā)給投保人。保險單中一般印有保險條款。當保險標的遭受損失時，保險單就成為被保險人向保險人索賠的主要憑證，同時也是保險人向被保險人理賠的主要依據(jù)。
保險單是訂立保險合同的書面形式，但并非保險合同本身，而是保險合同成立的正式憑證。按《保險法》第12條的規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，合同就成立。因此，如在正式保險單簽發(fā)之前發(fā)生保險事故，保險合同仍具有法律效力，保險人應按合同約定負賠償責任。除非當事人事先約定以正式簽發(fā)保險單為合同成立條件，保險人才可免除賠償義務。
例．王女士于2002年10月20日與某保險公司訂立了一份人壽保險合同，當天繳清全部保險費，但保險公司因故未能及時簽發(fā)保險單。此后不久，王女士不幸因車禍身亡，本案人壽保險合同依我國《保險法》，將產生何種法律效果？（ A?。?BR> A．不因保險人未簽發(fā)保單而歸于無效
B．因保險人未簽發(fā)保單而解除
C．因保險人未簽發(fā)保單而可撤銷
D．因保險人未簽發(fā)保單而效力待定
2．保險憑證。又稱“小保單”，是一種內容和格式簡化了的保險單。它一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要內容。保險憑證上記載的內容，雖然不是保險合同的全部內容，但與保險單具有同等的法律效力。對于保險憑證未列明的內容，以相應的保險單記載為準，當保險憑證記載的內容與相應的保險單列明的內容發(fā)生抵觸時，以保險憑證的記載為準。保險人向投保人出具保險憑證的，不再簽發(fā)保險單。
3．暫保單。又稱“臨時保單”，指保險人或其代理人在同意承保風險而又不能立即出具保險單或保險憑證時，向投保人簽發(fā)的臨時保險憑證。暫保單不同于保險單，但在有效期限內在保險單作成交付之前，具有與保險單相同的效力。簽發(fā)暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序，但在下列情況下可使用暫保單：
(1)保險代理人爭取到保險業(yè)務，但尚未向保險人辦妥保險單之前；
(2)保險公司的分支機構，在接受投保時，須經(jīng)上級公司或總公司的審批，而未獲批準前；
(3)保險人和投保人就標準保險單的條款達成一致，但就標準保單記載以外的個別事項尚未達成一致，而保險人原則上同意承保時；
(4)保險人與投保人在不能確定保險條件是否符合承保標準前。
4．投保單。又稱要保書，是保險人預先備制以供投保人提出保險要約時使用的格式文書。一般包括以下內容：(1)投保人姓名(名稱)、地址；(2)投保人的職業(yè)或經(jīng)營性質；(3)保險標的及其坐落位置；(4)保險標的的實際價值或保險價值的確定方法；(5)保險金額或保險責任限額；(6)保險期間；(7)投保人簽章；(8)投保日期。
投保單本身不是保險合同，也非保險合同的正式組成部分。但投保單經(jīng)投保人如實填寫，并由保險人簽章承保后，就成為保險合同的組成部分，補充保險單的遺漏。
5．其他書面形式。指投保人和保險人以上述四種方式以外的書面形式訂立的保險合同。如投保人和保險人約定特殊事項的保險，并經(jīng)過公證的保險合同。
(三)保險合同的內容
根據(jù)我國《保險法》第18條的規(guī)定，保險合同應當包括下列內容：
1．保險人名稱和住所。保險人即承保人，指經(jīng)營保險業(yè)務，與投保人訂立保險合同并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。保險人名稱就是指作為承保人的保險公司的全稱，住所是指保險公司所在的地址。
2．投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所。
3．保險標的，是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。保險標的必須明確記載于合同，據(jù)以判斷投保人對其有無保險利益，并確定保險人的保險責任范圍。
4．保險責任和責任免除。保險責任是指保險單上記載的危險發(fā)生造成保險標的損失或約定人身保險事故發(fā)生時，保險人所承擔的賠償或給付責任。責任免除是指依法或合同約定，保險人可以不負賠償或給付責任的范圍。
保險合同應當明確保險責任和責任免除。保險合同規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。
5．保險期間和保險責任開始時間。保險期間即保險合同的有效期間。只有在保險期間發(fā)生保險事故或出現(xiàn)保險事件，保險人才承擔賠償或給付責任。保險責任開始時間，即保險人開始履行保險責任的時間。
6．保險價值。是指保險標的的價值，即對保險標的所有保險利益在經(jīng)濟上用貨幣估計的價值額。保險價值是確定保險金額的依據(jù)，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。
7．保險金額。簡稱“保額”，是保險合同當事人約定，并在保險單中載明的保險人應當賠償?shù)呢泿蓬~。保險金額是保險人在保險事故發(fā)生時應當承擔的損失補償或給付的限額，同時也是計算保險費的標準。
8．保險費以及支付辦法。保險費，簡稱“保費”，是投保人向保險人支付的費用。它是建立保險基金的源泉。保險費的多少，取決于保險金額的大小、保臉費率的高低和保險期限的長短。
9．保險金賠償或者給付辦法。即保險人承擔保險責任的方法，一般以金錢給付為原則。
10．違約責任和爭議處理。
11．訂立合同的年、月、日。
(四)投保人的告知義務
我國《保險法》第16條規(guī)定：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
三、保險合同的履行
(一)保險合同履行的概念
保險合同的履行，是指保險合同依法成立并生效后，合同主體全面、適當完成各自承擔的約定義務的行為。從內容上看，履行包括投保人、被保險人和保險人的合同義務的履行。從程序上看，履行還包括索賠、理賠、代位求償三個環(huán)節(jié)。
(二)投保人，被保險人和保險人的義務
1．投保人、被保險人的義務。主要包括：
(1)投保人應按照約定交付保險費，這是投保人最基本的義務；
(2)投保人、被保險人應履行出險通知、預防危險、索賠舉證的義務；
(3)被保險人應履行危險增加通知、施救的義務。
2．保險人的義務。主要是按照合同約定的時間開始承擔保險責任，在保險事故發(fā)生后或保險合同規(guī)定的事項發(fā)生后對損失給予賠償或向受益人支付約定的保險金。
(三)索賠、理賠與代位求償
1．索賠與理賠。索賠是被保險人或受益人在保險事故發(fā)生后或保險合同中約定的事項出現(xiàn)后，按照保險合同的規(guī)定，在法定期限內向保險人要求賠償損失的行為。理賠是保險人在被保險人或受益人提出索賠后，根據(jù)保險合同的規(guī)定，對保險財產的損失或人身傷害進行調查并處理有關保險賠償責任的活動。
我國《保險法》第21條至第26條就索賠與理賠的程序作了如下規(guī)定：
(1)出險通知。投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。
(2)提供索賠單證。保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人依照保險合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關的證明和資料。
(3)核定賠償。保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定，對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后10日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行賠償或者給付保險金義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。保險人收到索賠要求后，對不屬于保險責任的，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。保險人自收到索賠要求及索賠單證之日起60日內，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。
(4)索賠時效。人壽保險的索賠時效為自知道保險事故發(fā)生之日起，5年；其他保險的索賠時效為自知道保險事故發(fā)生之日起2年。
2．代位求償權。是指保險人在向被保險人支付保險金后，有權代被保險人向造成保險標的損害并負有賠償責任的第三人請求賠償?shù)臋嗬?。代位求償權只存在于財產保險中，人身保險中不存在代位求償權。我國《保險法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬！?BR> 例1． 因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在什么范圍內代位行使被保險人對第三者的代位求償權？（ A ）
A． 賠償金額
B． 保險金額
C． 保險價值
D． 實際損失
四、保險合同的變更和解除
(一)保險合同的變更
保險合同的變更是指在保險合同存續(xù)期間，其主體、內容、效力發(fā)生變化。保險合同的變更主要包括：
1．主體的變更。是指保險合同當事人和關系人的變更，一般是投保人或被保險人的變更，而不是保險人的變更。主體的變更通常是由于保險標的所有權的轉讓而引起的。
2．內容的變更。是指在主體不變的情況下，保險標的的數(shù)量、品種、價值或存放地點發(fā)生變化，或貨物運輸合同中的航程變化、船期變化以及保險期限、保險金額的變更等。
3．效力的變更。是指保險合同全部或者部分無效，或失效后又復效。
變更保險合同，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或附貼批單，或由投保人和保險人訂立書面變更協(xié)議。
(二)保險合同的解除
保險合同的解除是指在保險合同關系有效期內，當事人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，提前消滅保險合同的權利義務的行為。一般由有解除權的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險合同自始無效。
保險合同的解除權一般由投保人行使，因為保險合同從根本上說是為分擔投保人的損失而設，故賦予投保人以保險合同解除權可以很好地維護其利益。我國《保險法》第14條就規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！钡?5條還相應地嚴格限制了保險人的合同解除權，除非在特定情況下，在投保人有違法或違約行為時，法律才規(guī)定保險人可以單獨解除合同。這些特定情況在《保險法》第16條第2款、第27條、第 35條第3款、第36條、第53條中作了明文規(guī)定。
五、財產保險合同和人身保險合同
(一)財產保險合同
財產保險合同和人身保險合同是《保險法》規(guī)定的主要險別的合同。財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。如機動車輛第三人責任險，保證保險（債務人向債權人履行給付義務以信用的標的）財產保險的性質是補償，著眼于補償被保險人的損失，故財產保險不會得到額外的收入，不是營利的手段（道德風險）?！侗ｋU法》第二章第二節(jié)對財產保險合同作了專門規(guī)定，其最基本的內容是：
1．財產保險合同的被保險人的義務。包括：應當遵守國家有關消防、安全、李產操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全；在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人應當及時通知保險人；保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
2．財產保險合同的保險人的權利義務。包括：可以根據(jù)合同的約定，對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施；在據(jù)以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少或者保險標的的保險價值明顯減少的情況下，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費；因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?BR> 例．1997年1月18日陳某購置一了輛桑塔納“時代超人”型汽車，向保險公司投保當年的車輛損失險，保險金額為20萬元。其子小陳因經(jīng)常乘坐他人及陳某的車，知道一點駕車常識。3月20日，陳某有病住進醫(yī)院，小陳偷拿了其父的車鑰匙駕車外出游玩。不慎翻車。小陳受了傷，轎車完全報廢。下列有關陳某轎車毀損賠償問題的表述中正確的是（ C ）
A．陳某有權請求保險公司予以賠償
B．陳某無權請求保險公司賠償
C．保險公司如果賠償，可以對小陳行使代位請求賠償?shù)臋嗬?BR> D．小陳有權向保險公司請求賠償
例．某印刷廠就其價值為1000萬元的印刷品投保企業(yè)財產保險，該保險為足額保險。在保險期限內，因突發(fā)洪水造成被保險印刷品損失70％。此外，損害發(fā)生之際，被保險的印刷品市場價值增至1200萬元，而事前該印刷廠同某公司簽訂購銷合同，將上述印刷品以800萬元的價格出售。依據(jù)保險法原理，本案印刷廠最多可以獲得多少保險金？（?。?BR> A．700萬元
B．840萬元
C．560萬元
D．800萬元
(二)人身保險合同
人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。人身保險的性質是給付性和返還性，不以損失的存在前得；所給付的保險即為保險費（包括本金和孳息）。其最基本的內容有：《保險法》第二章第三節(jié)對人身保險合同作了專門規(guī)定。
1．投保人、被保險人的義務和權利。包括：投保人應如實申報被保險人的年齡；投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，但父母為其未成年子女投保的人身保險除外；投保人于合同成立后，可向保險人一次支付全部保險費，也可按約定分期支付保險費；被保險人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，經(jīng)保險人同意可以變更受益人。
例．甲為自己投保一份人壽險，指定其妻為受益人。甲有一子4歲，甲母50歲且自己單獨生活。某日，甲因交通事故身亡。該份保險的保險金依法應（ D ）
A．作為遺產由甲妻、甲子、甲母共同繼承
B．作為遺產由甲妻一人繼承
C．作為遺產由甲妻、甲子繼承
D．全部支付給甲妻
保險合同投保人所指定的具有保險請求權的人沒義務，只有權利
條件：依法以被保人或投保指定人（應該吸前者）
未指定否人的或受益人早于被保人死亡的，推定受益人為被保人的法定繼承人
人身保險是不是財產？
不是基于合同產生的一種預期利益，其產生依執(zhí)行被保人為被保有的死亡，也就是說，被保人死亡時，這種利益并不是現(xiàn)實存在的
2．保險人的主要義務和權利。包括：保險人對人身保險的保險費，不得以訴訟方式要求投保人支付；被保險人死亡后，在沒有指定受益人、受益人先于被保險人死亡又無其他受益人、受益人依法喪失受益權或者放棄受益權又無其他受益人的情況下，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務。對于投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的；以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的；被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。
例4．以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿多長時間后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金？ （ B ）
A． 1年
B． 2年
C． 3年
D． 5年
解析：見《保險法》第65條第2款。該條款規(guī)定："以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。"
例．2000年7月8日，宮某為其子陳某投保了生死兩全保險，保險期限5年，保費于當日一次繳清。同年9月11日，陳某因盜竊罪被判處六年有期徒刑。2002年6月27日，陳某越獄，觸電力網(wǎng)而身亡。對于本案，保險人應（ C ）
A．按照保險合同規(guī)定給付保險金
B．解除合同，并不退還保險金
C．按照保險單退還現(xiàn)金價值
D．扣除手續(xù)費后，退還保險費
例．某廠女工王某于1996年6月22日為賀某投保（賀某與王某為婆媳關系）。經(jīng)賀某同意后購買10年期簡易人身保險15份，指定受益人為加賀某之孫、王某之子A，時年12歲。保險費月從王某的工資中扣交。交費一年零八個月后，王與被保險人之子B離婚，法院判決A隨B共同生活。離婚后王仍自愿按每月從自己工資中扣交這筆保險費，從未間斷。1999年2月20日被保險人賀某病故，4月王向保險公司申請給付保險金。與此同時，B提出被保險人是其母親，指定受益人A又隨自己共同生活，應由他作為監(jiān)護人領取這筆保險金。王則認為投保人是她，交費人也是她，而且她是受益人A的母親，也是A合法的監(jiān)護人，這筆保險金應由她領取。保險公司則以王某因離婚而對賀某無保險利益為由拒絕給付保險金。
問：（1）王某要求給付保險金的請求是否合理？為什么？
（2）B要求給付保險金的請求是否合理？為什么？
（3）保險公司拒付理由是否成立？為什么？
（4）本案應當如何處理？為什么