第二節(jié)保險(xiǎn)合同
一、 保險(xiǎn)合同的概述
（一） 保險(xiǎn)合同的概念及特征
保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是合同的一種，但與其他合同相比，它有自己獨(dú)特的特征。表現(xiàn)為：
1．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人按照合同的約定互負(fù)義務(wù)，保險(xiǎn)人在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或者在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，向投保人(或被保險(xiǎn)人、受益人)支付賠償金或保險(xiǎn)金，投保人按約定向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，并以此為代價(jià)將一定范圍內(nèi)的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。
2．保險(xiǎn)合同為要式合同。我國《保險(xiǎn)法》第12條明文規(guī)定，保險(xiǎn)合同的訂立應(yīng)當(dāng)采用書面形式，包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證及其他書面協(xié)議形式。
3．保險(xiǎn)合同是格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是指一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方必須服從、接受或拒絕對(duì)方提出的條件而成立的合同。在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人備制和提供，投保人在申請保險(xiǎn)時(shí)，只能決定是否接受保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)條款，而沒有擬定或磋商保險(xiǎn)條款的自由。因此，保險(xiǎn)合同是典型的標(biāo)準(zhǔn)合同。
4．保險(xiǎn)合同是射幸合同。亦即碰運(yùn)氣的機(jī)會(huì)性合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，但保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任則是不確定的，是機(jī)會(huì)性的。只有當(dāng)特定的不確定的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)或者在合同約定的給付保險(xiǎn)金的其他條件具備時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?？梢姡ｋU(xiǎn)發(fā)生的偶然性，決定了保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)。
5．保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。保險(xiǎn)是危險(xiǎn)的對(duì)策，但保險(xiǎn)并不能保證危險(xiǎn)的不發(fā)生，也不能恢復(fù)已受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的。而只是通過貨幣給付補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，彌補(bǔ)其遭受的損失。故保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。
（ 二）、保險(xiǎn)合同主體
保險(xiǎn)合同主體，包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人。
1．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。是指因訂立保險(xiǎn)合同而享有保險(xiǎn)權(quán)利和承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的人。包括投保人和保險(xiǎn)人。投保人，或稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備兩個(gè)要件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人，或稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。在我國保險(xiǎn)人專指保險(xiǎn)公司。
2．保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。包括被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
3．保險(xiǎn)合同的輔助人。包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
(三)保險(xiǎn)利益
保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。而保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。我國《保險(xiǎn)法》第11條第1款、第2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”可見，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無保險(xiǎn)利益是投保人能否投保和保險(xiǎn)合同是否有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。
一般認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，凡是因財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn)事故而可能遭受損失的人，均為對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有一定的保險(xiǎn)利益的人，包括財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人或?qū)δ稠?xiàng)財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人。而在人身保險(xiǎn)合同中，凡一方的繼續(xù)生存對(duì)他方具有現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，即認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。我國《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”
二、保險(xiǎn)合同的訂立
（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序
《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！睋?jù)此，訂立保險(xiǎn)合同的程序主要為投保和承保兩個(gè)步驟。
投保，指投保人提出保險(xiǎn)請求并提交投保單的行為，其實(shí)質(zhì)為保險(xiǎn)要約。承保是指保險(xiǎn)人同意接受投保人投保請求的行為，亦即保險(xiǎn)承諾。實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：
1．投保人提出申請，索取并填寫投保單。
2．投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法。
3．承保。保險(xiǎn)人審查投保單，向投保人詢問、了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況和被保險(xiǎn)人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章。
4．出具保險(xiǎn)單。既可以是保險(xiǎn)單，也可以是暫保單，還可以另出保險(xiǎn)憑證。
(二)保險(xiǎn)合同的形式
保險(xiǎn)合同是要式合同，故我國《保險(xiǎn)法》明文規(guī)定保險(xiǎn)合同應(yīng)采用書面形式。具體可包括：
1．保險(xiǎn)單。簡稱“保單”，是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。由保險(xiǎn)人或其代理人制作并簽發(fā)給投保人。保險(xiǎn)單中一般印有保險(xiǎn)條款。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)單就成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，同時(shí)也是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。
保險(xiǎn)單是訂立保險(xiǎn)合同的書面形式，但并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的正式憑證。按《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，合同就成立。因此，如在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同仍具有法律效力，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定負(fù)賠償責(zé)任。除非當(dāng)事人事先約定以正式簽發(fā)保險(xiǎn)單為合同成立條件，保險(xiǎn)人才可免除賠償義務(wù)。
例．王女士于2002年10月20日與某保險(xiǎn)公司訂立了一份人壽保險(xiǎn)合同，當(dāng)天繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司因故未能及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單。此后不久，王女士不幸因車禍身亡，本案人壽保險(xiǎn)合同依我國《保險(xiǎn)法》，將產(chǎn)生何種法律效果？（ A ）
A．不因保險(xiǎn)人未簽發(fā)保單而歸于無效
B．因保險(xiǎn)人未簽發(fā)保單而解除
C．因保險(xiǎn)人未簽發(fā)保單而可撤銷
D．因保險(xiǎn)人未簽發(fā)保單而效力待定
2．保險(xiǎn)憑證。又稱“小保單”，是一種內(nèi)容和格式簡化了的保險(xiǎn)單。它一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)憑證上記載的內(nèi)容，雖然不是保險(xiǎn)合同的全部內(nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。對(duì)于保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容，以相應(yīng)的保險(xiǎn)單記載為準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)憑證記載的內(nèi)容與相應(yīng)的保險(xiǎn)單列明的內(nèi)容發(fā)生抵觸時(shí)，以保險(xiǎn)憑證的記載為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人向投保人出具保險(xiǎn)憑證的，不再簽發(fā)保險(xiǎn)單。
3．暫保單。又稱“臨時(shí)保單”，指保險(xiǎn)人或其代理人在同意承保風(fēng)險(xiǎn)而又不能立即出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證時(shí)，向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單不同于保險(xiǎn)單，但在有效期限內(nèi)在保險(xiǎn)單作成交付之前，具有與保險(xiǎn)單相同的效力。簽發(fā)暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，但在下列情況下可使用暫保單：
(1)保險(xiǎn)代理人爭取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前；
(2)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，在接受投保時(shí)，須經(jīng)上級(jí)公司或總公司的審批，而未獲批準(zhǔn)前；
(3)保險(xiǎn)人和投保人就標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的條款達(dá)成一致，但就標(biāo)準(zhǔn)保單記載以外的個(gè)別事項(xiàng)尚未達(dá)成一致，而保險(xiǎn)人原則上同意承保時(shí)；
(4)保險(xiǎn)人與投保人在不能確定保險(xiǎn)條件是否符合承保標(biāo)準(zhǔn)前。
4．投保單。又稱要保書，是保險(xiǎn)人預(yù)先備制以供投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)使用的格式文書。一般包括以下內(nèi)容：(1)投保人姓名(名稱)、地址；(2)投保人的職業(yè)或經(jīng)營性質(zhì)；(3)保險(xiǎn)標(biāo)的及其坐落位置；(4)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法；(5)保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)責(zé)任限額；(6)保險(xiǎn)期間；(7)投保人簽章；(8)投保日期。
投保單本身不是保險(xiǎn)合同，也非保險(xiǎn)合同的正式組成部分。但投保單經(jīng)投保人如實(shí)填寫，并由保險(xiǎn)人簽章承保后，就成為保險(xiǎn)合同的組成部分，補(bǔ)充保險(xiǎn)單的遺漏。
5．其他書面形式。指投保人和保險(xiǎn)人以上述四種方式以外的書面形式訂立的保險(xiǎn)合同。如投保人和保險(xiǎn)人約定特殊事項(xiàng)的保險(xiǎn)，并經(jīng)過公證的保險(xiǎn)合同。
(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：
1．保險(xiǎn)人名稱和住所。保險(xiǎn)人即承保人，指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人名稱就是指作為承保人的保險(xiǎn)公司的全稱，住所是指保險(xiǎn)公司所在的地址。
2．投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。
3．保險(xiǎn)標(biāo)的，是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的必須明確記載于合同，據(jù)以判斷投保人對(duì)其有無保險(xiǎn)利益，并確定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
4．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)單上記載的危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或約定人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。責(zé)任免除是指依法或合同約定，保險(xiǎn)人可以不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。
保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)合同規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
5．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間即保險(xiǎn)合同的有效期間。只有在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故或出現(xiàn)保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。
6．保險(xiǎn)價(jià)值。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
7．保險(xiǎn)金額。簡稱“保額”，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定，并在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)呢泿蓬~。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損失補(bǔ)償或給付的限額，同時(shí)也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。
8．保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)，簡稱“保費(fèi)”，是投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。它是建立保險(xiǎn)基金的源泉。保險(xiǎn)費(fèi)的多少，取決于保險(xiǎn)金額的大小、保臉費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)期限的長短。
9．保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。即保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的方法，一般以金錢給付為原則。
10．違約責(zé)任和爭議處理。
11．訂立合同的年、月、日。
(四)投保人的告知義務(wù)
我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
三、保險(xiǎn)合同的履行
(一)保險(xiǎn)合同履行的概念
保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同依法成立并生效后，合同主體全面、適當(dāng)完成各自承擔(dān)的約定義務(wù)的行為。從內(nèi)容上看，履行包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的合同義務(wù)的履行。從程序上看，履行還包括索賠、理賠、代位求償三個(gè)環(huán)節(jié)。
(二)投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的義務(wù)
1．投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)。主要包括：
(1)投保人應(yīng)按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，這是投保人最基本的義務(wù)；
(2)投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行出險(xiǎn)通知、預(yù)防危險(xiǎn)、索賠舉證的義務(wù)；
(3)被保險(xiǎn)人應(yīng)履行危險(xiǎn)增加通知、施救的義務(wù)。
2．保險(xiǎn)人的義務(wù)。主要是按照合同約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后對(duì)損失給予賠償或向受益人支付約定的保險(xiǎn)金。
(三)索賠、理賠與代位求償
1．索賠與理賠。索賠是被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同中約定的事項(xiàng)出現(xiàn)后，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在法定期限內(nèi)向保險(xiǎn)人要求賠償損失的行為。理賠是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或人身傷害進(jìn)行調(diào)查并處理有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的活動(dòng)。
我國《保險(xiǎn)法》第21條至第26條就索賠與理賠的程序作了如下規(guī)定：
(1)出險(xiǎn)通知。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。
(2)提供索賠單證。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。
(3)核定賠償。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。保險(xiǎn)人收到索賠要求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。保險(xiǎn)人自收到索賠要求及索賠單證之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。
(4)索賠時(shí)效。人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，5年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年。
2．代位求償權(quán)。是指保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，有權(quán)代被保險(xiǎn)人向造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害并負(fù)有賠償責(zé)任的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)中不存在代位求償權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?BR> 例1． 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在什么范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的代位求償權(quán)？（ A ）
A． 賠償金額
B． 保險(xiǎn)金額
C． 保險(xiǎn)價(jià)值
D． 實(shí)際損失
四、保險(xiǎn)合同的變更和解除
(一)保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容、效力發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同的變更主要包括：
1．主體的變更。是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，一般是投保人或被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。主體的變更通常是由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而引起的。
2．內(nèi)容的變更。是指在主體不變的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)發(fā)生變化，或貨物運(yùn)輸合同中的航程變化、船期變化以及保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更等。
3．效力的變更。是指保險(xiǎn)合同全部或者部分無效，或失效后又復(fù)效。
變更保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或由投保人和保險(xiǎn)人訂立書面變更協(xié)議。
(二)保險(xiǎn)合同的解除
保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同關(guān)系有效期內(nèi)，當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，提前消滅保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)的行為。一般由有解除權(quán)的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同自始無效。
保險(xiǎn)合同的解除權(quán)一般由投保人行使，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同從根本上說是為分擔(dān)投保人的損失而設(shè)，故賦予投保人以保險(xiǎn)合同解除權(quán)可以很好地維護(hù)其利益。我國《保險(xiǎn)法》第14條就規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！钡?5條還相應(yīng)地嚴(yán)格限制了保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，除非在特定情況下，在投保人有違法或違約行為時(shí)，法律才規(guī)定保險(xiǎn)人可以單獨(dú)解除合同。這些特定情況在《保險(xiǎn)法》第16條第2款、第27條、第 35條第3款、第36條、第53條中作了明文規(guī)定。
五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的主要險(xiǎn)別的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。如機(jī)動(dòng)車輛第三人責(zé)任險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)（債務(wù)人向債權(quán)人履行給付義務(wù)以信用的標(biāo)的）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)是補(bǔ)償，著眼于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，故財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不會(huì)得到額外的收入，不是營利的手段（道德風(fēng)險(xiǎn)）?！侗ｋU(xiǎn)法》第二章第二節(jié)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作了專門規(guī)定，其最基本的內(nèi)容是：
1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人的義務(wù)。包括：應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、李產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。包括：可以根據(jù)合同的約定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施；在據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少或者保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的情況下，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)；因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
例．1997年1月18日陳某購置一了輛桑塔納“時(shí)代超人”型汽車，向保險(xiǎn)公司投保當(dāng)年的車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元。其子小陳因經(jīng)常乘坐他人及陳某的車，知道一點(diǎn)駕車常識(shí)。3月20日，陳某有病住進(jìn)醫(yī)院，小陳偷拿了其父的車鑰匙駕車外出游玩。不慎翻車。小陳受了傷，轎車完全報(bào)廢。下列有關(guān)陳某轎車毀損賠償問題的表述中正確的是（ C ）
A．陳某有權(quán)請求保險(xiǎn)公司予以賠償
B．陳某無權(quán)請求保險(xiǎn)公司賠償
C．保險(xiǎn)公司如果賠償，可以對(duì)小陳行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利
D．小陳有權(quán)向保險(xiǎn)公司請求賠償
例．某印刷廠就其價(jià)值為1000萬元的印刷品投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)為足額保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因突發(fā)洪水造成被保險(xiǎn)印刷品損失70％。此外，損害發(fā)生之際，被保險(xiǎn)的印刷品市場價(jià)值增至1200萬元，而事前該印刷廠同某公司簽訂購銷合同，將上述印刷品以800萬元的價(jià)格出售。依據(jù)保險(xiǎn)法原理，本案印刷廠最多可以獲得多少保險(xiǎn)金？（ ）
A．700萬元
B．840萬元
C．560萬元
D．800萬元
(二)人身保險(xiǎn)合同
人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)的性質(zhì)是給付性和返還性，不以損失的存在前得；所給付的保險(xiǎn)即為保險(xiǎn)費(fèi)（包括本金和孳息）。其最基本的內(nèi)容有：《保險(xiǎn)法》第二章第三節(jié)對(duì)人身保險(xiǎn)合同作了專門規(guī)定。
1．投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)和權(quán)利。包括：投保人應(yīng)如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡；投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，但父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)除外；投保人于合同成立后，可向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可按約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)；被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意可以變更受益人。
例．甲為自己投保一份人壽險(xiǎn)，指定其妻為受益人。甲有一子4歲，甲母50歲且自己單獨(dú)生活。某日，甲因交通事故身亡。該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金依法應(yīng)（ D ）
A．作為遺產(chǎn)由甲妻、甲子、甲母共同繼承
B．作為遺產(chǎn)由甲妻一人繼承
C．作為遺產(chǎn)由甲妻、甲子繼承
D．全部支付給甲妻
保險(xiǎn)合同投保人所指定的具有保險(xiǎn)請求權(quán)的人沒義務(wù)，只有權(quán)利
條件：依法以被保人或投保指定人（應(yīng)該吸前者）
未指定否人的或受益人早于被保人死亡的，推定受益人為被保人的法定繼承人
人身保險(xiǎn)是不是財(cái)產(chǎn)？
不是基于合同產(chǎn)生的一種預(yù)期利益，其產(chǎn)生依執(zhí)行被保人為被保有的死亡，也就是說，被保人死亡時(shí)，這種利益并不是現(xiàn)實(shí)存在的
2．保險(xiǎn)人的主要義務(wù)和權(quán)利。包括：保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得以訴訟方式要求投保人支付；被保險(xiǎn)人死亡后，在沒有指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡又無其他受益人、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)又無其他受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。對(duì)于投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的；被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
例4．以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿多長時(shí)間后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金？ （ B ）
A． 1年
B． 2年
C． 3年
D． 5年
解析：見《保險(xiǎn)法》第65條第2款。該條款規(guī)定："以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。"
例．2000年7月8日，宮某為其子陳某投保了生死兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限5年，保費(fèi)于當(dāng)日一次繳清。同年9月11日，陳某因盜竊罪被判處六年有期徒刑。2002年6月27日，陳某越獄，觸電力網(wǎng)而身亡。對(duì)于本案，保險(xiǎn)人應(yīng)（ C?。?BR> A．按照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金
B．解除合同，并不退還保險(xiǎn)金
C．按照保險(xiǎn)單退還現(xiàn)金價(jià)值
D．扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)
例．某廠女工王某于1996年6月22日為賀某投保（賀某與王某為婆媳關(guān)系）。經(jīng)賀某同意后購買10年期簡易人身保險(xiǎn)15份，指定受益人為加賀某之孫、王某之子A，時(shí)年12歲。保險(xiǎn)費(fèi)月從王某的工資中扣交。交費(fèi)一年零八個(gè)月后，王與被保險(xiǎn)人之子B離婚，法院判決A隨B共同生活。離婚后王仍自愿按每月從自己工資中扣交這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。1999年2月20日被保險(xiǎn)人賀某病故，4月王向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，B提出被保險(xiǎn)人是其母親，指定受益人A又隨自己共同生活，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。王則認(rèn)為投保人是她，交費(fèi)人也是她，而且她是受益人A的母親，也是A合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。保險(xiǎn)公司則以王某因離婚而對(duì)賀某無保險(xiǎn)利益為由拒絕給付保險(xiǎn)金。
問：（1）王某要求給付保險(xiǎn)金的請求是否合理？為什么？
（2）B要求給付保險(xiǎn)金的請求是否合理？為什么？
（3）保險(xiǎn)公司拒付理由是否成立？為什么？
（4）本案應(yīng)當(dāng)如何處理？為什么
一、 保險(xiǎn)合同的概述
（一） 保險(xiǎn)合同的概念及特征
保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是合同的一種，但與其他合同相比，它有自己獨(dú)特的特征。表現(xiàn)為：
1．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人按照合同的約定互負(fù)義務(wù)，保險(xiǎn)人在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或者在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，向投保人(或被保險(xiǎn)人、受益人)支付賠償金或保險(xiǎn)金，投保人按約定向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，并以此為代價(jià)將一定范圍內(nèi)的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。
2．保險(xiǎn)合同為要式合同。我國《保險(xiǎn)法》第12條明文規(guī)定，保險(xiǎn)合同的訂立應(yīng)當(dāng)采用書面形式，包括保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證及其他書面協(xié)議形式。
3．保險(xiǎn)合同是格式合同、標(biāo)準(zhǔn)合同，是指一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容，另一方必須服從、接受或拒絕對(duì)方提出的條件而成立的合同。在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人備制和提供，投保人在申請保險(xiǎn)時(shí)，只能決定是否接受保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)條款，而沒有擬定或磋商保險(xiǎn)條款的自由。因此，保險(xiǎn)合同是典型的標(biāo)準(zhǔn)合同。
4．保險(xiǎn)合同是射幸合同。亦即碰運(yùn)氣的機(jī)會(huì)性合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，但保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任則是不確定的，是機(jī)會(huì)性的。只有當(dāng)特定的不確定的危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)或者在合同約定的給付保險(xiǎn)金的其他條件具備時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?？梢姡ｋU(xiǎn)發(fā)生的偶然性，決定了保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)。
5．保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。保險(xiǎn)是危險(xiǎn)的對(duì)策，但保險(xiǎn)并不能保證危險(xiǎn)的不發(fā)生，也不能恢復(fù)已受損失的保險(xiǎn)標(biāo)的。而只是通過貨幣給付補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，彌補(bǔ)其遭受的損失。故保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。
（ 二）、保險(xiǎn)合同主體
保險(xiǎn)合同主體，包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人。
1．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。是指因訂立保險(xiǎn)合同而享有保險(xiǎn)權(quán)利和承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的人。包括投保人和保險(xiǎn)人。投保人，或稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備兩個(gè)要件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人，或稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。在我國保險(xiǎn)人專指保險(xiǎn)公司。
2．保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。包括被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
3．保險(xiǎn)合同的輔助人。包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。
(三)保險(xiǎn)利益
保險(xiǎn)利益，又稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。而保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。我國《保險(xiǎn)法》第11條第1款、第2款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”可見，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有無保險(xiǎn)利益是投保人能否投保和保險(xiǎn)合同是否有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。
一般認(rèn)為，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，凡是因財(cái)產(chǎn)發(fā)生危險(xiǎn)事故而可能遭受損失的人，均為對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有一定的保險(xiǎn)利益的人，包括財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人或?qū)δ稠?xiàng)財(cái)產(chǎn)有直接利害關(guān)系的人。而在人身保險(xiǎn)合同中，凡一方的繼續(xù)生存對(duì)他方具有現(xiàn)實(shí)的或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益，即認(rèn)為具有保險(xiǎn)利益。我國《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”
二、保險(xiǎn)合同的訂立
（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序
《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！睋?jù)此，訂立保險(xiǎn)合同的程序主要為投保和承保兩個(gè)步驟。
投保，指投保人提出保險(xiǎn)請求并提交投保單的行為，其實(shí)質(zhì)為保險(xiǎn)要約。承保是指保險(xiǎn)人同意接受投保人投保請求的行為，亦即保險(xiǎn)承諾。實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的訂立一般須經(jīng)以下程序：
1．投保人提出申請，索取并填寫投保單。
2．投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法。
3．承保。保險(xiǎn)人審查投保單，向投保人詢問、了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況和被保險(xiǎn)人的身體狀況，決定接受投保后即在投保單上簽章。
4．出具保險(xiǎn)單。既可以是保險(xiǎn)單，也可以是暫保單，還可以另出保險(xiǎn)憑證。
(二)保險(xiǎn)合同的形式
保險(xiǎn)合同是要式合同，故我國《保險(xiǎn)法》明文規(guī)定保險(xiǎn)合同應(yīng)采用書面形式。具體可包括：
1．保險(xiǎn)單。簡稱“保單”，是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。由保險(xiǎn)人或其代理人制作并簽發(fā)給投保人。保險(xiǎn)單中一般印有保險(xiǎn)條款。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)單就成為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要憑證，同時(shí)也是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人理賠的主要依據(jù)。
保險(xiǎn)單是訂立保險(xiǎn)合同的書面形式，但并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的正式憑證。按《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，合同就成立。因此，如在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同仍具有法律效力，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定負(fù)賠償責(zé)任。除非當(dāng)事人事先約定以正式簽發(fā)保險(xiǎn)單為合同成立條件，保險(xiǎn)人才可免除賠償義務(wù)。
例．王女士于2002年10月20日與某保險(xiǎn)公司訂立了一份人壽保險(xiǎn)合同，當(dāng)天繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司因故未能及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單。此后不久，王女士不幸因車禍身亡，本案人壽保險(xiǎn)合同依我國《保險(xiǎn)法》，將產(chǎn)生何種法律效果？（ A ）
A．不因保險(xiǎn)人未簽發(fā)保單而歸于無效
B．因保險(xiǎn)人未簽發(fā)保單而解除
C．因保險(xiǎn)人未簽發(fā)保單而可撤銷
D．因保險(xiǎn)人未簽發(fā)保單而效力待定
2．保險(xiǎn)憑證。又稱“小保單”，是一種內(nèi)容和格式簡化了的保險(xiǎn)單。它一般不列明具體的保險(xiǎn)條款，只記載投保人和保險(xiǎn)人約定的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)憑證上記載的內(nèi)容，雖然不是保險(xiǎn)合同的全部內(nèi)容，但與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。對(duì)于保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容，以相應(yīng)的保險(xiǎn)單記載為準(zhǔn)，當(dāng)保險(xiǎn)憑證記載的內(nèi)容與相應(yīng)的保險(xiǎn)單列明的內(nèi)容發(fā)生抵觸時(shí)，以保險(xiǎn)憑證的記載為準(zhǔn)。保險(xiǎn)人向投保人出具保險(xiǎn)憑證的，不再簽發(fā)保險(xiǎn)單。
3．暫保單。又稱“臨時(shí)保單”，指保險(xiǎn)人或其代理人在同意承保風(fēng)險(xiǎn)而又不能立即出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證時(shí)，向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單不同于保險(xiǎn)單，但在有效期限內(nèi)在保險(xiǎn)單作成交付之前，具有與保險(xiǎn)單相同的效力。簽發(fā)暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序，但在下列情況下可使用暫保單：
(1)保險(xiǎn)代理人爭取到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前；
(2)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，在接受投保時(shí)，須經(jīng)上級(jí)公司或總公司的審批，而未獲批準(zhǔn)前；
(3)保險(xiǎn)人和投保人就標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單的條款達(dá)成一致，但就標(biāo)準(zhǔn)保單記載以外的個(gè)別事項(xiàng)尚未達(dá)成一致，而保險(xiǎn)人原則上同意承保時(shí)；
(4)保險(xiǎn)人與投保人在不能確定保險(xiǎn)條件是否符合承保標(biāo)準(zhǔn)前。
4．投保單。又稱要保書，是保險(xiǎn)人預(yù)先備制以供投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)使用的格式文書。一般包括以下內(nèi)容：(1)投保人姓名(名稱)、地址；(2)投保人的職業(yè)或經(jīng)營性質(zhì)；(3)保險(xiǎn)標(biāo)的及其坐落位置；(4)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法；(5)保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)責(zé)任限額；(6)保險(xiǎn)期間；(7)投保人簽章；(8)投保日期。
投保單本身不是保險(xiǎn)合同，也非保險(xiǎn)合同的正式組成部分。但投保單經(jīng)投保人如實(shí)填寫，并由保險(xiǎn)人簽章承保后，就成為保險(xiǎn)合同的組成部分，補(bǔ)充保險(xiǎn)單的遺漏。
5．其他書面形式。指投保人和保險(xiǎn)人以上述四種方式以外的書面形式訂立的保險(xiǎn)合同。如投保人和保險(xiǎn)人約定特殊事項(xiàng)的保險(xiǎn)，并經(jīng)過公證的保險(xiǎn)合同。
(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第18條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：
1．保險(xiǎn)人名稱和住所。保險(xiǎn)人即承保人，指經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人名稱就是指作為承保人的保險(xiǎn)公司的全稱，住所是指保險(xiǎn)公司所在的地址。
2．投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所。
3．保險(xiǎn)標(biāo)的，是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險(xiǎn)標(biāo)的必須明確記載于合同，據(jù)以判斷投保人對(duì)其有無保險(xiǎn)利益，并確定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
4．保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)單上記載的危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或約定人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任。責(zé)任免除是指依法或合同約定，保險(xiǎn)人可以不負(fù)賠償或給付責(zé)任的范圍。
保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。保險(xiǎn)合同規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
5．保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。保險(xiǎn)期間即保險(xiǎn)合同的有效期間。只有在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故或出現(xiàn)保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，即保險(xiǎn)人開始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。
6．保險(xiǎn)價(jià)值。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有保險(xiǎn)利益在經(jīng)濟(jì)上用貨幣估計(jì)的價(jià)值額。保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
7．保險(xiǎn)金額。簡稱“保額”，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定，并在保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)呢泿蓬~。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損失補(bǔ)償或給付的限額，同時(shí)也是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。
8．保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)，簡稱“保費(fèi)”，是投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。它是建立保險(xiǎn)基金的源泉。保險(xiǎn)費(fèi)的多少，取決于保險(xiǎn)金額的大小、保臉費(fèi)率的高低和保險(xiǎn)期限的長短。
9．保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。即保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的方法，一般以金錢給付為原則。
10．違約責(zé)任和爭議處理。
11．訂立合同的年、月、日。
(四)投保人的告知義務(wù)
我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
三、保險(xiǎn)合同的履行
(一)保險(xiǎn)合同履行的概念
保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同依法成立并生效后，合同主體全面、適當(dāng)完成各自承擔(dān)的約定義務(wù)的行為。從內(nèi)容上看，履行包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的合同義務(wù)的履行。從程序上看，履行還包括索賠、理賠、代位求償三個(gè)環(huán)節(jié)。
(二)投保人，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的義務(wù)
1．投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)。主要包括：
(1)投保人應(yīng)按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，這是投保人最基本的義務(wù)；
(2)投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行出險(xiǎn)通知、預(yù)防危險(xiǎn)、索賠舉證的義務(wù)；
(3)被保險(xiǎn)人應(yīng)履行危險(xiǎn)增加通知、施救的義務(wù)。
2．保險(xiǎn)人的義務(wù)。主要是按照合同約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)發(fā)生后對(duì)損失給予賠償或向受益人支付約定的保險(xiǎn)金。
(三)索賠、理賠與代位求償
1．索賠與理賠。索賠是被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或保險(xiǎn)合同中約定的事項(xiàng)出現(xiàn)后，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在法定期限內(nèi)向保險(xiǎn)人要求賠償損失的行為。理賠是保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠后，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或人身傷害進(jìn)行調(diào)查并處理有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的活動(dòng)。
我國《保險(xiǎn)法》第21條至第26條就索賠與理賠的程序作了如下規(guī)定：
(1)出險(xiǎn)通知。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。
(2)提供索賠單證。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。
(3)核定賠償。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。保險(xiǎn)人收到索賠要求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書。保險(xiǎn)人自收到索賠要求及索賠單證之日起60日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。
(4)索賠時(shí)效。人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，5年；其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年。
2．代位求償權(quán)。是指保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后，有權(quán)代被保險(xiǎn)人向造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害并負(fù)有賠償責(zé)任的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)只存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)中不存在代位求償權(quán)。我國《保險(xiǎn)法》第44條第1款規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?BR> 例1． 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在什么范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的代位求償權(quán)？（ A ）
A． 賠償金額
B． 保險(xiǎn)金額
C． 保險(xiǎn)價(jià)值
D． 實(shí)際損失
四、保險(xiǎn)合同的變更和解除
(一)保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容、效力發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同的變更主要包括：
1．主體的變更。是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，一般是投保人或被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。主體的變更通常是由于保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓而引起的。
2．內(nèi)容的變更。是指在主體不變的情況下，保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)發(fā)生變化，或貨物運(yùn)輸合同中的航程變化、船期變化以及保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更等。
3．效力的變更。是指保險(xiǎn)合同全部或者部分無效，或失效后又復(fù)效。
變更保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或由投保人和保險(xiǎn)人訂立書面變更協(xié)議。
(二)保險(xiǎn)合同的解除
保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同關(guān)系有效期內(nèi)，當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定，提前消滅保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)的行為。一般由有解除權(quán)的一方向他方為意思表示，使已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同自始無效。
保險(xiǎn)合同的解除權(quán)一般由投保人行使，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同從根本上說是為分擔(dān)投保人的損失而設(shè)，故賦予投保人以保險(xiǎn)合同解除權(quán)可以很好地維護(hù)其利益。我國《保險(xiǎn)法》第14條就規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！钡?5條還相應(yīng)地嚴(yán)格限制了保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，除非在特定情況下，在投保人有違法或違約行為時(shí)，法律才規(guī)定保險(xiǎn)人可以單獨(dú)解除合同。這些特定情況在《保險(xiǎn)法》第16條第2款、第27條、第 35條第3款、第36條、第53條中作了明文規(guī)定。
五、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同
(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的主要險(xiǎn)別的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。如機(jī)動(dòng)車輛第三人責(zé)任險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)（債務(wù)人向債權(quán)人履行給付義務(wù)以信用的標(biāo)的）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)是補(bǔ)償，著眼于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，故財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不會(huì)得到額外的收入，不是營利的手段（道德風(fēng)險(xiǎn)）?！侗ｋU(xiǎn)法》第二章第二節(jié)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同作了專門規(guī)定，其最基本的內(nèi)容是：
1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人的義務(wù)。包括：應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、李產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。
2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。包括：可以根據(jù)合同的約定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議；為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施；在據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少或者保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的情況下，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)；因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
例．1997年1月18日陳某購置一了輛桑塔納“時(shí)代超人”型汽車，向保險(xiǎn)公司投保當(dāng)年的車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元。其子小陳因經(jīng)常乘坐他人及陳某的車，知道一點(diǎn)駕車常識(shí)。3月20日，陳某有病住進(jìn)醫(yī)院，小陳偷拿了其父的車鑰匙駕車外出游玩。不慎翻車。小陳受了傷，轎車完全報(bào)廢。下列有關(guān)陳某轎車毀損賠償問題的表述中正確的是（ C ）
A．陳某有權(quán)請求保險(xiǎn)公司予以賠償
B．陳某無權(quán)請求保險(xiǎn)公司賠償
C．保險(xiǎn)公司如果賠償，可以對(duì)小陳行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利
D．小陳有權(quán)向保險(xiǎn)公司請求賠償
例．某印刷廠就其價(jià)值為1000萬元的印刷品投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)為足額保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因突發(fā)洪水造成被保險(xiǎn)印刷品損失70％。此外，損害發(fā)生之際，被保險(xiǎn)的印刷品市場價(jià)值增至1200萬元，而事前該印刷廠同某公司簽訂購銷合同，將上述印刷品以800萬元的價(jià)格出售。依據(jù)保險(xiǎn)法原理，本案印刷廠最多可以獲得多少保險(xiǎn)金？（ ）
A．700萬元
B．840萬元
C．560萬元
D．800萬元
(二)人身保險(xiǎn)合同
人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)的性質(zhì)是給付性和返還性，不以損失的存在前得；所給付的保險(xiǎn)即為保險(xiǎn)費(fèi)（包括本金和孳息）。其最基本的內(nèi)容有：《保險(xiǎn)法》第二章第三節(jié)對(duì)人身保險(xiǎn)合同作了專門規(guī)定。
1．投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)和權(quán)利。包括：投保人應(yīng)如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡；投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，但父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)除外；投保人于合同成立后，可向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可按約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)；被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意可以變更受益人。
例．甲為自己投保一份人壽險(xiǎn)，指定其妻為受益人。甲有一子4歲，甲母50歲且自己單獨(dú)生活。某日，甲因交通事故身亡。該份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金依法應(yīng)（ D ）
A．作為遺產(chǎn)由甲妻、甲子、甲母共同繼承
B．作為遺產(chǎn)由甲妻一人繼承
C．作為遺產(chǎn)由甲妻、甲子繼承
D．全部支付給甲妻
保險(xiǎn)合同投保人所指定的具有保險(xiǎn)請求權(quán)的人沒義務(wù)，只有權(quán)利
條件：依法以被保人或投保指定人（應(yīng)該吸前者）
未指定否人的或受益人早于被保人死亡的，推定受益人為被保人的法定繼承人
人身保險(xiǎn)是不是財(cái)產(chǎn)？
不是基于合同產(chǎn)生的一種預(yù)期利益，其產(chǎn)生依執(zhí)行被保人為被保有的死亡，也就是說，被保人死亡時(shí)，這種利益并不是現(xiàn)實(shí)存在的
2．保險(xiǎn)人的主要義務(wù)和權(quán)利。包括：保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得以訴訟方式要求投保人支付；被保險(xiǎn)人死亡后，在沒有指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡又無其他受益人、受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)又無其他受益人的情況下，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。對(duì)于投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的；被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
例4．以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿多長時(shí)間后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金？ （ B ）
A． 1年
B． 2年
C． 3年
D． 5年
解析：見《保險(xiǎn)法》第65條第2款。該條款規(guī)定："以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿2年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。"
例．2000年7月8日，宮某為其子陳某投保了生死兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限5年，保費(fèi)于當(dāng)日一次繳清。同年9月11日，陳某因盜竊罪被判處六年有期徒刑。2002年6月27日，陳某越獄，觸電力網(wǎng)而身亡。對(duì)于本案，保險(xiǎn)人應(yīng)（ C?。?BR> A．按照保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金
B．解除合同，并不退還保險(xiǎn)金
C．按照保險(xiǎn)單退還現(xiàn)金價(jià)值
D．扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)
例．某廠女工王某于1996年6月22日為賀某投保（賀某與王某為婆媳關(guān)系）。經(jīng)賀某同意后購買10年期簡易人身保險(xiǎn)15份，指定受益人為加賀某之孫、王某之子A，時(shí)年12歲。保險(xiǎn)費(fèi)月從王某的工資中扣交。交費(fèi)一年零八個(gè)月后，王與被保險(xiǎn)人之子B離婚，法院判決A隨B共同生活。離婚后王仍自愿按每月從自己工資中扣交這筆保險(xiǎn)費(fèi)，從未間斷。1999年2月20日被保險(xiǎn)人賀某病故，4月王向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。與此同時(shí)，B提出被保險(xiǎn)人是其母親，指定受益人A又隨自己共同生活，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金。王則認(rèn)為投保人是她，交費(fèi)人也是她，而且她是受益人A的母親，也是A合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)由她領(lǐng)取。保險(xiǎn)公司則以王某因離婚而對(duì)賀某無保險(xiǎn)利益為由拒絕給付保險(xiǎn)金。
問：（1）王某要求給付保險(xiǎn)金的請求是否合理？為什么？
（2）B要求給付保險(xiǎn)金的請求是否合理？為什么？
（3）保險(xiǎn)公司拒付理由是否成立？為什么？
（4）本案應(yīng)當(dāng)如何處理？為什么